理財規(guī)劃實例分析方案.doc

1、理財規(guī)劃實例分析p 方案李先生今年 38 歲， 在金融部門任職，月收入 10000 元；其妻子 36 歲，公務(wù)員，月收入 3000 元。他們有一個五歲的孩子，孩子平均每月花費 800 元。雙方父母獨立生活，均有退休金，但家庭需付雙方父母生活費每月 500 元，共計 1000 元。家庭每月的基本生活開銷為 5000 元，朋友往來以及玩樂等每月花費 1000 元。此外，每年年終，李先生還會有一筆年終收入 2 萬元。丈夫每年住房公積金余額為 3 萬元，妻子住房公積金為萬元。年底家庭開支主要為拜訪雙方親戚及外出旅游，約需 1 萬元左右。另外，家庭有 3 萬元定期存款（還有 3年到期）和 20_ 元活期

2、儲蓄。宋先生一家居住一套四室兩廳房子，市值 100 萬元，已付全款。另購兩室一廳房子一套，未交房，市值 50 萬，已付全款。夫妻二人都參加了社會養(yǎng)老、醫(yī)療、事業(yè)保險，但未購買任何商業(yè)保險。請對李先生的家庭財務(wù)狀況進行理財分析p 并為其家庭設(shè)計理財規(guī)劃綜合方案 一、客戶財務(wù)狀況分析p （1）客戶資產(chǎn)負債表 資產(chǎn)負債表 日期：20_5-12-31姓名：馬先生與董女士家庭 資產(chǎn) 金額 負債 金額 現(xiàn)金住房貸款活期存款 2，000 其他負債 0 現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物小計 32，000 負債總計其他金融資產(chǎn) 48，000個人資產(chǎn) 1，500，000 凈資產(chǎn) 1，500，000 資產(chǎn)總計 1，580，000

3、負債與凈資產(chǎn)總計 1，580，000（2）客戶現(xiàn)金流量表 現(xiàn)金流量表 姓名：李先生家庭 收入 金額 百分比 支出 金額 百分比 工資獎金 224，000 100 按揭貸款投資收入日常支出 60，000 58 收入總計（+）224，000 100 其他支出 43，600 42 支出總計（-）103，600 46 支出總計 103，600 100 結(jié)余 120，400 54（3）客戶財務(wù)狀況的比率分析p 1.客戶財務(wù)比率表 結(jié)余比率投資與凈資產(chǎn)比率清償比率 1 負債比率即付比率負債收入比率流動性比率2.客戶財務(wù)比率分析p ：從以上的比率分析p 中，我們可以看出：結(jié)余比率為 54，高于參考值 30，

4、說明客戶有較強的儲蓄和投資能力。該客戶沒有投資，投資與凈資產(chǎn)比率為 0，一般情況下投資與凈資產(chǎn)在 50左右，這位客戶需要進行適當(dāng)?shù)耐顿Y。該客戶沒有負債清償比率為 1，一方面說明客戶的資產(chǎn)負債情況非常安全，同時也說明客戶還可以更好的利用杠桿效應(yīng)以提高資產(chǎn)的整體收益率。負債收入比率為 0，低于參考值，說明客戶的短期償債能力可以得到保證。即付比率為 0，客戶隨時變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力很強，但過高的數(shù)值顯示該客戶過于注重流動資產(chǎn)，財務(wù)結(jié)構(gòu)仍不盡合理。流動性比率為，略高于參考值 3，說明李先生家庭資產(chǎn)流動性較高。（4）客戶財務(wù)狀況預(yù)測 客戶現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期可能收入會有穩(wěn)定的增長，可以進行適當(dāng)

5、的投資，增加投資收益。同時，現(xiàn)有的支出也會增加，隨著年齡的增長，保險醫(yī)療的費用會有所增加，孩子的教育經(jīng)費也會有所增加。另外，購車后，每年會有一筆較大的開銷。目前沒有負債，日后應(yīng)該也不會產(chǎn)生負債。（5）客戶財務(wù)狀況總體評價總體看來，客戶償債能力較強，結(jié)余比例較高，財務(wù)狀況較好。其缺陷在于沒有進行投資，沒有購買保險。該客戶的資產(chǎn)投資和消費結(jié)構(gòu)可進一步提高。2 2 、確定客戶理財目標(biāo) （1）現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃有?（2）保險規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU投入進行風(fēng)險管理。（短期）（3）消費支出規(guī)劃購車：近期內(nèi)購買一輛總價在 10 萬的車。（短期）（4）子女教育規(guī)劃：孩子，每年需要 10 萬元各種支

6、出，大約 6 年（本科加碩士研究生），共需 60 萬元。（長期）（5）李先生夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃。（長期）（6）投資規(guī)劃：進行金融產(chǎn)品的投資，增加額外收益。（7）房產(chǎn)規(guī)劃：將第二套房出租或者轉(zhuǎn)賣。3 3 、制定理財規(guī)劃方案 （1）現(xiàn)金規(guī)劃 客戶現(xiàn)有資產(chǎn)配置中，只有 20_ 元的活期存款，金額較少，建議活期存款金額增至該家庭 3 到 4 個月的月支出金額即 20_0 元，以備應(yīng)急時提前取定期存款造成定期存款利率的損失。（2）保險規(guī)劃 建議客戶每年購買不超過 33600 萬元的保險費用（家庭可支配收入的 15），具體如下：A.壽險：保額為 40 萬，預(yù)計年保費支出 20，000 元。B.意外保障保險

