某省農(nóng)村小額信貸需求的問題研究金融學(xué)專業(yè)

1、河北省農(nóng)村小額信貸需求的問題研究摘要：我國的農(nóng)村地區(qū)由于其特殊的現(xiàn)實情況，其信貸業(yè)務(wù)也具有獨特的特點?，F(xiàn)階段，我國的農(nóng)村小額貸款的特點主要有以下幾個方面：農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)規(guī)模相對較小、業(yè)務(wù)成本相對較高、不具備良好的可持續(xù)發(fā)展性等，由于這諸多限制使得農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模無法更好的擴大。作為以傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)耕作為主要經(jīng)濟來源的縣城，河北省南皮縣的經(jīng)濟特點是經(jīng)濟基礎(chǔ)差、發(fā)展慢以及人們對小額貸款認識不足，這些缺陷不斷阻礙著當(dāng)?shù)氐男☆~信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。本文通過研究河北省南皮縣所具備的特點，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟特色及現(xiàn)階段當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村小額信貸需求所面臨的困境提出了一系列的解決方案，從而為相應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供行之有效

2、的措施。關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸；信貸需求；資金市場Research on the demand of Rural Microcredit in Hebei Province-take Nanpi County, Hebei Province as an example.Abstract：Due to its special reality, the credit business of rural areas in China also has its unique characteristics. At the present stage, the characteristics of rur

3、al microfinance in China are as follows: the scale of rural credit business is relatively small, the cost of business is relatively high, and it does not have good sustainability, etc. Due to these restrictions, the development scale of rural microfinance business cannot be better expanded. As a cou

4、nty with traditional agriculture as the main economic source, the economic characteristics of nanpi county in hebei province are poor economic foundation, slow development and people's insufficient understanding of micro-credit, which constantly hinder the sustainable development of local micro-

5、credit business. By studying the characteristics of nanpi county in hebei province, this paper puts forward a series of solutions based on the local economic characteristics and the current difficulties faced by the local rural microfinance demand, so as to provide effective measures for the develop

6、ment of the corresponding business.Key words：Rural micro-credit; Credit demand; Lending market目錄1引言12.文獻綜述與本文視角13. 數(shù)據(jù)來源與統(tǒng)計分析23.1數(shù)據(jù)背景與來源23.1.1數(shù)據(jù)背景23.1.2數(shù)據(jù)來源23.2樣本農(nóng)戶基本情況23.3對調(diào)查情況的統(tǒng)計分析33.3.1農(nóng)民對“小額貸款”的認識和態(tài)度33.3.2借貸意愿和貸款需求額度的分析33.3.3貸款利率和貸款期限的分析33.3.4貸款資金的用途的分析43.3.5小額信貸多種發(fā)展模式分析44 河北省南皮縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題與成因

7、54.1信貸資金供給不足54.2正規(guī)金融市場農(nóng)戶參與度低54.3市場定位模糊，貸款結(jié)構(gòu)不合理64.4監(jiān)管模式保障制度不完善64.5 小額信貸利率水平偏低65 進一步推進河北省南皮縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策75.1 發(fā)展多類型多層次農(nóng)村金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)75.2農(nóng)戶小額信貸參與度低的措施75.3加強貸款管理，確保支農(nóng)重點85.4打造合理的小額信貸運行模式85.5加大監(jiān)管統(tǒng)籌，采取多手段發(fā)展8結(jié)論8參考文獻10附錄 調(diào)研問卷121.引言作為全世界最大的發(fā)展中的經(jīng)濟體，我國的經(jīng)濟經(jīng)過長期的發(fā)展發(fā)生了較大的變化，但是我國作為一個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國的地位并沒有予以改變，根據(jù)相應(yīng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計可以發(fā)現(xiàn)，在2016年我國的

8、農(nóng)村人口占比將近43%，因此可以得知我國的農(nóng)業(yè)人口數(shù)量達到了近6億，繼而可以得知相應(yīng)的農(nóng)村人口對我國經(jīng)濟發(fā)展的重要性。目前我國的農(nóng)村經(jīng)濟存在一定程度的落后現(xiàn)象，與我國高度發(fā)展的整體經(jīng)濟環(huán)境不想匹配，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性在一定程度上制約了我國整體經(jīng)濟的發(fā)展。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展主要來自于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，因此，如何更好的發(fā)展我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，實現(xiàn)“三農(nóng)”問題的更好解決才能更好的實現(xiàn)我國經(jīng)濟的的全面發(fā)展，充分縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟實力的差異。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開國家相關(guān)政策的支持，政府不斷頒布各項政策以期實現(xiàn)“惠農(nóng)”、“助農(nóng)”的目的，實現(xiàn)農(nóng)村金融的健康、穩(wěn)定、科學(xué)的發(fā)展。自2004年起，國家相關(guān)部門陸續(xù)出臺各

