汽車消費(fèi)信貸服務(wù)3xin

1、第三章：汽車消費(fèi)信貸服務(wù)第三章：汽車消費(fèi)信貸服務(wù)本章重點(diǎn)：本章重點(diǎn)：了解：了解：汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢；汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢；熟悉：熟悉：汽車消費(fèi)信貸的主要方式；汽車消費(fèi)信貸的主要方式；掌握：掌握：汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)流程；區(qū)分中外汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)流程；區(qū)分中外 汽車信貸服務(wù)的差異，提高汽車消費(fèi)汽車信貸服務(wù)的差異，提高汽車消費(fèi) 信貸風(fēng)險意識，推進(jìn)我國汽車消費(fèi)信信貸風(fēng)險意識，推進(jìn)我國汽車消費(fèi)信 貸發(fā)展。貸發(fā)展。汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)1.信貸的涵義信貸的涵義 信貸是一種借貸行為。它是指以償還信貸是一種借貸行為。它是指以償還 本金和支付利息為條件的特

2、殊價值運(yùn)動。本金和支付利息為條件的特殊價值運(yùn)動。 從經(jīng)濟(jì)內(nèi)容看，貨幣持有者把貨幣借給他從經(jīng)濟(jì)內(nèi)容看，貨幣持有者把貨幣借給他 人使用，于約定的時間內(nèi)收回，并收取一人使用，于約定的時間內(nèi)收回，并收取一 定的利息作為借出貨幣代價的一種債權(quán)債定的利息作為借出貨幣代價的一種債權(quán)債 務(wù)關(guān)系。務(wù)關(guān)系。2 2、信貸的特征、信貸的特征信貸是一種借貸行為信貸是一種借貸行為: 當(dāng)事人之間形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系當(dāng)事人之間形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系 信貸具有償還性信貸具有償還性: 指借款人要按約定借款期限、借款數(shù)額指借款人要按約定借款期限、借款數(shù)額償還貸款。償還貸款。 信貸具有增值性信貸具有增值性: 借款人在償貸款時要按約定的利率

3、支付借款人在償貸款時要按約定的利率支付利息，連同貸款本金同時歸還貸款人。利息，連同貸款本金同時歸還貸款人。 1 1、消費(fèi)信貸的涵義、消費(fèi)信貸的涵義 消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)貸款，是企業(yè)、銀消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)貸款，是企業(yè)、銀 行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個人提供的直行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個人提供的直 接用于生活消費(fèi)的信用。接用于生活消費(fèi)的信用。2.消費(fèi)信貸的特征消費(fèi)信貸的特征利率水平高利率水平高成本費(fèi)用高成本費(fèi)用高 違約風(fēng)險大違約風(fēng)險大 利率敏感性低利率敏感性低 規(guī)模變動呈周期性規(guī)模變動呈周期性 三、消費(fèi)信貸的作用三、消費(fèi)信貸的作用 1消費(fèi)貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費(fèi)的有力杠消費(fèi)貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費(fèi)的有力杠 桿。桿

4、。 2消費(fèi)貸款通過購買力的提前實(shí)現(xiàn)來平衡消費(fèi)貸款通過購買力的提前實(shí)現(xiàn)來平衡 和調(diào)節(jié)消費(fèi)和調(diào)節(jié)消費(fèi) 。 3消費(fèi)貸款能調(diào)節(jié)社會總供給與總需求的消費(fèi)貸款能調(diào)節(jié)社會總供給與總需求的 矛盾。矛盾。4抑制抑制“高利貸高利貸”的活動范圍。的活動范圍。1、消費(fèi)信貸的分類、消費(fèi)信貸的分類 按消費(fèi)信貸的用途分類：按消費(fèi)信貸的用途分類： 商品信貸（比如住房貸款、汽車貸款、商品信貸（比如住房貸款、汽車貸款、其他耐用消費(fèi)品貸款等）；其他耐用消費(fèi)品貸款等）； 服務(wù)信貸（比如旅游貸款、教育貸款、醫(yī)服務(wù)信貸（比如旅游貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款等）。療貸款等）。按消費(fèi)信貸提供者分類：按消費(fèi)信貸提供者分類： 商業(yè)信貸或零售信貸（也

5、就是由零售商向消商業(yè)信貸或零售信貸（也就是由零售商向消費(fèi)者提供的信貸費(fèi)者提供的信貸) )；銀行信貸或現(xiàn)金信貸（也就是由銀行和其他銀行信貸或現(xiàn)金信貸（也就是由銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供的信貸）。金融機(jī)構(gòu)提供的信貸）。按貸款和還款方式分類：按貸款和還款方式分類： 循環(huán)信貸循環(huán)信貸( (一次申請、多次使用的信貸，如信一次申請、多次使用的信貸，如信貸卡及其他周轉(zhuǎn)限額貸款貸卡及其他周轉(zhuǎn)限額貸款) )；分期付款信貸分期付款信貸( (貸款的本金和利息分多次還清；貸款的本金和利息分多次還清；一次還清貸款。一次還清貸款。2、我國消費(fèi)信貸的主要種類、我國消費(fèi)信貸的主要種類 個人住房貸款：個人住房貸款： 對個人發(fā)放的用

6、于購買、建造和修繕自住對個人發(fā)放的用于購買、建造和修繕自住 住房的貸款。對個人發(fā)放用于購買自住住房的住房的貸款。對個人發(fā)放用于購買自住住房的貸款貸款 。擔(dān)保貸款擔(dān)保貸款 ： 包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。在包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。在消費(fèi)貸款中通常采用抵押貸款和質(zhì)押貸款。消費(fèi)貸款中通常采用抵押貸款和質(zhì)押貸款。分期付款分期付款 ：分期償還本金和利息的貸款。分期償還本金和利息的貸款。 中國汽車工業(yè)協(xié)會副秘書長顧翔華中國汽車工業(yè)協(xié)會副秘書長顧翔華 : :消貸消貸是支撐汽車工業(yè)發(fā)展的巨大力量是支撐汽車工業(yè)發(fā)展的巨大力量; ; 國家信息中心信息資源開發(fā)部主任徐長明國家信息中心信息資源開發(fā)部主

7、任徐長明 : : 汽車消費(fèi)與汽車信貸緊密聯(lián)系；汽車消費(fèi)與汽車信貸緊密聯(lián)系；3.13.1汽車消費(fèi)信貸基本概念汽車消費(fèi)信貸基本概念汽車消費(fèi)信貸：汽車消費(fèi)信貸：金融機(jī)構(gòu)向申請購買汽車的用戶發(fā)放人民幣擔(dān)保金融機(jī)構(gòu)向申請購買汽車的用戶發(fā)放人民幣擔(dān)保貨款，由購車人分期向金融機(jī)構(gòu)歸還貸款本息的一種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。貨款，由購車人分期向金融機(jī)構(gòu)歸還貸款本息的一種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.13.1汽車消費(fèi)信貸基本概念汽車消費(fèi)信貸基本概念汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)：汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)：1 1、早期：汽車分期付款（沒有銀行介入），有汽車生產(chǎn)、早期：汽車分期付款（沒有銀行介入），有汽

