常見(jiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)防范建議

1、  常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)建議一、合同常見(jiàn)問(wèn)題1、對(duì)借款用途描述不規(guī)范，重組貸款用途含混，可能導(dǎo)致?lián)Ｘ?zé)任免除。建議：最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋(以下簡(jiǎn)稱(chēng)擔(dān)保法司法解釋)第三十九條規(guī)定：“主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任?！币虼?，借新還舊時(shí)，應(yīng)在“借款用途”欄明確填寫(xiě)真實(shí)用途。借新還舊與新貸并存時(shí)，應(yīng)分別列明借款用途。同時(shí)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的要求，在借款合同中應(yīng)盡可能填寫(xiě)借款的具體用途，并以此為依據(jù)認(rèn)定借款人是否挪用貸款。2、關(guān)于合同的生效條款。對(duì)公司類(lèi)客戶(hù)，我行借款合同、保證合同等合同中

2、均約定為簽字并加蓋公章。實(shí)際操作中如果客戶(hù)提出不簽字加蓋有權(quán)簽字人的名章，我行能否接受？考慮到實(shí)踐有需求，方便有長(zhǎng)期合作關(guān)系的客戶(hù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可采取此方式，前提是相應(yīng)修改格式合同的簽署生效條件，與實(shí)際操作不留矛盾，同時(shí)取得客戶(hù)提交的名章印模和對(duì)上述事項(xiàng)的確認(rèn)承諾書(shū)。3、抵押物約定不明，可能導(dǎo)致抵押合同不成立。擔(dān)保法司法解釋第五十六條規(guī)定“抵押合同對(duì)被擔(dān)保的主債權(quán)種類(lèi)、抵押財(cái)產(chǎn)沒(méi)有約定或約定不明的，根據(jù)主合同和抵押合同不能補(bǔ)正或無(wú)法推定的，抵押不成立?！?，因此，經(jīng)辦人員在簽訂抵押合同和辦理抵押登記時(shí)必須將抵押物具體化、特定化，在抵押合同的抵押物清單中明確約定每一個(gè)抵押物的名稱(chēng)、質(zhì)量、狀況

3、、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬，并在抵押登記權(quán)證上一一注明，而不能僅僅在抵押合同或抵押登記權(quán)證上注明“整體資產(chǎn)”、“整廠”、“全部資產(chǎn)”、“全部設(shè)備”等概括性、指代不明確的詞語(yǔ)。填寫(xiě)盡可能準(zhǔn)確無(wú)誤，不遺漏核心要素、必載事項(xiàng)，確保標(biāo)的物“特定化”。同時(shí)在填寫(xiě)抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值時(shí)不要虛高，避免法院裁定抵債的后患。4、關(guān)于保證金質(zhì)押。合同中填寫(xiě)的保證金賬戶(hù)必需與實(shí)際一際，保證金要存入保證金賬戶(hù)，存入其他賬戶(hù)的，法院會(huì)否認(rèn)其擔(dān)保功能。建議：首先弄清楚合同相對(duì)方的法定代表人或負(fù)責(zé)人是誰(shuí)，例如：對(duì)于公司來(lái)講，法定代表人可能是董事長(zhǎng)、執(zhí)行董事或經(jīng)理。其次，如法定代表人或負(fù)責(zé)人不能親自簽署，應(yīng)當(dāng)提供授權(quán)委托書(shū)，指

4、明有權(quán)簽字人是誰(shuí)。5、合同簽署不規(guī)范，直接導(dǎo)致合同不生效。二、擔(dān)保物的登記、管理常見(jiàn)的問(wèn)題（一）房地產(chǎn)抵押登記常見(jiàn)問(wèn)題1、以房產(chǎn)和土地進(jìn)行抵押時(shí)，僅到房管部門(mén)辦理房產(chǎn)抵押登記，而忽視了到土地管理部門(mén)對(duì)房屋所占用土地辦理抵押登記手續(xù)。建議：物權(quán)法第182條明確了房、地合一的抵押原則，因此我行在辦理房地產(chǎn)抵押貸款時(shí)，要以物權(quán)法為依據(jù)，不接受房、地分離抵押，確保房地產(chǎn)抵押物權(quán)的完整性。另物權(quán)法第10條確立了不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度。抵押人以房產(chǎn)和土地一并抵押時(shí)，應(yīng)就房產(chǎn)和土地分別到房管和土地部門(mén)辦理抵押登記。另物權(quán)法第16條和第17條明確不動(dòng)產(chǎn)登記簿和不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)的關(guān)系，明確了不動(dòng)產(chǎn)登記簿的效力高于不動(dòng)

5、產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)。這意味著客戶(hù)經(jīng)理在貸前審查客戶(hù)的資產(chǎn)或辦理抵押時(shí)，必須到登記機(jī)關(guān)查詢(xún)登記簿，審查權(quán)屬證書(shū)的內(nèi)容是否與登記簿一致，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)在信貸檔案中增加查詢(xún)記錄，此外還應(yīng)確保銀行抵押合同中記載的財(cái)產(chǎn)范圍與登記簿一致。還應(yīng)注意的是，物權(quán)法建立了不動(dòng)產(chǎn)預(yù)告登記制度，按照物權(quán)法第20條規(guī)定，如果我行接受了預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)為抵押物，一旦抵押人沒(méi)有在能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)及時(shí)辦理正式登記，則我行的抵押權(quán)將因抵押人的所有權(quán)預(yù)告登記失效而面臨落空的風(fēng)險(xiǎn)。因此客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)對(duì)抵押人擬抵押的不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查是相當(dāng)重要的。2、抵押人僅以房產(chǎn)抵押，將增加抵押物的處置難度，進(jìn)而影響債務(wù)的清償。建議：盡量說(shuō)服客戶(hù)

