保險(xiǎn)法施行下說明義務(wù)履行ppt課件

1、新保險(xiǎn)法施行下的新保險(xiǎn)法施行下的闡明義務(wù)履行闡明義務(wù)履行梁梁 鵬鵬2021年年5月月報(bào)告大綱報(bào)告大綱 一、海外的闡明義務(wù)一、海外的闡明義務(wù) 二、闡明義務(wù)的立法淵源二、闡明義務(wù)的立法淵源 三、闡明范圍三、闡明范圍 四、闡明方法四、闡明方法 五、闡明程度：理性外行人規(guī)范五、闡明程度：理性外行人規(guī)范一海外的闡明義務(wù)一海外的闡明義務(wù)美國(guó)：法院通常不支持闡明義務(wù)美國(guó)：法院通常不支持闡明義務(wù)原那么：假設(shè)保單寫得很清楚，沒有歧義原那么：假設(shè)保單寫得很清楚，沒有歧義，保險(xiǎn)人無須積極向被保險(xiǎn)人解釋保單條，保險(xiǎn)人無須積極向被保險(xiǎn)人解釋保單條款。款。例外：例外：1.為應(yīng)對(duì)合理等待原那么進(jìn)展闡明為應(yīng)對(duì)合理等待原那么進(jìn)

2、展闡明。 2.機(jī)動(dòng)車可選擇保證內(nèi)容須予以機(jī)動(dòng)車可選擇保證內(nèi)容須予以闡明。闡明。 3.規(guī)范保險(xiǎn)代理人的法律偶爾要規(guī)范保險(xiǎn)代理人的法律偶爾要求保險(xiǎn)人闡明求保險(xiǎn)人闡明Jerry: undershtangding insurance law)一海外的闡明義務(wù)一海外的闡明義務(wù) 德國(guó)：態(tài)度曖昧，似有規(guī)定德國(guó)：態(tài)度曖昧，似有規(guī)定 新新第第7條規(guī)定：條規(guī)定：“在保險(xiǎn)契約的在保險(xiǎn)契約的相對(duì)人作出締約表示前的適當(dāng)時(shí)期，保險(xiǎn)人應(yīng)將相對(duì)人作出締約表示前的適當(dāng)時(shí)期，保險(xiǎn)人應(yīng)將包含普通保險(xiǎn)普通條款的契約條件以及按照本條包含普通保險(xiǎn)普通條款的契約條件以及按照本條第二項(xiàng)法規(guī)所確定的情報(bào)以書面方式告知相對(duì)人第二項(xiàng)法規(guī)所確定的情

3、報(bào)以書面方式告知相對(duì)人。 1.以書面方式告知能否能等同于闡明義務(wù)？以書面方式告知能否能等同于闡明義務(wù)？ 2.德國(guó)的德國(guó)的可以適用，要求?？梢赃m用，要求保險(xiǎn)人解釋免責(zé)條款。險(xiǎn)人解釋免責(zé)條款。一海外的闡明義務(wù)一海外的闡明義務(wù) 法國(guó)：沒有明確規(guī)定，但存在疑似條款法國(guó)：沒有明確規(guī)定，但存在疑似條款 第第L.112-2條：保險(xiǎn)人負(fù)條：保險(xiǎn)人負(fù)有在契約訂立前交付有關(guān)價(jià)錢及保險(xiǎn)范圍有在契約訂立前交付有關(guān)價(jià)錢及保險(xiǎn)范圍等情報(bào)的書面資料的義務(wù)；同時(shí)，在契約等情報(bào)的書面資料的義務(wù)；同時(shí)，在契約訂立前，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人交付明確記載訂立前，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人交付明確記載有契約企劃、附有免責(zé)事由的保證范圍以有契約企劃、附

