商業(yè)銀行貸款合同風(fēng)險(xiǎn)防范

1、銀行貸款合同風(fēng)險(xiǎn)防范銀行貸款合同風(fēng)險(xiǎn)防范 一、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)一、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù) 根據(jù)商業(yè)銀行法規(guī)定，根據(jù)商業(yè)銀行法規(guī)定， 商業(yè)銀商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部業(yè)務(wù)：行可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部業(yè)務(wù)： ( (一一) )吸收公眾存款；吸收公眾存款； ( (二二) )發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款； ( (三三) )辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算； ( (四四) )辦理票據(jù)貼現(xiàn)；辦理票據(jù)貼現(xiàn)； ( (五五) )發(fā)行金融債券；發(fā)行金融債券； ( (六六) )代理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)政府債代理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)政府債券；券； ( (七七) )買(mǎi)賣(mài)政府債券；買(mǎi)賣(mài)政府債券； ( (八八

2、) )從事同業(yè)拆借；從事同業(yè)拆借； ( (九九) )買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯；買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯； ( (十十) )提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保； ( (十一十一) )代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； ( (十二十二) )提供保管箱服務(wù)；提供保管箱服務(wù)； ( (十三十三) )經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)。 經(jīng)營(yíng)范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)經(jīng)營(yíng)范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。 二、銀行貸款業(yè)務(wù)的分類(lèi)二、銀行貸款業(yè)務(wù)的分類(lèi) 根據(jù)商業(yè)銀行法、貸款通則的規(guī)定， 銀行的貸款業(yè)務(wù)可分為： ( (一一) )自營(yíng)貸款和委

3、托貸款自營(yíng)貸款和委托貸款 1、自營(yíng)貸款自營(yíng)貸款 是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收取本金和利息。收取本金和利息。 2、委托貸款委托貸款 是指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委是指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人托人提供資金，由貸款人( (即受托人即受托人) )根據(jù)委托根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等而代理發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款，等而代理發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)，貸款

4、人其風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)，貸款人( (即受托人即受托人) )收取收取手續(xù)費(fèi)，不得代墊資金。貸款人辦理委托貸款手續(xù)費(fèi)，不得代墊資金。貸款人辦理委托貸款的資格由中國(guó)人民銀行另行規(guī)定。的資格由中國(guó)人民銀行另行規(guī)定。 ( (二二) )信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn) 1、信用貸款信用貸款 是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。 2、擔(dān)保貸款擔(dān)保貸款 包括：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。包括：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。 (1)保證貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的保證貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款抵押方式以第三人承諾在借款人不能償還貸

5、款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任為時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任為前提而發(fā)放的貸款。前提而發(fā)放的貸款。 (2)抵押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的抵押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物保證方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。發(fā)放的貸款。 (3)質(zhì)押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。質(zhì)物發(fā)放的貸款。 3、票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn) 是指貸款人用信貸資金購(gòu)買(mǎi)未到期是指貸款人用信貸資金購(gòu)買(mǎi)未到期商業(yè)匯票，在匯票到期被拒絕付款時(shí)，商業(yè)匯票，在匯票到期

6、被拒絕付款時(shí)，可以對(duì)背書(shū)人、出票人以及匯票的其他可以對(duì)背書(shū)人、出票人以及匯票的其他債務(wù)人行使追索權(quán)。債務(wù)人行使追索權(quán)。 ( (三三) )短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款 根據(jù)以上貸款雙方當(dāng)事人確立的貸款期限根據(jù)以上貸款雙方當(dāng)事人確立的貸款期限可分為：短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款?？煞譃椋憾唐谫J款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。 1、短期貸款短期貸款 是指貸款期限在是指貸款期限在1 1年以?xún)?nèi)的貸款。年以?xún)?nèi)的貸款。 2、中期貸款中期貸款 是指貸款期限在是指貸款期限在1 1年以上年以上( (含含1 1年年)5)5年以下年以下的貸款。的貸款。 3、長(zhǎng)期貸款長(zhǎng)期貸款 是指貸款期限在是指貸款

7、期限在5 5年年( (含含5 5年年) )以上的貸款。以上的貸款。 三、訂立擔(dān)保貸款合同的程序三、訂立擔(dān)保貸款合同的程序 ( (一一) )借款人提出貸款申請(qǐng)借款人提出貸款申請(qǐng) 借款人需要貸款的，應(yīng)當(dāng)向主辦銀行借款人需要貸款的，應(yīng)當(dāng)向主辦銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接提出貸款申請(qǐng)。的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接提出貸款申請(qǐng)。 填寫(xiě)填寫(xiě)借款申請(qǐng)書(shū)，向銀行提供以下資料：借款申請(qǐng)書(shū)，向銀行提供以下資料： 1 1、借款人及保證人的基本情況。、借款人及保證人的基本情況。 2 2、財(cái)政部門(mén)或會(huì)計(jì)、財(cái)政部門(mén)或會(huì)計(jì)( (審計(jì)審計(jì)) )事務(wù)所核事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財(cái)務(wù)報(bào)告，以及申請(qǐng)借款前準(zhǔn)的上年度財(cái)務(wù)報(bào)告，以及申請(qǐng)借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告。一期的

8、財(cái)務(wù)報(bào)告。 3 3、原有不合理占用的貸款的糾正情、原有不合理占用的貸款的糾正情況。況。 4 4、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件。意保證的有關(guān)證明文件。 5 5、項(xiàng)目建議書(shū)和可行性報(bào)告；、項(xiàng)目建議書(shū)和可行性報(bào)告； 6 6、貸款人認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)、貸款人認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。資料。 ( (二二) )對(duì)借款人進(jìn)行審查對(duì)借款人進(jìn)行審查 1 1、審查借款人在主體上是否合格、審查借款人在主體上是否合格 借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)( (或主管機(jī)關(guān)或