6、將房產(chǎn)連同土地一并抵押，并分別辦理抵押登記，否則，不宜接受此類(lèi)抵押物。 土地是房產(chǎn)的基礎(chǔ)，也是土地上的附著物的本質(zhì)組成部分，如果對(duì)土地沒(méi)有使用的權(quán)利，就無(wú)權(quán)在該地上建房或使用房屋。因此，抵押房屋時(shí)，應(yīng)當(dāng)連同土地一并抵押，并分別辦理登記。在實(shí)踐中，可能因?yàn)榉慨a(chǎn)和土地分屬不同的抵押人或者土地已抵押在先而房產(chǎn)建蓋在后且抵押在后，從而導(dǎo)致抵押人將房產(chǎn)和土地作為各自獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)而分別抵押給不同銀行的情況，在此情況下，如土地和房產(chǎn)都辦理了抵押登記，法院也會(huì)認(rèn)定抵押合同有效。但這樣造成的后果是，地價(jià)決定房?jī)r(jià)，房?jī)r(jià)中包含有地價(jià)，以至于各家銀行對(duì)抵押物的處置和利益分配難以達(dá)成一致意見(jiàn)。因此，在房產(chǎn)和土地分屬不同的

7、產(chǎn)權(quán)人，抵押人僅能抵押土地或房產(chǎn)的情況下，或者在土地已先行抵押給他人而將后建蓋的房屋抵押給我行的情況下，經(jīng)辦行應(yīng)謹(jǐn)慎分析具體情況。3、以共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押應(yīng)注意的事項(xiàng)。我行接受共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵質(zhì)押的，應(yīng)根據(jù)物權(quán)法第97條的規(guī)定，區(qū)分按份共有和共同共有，分別取得占份額2/3以上的按份共有人或者全體共同共有有人同意，注意共同人之間另有約定的除外。4、辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)時(shí)，應(yīng)正確填寫(xiě)抵（質(zhì)）押權(quán)的存續(xù)期間和擔(dān)保范圍，否則將會(huì)帶來(lái) “后患”。建議：物權(quán)法第202條對(duì)擔(dān)保法司法解釋第十二條進(jìn)行了修正，規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。由于登記部門(mén)要求填寫(xiě)抵押

8、期限的，我行可與擔(dān)保人另行書(shū)面約定：擔(dān)保合同以及他項(xiàng)權(quán)證上記載具體擔(dān)保期間是登記機(jī)構(gòu)的要求，并非擔(dān)保雙方本意。擔(dān)保雙方約定，只要被擔(dān)保的債權(quán)未被完全清償，擔(dān)保權(quán)就一直有效存續(xù)。從最大謹(jǐn)慎起見(jiàn)，具體擔(dān)保期間屆滿(mǎn)前，盡量按照登記機(jī)構(gòu)要求辦理續(xù)期登記。土地及房產(chǎn)管理部門(mén)要求抵押期間等同與貸款期間，并且要求每年續(xù)辦登記，因法律沒(méi)有特別要求，我行只能按照登記部門(mén)的要求辦理。擔(dān)保范圍應(yīng)明確填寫(xiě)為“債權(quán)本金及利息（包括復(fù)利和罰息）、違約金、賠償金、銀行墊付的有關(guān)費(fèi)用以及銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)和抵押權(quán)的一切費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、差旅費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、拍賣(mài)費(fèi)等）?！?，否則，銀行可能僅能在本金（或

9、者本金加法定利息）的范圍內(nèi)就處分抵押物所得價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)。（二）變更最高額抵押合同可能導(dǎo)致的問(wèn)題物權(quán)法相對(duì)擔(dān)保法及其司法解釋在最高額抵押權(quán)規(guī)定上有較大的突破，表現(xiàn)在：（1）放寬了最高額抵押權(quán)擔(dān)保的債權(quán)范圍。物權(quán)法第203條規(guī)定“最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。（2）最高額抵押擔(dān)保債權(quán)未確定情形，允許當(dāng)事人約定抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓或協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高額債權(quán)額等，使最高額抵押權(quán)的靈活性和擔(dān)保作用得到更好的發(fā)揮。（3）規(guī)定了抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由。物權(quán)法第206條明確列舉6類(lèi)抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由，便于銀行在法定情形出現(xiàn)時(shí)，靈活自由

10、及時(shí)地行使債權(quán)及抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)宰顑?yōu)的方式來(lái)保護(hù)和實(shí)現(xiàn)債權(quán)。（三）謹(jǐn)慎對(duì)待作為貸款抵押物的房屋的出租問(wèn)題根據(jù)擔(dān)保法司法解釋第六十六條“抵押人將已抵押的財(cái)產(chǎn)出租的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同對(duì)受讓人不具有約束力。抵押人將已抵押的財(cái)產(chǎn)出租時(shí)，如果抵押人未書(shū)面告知承租人該財(cái)產(chǎn)已抵押的，抵押人對(duì)出租抵押物造成承租人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任；如果抵押人已書(shū)面告知承租人該財(cái)產(chǎn)已抵押的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)造成承租人的損失，由承租人自己承擔(dān)?！敝?guī)定，如我行抵押權(quán)登記在先，即使抵押人在設(shè)定抵押后再將抵押物出租，該租賃合同對(duì)我行不具有法律約束力，我行仍對(duì)抵押房產(chǎn)依法享有完全的、充分的抵押優(yōu)先權(quán)。因此，建議注意兩方面的問(wèn)題：1、一

11、般情況下，我行不宜再出具同意抵押物出租的承諾，一旦出具則意味著我行主動(dòng)放棄因抵押設(shè)定在先而獲得的抵押優(yōu)先權(quán)，轉(zhuǎn)而讓承租人獲得租賃優(yōu)先權(quán)，最終將嚴(yán)重影響我行依法行使抵押權(quán)，最終由主動(dòng)變?yōu)楸粍?dòng)。2、特殊情況下，不得不同意出租時(shí)，為了避免實(shí)際操作中發(fā)生糾紛，有必要要求抵押人（出租人）與承租人在租賃協(xié)議中對(duì)抵押有關(guān)事宜進(jìn)行約定，并經(jīng)我行認(rèn)可。具體意見(jiàn)如下：在租賃協(xié)議中增加如下內(nèi)容：a、出租人明確告知承租人出租房屋已設(shè)定抵押給我行的事實(shí)；b、承租人不得使房屋價(jià)值減少；c、承租人明確同意：租賃期內(nèi)抵押權(quán)人有權(quán)按照法律規(guī)定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)；租期不宜約定過(guò)長(zhǎng)；應(yīng)要求出租人對(duì)我行承諾：出租房屋所得租金優(yōu)先用于償還我行

