某省農(nóng)村小額信貸需求的問(wèn)題研究金融學(xué)專(zhuān)業(yè)

1、河北省農(nóng)村小額信貸需求的問(wèn)題研究摘要：我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)由于其特殊的現(xiàn)實(shí)情況，其信貸業(yè)務(wù)也具有獨(dú)特的特點(diǎn)?，F(xiàn)階段，我國(guó)的農(nóng)村小額貸款的特點(diǎn)主要有以下幾個(gè)方面：農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較小、業(yè)務(wù)成本相對(duì)較高、不具備良好的可持續(xù)發(fā)展性等，由于這諸多限制使得農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模無(wú)法更好的擴(kuò)大。作為以傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)耕作為主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的縣城，河北省南皮縣的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差、發(fā)展慢以及人們對(duì)小額貸款認(rèn)識(shí)不足，這些缺陷不斷阻礙著當(dāng)?shù)氐男☆~信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。本文通過(guò)研究河北省南皮縣所具備的特點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色及現(xiàn)階段當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村小額信貸需求所面臨的困境提出了一系列的解決方案，從而為相應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供行之有效

2、的措施。關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸；信貸需求；資金市場(chǎng)Research on the demand of Rural Microcredit in Hebei Province-take Nanpi County, Hebei Province as an example.Abstract：Due to its special reality, the credit business of rural areas in China also has its unique characteristics. At the present stage, the characteristics of rur

3、al microfinance in China are as follows: the scale of rural credit business is relatively small, the cost of business is relatively high, and it does not have good sustainability, etc. Due to these restrictions, the development scale of rural microfinance business cannot be better expanded. As a cou

4、nty with traditional agriculture as the main economic source, the economic characteristics of nanpi county in hebei province are poor economic foundation, slow development and people's insufficient understanding of micro-credit, which constantly hinder the sustainable development of local micro-

5、credit business. By studying the characteristics of nanpi county in hebei province, this paper puts forward a series of solutions based on the local economic characteristics and the current difficulties faced by the local rural microfinance demand, so as to provide effective measures for the develop

6、ment of the corresponding business.Key words：Rural micro-credit; Credit demand; Lending market目錄1引言12.文獻(xiàn)綜述與本文視角13. 數(shù)據(jù)來(lái)源與統(tǒng)計(jì)分析23.1數(shù)據(jù)背景與來(lái)源23.1.1數(shù)據(jù)背景23.1.2數(shù)據(jù)來(lái)源23.2樣本農(nóng)戶基本情況23.3對(duì)調(diào)查情況的統(tǒng)計(jì)分析33.3.1農(nóng)民對(duì)“小額貸款”的認(rèn)識(shí)和態(tài)度33.3.2借貸意愿和貸款需求額度的分析33.3.3貸款利率和貸款期限的分析33.3.4貸款資金的用途的分析43.3.5小額信貸多種發(fā)展模式分析44 河北省南皮縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題與成因

7、54.1信貸資金供給不足54.2正規(guī)金融市場(chǎng)農(nóng)戶參與度低54.3市場(chǎng)定位模糊，貸款結(jié)構(gòu)不合理64.4監(jiān)管模式保障制度不完善64.5 小額信貸利率水平偏低65 進(jìn)一步推進(jìn)河北省南皮縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策75.1 發(fā)展多類(lèi)型多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)75.2農(nóng)戶小額信貸參與度低的措施75.3加強(qiáng)貸款管理，確保支農(nóng)重點(diǎn)85.4打造合理的小額信貸運(yùn)行模式85.5加大監(jiān)管統(tǒng)籌，采取多手段發(fā)展8結(jié)論8參考文獻(xiàn)10附錄 調(diào)研問(wèn)卷121.引言作為全世界最大的發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)體，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展發(fā)生了較大的變化，但是我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國(guó)的地位并沒(méi)有予以改變，根據(jù)相應(yīng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)可以發(fā)現(xiàn)，在2016年我國(guó)的

8、農(nóng)村人口占比將近43%，因此可以得知我國(guó)的農(nóng)業(yè)人口數(shù)量達(dá)到了近6億，繼而可以得知相應(yīng)的農(nóng)村人口對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性。目前我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在一定程度的落后現(xiàn)象，與我國(guó)高度發(fā)展的整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不想匹配，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性在一定程度上制約了我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要來(lái)自于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，如何更好的發(fā)展我國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”問(wèn)題的更好解決才能更好的實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的的全面發(fā)展，充分縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的差異。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)國(guó)家相關(guān)政策的支持，政府不斷頒布各項(xiàng)政策以期實(shí)現(xiàn)“惠農(nóng)”、“助農(nóng)”的目的，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的健康、穩(wěn)定、科學(xué)的發(fā)展。自2004年起，國(guó)家相關(guān)部門(mén)陸續(xù)出臺(tái)各