8、車生產(chǎn)廠家和經(jīng)銷商聯(lián)手操作，目的是擴(kuò)大自己品牌銷售。廠家和經(jīng)銷商聯(lián)手操作，目的是擴(kuò)大自己品牌銷售。2 2、20032003年后：多元化、專業(yè)化、銀行與非銀行金融公司年后：多元化、專業(yè)化、銀行與非銀行金融公司汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)第一大汽車生產(chǎn)消費(fèi)國背后的奇跡第一大汽車生產(chǎn)消費(fèi)國背后的奇跡 2009年中國汽車產(chǎn)銷量均居世界第一，汽車保有量也進(jìn)年中國汽車產(chǎn)銷量均居世界第一，汽車保有量也進(jìn)入了大國行列，這意味著未來中國的汽車后產(chǎn)業(yè)有非常大入了大國行列，這意味著未來中國的汽車后產(chǎn)業(yè)有非常大的發(fā)展空間。不過，中國雖成為產(chǎn)銷大國，但還不是產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間。不過，中國雖成為

9、產(chǎn)銷大國，但還不是產(chǎn)業(yè)強(qiáng)國。強(qiáng)國。 根據(jù)統(tǒng)計(jì)，在根據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2009年銷售的近年銷售的近900萬輛乘用車中，自主品萬輛乘用車中，自主品牌僅占比牌僅占比44%。合資企業(yè)生產(chǎn)的外國品牌占比近。合資企業(yè)生產(chǎn)的外國品牌占比近56%。而。而在利潤最高的中高端轎車領(lǐng)域，仍是跨國汽車公司的天下。在利潤最高的中高端轎車領(lǐng)域，仍是跨國汽車公司的天下。另外汽車大規(guī)模出口是汽車強(qiáng)國的重要標(biāo)志，德國、日本另外汽車大規(guī)模出口是汽車強(qiáng)國的重要標(biāo)志，德國、日本等汽車產(chǎn)量的等汽車產(chǎn)量的40%以上用于出口，而中國國產(chǎn)汽車市場主以上用于出口，而中國國產(chǎn)汽車市場主要在國內(nèi)，出口比例去年只有要在國內(nèi)，出口比例去年只有5%。自主品牌如

10、何發(fā)展和。自主品牌如何發(fā)展和如何走出國門，正成為中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展到更高水平的關(guān)如何走出國門，正成為中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展到更高水平的關(guān)鍵所在。鍵所在。自主品牌自主品牌NO.1 一汽轎車一汽轎車 一汽經(jīng)過多年的發(fā)展建設(shè)，培育一汽經(jīng)過多年的發(fā)展建設(shè)，培育了以了以“學(xué)習(xí)、創(chuàng)新、抗?fàn)?、自學(xué)習(xí)、創(chuàng)新、抗?fàn)?、自?qiáng)強(qiáng)”企業(yè)精神為核心的企業(yè)文企業(yè)精神為核心的企業(yè)文化。初步建立了適應(yīng)市場競爭化。初步建立了適應(yīng)市場競爭需求的現(xiàn)代企業(yè)制度。逐步形需求的現(xiàn)代企業(yè)制度。逐步形成了東北、華北、西南三大基成了東北、華北、西南三大基地，自主研發(fā)與企業(yè)核心競爭地，自主研發(fā)與企業(yè)核心競爭能力不斷提升，形成了卡車、能力不斷提升，形成了卡

11、車、轎車、輕微型車、客車多品種、轎車、輕微型車、客車多品種、寬系列的產(chǎn)品格局。擁有解放、寬系列的產(chǎn)品格局。擁有解放、紅旗、奔騰、夏利、威志等自紅旗、奔騰、夏利、威志等自主品牌和大眾、奧迪、豐田、主品牌和大眾、奧迪、豐田、馬自達(dá)等合資合作品牌。馬自達(dá)等合資合作品牌。 自主品牌自主品牌NO.2 東風(fēng)汽車東風(fēng)汽車 東風(fēng)汽車公司始建于1969年，是中國汽車行業(yè)骨干企業(yè)之一。 經(jīng)過40年的發(fā)展，公司已經(jīng)構(gòu)建起行業(yè)領(lǐng)先的產(chǎn)品研發(fā)能力、生產(chǎn)制造能力與市場營銷能力，東風(fēng)品牌早已家喻戶曉。近年以來，在科學(xué)發(fā)展觀的指引下，公司的經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營質(zhì)量快速提升，公司也相應(yīng)確立了建設(shè)“永續(xù)發(fā)展的百年東風(fēng)，面向世界的國際化

12、東風(fēng)，在開放中自主發(fā)展的東風(fēng)”的發(fā)展愿景！自主品牌自主品牌NO.3 長安汽車長安汽車重慶長安汽車股份有限公司系中國汽車工業(yè)第一陣營企業(yè)。1996年注冊并成為極具競爭力的上市公司，目前擁有2家上市公司、4支股票。其悠久的歷史歷史可追溯到洋務(wù)運(yùn)動時期，起源于1862年的上海洋炮局，曾開創(chuàng)了中國近代工業(yè)的先河。伴隨中國改革開放大潮，上世紀(jì)八十年代初長安正式進(jìn)入汽車領(lǐng)域。汽車譜系覆蓋乘用車和商用車全部領(lǐng)域，擁有排量從0.8L到2.5L的系列發(fā)動機(jī)平臺；在海外擁有已建和在建的6個生產(chǎn)基地：馬來西亞、越南、美國、伊朗、埃及、墨西哥。 自主品牌NO.4 上海汽車 自主品牌NO.5 奇瑞汽車 自主品牌NO.6

13、 比亞迪汽車 自主品牌NO.7 長城汽車 自主品牌NO.8 華晨汽車3.23.2我國汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)及發(fā)展我國汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)及發(fā)展1 1、消費(fèi)主體由公車消費(fèi)向私車消費(fèi)轉(zhuǎn)變。、消費(fèi)主體由公車消費(fèi)向私車消費(fèi)轉(zhuǎn)變。( (改革開放改革開放前前:“:“吃了嗎吃了嗎?”?”改革改革3030年后：年后：“買房買車了嗎？買房買車了嗎？”) )2 2、購車群體由高收入者向中等收入者轉(zhuǎn)變。、購車群體由高收入者向中等收入者轉(zhuǎn)變。3 3、車型選擇從大眾化向個性化轉(zhuǎn)變（二廂、三廂、越、車型選擇從大眾化向個性化轉(zhuǎn)變（二廂、三廂、越野野CRVCRV、商務(wù)、商務(wù)MPVMPV、多功能、多功能SUVSUV）。）。MPV MPV