12、貸款。 （四）賬戶(hù)質(zhì)押管理常見(jiàn)法律問(wèn)題賬戶(hù)本身僅僅是一個(gè)名稱(chēng)，并沒(méi)有財(cái)產(chǎn)價(jià)值，以賬戶(hù)作質(zhì)押擔(dān)保，實(shí)質(zhì)上是以賬戶(hù)內(nèi)的資金作為擔(dān)保，因此賬戶(hù)質(zhì)押建議注意兩方面的問(wèn)題：1、根據(jù)擔(dān)保法司法解釋第八十五條“債務(wù)人或者第三人將其金錢(qián)以特戶(hù)、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以以該金錢(qián)優(yōu)先受償?！钡囊?guī)定，賬戶(hù)質(zhì)押應(yīng)符合以下兩個(gè)條件：一是賬戶(hù)上的資金必須特定化；二是資金被轉(zhuǎn)移占有，質(zhì)押人不得隨意劃撥賬戶(hù)上的資金。因此，不但應(yīng)簽訂賬戶(hù)質(zhì)押協(xié)議，而且在貸后管理中，賬戶(hù)內(nèi)的資金不能處于浮動(dòng)狀態(tài)或者沒(méi)有以保證金帳戶(hù)等專(zhuān)戶(hù)的形式存在。2、在實(shí)際操作中，賬戶(hù)（如果不是保

13、證金等專(zhuān)戶(hù)）內(nèi)的資金往來(lái)，銀行通常難以控制（如通過(guò)支票等結(jié)算方式轉(zhuǎn)出資金時(shí)，銀行須按照票據(jù)法及支付結(jié)算辦法等的規(guī)定支付），因此必須嚴(yán)格監(jiān)控質(zhì)押賬戶(hù)，以便及時(shí)采取措施回收貸款。三、借款人與貸款人變更的法律問(wèn)題（即債權(quán)轉(zhuǎn)讓與債務(wù)轉(zhuǎn)移問(wèn)題）根據(jù)合同法、擔(dān)保法、物權(quán)法等法律法規(guī)的規(guī)定，貸款人轉(zhuǎn)讓債權(quán)、借款人轉(zhuǎn)移債務(wù)需注意以下問(wèn)題:（一）債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)促J款人發(fā)生變更，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人，未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人（借款人）不發(fā)生法律效力，債務(wù)人可繼續(xù)向原債權(quán)人承擔(dān)義務(wù)。債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的通知不得撤消，但經(jīng)受讓人同意的除外。（二）債務(wù)轉(zhuǎn)移，即借款人發(fā)生變更，債務(wù)人將合同義務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)移給第三人，應(yīng)經(jīng)債權(quán)人（貸款人

14、）同意。根據(jù)物權(quán)法規(guī)定，擔(dān)保期間內(nèi)，債權(quán)人（貸款人）許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得擔(dān)保人的書(shū)面同意，否則擔(dān)保人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。（三）法律、行政法規(guī)規(guī)定轉(zhuǎn)讓權(quán)利或者轉(zhuǎn)讓義務(wù)應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記手續(xù)的，依照其規(guī)定。（四）為落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系必須簽訂債權(quán)（債務(wù)）轉(zhuǎn)移協(xié)議書(shū)。（五）物權(quán)法第191條規(guī)定了抵押物轉(zhuǎn)讓和抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓規(guī)則，該規(guī)定相比擔(dān)保法第49條抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人的規(guī)定有很大的變化，將轉(zhuǎn)讓抵押物履行通知義務(wù)改為必須取得抵押權(quán)人的同意，有利于銀行對(duì)抵押物的監(jiān)管。在實(shí)際操作中，如抵押物被抵押人擅自處置，抵押權(quán)人可以申請(qǐng)法院認(rèn)定轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效，并恢復(fù)抵押物轉(zhuǎn)讓前原狀

15、。四、貸款展期常見(jiàn)法律問(wèn)題（一）根據(jù)我國(guó)合同法、貸款通則等有關(guān)規(guī)定，借款展期必須在貸款到期日之前由借款人提出申請(qǐng)，經(jīng)銀行同意后簽訂展期協(xié)議。（二）展期協(xié)議不能僅僅表達(dá)銀行準(zhǔn)許展期的意向，還應(yīng)由銀行與借款人明確約定展期期限。該展期期限應(yīng)符合我國(guó)法律法規(guī)及人民銀行規(guī)章的規(guī)定。根據(jù)貸款通則的規(guī)定，短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限，中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半，長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)3年。而且貸款只能展期一次。因此在簽訂展期協(xié)議時(shí)，應(yīng)根據(jù)貸款期限的長(zhǎng)短，再結(jié)合上述期限的限制，定出一個(gè)合理的展期期限。（三）展期協(xié)議簽訂后，除原還款期限條款外，原合同的其它條款仍然有效。但由于貸

16、款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息將按新的期限檔次利率計(jì)收，所以，在展期時(shí)應(yīng)與借款人明確約定，以免產(chǎn)生不必要的爭(zhēng)議。（四）在簽訂展期合同時(shí)，應(yīng)征得保證人的書(shū)面同意。根據(jù)擔(dān)保法司法解釋第三十條規(guī)定，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議對(duì)主合同履行期限作了變動(dòng)的，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。因此，原借款合同若有保證人的，我行在與借款人簽訂展期合同前應(yīng)取得保證人的書(shū)面同意，否則，將減輕保證人的保證責(zé)任，增加我行的風(fēng)險(xiǎn)。如果原保證人不愿做出書(shū)面承諾或聲明不再承擔(dān)保證責(zé)任的，我行應(yīng)要求借款人重新提供符合銀行要求的擔(dān)保。五、借新還舊應(yīng)注意的法律問(wèn)題（一）

