企業(yè)財產(chǎn)保險案例

1、PRESENTATION NAMECompany Name案例1：“免責聲明”的有效性 吳某到商場買東西，把自行車存在商場外面，并交了存車費。在停車場上，立著一塊寫有“車輛發(fā)生意外事故，停車場概不負責”的牌子。買完東西出來后，吳某發(fā)現(xiàn)自己的車子不見了，要求保管員賠償，但遭到拒絕。理由是，停車場已聲明，發(fā)生意外本站概不負責。這樣的聲明有效嗎？案例分析 合同法第五十三條作出明確規(guī)定：“合同中的下列免責條款無效：（一）造成對方人身傷害；（二）因事故或重大過失造成對方財產(chǎn)損失的?！狈蔀槭裁醋鞒龃艘?guī)定呢？ 第一，人身權和財產(chǎn)權是人們最基本最重要的權利。 免責條款有效，無異于承認隨意侵害他人人身權和財產(chǎn)

2、權的行為有效。 例如，甲在陽臺欄桿上行走，乙聲稱他也敢。甲說，你若敢，就給你1000元，但摔下去我不管。乙一氣之下，跳上陽臺，但沒站穩(wěn)，摔下去死了。本案中如果甲的聲明有效，則意味著甲可侵害乙的人身權。這不但為法律所不允許，也破壞了公序良俗的原則。法律為什么作出此規(guī)定呢？ 第二，違反了“法律面前人人平等”、“任何公民都享有法律規(guī)定的權利，同時必須履行法律規(guī)定的義務”的法律原則。 這樣的免責條款必然導致擴大一方的權利，而限制或縮小了另一方的權利；或者加重一方的義務，而減輕或免除另一方的義務。這實際上排除了一方當事人應負的基本義務，顯然是不公平的。 據(jù)此，有些單位在招工登記表中注明：“發(fā)生工傷、意外

3、事故，本單位概不負責?！边@樣的聲明是無效的。 但并不是一切免責條款，法律、法規(guī)都作無效處理。對以合理方式提請對方應盡注意義務的條款，應視作合同的組成部分。例如，公共汽車上標有“行車時，頭、手請勿伸出窗外，否則后果自負”聲明，如果乘客不顧聲明，擅自把頭、手伸出車外而引起事故的，不能主張聲明無效。 根據(jù)以上分析，前面案例中吳某已交存車費，那么，停車場與吳某之間的合同關系成立。停車場的聲明無效，應負完全賠償責任。如何確定保險合同中投保人的如實告知義務 2003年1月12日，劉某雇傭船舶運送95噸重型廢鋼，并到保險公司對該批貨物進行投保，保險公司向劉某簽發(fā)了保險單，該保險單載明：投保人為劉某，被保險人

4、為劉某，保險的貨物為95噸重型廢鋼，保險金額為99750元。保單生效后，該船舶行駛途中沉沒，船上貨物全部滅失。事故發(fā)生后，海事部門無法認定沉船原因，劉某向保險公司報告并請求賠償保險金，但保險公司認為：劉某雇傭的船舶的核定噸位僅為60噸，貨物嚴重超載，導致事故的發(fā)生，因劉某投保時未履行如實告知義務且違章超載運輸，有重大過錯，保險公司可以免責，故拒絕理賠。劉某訴至法院，要求保險公司給予賠償。雙方當事人意見 1.原告劉某向保險公司投保，保險公司同意承保并簽發(fā)了保險單，表明雙方的保險合同成立。 保單上所記載的內(nèi)容是雙方協(xié)議確定的，只要發(fā)生合同約定的保險事故，保險人就負有支付賠償金的責任。原告認為：雙方

5、當事人意見 2.投保人沒有隱瞞事實的故意或過失。 保險法第十七條規(guī)定，投保人對保險人就保險標的或被保險人的有關情況提出的詢問應當如實告知。法律確定投保人的告知義務的范圍僅限于保險人的詢問，保險人沒有詢問的，投保人沒有義務告知。 投保人在保險單上，就保險人詢問的事項已作如實告知，保險人沒有問及貨物是否超載的情況，另外，保險單上也沒有載明因超載而免責的條款。原告認為：雙方當事人意見 3.保險人在承保時明知運送貨物的船舶的情況和承載貨物的數(shù)量而沒有表示異議，說明保險人對因船舶超載而致貨物滅失的風險是愿意承擔的，該風險屬于保險風險。 4.事故原因并沒有經(jīng)有關部門認定，作出明確的結論，即保險人現(xiàn)在還沒有

6、證據(jù)證明沉船原因是由于超載導致，保險人認為因超載導致沉船，是沒有根據(jù)的推測。原告認為：雙方當事人意見 1、運輸船舶超載與否直接影響保險貨物的安全系數(shù)，也是保險人是否承保以及確定保費費率的重要因素，因此該事項屬于投保人應當如實告知的重要事項，但投保人對此重要事項未如實告知。被告認為：雙方當事人意見 2.中華人民共和國保險法第三十六條第一款規(guī)定，被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。 投保人在運送貨物的過程中，應當遵守安全運輸要求，投保人的故意超載行為，違反了其負有的保證貨物安全的法律義務，由此所導致的貨物損失的事故，不應由保險人承擔賠償責任。被告

