醫(yī)養(yǎng)保產(chǎn)業(yè)漸趨融合

1、醫(yī)養(yǎng)保產(chǎn)業(yè)漸趨融合十八大以來，養(yǎng)老服務業(yè)、健康服務業(yè)、城鄉(xiāng) 居民大病保險等政策密集出臺，為我國保險業(yè)發(fā)展注 入強大發(fā)展動力。尤其是 2014年 8 月保險“新國十條” 的發(fā)布和日前國務院再次發(fā)布關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健 康保險的若干意見，更為保險業(yè)積極參與社會治理、 發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢作出頂層設計。 面對我國 60 歲以上老年 人口已達兩億人、社會養(yǎng)老保障不足等嚴峻形勢，作 為健全社會保障體制 “重要支柱”、承接政府職能轉(zhuǎn)型 抓手的保險業(yè)，在政策紅利的影響下，將迎來歷史性 的發(fā)展機遇。而今，正值處于稅收遞延養(yǎng)老保險快速 發(fā)展的前夜，醫(yī)養(yǎng)保（醫(yī)療、養(yǎng)老、保險）產(chǎn)業(yè)鏈的 融合正在成為保險業(yè)界的下一個利潤增長點

2、。健康險發(fā)展有望迎來井噴 近兩年來，我國健康保險增速較快。從數(shù)據(jù)看， 2012年增速為 24.7%，2013年增速為 30.2%，2014 年 1 至 9 月增速為 47%，健康保險業(yè)迎來了快速發(fā)展周 期?！叭绻凑瘴覈t(yī)療衛(wèi)生總費用增速、健康保險 支出占醫(yī)療總費用15%20%來計算，健康險的盤子 在 8000 億元到 1 萬億元左右。未來健康服務業(yè)總規(guī)模 要達到 8 萬億元以上。如果假定健康保險在健康服務 業(yè)當中占到 10%，也就是 8000 億元左右的健康保險 規(guī)模?！比嗣窠】当ｋU公司總裁宋福興預測，到 2020 年，我國健康保險業(yè)的保費有望達到 7000 億元到 1 萬億元，形成健康險、

3、 壽險、財產(chǎn)險三分天下的格局。一直以來，健康管理理念越來越受到關(guān)注。國務 院公布的關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見 對健康險發(fā)展提出了 “到 2020 年，基本建立市場體系 完備、產(chǎn)品形態(tài)豐富、經(jīng)營誠信規(guī)范的現(xiàn)代商業(yè)健康 保險服務業(yè)，實現(xiàn)商業(yè)健康保險賠付支出占衛(wèi)生總費 用的比重顯著提高” 的總體要求。 對此，宋福興認為， 健康保險在經(jīng)濟提質(zhì)、增效升級中發(fā)揮著生力軍的作 用，“從美國來看，健康服務產(chǎn)業(yè)一般占到 GDP 的 15%20%,是國民經(jīng)濟的重要支柱產(chǎn)業(yè)，而我國還 不到 5%”。對醫(yī)養(yǎng)保產(chǎn)業(yè)鏈的整合，宋福興分析，健康保險 作為醫(yī)療健康服務的重要付費方，具有服務鏈條長、 涉及領(lǐng)域廣等特點，

4、能夠有效拉動醫(yī)療衛(wèi)生、健康管 理、制藥和醫(yī)療器械等上下游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，形成大產(chǎn)業(yè) 集群。今后，人保健康將深耕三大業(yè)務領(lǐng)域，服務多 層次醫(yī)療保障體系建設，包括政府委托業(yè)務、商業(yè)健康保險業(yè)務及健康管理業(yè)務企業(yè)年金增強“紐帶”屬性 當前，我國建立了國際普遍采用的三大支柱養(yǎng)老 保障體系。該體系包括強制性的社會基本養(yǎng)老保險、 商業(yè)補充性的企業(yè)年金和個人年金。然而截至 2013 年底，我國社會基本養(yǎng)老保險資產(chǎn)占 GDP 比重僅為 5.0%，企業(yè)年金資產(chǎn)占比也僅為 1.1%?？梢?，相比發(fā) 達國家養(yǎng)老保險資產(chǎn)普遍高于 50%的 GDP 占比，我 國養(yǎng)老資產(chǎn)嚴重不足。同時，社會基本養(yǎng)老保險替代 率低以及提供的保障水

