金融專業(yè)畢業(yè)論文()

1、本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題目：我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究學(xué) 院山東財(cái)政學(xué)院專業(yè)金融學(xué)院班級(jí)金融學(xué)九班學(xué)號(hào)姓名 袁雅文指導(dǎo)教師柏寶春山東財(cái)政學(xué)院教務(wù)處制二O - O年四月我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究袁雅文內(nèi)容提要：在金融全球化的大背景之下，我國商業(yè)銀行正受到外來金融企業(yè)的沖 擊，從運(yùn)營模式到營銷服務(wù)上，都影響著我國的銀行原有模式，目前我國銀行正在逐 步走向改革創(chuàng)新之路，為了更好的適應(yīng)客戶的金融需求，這就要求我國的商業(yè)銀行在 摒棄固有的觀念，同時(shí)要積極的開發(fā)和創(chuàng)新出適合我國消費(fèi)者的金融產(chǎn)品。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新一、商行金融產(chǎn)品（一）國外商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展在發(fā)達(dá)國家，個(gè)人理財(cái)幾乎深

2、入到每一個(gè)家庭，已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域最重要的組成部分與利潤增長點(diǎn)。1 .發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國外也稱為財(cái)富管理業(yè)務(wù)，最初起源于瑞士，在美國獲得到了迅速的發(fā)展。美國早期的理財(cái)業(yè)務(wù)主要是保險(xiǎn)公司為兜售本公司產(chǎn)品采用的一種營銷服務(wù)手段，由于受到當(dāng)時(shí)法律制度和市場環(huán)境的限制，直到上世紀(jì)60年代，理財(cái)業(yè)務(wù)仍然局限于簡單的委托代理活動(dòng)，商業(yè)銀行主要提供咨詢顧問服務(wù)。70年代以來，西方 各國個(gè)人金融資產(chǎn)膨脹、金融創(chuàng)新浪潮興起、老齡化社會(huì)來臨。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了很快的發(fā)展，在過去的幾年里。美國零售業(yè)每年的平均利潤率高達(dá)35%,年平均贏利增長12%-15%。而其中

3、的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又占據(jù)相當(dāng)份額。 可以說，經(jīng)過幾十年的 發(fā)展，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理上都趨于成熟。由于其具有 批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，目前已成為發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行 最重要和最穩(wěn)定的利潤來源。成為銀行業(yè)競爭的主要焦點(diǎn)。2 .發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特征(1)個(gè)人理財(cái)品種多樣化在國外混業(yè)經(jīng)營的背景下，為滿足客戶各種金融需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日新 月異、層出不窮。同時(shí)也促使商業(yè)銀行經(jīng)營的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類逐漸增加，例如素有 “金融百貨公司”之稱的美國銀行業(yè)，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍包括：存款服務(wù)、個(gè)人 信貸服務(wù)、支付服務(wù)、投資理財(cái)服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、私人銀行服

4、務(wù)等。(2)科學(xué)的客戶分層和服務(wù)產(chǎn)品的市場定位發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行在經(jīng)營個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中， 注重進(jìn)行客戶分層和產(chǎn)品市定位， 向優(yōu)質(zhì)客戶提供更完善、周全的服務(wù)。市場分層服務(wù)并不意味著歧視性服務(wù)或只為優(yōu) 質(zhì)客戶提供服務(wù)，它是指針對(duì)不同顧客的需求，結(jié)合他們對(duì)銀行的利潤貢獻(xiàn)度，為不 同層次的顧客提供有區(qū)別的服務(wù)。它有利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開拓和銀行收益水平的提 Mi。(3)信息科技在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中廣泛應(yīng)用發(fā)達(dá)國家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要特點(diǎn)是信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有機(jī)整合，其主 要特點(diǎn)有兩方面：第一，金融機(jī)構(gòu)與目標(biāo)客戶實(shí)現(xiàn)溝通，達(dá)成交易的途徑和手段呈多 樣化、綜合化、立體化的特點(diǎn)。第二?；谛畔⒓夹g(shù)的客戶關(guān)系管