9、類政策支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，為相應(yīng)的符合規(guī)范的組織等提供適當(dāng)?shù)膸椭?，為其提供合適的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。同時，國家并通過當(dāng)?shù)卣畬Ξ?dāng)?shù)剡M行資金引入，從而為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供良好的資金基礎(chǔ)。中央一號文件對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了明確的鼓勵措施，尤其是2017年，相關(guān)的文件更是進行了明確的規(guī)定。河北省政府堅決執(zhí)行黨的政策，重視農(nóng)村金融工作的施行，將相應(yīng)的政策落實到實處，促進農(nóng)村金融的快速發(fā)展。 2.文獻綜述與本文視角現(xiàn)階段，國家的金融專家對相應(yīng)的現(xiàn)象進行了深入的研究，分析農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展所收到的各類影響。李罕（2017）從小額信貸各個參與主體之間的博弈關(guān)系入手，分析不同條件下各主體采取不同策略產(chǎn)生

10、的結(jié)果，得出不同的行為主體在采取行動之前都會衡量其中的得失，并最終做出保障自身利益的策略選擇，因此在博弈過程中信貸參與主體之間需尋求共同利益相互合作，做出互惠互利的決策選擇，才能使各主體都得到長遠的發(fā)展1。孟櫻、王靜（2017）以陜西省324戶農(nóng)戶為樣本、進行多項 RRR分析，從而發(fā)現(xiàn)：樣本農(nóng)戶的生活性信貸需求居多、信貸需求較為普遍，影響農(nóng)戶信貸渠道選擇的因素包括總收入、貸款的經(jīng)歷、固定資產(chǎn)價值等2。田婷（2014）從農(nóng)戶自身經(jīng)濟狀況的角度出發(fā)，研究其對小額信貸需求的影響。通過實證研究得出在我國西部地區(qū)影響農(nóng)戶信貸需求的主要因素包括年齡、正在上學(xué)的子女?dāng)?shù)量、利率、貸款年限、耕地面積等。針對如何

11、增加農(nóng)戶信貸需求提出了要加速完善農(nóng)村聯(lián)保制度、加大宣傳力度讓農(nóng)戶了解更多金融知識，加強他們對貸款的認識等五點建議3；李菲雅（2014）從農(nóng)戶家庭特征方面對農(nóng)戶小額信貸需求的影響進行研究，從而得出戶主的受教育程度、健康情況等方面的個人特征對農(nóng)戶的信貸需求會產(chǎn)生重要影響4。嚴青（2014）從利率角度對于農(nóng)戶小額信貸需求影響進行研究認為我國存在著大量的農(nóng)戶貸款潛在需求，但是其中很大一部分無法轉(zhuǎn)化為有效需求。制約潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求的主要的制約條件是貸款期限、貸款類型、貸款利率，并證實了貸款利率對農(nóng)民貸款有效需求的作用最大5。Smolo（2011）通過研究認為非農(nóng)收入與農(nóng)戶對小額信貸的需求成負相關(guān)關(guān)

12、系。除此之外國外很多專家很早就對農(nóng)戶的年齡、受教育的水平、所擁有的耕地價值等因素影響農(nóng)戶小額信貸進行了深入研究6?？傮w來看，已有研究從不同角度對農(nóng)戶小額信貸需求的影響因素進行了分析，結(jié)合不同地區(qū)的實際情況做了相關(guān)研究。由于不同地區(qū)間存在政策差異，當(dāng)?shù)貙嶋H情況不同，并且目前學(xué)者們針對河北省農(nóng)戶小額信貸需求的影響因素的研究較少，因此，針對河北省農(nóng)戶小額信貸需問題的研究是很有必要的。本文以河北省相關(guān)政策為依據(jù)，借鑒相關(guān)學(xué)者們在該研究領(lǐng)域的最新研究成果，宏觀上采取定性和定量結(jié)合、系統(tǒng)性和重點性結(jié)合的方法，從小額信貸的供求兩側(cè)入手，圍繞南皮縣農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶小額信貸的需求情況，分析原因，提出對策，解決需求