9、主管機(jī)關(guān)) )核準(zhǔn)登記的企核準(zhǔn)登記的企( (事事) )業(yè)法人、業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)或具有中華其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。力的自然人。 2 2、審查申請(qǐng)人是否符合貸款的要求、審查申請(qǐng)人是否符合貸款的要求 借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)具備以下基本條件：借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)具備以下基本條件： (1)有按期還本付息的能力有按期還本付息的能力。 (2)原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已按期清原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已按期清償；償； (3)除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門(mén)辦理除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門(mén)辦理年檢手續(xù)；年檢手續(xù)； (4

10、)已開(kāi)立基本帳戶(hù)或一般存款帳戶(hù)；已開(kāi)立基本帳戶(hù)或一般存款帳戶(hù)； (5)企業(yè)法人對(duì)外的股本權(quán)益性投資總額企業(yè)法人對(duì)外的股本權(quán)益性投資總額不得超過(guò)其資產(chǎn)凈值的不得超過(guò)其資產(chǎn)凈值的50%50%； (6)申請(qǐng)中、長(zhǎng)期貸款，新建項(xiàng)目企業(yè)法申請(qǐng)中、長(zhǎng)期貸款，新建項(xiàng)目企業(yè)法人的所有者權(quán)益一般不得低于項(xiàng)目所需總投資人的所有者權(quán)益一般不得低于項(xiàng)目所需總投資的的2525。在具體執(zhí)行時(shí)，加工業(yè)應(yīng)高一些，商。在具體執(zhí)行時(shí)，加工業(yè)應(yīng)高一些，商業(yè)可以低一些；盈利水平低的應(yīng)高一些，盈利業(yè)可以低一些；盈利水平低的應(yīng)高一些，盈利水平高的可以低一些；水平高的可以低一些； (7)(7)申請(qǐng)短期貸款，企業(yè)法人的新增申請(qǐng)短期貸款，企業(yè)

11、法人的新增流動(dòng)資產(chǎn)一般不得小于新增流動(dòng)負(fù)債。流動(dòng)資產(chǎn)一般不得小于新增流動(dòng)負(fù)債。 3 3、貸款調(diào)查、貸款調(diào)查 貸款人對(duì)借款的合法性、安全性、貸款人對(duì)借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。 4 4、對(duì)借款人的信用等級(jí)評(píng)估、對(duì)借款人的信用等級(jí)評(píng)估 應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景等因素，評(píng)定借款人的信用等級(jí)。景等因素，評(píng)定借款人的信用等級(jí)。 信用等級(jí)高的企業(yè)，優(yōu)先取得貸款；信用等級(jí)

12、高的企業(yè)，優(yōu)先取得貸款；信用等級(jí)低的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)限制貸款。信用等級(jí)低的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)限制貸款。 評(píng)級(jí)可由貸款人獨(dú)立進(jìn)行，內(nèi)部掌評(píng)級(jí)可由貸款人獨(dú)立進(jìn)行，內(nèi)部掌握，也可由有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行。握，也可由有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行。 ( (三三) )貸款管理責(zé)任制貸款管理責(zé)任制 商業(yè)銀行法第商業(yè)銀行法第3535條第條第2 2款規(guī)定：款規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。分級(jí)審批的制度?！?” 其主要內(nèi)容是：其主要內(nèi)容是： 1、貸款管理實(shí)行行長(zhǎng)貸款管理實(shí)行行長(zhǎng)( (經(jīng)理、主任經(jīng)理、主任) )負(fù)責(zé)制負(fù)責(zé)制 貸款實(shí)行分級(jí)經(jīng)營(yíng)管理，各級(jí)行長(zhǎng)貸款實(shí)行分級(jí)經(jīng)營(yíng)管理，各

13、級(jí)行長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款的發(fā)放和收回應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款的發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。負(fù)全部責(zé)任。 行長(zhǎng)可以授權(quán)副行長(zhǎng)或貸款管理部行長(zhǎng)可以授權(quán)副行長(zhǎng)或貸款管理部門(mén)負(fù)責(zé)審批貸款，副行長(zhǎng)或貸款管理部門(mén)負(fù)責(zé)審批貸款，副行長(zhǎng)或貸款管理部門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對(duì)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)。門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對(duì)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)。 2 2、貸款人各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立有行長(zhǎng)、貸款人各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立有行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)和有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人參加的貸款或副行長(zhǎng)和有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(huì)審查委員會(huì)( (小組小組) )，負(fù)責(zé)貸款的審查。，負(fù)責(zé)貸款的審查。 3 3、建立審貸分離制、建立審貸分離制 貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查

14、失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任； 貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任； 貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。 4 4、建立貸款分級(jí)審批制、建立貸款分級(jí)審批制 貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超過(guò)審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)審批權(quán)限，超過(guò)審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批。報(bào)上級(jí)審批。 5 5、建立和健全信貸工作崗位責(zé)任

15、制、建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制 各級(jí)貸款管理部門(mén)應(yīng)將貸款管理的各級(jí)貸款管理部門(mén)應(yīng)將貸款管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實(shí)到部門(mén)、崗每一個(gè)環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實(shí)到部門(mén)、崗位、個(gè)人，嚴(yán)格劃分各級(jí)信貸工作人員位、個(gè)人，嚴(yán)格劃分各級(jí)信貸工作人員的職責(zé)。的職責(zé)。 6 6、貸款人對(duì)大額借款人建立駐廠(chǎng)信、貸款人對(duì)大額借款人建立駐廠(chǎng)信貸員制度。貸員制度。 7 7、建立離職審計(jì)制、建立離職審計(jì)制 貸款管理人員在調(diào)離原工作崗位時(shí)，貸款管理人員在調(diào)離原工作崗位時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)其在職期間和權(quán)限內(nèi)所發(fā)放的貸應(yīng)當(dāng)對(duì)其在職期間和權(quán)限內(nèi)所發(fā)放的貸款風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行審計(jì)?？铒L(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行審計(jì)。 四、貸款合同的簽訂與履行四、貸款合同的簽訂與履行