5、理系統(tǒng)(CRM)勺普遍應(yīng)用，商業(yè)銀行借助數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)客戶信息進(jìn)行全面管理和深度分析， 為客戶提供個(gè)性化、定制的理財(cái)服務(wù)。(4)從業(yè)人員的專業(yè)化發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成功模式的關(guān)鍵是銀行與客戶之間發(fā)展相互信任 的超常規(guī)關(guān)系。銀行員工特別是與客戶直接接觸的一線員工是經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，精通各 種投資理財(cái)工具，具有豐富理財(cái)操作經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人理財(cái)專家，他們?yōu)榭蛻籼峁┑牟粌H僅 是某一種金融產(chǎn)品，而是根據(jù)客戶的實(shí)際情況為客戶提供旨在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的綜合性 理財(cái)解決方案。客戶與銀行之間不再是簡單的一次性的交易型關(guān)系，而是一種長期的 穩(wěn)定的關(guān)系。在這種模式下，從業(yè)人員的素質(zhì)是一個(gè)至關(guān)重要的因素，發(fā)達(dá)國家

6、個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員往往通過專業(yè)認(rèn)證考試，具備豐富的工作經(jīng)驗(yàn)和良好的職業(yè)操守。(二)發(fā)達(dá)國家金融產(chǎn)品的特色1. 美國金融產(chǎn)品的特色美國作為老牌資本主義國家之一，其與其他資本主義國家一樣都有一個(gè)共同的精神“投機(jī)” 。但美國能夠成為當(dāng)今世界的能夠影響其他國家財(cái)政的金融大國，必然有其特殊之處，其金融產(chǎn)品表現(xiàn)出來的特色就是其大部分金融產(chǎn)品被“證券化”，例如這次次貸危機(jī)的根源就是將高風(fēng)險(xiǎn)的房產(chǎn)債務(wù)證券化，銷售給大眾股民。所以，美國金融產(chǎn)品的特色就是證券化、高風(fēng)險(xiǎn)。2. 英國金融產(chǎn)品的特色英國同樣作為老牌資本主義國家，其金融發(fā)展史比美國的建國時(shí)間還要長，不像美國擁有大量的純粹的金融產(chǎn)品，英國的金融產(chǎn)品

7、的特色是穩(wěn)定的銀行、保險(xiǎn)、債券市場類金融產(chǎn)品，并服務(wù)于國家的工業(yè)發(fā)展。3. 日本金融產(chǎn)品的特色日本是一個(gè)新興的資本主義國家，自然想要迅速建立起健全的金融系統(tǒng)，但由于有亞洲國家的通病- 政府監(jiān)管過多，又因?yàn)槠涫琴Y本主義國家，同時(shí)又過多的與西方的金融市場聯(lián)系緊密，這樣就造成了日本金融產(chǎn)品的特色非本土化，高風(fēng)險(xiǎn)但風(fēng)險(xiǎn)自控力差。（三）我國金融產(chǎn)品的起步與發(fā)展1. 九十年代我國金融產(chǎn)品概況我國九十年代，由于我國剛剛開始金融改革，各大商業(yè)銀行為首的主要金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)橥顿Y者提供的金融產(chǎn)品極少，幾乎除了儲(chǔ)蓄和發(fā)行公私債券外沒有其他項(xiàng)目，但由于有政府為資產(chǎn)損失買單的前提，所以這一時(shí)期出現(xiàn)過少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)的主要投資于

