全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

1、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)存在的問(wèn)題及對(duì)策 研究 支付體系發(fā)展進(jìn)程中，在支付工具使用的發(fā)展上有兩大趨勢(shì) : 一是 票據(jù)、匯兌、銀行卡等非現(xiàn)金支付工具得到廣泛運(yùn)用，現(xiàn)金使用明顯 下降; 二是非現(xiàn)金支付工具中支票等紙基支付工具使用呈下降趨勢(shì)， 電子方式則顯著上升。 總體來(lái)說(shuō)， 電子化的非現(xiàn)金支付工具廣泛使用 是支付工具發(fā)展的大勢(shì)所趨， 支票作為最重要的借記非現(xiàn)金支付工具， 其電子化意義重大。 為促進(jìn)支票的全國(guó)通用，中央銀行在全國(guó)范圍內(nèi)逐步推廣了全國(guó)支 票影像交換系統(tǒng) （ 以下簡(jiǎn)稱支票影像系統(tǒng)，通過(guò)該系統(tǒng)支票實(shí)現(xiàn)了紙 質(zhì)票據(jù)的電子化和全國(guó)范圍內(nèi)流通使用， 在便利跨區(qū)域貿(mào)易活動(dòng)的同 時(shí)客觀上加速了支票電子化

2、進(jìn)程并廣受好評(píng)。 經(jīng)過(guò)初期業(yè)務(wù)量的迅速 增長(zhǎng)后，在近三年全國(guó)支付清算業(yè)務(wù)總量持續(xù)上升的大背景下， 支票 影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)量卻出現(xiàn)了持續(xù)下降現(xiàn)象， 支票的電子化進(jìn)程受到一定 影響，個(gè)中問(wèn)題值得思考。 一、支票影像系統(tǒng) 支票影像系統(tǒng)是依托影像 （ 圖像） 技術(shù)將紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為影像信息， 通過(guò)計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)將影像信息在托收銀行和付款銀行之間進(jìn)行傳遞 和提不付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。 該系統(tǒng)主要用于支票的影像信息傳遞和 提不付款， 相應(yīng)資金轉(zhuǎn)移通過(guò)人民銀行建設(shè)的小額支付系統(tǒng)完成。 1. 收款人收到付款人交付的支票提交其開戶銀行進(jìn)行托收 ; 2. 托收銀行審核、掃描支票影像并補(bǔ)充電子數(shù)據(jù)信息后向本行虛擬 票據(jù)交換所

3、 （或本地票據(jù)交換所 ） 發(fā)送托收支票影像信息 ; 3. 虛擬票據(jù)交換所向支票影像系統(tǒng)分中心發(fā)送支票影像信息 ; 4. 人民銀行支票影像系統(tǒng)分中心向支票影像系統(tǒng)總中心發(fā)送托收支 票影像信息 ; 5. 支票影像系統(tǒng)總中心向支票付款行所在地的異地分中心轉(zhuǎn)發(fā)托收 支票影像信息 ; 6. 異地分中心轉(zhuǎn)發(fā)托收支票影像信息至付款行所在虛擬票據(jù)交換所 （ 或異地票據(jù)交換所 ）; 7. 付款行虛擬票據(jù)交換所 （ 或異地票據(jù)交換肺轉(zhuǎn)發(fā)托收支票影像信 息至付款行 ; 8. 付款行檢查支票影像信息并通過(guò)電子驗(yàn)印 （） 無(wú)誤后檢查客戶付款 賬戶余額等信息，根據(jù)檢查結(jié)果進(jìn)行扣款或形成拒絕回執(zhí) ; 9付款行向人民銀行異地

4、支付系統(tǒng) CCPC 城市處理中心）反饋扣款成 功/扣款失?。ê±碛?）回執(zhí); 10. 人民銀行異地支付系統(tǒng) CCPO扣款成功/扣款失?。ê±碛桑?回執(zhí)轉(zhuǎn)發(fā)至支付系統(tǒng) NPC 國(guó)家處理中心）； 11. 支付系統(tǒng) NPC 將扣款成功/扣款失?。ê±碛桑┗貓?zhí)轉(zhuǎn)發(fā)至托 收行所在地支付系統(tǒng) ccPc； 12. 托收行所在地支付系統(tǒng) CCPC 將扣款成功/扣款失敗回執(zhí)轉(zhuǎn)發(fā)至 托收行，托收行根據(jù)回執(zhí)信息進(jìn)行入賬或后續(xù)退票處理。 二、支票影像系統(tǒng)的建設(shè)背景及積極意義 （ 一） 支票影像系統(tǒng)的建設(shè)背景 一是支票全國(guó)通用前企業(yè)可使用的異地結(jié)算工具種類較為匱乏。企 業(yè)在異地采購(gòu)貨物時(shí)攜帶現(xiàn)金，十分不便，

