存貸款結(jié)息方式將調(diào)整

1、存貸款結(jié)息方式將調(diào)整本報(bào)訊（記者劉英潮）記者昨日從工商銀行天津分行等多家銀行獲悉，中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計(jì)結(jié)息問題的通知已經(jīng)陸續(xù)由各家銀行總行下達(dá)到本 市各銀行分行。本市銀行已經(jīng)開始著手做調(diào)整銀行計(jì)息系統(tǒng)的準(zhǔn)備。從2005年9月21日起，多家銀行將執(zhí)行新的人民幣存貸款計(jì)結(jié)息方式：活期存款由按年 計(jì)結(jié)息改為按季度計(jì)結(jié)息，六種存款計(jì)結(jié)息方式由銀行自主選擇， 各銀行結(jié)息將 有差異。據(jù)悉，目前銀行的活期存款為按年結(jié)息，即每年6月30日為結(jié)息日，7月1 日計(jì)付利息。9月21日調(diào)整后，每季度末月的20日為結(jié)息日，次日付息。按照 新的規(guī)則結(jié)息，相當(dāng)于活期存款利息每年多了三次“利滾利”的機(jī)會(huì)，考慮利息稅

2、的因素，10000元活期存款年本息由原來的10057.6元，增加到10057.72元, 增長0.12元。此外，央行下放了 6種存款計(jì)結(jié)息方式的決定權(quán)。除活期和定期 整存整取兩種存款以外，國內(nèi)銀行的通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、 零存整取、整存零取等存款種類，只要不超過央行同期限檔次存款利率上限， 計(jì) 結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。除了按季度計(jì)結(jié)息使存款人收入有少許增長外，本市商業(yè)銀行人士還補(bǔ)充介 紹，其中的一些新規(guī)定使利息有增也有減。對于每月有31天的月份來說，假設(shè)存款人在本月30日存款、下月1日取款，過去銀行計(jì)息把每月 30日、31日視 為相同計(jì)息日，只按一日計(jì)息，而執(zhí)行新規(guī)定后則多計(jì)

3、算一天的利息。但對于特殊的2月份來說，假設(shè)2月28日存款，3月1日取款時(shí)，過去會(huì)按3天的利息 來支付，而新規(guī)定執(zhí)行后，就只計(jì)算一天的利息。盡管市民以后可通過利息差異來選擇銀行了，但銀行人士透露，對于存款本金不大的市民來說，各銀行之間利息差并不明顯。據(jù)了解，按近日下發(fā)到各商業(yè)銀行的 中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計(jì) 結(jié)息問題的 通知要求，從9月21日起，活期存款由按年計(jì)結(jié)息改為按季度計(jì)結(jié)息 （部分農(nóng)村信用社和 郵政儲(chǔ)蓄基層機(jī)構(gòu)執(zhí)行個(gè)人活期存款按季結(jié)息的時(shí)間最遲是2006年1月21日）；六種存款的計(jì)結(jié)息方式由銀行自主選擇?；钇诖婵畎醇窘Y(jié)息與按年結(jié)息對我們有什么影響?簡單總結(jié)將會(huì)比以前多得一點(diǎn)利息;計(jì)

4、結(jié)息方式的權(quán)力下放給各商業(yè)銀行，究竟又會(huì)對普通儲(chǔ)戶產(chǎn)生什么樣的影響？也簡單總結(jié)一下， 就是： 相同數(shù)額同期限存款， 在不同銀行實(shí)際產(chǎn)生的利息收益將有所 差別。這也就意味著您可以 “利比三家 ”，選擇利息給的高的銀行存款。影響一：活期存款將可 “利滾利 ”政策改變：目前，銀行的活期存款為按年結(jié)息，即每年 6月30日為結(jié)息日， 7月 1日計(jì)付利息。 調(diào)整后，每季度末月的 20 日為結(jié)息日，次日付息。其中，個(gè)人存款按結(jié)息日掛牌活期利率 計(jì)息，單位存款在計(jì)息期內(nèi)遇利率調(diào)整則分段計(jì)息(此前不分段 )。實(shí)際影響：與原來的按年結(jié)息相比，調(diào)整后的按季度結(jié)息，實(shí)際上儲(chǔ)戶的活期存款多了三次 “利滾 利”的機(jī)會(huì)。比

5、如 ，活期 存款的年 利 率為 0.72% ， 10000 元 活期存 款一年 可得稅 后 利息 為 10000 >0.72% >(1-20%)=57.6 元。調(diào)整后按季度結(jié)息，儲(chǔ)戶每個(gè)季度所得的利息收入就是：10000X0.72%X(1-20%)/4=14.4元。下一季度計(jì)息，可以把 1 萬元本金和所得利息作為基數(shù)再度計(jì)息。通過計(jì)算，1 萬元活期存款年利息由原來的 57.6 元增加到 57.72 元，儲(chǔ)戶可多得利息 0.12元。點(diǎn)評：雖然調(diào)整之后只比以前多得 0.12 元，對儲(chǔ)戶的影響可以用 “微乎其微 ”來形容，但目前 我國已進(jìn)入加息通道中， 如果以后利率提高， 影響就會(huì)逐漸擴(kuò)

6、大， 特別是對那些大額活期存 款來說，增加的利息將是一筆不小的數(shù)目。影響二：不同銀行利息可能不同政策改變：按新規(guī)要求，從實(shí)施日起國內(nèi)銀行的通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存 整取、 整存零取等存款種類， 只要不超過央行同期限檔次存款利率上限， 計(jì)結(jié)息規(guī)則將由各 銀行自己把握，央行僅提供了積數(shù)計(jì)息、逐筆計(jì)息兩種計(jì)息方式可供選擇。實(shí)際影響：對于下放計(jì)結(jié)息方式?jīng)Q定權(quán)的 6 種存款， 央行提供了兩種計(jì)息方式供銀行選擇， 一種是 積數(shù)計(jì)息，將年利率折算成日利率，按存款實(shí)際發(fā)生的天數(shù)累積計(jì)息；另一種是逐筆計(jì)息， 按整年整月計(jì)息，如果遇到有零頭， 零頭部分按日計(jì)息。 在采用積數(shù)計(jì)息法時(shí)，銀行將年利 率折算成日利率是以每月 30 天，一年 360 天計(jì)算。而實(shí)際每個(gè)月可能是 28天、 30天或 31 天，因此同樣金額的存款采用 “積數(shù)計(jì)息 ”和 “逐筆計(jì)息 ”所產(chǎn)生的利息會(huì)有所不同。以一筆 10000 元的定活兩便存款計(jì)算，假定年利率為1.89%， 2 月 28 日存入， 11 月 1日支取。按積數(shù)計(jì)息法，所得利息應(yīng)為 108.03 元；而逐筆計(jì)息法計(jì)算出的利息則是 107.5 元，兩者相差 0.53 元。點(diǎn)評：通過上述計(jì)算可以看出， 計(jì)息方式權(quán)力下放給各銀行也就意味著， 不同銀行如果采取不 同的計(jì)息方式，儲(chǔ)戶同等金額的存