8、房產(chǎn)、股票、自建公司的金融理財(cái)產(chǎn)品。由于這些產(chǎn)品的直接投資者少，但間接投資者（即廣大的儲(chǔ)戶）很多，風(fēng)險(xiǎn)又過高，所以國資委和中國人民銀行很快叫停了這些金融產(chǎn)品和投資。這為中國躲避九十年代末的金融危機(jī)埋下了伏筆。2. 當(dāng)前我國金融產(chǎn)品概況隨著時(shí)間步入新世紀(jì)，我國金融業(yè)界在政府的監(jiān)管下，適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行了自由的改革和創(chuàng)新。各大國有商業(yè)銀行最為活躍，為廣大投資人提供了多種方式，多種市場，多種風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品具有了風(fēng)險(xiǎn)自覺控制、與多種金融市場掛鉤，并進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)化，自動(dòng)化的銷售、服務(wù)模式。就除產(chǎn)品本身而言，與國外西方資本主義金融市場的產(chǎn)品是基本相同的。二、我國商行現(xiàn)行金融產(chǎn)品概述隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和

9、改革開放的深化，我國金融市場已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。近幾年來的經(jīng)濟(jì)大熱，使得人們手中的資金占有量增加，如何更好的運(yùn)用這筆錢，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶來更大的幫助，是絕大多數(shù)人最為關(guān)心的。也是各商業(yè)銀行的必爭之地。（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述1 . 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象, 根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標(biāo), 按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況, 圍繞客戶的收入和消費(fèi)水平、家庭情況、對(duì)生活質(zhì)量的要求、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及心理偏好等情況, 形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則, 人生不同階段（ 青年、中年和老年）

10、的個(gè)人財(cái)務(wù)安排 , 并在財(cái)務(wù)安排過程中相應(yīng)地提供一些更具有針對(duì)性的綜合化差異性理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。2 .商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的表現(xiàn)在我國，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到20 世紀(jì) 90 年代中期，商業(yè)銀行才率先開展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。1997 年， 中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內(nèi)銀行，并推出了國內(nèi)首個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，客戶只要在這里保持最低10 萬元的存款，就可以享受到該行提供的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務(wù)。隨后，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛跟進(jìn)，個(gè)人理財(cái)這一業(yè)務(wù)逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展初期只是各銀行用來吸引客戶和強(qiáng)化客戶忠誠度的免費(fèi)促銷手段，沒有盈利目標(biāo)；但隨著近年來中國經(jīng)濟(jì)

11、持續(xù)快速發(fā)展，個(gè)人收入水平穩(wěn)步提升，個(gè)人金融產(chǎn)品日益豐富，理財(cái)服務(wù)需求不斷擴(kuò)大，大眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知也普遍提高，銀行業(yè)轉(zhuǎn)而謀求該業(yè)務(wù)的更大發(fā)展，以期獲得豐厚利潤。（二）各大商行現(xiàn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀我國四家國有商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，其凈 利息收入占總收入的比重均高達(dá)70 左右，其他營業(yè)收入占總收入的25 左右，服務(wù)性收入則僅占5 左右，可見存貸利差收益仍是國有商業(yè)銀行收入的重中之重，而服務(wù)性收入比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方商業(yè)銀行。顯然，作為服務(wù)性業(yè)務(wù)之一的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然處于起步階段，如果學(xué)習(xí)借鑒西方銀行業(yè)界的發(fā)展模式和道路，少走彎路，必將有著極大的發(fā)展?jié)摿?。（品種）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚, 現(xiàn)

12、階段仍然處于摸索和起步階段, 近幾年 , 國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行也陸續(xù)開通了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù), 部分商業(yè)銀行已經(jīng)取得了一定的成績: 1995 年 ,招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”, 國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。1996 年 , 中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部, 客戶只要在私人銀行部保持最低10 萬元的存款, 就能享受該行的多種財(cái)務(wù)咨詢。1997 年 , 中國工商銀行上海市分行向社會(huì)推出了理財(cái)咨詢?cè)O(shè)計(jì)、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12 項(xiàng)內(nèi)容的理財(cái)系列服務(wù)。1998 年 中國工商銀行的上海、浙江、天津等5 家分行