14、的全稱是的全稱是Multi-Purpose Vehicle，即多用途汽車。，即多用途汽車。SUV SUV的全稱是的全稱是SportUtility Vehicle，運(yùn)動型多用途汽車。，運(yùn)動型多用途汽車。汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.2.13.2.1我國汽車消費(fèi)特點(diǎn)我國汽車消費(fèi)特點(diǎn)3.23.2我國汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)與發(fā)展我國汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)與發(fā)展3.2.23.2.2我國汽車消費(fèi)發(fā)展趨勢我國汽車消費(fèi)發(fā)展趨勢1 1、中小城市將成為私車發(fā)展最快的地區(qū)、中小城市將成為私車發(fā)展最快的地區(qū)政策限制，大城市私車成本增加，對私車擁有政策限制，大城市私車成本增加，對私車擁有量起到控

15、制作用。量起到控制作用。經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使小城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)成長為充滿生機(jī)私經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使小城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)成長為充滿生機(jī)私車市場。車市場。2、二次購車成為主體消費(fèi)群體。、二次購車成為主體消費(fèi)群體。3、汽車后市場成為重頭戲。、汽車后市場成為重頭戲。汽車后市場：在汽車銷售以后，圍繞汽車使用過程中的各種服務(wù)，涵蓋消費(fèi)者汽車后市場：在汽車銷售以后，圍繞汽車使用過程中的各種服務(wù)，涵蓋消費(fèi)者買車后所需要的一切服務(wù)。買車后所需要的一切服務(wù)。汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù) 如果用房地產(chǎn)和汽車來比較，汽車的如果用房地產(chǎn)和汽車來比較，汽車的“蛋糕蛋糕”顯然更大。顯然更大。很簡單，房地產(chǎn)是高度的資源前端型

16、行業(yè)，當(dāng)你買了一套很簡單，房地產(chǎn)是高度的資源前端型行業(yè)，當(dāng)你買了一套房，基本上對這套房子的付出，就剩下每年向物業(yè)繳納的房，基本上對這套房子的付出，就剩下每年向物業(yè)繳納的物管費(fèi)了。但汽車則不然，買了車，消費(fèi)才剛剛開始：每物管費(fèi)了。但汽車則不然，買了車，消費(fèi)才剛剛開始：每年的保險、維修、養(yǎng)護(hù)、加油年的保險、維修、養(yǎng)護(hù)、加油2013法蘭克福車展法蘭克福車展新一代X5,前臉采用了新的家族式設(shè)計(jì)元素，將前大燈與進(jìn)氣格柵連為了一體，頗具視覺沖擊力。 寶馬i8,車身線條流暢，配合大尺寸的合金輪圈使新車具備了非常動感的視覺效果。 奔馳S級Coupe概念車，奔馳量產(chǎn)車系中最豪華的雙門轎跑車型。并大量使用鋁制部件

17、以降低整車重量。 保時捷保時捷918 Spyder在量產(chǎn)后將采用限量方式發(fā)售，限額為在量產(chǎn)后將采用限量方式發(fā)售，限額為918臺。外觀臺。外觀方面，新車采用了保時捷全新的家族式設(shè)計(jì)語言，車前臉碩大的下進(jìn)氣方面，新車采用了保時捷全新的家族式設(shè)計(jì)語言，車前臉碩大的下進(jìn)氣口、尾部大尺寸擾流板給人以強(qiáng)烈的視覺沖擊力?？?、尾部大尺寸擾流板給人以強(qiáng)烈的視覺沖擊力。3.23.2我國汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)與發(fā)展我國汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)與發(fā)展3.2.33.2.3我國汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展我國汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展1 1、貸款對象分散，出險率高、貸款對象分散，出險率高（貸款所購車輛及借款人流動性大，出現(xiàn)險率高）（貸款所購

18、車輛及借款人流動性大，出現(xiàn)險率高）2 2、資金來源多元化、資金來源多元化（上汽通用汽車金融公司、大眾汽車金融服務(wù)公司、豐田汽車金（上汽通用汽車金融公司、大眾汽車金融服務(wù)公司、豐田汽車金融有限公司、福特汽車金融有限責(zé)任公司、戴融有限公司、福特汽車金融有限責(zé)任公司、戴- -克服務(wù)集團(tuán)汽車金融公司、東風(fēng)標(biāo)志雪鐵龍汽車金克服務(wù)集團(tuán)汽車金融公司、東風(fēng)標(biāo)志雪鐵龍汽車金融有限公司、沃爾沃汽車金融公司、現(xiàn)代汽車服務(wù)公司）融有限公司、沃爾沃汽車金融公司、現(xiàn)代汽車服務(wù)公司）3 3、資信調(diào)查和審查困難，信用風(fēng)險較大。、資信調(diào)查和審查困難，信用風(fēng)險較大。4 4、汽車消費(fèi)貸款是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，銀行缺乏經(jīng)驗(yàn)，社、汽車消費(fèi)

19、貸款是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，銀行缺乏經(jīng)驗(yàn)，社會配套措施不全。會配套措施不全。5 5、汽車消費(fèi)信貸服務(wù)延伸度不足。、汽車消費(fèi)信貸服務(wù)延伸度不足。汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.23.2我國汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)與發(fā)展我國汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)與發(fā)展3.2.33.2.3我國汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展我國汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展階段：汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展階段：1 1、無作為階段（、無作為階段（19981998年前）年前）金融機(jī)構(gòu)不從事汽車金融服務(wù)，汽車信貸未被金融機(jī)構(gòu)不從事汽車金融服務(wù)，汽車信貸未被接受。接受。2 2、“井噴井噴”階段（階段（1999-20031999-20

20、03年）年）汽車信貸主體由國有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份汽車信貸主體由國有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行。制商業(yè)銀行。3 3、速冷階段（、速冷階段（2003-2004.8)2003-2004.8)各大銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)急速萎縮。各大銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)急速萎縮。4 4、轉(zhuǎn)換期階段（、轉(zhuǎn)換期階段（2004.82004.8以后以后)汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)換，專業(yè)汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)換，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)出現(xiàn)。汽車信貸服務(wù)企業(yè)出現(xiàn)。汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.3.1 3.3.1 美國汽車消費(fèi)信貸方式美國汽車消費(fèi)信貸方式3.33.3汽車消費(fèi)信貸的主要方

