家庭理財計劃

1、家庭理財計劃（實例）理財規(guī)劃書摘要在具體分析這個家庭財務(wù)狀況和資產(chǎn)分布情況的基礎(chǔ)上，結(jié)合其職業(yè)特點和 理財需求，本人為這個家庭制定了一份詳實的理財規(guī)劃書， 以助其更好的規(guī)劃人 生，無后顧之憂。理財原則：通過合理的理財規(guī)劃，實現(xiàn)家庭夢想，成就自由自主自在的人生。理財假設(shè)：通貨膨脹率 4%教育增長率5% 房產(chǎn)出租收益率6%股票投資收益率 15-25%股票型基金投資收益率 10-15%指數(shù)型基金投資收益率10%左右配置型基金投資收益率8%左右理財師背景：楊小勇，男，32歲，1）學(xué)歷背景:江西財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)碩士在讀；2）專業(yè)認證:2006年中國金融理財標(biāo)準委員會認證“金融理財師 AFP”；2004年江

2、西財經(jīng)大學(xué)首批“金融理財策劃師”；3）工作經(jīng)驗：銀行個人理財業(yè)務(wù)金融理財師 5年從業(yè)經(jīng)驗，現(xiàn)任上海浦東發(fā)展銀行南昌分行貴賓理財中心貴賓理財經(jīng)理；4）專長：投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、全方位理財規(guī)劃；5）保密條款:本規(guī)劃報告書將由金融理財師直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案。 未經(jīng)客戶書面許可，金融理財師不得透漏任何有關(guān)客戶的個人信息第一部分家庭基本情況和目標(biāo)張紅，是一名準媽媽，再過3個月，小寶寶就要降臨人世了。張紅與朱先生 都是1977年出生的，今年正好30歲。結(jié)婚四年有余，希望小生命的誕生能給 婚姻生活帶來更加美好的開始。張紅是一名醫(yī)生，稅后月收入2000元左右。朱先生在一家

3、外企擔(dān)任工程師， 稅后月收入有4000元。以前，日常生活開銷每月在 2500元左右，但自從張紅 懷孕后，家庭支出明顯增加。首先，為了讓張紅工作之余安心照顧肚子里的小寶 寶，家里請了個保姆負責(zé)打掃衛(wèi)生以及一日三餐等雜務(wù)，工資每月600元。另外張紅從懷孕5個月開始，就報名參加了孕婦培訓(xùn)班，學(xué)費每月200元，加上各項孕檢費等零雜，每月平均 200元。這樣算來，這個準三口之家每月的生活 開銷將近3500元。等孩子出生以后，日常開支可能還要增加。在年度性收支方面，張紅的年終獎金有1萬元，先生的獎金大概在2萬元， 兩人都買了重大疾病險，保費支出每年有 3000元。在張紅懷孕前，每年都要安 排一次旅游，費用

4、在1萬元左右。夫妻倆家都在外地，每年回家過年都要一筆開 銷，加上每年一些人情應(yīng)籌開銷等這一塊大概要 1萬元。因此年度性結(jié)余并不是 很多。張紅夫婦現(xiàn)在住的一套房子，是 2003年初為結(jié)婚買的，面積差不多 100 平方，買的時候也就25多萬元，6萬元的首付費用是一起出的，之后幾年又陸 續(xù)地提前還貸了一部分?，F(xiàn)在這套房子市值也有近50萬元了，就是還有10萬元的本金余額沒還完，現(xiàn)在每個月月供額度約1500元。最近一年多，張紅好幾位同事都買了基金，說是特別賺錢，就有些心動，想把銀行的定期存款4萬元拿出來買基金，但考慮到這是養(yǎng)孩子的錢，不知這樣做是否合適？在家庭保障方面，張紅和先生各買了一份大病保險，保障

5、額度10萬元，保費每人每年1500元。不知道這樣的保障是否充足？小寶寶馬上要出生了，張紅也想給孩子買份保險，但種類繁多的險種實在讓 人不知所措，所以想請教專家，新生兒適合買什么種類的保險？普通的白領(lǐng)，正常的收入，不多的結(jié)余，增加的開銷，房子的按揭貸款尚未 還完，孩子出生后的保障等等，這些都是金豬媽媽要考慮的問題。第二部分家庭財務(wù)狀況分析和診斷了解分析收支、資產(chǎn)配置的情況是訂立合理理財目標(biāo)， 制定周密可行理財規(guī) 劃的前提，讓我們先來對張女士家庭的收支和資產(chǎn)配置情況做一個比較詳細的分 析。一、家庭收支情況每月收支狀況（單位：元）每月收入每月支出本人收入2000日常開銷2500配偶收入4000房屋貸

