高速公路項(xiàng)目工程保險(xiǎn)管理

1、高速公路項(xiàng)目工程保險(xiǎn)管理高速公路工程建設(shè)項(xiàng)目具有投資大、建設(shè)工期長(zhǎng)、施工難度大、技術(shù)復(fù)雜以及工程參與方眾多的特點(diǎn)，既是材料、設(shè)備、工藝、技術(shù)方案、實(shí)施方法、施工手段的集成，又是觀念、責(zé)任、經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)管理的綜合體現(xiàn)。在建設(shè)過(guò)程中不可預(yù)見(jiàn)的因素較多，因此工程建設(shè)期間所承受的風(fēng)險(xiǎn)也比較大。高速公路施工還具有野外、露天、高空作業(yè)多，流動(dòng)性大，不安全因素多的特點(diǎn)，一旦工程建設(shè)遭遇自然災(zāi)害和意外事故，不僅會(huì)影響工程建設(shè)的順利進(jìn)行，而且還會(huì)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。而工程保險(xiǎn)則可使投保人從保險(xiǎn)人那里獲得經(jīng)濟(jì)賠償，補(bǔ)救工程損失或恢復(fù)損毀的工程，可以有效地分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。如何提高工程保險(xiǎn)的效能，減少建設(shè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)損失

2、，是項(xiàng)目參建各方需要認(rèn)真對(duì)待和深入研究的課題。本文就高速公路項(xiàng)目工程保險(xiǎn)的管理方面加以探討和研究。一、高速公路工程保險(xiǎn)的內(nèi)容和管理目標(biāo)根據(jù)交通部交公路發(fā)2003 94 號(hào)公路工程國(guó)內(nèi)招標(biāo)文件范本有關(guān)條款要求， 公路建設(shè)項(xiàng)目應(yīng)投保工程一切險(xiǎn)和第三方責(zé)任險(xiǎn)。工程一切險(xiǎn)是為永久工程、臨時(shí)工程和設(shè)備及已運(yùn)至施工工地用于永久工程的材料和設(shè)備所投的保險(xiǎn)。 第三方責(zé)任險(xiǎn)是對(duì)因?qū)嵤┖贤こ潭斐傻呢?cái)產(chǎn)（合同工程除外）的損失或損害，或人員（業(yè)主和承包人雇員除外）的死亡或傷殘所負(fù)責(zé)任進(jìn)行的保險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，要解決兩個(gè)問(wèn)題，一是防范，二是轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)主要解決后者的問(wèn)題。 作為一種經(jīng)濟(jì)管理手段，工程保險(xiǎn)要達(dá)到合理的風(fēng)

3、險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目的。高速公路項(xiàng)目投資較大，動(dòng)則幾十億元的投資，投資和建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理難度大、周期長(zhǎng)。 高速公路建設(shè)各方應(yīng)充分利用保險(xiǎn)手段，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，以確保工程質(zhì)量、工程進(jìn)度和投資的安全，有效控制投資，維護(hù)建設(shè)項(xiàng)目參建各方的利益。二、目前高速公路工程保險(xiǎn)投保、理賠情況及分析1、工程保險(xiǎn)投保情況目前河南省高速公路建設(shè)項(xiàng)目基本上按交通部交公路發(fā)2003 94號(hào)公路工程國(guó)內(nèi)招標(biāo)文件范本有關(guān)條款要求投保了工程一切險(xiǎn)和第三方責(zé)任險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)的投保一般由業(yè)主統(tǒng)一與保險(xiǎn)公司談判或協(xié)商確定保險(xiǎn)費(fèi)率后由施工單位投保； 或者業(yè)主在招標(biāo)文件上直接給定費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，中標(biāo)人與保險(xiǎn)公司談判投保后， 業(yè)主按保單的費(fèi)用金

