[重點]劃分標(biāo)準(zhǔn)及困難原因及對策--淺析我國中小企業(yè)融資問題

1、劃分標(biāo)準(zhǔn)及困難原因及對策- 淺析我國中小企業(yè)融資問題2010 年第 10 期使客戶增加對銀行卡的認(rèn)同度和依賴度。 從而達(dá)到其期望價值。 二是提高服務(wù)水平、增加產(chǎn)品附加值，實現(xiàn)信用卡產(chǎn)品利潤最大化目標(biāo)。 發(fā)卡行可以針對不同持卡人的需求特點， 努力設(shè)計創(chuàng)新銀行卡功能， 將產(chǎn)品的靜態(tài)功能轉(zhuǎn)向動態(tài)功能。豐富卡種、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、增加替代產(chǎn)品，以使客戶有足夠的選擇空間，減少客戶對卡費的敏感度。 三是通過專業(yè)化服務(wù)體系，降低發(fā)卡成本。 為了提高我國發(fā)卡行的卡費定價能力， 發(fā)卡銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，按社會分工內(nèi)在的效率優(yōu)勢， 把外圍的制卡、 收單以及 POS 維護(hù)等其他服務(wù)交給若干相互獨立又密切協(xié)作的

2、專業(yè)化服務(wù)公司運作，集中精力于發(fā)卡、營銷等核心業(yè)務(wù)，通過提高銀行卡的附加值來提升自身的服務(wù)水平，這將會大大提高發(fā)卡行的運作效率，同時降低發(fā)卡成本。 四是信用卡價格的確定不可能一勞永逸， 需要不斷接受市場的洗禮。 通常情況下， 定價與市場認(rèn)可價之間存在著或多或少的偏離，也可能與各行期望定價在發(fā)展目 標(biāo)客戶及結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面發(fā)揮的指導(dǎo)性作用不符，這些都需要發(fā)卡行重點監(jiān)測與調(diào)查市場對價格的反應(yīng)、客戶對銀行卡價格的意見、價格對銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響及波動等，跟蹤研究。 一方面，應(yīng)及時修正和調(diào)整銀行卡相關(guān)價格，提高市場快速反應(yīng)能力和信用卡競爭力；另一方面，提高自身的市場研判與定價能力，使產(chǎn)品定價更接近市場價

3、。2. 受理方交換費的制定建議。 一是加大對商戶類型、產(chǎn)品種類、盈利能力等方面的研究，進(jìn)一步細(xì)分商戶類型。 在實際市場中，由于不同行業(yè)中的商戶因廠商數(shù)目、市場競爭程度、產(chǎn)業(yè)本身的發(fā)展空間、市場容量、利潤率存在差異，因此對卡支付的受理意愿也存在很大差異。 同時， 商戶的差異還體現(xiàn)在地域差異上，不同地區(qū)的物價水平與消費者的購買力存在著很大差異。 因此，在市場細(xì)分過程中，必須綜合考慮現(xiàn)有行業(yè)的特征，如競爭狀況、利潤水平、風(fēng)險水平、交易規(guī)模、銀行卡交易的獲益水平、銀行卡交易金額、銀行卡交易增長速度、對銀行卡支付方式的價值評價等，在此基礎(chǔ)上對商戶 類型的劃分方式進(jìn)行細(xì)化。 二是按交易規(guī)模實施差別定價。銀

4、行手續(xù)費的定價可以基于行業(yè)性質(zhì)、交易額的差異而制定的差別定價，為商戶提供較為詳盡的價格菜單，商戶可選擇符合自身利益的扣率水平。 例如對每一類的商戶， 按照商戶交易規(guī)模劃分區(qū)間，根據(jù)交易區(qū)間實施超額累退制定價方案或者兩部制定價方案，這樣既能在保證發(fā)卡行的收益下降幅度在合理范圍之內(nèi)， 又能充分激勵商戶對用卡支付的積極性。三是積極拓寬受理渠道，開拓銀行卡業(yè)務(wù)新的領(lǐng)域。積極規(guī)劃， 強(qiáng)力推進(jìn) POS 鋪設(shè)范圍的擴(kuò)大； 推動公共事業(yè)單位積極受理銀行卡，促進(jìn)銀行卡在水、電、氣繳費領(lǐng)域及交通、醫(yī)療、學(xué)校等行業(yè)和收費領(lǐng)域的應(yīng)用；加大對中小商戶如日常消費領(lǐng)域的受理市場建設(shè)，進(jìn)一步擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)規(guī)模，增加用卡便利程度。