13、 進(jìn)行“個(gè)人理財(cái)”業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。 1999 年 中國建設(shè)銀行在北京、上海等10 個(gè)城市的分行建立了個(gè)人理財(cái)中心。2000 年 , 中國工商銀行上海市分行舉行了楊韶敏等6 位優(yōu)秀理財(cái)員的“個(gè)人理財(cái)工作室”掛牌活動(dòng) , 銀行首次出現(xiàn)以銀行員工姓名作為服務(wù)品牌的理財(cái)工作室。2001 年 , 中國農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市, 為客戶提供“一站式”理財(cái)服務(wù)。 2002 年 , 招商銀行在全國推出“金葵花”理財(cái) , 為高端個(gè)人客戶提供高品質(zhì)、個(gè)性化的綜合理財(cái)服務(wù), 內(nèi)容包括“一對(duì)一”理財(cái)顧問服務(wù)、理財(cái)規(guī)劃等專業(yè)理財(cái)服務(wù), 涵蓋負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等多項(xiàng)內(nèi)容。2003 年 , 信用卡突然熱鬧起來。這一年被

14、業(yè)內(nèi)人士和媒體稱為“信用卡元年”。此后的幾年當(dāng)中, 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)。(三)建行的理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營狀況以及投資者收益自 2000年以來，建行推出了多種個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，囊括了境內(nèi)外，封閉和開放，定期和不定期，初始認(rèn)購大額與小額等各種形式。而其中最貼近大眾的境內(nèi)開放式基金受到了極大關(guān)注，特別是2007年開始，受股市的帶動(dòng)，基金市場火爆異常。下面就以建行的“利得盈”理財(cái)產(chǎn)品為代表，詳細(xì)解讀中國特色的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。“利得盈 ”理財(cái)產(chǎn)品包括產(chǎn)品收益較好、期限合理、投資方向明確的信托資產(chǎn)型理財(cái)產(chǎn)品；低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性強(qiáng)，預(yù)期收益高于同期存款的債券型理財(cái)產(chǎn)品；預(yù)期收益較高、資金運(yùn)作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)適中、分享資本

15、市場的成長的IPO 新股申購型理財(cái)產(chǎn)品及預(yù)期收益較高、專業(yè)化運(yùn)作、具有一定風(fēng)險(xiǎn)、分享資本市場的成長基金型理財(cái)產(chǎn)品。1. 信托資產(chǎn)型“利得盈”理財(cái)產(chǎn)品(1)產(chǎn)品簡介：信托資產(chǎn)型“利得盈 ”理財(cái)產(chǎn)品是基于信貸資產(chǎn)的信托理財(cái)，指以本行或外部信貸資產(chǎn)為基礎(chǔ)資產(chǎn)，通過與信托公司制定信托計(jì)劃，為客戶開展的信托理財(cái)業(yè)務(wù)。期限多為半年、一年、兩年等。(2)產(chǎn)品種類：保本浮動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)型。(3)產(chǎn)品特點(diǎn)：產(chǎn)品收益較好、期限合理、投資方向明確。(4)服務(wù)渠道：“利得盈 ”人民幣理財(cái)產(chǎn)品在我行各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售。您亦可通過建行行網(wǎng)上銀行直接購買。2. 債券型“利得盈”理財(cái)產(chǎn)品(1)產(chǎn)品簡介：債券型 “利得盈

16、 ”產(chǎn)品以銀行間市場的國債、央行票據(jù)、政策性金融債以及其他經(jīng)監(jiān)管部門許可的低風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)為基礎(chǔ)資產(chǎn)，以基礎(chǔ)資產(chǎn)收益為保證，運(yùn)用專業(yè)投資理財(cái)工具和風(fēng)險(xiǎn)管理方法，通過產(chǎn)品組合與創(chuàng)新，面向客戶發(fā)行的預(yù)期收益較好、信用高、風(fēng)險(xiǎn)低的人民幣理財(cái)系列產(chǎn)品。期限主要為三個(gè)月(2)產(chǎn)品種類：保本浮動(dòng)型。(3)產(chǎn)品特點(diǎn)：低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性強(qiáng)，預(yù)期收益高于同期存款，是短期閑置資金的良好投資品種。(4)服務(wù)渠道：利得盈”人民幣理財(cái)產(chǎn)品在我行各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售。您亦可通過建行行網(wǎng)上銀行直接購 頭02.1 PO新股申購型“利得盈”理財(cái)產(chǎn)品(1)產(chǎn)品簡介：利得盈”新股申購人民幣理財(cái)產(chǎn)品所募集的全部資金指定投資于證券市場的首發(fā)新 股

