中外汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式比較分析

1、現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)Modern Business Trade Industry2010年第4期No. 4,2010中外汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式比較分析郭同智,注（1 北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)It,北京100000,2. 圳煙草工業(yè)有限責(zé)任公司廣東深圳518020）M 豪：我M汽產(chǎn)業(yè)近幾年取得了決連的皮農(nóng)僅我31汽/金*職券業(yè)的發(fā)展現(xiàn)伏不穴庶呢.主*衣現(xiàn)衣戚.曲汽車 介衣服務(wù)樓式堆一通it中外汽車金眾服務(wù)北務(wù)模丸的比較，援討口外成熟模式對(duì)AM*f*的汽車金*k服務(wù)的借寮作用.關(guān)儀詞：汽車金務(wù)換式）金融創(chuàng)併中圖分類號(hào)：F8文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào):1672-3198（2010）04 0145-01145現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)Mo

2、dern Business Trade Industry2010年第4期145現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)Modern Business Trade Industry2010年第4期2009年中國(guó)汽車產(chǎn)銷均超過1000萬輛超過美國(guó)成 為世界第一大汽車消費(fèi)國(guó).尤其私人購(gòu)車比例已經(jīng)上升至 80%以上成為轎車市場(chǎng)的絕對(duì)主體但現(xiàn)實(shí)情況表明中 國(guó)還遠(yuǎn)沒有達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)彖成熟的汽車發(fā)展水平尤其在汽 車眼務(wù)業(yè)務(wù)模式方面，中國(guó)和汽車發(fā)達(dá)國(guó)家還存有很大的 差距.1國(guó)外汽車金融服務(wù)模式分析國(guó)外汽車金融服務(wù)模式主要有四種包括分期付款銷 害方式、融資租賃方式、再融資方式、信托租賃方式.分期 付款摸式是各國(guó)普迴釆用的一種傳統(tǒng)的慰資方式即消

3、費(fèi) 者在購(gòu)買商品或者享受服務(wù)時(shí)一次性支付資金有閑難可 以采取首付欽后其余價(jià)款分期付清的方式提前使用商品 或者享受眼務(wù).汽車融資租賃銷售模式是一種買賣與租 賃相結(jié)合的方式也屬于用金融眼務(wù)的方式購(gòu)買即消費(fèi)者 在首付款后在租賃期內(nèi)不需更付完全車款而是把車款付 到所購(gòu)車輛租賃期滿后的殘余價(jià)值為止.這等于只付了租 賃期內(nèi)的折舊款之后消費(fèi)者可以選擇支付余款購(gòu)買汽車 主權(quán)也可以選擇將車歸還汽車金腔公可汽車金融公司或 繼續(xù)按這種原則對(duì)外租賃.或投入二手市場(chǎng)出害因此開 展這種汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)，對(duì)轎車消費(fèi)的推動(dòng)作用相當(dāng)大. 融資租賃方式和分期付款的汽車貸款相比具有一定的優(yōu) 勢(shì)具體體現(xiàn)在：對(duì)于童租人（消費(fèi)者）來說/

4、先租后買”方 式比較靈活.在租賃期満后承租人享有選擇權(quán)決定是否 購(gòu)買所租汽車再融資是指合同持有人通過受讓汽車分期 付款尊窖合同的合同債權(quán)與作為債務(wù)人的消費(fèi)者重新安 排分期付款協(xié)議的內(nèi)容從而實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者提供融資它是 在汽車金融眼務(wù)機(jī)構(gòu)以分期付款方式為消費(fèi)者提供金融眼 務(wù)之后的第二次融資.信托租賃是信托公司采取的一種特 有的融資方式，就汽車金融JR務(wù)而盲信托公司為實(shí)現(xiàn)其財(cái) 產(chǎn)信托職能可以通過適當(dāng)?shù)暮贤才艦槠囍七m商、汽 車?yán)L銷商以及撤終消費(fèi)者彊供融資眼務(wù).2我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式分析我國(guó)的汽車金融業(yè)務(wù)的操作方式主要有四種包括以 銀行經(jīng)銷商、非銀行金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司為主體的四 種模式.銀行主