21、式汽車消費(fèi)信貸的主要方式3.3.13.3.1美國汽車消費(fèi)信貸方式美國汽車消費(fèi)信貸方式: :直接融資直接融資 間接融資間接融資汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)州政府汽車管理部門汽車經(jīng)銷商信貸公司用戶信用資料局3.33.3汽車消費(fèi)信貸基本概念汽車消費(fèi)信貸基本概念3.3.23.3.2日本汽車消費(fèi)信貸方式日本汽車消費(fèi)信貸方式汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)經(jīng)銷方用戶（分期付款）信貸公司（信用保證機(jī)構(gòu)）金融機(jī)構(gòu)（信用供應(yīng)機(jī)構(gòu)）1、直客模式、直客模式 “直客模式直客模式”是由銀行、專業(yè)資信調(diào)查是由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公公 司、保險、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行

22、直接司、保險、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接 面對客戶，在對客戶的信貸進(jìn)行審核、評定面對客戶，在對客戶的信貸進(jìn)行審核、評定 合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將 在銀行設(shè)立的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)中獲得一個在銀行設(shè)立的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)中獲得一個 車貸的額度，使用該車貸額度就可以到汽車車貸的額度，使用該車貸額度就可以到汽車 市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。 2、間客模式間客模式 以經(jīng)銷商為主體的間客模式以經(jīng)銷商為主體的間客模式 ： 由銀行、保險與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的由銀行、保險與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的 特點(diǎn)是由經(jīng)銷商為購車人辦理貸款手續(xù)，

23、負(fù)責(zé)對特點(diǎn)是由經(jīng)銷商為購車人辦理貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對 貸款購車人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為貸款購車人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為 客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本 息，而購車人可以享受到經(jīng)銷商提供的一站式服息，而購車人可以享受到經(jīng)銷商提供的一站式服 務(wù)。務(wù)。在實(shí)際操作中，以經(jīng)銷商為主體的間客模式的在實(shí)際操作中，以經(jīng)銷商為主體的間客模式的汽車消費(fèi)信貸又有兩種不同的模式：汽車消費(fèi)信貸又有兩種不同的模式： （1 1）銀行不是直接面對消費(fèi)者，而是把）銀行不是直接面對消費(fèi)者，而是把 錢貸給信得過的汽車生產(chǎn)企業(yè)或汽車經(jīng)銷商錢貸給信得過的汽車生產(chǎn)企業(yè)或汽

24、車經(jīng)銷商 再由該汽車生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷商貸給消費(fèi)者。再由該汽車生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷商貸給消費(fèi)者。 （2 2）銀行、保險與經(jīng)銷商三方合作，通）銀行、保險與經(jīng)銷商三方合作，通 過經(jīng)銷商作中介貸款給購車入。過經(jīng)銷商作中介貸款給購車入。 以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式：以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式： 該模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對購車該模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對購車 者進(jìn)行資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，并向者進(jìn)行資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，并向 購車者提供分期付款。這些非銀行金融機(jī)購車者提供分期付款。這些非銀行金融機(jī) 構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司或金融構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司或金融 公司。公司。汽車服務(wù)工

25、程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)一、貸款的申請1、消費(fèi)者個人提供的材料、消費(fèi)者個人提供的材料 貸款申請貸款申請表表； 有效身份證；有效身份證； 職業(yè)和收入證明以及家庭基本職業(yè)和收入證明以及家庭基本情況；情況； 購車合同協(xié)議；購車合同協(xié)議； 擔(dān)保所需的證明或文件；擔(dān)保所需的證明或文件； 貸款人規(guī)定的其他條件。貸款人規(guī)定的其他條件。 2、工商企業(yè)法人提供的材料、工商企業(yè)法人提供的材料 貸款申請書；貸款申請書；企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人執(zhí)照；企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人執(zhí)

26、照；法人代表、法人代表人證明文件；法人代表、法人代表人證明文件；人民銀行頒發(fā)的貸款證；人民銀行頒發(fā)的貸款證；上一年度的財(cái)務(wù)報告及上一個月的財(cái)務(wù)報告；上一年度的財(cái)務(wù)報告及上一個月的財(cái)務(wù)報告；抵押質(zhì)押相關(guān)文件；抵押質(zhì)押相關(guān)文件；貸款人規(guī)定的其他條件。貸款人規(guī)定的其他條件。二、貸前調(diào)查及信用分析1對借款者品質(zhì)的調(diào)查對借款者品質(zhì)的調(diào)查 對借款者品質(zhì)進(jìn)行調(diào)查時，銀行首先必須掌握借對借款者品質(zhì)進(jìn)行調(diào)查時，銀行首先必須掌握借 款者的意愿。在這里，銀行能獲得的惟一量化資料，款者的意愿。在這里，銀行能獲得的惟一量化資料， 是借款者的申請和信用記錄。如借款者是銀行的現(xiàn)有是借款者的申請和信用記錄。如借款者是銀行的現(xiàn)

27、有 客戶，則銀行可以根據(jù)借款者以往的表現(xiàn)作出判斷；客戶，則銀行可以根據(jù)借款者以往的表現(xiàn)作出判斷； 若借款者是新客戶，則銀行就必須通過多種渠道，從若借款者是新客戶，則銀行就必須通過多種渠道，從 各方面了解借款者。這時，銀行一般要取得借款者的各方面了解借款者。這時，銀行一般要取得借款者的 身份證，核實(shí)其情況，審查其貸款申請的準(zhǔn)確性，甚身份證，核實(shí)其情況，審查其貸款申請的準(zhǔn)確性，甚 至必要的時候向與借款者有借貸關(guān)系的其他單位征詢。至必要的時候向與借款者有借貸關(guān)系的其他單位征詢。 2對借款者資本金的信用分析對借款者資本金的信用分析 對借款者資本金的信用分析，是對借款者資本金的信用分析，是指銀行對申請貸

28、款的借款者的富裕程度、指銀行對申請貸款的借款者的富裕程度、收人水平的估計(jì)。借貸者的富裕程度和收人水平的估計(jì)。借貸者的富裕程度和收入水平直接反映出借款者在滿足一般收入水平直接反映出借款者在滿足一般生活支出和償還其他債務(wù)以后償還貸款生活支出和償還其他債務(wù)以后償還貸款的能力，因?yàn)橄M(fèi)貸款乎都是以借款者的能力，因?yàn)橄M(fèi)貸款乎都是以借款者的收入作為其還款的第一來源的。的收入作為其還款的第一來源的。 3對借款者擔(dān)保物的調(diào)查對借款者擔(dān)保物的調(diào)查 依照國際慣例，消費(fèi)信貸中的擔(dān)保依照國際慣例，消費(fèi)信貸中的擔(dān)保物可以是用貸款融資購買的資產(chǎn)，如汽物可以是用貸款融資購買的資產(chǎn)，如汽車、房屋；也可以是借款者所擁有的其車

