大學(xué)生個人理財規(guī)劃書1

1、生活需要規(guī)劃財富需要打理你不理財財不理你所謂你不理財才不理你。個人理財在現(xiàn)代社會中的重要性與必要性日益凸顯。身為一 名即將踏入社會的大學(xué)生制定個人理財規(guī)劃勢在必行。大學(xué)生作為一個特殊的消費(fèi)群體在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時 尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點在 一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員 作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生 我們更應(yīng)該盡早做好理財 規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心未來的十年乃 至更長的時期中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹如何規(guī)劃自己的中長期投資 理財計劃輕松面對未來

2、所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力這已經(jīng) 成為我們不得不思考的問題。 要想成功的投資理財我們就需要更細(xì)致地去考慮 自己的未來。 只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么自己才能夠制定出一 個有效的郵資計劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。1生活需要規(guī)劃財富需要打理你不理財財不理你、家庭成員基本信息 ,4、家庭基本財務(wù)狀況4 三、生命周期 ,6四、現(xiàn)金規(guī)劃,7五、保險規(guī)劃 ,8六、投資規(guī)劃,9J J J J J J J J七、理財觀念 ,10八、理財規(guī)劃總結(jié),11J J J J J J J J 11生活需要規(guī)劃財富需要打理你不理財財不理你一、家庭成員基本信息客戶家庭主要成員表主要成員 性別 年齡 婚姻狀況

3、 職業(yè) 健康狀況/保險狀況 爸爸 男 50 已婚 工廠職工 健康/學(xué)校保險 媽媽 女 49 已婚 工廠職工 健康/社會保險 姐姐 女 27 已婚 工廠職工 健康/社會保險 弟弟 男 22 未婚 學(xué)生 健康/社會保險二、家庭基本財務(wù)狀況 對家庭財務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行剖析是家庭理財規(guī)劃的起點。如果沒有健康的財務(wù)現(xiàn) 狀，則一切美好的未來都無從談起。根據(jù)家庭財務(wù)報表，做出了各項結(jié)構(gòu)圖的分 析，具體如下家庭資產(chǎn)負(fù)債情況 （ 單位 人民幣: 萬元） 家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債現(xiàn)金及活期存款 20 信用卡貸款余額 0 定期存款 100 消費(fèi)貸款余額 0 國債 0 汽車貸款余額 0企業(yè)債、基金及30 房屋貸款余額 0股票 房地

4、產(chǎn) 100 其他 30 資產(chǎn)總計 250 負(fù)債總計 30 凈值（資產(chǎn)-負(fù)債） 2203生活需要規(guī)劃財富需要打理你不理財財不理你 每月收支狀況 （ 單位 人民幣 : 元 ）收入 支出 父親收人 10000 衣食費(fèi) 2000 母親收入 3000 衣食費(fèi) 1000姐姐收入 5000 衣食費(fèi) 3000弟弟 0 衣食費(fèi) 2000其它 1000合計 18000 合計 9000每月結(jié)余 （收入-支出） 9000全家保險狀況 （單位 人民幣: 萬元）父親 社會保險母親 社會保險子女 教育保險 0.3收入預(yù)算表 （ 預(yù)期年份 2013 年）最低增長率3000 2% 30602012年實際數(shù)最低增長比適度增長比適

5、度增長比率收收入預(yù)算表 值 率收入 率 入 工資 15000 2% 15300 4% 15600 獎金和津貼 4% 3120 銀行存款利息 700 0 700 0.5% 703.5 其他固定利息收300 0 300 0 300 入收入總計 19000 19360 19723.5（ 一 ） 資產(chǎn)負(fù)債表分析4生活需要規(guī)劃財富需要打理你不理財財不理你1 結(jié)構(gòu)分析1）資產(chǎn)項目分析流動資產(chǎn) :200000 每月開支 :9000每月開支 *3=9000*3=27000說明家庭的流動資產(chǎn)足夠支付日常的開支2）負(fù)債項目分析家庭總負(fù)債 30 萬 家庭總資產(chǎn) 250萬家庭總資產(chǎn) 家庭總負(fù)債3) 凈資產(chǎn)項目分析凈資

6、產(chǎn)為 220 萬 為正總結(jié): 從資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)分析來看，家庭的資產(chǎn)負(fù)債是健康的2 比率分析1) 總資產(chǎn)負(fù)債率分析總資產(chǎn)負(fù)債率 =總負(fù)債 /總資產(chǎn)=30/250=12%這項數(shù)據(jù)反映了您家庭綜合還債能力的高低。該比率小于 0.5 ，說明負(fù) 債比例適宜，家庭有能力承擔(dān)。負(fù)債率比較低，債務(wù)壓力小，一般不會 出現(xiàn)財務(wù)危機(jī)。2) 凈資產(chǎn)比率分析凈資產(chǎn)=投資資產(chǎn) / 凈資產(chǎn)=1300000/2200000=59% 該比率反映了一個家庭通過投資增加財富、實現(xiàn)目標(biāo)的能力。隨著家庭 的成長，這一比率應(yīng)不斷提高，以保證凈資產(chǎn)有合理的增值率。投資與 凈資產(chǎn)比率保持在 0.5 以上為好。該比率說明家庭通過投資增加財富