13、不足的問題通過對其影響因素分析，針對農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展提出普適性和針對性的對策建議。3. 數(shù)據(jù)來源與統(tǒng)計分析3.1數(shù)據(jù)背景與來源3.1.1數(shù)據(jù)背景本文主要以河北省南皮縣的農(nóng)村用戶為調(diào)查對象，系統(tǒng)地研究了小額信貸在當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶當(dāng)中的發(fā)展?fàn)顩r。南皮縣坐落在河北省的東南地區(qū)，在滄州市的管轄范圍之內(nèi)，全縣一共擁有71萬畝耕地，占地面積達到了800平方公里，共有9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)隸屬于南皮縣，人口總數(shù)目已經(jīng)達到了37萬。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，南皮縣2017年上半年的生產(chǎn)總值已經(jīng)達到了52億人民幣，相較于去年同時期有著7.3%的增長比例。其中第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度最快，增加值達到了9.2億人民幣，相較于去年同時期有著3.8%的增長比

14、例;同時，南皮縣的農(nóng)業(yè)得到了進一步發(fā)展，全縣范圍內(nèi)優(yōu)質(zhì)小麥的種植面積已經(jīng)達到了 42萬畝，小麥總產(chǎn)量為18072.6萬千克，相較于去年同時期有著2.5%的增長比例。優(yōu)質(zhì)棉花的種植面積達到了4.2萬畝，各種蔬菜的種植面積達到了5.9萬畝，食用菌的種植面積在全縣也已經(jīng)達到了12萬平方米。從2016年開始已經(jīng)先后幫助貧困農(nóng)戶搭建247個養(yǎng)殖基地，除此之外，還在84個貧困村當(dāng)中建設(shè)了210個蔬菜大棚，167個食用菌棚，直接改善了2851個貧困家庭的經(jīng)濟狀況，已經(jīng)有8553人擺脫貧困，每個家庭的年均收入有著3800多元的增長幅度，貧困村脫貧項目的覆蓋率達到了100%，有99.7%的貧困家庭受到了脫貧項目

15、援助。當(dāng)?shù)卣畬⒅醒胂逻_的指令、出臺的政策貫徹落實，積極推動南皮縣農(nóng)業(yè)向前發(fā)展，幫助農(nóng)民增加收入，打贏脫貧攻堅戰(zhàn)?？h政府因地制宜，根據(jù)地方實際發(fā)展?fàn)顩r對各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)實行精準扶持，完善當(dāng)?shù)匦刨J體系，促進小額信貸機構(gòu)蓬勃發(fā)展，拉動農(nóng)村經(jīng)濟，有利于更好地保障農(nóng)戶的切身利益。本文以南皮縣農(nóng)戶對小額信貸的需求為研究核心，為國內(nèi)開展精準扶貧工作積累經(jīng)驗，建設(shè)更為完善的農(nóng)村金融體系。采用實際調(diào)研的方式對小額信貸在河北省南皮縣農(nóng)戶當(dāng)中的發(fā)展?fàn)顩r進行全面了解。3.1.2數(shù)據(jù)來源獲取樣本數(shù)據(jù)主要采用問卷調(diào)查以及入戶交談等多種調(diào)查方式，先后向120名農(nóng)戶發(fā)放問卷，累計回收120份調(diào)查問卷，其中有效的問卷數(shù)目為100，有

16、效問卷在問卷總量當(dāng)中占據(jù)的比例為83.3%。3.2樣本農(nóng)戶基本情況在所有樣本當(dāng)中，男性占據(jù)的比例為54.0%，女性占據(jù)的比例為46.0%。接受問卷調(diào)查的農(nóng)戶大都集中在41-55歲，在總樣本中占據(jù)的比例為34.0%。農(nóng)戶的文化水平大都為初中學(xué)歷，在總樣本中占據(jù)的比例為42.0%。除此之外，有83戶農(nóng)戶曾經(jīng)外出打工，在總樣本中占據(jù)的比例為83.00%。3.3對調(diào)查情況的統(tǒng)計分析3.3.1農(nóng)村小額信貸供求關(guān)系根據(jù)在河北省南皮縣農(nóng)村實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)（見表3-1），80.0%的樣本農(nóng)戶對小額信貸有需求，其中有40.0%的農(nóng)戶貸款需求未得到滿足，可見正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)戶的小額信貸遠遠達不到農(nóng)戶需求。小額信貸市場