6、款1500其它收入0其它支出1000合計6000合計5000張女士家庭支出情況分析表1.1家庭基本支出 月供支出育兒支出U節(jié)余年度收支狀況（單位：元）收入支出年終獎金30000保險費3000其它0人情禮金支出等10000旅游支出10000合計30000合計23000每年結(jié)余（收入支7000出）張女士家庭年度支出情況分析表以上數(shù)據(jù)反映張女士家庭支出比例偏大， 家庭結(jié)余不足。面對家庭即將誕生 的小寶寶，家庭金融資產(chǎn)儲備明顯不足。要使家庭理財成功，就需做好家庭的“開 源”和“截流”工作。目前家庭收入來源過于單一 ，除了工資收入外，家庭幾乎沒 有其它的理財收入的來源，建議家庭在以后的生活中開辟新的理財

7、收入來源，增 加金融投資。但在當(dāng)前收入無法提升的情況下，我們建議張女士對家庭日常開支 進行手工記帳，并以此做為根據(jù)，適當(dāng)減少一些不必要的開支。二、家庭資產(chǎn)情況家庭資產(chǎn)負債情況（單位：萬元）家庭資產(chǎn)家庭負債現(xiàn)金及活存0房屋貸款（余額）10定期存款4其它0房地產(chǎn)（自?。?0房地產(chǎn)（投資）0資產(chǎn)總計54負債總計10從圖表可以看出這個家庭的資產(chǎn)構(gòu)成是相當(dāng)單一的， 除自用房產(chǎn)外所有的資 產(chǎn)配置統(tǒng)統(tǒng)為銀行存款。在這樣一個負利率的時代，這樣的資產(chǎn)配置顯然不是很 合理。建議做一下金融資產(chǎn)的組合配置，在分散風(fēng)險的同時可以獲得一個比較高 的金融理財收益。三、全家保險狀況（單位：萬元）保障額度壽險意外險大病險其它先

8、生0010基本社保妻子0010基本社保夫妻倆現(xiàn)有保障只是各有10萬元的大病保險，對朱先生來說保障額度還不 夠。張女士因為在醫(yī)院工作，所以社保方面比較全面。而朱先生作為未來三口之 家的經(jīng)濟支柱，保障就顯得太單薄，而且外企的工作壓力一般會比較大， 在這個 年齡，朱先生也會投入更多的時間和精力來穩(wěn)定并且創(chuàng)造更多的價值，以至于健康方面會有很大的透支。另外，夫妻雙方還要贍養(yǎng)父母，所以一定要為朱先生補 充足夠的保險。四、財務(wù)比率分析首先，看一下張女士家庭量化指標(biāo)：指標(biāo)實際數(shù)值理想經(jīng)驗數(shù)值建議資產(chǎn)負債率=總負債/總資產(chǎn)19.00%小于50%合理范圍流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月總支出11.38大約36過高，應(yīng)

9、該提高資金運用效率消費比率=每月總支出/每月稅后收入83.00%60%左右消費過高，應(yīng)適當(dāng)壓縮不必要開支儲蓄率=1-消費比率17.00%40%左右儲蓄率太低，應(yīng)該學(xué)會“開源節(jié)流”債務(wù)償還比率=每月償債額/每月稅后收入25.00%小于35%合理范圍平均投資報酬率=年理財收入/生息資產(chǎn)2.50%3%-10%偏低，需調(diào)整投資說明:（1）資產(chǎn)負債率為19%，這表明家庭的債務(wù)總體水平很低，家庭沒有繁重 的償還債務(wù)壓力；（2）流動性比例為11.38，而合理的比例為36，這表明目前張女士一家隨時取用的資金已經(jīng)是超出了自身需求的范圍，就是流動性資產(chǎn)配置過多，而多出的這部分流動資金實際上可以用來作為金融投資，那

