論互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)與影響

1、論互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)與影響隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展， 經(jīng)濟(jì)水平的提高帶動科學(xué)技術(shù)的迅猛推進(jìn)， 兩者相輔相成，互為促進(jìn)。而科技水平的提高體現(xiàn)在各個方面，在金融領(lǐng)域，以互聯(lián)為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展迅速， 以便捷高效的的優(yōu)質(zhì)特征對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的挑戰(zhàn)與影響。在這種態(tài)勢下，面對互聯(lián)金融的沖擊， 傳統(tǒng)金融業(yè)該怎樣應(yīng)對，而互聯(lián)金融又該如何發(fā)揮自身的優(yōu)勢特色，則是本文需要研究和探討的主要內(nèi)容。一、互聯(lián)金融的發(fā)展特點(diǎn)互聯(lián)金融的迅猛發(fā)展依托于其先進(jìn)的互聯(lián)技術(shù)，在當(dāng)前的信息時(shí)代背景下，互聯(lián)金融呈現(xiàn)出眾多發(fā)展特點(diǎn)。（一）服務(wù)方式虛擬化傳統(tǒng)金融服務(wù)的一個重要特征就是其服務(wù)的實(shí)體化。 具體來講，無論是針對個體

2、客戶還是集團(tuán)客戶， 傳統(tǒng)金融服務(wù)都有其賴以生存的實(shí)體點(diǎn)。 但是互聯(lián)金融相比傳統(tǒng)金融服務(wù)來講， 實(shí)體站不復(fù)存在， 在互聯(lián)金融服務(wù)中， 所有的服務(wù)均可以在上線上進(jìn)行， 甚至沒有實(shí)體貨幣的存在， 一切的服務(wù)都是虛擬化， 也正是由于虛擬化，服務(wù)也就顯得特別快捷和高效。（二）經(jīng)營環(huán)境公開化互聯(lián)技術(shù)最大的優(yōu)勢是開放和包容， 而依托于互聯(lián)，互聯(lián)金融相比傳統(tǒng)金融，其各種門檻和限制也就變得基本沒有。 對于大眾普遍開放的經(jīng)營環(huán)境也就使得各種業(yè)務(wù)辦理等公開條件變得極為透明， 經(jīng)營環(huán)境的公開化也為客戶提供了更多的選擇空間。（三）管理運(yùn)行透明化傳統(tǒng)金融服務(wù)的一個重要缺陷是信息不對稱， 何為信息不對稱，通俗的來講，對于社

3、會中某類群體來講， 信息的獲取較為便捷， 而對其他群體來講， 卻是不容易獲取某類信息， 這就是信息不對稱的表現(xiàn)。 當(dāng)前信息不對稱的表現(xiàn)主要體現(xiàn)在對外產(chǎn)品和服務(wù)的信息方面， 和傳統(tǒng)金融內(nèi)部上下級之間的信息不對稱方面。 這種不對稱對傳統(tǒng)金融的服務(wù)方面產(chǎn)生不利的影響， 而互聯(lián)金融的出現(xiàn)則是很好的解決了這一問題。（四）速度效率便捷化正如前文所說， 服務(wù)方式的虛擬， 經(jīng)營環(huán)境的公以及管理運(yùn)行的透明這些顯著的優(yōu)勢特征給互聯(lián)金融帶來的顯著特征， 這些特征最大的影響就是使得互聯(lián)金融的服務(wù)速度和服務(wù)效率變得方便而快捷。 隨著移動通訊的發(fā)展， 電腦、平板電腦和智能手機(jī)等多種移動設(shè)備上終端， 使得隨時(shí)隨地上成為可能

4、。 而開放式平臺、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的廣泛運(yùn)用，也使得絡(luò)技術(shù)服務(wù)變得貼心和便捷。二、互聯(lián)金融的挑戰(zhàn)及影響那么在互聯(lián)金融特征如此明顯的情況下， 傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)將會受到怎樣的影響，在這里做簡要分析。（一）中介角色受到弱化在傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)中， 中介服務(wù)業(yè)的角色是一個重要角色， 依托于傳統(tǒng)金融業(yè)中的各種中介服務(wù)機(jī)構(gòu)， 傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)才得以發(fā)展。 而互聯(lián)金融時(shí)代下， 線上交易已經(jīng)成為逐漸發(fā)展的大趨勢， 線上交易的普遍推行促使了實(shí)體營業(yè)點(diǎn)的逐漸消亡，而實(shí)體營業(yè)點(diǎn)的逐漸消亡更是導(dǎo)致了傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)中的中介角色受到弱化，可以預(yù)見，未來的互聯(lián)金融發(fā)展態(tài)勢下， 去中介化是一個不可避免的發(fā)展趨勢。（二）經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)