4、有免責(zé)事由的保證范圍以及投保人義務(wù)的書面文件。及投保人義務(wù)的書面文件。 但并未要求保險(xiǎn)人解釋條款。但并未要求保險(xiǎn)人解釋條款。一海外的闡明義務(wù)一海外的闡明義務(wù) 韓國(guó)：有明確規(guī)定，但不假設(shè)我國(guó)詳細(xì) 第638條之3：“簽署保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人該當(dāng)向保險(xiǎn)合同人交付保險(xiǎn)商定條款，并告知其主要內(nèi)容。保險(xiǎn)人違反第1款規(guī)定時(shí)，保險(xiǎn)合同人自保險(xiǎn)合同成立起1個(gè)月內(nèi)，可以取消合同。 但韓國(guó)的要求保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款進(jìn)展解釋。一海外的闡明義務(wù)一海外的闡明義務(wù) 日本：消極闡明義務(wù)與積極闡明義務(wù)。 臺(tái)灣：保險(xiǎn)法典未有規(guī)定，但財(cái)政部的一些文件、中均有要求保險(xiǎn)人闡明之義務(wù)。二、我國(guó)闡明義務(wù)立法淵源二、我國(guó)闡明義務(wù)立法淵源 一 19

5、95年第16條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人該當(dāng)向投保人闡明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。 第17條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)該當(dāng)向投保人明確闡明，未明確闡明的，該條款不產(chǎn)生效能。 二1997年中國(guó)人民銀行的批復(fù)：“保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單反面完好、準(zhǔn)確地印上經(jīng)中國(guó)人民銀行審批或備案的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款，即被以為是履行了規(guī)定的闡明義務(wù)，投保人在保險(xiǎn)單上簽字，是投保人對(duì)保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款的有關(guān)內(nèi)容表示認(rèn)可并接受商定義務(wù)的行為。二、我國(guó)闡明義務(wù)立法淵源二、我國(guó)闡明義務(wù)立法淵源 三三2000年最高院的批復(fù)：年最高院的批復(fù)：“明確闡明是指保險(xiǎn)人對(duì)明確闡明是指保險(xiǎn)人對(duì)于免責(zé)

6、條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注不測(cè)，還該當(dāng)于免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注不測(cè)，還該當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或?qū)τ嘘P(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭方式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的者口頭方式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。真實(shí)含義和法律后果。2003年的年的征求征求意見稿延續(xù)了這一做法。意見稿延續(xù)了這一做法。 二、我國(guó)闡明義務(wù)立法淵源二、我國(guó)闡明義務(wù)立法淵源 四新四新第第17條：條：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單該當(dāng)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人

7、向投保人提供的投保單該當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人該當(dāng)向投保人闡明合同的內(nèi)容。附格式條款，保險(xiǎn)人該當(dāng)向投保人闡明合同的內(nèi)容。 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)該當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足合同時(shí)該當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人留意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者以引起投保人留意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭方式向投保人作出明確闡明；未作提示或者明確闡明口頭方式向投保人作出明確闡明；未作提示或者明確闡明的，該條款不產(chǎn)生效能。的，該條款不產(chǎn)生效能。三、闡明范圍三、闡明范圍 修法時(shí)，明確闡明范圍

8、的呼聲很高，擴(kuò)展責(zé)修法時(shí)，明確闡明范圍的呼聲很高，擴(kuò)展責(zé)任免除條款范圍的呼聲明顯上風(fēng)。征求意見稿表任免除條款范圍的呼聲明顯上風(fēng)。征求意見稿表述為述為“責(zé)任免除條款，但責(zé)任免除條款，但2021年年12月月22日的二日的二讀稿中曾經(jīng)改為讀稿中曾經(jīng)改為“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。 采采“責(zé)任免除條款，那么保險(xiǎn)人僅闡明保險(xiǎn)責(zé)任免除條款，那么保險(xiǎn)人僅闡明保險(xiǎn)條款中命名為條款中命名為“責(zé)任免除的部分即可。責(zé)任免除的部分即可。 采采“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，那么保險(xiǎn)合同免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，那么保險(xiǎn)合同中凡涉及免除責(zé)任的條款，即使不在保險(xiǎn)條款中中凡涉及免除責(zé)任的條款，即使不在保險(xiǎn)條款中的的“

