保險產(chǎn)品創(chuàng)新

1、淺談保險創(chuàng)新一、保險創(chuàng)新背景分析國際保險業(yè)的創(chuàng)新的趨勢， 已逐漸成為近年來國際保險業(yè)發(fā)展的一個特征。這種創(chuàng)新包括組織形式的創(chuàng)新， 如保險公司非相互化， 自保公司的大量出現(xiàn)， 以及自20世紀70年代開 始流行于歐洲的銀行保險公司等。此外，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新體現(xiàn)在保險風險證券化、投資連結(jié)保險的推廣等等。同樣，由于信息技術(shù)以及其他科學技術(shù)的發(fā)展，也為保險業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造條件。此外，還有保險服務創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、銷售方式創(chuàng)新。這些都使得保險業(yè)的市場競 爭更加激烈，只有通過在產(chǎn)品、營銷、客戶服務、管理等多方面的創(chuàng)新才能保證保險公司在競爭中立于不敗。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展與深化，保險業(yè)也將不得不面臨潛在客戶分流的風

2、險。 具有投資特質(zhì)的產(chǎn)品， 如投資連結(jié)產(chǎn)品，已成為保險公司為應對競爭所作出的適應市場需求 變化的產(chǎn)品創(chuàng)新。另外， 保險業(yè)也借助資本市場來增強承保能力、提高風險管理的能力，這也就孕育了巨災債券等新的風險融資方式。保險產(chǎn)品的創(chuàng)新在保險創(chuàng)新中最為引人注目，它包括純粹的與承保技術(shù)、定價方式有關(guān)的產(chǎn)品創(chuàng)新，以及由組織形式、服務方式的變革所帶 來的產(chǎn)品創(chuàng)新。二、保險創(chuàng)新的含義及其必要性（一） 保險創(chuàng)新的含義創(chuàng)新，通常定義為特點環(huán)境中， 最先被使用單位或部門所認定的一種新的思想、新的實踐或者產(chǎn)品。創(chuàng)新是過程的結(jié)果而不是過程，因為創(chuàng)新應該是首次的和唯一的。1保險創(chuàng)新，是指運用制度設(shè)計、 技術(shù)開發(fā)、服務拓展等方

3、式創(chuàng)造出滿足消費者需求、利 于保險企業(yè)發(fā)展的企業(yè)制度、產(chǎn)品和服務等。從市場層面上來講可以分為主體創(chuàng)新和行為創(chuàng) 新。主體創(chuàng)新是指在現(xiàn)有法律的前提下，對保險公司組織的一種自我改造，比如公司治理， 信息披露和并購重組等。 行為創(chuàng)新，通常表現(xiàn)為：保險公司與商業(yè)銀行、證券公司業(yè)務方面 的合作創(chuàng)新以及保險品種的創(chuàng)新。（二）保險創(chuàng)新的必要性分析第一，保險創(chuàng)新是保險企業(yè)突破市場制約因素的根本措施。保險企業(yè)的發(fā)展受相關(guān)產(chǎn)業(yè)和市場的制約，盡管大多數(shù)保險產(chǎn)品具有較長壽命，但是滿足市場的保險產(chǎn)品具有一定生命周期， 即具有一個較為完整的從引入到退出市場的時間過程，如果企業(yè)不及時更新，生存就會受到威脅。第二， 保險創(chuàng)新是

4、保險企業(yè)的增長方式。我國保險業(yè)的增長方式仍然停留在粗放型階段，然而以提高要素生產(chǎn)率為特征的集約型增長有被創(chuàng)新型增長所取代的趨勢?，F(xiàn)階段， 保險創(chuàng)新的實質(zhì)是依賴什么要素，借助什么手段，通過什么途徑，怎樣實現(xiàn)經(jīng)濟增長。保險企業(yè)通過不斷創(chuàng)新來實現(xiàn)經(jīng)濟增長是使企業(yè)更具優(yōu)勢的根本途徑。第三， 與發(fā)達國家和地區(qū)相比，創(chuàng)新發(fā)展是中國與其他國家保險業(yè)縮小差距的一次機遇。日本、 美國等發(fā)達國家保險業(yè)市場體系、制度設(shè)計都較為完備，而我國保險業(yè)的發(fā)展時間短、市場利用力不足都決定著必須重視保險創(chuàng)新。第四，理論界對保險業(yè)創(chuàng)新的呼聲也很高。追溯90 年代學者鄭功成對我國的新型險種創(chuàng)新， 比如救災保險做出大量理論實證研究，