10、樣可以在保證滿足家庭資產(chǎn)流動性的基礎(chǔ)上，讓資產(chǎn)獲得更多升值空間，提高資產(chǎn)的增值能力。（3）債務(wù)償還比率為25%，這表明每個月家庭用于償還貸款的壓力不大。（4）消費比率為83%，這表明家庭每個月缺乏一個理想的儲蓄基礎(chǔ)，應(yīng)該適當(dāng)壓縮不必要的生活開支（5）平均投資報酬率為2.5%，即為一年期銀行定期存款利率，投資收益明顯偏低，投資過于保守，資金運用效率欠缺。五、家庭財務(wù)狀況中存在的不合理之處通過上述分析可以看出這個家庭的財務(wù)狀況尚有些欠缺，六項指標(biāo)中有4項未達到合理的標(biāo)準。說明張女士家庭還未給小寶寶降生做好充足的準備。 家庭 資產(chǎn)配置和收入來源過于單一，需要考慮適當(dāng)壓縮家庭開支并通過多元化資產(chǎn)配 置

11、來增加理財收入，提高資產(chǎn)的收益率。家庭財務(wù)狀況具體表現(xiàn)如下：（1 ）家庭收入來源過于單一這個家庭的全部收入來源都依賴于夫妻雙方的工作收入， 而很少有其它的收 入來源，這樣做法的存在很大的危險性。 一旦夫妻一方的工作發(fā)生任何變故， 將 對家庭產(chǎn)生相當(dāng)大的影響，所以建議開辟新的收入來源途徑。（2 ）資產(chǎn)配置不合理由于夫妻雙方職業(yè)和年齡的原因，這個家庭的所有積蓄統(tǒng)統(tǒng)表現(xiàn)為銀行存款， 資產(chǎn)配置方式的過于單一，在這個負利率的時代造成資產(chǎn)收益的損失。 所以建議 該家庭進行適當(dāng)?shù)亩嘣Y產(chǎn)配置，分散風(fēng)險的同時獲得較高的投資收益。（3 ）保險產(chǎn)品的配置不合理夫妻倆只給自己各投了一份大病險，每年保費支出是 15

12、00元，而未投過任 何的意外保險。這種做法顯然不是太合理。作為家庭的頂梁柱的朱先生則更需要 考慮給自身增加一些保障型的保險安排，從而使這個家庭更為牢固。第三部分 理財目標(biāo)分析由于張女士一家即將有新成員加入， 這樣理財目標(biāo)也要進行新的規(guī)劃。 隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，競爭將越來越激烈，掌握知識的水平也要越來越高，再加 上今年是農(nóng)歷中的“金豬”年，受傳統(tǒng)習(xí)俗的影響，今年出生的新生兒的數(shù)量也 將迎來新的高峰。由此看來，張女士一家需要為即將出生的小寶寶做好更充分的 準備。首先，為了讓即將出生的小寶寶將來能受到更好的教育，張女士有必要開始 籌劃一筆持續(xù)性的教育資金，途徑有兩個：一個是可以為孩子規(guī)劃一份教育

13、年金 保險，另一個是通過投資來積累資金。從投資的計劃來看，張女士也已經(jīng)注意到目前閑余資金的使用不是很合理， 準備進行一些基金的投資。從選擇的投資工具來看，鑒于張女士和她的先生對于金融市場了解有限， 筆 者認為，基金投資是比較合理的選擇。一方面由于國內(nèi)金融市場的蓬勃發(fā)展， 其 帶來的財富效應(yīng)顯著，也給廣大老百姓提供了一個分享國民經(jīng)濟快速發(fā)展的機會； 另一方面是基金作為專家理財和分散投資的工具，可以為想?yún)⑴c金融投資、但對 金融市場不了解的中小投資者提供一個委托理財?shù)耐緩健；鹦螒B(tài)上，開放式和封閉式基金均可；基金種類上，建議他們這樣年輕的家庭可以多配置一些比例在 偏股型基金上，然后適當(dāng)搭配一些中低風(fēng)