9、類(lèi)政策支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為相應(yīng)的符合規(guī)范的組織等提供適當(dāng)?shù)膸椭瑸槠涮峁┖线m的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，國(guó)家并通過(guò)當(dāng)?shù)卣畬?duì)當(dāng)?shù)剡M(jìn)行資金引入，從而為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的資金基礎(chǔ)。中央一號(hào)文件對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了明確的鼓勵(lì)措施，尤其是2017年，相關(guān)的文件更是進(jìn)行了明確的規(guī)定。河北省政府堅(jiān)決執(zhí)行黨的政策，重視農(nóng)村金融工作的施行，將相應(yīng)的政策落實(shí)到實(shí)處，促進(jìn)農(nóng)村金融的快速發(fā)展。 2.文獻(xiàn)綜述與本文視角現(xiàn)階段，國(guó)家的金融專(zhuān)家對(duì)相應(yīng)的現(xiàn)象進(jìn)行了深入的研究，分析農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展所收到的各類(lèi)影響。李罕（2017）從小額信貸各個(gè)參與主體之間的博弈關(guān)系入手，分析不同條件下各主體采取不同策略產(chǎn)生

10、的結(jié)果，得出不同的行為主體在采取行動(dòng)之前都會(huì)衡量其中的得失，并最終做出保障自身利益的策略選擇，因此在博弈過(guò)程中信貸參與主體之間需尋求共同利益相互合作，做出互惠互利的決策選擇，才能使各主體都得到長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展1。孟櫻、王靜（2017）以陜西省324戶農(nóng)戶為樣本、進(jìn)行多項(xiàng) RRR分析，從而發(fā)現(xiàn)：樣本農(nóng)戶的生活性信貸需求居多、信貸需求較為普遍，影響農(nóng)戶信貸渠道選擇的因素包括總收入、貸款的經(jīng)歷、固定資產(chǎn)價(jià)值等2。田婷（2014）從農(nóng)戶自身經(jīng)濟(jì)狀況的角度出發(fā)，研究其對(duì)小額信貸需求的影響。通過(guò)實(shí)證研究得出在我國(guó)西部地區(qū)影響農(nóng)戶信貸需求的主要因素包括年齡、正在上學(xué)的子女?dāng)?shù)量、利率、貸款年限、耕地面積等。針對(duì)如何

11、增加農(nóng)戶信貸需求提出了要加速完善農(nóng)村聯(lián)保制度、加大宣傳力度讓農(nóng)戶了解更多金融知識(shí)，加強(qiáng)他們對(duì)貸款的認(rèn)識(shí)等五點(diǎn)建議3；李菲雅（2014）從農(nóng)戶家庭特征方面對(duì)農(nóng)戶小額信貸需求的影響進(jìn)行研究，從而得出戶主的受教育程度、健康情況等方面的個(gè)人特征對(duì)農(nóng)戶的信貸需求會(huì)產(chǎn)生重要影響4。嚴(yán)青（2014）從利率角度對(duì)于農(nóng)戶小額信貸需求影響進(jìn)行研究認(rèn)為我國(guó)存在著大量的農(nóng)戶貸款潛在需求，但是其中很大一部分無(wú)法轉(zhuǎn)化為有效需求。制約潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求的主要的制約條件是貸款期限、貸款類(lèi)型、貸款利率，并證實(shí)了貸款利率對(duì)農(nóng)民貸款有效需求的作用最大5。Smolo（2011）通過(guò)研究認(rèn)為非農(nóng)收入與農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求成負(fù)相關(guān)關(guān)

12、系。除此之外國(guó)外很多專(zhuān)家很早就對(duì)農(nóng)戶的年齡、受教育的水平、所擁有的耕地價(jià)值等因素影響農(nóng)戶小額信貸進(jìn)行了深入研究6?？傮w來(lái)看，已有研究從不同角度對(duì)農(nóng)戶小額信貸需求的影響因素進(jìn)行了分析，結(jié)合不同地區(qū)的實(shí)際情況做了相關(guān)研究。由于不同地區(qū)間存在政策差異，當(dāng)?shù)貙?shí)際情況不同，并且目前學(xué)者們針對(duì)河北省農(nóng)戶小額信貸需求的影響因素的研究較少，因此，針對(duì)河北省農(nóng)戶小額信貸需問(wèn)題的研究是很有必要的。本文以河北省相關(guān)政策為依據(jù)，借鑒相關(guān)學(xué)者們?cè)谠撗芯款I(lǐng)域的最新研究成果，宏觀上采取定性和定量結(jié)合、系統(tǒng)性和重點(diǎn)性結(jié)合的方法，從小額信貸的供求兩側(cè)入手，圍繞南皮縣農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶小額信貸的需求情況，分析原因，提出對(duì)策，解決需求