5、平不夠充分，也為商業(yè)保險領(lǐng) 域發(fā)展留下了較大的發(fā)展空間。作為養(yǎng)老保障體系的第二大支柱，企業(yè)年金的作 用至關(guān)重要。在采訪中記者了解到，企業(yè)年金市場日 益成熟，市場主體不斷豐富。截至目前，市場共有 34 家年金管理機構(gòu)， 一共持有 57 項資格，其中專業(yè)養(yǎng)老 保險公司 5 家，企業(yè)年金無論參與職工人數(shù)還是企業(yè) 年金累積規(guī)模都實現(xiàn)較快發(fā)展。截至 2014年 6月底， 共有 7.5 萬家企業(yè)建立企業(yè)年金，參加的職工人數(shù) 2170 萬人，累計基金規(guī)模 6700多億元?！斑@個數(shù)字是 2005年基金規(guī)模的 10 倍?！敝袊?壽養(yǎng)老保險股份有限公司董事長劉家德認為，這還遠 遠不夠：“我國企業(yè)年金參與率目前僅

6、有 2.67%，大多 集中在壟斷性行業(yè)和國有大型企業(yè)，大量中小企業(yè)尚 未建立企業(yè)年金制度，而且缺乏立法保障。 ”他透露， 國壽養(yǎng)老正計劃設計降低中小企業(yè)建立年金制度門檻 方案，并逐步增強企業(yè)年金的“紐帶”屬性，對接第 一、第三大支柱，打通養(yǎng)老管理全產(chǎn)業(yè)鏈。成熟市場發(fā)展經(jīng)驗證實，政策激勵是促進商業(yè)年 金市場發(fā)展的關(guān)鍵因素。隨著我國陸續(xù)出臺相關(guān)稅收 優(yōu)惠政策以及加強對養(yǎng)老保障體系的建設，企業(yè)年金 市場將會快速成長。護理保險健全養(yǎng)老體系 據(jù)民政部最新數(shù)據(jù)，目前中國 60 歲以上老年人口 已達到兩億人，占總?cè)丝诘?14.9%。隨著年齡增長， 生活不能自理需要他人護理照料的人群占比將不斷升 高，有調(diào)查數(shù)

7、據(jù)顯示， 80 歲以上老人，需要護理比例 超過 30%；90 歲以上的高齡老人， 每兩個老人中就有 一個生活不能自理。面對日益增長的護理需求，一方 面需要大量的資金支持，另一方面還需要大量的人力 投入，實施護理服務。人保健康陳志剛在日前針對護理保險發(fā)展時談 到，與國際上發(fā)達國家相比，國內(nèi)護理保險無論是產(chǎn) 品的豐富性，還是市場的影響力和覆蓋面等，都處于 起步階段，發(fā)展不成熟，不能滿足老齡化社會對護理 保障的需求。一方面，國內(nèi)尚未形成獨立成型的社會 護理保險體系。另一方面，商業(yè)護理保險業(yè)務量相對 較小，提供有護理保障的保險公司不多，護理保險產(chǎn) 品的形式較為單一。護理服務市場尚處于培育階段， 護理分級和鑒定體系尚待完善，與護理保險進一步發(fā) 展的需求存在一定缺口。此外，由于保險行業(yè)中護理 保險的占比相對較小，經(jīng)營護理保險的保險公司不多, 護理保險的發(fā)展還需要進一步政策支持。對此，陳志剛建議，一是將護理保險納入養(yǎng)老體 系建設中，為老年護理保險的開展創(chuàng)造公平有序規(guī)范 的政策法律環(huán)境，切實提高老年人的生活質(zhì)量，促進 老年產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。二是進一步加強服務市場 培育，鼓勵更多社會力量參與，推動服務內(nèi)容的標準 化，形成較為完備的護理分級體系和護理鑒定