5、體模式是指銀行直接面對(duì)客戶，在對(duì)客戶 倍用進(jìn)行評(píng)定后銀行與客戶簽訂傅貸協(xié)議客戶拿貸款額 度到汽車市場(chǎng)上選購(gòu)自己満意的產(chǎn)品.在這種模式中銀 行懸中心，銀行指定律師行岀具客戶的資館報(bào)告銀行指定 保險(xiǎn)公司井旻求客戶購(gòu)買其保證保險(xiǎn)銀行指定經(jīng)銷商銷 售車輛經(jīng)銷商主體模式指借款人到銀行特約汽車經(jīng)銷商 處選購(gòu)汽車提交有關(guān)貸款豐請(qǐng)資料并由汽車經(jīng)銷商轉(zhuǎn)交 銀行提岀貸款申請(qǐng).銀行經(jīng)貸款調(diào)査審批同意后簽訂借 款合同、擔(dān)保合同并辦理公證、保險(xiǎn)手續(xù).也就是消費(fèi)者 向經(jīng)銷商申請(qǐng)貸款并由經(jīng)銷商將整套信用資料槌供給銀行 轉(zhuǎn)讓貸款.銀行安排的間接汽車貸款趁對(duì)經(jīng)銷商提供的貸 款進(jìn)行打折采取批扯處理的方式.非銀行金融機(jī)構(gòu)主體 模式

6、指該機(jī)構(gòu)組織對(duì)購(gòu)買者的資信調(diào)査.擔(dān)保、審批工作， 向購(gòu)買者提供分期付款這些非銀行金融機(jī)構(gòu)通常為汽車 生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司汽車金融公司對(duì)于汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的 毎個(gè)環(huán)節(jié)十分清是能夠以更加靈活、優(yōu)惠的價(jià)格和眼務(wù)發(fā) 放汽車貸款，甚至可以將汽左銷ii的增加彌補(bǔ)汽車貸款業(yè) 務(wù)的虧損便于對(duì)個(gè)人購(gòu)車者爽供更多的延伸服務(wù)和增值服 務(wù)目前我國(guó)起步中的汽車金融公司暫時(shí)對(duì)車市大局產(chǎn)生 不了多大影響但無融有明顯促進(jìn)作用尤其是汽車金融公 司還可以對(duì)汽車銷售商給予咬大的支持.3中外汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式比較經(jīng)驗(yàn)借鑒國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)還處于起步階段商業(yè)銀行是我國(guó) 汽車金融服務(wù)的主體在我國(guó)己經(jīng)枳累了足夠的分期付款 的消費(fèi)倍貸經(jīng)臉?biāo)苑制?/p>

7、竹款的銷售模式更適合在我國(guó) 開展；由于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的不規(guī)范再翹資模式無法在 我國(guó)開展;我國(guó)在汽車殘值評(píng)估方面沒有足夠的經(jīng)驗(yàn)還沒 有形成一套科學(xué)的評(píng)估體系導(dǎo)致融資租賃模式也無法在 我國(guó)開展;我國(guó)倍托法律的不完善信托公司發(fā)展的不規(guī)范 也使得信托租賃模式堆以開展.所以目舸中國(guó)汽車市場(chǎng) 的金融服務(wù)品種主要是分期付款的汽車消費(fèi)信貸，很少涉 及到融資租賃方式和汽車銷售慰資公司的再!資方式及其 他方式.從國(guó)外經(jīng)臉看汽主金融業(yè)是可實(shí)現(xiàn)范國(guó)經(jīng)濟(jì)的 產(chǎn)業(yè)注重從不同客戶的不同需要岀發(fā)提供多種產(chǎn)品以滿 足其需要.汽車金融除了為用戶提供消費(fèi)信貸眼務(wù)還有 融資性租賃、購(gòu)車儲(chǔ)番、汽車涓費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、擔(dān)保尊多種 金融產(chǎn)