5、因此使用很少，匯兌方式 由于必須立即支付貨款也不受采購(gòu)企業(yè)歡迎， 商業(yè)匯票結(jié)算金額必須 事先確定，銀行匯票需事先從銀行出票，也不甚方便。二是支票全國(guó) 通用需要改變傳統(tǒng)支票實(shí)物傳遞模式。 目前支票使用時(shí)主要有兩種流 轉(zhuǎn)方式，支票持票人持支票直接到付款行辦理收款或支票持票人持支 票到自己的開戶行辦理托收。 支票全國(guó)通用后， 采用以上傳統(tǒng)流轉(zhuǎn)模 式需遠(yuǎn)距離傳遞票據(jù)代價(jià)極高。 三是計(jì)算機(jī)和電子驗(yàn)印技術(shù)的發(fā)展使 支票全國(guó)通用成為可能。 隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展， 網(wǎng)絡(luò)帶寬和 系統(tǒng)運(yùn)行壓力等問(wèn)題迎刃而解。 電子驗(yàn)印系統(tǒng)利用電子技術(shù)對(duì)客戶印 鑒進(jìn)行自動(dòng)校驗(yàn)， 解決了支票驗(yàn)印的核心問(wèn)題， 是支票影像系統(tǒng)運(yùn)用

6、 中防范操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵手段。 （ 二） 建設(shè)支票影像系統(tǒng)的積極意義 一是支票影像系統(tǒng)極大地便利了客戶資金結(jié)算。支票影像系統(tǒng)開通 后，通過(guò)該系統(tǒng)托收的支票，無(wú)論距離遠(yuǎn)近，正常情況下只需要 2-3 個(gè)工作日即可收到托收的資金， 同時(shí)支票使用的綜合成本也遠(yuǎn)低于銀 行匯票和商業(yè)匯票， 手續(xù)費(fèi)用也不隨簽發(fā)金額的變化而變化。 二是支 票影像系統(tǒng)為建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的支付系統(tǒng)奠定了基礎(chǔ)。 支票影像系 統(tǒng)的出現(xiàn)為支票等借記票據(jù)的高效處理提供了一條可行路徑， 商業(yè)銀 行受理的借方票據(jù)可通過(guò)系統(tǒng)掃描后配合小額支付系統(tǒng)完成最終的 資金清算， 這為相關(guān)系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一提供了可能。 三是支票業(yè)務(wù)的電 子化符合支付系統(tǒng)發(fā)展趨

7、勢(shì)。 目前，非現(xiàn)金支付和票據(jù)電子化的進(jìn)程 明顯加快。新西蘭、瑞士等國(guó)已停比使用支票，英、法、德和新加坡 等國(guó)，支票在所有的非現(xiàn)金支付工具中所占比重亦不足 5%。支票影 像系統(tǒng)采用世界通行的影像截留技術(shù)實(shí)現(xiàn)支票的無(wú)紙化， 符合非現(xiàn)金 支付和票據(jù)電子化的支付系統(tǒng)發(fā)展潮流。 三、支票影像系統(tǒng)目前存在的問(wèn)題 近年來(lái)，支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了數(shù)年連續(xù)下降的情況。以長(zhǎng)三角 某市為例， 支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)量在連續(xù)兩年出現(xiàn)兩位數(shù)下降后， 2013 年系統(tǒng)業(yè)務(wù)量和處理金額同比又分別下降 15%和 8%左右，究其根本原 因在于通過(guò)支票影像系統(tǒng)托收支票的退票率 （ 失敗率 ）較高，較高的退 票率導(dǎo)致客戶體驗(yàn)較差，多次退