29、、房屋；也可以是借款者所擁有的其他資產(chǎn)；還可以以第一者的人格為擔(dān)保。他資產(chǎn)；還可以以第一者的人格為擔(dān)保。在一般情況下，擔(dān)保物要求必須有與貸在一般情況下，擔(dān)保物要求必須有與貸款額度相當(dāng)?shù)膬r值，并且價值必須穩(wěn)定，款額度相當(dāng)?shù)膬r值，并且價值必須穩(wěn)定，且具有一定的流通性。且具有一定的流通性。 三、貸款的審批與發(fā)放1、經(jīng)驗(yàn)判斷法、經(jīng)驗(yàn)判斷法 比較主觀，主要有信貸員根據(jù)借款比較主觀，主要有信貸員根據(jù)借款人申請及對借款的信用調(diào)查后所得結(jié)果人申請及對借款的信用調(diào)查后所得結(jié)果作出貸款決定。作出貸款決定。 2、信用評分和數(shù)量分析法、信用評分和數(shù)量分析法 比較客觀一些，通常的做法是，由銀行先建比較客觀一些，通常的做

30、法是，由銀行先建 立一個統(tǒng)計(jì)等級評分模型，然后，信貸員通過此立一個統(tǒng)計(jì)等級評分模型，然后，信貸員通過此 模型對貸款者進(jìn)行等級評分。在模型中，對未來模型對貸款者進(jìn)行等級評分。在模型中，對未來 借款者的某些特征確定了相應(yīng)的分值，信貸員將借款者的某些特征確定了相應(yīng)的分值，信貸員將 申請者的特征輸入模型，將所得總分值與申請者的特征輸入模型，將所得總分值與“接受接受和和 拒絕分值拒絕分值”相比較，如果總分值超過了相比較，如果總分值超過了“拒絕分拒絕分 值值”，則信貸員批準(zhǔn)放款，反之，拒絕放款。信，則信貸員批準(zhǔn)放款，反之，拒絕放款。信用用 評分方法的可靠性和科學(xué)性在于模型是根據(jù)眾多評分方法的可靠性和科學(xué)性

31、在于模型是根據(jù)眾多 借款者的歷史資料運(yùn)用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)原理而建立起來借款者的歷史資料運(yùn)用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)原理而建立起來 的，比經(jīng)驗(yàn)評估法客觀得多。的，比經(jīng)驗(yàn)評估法客觀得多。四、貸后檢查及貸款的收回四、貸后檢查及貸款的收回 在貸款發(fā)放以后，銀行為了保證貸款的在貸款發(fā)放以后，銀行為了保證貸款的 及時償還，通常要對貸款進(jìn)行貸后跟蹤檢及時償還，通常要對貸款進(jìn)行貸后跟蹤檢 查。在消費(fèi)信貸中，這一環(huán)節(jié)也是非常重要查。在消費(fèi)信貸中，這一環(huán)節(jié)也是非常重要 的。一般銀行要定期進(jìn)行貸款的跟蹤調(diào)查，的。一般銀行要定期進(jìn)行貸款的跟蹤調(diào)查， 檢查貸款的執(zhí)行情況，要求借款者定期反映檢查貸款的執(zhí)行情況，要求借款者定期反映 其收入變動狀況

32、等，以隨時掌握、控制可能其收入變動狀況等，以隨時掌握、控制可能 發(fā)生的風(fēng)險；汽車消費(fèi)貸款的收回，銀行應(yīng)發(fā)生的風(fēng)險；汽車消費(fèi)貸款的收回，銀行應(yīng) 加強(qiáng)管理，以確保這些貸款本息如期全額收回。加強(qiáng)管理，以確保這些貸款本息如期全額收回。 1 1、消費(fèi)信貸購車申請人必須具哪些條件？、消費(fèi)信貸購車申請人必須具哪些條件？(1)(1)具有市城鎮(zhèn)戶口，固定住所；具有市城鎮(zhèn)戶口，固定住所；(2)(2)具有完全民事行為能力的具有完全民事行為能力的2525周歲以上至周歲以上至6060周歲以下的自然人；周歲以下的自然人；(3)(3)信用度良好，且具備按期償付本息的能信用度良好，且具備按期償付本息的能力；力；(4)(4)愿

33、意接受銷售商認(rèn)為必要的其他條件。愿意接受銷售商認(rèn)為必要的其他條件。3.4 汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù) 2 2、購車人應(yīng)提供哪些資料？、購車人應(yīng)提供哪些資料？ (1)(1)城鎮(zhèn)戶口本、居民身份證、住房證等原件及城鎮(zhèn)戶口本、居民身份證、住房證等原件及復(fù)印件及復(fù)印件復(fù)印件及復(fù)印件( (三份三份) )； (2)(2)工作單位及單位地址、電話；工作單位及單位地址、電話； (3)(3)住宅通信地址及電話；住宅通信地址及電話； (4)(4)手機(jī)號碼；手機(jī)號碼； (5)(5)本人近期一寸免冠照片二張；本人近期一寸免冠照片二張； (6)(6)配偶及共同購車人身份證及工作單位、配偶及共同購車人身份證及工作單位、聯(lián)系電話；聯(lián)

34、系電話； (7)(7)停車泊位證明停車泊位證明( (住郊區(qū)不需要住郊區(qū)不需要) )； (8)(8)現(xiàn)工作單位勞資部門電話、聯(lián)系人；現(xiàn)工作單位勞資部門電話、聯(lián)系人； (9)(9)視客戶情況要求提供的其他證明。視客戶情況要求提供的其他證明。 3 3、汽車消費(fèi)信貸具體操作流程？、汽車消費(fèi)信貸具體操作流程？ step(1)step(1)貸款申請；貸款申請； stepstep（2 2）貸款前的信用調(diào)查及信用分析；）貸款前的信用調(diào)查及信用分析； （品質(zhì)、資本金、能力、環(huán)境、擔(dān)保）（品質(zhì)、資本金、能力、環(huán)境、擔(dān)保） 對借款人品質(zhì)的調(diào)查：身份的真實(shí)性、對借款人品質(zhì)的調(diào)查：身份的真實(shí)性、職業(yè)與收入狀況的真實(shí)性、

35、申請人配偶的職業(yè)與收入狀況的真實(shí)性、申請人配偶的信息的真實(shí)性、購車行為及購車價格的真信息的真實(shí)性、購車行為及購車價格的真實(shí)性、經(jīng)銷商是否為我行合作的經(jīng)銷商。實(shí)性、經(jīng)銷商是否為我行合作的經(jīng)銷商。 對借款人資本金的信用分析：對借款人資本金的信用分析： 借款人的富裕程度、收入水平；借款人的富裕程度、收入水平； 收入來源有哪些？是否穩(wěn)定可靠？收入來源有哪些？是否穩(wěn)定可靠？ 借款人的信譽(yù)狀況分析；借款人的信譽(yù)狀況分析； 償債能力分析：償債能力分析： 抵押款、抵押物的真實(shí)性調(diào)查。抵押款、抵押物的真實(shí)性調(diào)查。貸款總月份貸款總月份貸款月利率貸款本金按月還本付息總額款來源其他固定或穩(wěn)定的還貸款期間的家庭月收入按

