抵押和質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作流程

1、抵押和質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作流程抵押和質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作流程第一、根本分類一、抵押貸款1、抵押物：借款人本人或第三人自有產(chǎn)權(quán)房屋，已具備“房產(chǎn)證。2、抵押流程：1持房產(chǎn)證到產(chǎn)權(quán)房屋所在區(qū)縣房管局詢問該房產(chǎn)是否可以辦理房產(chǎn)抵押登記；2如得到可以辦理確實(shí)切答復(fù)，持“房產(chǎn)證及有關(guān)個(gè)人資料到銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理抵押貸款申請(qǐng)；3銀行指定房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人供應(yīng)有自有房產(chǎn)進(jìn)展評(píng)估，并提交房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告，按評(píng)估價(jià)值的5收取評(píng)估費(fèi)；4銀行幫助申請(qǐng)人辦理房產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)及相應(yīng)的貸款審批手續(xù)，貸款額度最高不超過評(píng)估價(jià)值的70%，并與審批同意發(fā)放貸款合同及抵押合同；5借款人持房產(chǎn)證、借款合同到房產(chǎn)所在區(qū)縣房管局辦理抵

2、押登記手續(xù)，相關(guān)費(fèi)用由借款人擔(dān)當(dāng)；6抵押登記辦妥后，銀行方可發(fā)放貸款至借款人個(gè)人儲(chǔ)蓄帳號(hào)中。二、質(zhì)押貸款1、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)：借款人本人或第三人合法持有的權(quán)利憑證，包括：1有價(jià)證券。包括銀行代理發(fā)行的金融債券、aaa級(jí)企業(yè)債券、政府債券法律法規(guī)規(guī)定不能質(zhì)押的除外；2銀行代理發(fā)行的憑證式國庫券1999年以后發(fā)行的；3銀行簽發(fā)的個(gè)人本、外幣定期儲(chǔ)蓄存單和定期一本通存折；4銀行認(rèn)可的其它合法、有效的權(quán)利憑證。2、質(zhì)押流程：1持權(quán)利憑證到銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)質(zhì)押的貸款；2審核質(zhì)押權(quán)利憑證，并對(duì)符合條件的進(jìn)展質(zhì)押登記；3銀行收妥質(zhì)押權(quán)利憑證，進(jìn)展貸款審批手續(xù)，貸款額度最高不超過質(zhì)押權(quán)利憑證面額的90

3、%，并與審批同意發(fā)放貸款的申請(qǐng)人簽訂借款合同及質(zhì)押合同；4銀行發(fā)放貸款至借款人個(gè)人儲(chǔ)蓄帳戶中。三、組合貸款借款人可以抵押或質(zhì)押權(quán)利憑證申請(qǐng)同一筆個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，貸款額度按兩種擔(dān)保方式允許發(fā)放的貸款額度累計(jì)，貸款流程同上。四、年利率計(jì)算：根據(jù)人行利率同步執(zhí)行！以下僅供參考之用！其次、各式貸款一房地產(chǎn)開發(fā)貸款商品房開發(fā)工程貸款面對(duì)經(jīng)房地產(chǎn)開發(fā)主管部門批準(zhǔn)設(shè)立，在工商行政管理部門注冊(cè)登記，獲得企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，獲得房地產(chǎn)開發(fā)主管部門核發(fā)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的為了滿足商品房開發(fā)資金缺乏時(shí)的短期、中期、長(zhǎng)期工程融資需求供應(yīng)的貸款效勞。申請(qǐng)條件:1.獲得有權(quán)部門批準(zhǔn)的工程立項(xiàng)