4、額支付承包人；個(gè)別項(xiàng)目委托了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司協(xié)助施工單位辦理投保和理賠事宜。高速公路工程保險(xiǎn)中占主要地位的是工程一切險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)部分在建高速公路項(xiàng)目工程一切險(xiǎn)投保費(fèi)率的調(diào)查，在談判和協(xié)商的基礎(chǔ)上，一般簽定保險(xiǎn)合同的費(fèi)率基本上低于綜合保險(xiǎn)費(fèi)率高限（表1），但各高速公路項(xiàng)目簽定保單的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)相差超過(guò)了一倍。如果引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，對(duì)估算保費(fèi)金額較大的項(xiàng)目采用招標(biāo)方式，將有效節(jié)約保險(xiǎn)成本，并能選擇優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司。第三者責(zé)任險(xiǎn)一般按100萬(wàn)元的累計(jì)最高賠償限額，費(fèi)率一般在 3? -3.5?左右，保費(fèi)為 3000-3500 元。由于第三者責(zé)任險(xiǎn)相對(duì)于工程一切險(xiǎn)金額較少， 個(gè)別項(xiàng)目在投保建筑工程一 切險(xiǎn)時(shí)免費(fèi)贈(zèng)送了第

5、三者責(zé)任險(xiǎn)。建筑工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率表1）建筑工程部分（工期費(fèi)率）,3路內(nèi)壩，隧道，橋梁管道的工建工程 2）建筑用施工機(jī)器，設(shè)備部分（年度費(fèi)率）“類(lèi)起重，升降機(jī)，傳送設(shè)備3類(lèi)挖掘機(jī)，推土機(jī)，壓路機(jī)，施曳設(shè)備，鏟車(chē)，特種 車(chē)-“他各種施工機(jī)具 3）加保第三者責(zé)任（工期費(fèi)率）“累計(jì)賠償限額者為累計(jì)賠償額的 （累計(jì)賠償限額者為每次事故賠償限額的 加?！敖徊尕?zé)任”，視危險(xiǎn)大小加收第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi) 的-4）加保保證期保險(xiǎn)（保證期為12-24個(gè)月不等，屬1次性費(fèi)率）0.26%-0.3%,0.32%-0.45%0.9%-1.4%0.8%1%0.6%0.8%0.28%-0.32%0.35%-0.5%1

6、%2.5%有限的保證期責(zé)任，按建筑工程部分費(fèi)率10%-15%叫攵擴(kuò)大的保證期責(zé)任，按建筑工程部分費(fèi)率15%-25%叫攵5）附加保障部分（工期費(fèi)率）附加保障的費(fèi)率應(yīng)視具體危險(xiǎn)程度來(lái)確定。 在一般情況 下，如無(wú)特別風(fēng)險(xiǎn)，每增加一項(xiàng)附加保障，應(yīng)加費(fèi) 0.02%。2、工程保險(xiǎn)理賠情況理賠項(xiàng)目主要是暴風(fēng)、暴雨造成的一些大的水毀、施工機(jī)械設(shè)備及房屋等方 面的損失。2006年年底即將通車(chē)的某高速公路項(xiàng)目投保保費(fèi) 884萬(wàn)元，自開(kāi)工 至今，已得到保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)損失 318.7萬(wàn)元（其中路基水毀賠償241.4萬(wàn)元， 便橋水毀75萬(wàn)元，龍門(mén)吊倒塌損失賠償2.3萬(wàn)元），賠償金額占投保保費(fèi)的比 例為36%而調(diào)查的三

7、十個(gè)在建高速公路項(xiàng)目理賠金額占投保保費(fèi)的平均比例不 足9%其中即將通車(chē)的幾個(gè)項(xiàng)目平均賠付率也不足 25%理賠金額少，拖延時(shí)間 長(zhǎng)，工程實(shí)際損失得不到有效補(bǔ)償，不能充分發(fā)揮工程保險(xiǎn)的作用。3、高速公路工程保險(xiǎn)投保、理賠現(xiàn)狀的原因分析在工程保險(xiǎn)的實(shí)施過(guò)程中，一些投保人對(duì)工程保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，僅僅是作為招 標(biāo)工作的一項(xiàng)輔助內(nèi)容，不夠重視，沒(méi)有規(guī)范的工程保險(xiǎn)管理制度和辦法。對(duì)保 險(xiǎn)公司夸大其詞的宣傳，有的投保人沒(méi)有深入細(xì)致地研究保險(xiǎn)條款，對(duì)條款的理解不夠全面，在理賠時(shí)往往造成合同爭(zhēng)議。同時(shí)，一些保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量差，理 賠時(shí)限長(zhǎng)、程序復(fù)雜、繁瑣，投保單位對(duì)保險(xiǎn)公司無(wú)有效制約手段，導(dǎo)致理賠困 難、理賠金額少的

