汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀淺析

1、汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀淺析 近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費(fèi)的增長必將帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，特別是 按照入世協(xié)議我國將逐步開放保險(xiǎn)市場，中國汽車保險(xiǎn)業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對(duì) 這一挑戰(zhàn)，是我國汽車保險(xiǎn)業(yè)不容忽視的問題。本文通過對(duì)世界汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程 與現(xiàn)狀的分析，希望能為中國汽車保險(xiǎn)業(yè)提供借鑒。一、汽車保險(xiǎn)的起源近現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的標(biāo)志之一：汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)是近代發(fā)展起來的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承保 機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來的。汽車 保險(xiǎn)的發(fā)展又異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一。汽車第三者責(zé)任

2、保險(xiǎn)始于 19 世紀(jì)末，與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。 目前大 多數(shù)國家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)的方式承保汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地：英國1、英國法律事故保險(xiǎn)公司于 1896 年首先開創(chuàng)了汽車保險(xiǎn)， 成為汽車保險(xiǎn)“第一人”。 當(dāng)時(shí)簽發(fā)了保費(fèi)為10100英鎊的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，可以加保汽車火險(xiǎn)，但要增加保 險(xiǎn)費(fèi)；汽車保險(xiǎn)責(zé)任在 1 899年擴(kuò)展到賠償與其它車輛發(fā)生碰撞所造成的損失， 這些保險(xiǎn) 單是由意外險(xiǎn)部的綜合第三者責(zé)任險(xiǎn)組簽發(fā)的； 保險(xiǎn)公司從 1901年開始提供汽車險(xiǎn)保單， 并在已具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件下，在上述承保的責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜 竊和火災(zāi)的險(xiǎn)

3、種。 1906年，英國成立了汽車保險(xiǎn)有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員 免費(fèi)檢查保險(xiǎn)車輛一次，其防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先于其它保險(xiǎn)大國。2、實(shí)施第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。第一次世界大戰(zhàn)后，英國機(jī)動(dòng)車輛的流行加重了公路 運(yùn)輸?shù)呢?fù)擔(dān)， 交通事故層出不窮， 有些事故中受害的第三者不知道該找哪一方賠償損失， 針對(duì)這種情況，政府發(fā)起了機(jī)動(dòng)車輛第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)的宣傳，并在 1930 年公路交通法 令中納入強(qiáng)制保險(xiǎn)條款。在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的過程中，政府又針對(duì) 實(shí)際情況對(duì)規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險(xiǎn)許可證，取消保險(xiǎn)費(fèi)緩付期限，修改保險(xiǎn)合 同款式等，以期強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與法令完全吻合。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施使在車禍中受到傷害

4、或 死亡的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。3、1945 年，英國成立了汽車保險(xiǎn)局。 汽車保險(xiǎn)局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險(xiǎn)人按 年度汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)或保單失效， 受害者無法獲得賠償時(shí)，由汽車保險(xiǎn)局承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事 者追償。英國現(xiàn)在是世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國， 僅次于美國和日本。 據(jù)英國承保人協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)， 1998 年在普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中， 汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了 81 億英鎊， 汽車保險(xiǎn)費(fèi)占每個(gè)家庭支出的 9%，足見其重要地位。二、汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地：美國美國被稱為“輪子上的國家” ，汽

5、車已經(jīng)成為人們生活的必需品，與此相應(yīng)，美國汽 車保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在短短近百年的時(shí)間內(nèi)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000 年美國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)總量為 1,360 億美元，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的 45.12%。其中，機(jī) 動(dòng)車輛責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為 820 億美元，占 60.3%，機(jī)動(dòng)車輛財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)保費(fèi)收入為 540 億美元，占 39.7%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的綜合賠付率為 105.4%，其中凈賠付率為 79.3%， 費(fèi)用率為 26.1%。美國車險(xiǎn)市場準(zhǔn)入和市場退出都相對(duì)自由， 激烈的市場競爭， 較為完善 的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達(dá)的車險(xiǎn)市場。美國汽車保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段1、汽車保險(xiǎn)問世。美國

6、最早開始承保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)是在1898 年，由美國旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。 1899 年汽車碰撞損失險(xiǎn)保單問世， 1902 年汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辦。2、通過賠償能力擔(dān)保法和強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法建立了未保險(xiǎn)判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊(cè)登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券 作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為賠償能力擔(dān)保法 。該法實(shí)施 的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢?duì)未來發(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，但是由 于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強(qiáng)制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔?償仍然困難重重。 為了改進(jìn)這一做法， 1925