14、險的平衡型基金。第四部分資產(chǎn)配置規(guī)劃建議張女士做如下七點的安排：1）適當(dāng)提高家庭月度結(jié)余比例。張女士家庭每月結(jié)余盡占到家庭收入的17%，比例明顯偏低，對于房貸月供支出及小寶寶的開支均無壓縮彈性，要提高家 庭結(jié)余比例就只好壓縮現(xiàn)有日常開支。 建議適當(dāng)減少一些不必要的日常開支，對于張女士家庭每月減少500元日常開支并不困難2）將現(xiàn)有4萬元左右的定期存款中2萬元左右改為以銀行存款或者貨幣型基金的形式存在，以備家庭日常的開支以及將來小寶寶出生后的日常開支，筆者 重點推薦的備選產(chǎn)品是銀行的活期存款、華夏現(xiàn)金增利基金、博時現(xiàn)金收益 基金；并且建議張女士到銀行申請一張額度在1萬元左右的信用卡，申請信用卡的目

15、的不是主張張女士養(yǎng)成一種透支消費的習(xí)慣，而是希望最大限度的使用好信用卡50天的免息消費功能，可以在合理的資金安排下，增加家庭 流動資金使用效率。3）將現(xiàn)有的定期存款2萬元購買配置型開放式基金，因為，寶貝即將出生，一 些不確定開支將有機會增加，所以，建議購買長期業(yè)績穩(wěn)定的保守配置型基 金或優(yōu)秀的偏債型基金，例如：華安寶利基金和南方寶元基金。4）將每月1500元的結(jié)余資金，通過銀行“定期定額申購基金”的業(yè)務(wù)，分開 購買2只左右業(yè)績穩(wěn)定的指數(shù)型基金，為子女教育及夫妻養(yǎng)老金做好資金準 備。建議采取買入并持有的策略。這樣一方面可以平均購買基金的成本，另 一方面也可以提高每月結(jié)余資金的使用效率，在緊急需要

16、資金的時候，還可 以隨時贖回?；鸬倪x擇范圍是優(yōu)秀基金公司旗下業(yè)績優(yōu)秀的指數(shù)型基金， 筆者重點推薦 的備選產(chǎn)品是華安中國 A股基金、易方達50基金、嘉實滬深300指數(shù)基 金。5）因家庭年度收支結(jié)余較少，建議適當(dāng)減少人情開支和旅游開支，以應(yīng)對小家 庭新增人口的壓力。建議各壓縮5000元，從而增加年度結(jié)余10000元。對 于每年年終獎金的結(jié)余部分，如果沒有其它的開銷計劃，筆者建議采取追加 投資的方式，購買一些長期業(yè)績優(yōu)良的股票型基金。例如：易方達策略、富國天益、上投摩根中國優(yōu)勢等。6）對于目前的房產(chǎn)投資，雖然國內(nèi)的貸款利率水平在提高，但對于10萬元的貸款余額，應(yīng)不必急于提前還清，以現(xiàn)有的金融投資預(yù)

17、期的回報水平，還是 要高于貸款利率的。7）在家庭長期投資策略方面，建議風(fēng)險資產(chǎn)投資可以伴隨家庭資產(chǎn)不斷增加及 市場變化情況逐步涉及基金投資、房地產(chǎn)投資、黃金投資、外匯投資、海外 市場投資等內(nèi)容，但投資比例應(yīng)控制在總額的 50-70%以內(nèi)，并且此比例還 需伴隨著家庭成員年齡的增長而逐級減少。而現(xiàn)階段對于基金投資策略方面， 建議考慮選擇34只開放式基金投資，包括債券基金、混合型基金、偏股 型基金，構(gòu)建基金組合，一般根據(jù)市場情況動態(tài)調(diào)整投資比例，在股市看好 的形勢下，增加偏股基金的比例，相反的行情，則增加債券基金比例。可以 考慮將定期存款逐步轉(zhuǎn)入基金市場，以后每月的結(jié)余，采用定期定額投資開放式基金的

18、方式，來加強家庭財富的積累。根據(jù)張女士目前的投資狀況及專 業(yè)能力，我們不建議自行進行股票投資。張女士家庭收支及資產(chǎn)配置調(diào)整建議如下:對張女士家庭收支配置的調(diào)整建議（單位：萬元）家庭支出項目調(diào)整前調(diào)整后日常開支32.4月供支出1.81.8育兒支出1.21.2人情支出10.5旅游支出10.5保險支出0.30.8總支出8.37.2年度結(jié)余1.93對張女士家庭資產(chǎn)配置的調(diào)整建議（單位：萬元）家庭資產(chǎn)項目調(diào)整前調(diào)整后活存00.5貨幣市場基金01.5定期存款40房地產(chǎn)（自用1）5050混合型基金02偏股型基金100個人住房貸款-10-10凈資產(chǎn)總計4444第五部分理財規(guī)劃建議（1）孩子教育計劃曾有人估算，