5、其實已經(jīng)提出了農(nóng)作物救災保險、養(yǎng)殖業(yè)救災保險、 農(nóng)民家庭財產(chǎn)救災保險、勞動力意外傷害保險的思路架構(gòu)，并在專著中闡述了在我國建立救災保險法律體系的必要性及其框架。同時， 2010 年 9 月 9 日頒布的中國保監(jiān)會關(guān)于保險業(yè)進一步參與加強社會建設(shè)創(chuàng)新社會管理的意見中第四款詳細規(guī)定了保險創(chuàng)新的內(nèi)容和領(lǐng)域，主要有以下幾個方面加強重點領(lǐng)域的保險創(chuàng)新和服務：一是穩(wěn)步推進涉農(nóng)保險發(fā)展，維護農(nóng)村穩(wěn)定。二是大力推進健康養(yǎng)老保險發(fā)展，穩(wěn)定人民群眾的生活預期。三是加強流動人口保險保障。四是大力推進保險服務創(chuàng)新。五是探索直接參與加強社會建設(shè)、創(chuàng)新社會管理的方式方法。由以上理論界的學者、專家意見和所頒布的一系列規(guī)定可

6、知，保險創(chuàng)新已經(jīng)勢在必行。第五， 為分擔政府壓力，應該加大保險創(chuàng)新的力度。目前許多破壞廣、突發(fā)性風險的補償多采取財政補貼、救濟和捐贈等方式，即風險管理是由國家財政支持的政府主導型模式。而美國、新西蘭、法國等國家一旦發(fā)生該種風險就有世界各國保險公司分擔，無形中就減輕了政府的風險負擔。三、保險創(chuàng)新的具體內(nèi)容第一，產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新是保險業(yè)獲取潛在利潤的基礎(chǔ)。保險業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新如同其他行業(yè)一樣，產(chǎn)品的優(yōu)略決定保險公司的長久發(fā)展。產(chǎn)品創(chuàng)新有三種主要方式。一是原創(chuàng)式創(chuàng)新，即從無到有，設(shè)計出一種全新的產(chǎn)品；二是派生式創(chuàng)新，即從一種產(chǎn)品衍生出另一種產(chǎn)品，或者從產(chǎn)品的基本功能先生處其他功能；三是組合式創(chuàng)新，即將

7、現(xiàn)有的產(chǎn)品進行重新組合，制作成一種既具有原先產(chǎn)品的某些特點但又不等同于老產(chǎn)品的新型產(chǎn)品?，F(xiàn)階段，原創(chuàng)性產(chǎn)品的創(chuàng)新很容易做到，但是大量的產(chǎn)品創(chuàng)新主要集中在派生式和組合式的創(chuàng)新方式 中。第二，服務創(chuàng)新。服務創(chuàng)新是保險業(yè)獲取潛在利潤的手段。服務創(chuàng)新的內(nèi)容包括提供 “附加值服務”、 “個性化服務”等。 但是根據(jù)我國國情，首先要做好的是保險的基本服務。因為與其他金融行業(yè)的產(chǎn)品對比，保險產(chǎn)品往往與損失、災害、傷殘相聯(lián)系，這種產(chǎn)品通常在消費者購買時具有較大的被動性，但是保險事故發(fā)生之后有對該 “產(chǎn)品” 的需求又是極大的。因此，只有在做好了保險業(yè)的基本服務之后，才有資格去提升服務創(chuàng)新的水平，否則就會造成本末倒