4、批復(fù)。2.工程可行性討論報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)，獲得有權(quán)部門的批復(fù)。3.工程開發(fā)獲得合法、有效批件。工程建立用地為出讓性質(zhì)的，應(yīng)依據(jù)該工程國有土地出讓合同商定，繳齊全部土地出讓金，并獲得工程國有土地用法證、建立用地規(guī)劃答應(yīng)證、建立工程規(guī)劃答應(yīng)證、建筑工程施工答應(yīng)證。對(duì)已開頭銷預(yù)售的工程，合法、有效的商品房銷售(預(yù)售)答應(yīng)證。4.已獲得貸款工程的土地用法權(quán)，且土地用法權(quán)終止時(shí)間長(zhǎng)于貸款終止時(shí)間。5.企業(yè)信譽(yù)和財(cái)務(wù)情況良好，確有歸還貸款本息的力量。6.在貸款銀行開立根本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶，并辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。7.貸款工程申報(bào)用處與其功能相符，并可以有效地滿足當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)的需求。8、貸款工程工程預(yù)算、施工方案符

5、合國家和當(dāng)?shù)卣挠嘘P(guān)規(guī)定。工程預(yù)算投資總額能滿足工程完工前由于通貨膨脹及不行預(yù)見等因素追加預(yù)算的需要。9.將財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押給銀行或落實(shí)銀行可承受的還本付息連帶責(zé)任保證。需提交如下資料：1借款人營業(yè)執(zhí)照。2借款人驗(yàn)資報(bào)告和公司章程及有關(guān)合同。3房地產(chǎn)開發(fā)主管部門頒發(fā)并通過年檢的借款人資質(zhì)等級(jí)證書。4借款人貸款證卡和資信證明材料。5借款人董事會(huì)或相應(yīng)決策機(jī)構(gòu)關(guān)于同意借款的決議。6. 借款書面申請(qǐng)報(bào)告需較具體的介紹公司目前的經(jīng)營情況，財(cái)務(wù)情況，工程狀況及貸款需求，資金用法明細(xì)7借款人法定代表人證明書或法人受權(quán)托付書需經(jīng)過法定程序。8經(jīng)會(huì)計(jì)師審計(jì)事務(wù)所或有權(quán)部門核準(zhǔn)的借款人近三年財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一個(gè)月的財(cái)

6、務(wù)報(bào)表。9經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)的工程立項(xiàng)批文和工程可行性討論報(bào)告。10貸款工程國有土地出讓轉(zhuǎn)讓合同、土地出讓金繳納憑證及國有土地用法證，和工程建立用地規(guī)劃答應(yīng)證、建立工程規(guī)劃答應(yīng)證、建筑工程施工答應(yīng)證。優(yōu)質(zhì)客戶申請(qǐng)工程貸款時(shí)上述“四證臨時(shí)不全含批準(zhǔn)開發(fā)面積不全的，優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)供應(yīng)“四證落實(shí)方案，保證貸款發(fā)放前獲得齊全的工程開發(fā)批件；其他非優(yōu)質(zhì)客戶申請(qǐng)工程貸款時(shí)，應(yīng)供應(yīng)齊全的“四證。工程已開頭銷預(yù)售的，還需供應(yīng)合法、完好的商品房銷售(預(yù)售)答應(yīng)證11工程所在地總平面圖、規(guī)劃設(shè)計(jì)方案、投資概預(yù)算書、施工進(jìn)度和資金運(yùn)用表、七通一平的落實(shí)資料。12工程資本金來源及落實(shí)的資料。13實(shí)行擔(dān)保貸款方式的，應(yīng)依據(jù)有關(guān)