16、( (一一) )款合同的簽訂款合同的簽訂 1 1、貸款合同的主要內(nèi)容、貸款合同的主要內(nèi)容 貸款合同是借款合同的一種。貸款合同是借款合同的一種。 借款合同調(diào)整的法律關(guān)系可分為二借款合同調(diào)整的法律關(guān)系可分為二類(lèi)：類(lèi)： 一是一是, ,金融機(jī)構(gòu)與自然人、法人和其金融機(jī)構(gòu)與自然人、法人和其他組織的借款合同關(guān)系。他組織的借款合同關(guān)系。 另一部分是指自然人之間的借款合另一部分是指自然人之間的借款合同關(guān)系。同關(guān)系。 貸款合同，是指自然人、法人和其貸款合同，是指自然人、法人和其他組織為借款人向貸款人金融機(jī)構(gòu)借款，他組織為借款人向貸款人金融機(jī)構(gòu)借款，到期返還借款并支付利息的合同。到期返還借款并支付利息的合同。 貸

17、款合同的主要內(nèi)容：貸款合同的主要內(nèi)容： (1) (1)合同名稱(chēng)。合同名稱(chēng)。 (2) (2)合同當(dāng)事人的名稱(chēng)和住所。合同當(dāng)事人的名稱(chēng)和住所。 (3) (3)合同編號(hào)。銀行將每類(lèi)貸款合同合同編號(hào)。銀行將每類(lèi)貸款合同編號(hào)，有利于合同的管理履行。編號(hào)，有利于合同的管理履行。 (4) (4)正文。正文是雙方當(dāng)事人議定的正文。正文是雙方當(dāng)事人議定的合同條款，反映了當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，合同條款，反映了當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，是合同中最重要的部分。是合同中最重要的部分。 (5)(5)擔(dān)保人及擔(dān)保的方式。擔(dān)保人及擔(dān)保的方式。 貸款合同的當(dāng)事人應(yīng)該根據(jù)擔(dān)保貸款合同的當(dāng)事人應(yīng)該根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定確定擔(dān)保人及擔(dān)保的方式。法

18、的規(guī)定確定擔(dān)保人及擔(dān)保的方式。 2 2、貸款合同的形式、貸款合同的形式 貸款合同應(yīng)該采用書(shū)面形式。貸款合同應(yīng)該采用書(shū)面形式。 書(shū)面形式，是指合同書(shū)、信件和數(shù)書(shū)面形式，是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?，F(xiàn)所載內(nèi)容的形式。 所有貸款應(yīng)當(dāng)由貸款人與借款人簽所有貸款應(yīng)當(dāng)由貸款人與借款人簽訂借款合同訂借款合同( (合同書(shū)合同書(shū)) )。 合同書(shū)的主要種類(lèi)：合同書(shū)的主要種類(lèi)： (1) (1)政府有關(guān)部門(mén)或行業(yè)協(xié)會(huì)制定的政府有關(guān)部門(mén)或行業(yè)協(xié)會(huì)制定的示范性合同文本；示范性合

19、同文本； (2) (2)國(guó)際上通行的行業(yè)示范文本；國(guó)際上通行的行業(yè)示范文本； (3) (3)經(jīng)營(yíng)者制訂并提供的格式條款；經(jīng)營(yíng)者制訂并提供的格式條款； (4) (4)雙方當(dāng)事人協(xié)商制定的合同文本雙方當(dāng)事人協(xié)商制定的合同文本。 3 3、合同的格式條款、合同的格式條款 格式條款，是指當(dāng)事人為了重復(fù)使用格式條款，是指當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。格式條款的使用，是由于協(xié)商的條款。格式條款的使用，是由于某些行業(yè)進(jìn)行頻繁地、重復(fù)性地交易，某些行業(yè)進(jìn)行頻繁地、重復(fù)性地交易，在其交易過(guò)程中為了簡(jiǎn)化合同訂立的程在其交易過(guò)程中為了簡(jiǎn)化合同訂立的程

20、序而形成的。序而形成的。 格式條款具有以下特點(diǎn)：格式條款具有以下特點(diǎn)： (1) (1)形式上的定型化形式上的定型化 (2) (2)內(nèi)容上不與對(duì)方協(xié)商內(nèi)容上不與對(duì)方協(xié)商 (3) (3)適用對(duì)象的非特定性、適用時(shí)間適用對(duì)象的非特定性、適用時(shí)間上的重復(fù)性、長(zhǎng)期性上的重復(fù)性、長(zhǎng)期性 使用格式條款的好處是，簡(jiǎn)捷、省使用格式條款的好處是，簡(jiǎn)捷、省時(shí)、方便、降低交易成本。時(shí)、方便、降低交易成本。 采用格式條款訂立合同的應(yīng)當(dāng)遵循采用格式條款訂立合同的應(yīng)當(dāng)遵循的原則和義務(wù)：的原則和義務(wù)： (1) (1)采用格式條款訂立合同的，提供采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵

21、循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)。當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)。 (2) (2)采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。 格式條款發(fā)生爭(zhēng)議的處理：格式條款發(fā)生爭(zhēng)議的處理： (1) (1)對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。按照通常理解予以解釋。 通常理解，是指當(dāng)事人對(duì)合同條款的理解通常理解，是指當(dāng)事人對(duì)合同條款的理解有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的

22、、交易習(xí)慣以及誠(chéng)實(shí)的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠(chéng)實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思。信用原則，確定該條款的真實(shí)意思。 (2) (2)對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。作出不利于提供格式條款一方的解釋。 (3) (3)格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。當(dāng)采用非格式條款。 例如：房屋擔(dān)保借款合同關(guān)于貸款例如：房屋擔(dān)保借款合同關(guān)于貸款的歸還方式可分為三種：的歸還方式可分為三種： 1 1、到期一次還本付息；、到期一次還本付息； 2 2、等額本息還款；、等額本息還款； 3 3、等額本金還