7、認為：案例分析 在保險合同中，應以保險合同約定確定雙方的權利義務，保險人對投保人超載行為沒有過問，也沒有明確約定免責，推定為其自愿承擔該項風險，在發(fā)生事故后，有關部門未確定事故原因的情況下，被告以船舶超載為由拒絕承擔保險責任，不予支持。案例分析 原被告簽訂的貨物運輸保險合同依法成立，在發(fā)生合同約定的保險事故時，保險人應承擔賠償責任。 原告應遵守交通管理部門的安全運輸要求，但其超載行為不能成為被告拒絕賠償?shù)睦碛桑?首先，該超載行為與貨物滅失之間是否具備因果關系，被告沒有舉出證據(jù)證明； 其次，雙方在訂立保險合同時，沒有對貨物超載是否構成保險人免責進行約定； 第三，在訂立保險合同時，保險人沒有對貨物

8、是否超載的事實進行詢問，投保人對沒有詢問的事實不負告知義務。評析 1、投保人在投保時如何確定自己的告知義務。 我國保險法確立的投保人告知方法是詢問告知的方法，而不是無限告知的方法，所以只要投保人如實回答了保險人的詢問，即為履行了告知義務。對保險人沒有詢問的事項，投保人沒有告知，不構成對告知義務的違反。（中華人民共和國保險法第十七條第一款）評析 2、被告以原告超載運輸貨物有過錯為由進行抗辯的理由為何不能得到法院的支持。 本案從原告提供的書證（投保單）來看，雙方對免責事由沒有約定。退一步說，即便被告簽發(fā)給原告的投保單上有關于因超載而發(fā)生事故的免責條款，被告在訂立合同時，未向原告明確說明該條款，根據(jù)

9、保險法第十八條的規(guī)定，該免責條款也不產(chǎn)生效力。故被告以此為由作出的抗辯理由也不成立。評析 3、投保人訂立保險合同的目的就是合法地轉移其在經(jīng)營中的風險，保險人承保時應對承保范圍內(nèi)的各種風險作出合理估計與預見。作為水路運輸貨物保險，出險系數(shù)較大，其中船舶超載是重要原因之一，但保險人在承保時對這一重要事實未進行詢問或作出免責約定，視為愿意承擔該風險。 如果保險人事先與投保人約定不得超載或明確將超載作為保險人免責事由，投保人就不能僥幸得到賠償了。到期承租房屋遭火受損 保險公司是否賠償？ 1999年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年

10、，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。當年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準備搬遷。次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關部門起訴。2月3日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費53000元，A公司于是向保險人索賠。到期承租房屋遭火受損 保險公司是否賠償？本案中廠房內(nèi)設備屬企業(yè)

11、財產(chǎn)險的保險責任范圍，這一點不存在爭議。但借合同已到期，保險公司對是否仍應對廠房屋頂修理費進行賠償產(chǎn)生了分歧。第一種意見：租賃合同到期后，A公司對印刷廠廠房已不存在保險利益。 第二種意見：A公司繼續(xù)違約使用印刷廠廠房期間，廠房屋頂燒塌，即A公司違約行為在先，在保險標的上的利益不合法，保險公司不應給予賠償。分析： 一、根據(jù)保險法第11條第3款規(guī)定?！氨ｋU利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益”。 承租人對其承租的房屋，享有保險利益。因此本案中，A公司投保時，對廠房具保險利益，保險合同有效。分析： 二、本案的關鍵在于租賃合同期滿后，保險合同是否仍具有法律效力。 本案中，印刷廠法人代表同意A

12、公司在2月10日前交還廠房，是印刷廠對A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為的認可。 而且，如果A公司未因火災導致廠房屋頂燒塌，就不用支付相應的修理費用，而可將完好的廠房交還印刷廠。 從以上兩點分析看，保險事故發(fā)生時，A公司對廠房這一保險標的具有保險利益。結論： 保險公司應向A公司賠償215000元的設備損失及53000元的房頂燒塌修理費。財產(chǎn)保險索賠有期限 保險公司過期不候 李華是一家具廠的私營企業(yè)主，辦廠之初就為廠子投保數(shù)十萬元的火災險。1997年夏天，因為電線短路，廠里發(fā)生了一起火災，幸虧報警及時，沒有釀成大的損失，只是燒毀了價值1萬余元的半成品家具。李華讓廠里員工整理好了保險索賠的全部資

13、料，但由于事務繁忙，并且1萬余元對當時的他來說，又有點微不足道，李華便順手把索賠資料擱在了一旁。時間一長，便把這事給忘了。到了2000年，因市場競爭空前激烈，廠子已瀕臨破產(chǎn)，接到訂單卻苦于沒有生產(chǎn)資金。這時候，李華才想起了1997年的那場火災以及那筆保險賠償金，就立即把那些資料找了出來。第二天一早，他就到保險公司要求賠償。不想，保險公司受理了李華的索賠請求后，很快就向他發(fā)出了拒絕賠償通知書。財產(chǎn)保險索賠有期限 保險公司過期不候 分析結論：本屬李華應得的1萬多元保險賠償金打了水漂兒，全因為他缺乏有關保險法知識的緣故。 我國保險法第26條規(guī)定：“人壽保險以外的其它保險的被保險人或者受益人，對保險人