9、責(zé)任免除部分，保險(xiǎn)人亦須闡明。責(zé)任免除部分，保險(xiǎn)人亦須闡明。 哪些條款屬于哪些條款屬于“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款？免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款？三、闡明范圍三、闡明范圍 一不負(fù)賠付責(zé)任條款一不負(fù)賠付責(zé)任條款 1.責(zé)任免除部分責(zé)任免除部分 1緣由免責(zé)緣由免責(zé) 2損失免責(zé)損失免責(zé) 2.被保險(xiǎn)人義務(wù)部分被保險(xiǎn)人義務(wù)部分 例如：交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)、維護(hù)標(biāo)的平安的義務(wù)例如：交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)、維護(hù)標(biāo)的平安的義務(wù)、發(fā)惹事故的通知義務(wù)，提供相關(guān)資料的義務(wù)、發(fā)惹事故的通知義務(wù)，提供相關(guān)資料的義務(wù)、照實(shí)告知義務(wù)等。照實(shí)告知義務(wù)等。 3. 闡明理由：多數(shù)保險(xiǎn)合同是格式合同，訂立闡明理由：多數(shù)保險(xiǎn)合同是格式合同，訂立采取采取“要么接受

10、、要么走開的方式，制定者能夠要么接受、要么走開的方式，制定者能夠利用經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)位置在合同中增設(shè)對(duì)被保險(xiǎn)人不利利用經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)位置在合同中增設(shè)對(duì)被保險(xiǎn)人不利的條款，因此應(yīng)予闡明。的條款，因此應(yīng)予闡明。三、闡明范圍三、闡明范圍 二限制責(zé)任條款二限制責(zé)任條款 1.比例賠償條款保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值等。比例賠償條款保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值等。 2.自傲額條款損失低于一定金額，保險(xiǎn)人不賠；高于此金額，保險(xiǎn)自傲額條款損失低于一定金額，保險(xiǎn)人不賠；高于此金額，保險(xiǎn)人賠付超越部分。人賠付超越部分。 3.免賠額條款低于一定金額，保險(xiǎn)人不賠；高于此金額，保險(xiǎn)人賠免賠額條款低于一定金額，保險(xiǎn)人不賠；高于此金額，保險(xiǎn)人賠付全部損

11、失。付全部損失。 4.賠償權(quán)放棄條款代位求償時(shí)，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者追償?shù)牟糠仲r償權(quán)放棄條款代位求償時(shí)，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者追償?shù)牟糠郑ｋU(xiǎn)人可以回絕賠付，保險(xiǎn)人可以回絕賠付 限制責(zé)任條款闡明的理由：同于不負(fù)賠償責(zé)任條款，同時(shí)，合限制責(zé)任條款闡明的理由：同于不負(fù)賠償責(zé)任條款，同時(shí)，合同法規(guī)定，限制本人責(zé)任時(shí)，該當(dāng)提請(qǐng)對(duì)方留意，并闡明限制責(zé)任的同法規(guī)定，限制本人責(zé)任時(shí)，該當(dāng)提請(qǐng)對(duì)方留意，并闡明限制責(zé)任的內(nèi)容。內(nèi)容。三、闡明范圍三、闡明范圍三涉及特定效能的條款三涉及特定效能的條款 1.保險(xiǎn)合同生效條款。保險(xiǎn)合同生效條款。 2.保險(xiǎn)合同效能中止條款。保險(xiǎn)合同效能中止條款。 3.保險(xiǎn)合同解除的條款。保