23、款。、等額本金還款。 貸款人有義務(wù)告知借款人，三種歸貸款人有義務(wù)告知借款人，三種歸還方式的區(qū)別。還方式的區(qū)別。 ( (二二) )貸款合同的履行貸款合同的履行 1 1、貸款發(fā)放、貸款發(fā)放 2 2、貸后檢查、貸后檢查 3 3、貸款歸還、貸款歸還 五、貸款合同的資產(chǎn)保全五、貸款合同的資產(chǎn)保全 ( (一一) )貸款合同履行中的不安抗抗辯權(quán)貸款合同履行中的不安抗抗辯權(quán) 不安抗辯權(quán)，又稱(chēng)先履行抗辯權(quán)。不安抗辯權(quán)，又稱(chēng)先履行抗辯權(quán)。 是指當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，合同的履行具有先是指當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，合同的履行具有先后順序，先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證后順序，先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對(duì)方不能履行合同或者履

24、行不能符合約定的，明對(duì)方不能履行合同或者履行不能符合約定的，在對(duì)方未提供擔(dān)保前，可以中止履行其先給付在對(duì)方未提供擔(dān)保前，可以中止履行其先給付義務(wù)。即，停止放貸。義務(wù)。即，停止放貸。 應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對(duì)方有下例情形之一的，可以證據(jù)證明對(duì)方有下例情形之一的，可以中止履行：中止履行： (1) (1)經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化；經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化； (2) (2)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；務(wù)； (3) (3)喪失商業(yè)信譽(yù)；喪失商業(yè)信譽(yù)； (4) (4)有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。力的其他

25、情形。 先履行抗辯權(quán)的行使。當(dāng)事人有確先履行抗辯權(quán)的行使。當(dāng)事人有確切證據(jù)證明對(duì)方具有法律規(guī)定的不安因切證據(jù)證明對(duì)方具有法律規(guī)定的不安因素存在的，而行使先履行抗辯權(quán)中止履素存在的，而行使先履行抗辯權(quán)中止履行的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知對(duì)方。行的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知對(duì)方。 對(duì)方提供適當(dāng)擔(dān)保時(shí)，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)履對(duì)方提供適當(dāng)擔(dān)保時(shí)，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)履行。行。 行使先履行抗辯權(quán)的當(dāng)事人具有舉行使先履行抗辯權(quán)的當(dāng)事人具有舉證責(zé)任。當(dāng)事人沒(méi)有確切證據(jù)中止履行證責(zé)任。當(dāng)事人沒(méi)有確切證據(jù)中止履行的，即行使抗辯權(quán)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違的，即行使抗辯權(quán)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。約責(zé)任。 ( (二二) )貸款合同履行中債權(quán)人行使代貸款合同履行中債權(quán)人

26、行使代位權(quán)位權(quán) 債權(quán)人的代位權(quán)，是指因債務(wù)人怠債權(quán)人的代位權(quán)，是指因債務(wù)人怠于行使到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，于行使到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人為了保護(hù)自己的債權(quán)，可以向人債權(quán)人為了保護(hù)自己的債權(quán)，可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)的權(quán)利。人的債權(quán)的權(quán)利。 代位權(quán)的范圍。代位權(quán)的行使范圍代位權(quán)的范圍。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使代位以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。但該債權(quán)的必要費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。但該債權(quán)專(zhuān)屬于債務(wù)人自身的除外。權(quán)專(zhuān)屬于債務(wù)人自身的除外。 代位權(quán)的行使。債權(quán)人可以向人民代

27、位權(quán)的行使。債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。的債權(quán)。 ( (三三) ) 貸款合同履行中債權(quán)人行使撤貸款合同履行中債權(quán)人行使撤銷(xiāo)權(quán)銷(xiāo)權(quán) 債權(quán)人的撤銷(xiāo)權(quán)，是指因債務(wù)人放債權(quán)人的撤銷(xiāo)權(quán)，是指因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)，無(wú)償或者以明顯不合理?xiàng)壠涞狡趥鶛?quán)，無(wú)償或者以明顯不合理的價(jià)格轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，的價(jià)格轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)債務(wù)人的債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)債務(wù)人的行為。行為。 撤銷(xiāo)權(quán)的行使范圍。撤銷(xiāo)權(quán)的行使撤銷(xiāo)權(quán)的行使范圍。撤銷(xiāo)權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人

28、行使撤銷(xiāo)權(quán)的必要費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。撤銷(xiāo)權(quán)的必要費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。 撤銷(xiāo)權(quán)的行使。因債務(wù)人放棄其到撤銷(xiāo)權(quán)的行使。因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造期債權(quán)或者無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤成損害的，債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)債務(wù)人的行為。債務(wù)人以明顯不合理銷(xiāo)債務(wù)人的行為。債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害，的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人也可并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人也可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)債務(wù)人的行為。以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)債務(wù)人的行為。 (四四)貸款合同的解除貸款合同的解除 合同解除的形式主要包括：合

29、同約合同解除的形式主要包括：合同約定解除、合同的法定解除。定解除、合同的法定解除。 合同的約定解除，是指當(dāng)事人根據(jù)合同的約定解除，是指當(dāng)事人根據(jù)自愿原則，在法律規(guī)定的范圍內(nèi)享有自自愿原則，在法律規(guī)定的范圍內(nèi)享有自愿解除合同的權(quán)利，當(dāng)事人協(xié)商一致，愿解除合同的權(quán)利，當(dāng)事人協(xié)商一致，可以解除合同?？梢越獬贤?。 。 合同的約定解除分為：協(xié)商解除和合同的約定解除分為：協(xié)商解除和約定解除。約定解除。 (1) (1)協(xié)商解除協(xié)商解除 (2) (2)約定解除約定解除 2 2、合同的法定解除、合同的法定解除 有下列情形之一的，當(dāng)事人可以解有下列情形之一的，當(dāng)事人可以解除合同：除合同： (1) (1)因不可抗