17、、增發(fā)新股的申購，以及符合法律法規(guī)的貨幣市場工具和銀行存款。(2)產(chǎn)品種類：非保本浮動(dòng)型。(3)產(chǎn)品特點(diǎn)：預(yù)期收益較高、資金運(yùn)作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)適中、分享資本市場的成長。(4)服務(wù)渠道：利得盈”人民幣理財(cái)產(chǎn)品在我行各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售。您亦可通過建行行網(wǎng)上銀行直接購 頭04.基金型“利得盈”理財(cái)產(chǎn)品(1)產(chǎn)品簡介：利得盈”基金類理財(cái)產(chǎn)品是我行設(shè)計(jì)發(fā)行，將基金或基金組合(包括貨幣基金、債券 型基金和股票基金等)納入基礎(chǔ)資產(chǎn)，可配置銀行間市場上的國債、央行票據(jù)、政策 性金融債以及其他金融資產(chǎn)，通過我行專業(yè)化的組合管理為投資者提供較高收益的產(chǎn) 品。(2)產(chǎn)品種類：非保本浮動(dòng)收益型、保本和非保本兩聯(lián)結(jié)構(gòu)型(3)產(chǎn)

18、品特點(diǎn)：預(yù)期收益較高、專業(yè)化運(yùn)作、具有一定風(fēng)險(xiǎn)、分享資本市場的成長。(4)服務(wù)渠道：利得盈”人民幣理財(cái)產(chǎn)品在我行各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售。您亦可通過建行行網(wǎng)上銀行直接購 頭0表一是利得盈所代理的博時(shí)現(xiàn)金收益證券投資基金的各個(gè)要素?；鸷喎Q博時(shí)現(xiàn)金收益貨幣交易代碼050003基金運(yùn)作方式契約型開放式基金合同生效日2004年1月16日?qǐng)?bào)告期末基金份額總額12,746,417,297.21 份投資目標(biāo)在保證低風(fēng)險(xiǎn)和高流動(dòng)性的前提下獲得高于投資基準(zhǔn) 的回報(bào)。投資策略本基金根據(jù)短期利率的變動(dòng)和市場格局的變化，積極主動(dòng)地在債券資產(chǎn)和回購資產(chǎn)之間進(jìn)行動(dòng)態(tài)的資產(chǎn)配置。業(yè)績比較基準(zhǔn)一年期定期存款利率（稅后）風(fēng)險(xiǎn)收益特征現(xiàn)

19、金收益證券投資基金投資于短期資金市場基礎(chǔ)工具， 由于這些金融工具的特點(diǎn)，因此整個(gè)基金的風(fēng)險(xiǎn)處于較 低的水平。但是，本基金依然處于各種風(fēng)險(xiǎn)因素的暴露 之中，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、再投資風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng) 險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)等等?；鸸芾砣瞬r(shí)基金管理有限公司基金托管人交通銀行股份有限公司資料來源：中國建設(shè)銀行官方網(wǎng)站表二是博時(shí)基金的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)報(bào)告期（2009年4月1日-2009年6月30日）1.本期已實(shí)現(xiàn)收益61,692,607.142.本期利潤61,692,607.143.期末基金資產(chǎn)凈值12,746,417,297.21資料來源：中國建設(shè)銀行官方網(wǎng)站本期已實(shí)現(xiàn)收益指基金本期