8、置的局面出現(xiàn)。第三， 保險資金運用創(chuàng)新。保險資金運用創(chuàng)新是保險業(yè)獲取潛在利潤的動力。保險資金運用的創(chuàng)新可以擴大現(xiàn)有渠道、增加新的資金運用渠道，以便從體制上解決保險資金的運用問題。在國外， 一些國際上知名的保險公司資金往往是依靠獨立的法人機構(gòu)來運作，保險資金通過證券投資基金間接進入證券市場，可以滿足保險公司長期投資的需求，有利于保險公司投入資金開發(fā)新的產(chǎn)品。從我國保險業(yè)來說，保險資金的運用直接決定了保險創(chuàng)新能否持續(xù)有效地進行。第四，風險管理方式的創(chuàng)新。風險管理方式的創(chuàng)新是保險業(yè)獲取潛在利潤的保證。隨著社會進步和金融市場的多元化，原先不存在的風險成為新的承保對象，原先不可保的風險成為可保風險，在這

9、種情況下，如果保險公司不去認真研究可保風險的主要特性，不進行風險管理手段的創(chuàng)新，那么再好的產(chǎn)品、再好的服務也不能得到有效地運行。四、發(fā)展領(lǐng)域（一）管理體制創(chuàng)新1 、進一步深化保險體制改革，積極推進國有保險公司體制改革，進一步完善股份制公司內(nèi)控管理，建立科學決策管理體系，增強保險業(yè)防范風險等核心能力。2 、加快推進經(jīng)營機制創(chuàng)新，拓寬經(jīng)營管理思路，探索激勵與約束相制衡的經(jīng)營機制，確立以速度和效益為中心的經(jīng)營目標，牢固樹立以市場和客戶為中心的經(jīng)營理念。3 、完善對高級管理人員的業(yè)績評價標準和考核機制，改革各項薪酬激勵制度，提高廣大保險從業(yè)人員的積極性。4 、探索保險經(jīng)營的有效方式，強化對下屬分支機構(gòu)

10、的管理，探索建立低成本高效率的管理模式。5 、探索個人代理人管理機制創(chuàng)新，在培訓、晉升、傭金支付、長期服務獎金、社會保障等方面大膽創(chuàng)新，提高個人代理人的職業(yè)道德和專業(yè)技能，提升個人代理人的的歸屬感和留存率。（二）保險產(chǎn)品創(chuàng)新1、 保險業(yè)要從戰(zhàn)略的高度，逐步形成以社會需求為導向的保險產(chǎn)品創(chuàng)新體系，圍繞經(jīng)濟和社會生活的重大變化，圍繞城鄉(xiāng)居民的消費文化、消費習慣和消費熱點，以養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、責任保險和農(nóng)村保險四個領(lǐng)域為重點，大力進行有中國特色的產(chǎn)品創(chuàng)新。2 、提高原始創(chuàng)新能力，積極創(chuàng)新為社會主義新農(nóng)村建設(shè)服務的保險產(chǎn)品。以市場需求為導向，積極開發(fā)涉農(nóng)財產(chǎn)保險產(chǎn)品。大力發(fā)展人民群眾迫切需要的風險保

11、障型產(chǎn)品，研究開發(fā)保障適度、交費低廉、投保簡便的農(nóng)村簡易人身保險。3 、提高借鑒創(chuàng)新能力，根據(jù)人均GDPi到XXXXt元、國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展水平差異較大等階段性特征，結(jié)合外部經(jīng)驗，重點加強服務公共安全和社會穩(wěn)定的產(chǎn)品創(chuàng)新；積極推進火災責任險、煤礦雇主責任險、醫(yī)療責任險、建設(shè)工程質(zhì)量責任險、旅行社責任險和環(huán)保責任險等產(chǎn)品創(chuàng)新。4 、提高吸收再創(chuàng)新能力，消化吸收外部技術(shù)經(jīng)驗，進行有中國特色的創(chuàng)新，如嘗試進行外幣財產(chǎn)險試點。5 、對于有一定市場風險，但經(jīng)濟社會和人民群眾非常關(guān)注、迫切需要的險種，如醫(yī)療門診費用、車貸險、房貸險，要大膽創(chuàng)新，積極試點，探索有效降低風險的途徑。（三）銷售方式創(chuàng)新1、大力推進銷售