13、不足的問(wèn)題通過(guò)對(duì)其影響因素分析，針對(duì)農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展提出普適性和針對(duì)性的對(duì)策建議。3. 數(shù)據(jù)來(lái)源與統(tǒng)計(jì)分析3.1數(shù)據(jù)背景與來(lái)源3.1.1數(shù)據(jù)背景本文主要以河北省南皮縣的農(nóng)村用戶為調(diào)查對(duì)象，系統(tǒng)地研究了小額信貸在當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶當(dāng)中的發(fā)展?fàn)顩r。南皮縣坐落在河北省的東南地區(qū)，在滄州市的管轄范圍之內(nèi)，全縣一共擁有71萬(wàn)畝耕地，占地面積達(dá)到了800平方公里，共有9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)隸屬于南皮縣，人口總數(shù)目已經(jīng)達(dá)到了37萬(wàn)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，南皮縣2017年上半年的生產(chǎn)總值已經(jīng)達(dá)到了52億人民幣，相較于去年同時(shí)期有著7.3%的增長(zhǎng)比例。其中第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度最快，增加值達(dá)到了9.2億人民幣，相較于去年同時(shí)期有著3.8%的增長(zhǎng)比

14、例;同時(shí)，南皮縣的農(nóng)業(yè)得到了進(jìn)一步發(fā)展，全縣范圍內(nèi)優(yōu)質(zhì)小麥的種植面積已經(jīng)達(dá)到了 42萬(wàn)畝，小麥總產(chǎn)量為18072.6萬(wàn)千克，相較于去年同時(shí)期有著2.5%的增長(zhǎng)比例。優(yōu)質(zhì)棉花的種植面積達(dá)到了4.2萬(wàn)畝，各種蔬菜的種植面積達(dá)到了5.9萬(wàn)畝，食用菌的種植面積在全縣也已經(jīng)達(dá)到了12萬(wàn)平方米。從2016年開(kāi)始已經(jīng)先后幫助貧困農(nóng)戶搭建247個(gè)養(yǎng)殖基地，除此之外，還在84個(gè)貧困村當(dāng)中建設(shè)了210個(gè)蔬菜大棚，167個(gè)食用菌棚，直接改善了2851個(gè)貧困家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，已經(jīng)有8553人擺脫貧困，每個(gè)家庭的年均收入有著3800多元的增長(zhǎng)幅度，貧困村脫貧項(xiàng)目的覆蓋率達(dá)到了100%，有99.7%的貧困家庭受到了脫貧項(xiàng)目

15、援助。當(dāng)?shù)卣畬⒅醒胂逻_(dá)的指令、出臺(tái)的政策貫徹落實(shí)，積極推動(dòng)南皮縣農(nóng)業(yè)向前發(fā)展，幫助農(nóng)民增加收入，打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)?？h政府因地制宜，根據(jù)地方實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r對(duì)各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)行精準(zhǔn)扶持，完善當(dāng)?shù)匦刨J體系，促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，有利于更好地保障農(nóng)戶的切身利益。本文以南皮縣農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求為研究核心，為國(guó)內(nèi)開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧工作積累經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)更為完善的農(nóng)村金融體系。采用實(shí)際調(diào)研的方式對(duì)小額信貸在河北省南皮縣農(nóng)戶當(dāng)中的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行全面了解。3.1.2數(shù)據(jù)來(lái)源獲取樣本數(shù)據(jù)主要采用問(wèn)卷調(diào)查以及入戶交談等多種調(diào)查方式，先后向120名農(nóng)戶發(fā)放問(wèn)卷，累計(jì)回收120份調(diào)查問(wèn)卷，其中有效的問(wèn)卷數(shù)目為100，有

16、效問(wèn)卷在問(wèn)卷總量當(dāng)中占據(jù)的比例為83.3%。3.2樣本農(nóng)戶基本情況在所有樣本當(dāng)中，男性占據(jù)的比例為54.0%，女性占據(jù)的比例為46.0%。接受問(wèn)卷調(diào)查的農(nóng)戶大都集中在41-55歲，在總樣本中占據(jù)的比例為34.0%。農(nóng)戶的文化水平大都為初中學(xué)歷，在總樣本中占據(jù)的比例為42.0%。除此之外，有83戶農(nóng)戶曾經(jīng)外出打工，在總樣本中占據(jù)的比例為83.00%。3.3對(duì)調(diào)查情況的統(tǒng)計(jì)分析3.3.1農(nóng)村小額信貸供求關(guān)系根據(jù)在河北省南皮縣農(nóng)村實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)（見(jiàn)表3-1），80.0%的樣本農(nóng)戶對(duì)小額信貸有需求，其中有40.0%的農(nóng)戶貸款需求未得到滿足，可見(jiàn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的小額信貸遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到農(nóng)戶需求。小額信貸市場(chǎng)