5、最終逐步形成一個數(shù)量多、質(zhì)量高、行業(yè)齊全、布局合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)，增加收單 行以及整個行業(yè)的收益。（作者單位：河北銀行股份有限公司信息技術(shù)部）中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)中小企業(yè)一般是指經(jīng)營規(guī)模不大， 人員較少的企業(yè)。 按照國家發(fā)展與改革委員會、原國家經(jīng)貿(mào)委、財政部和國家統(tǒng)計局 2003 年 2 月共同參與制定的工業(yè)企業(yè)類型的劃分標(biāo)準(zhǔn)，職工人數(shù)2000 人以下，或年銷售額在 30000 萬元以下， 或資產(chǎn)總額40000 萬元以下的即為中小企業(yè)。其中，中型企業(yè)必須同時滿足職工人數(shù)300 人及以上，銷售額3000 萬元及以上，資產(chǎn)總額4000 萬元及以上；其余為小型企業(yè)。2、 中小企業(yè)

6、在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用首先，促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，我國有65%的專利技術(shù)是由中小企業(yè)擁有的， 有 75%以上的技術(shù)創(chuàng)新是由中小企業(yè)來完成的，80%的新產(chǎn)品是中小企業(yè)開發(fā)的。其次，中小企業(yè)的發(fā)展有利于緩解我國就業(yè)壓力、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)社會秩序。 我國中小企業(yè)以其48.5% 的資產(chǎn)，安置著69.7%的職工就業(yè)， 提供著 57.1%的社會銷售額， 還為國家創(chuàng)造了43.2%的稅收。由此可見， 我國中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中具有十分重要的地位和作用。因此，本文從實際出發(fā)，著眼于目前我國中小企業(yè)在發(fā)展方面的問題和現(xiàn)狀， 針對所存在的問題具體提出改善意見。3、 融資難是制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素（一）融資難的原因1 中小企

7、業(yè)自身的原因來看： 經(jīng)營管理差， 失敗率高， 造成中小企業(yè)信用等級低，資信相對較差。我國中小企業(yè)中國營企業(yè)較少，民營企業(yè)占絕大多數(shù)，其管理水平參差不齊，管理方式也存在很大差異。在用人機(jī)制上，很多中小企業(yè)具有明顯的家族特色，用人方面任人唯親，家族成員占據(jù)企業(yè)重要的管理崗位，這種管理模式很難吸納優(yōu)秀的管理、技術(shù)人才。 在資產(chǎn)運營上，中小企業(yè)由于規(guī)模普遍較小，科技含量低，資產(chǎn)存量有限， 技術(shù)設(shè)備超負(fù)荷使用， 嚴(yán)重影響了產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量。 財務(wù)管理不規(guī)范，據(jù)調(diào)查，有80%的中小企業(yè)會計報表不真實或沒有會計報表。2國家沒有專設(shè)中小企業(yè)扶持機(jī)構(gòu)，國家的優(yōu)惠政策未淺析我國中小企業(yè) 融資問題 靳文峰經(jīng)濟(jì)縱橫5

8、12010 年第 10 期向中小企業(yè)傾斜， 使之長期處于不利地位。 我國現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)法律制度絕大部分是為規(guī)范大型企業(yè)設(shè)計的，而規(guī)范和保障中小企業(yè)運行的各項法規(guī)相當(dāng)缺乏。 2003 年 1 月，我國頒布實施了 中小企業(yè)促進(jìn)法 ， 該法雖然是中小企業(yè)的專業(yè)法律，但又缺乏相關(guān)的具體管理條例，只是一個框架，在某種程度上約束力不足。 政策的“歧視”使中小企業(yè)和大型企業(yè)不能公平競爭。3大多數(shù)中小企業(yè)是非國有企業(yè)，有些銀行受傳統(tǒng)觀念和行政干預(yù)的影響，對其貸款不夠熱心。 在我國，中小企業(yè)存在國有性質(zhì)和非國有性質(zhì)之分，實際上商業(yè)銀行也存在著兩種截然不同的貸款安排。 在政府對金融市場實行計劃性管制時，商業(yè)銀行對國有

9、企業(yè)進(jìn)行融資傾斜。近年，國有銀行雖實行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，但仍對國有企業(yè)進(jìn)行融資傾斜，對非國有企業(yè)貸款存在一種所有制歧視，從管理部門對國有商業(yè)銀行制定的一系列信貸政策上就可以看出。 對于創(chuàng)新型的中小企業(yè)，由于本身具有較高的經(jīng)營風(fēng)險和失敗率，但成功的創(chuàng)業(yè)會帶來高額的收益，商業(yè)銀行出于承擔(dān)較高的融資風(fēng)險而獲取較低的固定收益的信息不對稱性考慮，也大大降低了商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的動力。4中介機(jī)構(gòu)不健全，缺乏專門為中小企業(yè)貸款服務(wù)的金融中介機(jī)構(gòu)和貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。 當(dāng)前， 國有商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行的主體，非國有商業(yè)銀行的發(fā)展在一定程度上受到了限制和約束。 據(jù)統(tǒng)計， 目前我國四大國有商業(yè)銀行集中了全國信貸資