19、現(xiàn)在一個小孩在國內(nèi)讀到大學(xué)畢業(yè)， 不包括生活費，只是學(xué)費在26萬元左右；如果出國留學(xué)，僅留學(xué)費用就在約 50萬元不等。然而這些僅僅是現(xiàn)在的數(shù)字，假設(shè)學(xué)費以每年 5%增長，那么10年后，在國內(nèi)讀到大學(xué)畢業(yè)的費用將更多！如此龐大的數(shù)字，子女教育費用將成為家庭中僅次于購房的一項支出。而人民銀行2005年第四季度的一項調(diào)查表明，在城鄉(xiāng)居民儲蓄目的中，子女教育費用排在第一位，占比為18.9%，位列養(yǎng)老和住房之前。為人父母者當(dāng)然應(yīng)該盡 早規(guī)劃，以獲取復(fù)利的可觀收益。因此為小寶寶準備充裕的大學(xué)教育基金將是這個家庭非常重要的理財目標(biāo)。大學(xué)教育支出支出明細表項目支出金額增長率屆時的費用學(xué)費10,0005%241

20、00住宿費12005%2888生活費600*95%12996書費6005%1444雜費5005%1203合計17,7005%42631以上表格顯示：讓一個孩子順利地完成四年的大學(xué)生活需要的費用估計總共 為42631*4=170524 元，約為17萬元左右。由于張女士家庭目前積蓄較少， 要同時實現(xiàn)孩子高等教育計劃及夫妻倆養(yǎng)老、購車等家庭長期目標(biāo)，顯然較困難 所以，我們建議張女士可以通過“定期定額”投資開放式基金的方式為即將出生 的小寶寶籌措高等教育金，由于孩子的教育費用是需要較長時期之后才使用，從理財上講，對于較長時 間以后才需要用的資金，對市場的波動有較大的承受力，故應(yīng)當(dāng)作較為積極的投 資，而

21、從國際市場經(jīng)驗來看，開放式基金中的指數(shù)基金可作為首選投資品種。因為指數(shù)基金作為長期投資品種，具有費用低廉，長期風(fēng)險較小、收益較高、流動 性較強等優(yōu)點。重點推薦華安中國 A股指數(shù)基金、易方達50指數(shù)基金、嘉實滬 深300指數(shù)基金。張女士只須每月拿出300元投資到年收益10%左右的開放式基金中，則18 年后，在寶寶上大學(xué)之前，這筆投資可以募集到180087元錢(n=18 xi2;i=10% *12;pmt=300;pv=0; 得出fv=180087元)?；究梢詽M足到時的17萬元大學(xué)教育費用。(2 )夫妻的養(yǎng)老計劃這對夫妻預(yù)計在25年后陸續(xù)退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變，現(xiàn) 在的生活費用每個

22、月保持在3000左右，假設(shè)通貨膨脹率保持在4%左右的水平， 屆時的生活費用將為每月8000元左右(n=25;i=4%;pmt=0;pv=-3000;得出fv=7998元)?？紤]到夫妻雙方屆時每人約有三分之一元左右的退休工資(約為 2700元)，則每個月的資金缺口為5300元。預(yù)計夫妻可以活到85歲高齡(即退 休后還將生活30年)，那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為111萬左右(n=30 X12;i=4% *12;pmt=5300;fv=0; 得出 pv=1110000元)。由于該目標(biāo)距離當(dāng)前年限較長，張女士可以采取較為積極的長期價值投資策 略。建議張女士投資積極配置型基金和偏股票型基金，預(yù)計基金

23、組合的年平均投 資回報率可達10%左右。因此，張女士可以采取下列兩種方式為夫妻倆籌備養(yǎng)老金第一種，可以采取基金定投的方式為夫妻倆準備養(yǎng)老金。 那么，從現(xiàn)在開始 至25年后退休，張女士只需要每月定投 850元，就可以滿足夫妻倆個實現(xiàn)“夕 陽紅”美滿退休需求了。 ( n=25 xi2;i=10% 十12;fv=1110000;pv=0 ;得出 pmt=837 元)第二種，在退休之前購買一套價值 106萬元左右的房產(chǎn)進行出租，按年租 金收益率 6%計算，每月可以獲得 5300元養(yǎng)老資金缺口( 1060000 X6% - 12=5300 元)。(3 )保險規(guī)劃未雨綢繆，居安思危，保險作為一種風(fēng)險規(guī)避和