8、局面。對(duì)于小的損失，施工單位認(rèn)為麻煩，一般不去理賠。一 些投保人原始資料整理得不夠齊全， 影響了索賠。如果發(fā)生理賠資料遺失，無(wú)法 辦理索賠的狀況，或者超過(guò)約定的理賠期限，即使能夠補(bǔ)充索賠證據(jù)，也將于事 無(wú)補(bǔ)，給項(xiàng)目和投保人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。三、高速公路工程保險(xiǎn)的實(shí)施與管理1、引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，實(shí)施工程保險(xiǎn)的招標(biāo)投標(biāo)制度作為高速公路工程實(shí)際投資的一部分， 工程保險(xiǎn)費(fèi)用數(shù)額普遍較大，單個(gè)高 速公路建設(shè)項(xiàng)目投保保費(fèi)金額一般都在數(shù)百萬(wàn)元以上，有的項(xiàng)目則超過(guò)了千萬(wàn)元以上。工程保險(xiǎn)貫穿工程建設(shè)始終，與工程質(zhì)量、進(jìn)度、投資密切相關(guān)，具備招 標(biāo)的條件。交通主管部門(mén)、建設(shè)單位應(yīng)通過(guò)招標(biāo)擇優(yōu)確定保險(xiǎn)公司， 規(guī)范高速公 路

9、建設(shè)項(xiàng)目保險(xiǎn)管理。工程保險(xiǎn)的招標(biāo)可在施工招標(biāo)完成后立即進(jìn)行， 招標(biāo)過(guò)程可參照按建設(shè)項(xiàng)目 招標(biāo)分發(fā)布招標(biāo)公告、資格評(píng)審、發(fā)售招標(biāo)文件、投標(biāo)、評(píng)標(biāo)等。在招標(biāo)公告中，可根據(jù)估算保險(xiǎn)金額和路線情況確定是否設(shè)置多個(gè)合同段 （保費(fèi)估算金額較大的保險(xiǎn)招標(biāo)項(xiàng)目， 為增加競(jìng)爭(zhēng)性，應(yīng)分合同段招標(biāo)）。招標(biāo)公告應(yīng)告知投標(biāo)人招標(biāo)項(xiàng)目的基本概況，分項(xiàng)工程清單造價(jià)，業(yè)主和施工單位擬投入的設(shè)備、材料價(jià)值等一些基本信息。資格評(píng)審應(yīng)對(duì)工程保險(xiǎn)投標(biāo)人的公路工程保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)、保險(xiǎn)的理賠能力、工程保險(xiǎn)管理服務(wù)能力、履約信譽(yù)等方面進(jìn)行符合性條件、強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行綜合評(píng)審，確保投標(biāo)人各方面實(shí)力和服務(wù)水平均能滿(mǎn)足本招標(biāo)項(xiàng)目的要求。招標(biāo)文件的投標(biāo)

10、須知部分應(yīng)結(jié)合項(xiàng)目情況，重點(diǎn)提出對(duì)投標(biāo)人的投標(biāo)擔(dān)保、履約擔(dān)保、投標(biāo)時(shí)間、地點(diǎn)以及評(píng)標(biāo)方式。工程保險(xiǎn)招投標(biāo)可采用綜合評(píng)標(biāo)法、有限低價(jià)評(píng)標(biāo)法等方式。招標(biāo)文件的通用條款可采用建筑工程一切險(xiǎn)條款中涉及公路建設(shè)方面的內(nèi)容。在專(zhuān)用條款中結(jié)合招標(biāo)項(xiàng)目的實(shí)際對(duì)投標(biāo)人提出責(zé)任、義務(wù)，主要為對(duì)本項(xiàng)目理賠時(shí)限、理賠程序、重點(diǎn)理賠項(xiàng)目（如水毀）、保費(fèi)支付方式、期限、合同期間保費(fèi)隨工程價(jià)款是否調(diào)整、調(diào)整方式等要求、規(guī)定。招標(biāo)文件中的保險(xiǎn)報(bào)價(jià)清單應(yīng)給出分項(xiàng)工程的工程量和價(jià)款，投標(biāo)人依據(jù)經(jīng)驗(yàn)按分項(xiàng)工程進(jìn)行費(fèi)率和保費(fèi)的計(jì)算。為避免嚴(yán)重的不平衡報(bào)價(jià)，招標(biāo)文件應(yīng)對(duì)重點(diǎn)理賠項(xiàng)目（如水毀）等進(jìn)行詳盡的說(shuō)明，加以限制。工程保險(xiǎn)招標(biāo)文件