17、的供需并不平衡，就供給而言，雖已形成了一種小額信貸供給機構(gòu)多元化和供給渠道多樣化的局面，但是，供給總量有限，大多僅是試驗性的；而在需求方面，貸款需求是首要的。中國小額信貸市場需求遠大于供給，滿足率較低，服務(wù)很不充分，尤其農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)更加不足。表3-1 河北省南皮縣村民對小額貸款業(yè)務(wù)的辦理現(xiàn)狀（n=100）頻率占樣本百分比（%）需要小額信貸且能夠辦理4848.0需要小額信貸且無法辦理3232.0不需要小額信貸2020.03.3.2農(nóng)民對“小額貸款”的參與度對調(diào)查問卷進行梳理分析可以得出：有96.0%左右的農(nóng)戶對“小額貸款”表示基本了解?？傮w而言，小額貸款在該地區(qū)已經(jīng)基本普及。對小額貸款的相

18、關(guān)政策熟知的農(nóng)戶在樣本中占據(jù)的比例為54.0%，也有42.0%的農(nóng)戶表示知道一些；完全不了解該類政策的農(nóng)戶比例僅為4.0%。接受調(diào)查的全部農(nóng)戶當(dāng)中，由表3-1可知，有過貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶在樣本中占據(jù)的比例為48.0%，但是在“需要小額信貸且無法辦理”以及“不需要小額信貸”的比例達到52%，這一方面意味著小額貸款對該地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而言至關(guān)重要，另一方面也代表了農(nóng)民對于小額貸款的參與度較低。表3-2 河北省南皮縣村民對小額貸款業(yè)務(wù)的參與程度（n=100）頻率百分比（%）使用過小額貸款業(yè)務(wù)4848.0未使用過小額貸款業(yè)務(wù)5252.03.3.3貸款資金的用途的分析如表3-3所示進行小額貸款的農(nóng)戶在樣本中

19、占據(jù)的比例為48.0%，合計48人。將款項用于養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶占據(jù)的比例為6.25，用于商業(yè)以及個體手工業(yè)等方面的農(nóng)戶占據(jù)的比例為25.0，而用于維持日常開銷的農(nóng)戶占據(jù)的比例為18.75。除此之外，將款項用于教育以及醫(yī)療支出的農(nóng)戶占據(jù)的比例為16.67，用于嫁娶買房的農(nóng)戶占據(jù)的比例為20.83，用于農(nóng)業(yè)方面的比例僅占12.5%，偏離了初始支農(nóng)重點，很少能夠幫助到那些真正有困難的農(nóng)戶。表3-3 河北省南皮縣村民小額貸款的用途分析（n=48）用途頻率百分比（%）傳統(tǒng)養(yǎng)殖業(yè)36.25創(chuàng)業(yè)、經(jīng)商、小手工業(yè)等1225.00一般日常生活支出918.75家庭教育，醫(yī)療性支出816.67婚嫁建房等1020.83農(nóng)

20、業(yè)方面612.53.3.4貸款利率和貸款期限的分析對現(xiàn)階段農(nóng)村信用社小額貸款的利率水平進行調(diào)查（如表3-4所示），“需要小額信貸且能夠辦理”的48個樣本中，54.17%的農(nóng)戶認為小額貸款的利率是偏低的，僅有8.33%的農(nóng)戶認為利率偏高，結(jié)果表明小額貸款的利率水平偏低。從貸款期限的角度分析（如表3-5所示），62.50%的樣本中表示貸款期限充足；27.08%的參考樣本中認為貸款期限時長一般，在可接受范圍之內(nèi)，而認為貸款期限偏短的農(nóng)戶在樣本中的比例僅占10.42%。綜上，小額貸款的利率水平偏低以及還款期限偏長，雖然對于能夠貸款上的農(nóng)戶百利而無一害，但是急需辦理小額貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)戶辦不到款以及金融機構(gòu)

21、盈利太少，不利于長久發(fā)展，因此需要進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。表3-4 河北省南皮縣村民對小額貸款的利率態(tài)度（n=48）頻率百分比（%）偏低2654.17一般1837.50偏高48.33表3-5 河北省南皮縣村民對小額貸款還款期限態(tài)度（n=48）頻率百分比（%）期限偏短510.42一般1327.08期限充足3062.503.3.5小額信貸多種發(fā)展模式分析根據(jù)經(jīng)驗調(diào)查顯示，小額信貸想要在國內(nèi)得到更大發(fā)展不能脫離當(dāng)?shù)匚幕尘?、金融需求以及制度政策等多個方面。通過對河北省南皮縣小額信貸發(fā)展?fàn)顩r進行研究分析，可以發(fā)現(xiàn)該地區(qū)的小額信貸在長期發(fā)展當(dāng)中已經(jīng)形成了多種模式，根據(jù)資金來源渠道不同大致可以劃分為以下幾種:第一