17、的供需并不平衡，就供給而言，雖已形成了一種小額信貸供給機(jī)構(gòu)多元化和供給渠道多樣化的局面，但是，供給總量有限，大多僅是試驗(yàn)性的；而在需求方面，貸款需求是首要的。中國(guó)小額信貸市場(chǎng)需求遠(yuǎn)大于供給，滿足率較低，服務(wù)很不充分，尤其農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)更加不足。表3-1 河北省南皮縣村民對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的辦理現(xiàn)狀（n=100）頻率占樣本百分比（%）需要小額信貸且能夠辦理4848.0需要小額信貸且無(wú)法辦理3232.0不需要小額信貸2020.03.3.2農(nóng)民對(duì)“小額貸款”的參與度對(duì)調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行梳理分析可以得出：有96.0%左右的農(nóng)戶對(duì)“小額貸款”表示基本了解?？傮w而言，小額貸款在該地區(qū)已經(jīng)基本普及。對(duì)小額貸款的相

18、關(guān)政策熟知的農(nóng)戶在樣本中占據(jù)的比例為54.0%，也有42.0%的農(nóng)戶表示知道一些；完全不了解該類(lèi)政策的農(nóng)戶比例僅為4.0%。接受調(diào)查的全部農(nóng)戶當(dāng)中，由表3-1可知，有過(guò)貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶在樣本中占據(jù)的比例為48.0%，但是在“需要小額信貸且無(wú)法辦理”以及“不需要小額信貸”的比例達(dá)到52%，這一方面意味著小額貸款對(duì)該地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言至關(guān)重要，另一方面也代表了農(nóng)民對(duì)于小額貸款的參與度較低。表3-2 河北省南皮縣村民對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的參與程度（n=100）頻率百分比（%）使用過(guò)小額貸款業(yè)務(wù)4848.0未使用過(guò)小額貸款業(yè)務(wù)5252.03.3.3貸款資金的用途的分析如表3-3所示進(jìn)行小額貸款的農(nóng)戶在樣本中

19、占據(jù)的比例為48.0%，合計(jì)48人。將款項(xiàng)用于養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶占據(jù)的比例為6.25，用于商業(yè)以及個(gè)體手工業(yè)等方面的農(nóng)戶占據(jù)的比例為25.0，而用于維持日常開(kāi)銷(xiāo)的農(nóng)戶占據(jù)的比例為18.75。除此之外，將款項(xiàng)用于教育以及醫(yī)療支出的農(nóng)戶占據(jù)的比例為16.67，用于嫁娶買(mǎi)房的農(nóng)戶占據(jù)的比例為20.83，用于農(nóng)業(yè)方面的比例僅占12.5%，偏離了初始支農(nóng)重點(diǎn)，很少能夠幫助到那些真正有困難的農(nóng)戶。表3-3 河北省南皮縣村民小額貸款的用途分析（n=48）用途頻率百分比（%）傳統(tǒng)養(yǎng)殖業(yè)36.25創(chuàng)業(yè)、經(jīng)商、小手工業(yè)等1225.00一般日常生活支出918.75家庭教育，醫(yī)療性支出816.67婚嫁建房等1020.83農(nóng)

20、業(yè)方面612.53.3.4貸款利率和貸款期限的分析對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)村信用社小額貸款的利率水平進(jìn)行調(diào)查（如表3-4所示），“需要小額信貸且能夠辦理”的48個(gè)樣本中，54.17%的農(nóng)戶認(rèn)為小額貸款的利率是偏低的，僅有8.33%的農(nóng)戶認(rèn)為利率偏高，結(jié)果表明小額貸款的利率水平偏低。從貸款期限的角度分析（如表3-5所示），62.50%的樣本中表示貸款期限充足；27.08%的參考樣本中認(rèn)為貸款期限時(shí)長(zhǎng)一般，在可接受范圍之內(nèi)，而認(rèn)為貸款期限偏短的農(nóng)戶在樣本中的比例僅占10.42%。綜上，小額貸款的利率水平偏低以及還款期限偏長(zhǎng)，雖然對(duì)于能夠貸款上的農(nóng)戶百利而無(wú)一害，但是急需辦理小額貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)戶辦不到款以及金融機(jī)構(gòu)

21、盈利太少，不利于長(zhǎng)久發(fā)展，因此需要進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。表3-4 河北省南皮縣村民對(duì)小額貸款的利率態(tài)度（n=48）頻率百分比（%）偏低2654.17一般1837.50偏高48.33表3-5 河北省南皮縣村民對(duì)小額貸款還款期限態(tài)度（n=48）頻率百分比（%）期限偏短510.42一般1327.08期限充足3062.503.3.5小額信貸多種發(fā)展模式分析根據(jù)經(jīng)驗(yàn)調(diào)查顯示，小額信貸想要在國(guó)內(nèi)得到更大發(fā)展不能脫離當(dāng)?shù)匚幕尘啊⒔鹑谛枨笠约爸贫日叩榷鄠€(gè)方面。通過(guò)對(duì)河北省南皮縣小額信貸發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行研究分析，可以發(fā)現(xiàn)該地區(qū)的小額信貸在長(zhǎng)期發(fā)展當(dāng)中已經(jīng)形成了多種模式，根據(jù)資金來(lái)源渠道不同大致可以劃分為以下幾種:第一