8、品.4發(fā)展我國(guó)汽車金融服務(wù)的對(duì)策建議4.1合作開展汽車金慰業(yè)務(wù)建立以汽車金融公司為主導(dǎo)商業(yè)銀行、汽車企業(yè)集團(tuán) 財(cái)務(wù)公司、租賃公司和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的汽車 金融機(jī)構(gòu)體系應(yīng)當(dāng)是建立完善汽車金融體系的最終目標(biāo) 比較理想的方式應(yīng)該是汽車金融公司和商業(yè)銀行等金融機(jī) 構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)探索通過合理分工建立廣眨的合作關(guān)系145現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)Modern Business Trade Industry2010年第4期145現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)Modern Business Trade Industry2010年第4期作者簡(jiǎn)介：郭同會(huì)另山東策西人現(xiàn)在深列熠草工業(yè)有限1任公司工作鄭州輕工業(yè)竽虎（水科）畢業(yè)現(xiàn)為北隸大學(xué)經(jīng)

9、濟(jì)學(xué) Bt金學(xué)農(nóng)讀M 士研兗生.145現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)Modern Business Trade Industry2010陣第4期No. 4,2010“宅基地?fù)Q房”問題與對(duì)策分析楊魏欣（安徽大學(xué)社會(huì)竽* 安樓合肥230039摘 要：城市化道路是農(nóng)村城市化但由于受土地和資金的雙向約東.農(nóng)村城?；e步處確返年來在許多地 方實(shí)施的“以宅屋地樓房戶的飲模式是解決城審發(fā)晨土地資汲緊張和小城伙建設(shè)中貴會(huì)創(chuàng)釣的有效it徑但也存 題側(cè)重于什才當(dāng)前許多地方在“宅基地揍房”過程中存在的冋題闌述筆者的見解并提出相虛的才策.關(guān)權(quán)詞：斷農(nóng)村農(nóng)民利盤）宅基立茯房中圖分類號(hào)：F29文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2

10、010）04-0146-02現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)Modern Business Trade Industry2010陣第4期1宅基地?fù)Q房的界定宅基地?fù)Q房"是衣朋承包責(zé)任制不變可耕種土地不 減尊1ft農(nóng)民自廈的凍則，髙水平規(guī)劃建設(shè)富有特色和生杰 宜居的新型小城農(nóng)民自愿以其宅基地?fù)Q取小城鎮(zhèn)的一 套住房遷入小城鎮(zhèn)居住原村莊建設(shè)用地進(jìn)行復(fù)耕，而節(jié) 約下來的土地整合后再招仁"拍”廣掛”出售用土地收益 彌補(bǔ)小城鎮(zhèn)建設(shè)的資金缺口 宅墓地?fù)Q房，開B? 了農(nóng)村建設(shè)用地朿新整合、淺轉(zhuǎn)和集 約利用新途徑探索出利用現(xiàn)有建設(shè)用地存量擴(kuò)大可耕地 面枳，促進(jìn)村莊建設(shè)用地向城他集中提升農(nóng)村宅基地價(jià) 值增加農(nóng)民財(cái)產(chǎn)

11、性收人的新思路符合建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng) 村的要求有利于促進(jìn)農(nóng)村城市化發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì)提高農(nóng) 民的生活水平縮小城鄉(xiāng)輕距;實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的目標(biāo) 2存在的問題在宅茶地?fù)Q房實(shí)寃過程中出現(xiàn)了一些何題和矛盾應(yīng) 立足實(shí)際推進(jìn)農(nóng)村城市化進(jìn)程并切實(shí)保障群眾利益提 高他們的生活水平使其充分享有發(fā)展的成果宅基地?fù)Q 房主要有以下需耍注童解決的問題.2.1生產(chǎn)生活成本繪加對(duì)于依然從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民來說，換房后居住地到 田地的耕作距離變長(zhǎng)，配食進(jìn)行的宅基地平整復(fù)耕和原有 從實(shí)際狀況來看最可行的是加強(qiáng)專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)和商 業(yè)銀行的外部合作即汽車金融公司自行向消費(fèi)者提供汽 車倍貸銀行向汽車金融公司提供以綜合授倍.資金結(jié)算、 相互代理為