22、、資金來源于部分國際機構(gòu)捐助或向金融機構(gòu)貸款而得，小額信貸往往以民營或者公私合營的方式開展業(yè)務(wù)，第二、資金由國家財政部直接撥款，該類型小額貸款通常由政府的相關(guān)部門或農(nóng)行負責(zé)，實行精準扶貧；第三、資金來自于農(nóng)信銀行客戶存款或者向各個國有銀行貸款而得，該類型的小額信貸業(yè)務(wù)開展更為廣泛，屬于眾多貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中的一種7。不同類型的小額信貸業(yè)務(wù)體現(xiàn)出不同的目的，幫扶目標(biāo)也不盡相同，所以經(jīng)過系統(tǒng)地研究分析可以將該地區(qū)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)劃分出以下幾種類型：1.小額信貸的扶貧政策；2.農(nóng)戶聯(lián)保政策；3.個人貸款。通常情況下金融機構(gòu)開展的業(yè)務(wù)主要有三種，而農(nóng)村小額信貸涉及的業(yè)務(wù)主要有其中的兩種，一種為農(nóng)戶聯(lián)保貸款，

23、另一種為小額信息貸款。小額信貸能夠展現(xiàn)出一定的公益性以及扶貧性，通常由政府相關(guān)部門主導(dǎo)，通過當(dāng)?shù)剞r(nóng)信銀行以及中國農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)戶辦理小額信貸業(yè)務(wù)。而針對不隸屬于政府的小額信貸機構(gòu)為農(nóng)戶辦理貸款業(yè)務(wù)時，往往需要和當(dāng)?shù)卣菩械姆鲐氻椖恳约皨D聯(lián)等開展有關(guān)項目相互結(jié)合，能夠更好地對農(nóng)戶實行幫扶。 4 河北省南皮縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題4.1 信貸資金供給不足通過資金角度分析可以發(fā)現(xiàn)，國際資金對國內(nèi)的這一類業(yè)務(wù)的影響相對較大，尤其是民營組織。發(fā)生這種現(xiàn)象的主要原因有兩個方面：首先，經(jīng)濟的發(fā)展帶來了生活水平的提升，因而使得國內(nèi)各組織所獲取的國際捐助的資金總額出現(xiàn)急劇下降的趨勢；其次，相應(yīng)的資金的流入

24、方向形成了某種定勢，其流入方向主要是具備較大規(guī)模且發(fā)展勢態(tài)相對較好的金融機構(gòu)，尤其是具備小額信貸業(yè)務(wù)的組織等8。通過對河北省南皮縣的經(jīng)濟進行分析可以發(fā)現(xiàn)，不少非政府的組織的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定程度的阻礙，主要原因在于相關(guān)組織利用其所受到的商業(yè)融資進行當(dāng)?shù)氐呢毨丝诘慕?jīng)濟扶持。在這其中，這些非政府組織的小額信貸業(yè)務(wù)所辦理的對象被相應(yīng)的商業(yè)銀行定位為不具備商業(yè)價值的群體，因而使得商業(yè)銀行的投資意向大大減弱。且由于這部分小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營現(xiàn)狀相對較差，出現(xiàn)一定程度的不良貸款，使得商業(yè)銀行不愿意再對這類非政府組織進行資金上的幫助。缺乏資金來源的這類非政府組織不得不減少或者撤銷相應(yīng)的業(yè)務(wù)。

25、83;4.2正規(guī)金融市場農(nóng)戶參與度低現(xiàn)階段來說，我過農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)對象主要是生活在農(nóng)村的各農(nóng)戶，其也是國家“扶貧”政策的主要推廣對象。因此，農(nóng)戶的參與程度直接決定了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的的發(fā)展程度。而根據(jù)對當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)數(shù)據(jù)的調(diào)查結(jié)果可以看出，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的參與度相對較低，尤其是主流貸款機構(gòu)如農(nóng)村信用社的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)辦理相對較少。經(jīng)過深入分析可以發(fā)現(xiàn)，只有不到三成的農(nóng)戶具備切實的、正規(guī)的信貸需求。究其深入原因可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的信貸需求極大，但是現(xiàn)階段各金融機構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社所提供的信貸產(chǎn)品與農(nóng)戶的需求存在一定程度的不匹配現(xiàn)象，其信貸產(chǎn)品與農(nóng)戶的切實需求存在一定程度的差異性，業(yè)務(wù)周期、相關(guān)額度等