10、金的 70 ， 其中大部分資金又集中在市級以上的分支行， 一些縣支行基本上沒有貸款權(quán)。 國有商業(yè)銀行的貸款對象主要是國有大中型企業(yè)，對民營中小企業(yè)固定資產(chǎn)投資沒有貸款權(quán)， 沒有把中小企業(yè)列為金融服務(wù)的重點。 在現(xiàn)行的金融體系當(dāng)中，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)也主要面向大型企業(yè)，以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，服務(wù)范圍和服務(wù)品種難以滿足中小企業(yè)發(fā)展的需要，這種不健全的金融體系，致使中小企業(yè)融資能力比較弱。（二）解決的對策要想徹底解決中小企業(yè)融資績效差的問題， 應(yīng)從企業(yè)、銀行和政府三方面入手，三管齊下，以中小企業(yè)自身建設(shè)為核心，以金融機(jī)構(gòu)提供信貸為補充，以政府制度安排為保障。1 中小企業(yè)自身素質(zhì)完

11、善。 首先，中小企業(yè)在資金籌集的過程中， 要合理確定資金的需要量。 應(yīng)該依據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)方式、經(jīng)營狀況和生產(chǎn)規(guī)模大小，采用科學(xué)的方法，通過預(yù)測和規(guī)劃，確定一個合理的需要量，而不是能籌集多少資金就籌集多少?；I集的資金并不是越多越好。其次通過預(yù)測的資金需要量來及時地籌集，企業(yè)的融資要做到及時保證生產(chǎn)經(jīng)營的需要。再次，財務(wù)部門在進(jìn)行籌資的過程中，要從多種籌資渠道和方式的結(jié)合中找到最佳的籌資結(jié)構(gòu)，以降低綜合的資金成本。讓企業(yè)管理者和遵循誠信原則，構(gòu)筑良好的銀企關(guān)系。每一個員工都知道“信用”二字對企業(yè)的重要性。 在“有借有 還”的良好信用環(huán)境下改善銀企關(guān)系，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件，并為企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展奠定

12、基礎(chǔ)。2 金融環(huán)境完善。針對中小企業(yè)的融資困境，金融業(yè)在重點支持大型國有企業(yè)改革的同時， 還應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，多層次、多方位地支持中小企業(yè)盡快發(fā)展，為其創(chuàng)造一個良好、寬松的金融環(huán)境。 在思想意識上，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識到，支持中小企業(yè)發(fā)展的重要意義，認(rèn)識到加大對中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度乃大勢所趨，勢在必行；社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，都是金融秩序穩(wěn)定的基礎(chǔ)，企業(yè)整體效益的提高是銀行經(jīng)營效益提高和正常運行的前提； 在實際金融支持上，各金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變陳舊觀念，切實根據(jù)誰具備條件就鼓勵誰去發(fā)展，哪個企業(yè)擁有名牌產(chǎn)品，占有市場，在競爭中有優(yōu)勢， 就應(yīng)該支持哪個企業(yè)的原則發(fā)放貸款。 深圳發(fā)展銀行產(chǎn)品開發(fā)部總

13、經(jīng)理金曉龍說：“ 2007 年我們扶持了超過2500家中小企業(yè)，新發(fā)生的授信總額超過1000 億元，不良利率僅為 0.27 ，而且沒有一筆壞賬。3 制度環(huán)境完善。 （ 1） 政府要加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)， 盡快制定或完善有利于中小企業(yè)融資的優(yōu)惠政策。 中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模小，抵抗市場風(fēng)險的能力差，資金經(jīng)營的能力差等特點決定了它通過市場融資資信很低的特點。 這從客觀上要求國家通過穩(wěn)定的融資機(jī)制給予適當(dāng)?shù)姆龀帧?（ 2 ）加快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。 為中小企業(yè)提供信用保證， 以幫助它們從一般商業(yè)銀行獲得貸款，這在國外已被證明是一種切實可行的作法。 它利用政府的信譽和有限的資金， 減少金融部門對中小企業(yè)的貸款風(fēng)險，帶動一般商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的資金投放到政府鼓勵發(fā)展的中小企業(yè)。 可成立多種形式的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)， 開辟多條渠道籌集擔(dān)保資金。 可以是主要靠財政注入資金和向社會發(fā)行債券，或吸收中小企業(yè)出資和社會捐資的中小企業(yè)貸款擔(dān)?；?；也可以是由地方政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)共同提供的擔(dān)保。 同時鼓勵商業(yè)銀行、保險公司、風(fēng) 險投資機(jī)構(gòu)等根據(jù)中小企業(yè)信用狀況，給予授信額度，投資 額度或費率等方