7、 年馬薩諸塞州通過了 汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法 ，并 于 1927 年正式生效， 成為美國第一個(gè)頒布汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法的州。 該法律要求本州所有的 車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險(xiǎn)單或擁有付款保證書，一旦發(fā)生交通事故可以保證受害者及 時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償并以此作為汽車注冊(cè)的先決條件。以后美國的其它州也相繼通過了這個(gè) 法令。3、保險(xiǎn)公司推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。由于“未保險(xiǎn)判決基金”是由州政府管理，因 此被各保險(xiǎn)公司指責(zé)為政府過多的干預(yù)保險(xiǎn)業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險(xiǎn)公 司開始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。保險(xiǎn)公司推出了“未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)” ，該保險(xiǎn)提供給 被保險(xiǎn)人在汽車意外事故中遭受身體傷害， 而駕車人是事故責(zé)任人，但是駕

8、車人可能有： （1）沒有購買汽車保險(xiǎn)；（ 2）雖有汽車保險(xiǎn)， 但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低限額； （3）肇事后逃跑；（4）雖有汽車保險(xiǎn)，但其保險(xiǎn)公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)等情況， 無法給予經(jīng)濟(jì)賠償。目前，美國大多數(shù)州保險(xiǎn)監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司 提供未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。4、無過失汽車保險(xiǎn)。“賠償能力擔(dān)保法”、“強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)”、“未得到賠償?shù)呐袥Q基金”和“未保險(xiǎn)駕車人保險(xiǎn)”雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或不能得到充分 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖芎φ?，但仍然無法解決諸如下列一些問題： （ 1）受害人的索賠過程既費(fèi)時(shí) 又費(fèi)力，常常需要很長時(shí)間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對(duì)方駕駛

9、 人確有過失；（2）律師的費(fèi)用和其它審查費(fèi)用均來自于最后受害人補(bǔ)償?shù)降馁r償金，因 此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣； （3）雖然輕微受傷者得到的賠償一般 還能彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失， 但嚴(yán)重的受害人得到的補(bǔ)償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的 30%，甚至許 多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險(xiǎn)制度的改革者在 20世紀(jì) 70年代提出了將 無過失責(zé)任的法律制度推及到汽車保險(xiǎn)中。所謂無過失責(zé)任法律制度，指無論當(dāng)事人有無過失，都要承擔(dān)一定的法律后果。一 個(gè)“純”無過失汽車保險(xiǎn)將完全取消受害人起訴肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜 合保險(xiǎn)給予受害人全面的經(jīng)濟(jì)損失賠償。當(dāng)然，這種“純”無過失保險(xiǎn)并不存在，各州

10、 的無過失汽車保險(xiǎn)僅部分的限制受害人起訴肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過了某 一界限，被保險(xiǎn)人仍可通過起訴的方式要求對(duì)方賠償。通過無過失汽車保險(xiǎn)，汽車事故 的受害人獲賠更迅速、更方便。美國車險(xiǎn)科學(xué)的費(fèi)率厘定和多元化的銷售方式經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率計(jì)算方法，這套方法代 表了國際車險(xiǎn)市場上的最高水平。盡管美國各州車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法有差異，但是它們 有一個(gè)共同點(diǎn)，就是絕大多數(shù)的州都采用 “161級(jí)計(jì)劃”作為確定車險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)。 在“161 級(jí)計(jì)劃”下決定車險(xiǎn)費(fèi)率水平高低的因素有兩個(gè)：主要因素和次要因素。主要因素包括 被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動(dòng)車輛的使用狀況；

11、次要因素包括機(jī)動(dòng)車的型號(hào)、 車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險(xiǎn)人駕駛記錄等。這兩個(gè)因素加在一起決定被 保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)率水平三、其它發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的汽車保險(xiǎn)市場的發(fā)展現(xiàn)狀投保人承擔(dān)部分損失：德國與中國相似，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是德國非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。 2002年，德國車險(xiǎn)保費(fèi)收入 219.7 億歐元，占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的 42.7%。德國保險(xiǎn)市場開放度較高， 有 120 多家經(jīng)營非 壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，競爭非常激烈，特別是車險(xiǎn)方面，市場集中度很低，接近完全競爭狀 態(tài)。車險(xiǎn)市場份額最大的安聯(lián)集團(tuán)， 2002 年其保費(fèi)收入僅占整個(gè)車險(xiǎn)市場的 17.8%。德國的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)實(shí)行“責(zé)任處罰”原則，即每次理