22、、資金來(lái)源于部分國(guó)際機(jī)構(gòu)捐助或向金融機(jī)構(gòu)貸款而得，小額信貸往往以民營(yíng)或者公私合營(yíng)的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)，第二、資金由國(guó)家財(cái)政部直接撥款，該類(lèi)型小額貸款通常由政府的相關(guān)部門(mén)或農(nóng)行負(fù)責(zé)，實(shí)行精準(zhǔn)扶貧；第三、資金來(lái)自于農(nóng)信銀行客戶存款或者向各個(gè)國(guó)有銀行貸款而得，該類(lèi)型的小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展更為廣泛，屬于眾多貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中的一種7。不同類(lèi)型的小額信貸業(yè)務(wù)體現(xiàn)出不同的目的，幫扶目標(biāo)也不盡相同，所以經(jīng)過(guò)系統(tǒng)地研究分析可以將該地區(qū)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)劃分出以下幾種類(lèi)型：1.小額信貸的扶貧政策；2.農(nóng)戶聯(lián)保政策；3.個(gè)人貸款。通常情況下金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的業(yè)務(wù)主要有三種，而農(nóng)村小額信貸涉及的業(yè)務(wù)主要有其中的兩種，一種為農(nóng)戶聯(lián)保貸款，

23、另一種為小額信息貸款。小額信貸能夠展現(xiàn)出一定的公益性以及扶貧性，通常由政府相關(guān)部門(mén)主導(dǎo)，通過(guò)當(dāng)?shù)剞r(nóng)信銀行以及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)戶辦理小額信貸業(yè)務(wù)。而針對(duì)不隸屬于政府的小額信貸機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，往往需要和當(dāng)?shù)卣菩械姆鲐氻?xiàng)目以及婦聯(lián)等開(kāi)展有關(guān)項(xiàng)目相互結(jié)合，能夠更好地對(duì)農(nóng)戶實(shí)行幫扶。 4 河北省南皮縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題4.1 信貸資金供給不足通過(guò)資金角度分析可以發(fā)現(xiàn)，國(guó)際資金對(duì)國(guó)內(nèi)的這一類(lèi)業(yè)務(wù)的影響相對(duì)較大，尤其是民營(yíng)組織。發(fā)生這種現(xiàn)象的主要原因有兩個(gè)方面：首先，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了生活水平的提升，因而使得國(guó)內(nèi)各組織所獲取的國(guó)際捐助的資金總額出現(xiàn)急劇下降的趨勢(shì)；其次，相應(yīng)的資金的流入

24、方向形成了某種定勢(shì)，其流入方向主要是具備較大規(guī)模且發(fā)展勢(shì)態(tài)相對(duì)較好的金融機(jī)構(gòu)，尤其是具備小額信貸業(yè)務(wù)的組織等8。通過(guò)對(duì)河北省南皮縣的經(jīng)濟(jì)進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，不少非政府的組織的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定程度的阻礙，主要原因在于相關(guān)組織利用其所受到的商業(yè)融資進(jìn)行當(dāng)?shù)氐呢毨丝诘慕?jīng)濟(jì)扶持。在這其中，這些非政府組織的小額信貸業(yè)務(wù)所辦理的對(duì)象被相應(yīng)的商業(yè)銀行定位為不具備商業(yè)價(jià)值的群體，因而使得商業(yè)銀行的投資意向大大減弱。且由于這部分小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀相對(duì)較差，出現(xiàn)一定程度的不良貸款，使得商業(yè)銀行不愿意再對(duì)這類(lèi)非政府組織進(jìn)行資金上的幫助。缺乏資金來(lái)源的這類(lèi)非政府組織不得不減少或者撤銷(xiāo)相應(yīng)的業(yè)務(wù)。

25、83;4.2正規(guī)金融市場(chǎng)農(nóng)戶參與度低現(xiàn)階段來(lái)說(shuō)，我過(guò)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象主要是生活在農(nóng)村的各農(nóng)戶，其也是國(guó)家“扶貧”政策的主要推廣對(duì)象。因此，農(nóng)戶的參與程度直接決定了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的的發(fā)展程度。而根據(jù)對(duì)當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)數(shù)據(jù)的調(diào)查結(jié)果可以看出，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的參與度相對(duì)較低，尤其是主流貸款機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)辦理相對(duì)較少。經(jīng)過(guò)深入分析可以發(fā)現(xiàn)，只有不到三成的農(nóng)戶具備切實(shí)的、正規(guī)的信貸需求。究其深入原因可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的信貸需求極大，但是現(xiàn)階段各金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社所提供的信貸產(chǎn)品與農(nóng)戶的需求存在一定程度的不匹配現(xiàn)象，其信貸產(chǎn)品與農(nóng)戶的切實(shí)需求存在一定程度的差異性，業(yè)務(wù)周期、相關(guān)額度等