12、內(nèi)容的各項(xiàng)業(yè)務(wù)這樣當(dāng)汽車金融公司業(yè)務(wù)做 大后，勢(shì)必造成資金回籠滯期問題這時(shí)汽車金融公司以及 汽車制適商進(jìn)一步做大時(shí)St向銀行融資這樣銀行達(dá)到了 發(fā)放貸款的冃的汽車金融公司達(dá)到了傍售汽車的目的 4.2加大汽車金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度隨著汽車金融服務(wù)的專業(yè)化今后汽車消費(fèi)者將不只 是得到購(gòu)車貸款還能享受與汽車消費(fèi)有關(guān)的一系列金融 8（務(wù).客戶對(duì)于貸款期限、首付比例、還飲方式等都可以自 由選擇同時(shí)，將一杲列汽車姜容、保養(yǎng)、維修等終身服務(wù) 固定在產(chǎn)品上專業(yè)的汽車金理眼務(wù)機(jī)構(gòu)在汽車銷售過幔 的水系和運(yùn)輸線路的打破使得耕種不方便通動(dòng)成本上升 農(nóng)民家中原來可以放農(nóng)具、上藏糧食的地方即便有也會(huì)變 得相當(dāng)狹簾，另外，庭院

13、經(jīng)濟(jì)也受到形響，家庭養(yǎng)殖業(yè)也無 法進(jìn)行農(nóng)民“養(yǎng)雞下董養(yǎng)猜過年"的日子一去不復(fù)返，類 似于城市生活代價(jià)凸顯鋼如遷人新居后需要支出有線電 視天然氣、自來水費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)等，農(nóng)民的生產(chǎn)生活成本 增加.2.2規(guī)劃設(shè)計(jì)不合理宅基地?fù)Q房關(guān)遞是要實(shí)現(xiàn)資金和土地的平街因此區(qū) 位選擇和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)條件、就業(yè)結(jié)構(gòu)和收入水平等都非常 重更有些地方脫離當(dāng)?shù)貙?shí)際在缺乏可行性的悄況下旨目 實(shí)施推進(jìn)導(dǎo)致了資金運(yùn)作困難基礎(chǔ)設(shè)施配套難以齊全. 引進(jìn)的項(xiàng)目不符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展需宴另外有些地方在宅基地 換房過程中忽視了農(nóng)民的實(shí)際需求例如：在小區(qū)規(guī)劃設(shè)計(jì) 時(shí)忽略了農(nóng)民的居住習(xí)慣房型設(shè)計(jì)布局不合理等.2.3拆遷補(bǔ)償標(biāo)冷低宅基地?fù)Q房實(shí)

14、際上是政府先征走農(nóng)民宅基地再交給 開發(fā)商進(jìn)行開發(fā).這種由政府主導(dǎo)的路線圖，利益往往被 地方政府和開發(fā)商消化吸收很可能會(huì)第牲農(nóng)民的利益 在宅基地?fù)Q房過程中存在看地方政府對(duì)宅基地補(bǔ)償不足 的問題主要表現(xiàn)莊：只對(duì)房屋進(jìn)行補(bǔ)償對(duì)宅基地不給于 中應(yīng)向制造商、消費(fèi)者、經(jīng)侑商提供融資及其它金題服務(wù)， 包括為廠商提供維護(hù)銷客體系、陵合銷俾策略、提供市場(chǎng)信 息的服務(wù)；對(duì)經(jīng)飾商的庫(kù)存融資、營(yíng)運(yùn)資金融資、設(shè)備融資. 財(cái)務(wù)咨詢及培訓(xùn)等服務(wù)；為用戶提供的消費(fèi)信貸、大用戶的 批害融資租賃融資、維修融資、保險(xiǎn)等服務(wù).它不儀覆蓋 了汽車魯前.瞥中和售后的全過程，而且廷伸到汽車消費(fèi)及 相關(guān)錢域.簽考文飆1 玉再樣.汽車疊3M北京，區(qū)介呈出版社2004.