17、簽訂新的借款合同和擔(dān)保合同，并重新辦理抵（質(zhì)）押登記辦理借新還舊后，貸款人與借款人原來(lái)建立的借款法律關(guān)系已經(jīng)解除，貸款人與擔(dān)保人原來(lái)建立的擔(dān)保法律關(guān)系也不存在，貸款人與借款人、擔(dān)保人建立了新的借款法律關(guān)系和擔(dān)保法律關(guān)系，因此，貸款人必須與借款人、擔(dān)保人簽訂新的借款合同和擔(dān)保合同，并且必須到登記管理部門(mén)重新辦理抵（質(zhì)）押擔(dān)保的登記手續(xù)（注：登記時(shí)注明新的借款合同編號(hào)），采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，還應(yīng)辦妥質(zhì)物交付手續(xù)。（二）在新簽訂的借款合同和擔(dān)保合同中明確約定新貸款的真實(shí)用途為避免日后發(fā)生糾紛，在借款合同的“貸款用途”項(xiàng)下應(yīng)明確約定為“用于償還XX合同項(xiàng)下借款人所欠債務(wù)”，不要填寫(xiě)其他非真實(shí)用途，也不

18、宜直接填寫(xiě)為“貸新還舊”、“以貸還息”。辦理借新還舊后，原合同項(xiàng)下仍有欠息的，應(yīng)在借款合同中約定“本合同借款用于償還XX合同項(xiàng)下借款人所欠借款本金，對(duì)原XX合同項(xiàng)下仍欠貸款人利息XXX元，借款人將遵守原合同約定的利息計(jì)算方法，并繼續(xù)履行清償義務(wù)”。與此同時(shí)，在擔(dān)保合同的“雙方約定的其他條款”中也應(yīng)明確約定：擔(dān)保人知道所擔(dān)保的貸款用途為以新貸還舊貸。以避免在產(chǎn)生糾紛時(shí)，擔(dān)保人以“不知道貸款用途，借貸雙方惡意串通欺騙第三人”為由提出抗辯，逃避擔(dān)保責(zé)任。（三）注意擔(dān)保方式的變化辦理借新還舊，實(shí)踐中經(jīng)常遇到擔(dān)保方式的變化的情況，通常情況下，貸款人應(yīng)注意下列幾種情況：1、將原貸款中的第三人保證變更為僅用

19、借款人自身財(cái)產(chǎn)提供抵押時(shí)，貸款人應(yīng)注意借款人主觀上是否有擔(dān)保法司法解釋第六十九條“債務(wù)人有多個(gè)普通債權(quán)人的，在清償債務(wù)時(shí)，債務(wù)人與其中一個(gè)債權(quán)人惡意竄通，將其全部或部分財(cái)產(chǎn)抵押給該債權(quán)人，因此喪失了其履行其他債務(wù)的能力，損害了其他債權(quán)人的合法權(quán)益，受損害的其他債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)該抵押行為?！币?guī)定的“惡意抵押”的情況，以免其他債權(quán)人向法院申請(qǐng)撤銷(xiāo)該抵押行為；2、在原貸款擔(dān)保中的第三人保證的基礎(chǔ)上增加保證人的，貸款人要注意與新的保證人簽訂保證合同，并且要注意擔(dān)保法司法解釋第十九條、第二十條、第二十一條中規(guī)定的“連帶保證”與“按份保證”的區(qū)別。為維護(hù)我行債權(quán)，建議貸款人在保證合同中約定保證人

20、之間的責(zé)任為“連帶保證責(zé)任”；3、在原貸款中的第三人保證的基礎(chǔ)上又增加借款人的財(cái)產(chǎn)抵押的，即新貸款的擔(dān)保中既有第三人保證，又有借款人提供財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)，貸款人除要注意借款人是否有“惡意抵押”的情況外，還應(yīng)注意擔(dān)保法第二十八條的規(guī)定即“保證人僅對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任，債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任”；4、在原貸款中的第三人保證的基礎(chǔ)上又增加第三人的財(cái)產(chǎn)抵押的，即新貸款的擔(dān)保中既有第三人保證，又有第三人提供財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)，貸款人要注意擔(dān)保法司法解釋第三十八條規(guī)定的同一債權(quán)上既有“人?！庇钟小拔锉！睍r(shí)，“人?！迸c“物?！钡年P(guān)系即債權(quán)人可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，也

21、可以要求物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，但擔(dān)保合同中約定擔(dān)保范圍時(shí)，債權(quán)人只能要求保證人或物的擔(dān)保人在擔(dān)保的范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。（四）注意賬務(wù)處理在辦理借新還舊業(yè)務(wù)時(shí)必須制作資金進(jìn)、出的劃款憑證，以避免發(fā)生糾紛時(shí)，因無(wú)法證明該筆貸款是否向借款人的賬戶(hù)劃出款項(xiàng)而導(dǎo)致敗訴。（五）注意審查借新還舊的擔(dān)保物是否存在出租情況在原借款合同關(guān)系中，借款人將抵押給貸款人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行出租。此時(shí)根據(jù)擔(dān)保法司法解釋第六十六條的規(guī)定，貸款人享有的抵押權(quán)優(yōu)先于租賃權(quán)。但辦理借新還舊后，貸款人與借款人原來(lái)建立的借款法律關(guān)系已經(jīng)解除，貸款人與擔(dān)保人原來(lái)建立的擔(dān)保法律關(guān)系也不存在，貸款人享有的抵押權(quán)也隨之消滅，在借款人的財(cái)產(chǎn)上只