12、險(xiǎn)合同解除的條款。 4.保險(xiǎn)合同終止的條款。保險(xiǎn)合同終止的條款。 闡明理由：闡明理由： “為使經(jīng)濟(jì)上屬弱者之要保人或被為使經(jīng)濟(jì)上屬弱者之要保人或被保險(xiǎn)人能和保險(xiǎn)人立于本質(zhì)平等之位置，除了須保險(xiǎn)人能和保險(xiǎn)人立于本質(zhì)平等之位置，除了須控制保險(xiǎn)條款內(nèi)之公平性外，務(wù)必盡量要求保險(xiǎn)控制保險(xiǎn)條款內(nèi)之公平性外，務(wù)必盡量要求保險(xiǎn)人于主張?zhí)囟ㄐЧ?，將該效果發(fā)生之能夠性通人于主張?zhí)囟ㄐЧ?，將該效果發(fā)生之能夠性通知或告知被保險(xiǎn)人，使其了解本人所處之形狀以知或告知被保險(xiǎn)人，使其了解本人所處之形狀以決議如何維護(hù)本人之權(quán)益。江朝國(guó)決議如何維護(hù)本人之權(quán)益。江朝國(guó) 三、闡明范圍三、闡明范圍 四普通闡明義務(wù)：一紙空文？四普

13、通闡明義務(wù)：一紙空文？ 1. 普通闡明義務(wù)：普通闡明義務(wù)：“保險(xiǎn)人該當(dāng)向投保人闡明合同的內(nèi)保險(xiǎn)人該當(dāng)向投保人闡明合同的內(nèi)容。第容。第17條第條第1款款 2. 缺陷：缺陷：1履行本錢過高履行本錢過高 2 許多條款只是保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)的反復(fù)，不影許多條款只是保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)的反復(fù)，不影響被保險(xiǎn)人權(quán)益，無需闡明。響被保險(xiǎn)人權(quán)益，無需闡明。 3未規(guī)定法律后果。未規(guī)定法律后果。 三、闡明范圍三、闡明范圍 3.實(shí)務(wù)中有些條款關(guān)涉到被保險(xiǎn)人的利益，不屬免責(zé)條實(shí)務(wù)中有些條款關(guān)涉到被保險(xiǎn)人的利益，不屬免責(zé)條款，但需求闡明?？?，但需求闡明。 1猶疑期條款猶疑期條款 2自動(dòng)墊交條款自動(dòng)墊交條款 3受害人指定條款受害人指定條款

14、4紅利條款紅利條款 5風(fēng)險(xiǎn)提示條款風(fēng)險(xiǎn)提示條款 這些條款多屬于涉及被保險(xiǎn)人選擇權(quán)的條款，不適用對(duì)這些條款多屬于涉及被保險(xiǎn)人選擇權(quán)的條款，不適用對(duì)免責(zé)條款的闡明，但從實(shí)際上說，也該當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)人闡明。免責(zé)條款的闡明，但從實(shí)際上說，也該當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)人闡明。 四、闡明方法四、闡明方法 一舊有闡明方法不可用嗎？一舊有闡明方法不可用嗎？ 舊有闡明方法：要求投保人在投保單上舊有闡明方法：要求投保人在投保單上簽字。因保險(xiǎn)法未對(duì)闡明方式作要求簽字。因保險(xiǎn)法未對(duì)闡明方式作要求 問題：?jiǎn)栴}： 1. 未盡到保險(xiǎn)法規(guī)定的法定闡明義務(wù)。未盡到保險(xiǎn)法規(guī)定的法定闡明義務(wù)。 2. 證據(jù)能夠被推翻。法院不認(rèn)可或者證據(jù)能夠被推翻。法院不

15、認(rèn)可或者投保人有反證投保人有反證四、闡明方法四、闡明方法 二新保險(xiǎn)法：提示解釋二新保險(xiǎn)法：提示解釋提示容易實(shí)現(xiàn)：字體加粗、加黑、加大。提示容易實(shí)現(xiàn)：字體加粗、加黑、加大。 解釋：口頭解釋或書面解釋解釋：口頭解釋或書面解釋 口頭解釋不可行：口頭解釋不可行： 1代理人沒有才干解釋清楚代理人沒有才干解釋清楚 2代理人不愿解釋清楚代理人不愿解釋清楚 3口頭解釋不易取證除非錄音口頭解釋不易取證除非錄音 4口頭解釋本錢太高口頭解釋本錢太高四、闡明方法四、闡明方法三書面解釋與訊問闡明相結(jié)合的方法三書面解釋與訊問闡明相結(jié)合的方法 書面解釋：保險(xiǎn)人以通俗化的言語對(duì)應(yīng)書面解釋：保險(xiǎn)人以通俗化的言語對(duì)應(yīng)闡明條款條款