30、力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的的 (2)(2)在履行期限屆滿(mǎn)之前，當(dāng)事人一在履行期限屆滿(mǎn)之前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務(wù)，對(duì)方當(dāng)事人可以解除合同。行主要債務(wù)，對(duì)方當(dāng)事人可以解除合同。 (3) (3)當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù)，當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行的，對(duì)經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行的，對(duì)方當(dāng)事人可以行使解除權(quán)。方當(dāng)事人可以行使解除權(quán)。 (4) (4)當(dāng)事人的違約行為致使不能實(shí)現(xiàn)當(dāng)事人的違約行為致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的行為合同目的行為 當(dāng)事人一方遲延履行債務(wù)或者有其他當(dāng)事人一方遲延履行債

31、務(wù)或者有其他違約行為致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的，對(duì)方違約行為致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的，對(duì)方當(dāng)事人可以解除合同。當(dāng)事人可以解除合同。 (5)法律規(guī)定的其他情形法律規(guī)定的其他情形 合同解除的法律效力。合同解除使合同解除的法律效力。合同解除使合同關(guān)系消滅。當(dāng)事人一方依照約定解合同關(guān)系消滅。當(dāng)事人一方依照約定解除和法定解除的規(guī)定主張解除合同的，除和法定解除的規(guī)定主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。合同自通知到達(dá)對(duì)方時(shí)應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。合同自通知到達(dá)對(duì)方時(shí)解除。對(duì)方有異議的，可以請(qǐng)求人民法解除。對(duì)方有異議的，可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)確認(rèn)解除合同的效力。院或者仲裁機(jī)構(gòu)確認(rèn)解除合同的效力。 法律、行政法規(guī)規(guī)定解除合同應(yīng)當(dāng)法

32、律、行政法規(guī)規(guī)定解除合同應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)的，依照其規(guī)定。辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)的，依照其規(guī)定。 合同解除后，尚未履行的，終止履合同解除后，尚未履行的，終止履行；已經(jīng)履行的，根據(jù)履行情況和合同行；已經(jīng)履行的，根據(jù)履行情況和合同性質(zhì)，當(dāng)事人可以要求恢復(fù)原狀、采取性質(zhì)，當(dāng)事人可以要求恢復(fù)原狀、采取其他補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求賠償損失。其他補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求賠償損失。 六、貸款合同的擔(dān)保六、貸款合同的擔(dān)保 根據(jù)擔(dān)保法、民法通則規(guī)根據(jù)擔(dān)保法、民法通則規(guī)定，擔(dān)保方式采用法定原則，并確立了定，擔(dān)保方式采用法定原則，并確立了五種擔(dān)保方式：保證、抵押、質(zhì)押、留五種擔(dān)保方式：保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。置和

33、定金。 擔(dān)保貸款的形式主要包括：保證貸款、擔(dān)保貸款的形式主要包括：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。抵押貸款、質(zhì)押貸款。 (1)(1)保證貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)保證貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以第三人承諾在借款人不定的抵押方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任為前提而發(fā)放的貸款。任或者連帶責(zé)任為前提而發(fā)放的貸款。 (2) (2)抵押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)抵押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)定的保證方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。作為抵押物發(fā)放的貸款。 (3) (3)質(zhì)押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)質(zhì)

34、押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款?；驒?quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 保證保證 一、概述一、概述 ( (一一) )保證的概念與特點(diǎn)保證的概念與特點(diǎn) 保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。 保證具有以下法律特征：保證具有以下法律特征： 1 1、保證屬于人的擔(dān)保方式、保證屬于人的擔(dān)保方式 2 2、保證人必須是主合同以外的第三、保證人必須是主合同以外的第三人人 3 3、保證人必須

35、具有清償能力、保證人必須具有清償能力 具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。組織或者公民，可以作保證人。 不具有完全代償能力的法人、其他組不具有完全代償能力的法人、其他組織或者自然人，以保證人身份訂立保證織或者自然人，以保證人身份訂立保證合同后，又以自己沒(méi)有代償能力要求免合同后，又以自己沒(méi)有代償能力要求免除保證責(zé)任的，人民法院不予支持。除保證責(zé)任的，人民法院不予支持。 ( (二二) )保證人保證人 保證人，是指與債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)保證人，是指與債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，按照約定履行債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任

36、的第三人?；蛘叱袚?dān)責(zé)任的第三人。 保證人主要包括以下幾類(lèi)：保證人主要包括以下幾類(lèi)： 1 1、具有代為清償債務(wù)能力的公民、具有代為清償債務(wù)能力的公民 2 2、具有代為清償債務(wù)能力的法人、具有代為清償債務(wù)能力的法人 3 3、具有代為清償債務(wù)能力的其他組、具有代為清償債務(wù)能力的其他組織織 其他組織主要包括：其他組織主要包括： (1) (1)依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)；合伙企業(yè)； (2) (2)依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營(yíng)企業(yè)；依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營(yíng)企業(yè)； (3) (3)依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)；營(yíng)企業(yè)； (

37、4) (4)經(jīng)民政部門(mén)核準(zhǔn)登記的社會(huì)團(tuán)體；經(jīng)民政部門(mén)核準(zhǔn)登記的社會(huì)團(tuán)體； (5) (5)經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。道、村辦企業(yè)。 其他組織作保證人，以其所有全部的財(cái)產(chǎn)其他組織作保證人，以其所有全部的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)保證責(zé)任。承擔(dān)保證責(zé)任。 保證人的資格限制。保證人的資格限制。 法律規(guī)定以下幾種人不得作保證人：法律規(guī)定以下幾種人不得作保證人： 1 1、國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人、國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人 2 2、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人人 從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單