7、規(guī)定，供應(yīng)保證人、抵押物有關(guān)資料。以房地產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)的，應(yīng)供應(yīng)抵押物保險(xiǎn)單或同意投保的承諾函。以劃撥方式獲得的國有土地用法權(quán)設(shè)定抵押的，還要供應(yīng)土地管理部門批準(zhǔn)設(shè)定抵押的證明。14工程監(jiān)理單位資質(zhì)證明和以往工作業(yè)績(jī)材料。15結(jié)合開發(fā)合同、協(xié)議。16銀行及操作公司要求供應(yīng)的其他證明文件和材料。二經(jīng)營性物業(yè)貸款經(jīng)營性物業(yè)貸款是指銀行向經(jīng)營性物業(yè)全部權(quán)人發(fā)放、以其所擁有或購置的經(jīng)營性物業(yè)作為抵押、并以其經(jīng)營收入進(jìn)展還本付息的貸款。經(jīng)營性物業(yè)是指完成開工驗(yàn)收并投入商業(yè)運(yùn)營，經(jīng)營性現(xiàn)金流量較為充裕、綜合收益較好、還款來源穩(wěn)定的商業(yè)營業(yè)用房和辦公用房，包括商務(wù)辦公樓、星級(jí)賓館酒店、綜合商業(yè)設(shè)施等商業(yè)用房。

8、申請(qǐng)條件:借款人必需是經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)成立并依法持有企事業(yè)單位法人營業(yè)執(zhí)照、實(shí)行獨(dú)立核算、具有法人資格，其擁有或購置的經(jīng)營性物業(yè)已經(jīng)投入商業(yè)運(yùn)營，并對(duì)其擁有或購置的商業(yè)房產(chǎn)有獨(dú)立的處置權(quán)。需提交如下資料：1、借款書面申請(qǐng)報(bào)告需較具體的介紹公司目前的經(jīng)營情況，財(cái)務(wù)情況，工程狀況及貸款需求，資金用法明細(xì)。2、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照并已辦理年檢手續(xù)；國內(nèi)注冊(cè)企業(yè)需供應(yīng)組織機(jī)構(gòu)代碼證法人治理構(gòu)造健全、經(jīng)營管理標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)務(wù)情況正常，預(yù)期經(jīng)營收益良好。3、具有貸款證卡，并在銀行開立專用賬戶，信譽(yù)等級(jí)符合銀行貸款要求，無不良信譽(yù)記錄。4、關(guān)于借款的有效的董事會(huì)決議/辦公會(huì)決議，出具董事會(huì)同意將其擁有或購置的經(jīng)營性物業(yè)

9、作為貸款的抵押擔(dān)保物的決議。5、簽訂工程資金監(jiān)管協(xié)議，承諾有關(guān)工程物業(yè)的全部資金結(jié)算、代收代付等中間業(yè)務(wù)在貸款行辦理，承受銀行對(duì)物業(yè)營運(yùn)收入、支出款項(xiàng)的封閉式監(jiān)管。6、企業(yè)章程復(fù)印件及國地稅登記證正、副本復(fù)印件。7、法定代表人身份證明書及身份證。8、企業(yè)貸款卡卡號(hào)、密碼。9、企業(yè)公章清樣和法定代表人簽章清樣。10、經(jīng)營物業(yè)的租約、租戶清單及租金入賬證明。11、企業(yè)最近3年的財(cái)務(wù)報(bào)告。12、銀行及操作公司要求的其他資料。三個(gè)人資產(chǎn)抵押貸款七天可放款1、貸款對(duì)象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為力量的自然人。2、貸款額度：借款人供應(yīng)銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有肯定信譽(yù)資格后，銀行

10、核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信譽(yù)額度。質(zhì)押額度不超過借款人供應(yīng)的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90；抵押額度不超過抵押物評(píng)估價(jià)值的70；信譽(yù)額度和保證額度依據(jù)借款人的信譽(yù)等級(jí)確定。3、貸款期限：抵押額度的有效期最長(zhǎng)為20年；質(zhì)押額度的有效期屆滿日不超過質(zhì)押權(quán)利到期日，最長(zhǎng)不超過5年；信譽(yù)額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計(jì)算。借款人同時(shí)申請(qǐng)質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信譽(yù)額度中兩種以上額度的，銀行根據(jù)期限最短的額度核定借款人個(gè)人消費(fèi)額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許連續(xù)支用剩余額度。4、貸款利率：根據(jù)銀行的貸款利率上浮10-15%執(zhí)行。5、擔(dān)保方