36、月還本付息總額償債率1100 stepstep（3 3）貸款的審批與發(fā)放；）貸款的審批與發(fā)放； 與借款人簽訂貸款合同并發(fā)放貸款。與借款人簽訂貸款合同并發(fā)放貸款。 stepstep（4 4）貸后審查；）貸后審查； 監(jiān)控借款人的還貸執(zhí)行情況。監(jiān)控借款人的還貸執(zhí)行情況。 stepstep（5 5）逾期處理；）逾期處理； 逾期還款的處理辦法：逾期還款的處理辦法： TTerminal TTerminal T+1 T+1：電話提醒，標(biāo)準(zhǔn)用語：電話提醒，標(biāo)準(zhǔn)用語 T+7 T+7：公司提醒函，標(biāo)準(zhǔn)用語：公司提醒函，標(biāo)準(zhǔn)用語 T+15 T+15：通過親友了解情況：通過親友了解情況 T+30 T+30：律師函：律

37、師函 T+30 T+30至至T+45T+45：準(zhǔn)備法律文件：準(zhǔn)備法律文件 T+45 T+45：電話提醒：標(biāo)準(zhǔn)用語，準(zhǔn)備上訴。：電話提醒：標(biāo)準(zhǔn)用語，準(zhǔn)備上訴。 6.貸款購車的期限如何分 按一個月為一期，法人最長不按一個月為一期，法人最長不超過超過3636個月個月(3(3年年) )，自然人最長不超，自然人最長不超過過5 5年（含年（含5 5年）。一般根據(jù)用戶情年）。一般根據(jù)用戶情況及車型和用途確定。所購車輛用況及車型和用途確定。所購車輛用于出租營運(yùn)、汽車租貸等經(jīng)營用途于出租營運(yùn)、汽車租貸等經(jīng)營用途的，最長期限不超過的，最長期限不超過2424個月個月(2(2年年) )。 7.是否可提前還款 可以，在

38、付款期間內(nèi)如用戶提出將可以，在付款期間內(nèi)如用戶提出將剩余車款一次付清是可以的。但要提前剩余車款一次付清是可以的。但要提前通知貸款銀行，自付清之月的下一個月通知貸款銀行，自付清之月的下一個月以后的利息不再收取。以后的利息不再收取。 如任意一期到期未付，且經(jīng)甲方二如任意一期到期未付，且經(jīng)甲方二次書面催促仍無反應(yīng)的，甲方有權(quán)按合次書面催促仍無反應(yīng)的，甲方有權(quán)按合同就用戶未償還的全部欠款，向有管轄同就用戶未償還的全部欠款，向有管轄權(quán)的人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，將車輛扣權(quán)的人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，將車輛扣回拍賣。回拍賣。8.款未付清期間，車輛發(fā)生質(zhì)量問題怎么辦? 如車輛出現(xiàn)質(zhì)量問題，用戶自行到廠如車輛出現(xiàn)質(zhì)量

39、問題，用戶自行到廠家特約維修服務(wù)中心進(jìn)行交涉處理。家特約維修服務(wù)中心進(jìn)行交涉處理。此期間，用戶不得以此為借口停止或此期間，用戶不得以此為借口停止或延期支付每期應(yīng)償還的錢款和其他所延期支付每期應(yīng)償還的錢款和其他所欠費(fèi)用。欠費(fèi)用。 9.什么是共同購車人？共同購車人負(fù)什么責(zé)任 ？ 共同購車人指與購車人具有配偶關(guān)系或直共同購車人指與購車人具有配偶關(guān)系或直系親屬關(guān)系的自然人，其愿意在購車人的系親屬關(guān)系的自然人，其愿意在購車人的消費(fèi)信貸購車活動中共同承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任，消費(fèi)信貸購車活動中共同承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任，共同認(rèn)可合同條款，共同償付欠款。共同認(rèn)可合同條款，共同償付欠款。 在購車人出現(xiàn)問題不能償還車款時，其具在購車

40、人出現(xiàn)問題不能償還車款時，其具有不可推卸的償付欠款的責(zé)任。有不可推卸的償付欠款的責(zé)任。 10.10.在本地購車，在外地在本地購車，在外地( (如駐外如駐外省機(jī)構(gòu)省機(jī)構(gòu)) )使用可否？使用可否？ 在車款尚未全部償清之前，只能在在車款尚未全部償清之前，只能在本地區(qū)使用，嚴(yán)禁長期到外地使用。本地區(qū)使用，嚴(yán)禁長期到外地使用。11.貸款形式介紹貸款形式介紹 1)信用卡分期購車信用卡分期購車 目前信用卡分期貸款購車成為了汽目前信用卡分期貸款購車成為了汽車貸款的重要渠道之一，信用卡貸款的最顯著優(yōu)勢在于車貸款的重要渠道之一，信用卡貸款的最顯著優(yōu)勢在于審批快速、手續(xù)相對簡單。審批快速、手續(xù)相對簡單。 2)汽車金

41、融公司貸款汽車金融公司貸款 汽車金融公司貸款可以在汽車金融公司貸款可以在4S店直店直接申請辦理，對于戶口和房產(chǎn)等硬性條件也沒有過多的接申請辦理，對于戶口和房產(chǎn)等硬性條件也沒有過多的要求，貸款方式靈活，而且還款期限較長。要求，貸款方式靈活，而且還款期限較長。 3)各大銀行買汽車貸款各大銀行買汽車貸款 買汽車貸款最初就是從銀行貸買汽車貸款最初就是從銀行貸款開始的。不過目前銀行受到信貸規(guī)模收緊的壓力，車款開始的。不過目前銀行受到信貸規(guī)模收緊的壓力，車貸等消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)也大大的收縮，一些中低檔汽車的貸等消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)也大大的收縮，一些中低檔汽車的銀行貸款基本不能獲得審批。對于某些商業(yè)銀行來說，銀行貸款

42、基本不能獲得審批。對于某些商業(yè)銀行來說，個人汽車消費(fèi)貸款審批起來也是較為容易的，需要的程個人汽車消費(fèi)貸款審批起來也是較為容易的，需要的程序也較為簡單，甚至開通了網(wǎng)上申請，直接網(wǎng)上申請就序也較為簡單，甚至開通了網(wǎng)上申請，直接網(wǎng)上申請就可以完成，也無需房產(chǎn)抵押，操作起來便捷高效可以完成，也無需房產(chǎn)抵押，操作起來便捷高效 12+.我國各大銀行汽車消費(fèi)信貸政策 中國工商銀行信貸政策中國工商銀行信貸政策 可提供消費(fèi)信貸的車型：不限定車型和經(jīng)銷可提供消費(fèi)信貸的車型：不限定車型和經(jīng)銷商商 執(zhí)行利率：貸款執(zhí)行利率：貸款10102020萬元下浮萬元下浮5%5%，VIPVIP客戶客戶或貸款或貸款2020萬元以上的