8、票后持票人轉(zhuǎn)而使用其他支付工具， 進(jìn)而導(dǎo)致支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)量持續(xù)下降。 目前支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)退票 率維持在 7%左右，相對(duì)于 1 %-2%左右的實(shí)物票據(jù)交換退票率明顯偏 高。導(dǎo)致支票影像系統(tǒng)退票率高的具體原因包括以下幾個(gè)方面。 （ 一 ） 受傳統(tǒng)托收模式影響，瑕疵支票較易進(jìn)入托收系統(tǒng)造成退票 支票在實(shí)現(xiàn)全國(guó)通用前，不管是采取上付方柜方式還是上收方柜形 式，紙質(zhì)支票最終都會(huì)流轉(zhuǎn)到付款行進(jìn)行核驗(yàn)， 支票的真實(shí)性和支票 要素的完整性、合規(guī)性最終由付款行負(fù)責(zé)，托收行雖有審查義務(wù)，但 實(shí)際不承擔(dān)責(zé)任， 因此托收行審票責(zé)任心自然不強(qiáng)。 支票影像系統(tǒng)上 線后，由于實(shí)物支票截留在托收行， 因此系統(tǒng)規(guī)定支票的真

9、實(shí)性等由 托收行負(fù)責(zé)， 托收行理論上存在很大責(zé)任， 但由于付款最終由付款行 完成且受傳統(tǒng)托收模式思維影響， 加之客戶多數(shù)強(qiáng)烈要求必須嘗試托 收等多種原因，托收行除保證支票真實(shí)性外，超過(guò)提不付款期、背書 不連續(xù)、更改事項(xiàng)更改不規(guī)范等瑕疵支票經(jīng)常能順利進(jìn)入系統(tǒng)托收， 造成退票導(dǎo)致托收成功率低。 就往年數(shù)據(jù)來(lái)看， 商業(yè)銀行在接受監(jiān)管 部門業(yè)務(wù)督查前后，提出支票影像的平均退票率相差達(dá) 3%左右，可 見(jiàn)部分支票退票確與托收行審票不嚴(yán)有一定關(guān)系。 （ 二） 電子驗(yàn)印系統(tǒng)工作原理和付款行風(fēng)險(xiǎn)控制偏好提高了退票率 支票影像系統(tǒng)上線后，支票的核驗(yàn)主要通過(guò)影像信息和電子數(shù)據(jù)比 對(duì)以及電子驗(yàn)印系統(tǒng)核驗(yàn)完成， 原來(lái)通

10、過(guò)實(shí)物票據(jù)折角驗(yàn)印的流程完 全改變。電子驗(yàn)印是通過(guò)比對(duì)商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)預(yù)留客戶印鑒圖像與 支票影像系統(tǒng)收到的圖像一定數(shù)量位置的圖像點(diǎn)來(lái)完成的， 比對(duì)點(diǎn)的 數(shù)量可以通過(guò)系統(tǒng)調(diào)節(jié)。 商業(yè)銀行出于控制風(fēng)險(xiǎn)的偏好， 必然會(huì)設(shè)置 較高的比對(duì)點(diǎn)以降低操作風(fēng)險(xiǎn)。 而從理論上講即使比對(duì)點(diǎn)數(shù)量設(shè)置夠 多，真實(shí)支票印鑒也會(huì)報(bào)印鑒錯(cuò)誤，支票影像系統(tǒng)上線初期，長(zhǎng)三角 個(gè)別商業(yè)銀行就出現(xiàn)過(guò)電子驗(yàn)印系統(tǒng)自動(dòng)校驗(yàn)通過(guò)率不到 20%的情況 在電子驗(yàn)印系統(tǒng)報(bào)錯(cuò)的情況下， 出票人開戶行由于無(wú)實(shí)物票據(jù)進(jìn)一步 進(jìn)行比對(duì)， 出于保護(hù)客戶資金安全和自身風(fēng)險(xiǎn)控制考慮， 往往采取退 票措施。 （ 三） 各地掌握的退票口徑不一致，造成無(wú)理由退