20、利息收入、投資收益、其他收入（不含公允價(jià)值變動(dòng)收益） 扣除相關(guān)費(fèi)用后的余額，本期利潤為本期已實(shí)現(xiàn)收益加上本期公允價(jià)值變動(dòng)收益， 由于貨幣市場基金采用攤余成本法核算，因此，公允價(jià)值變動(dòng)收益為零，本期 已實(shí)現(xiàn)收益和本期利潤的金額相等。表三是本報(bào)告期基金份額凈值收益率及其與同期業(yè)績比較基準(zhǔn)收益率的比較：階段凈值收益率凈值收益率標(biāo)準(zhǔn)差業(yè)績比較基準(zhǔn)收益率業(yè)績比較基準(zhǔn)收益率標(biāo)準(zhǔn)差過去三個(gè)月0.3904%0.0026%0.5610%0.0000%-0.1706%0.0026%資料來源：中國建設(shè)銀行官方網(wǎng)站這是一種投資起點(diǎn)較高的理財(cái)類產(chǎn)品，并且是適合與有投資經(jīng)驗(yàn)的客戶購買，并且投資者在到期之前沒有提前贖回的權(quán)

21、利，所以對(duì)于投資者來說具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，并且不夠靈活。相對(duì)而言，有一類產(chǎn)品具有相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)低，起點(diǎn)底，隨時(shí)贖回的特點(diǎn)- 定投產(chǎn)品。（四）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢與對(duì)策針對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題, 結(jié)合國內(nèi)外個(gè)人理財(cái)服務(wù)的實(shí)踐,我國應(yīng)從培育客戶資源, 明確市場定位, 注重理財(cái)品種、機(jī)構(gòu)品牌化、復(fù)合型專業(yè)人才培養(yǎng)、加強(qiáng)科技投入等方面進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場。1. 積極培育消費(fèi)者的理財(cái)意識(shí)作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu), 商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工, 利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo), 應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上, 以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專

22、業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。2. 積極拓展理財(cái)投資市場針對(duì)不同地區(qū)不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的特點(diǎn)，因地制宜的開發(fā)和創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)叵M(fèi)者需求的金融產(chǎn)品，特別是面對(duì)中國龐大的農(nóng)村市場，能夠轉(zhuǎn)變農(nóng)村人民的消費(fèi)意識(shí)和投資觀念，成為接下來商業(yè)銀行盈利的關(guān)鍵。3. 積極開發(fā)良好的客戶服務(wù)渠道從客戶利益出發(fā), 要致力于實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值: 通過為客戶度身定制理財(cái)計(jì)劃 , 推薦適合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合；提供符合客戶潛在需求的理財(cái)信息, 提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑, 以提高資金的利用效率等手段來達(dá)到客戶資產(chǎn)的保值的目的；要提高客戶對(duì)理財(cái)服務(wù)的可信賴程度, 幫助其分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)

23、狀況, 向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法；要提供便捷的理財(cái)工具, 采用以客戶為中心的業(yè)務(wù)操作處理流程, 全天候、全方位、多品種的面對(duì)面、互聯(lián)網(wǎng)、電話等多樣化渠道和一站式服務(wù),VIP客戶的綠色通道和服務(wù)等方式, 以實(shí)現(xiàn)客戶在快節(jié)奏環(huán)境下對(duì)便利性的要求。另外, 理財(cái)中心可提供理財(cái)沙龍服務(wù)和專家理財(cái)顧問服務(wù)等, 舉辦理財(cái)知識(shí)講座, 推介金融新產(chǎn)品。三、發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)我國銀行業(yè)的啟示目前我國各大商業(yè)銀行都在大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，使其成為提高商業(yè)銀行經(jīng)營效益的新亮點(diǎn)，而發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給我們提供了經(jīng)驗(yàn)與啟示，我們要汲取養(yǎng)分為我所用，以此推進(jìn)我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展。（ 一 ）