14、請求賠償或者給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起兩年不行使而消滅?！边@明白無誤地提醒投保人，保險索賠是有期限的，李華的被燒毀的半成品家具屬于人壽保險以外的財產(chǎn)保險承保范圍，索賠期限應為兩年。 李華的家具廠1997年發(fā)生火災，2000年才提出索賠，已超過了兩年的索賠期限，保險公司拒絕賠償理所應當。企業(yè)投保財產(chǎn)增加危險未加保費 保險公司為何仍需賠款 1998年4月某機械廠向當?shù)匾患冶ｋU公司投保，保險金額達600萬元。同年8月，該廠投保的保險標的危險程度增加。保險公司要求該廠增交一定的保費，該廠不同意，要求退保，保險公司不愿失去這筆業(yè)務，答應以后再作商議是否要增交保費，但雙方后來一直未就此事

15、進行商談。同年9月中旬，該廠倉庫發(fā)生火災，損失金額達50萬元，于是向保險公司提出索賠，但保險公司以該廠未增交保費為由，不予賠付。企業(yè)投保財產(chǎn)增加危險未加保費 保險公司為何仍需賠款 分析： 此案實際上涉及的是如何處理財產(chǎn)保險中關于“保險標的危險程度增加”的問題。企業(yè)投保財產(chǎn)增加危險未加保費 保險公司為何仍需賠款 1、保險法第三十六條規(guī)定“在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人”。 本案中，投保人變更了保險標的用途，將原來儲存鋼鐵原料的倉庫改為儲存火災發(fā)生可能性更高的塑料泡沫及其他非金屬原料，因而投保人應及時履行危險程度增加的告知義務。企業(yè)投保財產(chǎn)增加危險未

16、加保費 保險公司為何仍需賠款 2、根據(jù)保險合同的公平原則，對于保險標的危險程度增加，“保險人有權要求增加保險費或者解除合同”，保險法三十六條。 本案保險公司有權要求根據(jù)費率表增加保險費，但被投保人拒絕，保險公司有權解除保險合同。企業(yè)投保財產(chǎn)增加危險未加保費 保險公司為何仍需賠款 3、若被保險人履行了通知義務，而保險公司未作任何意思表示，則可視為默認。根據(jù)不可抗辨原則，保險公司事后不得再主張增加保險費或解除合同。 在此案中，機械廠履行了危險程度增加的公告義務，保險公司要求增加保費，被拒絕后，理應解除保險合同，并通知投保人。但保險公司怕失去這筆業(yè)務，心存僥幸，拖而不決，應視為保險合同繼續(xù)有效，其拒

17、賠的理由是站不住腳的。比例賠償方式課堂練習比例賠償方式課堂練習 1、某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為2400萬元，保險事故發(fā)生時，保險價值為4000萬元，若發(fā)生全部損失，則保險人賠償2400萬元；若發(fā)生部分損失，損失金額為3000萬元，則按比例計算的賠償金額為？ 案例案例1： 某保險公司承保某企業(yè)財產(chǎn)保險，其保險某保險公司承保某企業(yè)財產(chǎn)保險，其保險金額為金額為 5000萬元，在保險合同有效期內(nèi)的萬元，在保險合同有效期內(nèi)的某日發(fā)生了火災，損失額為某日發(fā)生了火災，損失額為4000萬元，出萬元，出險時財產(chǎn)實際價值為險時財產(chǎn)實際價值為6000萬元。試計算其萬元。試計算其賠償金額，并指出該保險是超額保

18、險還是賠償金額，并指出該保險是超額保險還是不足額保險，為什么？不足額保險，為什么？ 解：該保險公司的賠款（損失金額）解：該保險公司的賠款（損失金額）(保險金保險金額額保險價值保險價值) （或保險保障程度）（或保險保障程度） （4000）50006000 3333（萬元）（萬元） 該保險不足額保險。因為該企業(yè)財產(chǎn)保險的該保險不足額保險。因為該企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額為保險金額為5000萬元，小于保險價值萬元，小于保險價值6000萬元萬元 。 案例案例2: 某企業(yè)一批財產(chǎn)在投保時按市價確定保某企業(yè)一批財產(chǎn)在投保時按市價確定保險金額險金額900萬元，后因發(fā)生保險事故，損失萬元，后因發(fā)生保險事故，損失400萬元，被保險人支出施救費用萬元，被保險人支出施救費用50萬元。這批財萬元。這批財產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為1000萬元，問保萬元，問保險公司如何賠付？險公司如何賠付？ 解：這種情況屬于不定值保險的不足額保解：這種情況屬于不定值保險的不足額保險