7、實 現(xiàn)目標(biāo)的能力低。解決方式 : 增加投資資產(chǎn)3) 償付比率分析償付比率 =凈資產(chǎn) / 總資產(chǎn)=220/250=88%生活需要規(guī)劃財富需要打理你不理財財不理你分析顯示該比率大于 0.5 ，說明負(fù)債比例適宜，家庭有能力承擔(dān)。 0.9523比較接近 1，說明沒有充分利用信用額度。解決方式 : 可以通過借款來優(yōu)化總結(jié): 通過以上分析可以看出，家庭財務(wù)狀況和收支情況相對穩(wěn)定，債務(wù)負(fù)擔(dān) 也比較輕。但家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，且儲蓄所占比率太高，整個家庭財產(chǎn)管理過于保 守，影響了家庭資產(chǎn)的收益性。另外，家庭保障仍略顯不足，需要進(jìn)一步加強(qiáng)。解決方式 : 盡快調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適度對基金和保險等產(chǎn)品加大投資，以實現(xiàn)您 家

8、庭資產(chǎn)長期保值、增值的理財目標(biāo)。( 二 ) 現(xiàn)金流量表分析現(xiàn)金流入 18000*12=216000現(xiàn)金流出 9000*12=108000盈余 216000-10800=2052001 結(jié)構(gòu)分析1) 收入結(jié)構(gòu)分析工作收入 15000*12=180000理財收入 3000*12=36000工作收入高于理財收入，而且工作收入過高，應(yīng)該增加理財收入2) 支出結(jié)構(gòu)分析信貸支出 30000總支出 9000*12=1080003) 儲蓄結(jié)構(gòu)分析生活儲蓄 =工作收入 - 生活支出=180000-108000=72000理財儲蓄 =理財收入 - 理財支出=36000-30000=-6000生活儲蓄遠(yuǎn)大于理財儲蓄

9、應(yīng)該增加理財儲蓄6生活需要規(guī)劃財富需要打理你不理財財不理你2 比率分析1) 收支比率收支比率 =支出/ 收入=69000/120000=0.575儲蓄比率是客戶現(xiàn)金流量表中盈余和收入的比率，它反映了客戶控制其開支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力。該比率小于 1，說明支出小 于收入，可以再進(jìn)行投資2) 儲蓄比率分析=盈余/ 稅后收入 儲蓄比率=108000/216000=0.5儲蓄比率是客戶現(xiàn)金流量表中盈余和收入的比率，它反映了客戶控制其開支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力。該比率說明家庭控制其開支和能 夠增加其凈資產(chǎn)的能力都較強(qiáng)。三、生命周期分析生命周期是一種非常有用的工具，標(biāo)準(zhǔn)的生命周期分析認(rèn)為市場經(jīng)歷發(fā)展

10、、成 長、成熟、衰退幾個階段。然而，真實的情況要微妙得多，給那些真正理解這一過 程的企業(yè)提供了更多的機(jī)會，同時也更好地對未來可能發(fā)生的危機(jī)進(jìn)行規(guī)避?，F(xiàn)在我正處于上完大學(xué)到參加工作這個過渡期，所以家庭的生命周期正處于家 庭成長期到家庭成熟期這個過渡時期。這個時候債務(wù)已經(jīng)逐漸減輕，理財重點是適 當(dāng)增加高風(fēng)險高收益的投資，父母需要提前考慮退休以后的生活安排和投資。四、現(xiàn)金規(guī)劃1（準(zhǔn)備一個私人賬本，把每天的花銷全部記錄上去2（ 辦一張銀行卡，定期存取款項7生活需要規(guī)劃財富需要打理你不理財財不理你3（制定一個每月消費(fèi)計劃，如果不嫌麻煩的話，將錢分別存在兩張卡上，這樣 你的一個月就被分成 15 天一次 ;

11、 如果你分成三張卡 , 可以嘗試一下 , 一個月只用兩張 卡的錢，然后就可以節(jié)省出一張卡的錢。4（把自己每個月的生活費(fèi)分成 3 份，一份用做伙食費(fèi) （1000 元） ，一份用做課余 活動經(jīng)費(fèi) （500 元） ，還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi) （500 元） ，剩下的可以適時分配或 存入銀行。5（ 減少逛街的次數(shù)，減少對商品的接觸 .6（實現(xiàn)理財計劃最重要的一點就是要懂得如何開源節(jié)流，盡量減少下飯店，吃 快餐的次數(shù)，此類吃飯費(fèi)用就會占我們生活費(fèi)的很大一部分，理財計劃恐怕也難以 實現(xiàn)。其次，還要隨時對自己的資金了如指掌，確立理財目標(biāo)。7（每月做一個理財計劃，列出哪些是應(yīng)該買的，哪些是不必要花費(fèi)的，哪些是