26、多個(gè)方面均存在不匹配的現(xiàn)象9。同時(shí)，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的要求相對(duì)較高，具備一定規(guī)模、擁有質(zhì)押物的農(nóng)戶更加受青睞，而規(guī)模較小、不具備質(zhì)押物的農(nóng)戶的信貸業(yè)務(wù)門(mén)檻相對(duì)較高，從而導(dǎo)致部分意向貸款農(nóng)戶無(wú)法獲取貸款資金。4.3 市場(chǎng)定位模糊，貸款結(jié)構(gòu)不合理我國(guó)進(jìn)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的建立的目的是為了滿足具有切實(shí)困難的農(nóng)戶的現(xiàn)實(shí)需求，為期提供一定程度的資金支持，從而促使其發(fā)展。但是伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)化，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的主體服務(wù)對(duì)象發(fā)生了異地程度的變化，市場(chǎng)型農(nóng)戶更受到了相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)的歡迎，其服務(wù)的對(duì)象已經(jīng)偏離了業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初衷。目前，國(guó)內(nèi)大多數(shù)貧困人群無(wú)法通過(guò)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)資金的

27、注入，繼而脫離低收入現(xiàn)狀。根據(jù)實(shí)際調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)對(duì)象是具備一定生產(chǎn)規(guī)模、擁有一定固定資產(chǎn)的農(nóng)戶，而不具備固定資產(chǎn)及一定規(guī)模的生產(chǎn)資料的貧困農(nóng)戶反而無(wú)法獲取資金，從而使得農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的扶貧功能已經(jīng)徹底發(fā)生了偏移，且相應(yīng)的偏移方向趨勢(shì)越來(lái)越大。而發(fā)生這種現(xiàn)象的因素有多個(gè)：首先，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為低收入人群償債能力較低，機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大；其次，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)與貧困農(nóng)戶的需求不相匹配10。4.4 小額信貸利率水平偏低，期限偏長(zhǎng)國(guó)家采取相應(yīng)的措施來(lái)鼓勵(lì)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)行。例如在河北省，政府頒布了相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)減少或者免除農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的貸款

28、利息，為相應(yīng)的貧困農(nóng)戶提供低息甚至是無(wú)息貸款，從而促進(jìn)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展，繼而提升當(dāng)?shù)氐恼w經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而其所補(bǔ)貼的資金來(lái)源主要來(lái)自于國(guó)家的扶貧款項(xiàng)。而在相應(yīng)的實(shí)踐過(guò)程中，相關(guān)的措施并沒(méi)有得到良好的落實(shí)，繼而無(wú)法達(dá)到國(guó)家所預(yù)期的目標(biāo)。同時(shí)，由于部分貧困農(nóng)戶的思想教育程度不夠，且其違約成本低，從而使得部分獲得農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)戶將所獲取的資金挪作他用，并沒(méi)有進(jìn)行自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投資，從而使得資金的使用方向發(fā)生偏差；另外，部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度不夠，認(rèn)為這是一筆救濟(jì)款，從而使得款項(xiàng)的收回相對(duì)艱難，進(jìn)而給國(guó)家資源造成了巨大浪費(fèi)。因而可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段我國(guó)的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)地位尷尬，主要有：首先，農(nóng)

29、村小額信貸業(yè)務(wù)的真正需求人群對(duì)相應(yīng)的資金獲取相對(duì)艱難；其次，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)資金的獲取門(mén)檻高，成本也不低，從而使得貸款人付出過(guò)多，從而影響其自身的發(fā)展；再次，由于相應(yīng)貸款的低息性和高風(fēng)險(xiǎn)性，部分金融機(jī)構(gòu)不愿意進(jìn)行相應(yīng)業(yè)務(wù)的開(kāi)放；最后，小型的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)組織由于人工、耗材、交通等多方面的成本，不具備高盈利性，使得其工作無(wú)法長(zhǎng)久維持。這種現(xiàn)象使得農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)無(wú)法更好的服務(wù)于貧困農(nóng)戶11。4.5 監(jiān)管模式保障制度不完善我國(guó)現(xiàn)階段廣度最大的金融機(jī)構(gòu)就是農(nóng)村信用社，因此其對(duì)人力資源的要求也相對(duì)較高，由于相應(yīng)的制度的完善性還有待提升，使得其監(jiān)管存在一定程度的漏洞，因而使得相應(yīng)的業(yè)務(wù)的嚴(yán)謹(jǐn)性受到一定