43、下浮萬元以上的下浮10%10% 其他優(yōu)惠措施：免保證保險費(fèi)、代辦費(fèi)其他優(yōu)惠措施：免保證保險費(fèi)、代辦費(fèi) 中國建設(shè)銀行信貸政策中國建設(shè)銀行信貸政策 可提供消費(fèi)信貸的車型：所有國產(chǎn)及進(jìn)口轎可提供消費(fèi)信貸的車型：所有國產(chǎn)及進(jìn)口轎車、客車、貨車車、客車、貨車 執(zhí)行利率：基準(zhǔn)利率執(zhí)行利率：基準(zhǔn)利率 中國農(nóng)業(yè)銀行信貸政策中國農(nóng)業(yè)銀行信貸政策 可提供消費(fèi)信貸的車型：各種車型可提供消費(fèi)信貸的車型：各種車型 執(zhí)行利率：視情況最低可下浮執(zhí)行利率：視情況最低可下浮10%10% 中國銀行信貸政策中國銀行信貸政策 可提供消費(fèi)信貸的車型：各類汽車可提供消費(fèi)信貸的車型：各類汽車 執(zhí)行利率：基準(zhǔn)利率執(zhí)行利率：基準(zhǔn)利率 其他優(yōu)惠

44、措施：優(yōu)質(zhì)客戶最高可享受其他優(yōu)惠措施：優(yōu)質(zhì)客戶最高可享受下浮下浮10%10%；授信客戶下浮；授信客戶下浮10%10%、免保證保險、免保證保險( (信用險信用險) )費(fèi)費(fèi)對汽車消費(fèi)貸款的規(guī)定以建設(shè)銀行為例1、概念的界定、概念的界定 汽車消費(fèi)貸款是建設(shè)銀行向在建設(shè)汽車消費(fèi)貸款是建設(shè)銀行向在建設(shè)銀行簽訂了汽車消費(fèi)貸款合作協(xié)議書銀行簽訂了汽車消費(fèi)貸款合作協(xié)議書的特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購車的貸款。的用于購車的貸款。 2、貸款的對象、貸款的對象 汽車消費(fèi)貸款的對象是在中國境內(nèi)汽車消費(fèi)貸款的對象是在中國境內(nèi) 有固定住所的中國公民及企業(yè)、事業(yè)法有固定住所的中國

45、公民及企業(yè)、事業(yè)法 人單位。人單位。3、貸款必備的條件、貸款必備的條件 貸款的個人要具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入或易于貸款的個人要具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入或易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，足以按期償還本息，貸款的法人和變現(xiàn)的資產(chǎn)，足以按期償還本息，貸款的法人和其他經(jīng)濟(jì)組織要具有償還貸款的能力；其他經(jīng)濟(jì)組織要具有償還貸款的能力； 借款人申請貸款期間有不低于建設(shè)銀行規(guī)定的購借款人申請貸款期間有不低于建設(shè)銀行規(guī)定的購車首期款存入建行；車首期款存入建行； 借款人必須提供建行認(rèn)可的擔(dān)保；借款人必須提供建行認(rèn)可的擔(dān)保； 借款人愿意接受建設(shè)銀行認(rèn)為必要的其他條件。借款人愿意接受建設(shè)銀行認(rèn)為必要的其他條件。 4、貸款期限及利率、

46、貸款期限及利率 為了滿足用戶的不同需要，法人貸為了滿足用戶的不同需要，法人貸 款期限最長不超過三年，個人最長不超款期限最長不超過三年，個人最長不超 過五年。貸款利率按照人民銀行規(guī)定的過五年。貸款利率按照人民銀行規(guī)定的 同期利率執(zhí)行。同期利率執(zhí)行。 5 5、借款人申請借款限額為：、借款人申請借款限額為： （一）借款人以國庫券、金融債券、國家重點(diǎn)建（一）借款人以國庫券、金融債券、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、銀行出具個人存單質(zhì)押的，或銀行、保設(shè)債券、銀行出具個人存單質(zhì)押的，或銀行、保險公司提供連帶責(zé)任保證的，險公司提供連帶責(zé)任保證的，首期付款額不得少首期付款額不得少于購車款的于購車款的20%20%，借款額不得

47、超過購車款的，借款額不得超過購車款的80%80%。 （二）以借款人或第三方不動產(chǎn)抵押申請貸款的，（二）以借款人或第三方不動產(chǎn)抵押申請貸款的，首期付款額不得少于購車款的首期付款額不得少于購車款的30%30%，借款額不得超，借款額不得超過購車款的過購車款的70%70%。 （三）以第三方保證方式申請代款的（銀行、保（三）以第三方保證方式申請代款的（銀行、保險公司除外），險公司除外），首期付款額不得少于購車款的首期付款額不得少于購車款的40%40%，借款額不得超過購車款的借款額不得超過購車款的60%60%。 貸款購買新世嘉三廂和新世嘉兩廂，僅需繳付車款全價的50%作為首付，即可享受0利率、0擔(dān)保，月付

48、88元，1年付清余款的信貸業(yè)務(wù)。 一、無舊車 貸款1：首付30%+巨大現(xiàn)金禮+“0”利息+“0”手續(xù)費(fèi)+18個月還清+新車禮包； 貸款2：首付50%+月付88+0利率+0擔(dān)保+1年之后付清余款+禮包+現(xiàn)金禮； 貸款3：首付30%+巨大現(xiàn)金禮+“0”利息+3年還清+新車禮包； 二、置換=0首付、享置換補(bǔ)貼：置換購車，評估價可作為首付款使用，如評估價高于首付款，則可享零首付；如果置換購新世嘉兩廂和三廂2.0L車型，還可享受廠家置換補(bǔ)貼。 三、多種購車方式：【無舊車貸款購車 】 “0利息”、“0手續(xù)費(fèi)”、最低首付30%，低月供；【教師、警察購車】僅需憑相關(guān)證件即可享受特殊優(yōu)惠政策；【駕校學(xué)員購車】駕