12、方式創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)銷售模式約束，降低銷售成本，提高保險服務覆蓋面。2 、 注重培養(yǎng)新型銷售隊伍，針對不同層次的保險消費市場培養(yǎng)復合型保險銷售隊伍，著重培養(yǎng) “顧問型”、“精英型”、 “專業(yè)型”的高素質(zhì)壽險人才，為客戶提供專業(yè)的壽險服務。3 、創(chuàng)新新型銷售渠道，積極探索營銷體制改革，推進網(wǎng)絡電子商務、電話、郵政、職場、產(chǎn)壽險交叉銷售等銷售創(chuàng)新試點。4 、在鞏固和完善現(xiàn)有銀行、郵政等各類中介機構(gòu)代理銷售渠道的同時，積極進行證券、基金等其他金融機構(gòu)代理銷售保險產(chǎn)品的創(chuàng)新試點，拓寬產(chǎn)品銷售渠道。5 、采取多樣化的銷售服務方式，深入農(nóng)村、社區(qū)、企業(yè)宣傳保險知識，提供人民群眾迫切需求的保險產(chǎn)品。6 、擴大

13、保險客戶資源，加強與電力、燃氣、自來水、電信、移動等擁有巨大客戶群企業(yè)合作，建立客戶信息共享機制，提高保險的滲透率（四）保險服務創(chuàng)新1 、創(chuàng)新服務理念，要樹立以“客戶為中心”的經(jīng)營意識，為客戶提供零距離的保險服務，用服務贏得顧客。2 、創(chuàng)新服務內(nèi)容，圍繞保險咨詢、保險方案設(shè)計、承保、風險防范、出險后查勘、理賠等服務環(huán)節(jié)，為客戶提供周到細致的服務。3 、創(chuàng)新服務手段，要利用自己的資源優(yōu)勢，擴大為客戶提供保險責任以外的附加服務，如免費體檢、風險咨詢、風險管理、防災防損等。4 、創(chuàng)新服務體制，業(yè)務運作應圍繞如何為客戶提供服務，尤其是圍繞服務流程來進行，并對人員分工、崗位、部門設(shè)置等進行重新組合，使組

14、織為服務流程而定。5 、創(chuàng)新服務方式，開拓客戶服務營銷，引進客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，建立完善的數(shù)字化的客戶檔案、客戶服務知識庫、關(guān)懷服務記錄，了解客戶真實需求，向客戶提供針對性強、個性化的產(chǎn)品。如根據(jù)顧客的年齡和婚姻狀況向其推薦保險的種類等。根據(jù)客戶不同時期的需求，設(shè)計不同的產(chǎn)品，提供更簡便、優(yōu)惠的服務，提高客戶的忠誠度和滿意度。6 、利用積累的客戶信息和服務信息，如提供電子郵件、自動傳真、語音電話、短消息服務等現(xiàn)代通訊手段，為客戶提供繳費通知、新險種推介、節(jié)日和紀念日問候等自動服務項目。利用網(wǎng)絡技術(shù)，基于各保險機構(gòu)的網(wǎng)站實現(xiàn)保單基本資料在線查詢，實現(xiàn)保單基本資料在線變更，逐步拓寬在線服務范圍。（五）培養(yǎng)創(chuàng)新型人才1、 自主創(chuàng)新，人才為本。人才是最寶貴、最重要的戰(zhàn)略資源。要努力營造人才輩出、人盡其才、人盡其用的體制環(huán)境。2 、