22、存在租賃權(quán)。此時(shí)再以借款人已設(shè)定租賃權(quán)的財(cái)產(chǎn)為新貸款提供抵押擔(dān)保的，根據(jù)擔(dān)保法第48條 “抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)書(shū)面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效?！币约白罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用中華人民共和國(guó)擔(dān)保法若干問(wèn)題的解釋第65條 “抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對(duì)抵押物的受讓人繼續(xù)有效?！钡囊?guī)定，銀行在借款人無(wú)法歸還我行貸款而需要處置抵押物時(shí)，將因?yàn)橛小暗盅簷?quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對(duì)抵押物的受讓人繼續(xù)有效”的規(guī)定，影響到抵押物的變現(xiàn)率，而導(dǎo)致抵押物無(wú)人愿意購(gòu)買(mǎi)，我行貸款將面臨難以通過(guò)處置抵押物獲得清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。因此，已經(jīng)出租的房產(chǎn)不宜接受作為抵押物，經(jīng)辦人員應(yīng)認(rèn)真

23、調(diào)查抵押物的現(xiàn)狀。 六、借款人違約后，可采取的常見(jiàn)救濟(jì)措施（一）依法催收，中斷訴訟時(shí)效1、直接送達(dá)催收（逾）到期貸款通知書(shū)，建議注意以下細(xì)節(jié)問(wèn)題：必須要求債務(wù)人和擔(dān)保人在回執(zhí)上簽字蓋章；對(duì)于法人性質(zhì)的債務(wù)人和擔(dān)保人，簽字的人員應(yīng)當(dāng)是其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人或者辦公室、收發(fā)室、值班室等負(fù)責(zé)收件的人以及其他有法定代表人授權(quán)的人。對(duì)于自然人債務(wù)人，簽字的應(yīng)當(dāng)是債務(wù)人本人。必須在回執(zhí)上簽署具體的日期； 2、通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)公證催收，建議注意以下要素：應(yīng)當(dāng)選擇催收行為發(fā)生地或者債務(wù)人、擔(dān)保人所在地的公證機(jī)關(guān)進(jìn)行公證；公證時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)時(shí)間、地點(diǎn)、人員以及公證的內(nèi)容作準(zhǔn)確具體的記載。3、郵寄催收（包括電報(bào)、特快專(zhuān)遞以

24、及經(jīng)過(guò)公證的其他普通郵遞行為）。在此項(xiàng)操作中建議注意：信件內(nèi)容、發(fā)件時(shí)間應(yīng)當(dāng)明確，并應(yīng)經(jīng)公證部門(mén)對(duì)信件內(nèi)容、發(fā)件時(shí)間進(jìn)行公證；應(yīng)當(dāng)妥善保管遞送回執(zhí)和快遞公司的證明，并在郵局規(guī)定的時(shí)限內(nèi)辦理查詢(xún)手續(xù)。例如在以特快專(zhuān)遞的形式發(fā)送催收通知書(shū)時(shí)，應(yīng)當(dāng)妥善保管特快專(zhuān)遞詳情單，并根據(jù)該單據(jù)背面第八條之規(guī)定，在四個(gè)月內(nèi)到郵局查詢(xún)特快專(zhuān)遞的簽收，取回簽收回執(zhí)存入貸款檔案。4、還款和扣款。還款是債務(wù)人履行債務(wù)，扣款則是我行行使債權(quán)，無(wú)論扣或還的數(shù)額多還是少，都可以起到中斷訴訟時(shí)效的效果?？劭顣r(shí)既可扣債務(wù)人的資金，也可扣其分支機(jī)構(gòu)(如分公司)、職能部門(mén)(即內(nèi)部科室)的資金?？劭钍切惺沟咒N(xiāo)權(quán),不屬侵權(quán)行為,但在操作

25、中務(wù)必注意以下問(wèn)題：扣劃存款抵貸一般應(yīng)以合同的事先約定為前提；應(yīng)當(dāng)約定“借款人出現(xiàn)違約事件，我行有權(quán)從借款人或保證人在我行系統(tǒng)開(kāi)立的賬戶(hù)中予以扣收”。在采取直接扣收措施后，應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)人予以通知；扣收時(shí)應(yīng)當(dāng)將款項(xiàng)劃出原有帳戶(hù)，我行無(wú)權(quán)凍結(jié)存款人存款，；不得對(duì)具有專(zhuān)用性質(zhì)的基金或經(jīng)費(fèi)（例如：工會(huì)經(jīng)費(fèi)、社會(huì)保障金等）進(jìn)行扣收。5、債務(wù)人同意履行債務(wù)，也能產(chǎn)生中斷訴訟時(shí)效的效果。例如：債務(wù)人向我行出具的表示愿意償債、要求調(diào)整債務(wù)、提出還款計(jì)劃的書(shū)面說(shuō)明，以及我行和債務(wù)人就還款問(wèn)題進(jìn)行協(xié)商的會(huì)談紀(jì)要等文字材料都能夠起到中斷時(shí)效的作用。6、向法院起訴或向仲裁委申請(qǐng)仲裁。起訴和申請(qǐng)仲裁是債權(quán)人要求國(guó)家來(lái)保護(hù)

26、債權(quán)，當(dāng)然中斷了訴訟時(shí)效，但應(yīng)注意：對(duì)起訴后又撤訴，可以產(chǎn)生時(shí)效中斷的效果；向法院申請(qǐng)支付令也可以中斷訴訟時(shí)效，即使支付令未能最終生效。7、向有關(guān)部門(mén)主張債權(quán)和公示債權(quán)。申請(qǐng)仲裁、向人民調(diào)解委員會(huì)申請(qǐng)調(diào)解；與債務(wù)人有關(guān)聯(lián)的單位主張債權(quán)，比如債務(wù)人的上級(jí)主管部門(mén)、特殊行業(yè)的監(jiān)管部門(mén)等。因該辦法對(duì)中斷訴訟時(shí)效的效力較弱，故一般不作首選，在無(wú)法將催收（逾）到期貸款通知書(shū)送達(dá)債務(wù)人本人且別無(wú)其他辦法選擇時(shí)才可考慮使用該辦法。（二）補(bǔ)救訴訟時(shí)效的幾種具體方法對(duì)于已過(guò)訴訟時(shí)效的債權(quán)，將意味著我行得不到法院的支持和保護(hù)，應(yīng)當(dāng)給予高度重視，建議采取以下操作方法：1、繼續(xù)設(shè)法讓借款人和擔(dān)保人在催收到（逾）期貸款