30、程度的質(zhì)疑12。5 進(jìn)一步推進(jìn)河北省南皮縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策5.1 發(fā)展多類(lèi)型多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)加強(qiáng)農(nóng)村信貸市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)，有利于當(dāng)?shù)卣猩桃Y，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。當(dāng)前政府需要開(kāi)展一系列工作，構(gòu)建有利于小額信貸發(fā)展的社會(huì)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)定發(fā)展：首先是維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，維護(hù)當(dāng)前農(nóng)村宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境處于平穩(wěn)狀態(tài)；其次，吸收外地先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，聯(lián)合有關(guān)部門(mén)設(shè)置小額貸款的準(zhǔn)入制度，進(jìn)一步完善小額農(nóng)貸管理體系。然后，吸引各種經(jīng)濟(jì)部門(mén)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高競(jìng)爭(zhēng)力度。加大力度建設(shè)農(nóng)村信貸環(huán)境，想方設(shè)法吸引外部資金，幫助農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟(jì)13。河北省南皮縣政府只能充當(dāng)培養(yǎng)者角色，培養(yǎng)償還貸款者，不能

31、充當(dāng)當(dāng)前農(nóng)村金融資源調(diào)節(jié)處理的直接分配者。怎樣扶助農(nóng)村有償能力的小額信貸貸款人，應(yīng)該從實(shí)際出發(fā)，加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。第一，要完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，修建農(nóng)村道路，培訓(xùn)農(nóng)民技能，提供信息等，切實(shí)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民收入，農(nóng)民有了一定儲(chǔ)蓄，就有能力貸款，也有能力償還貸款，過(guò)上小康生活。第二點(diǎn)，政府站在農(nóng)民角度看待問(wèn)題，給農(nóng)民提供資金與技術(shù)，提供培訓(xùn)機(jī)會(huì)，培養(yǎng)農(nóng)民創(chuàng)造財(cái)富的能力。5.2農(nóng)戶小額信貸參與度低的措施第一，大力宣傳，增強(qiáng)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)意識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)戶為增加家庭收入必須的金融意識(shí)，激發(fā)農(nóng)戶的積極性，確實(shí)發(fā)揮出當(dāng)前國(guó)家金融制度的實(shí)際意義14。第二點(diǎn)，必須設(shè)立農(nóng)戶個(gè)人信用檔案，向農(nóng)戶傳授現(xiàn)代信用理念，借助信用

32、制度提高農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制力度。第三點(diǎn)，加強(qiáng)農(nóng)戶培訓(xùn)工作，培訓(xùn)農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)技能，進(jìn)行創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，適當(dāng)進(jìn)行投資點(diǎn)撥。根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵其實(shí)就是貸款前期培訓(xùn)工作，只要農(nóng)戶得到良好的技能培訓(xùn)，掌握種植技能，覺(jué)得有發(fā)展希望，肯定有足夠償還能力，就能積極貸款，直接提高農(nóng)村信貸項(xiàng)目的成功率。第四點(diǎn)，需要設(shè)立一些定向扶貧救濟(jì)項(xiàng)目，重點(diǎn)扶助農(nóng)村現(xiàn)有最貧困戶，度過(guò)難關(guān)。實(shí)在沒(méi)有能力償還的困難戶，所貸款資金由政府負(fù)責(zé)。5.3加強(qiáng)貸款管理，確保支農(nóng)重點(diǎn)河北省農(nóng)村信用社必須立足農(nóng)村實(shí)際發(fā)展需要，將服務(wù)宗旨設(shè)立為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，幫助農(nóng)民增加經(jīng)濟(jì)收入，按照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展需要，全面探究農(nóng)業(yè)發(fā)展所需資金方向，結(jié)

33、合實(shí)際情況設(shè)置貸款重點(diǎn)。第一，確保農(nóng)民發(fā)展有希望的種植業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用及時(shí)到位，加大力度促進(jìn)農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，保證農(nóng)戶聯(lián)保貸款正常發(fā)放到位15-16。還有一點(diǎn)，加大力度扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，幫助其開(kāi)發(fā)新技術(shù)，開(kāi)發(fā)新品種，引進(jìn)新技術(shù)與品種，尤其要扶持那些具有帶頭作用的龍頭企業(yè)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)管理措施，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，重點(diǎn)扶持信用示范戶，鼓勵(lì)農(nóng)民發(fā)揮信貸資金的作用，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，改善目前農(nóng)村生活落后局面。5.4打造合理的小額信貸運(yùn)行模式建立科學(xué)有效的農(nóng)戶小額信貸資金額度，貸款期限以及相應(yīng)的利率，開(kāi)展多元化信貸業(yè)務(wù)，深入農(nóng)村實(shí)際，摸清農(nóng)戶家庭情況，了解其需求，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行服務(wù)改