26、多個方面均存在不匹配的現(xiàn)象9。同時，農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)對農(nóng)戶的要求相對較高，具備一定規(guī)模、擁有質(zhì)押物的農(nóng)戶更加受青睞，而規(guī)模較小、不具備質(zhì)押物的農(nóng)戶的信貸業(yè)務(wù)門檻相對較高，從而導(dǎo)致部分意向貸款農(nóng)戶無法獲取貸款資金。4.3 市場定位模糊，貸款結(jié)構(gòu)不合理我國進行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的建立的目的是為了滿足具有切實困難的農(nóng)戶的現(xiàn)實需求，為期提供一定程度的資金支持，從而促使其發(fā)展。但是伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展和信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)化，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的主體服務(wù)對象發(fā)生了異地程度的變化，市場型農(nóng)戶更受到了相應(yīng)的金融機構(gòu)的歡迎，其服務(wù)的對象已經(jīng)偏離了業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初衷。目前，國內(nèi)大多數(shù)貧困人群無法通過農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)資金的

27、注入，繼而脫離低收入現(xiàn)狀。根據(jù)實際調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)對象是具備一定生產(chǎn)規(guī)模、擁有一定固定資產(chǎn)的農(nóng)戶，而不具備固定資產(chǎn)及一定規(guī)模的生產(chǎn)資料的貧困農(nóng)戶反而無法獲取資金，從而使得農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的扶貧功能已經(jīng)徹底發(fā)生了偏移，且相應(yīng)的偏移方向趨勢越來越大。而發(fā)生這種現(xiàn)象的因素有多個：首先，相應(yīng)的金融機構(gòu)認為低收入人群償債能力較低，機構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險過大；其次，相應(yīng)的金融機構(gòu)的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)與貧困農(nóng)戶的需求不相匹配10。4.4 小額信貸利率水平偏低，期限偏長國家采取相應(yīng)的措施來鼓勵農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的進行。例如在河北省，政府頒布了相應(yīng)的法律法規(guī)來減少或者免除農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的貸款

28、利息，為相應(yīng)的貧困農(nóng)戶提供低息甚至是無息貸款，從而促進其經(jīng)濟發(fā)展，繼而提升當(dāng)?shù)氐恼w經(jīng)濟實力，而其所補貼的資金來源主要來自于國家的扶貧款項。而在相應(yīng)的實踐過程中，相關(guān)的措施并沒有得到良好的落實，繼而無法達到國家所預(yù)期的目標(biāo)。同時，由于部分貧困農(nóng)戶的思想教育程度不夠，且其違約成本低，從而使得部分獲得農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)戶將所獲取的資金挪作他用，并沒有進行自身經(jīng)濟發(fā)展的投資，從而使得資金的使用方向發(fā)生偏差；另外，部分農(nóng)戶對農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的認知程度不夠，認為這是一筆救濟款，從而使得款項的收回相對艱難，進而給國家資源造成了巨大浪費。因而可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段我國的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)地位尷尬，主要有：首先，農(nóng)

29、村小額信貸業(yè)務(wù)的真正需求人群對相應(yīng)的資金獲取相對艱難；其次，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)資金的獲取門檻高，成本也不低，從而使得貸款人付出過多，從而影響其自身的發(fā)展；再次，由于相應(yīng)貸款的低息性和高風(fēng)險性，部分金融機構(gòu)不愿意進行相應(yīng)業(yè)務(wù)的開放；最后，小型的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)組織由于人工、耗材、交通等多方面的成本，不具備高盈利性，使得其工作無法長久維持。這種現(xiàn)象使得農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)無法更好的服務(wù)于貧困農(nóng)戶11。4.5 監(jiān)管模式保障制度不完善我國現(xiàn)階段廣度最大的金融機構(gòu)就是農(nóng)村信用社，因此其對人力資源的要求也相對較高，由于相應(yīng)的制度的完善性還有待提升，使得其監(jiān)管存在一定程度的漏洞，因而使得相應(yīng)的業(yè)務(wù)的嚴謹性受到一定

