利率定價(jià)分析報(bào)告

1、利率定價(jià)分析報(bào)告集團(tuán)文件版本號(hào)：(M928T89*M248WU2669I2896DQ586M1988)利率定價(jià)分析報(bào)告一、定價(jià)策略變化一定價(jià)策略變化情況1、根據(jù)利率市場化改革進(jìn)程的加快,目前,我行貸款利率實(shí)行差 別利率政策,根據(jù)客戶的奉獻(xiàn)度等相關(guān)指標(biāo),以系統(tǒng)模板測算利率為參 考,原那么上不低于測算利率,根據(jù)客戶和業(yè)務(wù)類型的不同執(zhí)行一定比例 的上浮.同時(shí)對局部優(yōu)質(zhì)客戶,根據(jù)實(shí)際情況執(zhí)行優(yōu)惠利率政策,即執(zhí)行利率 低于測算利率的,但執(zhí)行利率需經(jīng)各級(jí)審查委員會(huì)審批.2、影響定價(jià)策略的主要因素：一是受自身業(yè)務(wù)產(chǎn)品影響,我行業(yè)務(wù)產(chǎn)品相對傳統(tǒng),資金運(yùn)作水平 尚存缺乏,存貸利差仍然是盈利的最主要來源.但受結(jié)算

2、渠道、產(chǎn)品供 給、技術(shù)手段等客觀因素制約,我行對貸款企業(yè)議價(jià)水平偏弱.二是受客戶H身奉獻(xiàn)度影響,我行的利率定價(jià)模板的測算受客戶信 用等級(jí)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、擔(dān)保類型、貨幣歸行率、中間業(yè)務(wù)收入等指標(biāo) 綜合影響,測試?yán)视煽蛻舻木C合奉獻(xiàn)度決定.三是受市場和同業(yè)競爭影響,隨著融資主體和渠道日趨多元,客戶 融資增加,去年以來,徳州市新入駐外埠銀行4家,今年還要進(jìn)駐兒 家；全市注冊的具有直接融資或提供增信手段的機(jī)構(gòu),如資本治理公 司、小貸公司、擔(dān)保公司等多達(dá)158家,這些機(jī)構(gòu)的放量集中涌入,部 分談判水平較強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶在利率定價(jià)上提出了更高的要求,客觀增大 了中小微企業(yè)信貸的溢價(jià)本錢,這也是影響利率定價(jià)的主

3、要因素.二定價(jià)機(jī)制建設(shè)情況1、面對利率市場化的放開,為增強(qiáng)我行信貸治理工作的主動(dòng)性、預(yù) 見性和前瞻性,提升利率市場化應(yīng)對水平,經(jīng)研究成立了利率市場化課 題研究小組,密切關(guān)注區(qū)域內(nèi)貸款利率的變化情況,主動(dòng)對接人行、監(jiān) 管機(jī)構(gòu)利率指導(dǎo)政策,積極參與利率市場化調(diào)研活動(dòng),同時(shí)對利率定價(jià) 政策提出積極建議,提升我行利率治理的主動(dòng)性和科學(xué)性,但受風(fēng)險(xiǎn)金 融工具及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)影響,我行的利率定價(jià)體系尚需進(jìn)一步增強(qiáng).2、目前我行的貸款定價(jià)還有待進(jìn)一步提升,針對目前利率市場改革 進(jìn)程的加快,我行方案今年根據(jù)市場需求和同行業(yè)金融機(jī)構(gòu)定價(jià)水平,結(jié)合信用等級(jí)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、擔(dān)保類型、歸行率、中間業(yè)務(wù)收入等因 素對“利率測

4、算模板進(jìn)行及時(shí)調(diào)整,提升定價(jià)的科學(xué)性和合理性.二、經(jīng)營模式方面一梳理產(chǎn)品,明確方向.認(rèn)真梳理我行現(xiàn)有金融產(chǎn)品,待別是對 資產(chǎn)業(yè)務(wù),通過梳理分析,確定自身業(yè)務(wù)專長領(lǐng)域,風(fēng)險(xiǎn)限制良好的行 業(yè)產(chǎn)業(yè),確定目標(biāo)客戶群體.在此根底上,對不同行業(yè)客戶,確定差異 化風(fēng)險(xiǎn)偏好,分類治理,區(qū)別對待,不斷提升信貸治理和客戶治理的精 細(xì)化.二科學(xué)定價(jià),降本增效.圍繞保證盈利穩(wěn)步增長,重點(diǎn)做好優(yōu) 化貸款利率定價(jià)和建設(shè)精干高效員工隊(duì)伍兩項(xiàng)工作.同時(shí),進(jìn)一步增強(qiáng) 非生息資產(chǎn)治理和處置,保證非生息資產(chǎn)保持在合理規(guī)模.重點(diǎn)圍繞期 限、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和貸款企業(yè)的奉獻(xiàn)度,進(jìn)一步完善優(yōu)化定價(jià)機(jī)制,細(xì)分行 業(yè)和客戶,做到差異定價(jià).三完善效勞