16、進(jìn)展書面解釋。闡明條款條款進(jìn)展書面解釋。 訊問闡明：投保人閱讀完保險(xiǎn)人提供的訊問闡明：投保人閱讀完保險(xiǎn)人提供的書面解釋文件后，如仍有不解之處，可以就書面解釋文件后，如仍有不解之處，可以就不解之處訊問保險(xiǎn)人或其代理人，由保險(xiǎn)人不解之處訊問保險(xiǎn)人或其代理人，由保險(xiǎn)人或其代理人進(jìn)展口頭解釋。或其代理人進(jìn)展口頭解釋。 詳細(xì)操作步驟如下：詳細(xì)操作步驟如下：四、闡明方法四、闡明方法 1. 應(yīng)闡明條款的特別印制應(yīng)闡明條款的特別印制 應(yīng)闡明條款應(yīng)醒目設(shè)計(jì)和印刷，采取較大應(yīng)闡明條款應(yīng)醒目設(shè)計(jì)和印刷，采取較大字號(hào)、特殊字體、黑體加粗、加框印制、字號(hào)、特殊字體、黑體加粗、加框印制、特殊顏色等方法，使得被保險(xiǎn)人可以輕

17、松特殊顏色等方法，使得被保險(xiǎn)人可以輕松識(shí)別該當(dāng)留意的條款。識(shí)別該當(dāng)留意的條款。 這一行為履行的是提示義務(wù)這一行為履行的是提示義務(wù) 法理根底：格式合同制定者應(yīng)以合理的方法理根底：格式合同制定者應(yīng)以合理的方法提請(qǐng)向?qū)Ψ搅粢狻７ㄌ嵴?qǐng)向?qū)Ψ搅粢?。第?9條、條、第第17條條四、闡明方法四、闡明方法 2. 單列應(yīng)闡明條款的書面解釋單列應(yīng)闡明條款的書面解釋 1將應(yīng)闡明條款單列出來，并單獨(dú)印將應(yīng)闡明條款單列出來，并單獨(dú)印制成一個(gè)文件。制成一個(gè)文件。 2對(duì)單列的條款以通俗的文字予以解對(duì)單列的條款以通俗的文字予以解釋。釋。 3采用特別顏色的紙張。采用特別顏色的紙張。 作用：一方面進(jìn)一步履行作用：一方面進(jìn)一步履行

18、“提示義務(wù)提示義務(wù)，另一方面盡到了解釋義務(wù)。，另一方面盡到了解釋義務(wù)。四、闡明方式四、闡明方式 3. 訊問闡明訊問闡明 1書面闡明只是保險(xiǎn)人的書面闡明只是保險(xiǎn)人的“自我解釋自我解釋，投保人未必可以了解。，投保人未必可以了解。 2保險(xiǎn)人對(duì)投保人的提問進(jìn)展解釋。保險(xiǎn)人對(duì)投保人的提問進(jìn)展解釋。 3法理根底：消費(fèi)者知情權(quán)實(shí)際。法理根底：消費(fèi)者知情權(quán)實(shí)際。四、闡明方式四、闡明方式 4.簽字確認(rèn)簽字確認(rèn)1在書面解釋和訊問闡明之后，可要求投在書面解釋和訊問闡明之后，可要求投保人簽字確認(rèn)。保人簽字確認(rèn)。2簽字確認(rèn)闡明被保險(xiǎn)人贊同將應(yīng)闡明條簽字確認(rèn)闡明被保險(xiǎn)人贊同將應(yīng)闡明條款訂入保險(xiǎn)合同格式合同的普通原理款訂入保險(xiǎn)合同格式合同的普通原理。3簽字確認(rèn)具有證據(jù)效能我國(guó)