49、校學(xué)員購新愛麗舍、C2、世嘉兩廂車型可返還駕校學(xué)費(fèi)；【全額購車】送大禮；購車后將介紹本店優(yōu)秀售后客服經(jīng)理對其進(jìn)行一對一的服務(wù)。13.標(biāo)準(zhǔn)信貸計(jì)算（一汽大眾汽車車型）3.53.5中外中外汽車信貸服務(wù)比較汽車信貸服務(wù)比較3.5.13.5.1中外汽車消費(fèi)信貸服務(wù)在宏觀環(huán)境上的比較中外汽車消費(fèi)信貸服務(wù)在宏觀環(huán)境上的比較1.1.消費(fèi)觀念的差異消費(fèi)觀念的差異國內(nèi)國內(nèi): :量入為出；國外：用明天的錢辦今天的事量入為出；國外：用明天的錢辦今天的事2.2.體制的差異體制的差異帶有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)某些痕跡；法律法規(guī)和政府規(guī)章制度帶有傾向性或歧視性；汽車信帶有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)某些痕跡；法律法規(guī)和政府規(guī)章制度帶有傾向性或歧視性；汽車

50、信貸消費(fèi)經(jīng)營主體過于單一；目前誠信制度還不完善；貸消費(fèi)經(jīng)營主體過于單一；目前誠信制度還不完善；3.3.市場法律制度的差異市場法律制度的差異無專門的汽車消費(fèi)信貸法，臨時性法規(guī)難以調(diào)節(jié)汽車信貸消費(fèi)關(guān)系；無專門的汽車消費(fèi)信貸法，臨時性法規(guī)難以調(diào)節(jié)汽車信貸消費(fèi)關(guān)系；我國缺少專門的個人信用信息機(jī)構(gòu)我國缺少專門的個人信用信息機(jī)構(gòu)4.4.信貸消費(fèi)觀念的差異信貸消費(fèi)觀念的差異汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.53.5汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)3.5.23.5.2中外汽車金融服務(wù)能力上的比較中外汽車金融服務(wù)能力上的比較1 1、國外汽車金融服務(wù)業(yè)的信貸服務(wù)能力、國外汽車金融服務(wù)業(yè)

51、的信貸服務(wù)能力（1 1）和母公司利益緊密相關(guān)）和母公司利益緊密相關(guān)（2 2）經(jīng)營專業(yè)化程度高）經(jīng)營專業(yè)化程度高（3 3）提供多樣化綜合服務(wù)）提供多樣化綜合服務(wù)2 2、國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)能力、國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)能力（1 1）汽車企業(yè)規(guī)模偏?。┢嚻髽I(yè)規(guī)模偏小（2 2）業(yè)務(wù)功能不全面）業(yè)務(wù)功能不全面（3 3）資金來源的制約）資金來源的制約汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.53.5汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)3.5.23.5.2中外汽車金融服務(wù)水平對汽車信貸的影響中外汽車金融服務(wù)水平對汽車信貸的影響1.1.通用汽車金融服務(wù)公司通用汽車金融服務(wù)公司(GMAC

52、)(GMAC)在其經(jīng)營歷史中共向全球超過在其經(jīng)營歷史中共向全球超過1.461.46億輛汽車發(fā)放億輛汽車發(fā)放了價值了價值1000010000億美元的貸款億美元的貸款2.GMAC2.GMAC在全球汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)部門向客戶和商家提供了多種汽車貸款方式在全球汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)部門向客戶和商家提供了多種汽車貸款方式, ,鞏鞏固了客戶群固了客戶群, ,確保了顧客滿意度確保了顧客滿意度. .3.3.德國大眾汽車集團(tuán)的德國大眾汽車集團(tuán)的1/31/3汽車是由德國大眾汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供汽車是由德國大眾汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供4.4.我國從事汽車金融服務(wù)的主要是商業(yè)銀行我國從事汽車金融服務(wù)的主要是商業(yè)銀行, ,其目的

53、為了獲得存貸款利差其目的為了獲得存貸款利差. .汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.63.6我國我國汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險及防范汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險及防范3.6.13.6.1中國汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險結(jié)構(gòu)分析中國汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險結(jié)構(gòu)分析1 1、汽車信貸風(fēng)險中的角色、汽車信貸風(fēng)險中的角色風(fēng)險的來源主要源于消費(fèi)者和經(jīng)銷商，保險公司和銀行只是被動的接受消費(fèi)者和風(fēng)險的來源主要源于消費(fèi)者和經(jīng)銷商，保險公司和銀行只是被動的接受消費(fèi)者和經(jīng)銷商帶來的風(fēng)險。經(jīng)銷商帶來的風(fēng)險。2 2、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險的主要來源、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險的主要來源（1 1）消費(fèi)者道德風(fēng)險及收入波動帶來的償債能力風(fēng)險）消費(fèi)者道

54、德風(fēng)險及收入波動帶來的償債能力風(fēng)險（2 2）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大（3 3）保險公司內(nèi)部管理不善，導(dǎo)致高額的車貸險的配付）保險公司內(nèi)部管理不善，導(dǎo)致高額的車貸險的配付而造成的經(jīng)營風(fēng)險而造成的經(jīng)營風(fēng)險（4 4）“間客模式間客模式”下的經(jīng)銷商轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險以及惡意騙貸風(fēng)下的經(jīng)銷商轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險以及惡意騙貸風(fēng)險險（5 5）政策、法規(guī)不健全造成的政策性風(fēng)險）政策、法規(guī)不健全造成的政策性風(fēng)險汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.63.6我國我國汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險及防范汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險及防范3.6.23.6.2汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險管理汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險管理(

55、 (從宏觀和微觀層次來分析從宏觀和微觀層次來分析) )1 1、宏觀層次、宏觀層次（1 1）法律制度建設(shè)）法律制度建設(shè) 民法通則、經(jīng)濟(jì)合同法、擔(dān)保法、汽車消費(fèi)貸款管理民法通則、經(jīng)濟(jì)合同法、擔(dān)保法、汽車消費(fèi)貸款管理 辦法等辦法等（2 2）所有權(quán)保證制度）所有權(quán)保證制度 a a 抵押權(quán)設(shè)定方式抵押權(quán)設(shè)定方式（所有權(quán)歸買方）（所有權(quán)歸買方）；b b所有權(quán)保留方式所有權(quán)保留方式（所有權(quán)歸賣方）（所有權(quán)歸賣方）（3 3）產(chǎn)權(quán)證的制定和發(fā)放）產(chǎn)權(quán)證的制定和發(fā)放（機(jī)動車登記證書明確體現(xiàn)產(chǎn)權(quán)方式）（機(jī)動車登記證書明確體現(xiàn)產(chǎn)權(quán)方式）2 2、微觀層次、微觀層次（1 1）經(jīng)銷商欺詐風(fēng)險）經(jīng)銷商欺詐風(fēng)險（2 2）購車消費(fèi)者的違約風(fēng)險）購車消費(fèi)者的違約風(fēng)險汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.63.6我國我國汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險及防范汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險及防范3.6.33.6.3汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險控制與防范汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險控制與防范完善完善“銀行銀行+保險保險+汽車經(jīng)銷商的汽車信貸模式；汽車經(jīng)銷商的汽車信貸模式；實(shí)行消費(fèi)信貸證券化；實(shí)行消費(fèi)