27、通知書(shū)上簽字或蓋章。這是補(bǔ)救訴訟時(shí)效的最好的途徑，按照最高人民法院關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問(wèn)題的批復(fù)（法釋19977號(hào)）的規(guī)定，在貸款債權(quán)超過(guò)訴訟時(shí)效期間后，債務(wù)人又在催收通知書(shū)上簽章的，視為對(duì)債務(wù)的重新確認(rèn)，債權(quán)應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖Ｗo(hù)。因而，在實(shí)踐中，經(jīng)辦部門(mén)或客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)當(dāng)設(shè)法促使借款人和擔(dān)保人在催收到（逾）期貸款通知書(shū)上簽字或蓋章。另外，值得注意的是，根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定保證人在保證期間屆滿(mǎn)后又在催款通知書(shū)上簽字問(wèn)題的批復(fù)精神，在保證人保證期限屆滿(mǎn)的情況下，由于保證責(zé)任已經(jīng)消滅，我們簡(jiǎn)單地以發(fā)送逾期貸款催款通知,要求保證人在催收回執(zhí)上簽字并不

28、產(chǎn)生保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任的法律效力。因此，建議將催收通知書(shū)制作成新的保證合同格式，即在原催收還款通知書(shū)中增加部分保證擔(dān)保合同的基本條款，如明確約定“保證人自在本回執(zhí)上簽字或簽章之日起，自愿繼續(xù)為××到期貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任，保證責(zé)任的范圍為 號(hào)借款合同項(xiàng)下全部本金和利息余額及債權(quán)人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所產(chǎn)生的全部費(fèi)用，如借款人自保證人在本回執(zhí)上簽字或簽章之日起 日內(nèi)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)還款期限），仍然不能償還所欠貴行的全部借款本息的，保證人將依法承擔(dān)保證責(zé)任，保證期間為還款期限屆滿(mǎn)后兩年。銀行表示接受××保證人的擔(dān)保?！钡葍?nèi)容。以補(bǔ)救我行貸款項(xiàng)下保證期間屆滿(mǎn)后的保證債權(quán)。

29、2、向借款人和擔(dān)保人送發(fā)銀行貸款本息對(duì)帳單,并要求其簽字蓋章。此種方法與前一種方法類(lèi)似，一般在無(wú)法取得催收到（逾）期貸款通知書(shū)回執(zhí)的情況下采用，以重新恢復(fù)并延續(xù)訴訟時(shí)效。3、簽訂還款協(xié)議。按照最高人民法院關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問(wèn)題的批復(fù)（法復(fù)19974號(hào)）規(guī)定，超過(guò)訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成還款協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù)。簽訂還款協(xié)議意味著債務(wù)人對(duì)原債權(quán)債務(wù)進(jìn)行確認(rèn)，并形成了新債權(quán)債務(wù)關(guān)系，其訴訟時(shí)效應(yīng)重新獨(dú)立計(jì)算。4、借款合同的更新。合同更新是當(dāng)事人簽訂一個(gè)全新的合同來(lái)取代舊合同，借新還舊是典型的合同更新。 5、債務(wù)轉(zhuǎn)移。即債務(wù)主體的變更，由第三方承擔(dān)原債務(wù)，如在

30、企業(yè)兼并、改制的過(guò)程中，我行與原借款人（被兼并方）、債務(wù)受讓人（兼并方）之間簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，重新起算訴訟時(shí)效。七、依法起訴或申請(qǐng)仲裁債務(wù)人違約后,債權(quán)人可以通過(guò)前文所述方式進(jìn)行私力救濟(jì),若債權(quán)人用盡各種私力救濟(jì)途徑仍無(wú)法實(shí)現(xiàn)或完全實(shí)現(xiàn)債權(quán),債權(quán)人可以依法起訴或申請(qǐng)仲裁。在起訴或申請(qǐng)仲裁前，為提高訴訟效率，確保債權(quán)充分實(shí)現(xiàn)，建議做好以下幾項(xiàng)工作：民事起訴狀原告：綿陽(yáng)市商業(yè)銀行XX支行負(fù)責(zé)人：被告： ， 男，漢族， 年 月 日出生，住址： 。身份證號(hào)碼： ，聯(lián)系電話(huà)： 訴訟請(qǐng)求：1、判決被告立即歸還原告借款本金 元。2、判決被告支付借款利息 元。3、判決被告承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)

31、。事實(shí)與理由：根據(jù)中華人民共和國(guó)合同法，原被告之間的借貸關(guān)系成立且合法有效。但被告在取得借款后，拒不按約定履行還款義務(wù)，原告現(xiàn)要求被告歸還全部借款，根據(jù)中華人民共和國(guó)民事訴訟法特向貴院提起訴訟，望判如所請(qǐng)。 此致涪城區(qū)人民法院 具狀人： 年 月 日仲裁申請(qǐng)書(shū)申請(qǐng)人：綿陽(yáng)市商業(yè)銀行XX支行負(fù)責(zé)人：被申請(qǐng)人：法定代表人： 地址： 聯(lián)系電話(huà)：被申請(qǐng)人： ，性別： 族：漢出生 年 月 日住址：綿陽(yáng)市涪城區(qū) 號(hào)身；份證號(hào)碼： 。聯(lián)系電話(huà)： 。仲裁請(qǐng)求：1、 裁決被申請(qǐng)人立即歸還申請(qǐng)人借款本金 元；2、 裁決被申請(qǐng)人立即歸還申請(qǐng)人借款 元；3、 由被申請(qǐng)人承擔(dān)本案仲裁裁決費(fèi)用。 主要事實(shí)和理由： 謹(jǐn)呈綿陽(yáng)