11、式：以銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押、第三方保證或信譽(yù)的方式。6、需要供應(yīng)的申請(qǐng)材料明細(xì)：房產(chǎn)證復(fù)印件借款人身份證原件借款人身份證復(fù)印件借款人戶口本原件借款人戶口本復(fù)印件借款人結(jié)婚證原件借款人結(jié)婚證復(fù)印件借款人照片一張借款人配偶身份證原件借款人配偶身份證復(fù)印件借款人配偶戶口本原件借款人配偶戶口本復(fù)印件借款人配偶照片一張借款人收入證明借款人配偶收入證明借款用紙及其它資料借款人收入流水帳單四二手房貸款五天放貸借款人買方1身份證復(fù)印件正反面2戶口本復(fù)印件全印3外地戶口供應(yīng)工作居留證或暫住證復(fù)印件4婚姻證明：結(jié)婚證、離婚證或離婚協(xié)議書、法院判決書等5學(xué)歷證明復(fù)印件6收入證明原件固定格式7工作單位營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件加

12、蓋公章8銀行存款流水復(fù)印件半年以上賣方：1身份證復(fù)印件正反面2戶口本復(fù)印件全印3外地戶口供應(yīng)工作居留證或暫住證復(fù)印件4婚姻證明：結(jié)婚證、離婚證或離婚協(xié)議書、法院判決書等5房屋全部權(quán)證復(fù)印件6原貸款借款合同原件如有7托付別人代售房屋的，應(yīng)供應(yīng)受托付人身份證件和經(jīng)公證的受權(quán)托付書，假設(shè)售房款由受托付人代收的，受權(quán)托付書中要明示由受托付人代收房款并將售房款劃往受托付人帳戶。注：買方賣方如為已婚，配偶需要供應(yīng)身份證明材料同上。五個(gè)人汽車貸款需要供應(yīng)的申請(qǐng)材料1個(gè)人有效身份證件，借款人已婚的要供應(yīng)配偶的身份證明；2戶籍證明；3個(gè)人收入證明及單位營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件并加蓋公章，必要時(shí)須供應(yīng)家屬收入或財(cái)產(chǎn)證明；4

13、婚姻證明；5由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明；6購車首期付款證明；7以所購車輛以外抵押的方式進(jìn)展擔(dān)保的，供應(yīng)擔(dān)保的有關(guān)證明材料，包括質(zhì)押的權(quán)利憑證，抵押房地產(chǎn)權(quán)屬證明和評(píng)估證明，第三方保證的意向書等；8如借款所購車輛為商用車，還需供應(yīng)所購車輛可合法用于營運(yùn)的證明，如車輛掛靠運(yùn)輸車隊(duì)的掛靠協(xié)義、租賃協(xié)議等。辦理渠道及辦理流程1.辦理渠道：通過銀行創(chuàng)辦個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)，在局部大中城市，銀行設(shè)立的汽車金融效勞中心專業(yè)辦理個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人貸款中心也是汽車貸款的專業(yè)受理機(jī)構(gòu)。2.辦理流程：受理。經(jīng)辦人員向客戶介紹銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款的申請(qǐng)條件、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人擔(dān)當(dāng)?shù)母黜?xiàng)費(fèi)用等狀況，對(duì)借款人的借款條件、資格和申請(qǐng)材料進(jìn)展初審。調(diào)查。調(diào)查人員依據(jù)有關(guān)規(guī)定，實(shí)行合理的手段對(duì)客戶提交材料的內(nèi)容真實(shí)性進(jìn)展調(diào)查，評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的還款力量和還款意愿。審批。由有權(quán)審批人依據(jù)客戶的信譽(yù)等級(jí)、抵押狀況、質(zhì)押狀況和保證狀況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。發(fā)放。在落實(shí)了放