7、：保額為 10 萬，預(yù)計年保費支出 2，000 元。（3）消費支出規(guī)劃購車 以客戶目前的經(jīng)濟狀況來看，建議客戶在 1 年內(nèi)買車，可以從存款中支取 20，000 元，另外 80，000 從半年的收入結(jié)余中支取。購車后，預(yù)計每年的汽車花費為 15，000 元。（4）子女教育規(guī)劃 兒子接受高等教育共需要 100,000 元的資金，從未來的投資收益中支付。（5）退休養(yǎng)老規(guī)劃 未來 10 年，每年支付 20，000 購買了人壽保險。4 4 、理財方 案的預(yù)期效果分析p （1）現(xiàn)金流量預(yù)測收入 金額 支出 金額 工資獎金 224000 按揭還貸 0 投資收入36120 日常支出 60，000 收入總計（+

8、）260120 其他支出 43，600 支出總計（-）103，600 支出總計 103，600 結(jié)余 156520（2）資產(chǎn)負債情況預(yù)測 客戶資產(chǎn)負債表 姓名：李先生家庭 資產(chǎn) 金額 負債 金額 現(xiàn)金住房貸款 0 活期存款 20，000 其他負債 0 現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物小計 52，000 負債總計 0 金融資產(chǎn) 60，20_房產(chǎn) 1500，000 凈資產(chǎn) 171220_車產(chǎn) 100，000資產(chǎn)總計 171220_負債與凈資產(chǎn)總計 171220_（3）財務(wù)狀況變動的綜合評價 通過以上規(guī)劃的執(zhí)行，客戶的理財目標(biāo)基本可以得到實現(xiàn)，財務(wù)安全得到保障的同時，整體資產(chǎn)的收益率在客戶的風(fēng)險承受范圍內(nèi)也比較理想

9、。如果客戶財務(wù)狀況穩(wěn)定，客戶可于一年后對本理財規(guī)劃建議進行調(diào)整。一直就很支持作者。寫了的很美好。村鎮(zhèn)規(guī)劃實例分析p 土二-李東升-20215732一、規(guī)劃執(zhí)行過程中可能存在的問題部分地區(qū)只對鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐地規(guī)劃進行管理，村莊農(nóng)民建房沒有按照要求進行報批及規(guī)劃管理，違規(guī)現(xiàn)象十分突出，給實施規(guī)劃管理及違法建設(shè)查處帶來了難度。撤并村村民建房土地難落實，撤并點難撤并。根據(jù)我國土地承包政策，農(nóng)村土地一次承包30年，許多村莊建設(shè)用地還在個人手里。目前，我國沒有專門針對村莊搬遷的土地置換政策，單靠撤并點村民個人能力根本無法完成土地調(diào)換。根據(jù)城鄉(xiāng)規(guī)劃法規(guī)定，村鎮(zhèn)規(guī)劃在報送審批前，應(yīng)當(dāng)依法進行公告。但在實際操作中，許多

10、鄉(xiāng)鎮(zhèn)村沒有對編制的規(guī)劃草案予以公示。導(dǎo)致基層村干部對規(guī)劃法規(guī)理解不透，致使出現(xiàn)了不按規(guī)劃建設(shè)或違規(guī)建設(shè)的現(xiàn)象。二、解決村鎮(zhèn)規(guī)劃管理過程中存在問題的意見和對策針對上述問題，應(yīng)在體制建立、機構(gòu)隊伍建設(shè)、政策及經(jīng)費保障等方面加以完善和改進，使村鎮(zhèn)規(guī)劃盡快走上健康發(fā)展軌道，更好地服務(wù)城鄉(xiāng)建設(shè)和經(jīng)濟發(fā)展。（一）建議相關(guān)政府部門對規(guī)劃及土地部門的行政許可審批程序依法進行有效銜接，以便使建設(shè)項目依法按程序?qū)徟ＷC土地利用規(guī)劃和村鎮(zhèn)規(guī)劃得以實施，給規(guī)劃管理提供法律依據(jù)。（二）明確職能范圍，依法行使政府職能。領(lǐng)導(dǎo)干部和城鄉(xiāng)規(guī)劃主管部門，帶頭學(xué)習(xí)城鄉(xiāng)規(guī)劃法及相關(guān)技術(shù)規(guī)定，明確職責(zé)、任務(wù)，正確處理好經(jīng)濟發(fā)展與村鎮(zhèn)建設(shè)的關(guān)系。從事村鎮(zhèn)規(guī)劃建設(shè)管理工作的執(zhí)法人員，要認真學(xué)習(xí)村鎮(zhèn)規(guī)劃建設(shè)有關(guān)法律法規(guī)，不僅要了解城鄉(xiāng)規(guī)劃法，還要掌握土地法、房地產(chǎn)法、建筑法及市政、園林、環(huán)保等相關(guān)法律法規(guī)，更好地適應(yīng)村鎮(zhèn)規(guī)劃實施與管理及行政執(zhí)法工作。（三）強化機構(gòu)隊伍建設(shè)。建議在鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立村鎮(zhèn)規(guī)劃管理所，人員、業(yè)務(wù)直接受市規(guī)劃部門領(lǐng)導(dǎo),承擔(dān)城鄉(xiāng)規(guī)劃法宣傳；協(xié)助做好村鎮(zhèn)規(guī)劃編制、修編；負責(zé)規(guī)劃項目受