11、票 支票影像系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中，由于實(shí)際情況確實(shí)較為復(fù)雜，各地掌握 的退票口徑不一致，造成大量無(wú)理由退票。如對(duì)于未填寫支票用途、 委托收款填寫在被背書人欄、 大寫不規(guī)范等瑕疵票據(jù)， 付款行基本以 退票為主。付款行對(duì)于支票上屬于非必須記載事項(xiàng)的電子清算信息與 影像不符， 或?qū)徍酥写嬖谝蓡?wèn)及發(fā)現(xiàn)稍有瑕疵的， 在未向出票人或托 收行查詢的情況下直接退票， 以上三類原因?qū)е碌耐似奔s占退票總量 的 20%。同時(shí)，付款行退票時(shí)還存在部分退票理由與實(shí)際退票理由相 去甚遠(yuǎn)的情況， 造成客戶和銀行之間的糾紛，導(dǎo)致客戶體驗(yàn)較差。 （ 四 ） 支票影像技術(shù)仍有待進(jìn)一步完善 支票影像系統(tǒng)收集的是支票圖像信息，雖然網(wǎng)絡(luò)帶寬

12、在近年來(lái)已得 到極大改善， 但由于業(yè)務(wù)量大的原因， 支票掃描的圖像像素等仍然受 到一定限制。 對(duì)于經(jīng)過(guò)多次背書轉(zhuǎn)讓后附粘單的支票， 目前僅采集其 正面和記載最后一手委托收款背書粘單的影像， 因?yàn)槿绻杉闭?面和背面以及所有粘單的圖像信息， 形成的圖像文件數(shù)據(jù)量仍無(wú)法為 支票影像系統(tǒng)所順利處理，且不利于信息的網(wǎng)絡(luò)傳遞。目前，支票影 像系統(tǒng)由于電子清算信息與支票影像不符或影像掃描問(wèn)題導(dǎo)致無(wú)法 驗(yàn)印造成的退票約占退票總量的 10%左右，支票影像技術(shù)仍有待進(jìn)一 步完善 四、政策建議 （ 一 ） 推廣使用支付密碼技術(shù)，作為電子驗(yàn)印系統(tǒng)的有益補(bǔ)充 支付密碼是根據(jù)支票的金額、賬號(hào)、票據(jù)號(hào)碼、日期等信息，

13、計(jì)算 出一組 16 位數(shù)字，填寫在支票上作為付款依據(jù)。由于支付密碼是根 據(jù)支票上的各個(gè)關(guān)鍵要素和加密算法計(jì)算而來(lái)， 不同的支票支付密碼 都各不相同， 且任何數(shù)據(jù)的篡改都會(huì)導(dǎo)致支付密碼不正確， 從而最大 限度地保障了用戶和銀行的資金安全。 同時(shí)，由于支付密碼參與運(yùn)算 的都是數(shù)字，并且是采用電腦核驗(yàn)，準(zhǔn)確率達(dá)到百分之百，能在幾秒 鐘內(nèi)完成， 大大提高了工作效率。 支付密碼應(yīng)用密碼技術(shù)和現(xiàn)代信息 技術(shù)彌補(bǔ)了圖形印章容易偽造、 難以識(shí)別的不足， 對(duì)于電子驗(yàn)印系統(tǒng) 是有益的補(bǔ)充。 （ 二 ） 改變退票率雙向考核方式，著重考核付款行支票退票率 為控制支票影像系統(tǒng)退票率，相關(guān)業(yè)務(wù)監(jiān)管部門對(duì)支票影像系統(tǒng)的 退

14、票率一直進(jìn)行考核， 考核公式為 :（ 一定時(shí)間內(nèi)托收支票被退票數(shù)量 +收到支票影像的退票數(shù)量 ）/（ 一定時(shí)間內(nèi)托收支票總量 +收到支票影 像總氫，對(duì)支票退票率的考核一定程度上緩解了隨意退票的情況， 但 考核公式本身也存在一定問(wèn)題。 顯而易見(jiàn)的是商業(yè)銀行能控制的主要 是收到支票影像的退票比率，對(duì)于托收支票，雖然有一定關(guān)系，但最 主要還是由付款行決定是否退票， 因此對(duì)總退票量考核一定程度上掩 蓋了退票率存在的問(wèn)題。 上海市提出支票與提入支票的退票率一度相 差 5 個(gè)百分點(diǎn)以上， 也側(cè)面說(shuō)明了考核機(jī)制存在一定問(wèn)題， 因此改變 雙向考核方式，著重考核付款行支票退票率有利于理順考核激勵(lì)機(jī)制。 （ 三） 推出電子驗(yàn)印系統(tǒng)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高印鑒核驗(yàn)通過(guò)率