32、市仲裁委員會(huì) 申請(qǐng)人： 年 月 日（一）準(zhǔn)備證據(jù)根據(jù)民事訴訟法規(guī)定的“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的原則及民事訴訟法有關(guān)司法解釋的規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)自己提出的主張有責(zé)任提供證據(jù)，并且應(yīng)當(dāng)按照最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定的相關(guān)規(guī)定，編制證據(jù)清單，在舉證期限內(nèi)將證據(jù)提交法院或仲裁機(jī)構(gòu)。（二）調(diào)查財(cái)產(chǎn)為切實(shí)提高案件執(zhí)行率和債權(quán)回收率，在起訴或仲裁前，建議各行按照我行規(guī)章制度的規(guī)定，積極調(diào)查債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)狀況。債權(quán)人對(duì)于可能因當(dāng)事人一方的行為或其他原因，使判決不能執(zhí)行或者難以執(zhí)行的，可以向法院申請(qǐng)?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全。司法實(shí)踐中，法院會(huì)責(zé)令申請(qǐng)人提供擔(dān)保，通常情況下，銀行作為執(zhí)行申請(qǐng)人時(shí)，申請(qǐng)人向法院出具擔(dān)保函即可。

33、（三）委托訴訟代理人訴訟代理人的委托辦法，按法律的規(guī)定和我行規(guī)章制度的規(guī)定辦理。授權(quán)委托書(shū)委托單位：_法定代表人：_受委托人：姓名：_，工作單位：_職務(wù)：_，職稱(chēng)：_姓名：_，工作單位：_職務(wù)：_，職稱(chēng)：_現(xiàn)委托上列受委托人在我單位與_因_糾紛一案中，作為我方訴訟代理人。代理人_的代理權(quán)限為：_代理人_的代理權(quán)限為：_委托單位(蓋章)：_法定代表人(簽名)：_年_月_日簽訂地點(diǎn)：_（四）選擇向法院起訴或申請(qǐng)仲裁訴訟和仲裁是我國(guó)民事訴訟中并行的兩項(xiàng)法律制度，債權(quán)人可以根據(jù)協(xié)議的約定決定訴訟還是仲裁。值得注意的是，如果借款合同中約定仲裁或爭(zhēng)議發(fā)生后雙方當(dāng)事人達(dá)成仲裁協(xié)議的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)仲裁而不能

34、向法院起訴，除非仲裁協(xié)議無(wú)效。8、 申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行強(qiáng)制執(zhí)行申請(qǐng)書(shū)申請(qǐng)人：綿陽(yáng)市商業(yè)銀行XX支行負(fù)責(zé)人：被申請(qǐng)人：法定代表人：申請(qǐng)人與被申請(qǐng)人勞務(wù)雇傭合同糾紛一案，經(jīng)綿陽(yáng)市陽(yáng)市涪城區(qū)人民法院作出【20xx】 涪民初字第XXX號(hào)民事判決書(shū)，現(xiàn)被申請(qǐng)人拒不遵照生效判決履行。為此，特申請(qǐng)貴院給予強(qiáng)制執(zhí)行。執(zhí)行請(qǐng)求1、 請(qǐng)求法院執(zhí)行被申請(qǐng)人應(yīng)支付申請(qǐng)人的借款本金 萬(wàn)元;2、 請(qǐng)求法院執(zhí)行被申請(qǐng)人應(yīng)支付申請(qǐng)人的借款利息 萬(wàn)元元；3、 請(qǐng)求法院執(zhí)行被申請(qǐng)人應(yīng)支付申請(qǐng)人的訴訟費(fèi) 元;4、 被申請(qǐng)人支付本案執(zhí)行費(fèi);事實(shí)與理由至此被申請(qǐng)人于判決生效后15日內(nèi)未按照判決履行，特申請(qǐng)貴院執(zhí)行，以維護(hù)申請(qǐng)人的合法權(quán)益。此

35、 致綿陽(yáng)市涪城區(qū)人民法院 申請(qǐng)人： 年 月 日仲裁申請(qǐng)執(zhí)行書(shū)申請(qǐng)人：名稱(chēng)：    地址：         法定代表人：    職務(wù)：         住址：    電話(huà)： 被申請(qǐng)人：名稱(chēng)：    地址：         法定代表人

36、：    職務(wù)：         住址：    電話(huà)：     雙方因一案，已由經(jīng)濟(jì)合同仲 裁委員會(huì)作出裁決，（字號(hào)裁決書(shū)）被申請(qǐng)人未履行裁決中規(guī)定的義務(wù)， 根據(jù)中華人民共和國(guó)民事訴訟法有關(guān)規(guī)定，特向你院申請(qǐng)予以執(zhí)行。     申請(qǐng)執(zhí)行事項(xiàng)：          

37、;                                           此  致    人民法院。  &

38、#160;                                       申請(qǐng)人：（蓋章）          

39、60;                              法定代表人：（簽章）                  

40、0;                              年月日人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)作出的判決或裁定生效后，債務(wù)人在債務(wù)履行期限內(nèi)仍未履行或完全履行債務(wù)的，債權(quán)人可以向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。在執(zhí)行中建議債權(quán)人特別注意下列法律問(wèn)題：（一）申請(qǐng)執(zhí)行的期限2008年4月1日施行的民事訴訟法第215條規(guī)定：申請(qǐng)執(zhí)

41、行的期間為2年，申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)效的中止、中斷適用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中止、中斷的規(guī)定。前款規(guī)定的期間從法律文書(shū)（指判決書(shū)、調(diào)解書(shū)等）規(guī)定履行期間的最后一日起計(jì)算；法律文書(shū)規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間的最后一日起計(jì)算。法律文書(shū)未規(guī)定履行期間的，從法律文書(shū)生效之日起計(jì)算。為避免超過(guò)申請(qǐng)執(zhí)行期限和被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)流失，應(yīng)特別注意：1、對(duì)生效法律文書(shū)協(xié)商履行的，協(xié)議約定的履行期限必須控制在法定申請(qǐng)執(zhí)行期限之內(nèi)。如被執(zhí)行人不按照協(xié)議履行義務(wù)，各行必須在法定期限內(nèi)申請(qǐng)執(zhí)行。否則，法院對(duì)生效法律文書(shū)將不予強(qiáng)制執(zhí)行。2、對(duì)不能協(xié)商履行的，應(yīng)在法律文書(shū)生效后1個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。在執(zhí)行過(guò)程中，如需要執(zhí)行和解的，應(yīng)在