38、位、社會(huì)團(tuán)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體為保證人的，如無(wú)其他導(dǎo)致保證合同體為保證人的，如無(wú)其他導(dǎo)致保證合同無(wú)效的情況，其所簽訂的保證合同應(yīng)當(dāng)無(wú)效的情況，其所簽訂的保證合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效。認(rèn)定為有效。 3 3、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得為保證人不得為保證人 ( (三三) )共同保證共同保證 是指兩個(gè)或者兩個(gè)以上保證人為同是指兩個(gè)或者兩個(gè)以上保證人為同一債務(wù)作保證的行為。一債務(wù)作保證的行為。 共同保證的保證人可以是法人，也共同保證的保證人可以是法人，也可以是自然人，并且必須是數(shù)人對(duì)于同可以是自然人，并且必須是數(shù)人對(duì)于同一債務(wù)作保證。一債務(wù)作保證。 共同保證的保

39、證人對(duì)同一債務(wù)作保共同保證的保證人對(duì)同一債務(wù)作保證的情況分為兩種：證的情況分為兩種： 1 1、按份共同保證、按份共同保證 是指同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的，是指同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的，保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證份保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證份額，承擔(dān)保證責(zé)任，保證人之間不承擔(dān)額，承擔(dān)保證責(zé)任，保證人之間不承擔(dān)連帶責(zé)任。連帶責(zé)任。 按份共同保證的保證人按照保證合同按份共同保證的保證人按照保證合同約定的保證份額承擔(dān)保證責(zé)任后，在其約定的保證份額承擔(dān)保證責(zé)任后，在其履行保證責(zé)任的范圍內(nèi)對(duì)債務(wù)人行使追履行保證責(zé)任的范圍內(nèi)對(duì)債務(wù)人行使追償權(quán)。償權(quán)。 2、連帶共同保證連帶共同保證 是指同一債務(wù)

40、兩個(gè)以上保證人作保是指同一債務(wù)兩個(gè)以上保證人作保證的，各保證人與債權(quán)人沒(méi)有約定保證證的，各保證人與債權(quán)人沒(méi)有約定保證份額的或者共同保證人約定作連帶責(zé)任份額的或者共同保證人約定作連帶責(zé)任保證的，保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。債權(quán)人保證的，保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。債權(quán)人可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任，保證人都負(fù)有擔(dān)保全部債權(quán)實(shí)現(xiàn)責(zé)任，保證人都負(fù)有擔(dān)保全部債權(quán)實(shí)現(xiàn)的義務(wù)。的義務(wù)。 連帶共同保證具有下列特點(diǎn)：連帶共同保證具有下列特點(diǎn)： (1) (1)連帶共同保證人之間不得約定承連帶共同保證人之間不得約定承擔(dān)責(zé)任的份額擔(dān)責(zé)任的份額 兩個(gè)以上保證人對(duì)同一債務(wù)同時(shí)或者兩個(gè)以上保證

41、人對(duì)同一債務(wù)同時(shí)或者分別提供保證時(shí)，各保證人與債權(quán)人沒(méi)分別提供保證時(shí)，各保證人與債權(quán)人沒(méi)有約定保證份額的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為連帶共有約定保證份額的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為連帶共同保證。連帶共同保證的保證人以其相同保證。連帶共同保證的保證人以其相互之間約定各自承擔(dān)的份額對(duì)抗債權(quán)人互之間約定各自承擔(dān)的份額對(duì)抗債權(quán)人的，人民法院不予支持。的，人民法院不予支持。 (2)(2)連帶共同保證人均對(duì)全部債務(wù)承連帶共同保證人均對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任擔(dān)保證責(zé)任 連帶共同保證的債務(wù)人在主合同規(guī)連帶共同保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿(mǎn)沒(méi)有履行債務(wù)的，定的債務(wù)履行期屆滿(mǎn)沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可債權(quán)人可以

42、要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任。任。 二、保證合同和保證方式二、保證合同和保證方式 ( (一一) )保證合同保證合同 1 1、保證合同的形式、保證合同的形式 保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立保證合同。立保證合同。 保證人與債權(quán)人訂立保證合同可以保證人與債權(quán)人訂立保證合同可以采用以下幾種形式：采用以下幾種形式： (1) (1)單獨(dú)簽訂保證書(shū)面合同單獨(dú)簽訂保證書(shū)面合同 (2) (2)主合同中訂立保證條款主合同中訂立保證條款 2 2、單個(gè)主合同的保證和最高額形式、單個(gè)主合同的保證和最高額形式的保證的保證 單

43、個(gè)主合同的保證，是指保證人為債單個(gè)主合同的保證，是指保證人為債務(wù)提供保證時(shí)，保證人與債權(quán)人就單個(gè)務(wù)提供保證時(shí)，保證人與債權(quán)人就單個(gè)主合同訂立保證合同，依法承擔(dān)保證責(zé)主合同訂立保證合同，依法承擔(dān)保證責(zé)任。任。 最高額形式的保證，是指?jìng)鶛?quán)人和保最高額形式的保證，是指?jìng)鶛?quán)人和保證人協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期證人協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同或者某項(xiàng)商品交間連續(xù)發(fā)生的借款合同或者某項(xiàng)商品交易合同訂立的最高額保證合同。易合同訂立的最高額保證合同。 3 3、保證合同的主要條款、保證合同的主要條款 (1) (1)被保證的主債權(quán)種類(lèi)、數(shù)額被保證的主債權(quán)種類(lèi)、數(shù)額 (2) (2)債務(wù)人履