11、的編制應(yīng)仔細(xì)研究建筑工程一切險(xiǎn)條款中的內(nèi)容，結(jié)合本項(xiàng)目實(shí)際制定合適、詳盡的規(guī)則和要求。如在每次事故免賠額條款中，一般規(guī)定每次事故絕對(duì)免賠額或損失的20%，以高者為準(zhǔn)。免賠額制定過(guò)高，則即使投保了，投保人依然要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。如免賠額商定為10 萬(wàn)元，若每次損失都小于 10 萬(wàn)元， 則投保人始終得不到賠償；即使損失能夠理賠30萬(wàn)元， 保險(xiǎn)公司也是按絕對(duì)免賠額10 萬(wàn)扣減，承包人或項(xiàng)目本身?yè)p失依然很大。因此在編制招標(biāo)文件或進(jìn)行合同談判時(shí)，對(duì)免賠額的確定應(yīng)結(jié)合項(xiàng)目實(shí)際，或者按照預(yù)計(jì)損失額分段確定免賠額。2、項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中的工程保險(xiǎn)管理、 投保的業(yè)主和施工單位也應(yīng)把工程保險(xiǎn)的投保和理賠工作納入日常管理

12、工作范疇，明確專(zhuān)職部門(mén)或人員，建立重大事件理賠機(jī)制，及時(shí)應(yīng)對(duì)重大理賠事件。 保險(xiǎn)合同及條款內(nèi)容繁雜，對(duì)方方面面責(zé)任制定的比較詳細(xì)。投保人在投保時(shí)應(yīng)仔細(xì)研究，理解條款定義，特別是理解和掌握投保方的權(quán)利和除外責(zé)任（保險(xiǎn)公司按條款不予賠償?shù)姆矫妫瑴p少理賠的盲目性。、在項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，施工單位和項(xiàng)目公司應(yīng)注意在某項(xiàng)工程發(fā)生變更，或者建筑材料漲價(jià)，費(fèi)用增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理，雖然保費(fèi)有所增加， 但該項(xiàng)工程在受到損失時(shí)，所應(yīng)得到的賠償也會(huì)提高。避免溝通不及時(shí)，導(dǎo)致理賠時(shí)爭(zhēng)執(zhí)不下，影響施工的順利進(jìn)行。在保險(xiǎn)實(shí)施中發(fā)生保險(xiǎn)事件后，投保人應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，將保險(xiǎn)事故發(fā)生的性質(zhì)、原因和程度報(bào)告

13、給保險(xiǎn)公司，做好報(bào)案記錄。配合保險(xiǎn)公司做好現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)，掌握第一手資料，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行詳細(xì)的丈量、拍照等查勘記錄，查事實(shí)，找證據(jù)， 并將原始記錄妥善保存，特別注意記錄準(zhǔn)確的出險(xiǎn)時(shí)間、申請(qǐng)理賠時(shí)間。將理賠原始資料按專(zhuān)門(mén)的檔案資料予以規(guī)范管理。、在向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，需注意幾個(gè)問(wèn)題：、提供完善的索賠材料。索賠材料是保險(xiǎn)公司理賠的依據(jù)，如保險(xiǎn)單、工 程量及報(bào)價(jià)清單、維修發(fā)票等。、 給付時(shí)限。保險(xiǎn)公司收到投保方給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)按約定期限核定，并將核定結(jié)果通知投保方。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與投保方達(dá)成給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后按照合同約定期限內(nèi)，履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)；、保險(xiǎn)期限。保險(xiǎn)期限都是固定的，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限以?xún)?nèi)，索賠是有效的，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限以外，索賠是無(wú)效的；對(duì)于以一年為一個(gè)保險(xiǎn)周期，按年度交納保費(fèi)的情況，保險(xiǎn)管理人員應(yīng)及時(shí)在保險(xiǎn)期結(jié)束前續(xù)保，避免兩個(gè)周期間存在空擋。、 索賠時(shí)效。被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起在合同約定的期限內(nèi)不行使而