5、功能,做大中間業(yè)務(wù).積極學(xué)習(xí)國有大銀行和股份 制銀行效勞功能,著重解決好效勞功能缺失問題,當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí) 期,將重點(diǎn)圍繞第三方支付和代理業(yè)務(wù),加快中間業(yè)務(wù)開展.代理業(yè)務(wù) 將瞄準(zhǔn)二級(jí)市場,積極探索實(shí)踐代銷基金、保險(xiǎn)和信托等產(chǎn)品.要堅(jiān)持 有償效勞理念,循序漸進(jìn)、由小及大,推動(dòng)中間業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)收入并 增.近期新開展了 “收金寶、“保管箱等中間業(yè)務(wù).四調(diào)整結(jié)構(gòu),優(yōu)化質(zhì)量.積極推進(jìn)貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整,特別是做 好貸款期限結(jié)構(gòu)的調(diào)整,對授信業(yè)務(wù)大力開展積極開展低風(fēng)險(xiǎn)、高收益 信貸業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)、期限、收益、風(fēng)險(xiǎn)等方面的有機(jī)統(tǒng)一,為經(jīng)營策 略調(diào)整尋找突破口.五增強(qiáng)合作競爭,主動(dòng)開展區(qū)域同業(yè)合作.以合作競爭的態(tài)

6、 度,主動(dòng)與區(qū)域內(nèi)同業(yè)開展業(yè)務(wù)合作,代銷他行產(chǎn)品,彌補(bǔ)我行效勞功 能缺失問題,目前代銷天天萬利寶理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)業(yè)務(wù).四、貸款投向變化隨著利率市場化進(jìn)程的加快和同業(yè)間競爭的加劇,對優(yōu)質(zhì)客戶的營 銷競爭口趨劇烈,在2021年的信貸投放方案中逐步加大對零售業(yè)務(wù)的投 放力度,2021年方案零售類貸款投放4億元.同時(shí)在投向策略方面也提出了新的要求：一是在客戶營銷過程中應(yīng)注重綜合營銷議價(jià)水平的提升,了解客戶 實(shí)際需求并挖掘其潛在需求,即能夠從客戶的角度來看待各種金融產(chǎn) 品,提出一攬子金融效勞方案,又能夠在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下開展我行業(yè) 務(wù),實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡,使我行利益最大化.二是要注重收益與承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的匹配

7、性,對一攬子方案中的所有產(chǎn)品 進(jìn)行整體風(fēng)險(xiǎn)評估,確定整體方案收益水平,綜合考慮每項(xiàng)產(chǎn)品的價(jià) 格；三是要根據(jù)客戶的經(jīng)營治理、金融產(chǎn)品使用等情況,細(xì)分客戶,差 別化產(chǎn)品組合與計(jì)價(jià)；四是要強(qiáng)化單一客戶的整體收益,弱化單一產(chǎn)品的收益；五是要在多產(chǎn)品營銷中,更加充分掌握的客戶信息,及時(shí)把握與反 饋風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),有效防范、降低客戶的信用風(fēng)險(xiǎn).2021年,我行將在對客戶綜合營銷、合理定價(jià)的根底上,充分利用 定價(jià)杠桿,以實(shí)現(xiàn)客戶信用結(jié)構(gòu)優(yōu)化的工作目標(biāo).在客戶選擇上,把優(yōu) 質(zhì)客戶作為信貸資源配置的重點(diǎn),在定價(jià)結(jié)構(gòu)調(diào)整中予以重點(diǎn)支持,為 維護(hù)和開展優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)造條件,同時(shí)也最大程度地提升客戶的綜合奉獻(xiàn) 度.總部還將組織相關(guān)部門根據(jù)市場需求和