34、革，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，逐漸實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、信貸全面化以及信貸技術(shù)的電子化17-18。按照當(dāng)前切實(shí)滿足農(nóng)戶需求，振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展目的，需要理性分析各種信貸風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置合理地利率浮動(dòng)幅度；針對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)周期變化，以及非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期發(fā)展為前提條件，建立符合農(nóng)戶能夠承受得了的貸款時(shí)間，確保信貸經(jīng)歷全部資金需求過(guò)程；提高小額信貸的現(xiàn)實(shí)價(jià)值。5.5加大監(jiān)管統(tǒng)籌，采取多手段發(fā)展在河北省金融體系中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，表現(xiàn)出較低的競(jìng)爭(zhēng)力，因?yàn)檗r(nóng)村金融體系本來(lái)就是不太高的教育程度，可是這樣的條件，有利于提高市場(chǎng)監(jiān)管力度，有利于建設(shè)農(nóng)村金融法律法規(guī)。在這樣的條件上，再借助適當(dāng)手段，達(dá)到貸款標(biāo)準(zhǔn)，然后政策

35、制定多種優(yōu)惠措施，制定有效的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)金融資本進(jìn)入農(nóng)村金融體系，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，建立現(xiàn)階段逐漸繁榮的穩(wěn)定的農(nóng)村金融體系19。因?yàn)檗r(nóng)村整體上來(lái)說(shuō)文化水平較低，需要在農(nóng)村建立貸款咨詢機(jī)構(gòu)，幫助農(nóng)民進(jìn)行信貸資金，農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)學(xué)到有關(guān)知識(shí)，可以借助于服務(wù)機(jī)構(gòu)的能力，盡快發(fā)揮信貸資金的作用，實(shí)現(xiàn)有效投資，當(dāng)農(nóng)民投資項(xiàng)目成功后，繼續(xù)輔導(dǎo)農(nóng)民，拿出部分資金作為儲(chǔ)蓄備用，一部分資金由于在投資。如此發(fā)展下去，這種運(yùn)行手段，能夠支持小額信貸機(jī)得打更高多的資金渠道，支持農(nóng)民活動(dòng)更多技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資本積累。最終有利于提高貸款回收率20。結(jié)論本文經(jīng)過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，河北省農(nóng)村小額信貸主要存在以下問(wèn)題，即信貸資金供給不

36、足；正規(guī)金融市場(chǎng)農(nóng)戶參與度低；市場(chǎng)定位模糊，貸款結(jié)構(gòu)不合理；小額信貸利率水平偏低，期限偏長(zhǎng)；監(jiān)管模式保障制度不完善。本文提出了相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策，即發(fā)展多類(lèi)型多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)遏制農(nóng)村資金外流；農(nóng)戶小額信貸參與度低的措施；加強(qiáng)貸款管理，確保支農(nóng)重點(diǎn)；打造合理的小額信貸運(yùn)行模式；加大監(jiān)管統(tǒng)籌，采取多手段發(fā)展。農(nóng)村小額信貸是緩解農(nóng)村貧困現(xiàn)狀的有效措施，但現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村的小額信貸供給與需求呈現(xiàn)不均衡狀態(tài)。另外，農(nóng)戶是否有小額信貸需求受到多種因素影響，這些因素對(duì)農(nóng)戶小額信貸意愿的作用有正有負(fù)，如何將其量化還需要進(jìn)一步深入研究。參考文獻(xiàn)：1李罕. 河北省扶貧小額信貸問(wèn)題研究D.河北師范大學(xué),2017

37、.2孟櫻,王靜.農(nóng)戶信貸配給情況及影響因素分析J.西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2017,17(03):59-66.3田婷. 西部地區(qū)農(nóng)戶小額信貸有效需求影響因素研究D.西北農(nóng)林科技大學(xué),2014.4李菲雅.NGO小額信貸對(duì)農(nóng)戶借款決策、借款額度影響因素的實(shí)證分析基于河北省7縣822個(gè)農(nóng)戶的調(diào)查J.經(jīng)濟(jì)經(jīng)緯,2014,31(02):38-43.5嚴(yán)青. 當(dāng)前中國(guó)農(nóng)戶小額信貸幾個(gè)問(wèn)題研究D.西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2014.6Edib Smolo,M. Kabir Hassan. The potentials of mushrakah mutanqisah for Islamic housing f

38、inanceJ. International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management,2011,4(3):25.7田宇平.我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展影響因素研究J.時(shí)代金融,2018(35):69+75.8潘麗霞.基于普惠金融的我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究J.財(cái)會(huì)學(xué)習(xí),2018(34):171-172.9任雪敏.淺析我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展?fàn)顩rJ.經(jīng)貿(mào)實(shí)踐,2018(23):118.10潘麗霞.淺談我國(guó)農(nóng)村小額信貸金融風(fēng)險(xiǎn)防范策略J.財(cái)會(huì)學(xué)習(xí),2018(33):209+211.11韓冬. 黑龍江省農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)研究D.吉林大