30、程度的質(zhì)疑12。5 進一步推進河北省南皮縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策5.1 發(fā)展多類型多層次農(nóng)村金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)加強農(nóng)村信貸市場環(huán)境建設(shè)，有利于當(dāng)?shù)卣猩桃Y，促進地方經(jīng)濟發(fā)展。當(dāng)前政府需要開展一系列工作，構(gòu)建有利于小額信貸發(fā)展的社會環(huán)境，推動農(nóng)村小額貸款機構(gòu)健康穩(wěn)定發(fā)展：首先是維護農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展，維護當(dāng)前農(nóng)村宏觀經(jīng)濟環(huán)境處于平穩(wěn)狀態(tài)；其次，吸收外地先進經(jīng)驗，聯(lián)合有關(guān)部門設(shè)置小額貸款的準入制度，進一步完善小額農(nóng)貸管理體系。然后，吸引各種經(jīng)濟部門進入農(nóng)村金融市場，提高競爭力度。加大力度建設(shè)農(nóng)村信貸環(huán)境，想方設(shè)法吸引外部資金，幫助農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟13。河北省南皮縣政府只能充當(dāng)培養(yǎng)者角色，培養(yǎng)償還貸款者，不能

31、充當(dāng)當(dāng)前農(nóng)村金融資源調(diào)節(jié)處理的直接分配者。怎樣扶助農(nóng)村有償能力的小額信貸貸款人，應(yīng)該從實際出發(fā)，加強農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。第一，要完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，修建農(nóng)村道路，培訓(xùn)農(nóng)民技能，提供信息等，切實發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，提高農(nóng)民收入，農(nóng)民有了一定儲蓄，就有能力貸款，也有能力償還貸款，過上小康生活。第二點，政府站在農(nóng)民角度看待問題，給農(nóng)民提供資金與技術(shù)，提供培訓(xùn)機會，培養(yǎng)農(nóng)民創(chuàng)造財富的能力。5.2農(nóng)戶小額信貸參與度低的措施第一，大力宣傳，增強農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)意識，增強農(nóng)戶為增加家庭收入必須的金融意識，激發(fā)農(nóng)戶的積極性，確實發(fā)揮出當(dāng)前國家金融制度的實際意義14。第二點，必須設(shè)立農(nóng)戶個人信用檔案，向農(nóng)戶傳授現(xiàn)代信用理念，借助信用

32、制度提高農(nóng)村小額信貸風(fēng)險控制力度。第三點，加強農(nóng)戶培訓(xùn)工作，培訓(xùn)農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)技能，進行創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，適當(dāng)進行投資點撥。根據(jù)國外經(jīng)驗，農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵其實就是貸款前期培訓(xùn)工作，只要農(nóng)戶得到良好的技能培訓(xùn)，掌握種植技能，覺得有發(fā)展希望，肯定有足夠償還能力，就能積極貸款，直接提高農(nóng)村信貸項目的成功率。第四點，需要設(shè)立一些定向扶貧救濟項目，重點扶助農(nóng)村現(xiàn)有最貧困戶，度過難關(guān)。實在沒有能力償還的困難戶，所貸款資金由政府負責(zé)。5.3加強貸款管理，確保支農(nóng)重點河北省農(nóng)村信用社必須立足農(nóng)村實際發(fā)展需要，將服務(wù)宗旨設(shè)立為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，幫助農(nóng)民增加經(jīng)濟收入，按照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場發(fā)展需要，全面探究農(nóng)業(yè)發(fā)展所需資金方向，結(jié)

33、合實際情況設(shè)置貸款重點。第一，確保農(nóng)民發(fā)展有希望的種植業(yè)生產(chǎn)費用及時到位，加大力度促進農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，保證農(nóng)戶聯(lián)保貸款正常發(fā)放到位15-16。還有一點，加大力度扶持農(nóng)村經(jīng)濟組織，幫助其開發(fā)新技術(shù)，開發(fā)新品種，引進新技術(shù)與品種，尤其要扶持那些具有帶頭作用的龍頭企業(yè)，推動農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展。改進農(nóng)村金融服務(wù)管理措施，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，重點扶持信用示范戶，鼓勵農(nóng)民發(fā)揮信貸資金的作用，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，改善目前農(nóng)村生活落后局面。5.4打造合理的小額信貸運行模式建立科學(xué)有效的農(nóng)戶小額信貸資金額度，貸款期限以及相應(yīng)的利率，開展多元化信貸業(yè)務(wù)，深入農(nóng)村實際，摸清農(nóng)戶家庭情況，了解其需求，在此基礎(chǔ)上進行服務(wù)改