12、 可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時可以不要的，然后記錄每一次 的開銷，使你的支出有清楚的了解，知道在何處刪減，為什么要刪減，以及刪減那 些，月未看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開 支，是否和計劃相符，如超出計劃，下月就要對不該有的開支和其他的要適當(dāng)調(diào)整 自己的消費(fèi)行為。8（在做到以上幾點以后，如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費(fèi)，相應(yīng)的你就可以多存一點錢轉(zhuǎn)入下個月，行成一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地?fù)碛小⑹褂煤捅Ｗo(hù)財富資源，可以更加自由地安排未

13、 來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。五、保險規(guī)劃按保險標(biāo)的分類人身保險 : 以人的生命和身體為投保對象，包括人壽保險、意外傷害險、健康保險。財產(chǎn)保險 : 以家庭財產(chǎn)為投保對象。責(zé)任保險 : 以被保險人的民事賠償責(zé)任為投保對象，包括公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險、雇主責(zé)任險。家庭現(xiàn)在的狀況正處于家庭的成熟期與空巢期之間，父母的負(fù)擔(dān)較輕，儲8生活需要規(guī)劃財富需要打理你不理財財不理你蓄能力比較強(qiáng)。理財活動是準(zhǔn)備退休金，適當(dāng)進(jìn)行多元化投資，降低投資組合風(fēng)險。保險需求為意外傷害險、健康保險、養(yǎng)老保險、年金保險和財產(chǎn)險。六、投資規(guī)劃從我的家庭情況看基本沒有接觸過股票，基金等證券品種，投資經(jīng)驗相對不 足。估計

14、也沒有太多的時間精力直接對股票進(jìn)行投資，況且現(xiàn)在股市低迷，前景不 明朗，所以我們不建議您直接進(jìn)入股市進(jìn)行投資而是購買風(fēng)險較小的基金。 下面是具體的基金產(chǎn)品配置 :債券型基金 60%，保本型基金 20%，混合型基金 20%. 具體 配置如下表所示基金類型 產(chǎn)品推薦 預(yù)期收益 投資比例 債券型基金 國富天利 4.4% 60% 保本型基金 南方避險 9% 20%混合型基金 華夏紅利 11% 20% 投資組合 6.64% 100% 以下推薦產(chǎn)品的過往收益情況 產(chǎn)品名稱 最近一年今年以設(shè)立以來設(shè)立時風(fēng)險收益特征 回報 來回報 回報 間富國天利 6.72% 2.19% 111.74% 2003-12 主要

15、投資于高信用等級固定收-2 益證券的投資基金，屬于低風(fēng)險的債券基金品種。 南方避險 -2.48% -7.27% 220.6% 2003-6- 保本基金，為 投資者控制本金27 損失的風(fēng)險，具有風(fēng)險較低、收益適中的特點。 華夏紅利 3.53% -11.46% 474.55% 2005-6- 混合型基金 , 風(fēng) 險高于債券基30 金和貨幣市場基金 , 低于股票 基金。本基金主要投資于紅利 股, 屬于中等風(fēng)險的證券投資9生活需要規(guī)劃財富需要打理你不理財財不理你基金品種。這個資產(chǎn)組合的投資收益率 6.4%，雖然不是太高，但是能滿足資產(chǎn)保值的要 求。當(dāng)然，隨著未來市場行情和家庭財務(wù)狀況的變化，可以隨時調(diào)

16、整資產(chǎn)組合，確 保投資理財目標(biāo)的實現(xiàn)七，理財觀念1( 開源節(jié)流，拒絕各種誘惑及不良理財習(xí)慣要懂得珍惜父母給的生活費(fèi)。很多大學(xué)生追品牌講檔次，虛榮，好攀比，不考 慮所購買物品是否符合自己及家庭的承受能力，這都是應(yīng)該杜絕的。 2( 理財非生 財，投資要謹(jǐn)慎也有大學(xué)生認(rèn)為，理財就是要投資生財。其實這是一個誤區(qū)。如今，大學(xué)生炒 股不是新鮮事兒，但還是要正確看待。作為尚沒有穩(wěn)定收入來源的大學(xué)生，在面對 投資股市等風(fēng)險類理財產(chǎn)品的時候，別單純把它看作是“生財之道”，而應(yīng)該更注 重此行為對未來了解投資市場，積累投資經(jīng)驗的作用。大學(xué)生投資切莫無顧忌的投 入，可用一小部分資金投石問路。同時還要注意金融知識的學(xué)習(xí)，多為自己武裝一 些知識，認(rèn)識更多的理財工具，從基礎(chǔ)入手，并要做好思想準(zhǔn)備，考慮好自己的經(jīng) 濟(jì)和心理承受能力，長期的刻苦鉆研。更需要強(qiáng)調(diào)的是別過度沉迷于投資，而耽誤 了正常的學(xué)習(xí)。3(能力來自與學(xué)習(xí)和實踐經(jīng)驗的積累常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財”等借口規(guī)避與每個人生活休戚 相關(guān)的理財