44、行債務(wù)的期限債務(wù)人履行債務(wù)的期限 (3) (3)保證的方式保證的方式 (4) (4)保證擔(dān)保的范圍保證擔(dān)保的范圍 (5) (5)保證的期間保證的期間 (6) (6)雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng) ( (二二) )保證的方式保證的方式 保證方式可分為，一般保證和連帶保證方式可分為，一般保證和連帶責(zé)任保證。責(zé)任保證。 1 1、一般保證、一般保證 是指當(dāng)事人在保證合同中約定，債是指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。證責(zé)任的，為一般保證。 一般保證的保證人享有先訴抗辯權(quán)。一般保證的保證人享有先訴抗辯

45、權(quán)。 先訴抗辯權(quán)，是指一般保證的保證人在主先訴抗辯權(quán)，是指一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。 2 2、連帶責(zé)任保證、連帶責(zé)任保證 連帶責(zé)任保證，是指連帶責(zé)任保證的債務(wù)連帶責(zé)任保證，是指連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿(mǎn)沒(méi)有履行債人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿(mǎn)沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證以要求保證人在其保證 范圍內(nèi)承擔(dān)

46、保證責(zé)任。范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。 當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證責(zé)任保證。 當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。證責(zé)任。 (2)(2)連帶共同保證人均對(duì)全部債務(wù)承連帶共同保證人均對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任擔(dān)保證責(zé)任 連帶共同保證的債務(wù)人在主合同規(guī)連帶共同保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿(mǎn)沒(méi)有履行債務(wù)的，定的債務(wù)履行期屆滿(mǎn)沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可債權(quán)人可以要求債務(wù)人履

47、行債務(wù)，也可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任。任。 三、保證責(zé)任三、保證責(zé)任 ( (一一) )保證擔(dān)保的范圍保證擔(dān)保的范圍 保證擔(dān)保的范圍可分為：法定保證保證擔(dān)保的范圍可分為：法定保證擔(dān)保的范圍、約定保證擔(dān)保的范圍。擔(dān)保的范圍、約定保證擔(dān)保的范圍。 1 1、法定保證擔(dān)保的范圍、法定保證擔(dān)保的范圍 法定保證擔(dān)保的范圍包括，主債權(quán)法定保證擔(dān)保的范圍包括，主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。權(quán)的費(fèi)用。 2 2、約定保證擔(dān)保的范圍、約定保證擔(dān)保的范圍 是指保證人與債權(quán)人就擔(dān)保的具體對(duì)是指保證人與債權(quán)人就擔(dān)保的具體對(duì)象

48、所作出的約定。象所作出的約定。 3 3、推定保證擔(dān)保的范圍、推定保證擔(dān)保的范圍 是指當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒(méi)有約是指當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒(méi)有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。 ( (二二) )債權(quán)、債務(wù)的轉(zhuǎn)讓對(duì)保證責(zé)任債權(quán)、債務(wù)的轉(zhuǎn)讓對(duì)保證責(zé)任的影響的影響 1 1、債權(quán)的轉(zhuǎn)讓對(duì)保證的影響、債權(quán)的轉(zhuǎn)讓對(duì)保證的影響 是指保證期間，債權(quán)人依法將主債是指保證期間，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。保證合保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。保證合同另有約定的，按照約

49、定。同另有約定的，按照約定。 2 2、債務(wù)的轉(zhuǎn)讓對(duì)保證的影響、債務(wù)的轉(zhuǎn)讓對(duì)保證的影響 是指保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書(shū)面同意，讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書(shū)面同意，保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任承擔(dān)保證責(zé)任。但是，保證人仍應(yīng)當(dāng)對(duì)但是，保證人仍應(yīng)當(dāng)對(duì)未轉(zhuǎn)讓部分的債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。未轉(zhuǎn)讓部分的債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。 ( (三三) )合同變更對(duì)保證責(zé)任的影響合同變更對(duì)保證責(zé)任的影響 債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書(shū)面同意，未經(jīng)保證人應(yīng)當(dāng)取得保證人書(shū)面同意，未

50、經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。書(shū)面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。保證合同另有約定的，按照約定。保證合同另有約定的，按照約定。 ( (四四) )最高額保證合同的終止與擔(dān)保最高額保證合同的終止與擔(dān)保證責(zé)任證責(zé)任 是指保證人依照法律規(guī)定就最高額是指保證人依照法律規(guī)定就最高額保證連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作保證，未約定保保證連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作保證，未約定保證期間的，保證人可以隨時(shí)書(shū)面通知債證期間的，保證人可以隨時(shí)書(shū)面通知債權(quán)人終止保證合同，但保證人對(duì)于通知權(quán)人終止保證合同，但保證人對(duì)于通知到債權(quán)人前所發(fā)生的債權(quán)，承擔(dān)保證責(zé)到債權(quán)人前所發(fā)生的債權(quán)，承擔(dān)保證責(zé)任。任。 ( (五五) )保證擔(dān)保與物的擔(dān)保

51、并存的保保證擔(dān)保與物的擔(dān)保并存的保證責(zé)任證責(zé)任 同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人責(zé)任。債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任任。 ( (六六) )保證人不承擔(dān)民事責(zé)任的無(wú)效保證人不承擔(dān)民事責(zé)任的無(wú)效保證合同保證合同 有下列情形之一的，保證人不承擔(dān)有下列情形之一的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任：民事責(zé)任： 1 1、主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保、主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；證人提供保證的； 2 2、

52、主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等、主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的。下提供保證的。 抵押抵押 一、概述一、概述 ( (一一) )抵押的概念與特點(diǎn)抵押的概念與特點(diǎn) 抵押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、依照法律規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。 抵押具有的以下特征：抵押具有的以下特征： 1