34、革，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，逐漸實現(xiàn)規(guī)范化、信貸全面化以及信貸技術(shù)的電子化17-18。按照當(dāng)前切實滿足農(nóng)戶需求，振興農(nóng)村經(jīng)濟帶發(fā)展目的，需要理性分析各種信貸風(fēng)險，設(shè)置合理地利率浮動幅度；針對農(nóng)村生產(chǎn)周期變化，以及非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期發(fā)展為前提條件，建立符合農(nóng)戶能夠承受得了的貸款時間，確保信貸經(jīng)歷全部資金需求過程；提高小額信貸的現(xiàn)實價值。5.5加大監(jiān)管統(tǒng)籌，采取多手段發(fā)展在河北省金融體系中，農(nóng)村金融機構(gòu)在激烈的市場競爭中，表現(xiàn)出較低的競爭力，因為農(nóng)村金融體系本來就是不太高的教育程度，可是這樣的條件，有利于提高市場監(jiān)管力度，有利于建設(shè)農(nóng)村金融法律法規(guī)。在這樣的條件上，再借助適當(dāng)手段，達到貸款標(biāo)準，然后政策

35、制定多種優(yōu)惠措施，制定有效的激勵機制，鼓勵金融資本進入農(nóng)村金融體系，不斷總結(jié)經(jīng)驗，建立現(xiàn)階段逐漸繁榮的穩(wěn)定的農(nóng)村金融體系19。因為農(nóng)村整體上來說文化水平較低，需要在農(nóng)村建立貸款咨詢機構(gòu)，幫助農(nóng)民進行信貸資金，農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)機構(gòu)學(xué)到有關(guān)知識，可以借助于服務(wù)機構(gòu)的能力，盡快發(fā)揮信貸資金的作用，實現(xiàn)有效投資，當(dāng)農(nóng)民投資項目成功后，繼續(xù)輔導(dǎo)農(nóng)民，拿出部分資金作為儲蓄備用，一部分資金由于在投資。如此發(fā)展下去，這種運行手段，能夠支持小額信貸機得打更高多的資金渠道，支持農(nóng)民活動更多技術(shù)，實現(xiàn)資本積累。最終有利于提高貸款回收率20。結(jié)論本文經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，河北省農(nóng)村小額信貸主要存在以下問題，即信貸資金供給不

36、足；正規(guī)金融市場農(nóng)戶參與度低；市場定位模糊，貸款結(jié)構(gòu)不合理；小額信貸利率水平偏低，期限偏長；監(jiān)管模式保障制度不完善。本文提出了相應(yīng)的發(fā)展對策，即發(fā)展多類型多層次農(nóng)村金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)遏制農(nóng)村資金外流；農(nóng)戶小額信貸參與度低的措施；加強貸款管理，確保支農(nóng)重點；打造合理的小額信貸運行模式；加大監(jiān)管統(tǒng)籌，采取多手段發(fā)展。農(nóng)村小額信貸是緩解農(nóng)村貧困現(xiàn)狀的有效措施，但現(xiàn)階段，我國農(nóng)村的小額信貸供給與需求呈現(xiàn)不均衡狀態(tài)。另外，農(nóng)戶是否有小額信貸需求受到多種因素影響，這些因素對農(nóng)戶小額信貸意愿的作用有正有負，如何將其量化還需要進一步深入研究。參考文獻：1李罕. 河北省扶貧小額信貸問題研究D.河北師范大學(xué),2017

37、.2孟櫻,王靜.農(nóng)戶信貸配給情況及影響因素分析J.西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2017,17(03):59-66.3田婷. 西部地區(qū)農(nóng)戶小額信貸有效需求影響因素研究D.西北農(nóng)林科技大學(xué),2014.4李菲雅.NGO小額信貸對農(nóng)戶借款決策、借款額度影響因素的實證分析基于河北省7縣822個農(nóng)戶的調(diào)查J.經(jīng)濟經(jīng)緯,2014,31(02):38-43.5嚴青. 當(dāng)前中國農(nóng)戶小額信貸幾個問題研究D.西南財經(jīng)大學(xué),2014.6Edib Smolo,M. Kabir Hassan. The potentials of mushrakah mutanqisah for Islamic housing f

38、inanceJ. International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management,2011,4(3):25.7田宇平.我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展影響因素研究J.時代金融,2018(35):69+75.8潘麗霞.基于普惠金融的我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究J.財會學(xué)習(xí),2018(34):171-172.9任雪敏.淺析我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展?fàn)顩rJ.經(jīng)貿(mào)實踐,2018(23):118.10潘麗霞.淺談我國農(nóng)村小額信貸金融風(fēng)險防范策略J.財會學(xué)習(xí),2018(33):209+211.11韓冬. 黑龍江省農(nóng)村小額信貸風(fēng)險研究D.吉林大