24、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵目前在我國分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生明顯變化的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)爭取在現(xiàn)有體制下積極拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間，包括：第一，商業(yè)銀行應(yīng)與證券、期貨、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間開展廣泛的跨行業(yè)業(yè)務(wù)聯(lián)系，從現(xiàn)階段互相進(jìn)行業(yè)務(wù)代理發(fā)展到更密切的行業(yè)間業(yè)務(wù)交融：東部發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮與外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷模式。第二，商業(yè)銀行要對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合效益。（ 二

25、 ） 打造個(gè)人理財(cái)品牌，突出自身特色發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行通過合理的市場定位，不斷打造理財(cái)品牌，如花旗銀行的“ CitiGold 花旗財(cái)富管理”、 匯豐銀行的 “卓越理財(cái)”等。 都為其吸引了許多優(yōu)質(zhì)客戶，穩(wěn)定了銀行的客戶資源。品牌是企業(yè)生存和發(fā)展之本。銀行作為特殊的企業(yè)，更需要迎合客戶心理的金融品牌，因?yàn)榱己玫钠放菩蜗蟮臉淞?duì)于銀行的經(jīng)營和發(fā)展有著潛移默化的特殊作用。我國商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)過程中，必須高度重視品牌建設(shè)工作。具體來看可以從以下幾點(diǎn)著手：第一，明確目標(biāo)市場，目標(biāo)市場的選擇應(yīng)與銀行的目的和形象保持一致。第二，人力配備、資金投入方面與銀行的資源保持一致。第三，確立有效的品牌宣傳策略，同

26、時(shí)讓客戶了解到其與眾不同的地方。第四，加強(qiáng)品牌形象管理，對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行有效的激勵(lì)制度和充分的培訓(xùn)計(jì)劃。（ 三 ） 細(xì)分目標(biāo)市場。找準(zhǔn)市場定位從發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)中可以看出，商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，首先是在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，明確自身的市場定位，以確定理財(cái)產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的目標(biāo)客戶群體，并且為不同的客戶提供不同程度的理財(cái)服務(wù)。借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場細(xì)分策略可從三個(gè)方面著手：第一，從地理角度進(jìn)行市場細(xì)分。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以全方位地發(fā)展高起點(diǎn)、高科技、高收益的個(gè)人金融業(yè)務(wù)。經(jīng)濟(jì)落后或較不發(fā)達(dá)的地區(qū)，則要在鞏固和完善已有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展代理收付、代保管、信用卡

27、、代保險(xiǎn)、個(gè)人信貸等業(yè)務(wù)。第二，根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分。對(duì)中低收入提供低費(fèi)用、低保險(xiǎn)與日常生活緊密相關(guān)的實(shí)用型金融業(yè)務(wù)：對(duì)高收入階層提供高費(fèi)用、高收益、多樣化的金融業(yè)務(wù)。第三，根據(jù)客戶的知識(shí)背景和受教育程度的不同進(jìn)行市場細(xì)分。不同知識(shí)階層具有不同的金融意識(shí)，對(duì)金融業(yè)務(wù)有著個(gè)性化和選擇性需求。銀行應(yīng)為他們提供個(gè)性化和貼身化的金融業(yè)務(wù)；對(duì)一般客戶的金融業(yè)務(wù)則應(yīng)體現(xiàn)大眾化和便利性。（ 四 ） 提高技術(shù)手段，加強(qiáng)技術(shù)應(yīng)用我國商業(yè)銀行要加強(qiáng)高新技術(shù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，以技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供通訊更快捷、運(yùn)行更安全的理財(cái)服務(wù)。我國商業(yè)銀行必須努力提升科技含量。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)，完善服務(wù)功能，使客戶能感受先進(jìn)電子化個(gè)人理財(cái)工具的快捷、舒適、方便。（ 五 ） 完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)以客戶為基礎(chǔ)的信息資料庫在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要角色。因此，建立和運(yùn)用客戶信息資