53、1、抵押是擔(dān)保物權(quán)、抵押是擔(dān)保物權(quán) 2 2、抵押是債務(wù)人或者第三人就其財(cái)、抵押是債務(wù)人或者第三人就其財(cái)產(chǎn)所設(shè)定的物權(quán)產(chǎn)所設(shè)定的物權(quán) 3 3、物權(quán)抵押物不轉(zhuǎn)移占有、物權(quán)抵押物不轉(zhuǎn)移占有 4 4、抵押權(quán)人有權(quán)就抵押物賣(mài)的價(jià)款、抵押權(quán)人有權(quán)就抵押物賣(mài)的價(jià)款優(yōu)先受償優(yōu)先受償 ( (二二) )抵押物抵押物 抵押物，是指由債務(wù)人或第三人享抵押物，是指由債務(wù)人或第三人享有的，用于設(shè)置抵押權(quán)的標(biāo)的物。有的，用于設(shè)置抵押權(quán)的標(biāo)的物。 抵押物可以是不動(dòng)產(chǎn)，也可以是動(dòng)抵押物可以是不動(dòng)產(chǎn)，也可以是動(dòng)產(chǎn)。產(chǎn)。 不動(dòng)產(chǎn)，是指不能夠移動(dòng)或者移動(dòng)不動(dòng)產(chǎn)，是指不能夠移動(dòng)或者移動(dòng)后就會(huì)改變性質(zhì)或者降低價(jià)值的物，本后就會(huì)改變性質(zhì)或

54、者降低價(jià)值的物，本法所稱(chēng)不動(dòng)產(chǎn)是指土地以及房屋、林木法所稱(chēng)不動(dòng)產(chǎn)是指土地以及房屋、林木等地上定著物。等地上定著物。 動(dòng)產(chǎn)，是指能夠移動(dòng)，移動(dòng)后不改動(dòng)產(chǎn)，是指能夠移動(dòng)，移動(dòng)后不改變性質(zhì)和不降低價(jià)值的物，本法所稱(chēng)動(dòng)變性質(zhì)和不降低價(jià)值的物，本法所稱(chēng)動(dòng)產(chǎn)是指不動(dòng)產(chǎn)以外的物。產(chǎn)是指不動(dòng)產(chǎn)以外的物。 抵押物必須具備以下條件：抵押物必須具備以下條件： 1 1、抵押物是抵押人有權(quán)處分的財(cái)產(chǎn)。、抵押物是抵押人有權(quán)處分的財(cái)產(chǎn)。即抵押人必須對(duì)抵押物享有所有權(quán)或處即抵押人必須對(duì)抵押物享有所有權(quán)或處分權(quán)。分權(quán)。 2 2、抵押物必須是法律允許轉(zhuǎn)讓的具、抵押物必須是法律允許轉(zhuǎn)讓的具有可讓與性。有可讓與性。 3、抵押人所擔(dān)保

55、的債權(quán)不得超出其抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價(jià)值。抵押物的價(jià)值。 下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：下列財(cái)產(chǎn)可以抵押： 1 1、抵押人所有的房屋和其他地上定、抵押人所有的房屋和其他地上定著物。著物。 2 2、抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工、抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)。具和其他財(cái)產(chǎn)。 3 3、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物。地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物。 4 4、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)。器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)。 5 5、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意、抵押人依法承包并經(jīng)

56、發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)。的土地使用權(quán)。 6 6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 抵押人可以將以上所列財(cái)產(chǎn)一并抵抵押人可以將以上所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。押。 抵押財(cái)產(chǎn)的范圍應(yīng)當(dāng)以登記的財(cái)產(chǎn)抵押財(cái)產(chǎn)的范圍應(yīng)當(dāng)以登記的財(cái)產(chǎn)為準(zhǔn)。抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值在抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)為準(zhǔn)。抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值在抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)予以確定。予以確定。 ( (三三) )超值抵押與再抵押超值抵押與再抵押 超值抵押，是指抵押人的抵押物的超值抵押，是指抵押人的抵押物的價(jià)值低于其擔(dān)保的債權(quán)的價(jià)值。價(jià)值低于其擔(dān)保的債權(quán)的價(jià)值。 再抵押，是指財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)再抵押，是指財(cái)

57、產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。以再次抵押，但不得超出其余額部分。 ( (四四) )設(shè)立抵押權(quán)后土地使用權(quán)與地設(shè)立抵押權(quán)后土地使用權(quán)與地上建筑物的關(guān)系上建筑物的關(guān)系 以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。權(quán)同時(shí)抵押。 以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。屋同時(shí)抵押。 鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得

58、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。單獨(dú)抵押。 以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠(chǎng)房等建筑以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠(chǎng)房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。同時(shí)抵押。 我國(guó)采取我國(guó)采取“房隨地走房隨地走”和和“地隨房地隨房走走”的雙向原則。的雙向原則。 ( (五五) )禁止設(shè)定押抵的財(cái)產(chǎn)禁止設(shè)定押抵的財(cái)產(chǎn) 下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：下列財(cái)產(chǎn)不得抵押： 1 1、土地所有權(quán)。、土地所有權(quán)。 2 2、耕地、宅基地、自留地、自留山、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)。等集體所有的土地使用權(quán)。 3 3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為

59、目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施。醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施。 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，以其教育設(shè)的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，以其教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施以外的財(cái)產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定抵押的，人以外的財(cái)產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定抵押的，人民法院可以認(rèn)定抵押有效；民法院可以認(rèn)定抵押有效； 4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)。議的財(cái)產(chǎn)。 5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)。產(chǎn)。

60、6、依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。、依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 二、抵押合同和抵押物登記二、抵押合同和抵押物登記 抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立抵抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立抵押合同押合同。 抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容： 1 1、被擔(dān)保的主債權(quán)種類(lèi)、數(shù)額；、被擔(dān)保的主債權(quán)種類(lèi)、數(shù)額； 2 2、債務(wù)人履行債務(wù)的期限；、債務(wù)人履行債務(wù)的期限； 3 3、抵押物的名稱(chēng)、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、抵押物的名稱(chēng)、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬； 4 4、抵押擔(dān)保的范圍；、抵押擔(dān)保的范圍； 5 5、當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。、當(dāng)事人