5、正如前文提到的， 傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)在互聯(lián)金融的沖擊下， 傳統(tǒng)經(jīng)營模式受到了顯著地挑戰(zhàn)， 首先，實(shí)體點(diǎn)的營業(yè)模式需要進(jìn)行重大改變， 實(shí)體點(diǎn)應(yīng)當(dāng)慢慢過渡到半實(shí)體半線上的模式； 其次，傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)對信息的收集和敏感程度較為原始，現(xiàn)在很多傳統(tǒng)金融公司還采用人工搜集的數(shù)據(jù)錄入方式。 互聯(lián)金融服務(wù)業(yè)下，這兩種經(jīng)營模式將會逐步受到淘汰， 線上交易平臺和大數(shù)據(jù)云計(jì)算的數(shù)據(jù)處理方式將會改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式。（三）收入來源受到?jīng)_擊傳統(tǒng)的金融模式下， 銀行創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)價(jià)值主要是以其專業(yè)的技術(shù)、 復(fù)雜的知識和冗繁的流程向客戶提供服務(wù)獲得。利差仍然是中國商業(yè)銀行的主要收入來源，而由于？金融業(yè)相對壟斷， 市場價(jià)格未全面放開，

6、從而獲得政策優(yōu)勢和行政保護(hù)。商業(yè)銀行的發(fā)展模式和盈利方式基本上是外延粗放型的。 但在互聯(lián)金融模式下， 目標(biāo)客戶發(fā)生改變， 客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式不同其價(jià)值訴求發(fā)生根本轉(zhuǎn)變， 隨著市場參與者更為大眾化和普及化，社會分工和專業(yè)化被大大淡化，加之利率市場化進(jìn)程的？加快，利差收入將減少， 非利息收入的在收入中的比重會明顯提高。 傳統(tǒng)金融模式下銀行收入的來源受到嚴(yán)重沖擊。（四）客戶基礎(chǔ)受到動搖無論對于何種服務(wù)業(yè)， 客戶是服務(wù)業(yè)賴以生存的發(fā)展基礎(chǔ)。在傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)下，由于業(yè)務(wù)的辦理較多實(shí)體點(diǎn)辦理，而且信息資源的獲取并不是那么方便快捷，客戶對于金融業(yè)的選擇往往是較為被動的。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止20XX年

7、 6 月，我國民人數(shù)已達(dá)億， 其中使用移動互？聯(lián)的民占億， 各類手機(jī)銀行客戶總規(guī)模也超過 2 億。數(shù)據(jù)還顯示，到 20XX年 6 月我國絡(luò)購物民數(shù)為億人， 與 20XX年底相比上半年民增加 2889 萬人。而互聯(lián)金融正是發(fā)現(xiàn)這一契機(jī)，對傳統(tǒng)金融模式下被忽略的客戶發(fā)起精準(zhǔn)營銷，這直接導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的客戶基礎(chǔ)受到動搖。？（五）管理方式收到影響傳統(tǒng)金融服務(wù)的管理方式存在著多種弊端， 一是傳統(tǒng)銀行復(fù)雜而又僵化的內(nèi)部流程，客戶去銀行辦理業(yè)務(wù)往往會存在排隊(duì)難， 辦理業(yè)務(wù)難的情況。 二是傳統(tǒng)銀行服務(wù)業(yè)對實(shí)體店的依存度較高，這也是制約傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要因素?；ヂ?lián)金融改變了這種墨守成規(guī)的模式， 其高效的辦理效率為客戶所青睞。 如阿里信貸，其淘寶商戶貸款流程僅包括： 3 分鐘上申請，沒有人工審批， 1 秒貸款到帳