42、執(zhí)行人員的主持下進(jìn)行，和解時(shí)一般只同意延長(zhǎng)履行期限，不得放棄實(shí)體權(quán)利。被執(zhí)行人不按照和解協(xié)議履行義務(wù)的，應(yīng)立即申請(qǐng)恢復(fù)執(zhí)行。3、法律文書(shū)規(guī)定分期履行的，被執(zhí)行人對(duì)任何一期不履行，均應(yīng)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。4、如在執(zhí)行過(guò)程中與被執(zhí)行人達(dá)成和解協(xié)議，約定債務(wù)分期履行的，應(yīng)明確約定：被執(zhí)行人有任何一期債務(wù)未履行，應(yīng)視為對(duì)于全部債務(wù)未按約定履行，我行可以對(duì)其未履行的全部債務(wù)恢復(fù)執(zhí)行。（二）抵押物優(yōu)先受償權(quán)與查封優(yōu)先處置權(quán)沖突。對(duì)于涉案財(cái)產(chǎn)的執(zhí)行處置權(quán)，法院通行做法是由第一個(gè)查封該財(cái)產(chǎn)的法院行使。如果訴訟過(guò)程中抵押物被其他債權(quán)人先行申請(qǐng)查封，就會(huì)產(chǎn)生抵押物優(yōu)先受償權(quán)與處置權(quán)分離問(wèn)題，銀行作為抵押權(quán)人僅能享有優(yōu)先

43、受償權(quán)，而不能享有優(yōu)先處置權(quán)。部分先行查封的法院或查封申請(qǐng)人怠于行使其權(quán)利，或基于其他因素遲遲不肯啟動(dòng)司法處置程序，也不同意由抵押權(quán)人進(jìn)行處置，導(dǎo)致案件久拖不決，大大拖延了債權(quán)銀行的受償時(shí)間，增加了訴訟成本。因此業(yè)務(wù)部門(mén)與客戶(hù)經(jīng)理要轉(zhuǎn)變不良貸款“先形成后起訴”的思維模式，將訴訟風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，在抵押類(lèi)貸款出現(xiàn)不良苗頭時(shí)及時(shí)采取保全措施，對(duì)抵押物進(jìn)行杳封，以解決抵押物優(yōu)先受償權(quán)與查封優(yōu)先處置權(quán)的沖突問(wèn)題。（三）調(diào)查被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)情況目前，執(zhí)行難主要是由于被執(zhí)行人沒(méi)有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，或其財(cái)產(chǎn)已經(jīng)被其他債權(quán)人申請(qǐng)查封，或查不到其財(cái)產(chǎn)線索，或受到各方面干預(yù)等，其中，查不到其財(cái)產(chǎn)線索是主要原因。因此，在執(zhí)行

44、過(guò)程中，查找被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)就成為實(shí)現(xiàn)債權(quán)的關(guān)鍵，建議債權(quán)人注意：1、除了查找被執(zhí)行人的銀行存款、房地產(chǎn)、交通工具、設(shè)備、存貨（原材料）等財(cái)產(chǎn)外，各行還應(yīng)該注意調(diào)查被執(zhí)行人的以下財(cái)產(chǎn)：（1）被執(zhí)行人的商標(biāo)、專(zhuān)利、著作權(quán)等有財(cái)產(chǎn)權(quán)內(nèi)容的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。（2）被執(zhí)行人對(duì)外投資情況，是否設(shè)立了子公司、是否對(duì)外持有股權(quán)。（3）被執(zhí)行人應(yīng)收債權(quán)情況，并盡可能多的收集相關(guān)證據(jù)，以便申請(qǐng)法院執(zhí)行其到期債權(quán)。(4)被執(zhí)行人是否放棄對(duì)第三人的債權(quán)、無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)、以明顯不合理低價(jià)處分財(cái)產(chǎn)，有無(wú)通過(guò)改制、合并、兼并方式懸空債權(quán)等逃廢債行為。如有以上情況，應(yīng)注意相關(guān)證據(jù)的收集，以便行使撤銷(xiāo)權(quán)。（四）變更或追加被執(zhí)行主體被執(zhí)行

45、人無(wú)能力履行法律文書(shū)確定的義務(wù)的，可根據(jù)不同情況，向法院申請(qǐng)對(duì)被執(zhí)行主體進(jìn)行變更或者追加：1、被執(zhí)行人為無(wú)法人資格的私營(yíng)獨(dú)資企業(yè)的，可以申請(qǐng)將企業(yè)業(yè)主變更或追加為被執(zhí)行人，執(zhí)行業(yè)主的其他財(cái)產(chǎn)；2、被執(zhí)行人為個(gè)人合伙組織或合伙型聯(lián)營(yíng)企業(yè)的，可以申請(qǐng)追加該合伙組織的合伙人或參加該聯(lián)營(yíng)企業(yè)的法人為被執(zhí)行人；3、被執(zhí)行人為企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)不能清償債務(wù)時(shí)，可以申請(qǐng)追加企業(yè)法人為被執(zhí)行人；企業(yè)法人直接經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)仍不能清償債務(wù)的，可以執(zhí)行該企業(yè)法人其他分支機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)。如被執(zhí)行人為金融機(jī)構(gòu)，可以逐級(jí)變更其上級(jí)機(jī)構(gòu)為被執(zhí)行人；4、被執(zhí)行人按法定程序分立為兩個(gè)或多個(gè)具有法人資格的企業(yè)的，可以申請(qǐng)追加分立后的