12、賠不論賠償額多少，投 保人自己都必須承擔(dān) 325 歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的 汽車保險(xiǎn)費(fèi)還實(shí)行“獎(jiǎng)優(yōu)罰次” 。如果一年不出需要保險(xiǎn)公司理賠的事故，第二年這輛汽 車的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)調(diào)低一個(gè)檔位；然而，一旦出了事故并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，那幺次年 的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)上調(diào) 3 個(gè)檔位。而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能突出：法國法國車險(xiǎn)市場是個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場，競爭充分，產(chǎn)品豐富，市場細(xì)分度高， 產(chǎn)險(xiǎn)公司管理費(fèi)用率約為 28%。法國有 146 家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營車輛保險(xiǎn)。 2002年法國車險(xiǎn)保費(fèi)收入163億歐元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的44%相當(dāng)

13、于當(dāng)年法國GDP勺1% 調(diào)查表明，在法國 100%的車輛購買了第三者責(zé)任險(xiǎn)， 58%的車輛購買了車損險(xiǎn)， 82%的車 輛投保了盜搶和火災(zāi)險(xiǎn)， 87%的車輛投保了玻璃破碎險(xiǎn)。 就賠付額而言， 2002年全法國發(fā) 生的 400 萬起事故中，責(zé)任險(xiǎn)賠款最高，占總賠款的 50.3%，車損險(xiǎn)占 33.9%，其它險(xiǎn)種 占 16.8%。在責(zé)任險(xiǎn)賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的 59%。這主要是因?yàn)榉▏蓪?duì)涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。法國汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，汽車保險(xiǎn)業(yè)的社 會(huì)管理功能愈加突出。譬如：保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車事故

14、發(fā)生率，允許客戶在因飲酒 而不能駕車時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大 的娛樂場所進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè) 立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價(jià)格指導(dǎo)或?yàn)槠囆蘩韽S提供技術(shù)培訓(xùn)等。四、對(duì)中國汽車保險(xiǎn)業(yè)的啟示（一）車險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能從第一份汽車保險(xiǎn)保單第三者責(zé)任險(xiǎn)保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，再到汽車保險(xiǎn)局的 成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責(zé)任保險(xiǎn)，無不體現(xiàn)了車險(xiǎn)為保障受害人 因車險(xiǎn)損失能得到賠償而做的努力。當(dāng)然保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險(xiǎn)公司把更多的人力物力投入在 防災(zāi)防損上，通過降低

15、事故發(fā)生率來實(shí)現(xiàn)自己的利潤。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以 各種方式給客戶提供方便，比如在定損前預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù), 這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場競 爭力。為此，國外很多保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補(bǔ)這 一虧損的。而中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤來源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保 險(xiǎn)公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生。而國外保險(xiǎn)公司，有時(shí)即使不在賠 償責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也酌情予以補(bǔ)償。（二）車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基

16、本上都 包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、 職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國由 于國情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同：美國是一個(gè)倡導(dǎo)法治和自由的國家，且注重尊重人的個(gè) 性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽 車，由于投保人或被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相差 3 倍；而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是 世界有名的，德國的車險(xiǎn)出險(xiǎn)率非常低，因此德國車險(xiǎn)定價(jià)中車型是最重要的因素，其 變動(dòng)幅度最高可達(dá) 2700%之多。中國車險(xiǎn)費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國家還有相當(dāng)差距， 且自2003年 1月1日起實(shí)行自主費(fèi)率， 由于中國車險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，而各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會(huì)應(yīng)該 從各保險(xiǎn)公司收集車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國國 情，制定出合理的指導(dǎo)價(jià)格，供各保險(xiǎn)公司參考。（三）車險(xiǎn)營銷以代理為主、以服務(wù)競爭取勝 各發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)銷售均主要依靠代理機(jī)構(gòu)，特別是德國由代理機(jī)構(gòu)銷售的保單占到總保單的 87.4%。隨著科技的發(fā)展， 各國保險(xiǎn)公司也在不斷探索新的銷售方式， 電話直銷， 網(wǎng)絡(luò)直