24、生活保障工具， 對于這樣一 個雙方都有穩(wěn)定職業(yè)的家庭來講也是非常重要和必要的。夫妻倆現(xiàn)有保障只是各 有10萬元的大病保險，對朱先生來說保障額度還不夠。張女士因為在醫(yī)院工作， 所以社保方面比較全面。而朱先生作為未來三口之家的經(jīng)濟支柱，保障就顯得太單薄，而且外企的工作壓力一般會比較大， 在這個年齡，朱先生也會投入更多的 時間和精力來穩(wěn)定并且創(chuàng)造更多的價值，以至于健康方面會有很大的透支。另外， 夫妻雙方還要贍養(yǎng)父母，所以一定要為朱先生補充足夠的保險。且從前邊的家庭 收支分析和家庭資產(chǎn)分析中可以看到，家庭幾乎所有的收入來源是完全依賴于夫 妻的工資收入的，家庭的風(fēng)險和兩人密切相連，如果沒有了經(jīng)濟來源，每

25、月的房 屋貸款，基本生活開銷，子女的教育費用將成為很大的負擔(dān)， 所以為這樣一個家 庭制定一份高保障的全面的保險規(guī)劃對這樣一個家庭來講是非常迫切和必要的， 也是家庭風(fēng)險防范的有力措施。在大病保險方面，建議朱先生的保障可以再增加10萬元保障額度，然后還可以同時附加住院費用補償型和住院津貼型的保險，這樣一來醫(yī)療保障就會全面很多，大病小病都有保障，費用大約每年是 3500元左右（以某保險公司的終身 保險+住院費用補償+住院定額給付為例），而且還會增加30萬元的身故和殘疾 保障。意外保障每年只需支付少許費用，就可擁有很高的保障，例如某意外保障 卡，一年僅需280元，就可獲得包括意外門診報銷在內(nèi)的很全面的

26、意外保障， 最咼額度咼達76萬兀。對于張女士，因醫(yī)生的特殊職業(yè)特性，我們建議可以暫不考慮增加其它健康 險，適當(dāng)?shù)脑黾右恍┮馔怆U即可。年繳保費在 300元之內(nèi)。通過這樣的補充，張女士這個準三口之家的家庭保障才會厚重許多，才會更加從容地享受生活，為即將降臨人間的寶貝規(guī)劃美好的未來。孩子的保險當(dāng)然也要考慮。不過，這里需要再次強調(diào)的是，一定要等大人有 了足夠的保障以后才考慮孩子，因為孩子的保費也是父母交的。孩子的保險可以 考慮兩個方面：首當(dāng)其沖應(yīng)該是醫(yī)療保險，因為孩子的身體最初會很弱，也會很 容易患病，所以可以投保10萬元的大病保險，再附加住院費用報銷和住院津貼 型的保險，每年大約需要1500元，就這

27、樣孩子在父母的關(guān)愛下開始了自己更加 美好的人生！這樣，經(jīng)調(diào)整后的家庭保險支出為:保障額度壽險意外險大病險其它險種保費支出朱先生105010社保5200 元張女士3010社保1800 元小寶寶10住院補貼險1500 元合計約8000元第六部分公開條款一）本理財建議不保證分析過程中所采取金融產(chǎn)品的收益，此建議僅作為客戶 的參考，不代表對實際理財目標(biāo)的保證。二）本方案未考慮到宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化的影響，如本方案運用的法律、法規(guī)、規(guī) 律、圖案式中國人民銀行的政策、 命令發(fā)生變化，銀行保留對本方案做出調(diào)整的 權(quán)利。Whe n you are old and grey and full of sleep,An

28、d no ddi ng by the fire, take dow n this book,And slowly read, and dream of the soft lookYour eyes had once, and of their shadows deep;How many loved your mome nts of glad grace,And loved your beauty with love false or true,But one man loved the pilgrim soul in you,And loved the sorrows of your cha nging face;And bending dow n beside the glow ing bars,Murmur, a little sadly, how love fledAnd paced upon the mountains overheadAnd hid his face amid a crowd of stars.The furthest dista nee in th