第一章-個人理財

1、LOGO理財規(guī)劃主講人主講人 卞晨明卞晨明LOGO第一章 個人理財與理財規(guī)劃返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分1秒秒學習目標學習目標案例導入案例導入第一節(jié)第一節(jié) 個人理財概述個人理財概述第二節(jié)第二節(jié) 個人理財規(guī)劃個人理財規(guī)劃本章小結(jié)本章小結(jié)目目 錄錄返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分1秒秒學習目標學習目標（一）知識目標（一）知識目標掌握個人理財?shù)母拍罴坝绊懸蛩?；掌握個人理財?shù)母拍罴坝绊懸蛩?；熟悉個人理財規(guī)劃的概念及主要內(nèi)容；熟悉個人理財規(guī)劃的概念及主要內(nèi)容；掌握個人理財規(guī)劃的基本流程。掌握個人理財規(guī)劃的基本流程。（二）技能目標（二）技能目標能夠在影響個人理財?shù)母黝愐蛩刂姓页鲋饕軌蛟谟?/p>

2、響個人理財?shù)母黝愐蛩刂姓页鲋饕绊懸蛩?；影響因素；能夠根?jù)個人理財規(guī)劃的基本流程制定理財能夠根據(jù)個人理財規(guī)劃的基本流程制定理財規(guī)劃方案。規(guī)劃方案。返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分1秒秒案例導入案例導入個人個人/ /家庭理財家庭理財一個永遠值得研究和探討的話題一個永遠值得研究和探討的話題 美國的伊科諾米季斯美國的伊科諾米季斯(Economides)(Economides)一家被稱為該國一家被稱為該國“最節(jié)最節(jié)約家庭約家庭”，這個收入平平的七口之家有一套成效卓著的，這個收入平平的七口之家有一套成效卓著的“省錢省錢戰(zhàn)略戰(zhàn)略”，將，將“省下的就是賺下的省下的就是賺下的”理念演繹得淋漓盡致。目前，

3、理念演繹得淋漓盡致。目前，他們家不僅成為全美很多脫口秀節(jié)目炙手可熱的當紅嘉賓，還他們家不僅成為全美很多脫口秀節(jié)目炙手可熱的當紅嘉賓，還在網(wǎng)上向廣大民眾傳授他們理財?shù)母鞣N絕招。在網(wǎng)上向廣大民眾傳授他們理財?shù)母鞣N絕招。 據(jù)英國媒體報道，這個家庭來自美國亞利桑那州據(jù)英國媒體報道，這個家庭來自美國亞利桑那州(Arizona)(Arizona)，丈夫是史蒂夫丈夫是史蒂夫伊科諾米季斯，妻子是安妮特伊科諾米季斯，妻子是安妮特伊科諾米季斯，伊科諾米季斯，夫婦倆育有五個孩子。夫婦倆育有五個孩子。 返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分1秒秒 由于成功地實施了由于成功地實施了“科學節(jié)約戰(zhàn)略科學節(jié)約戰(zhàn)略”，這個普通

4、、平常的家，這個普通、平常的家庭如今在美國一舉揚名。據(jù)悉，這個七口之家的家庭年收入大約庭如今在美國一舉揚名。據(jù)悉，這個七口之家的家庭年收入大約為為3.33.3萬美元，低于美國家庭的年平均收入萬美元，低于美國家庭的年平均收入( (有關(guān)統(tǒng)計數(shù)字大約為有關(guān)統(tǒng)計數(shù)字大約為4.34.3萬美元萬美元) )，但是，伊科諾米季斯一家在日常生活中卻能，但是，伊科諾米季斯一家在日常生活中卻能“花最花最少的錢，辦盡可能多的事少的錢，辦盡可能多的事”。 例如，他們?nèi)颐吭略陲嬍撤矫娴幕ㄤN僅為例如，他們?nèi)颐吭略陲嬍撤矫娴幕ㄤN僅為350350美元，而美美元，而美國官方的有關(guān)統(tǒng)計數(shù)字表明，一個普通的四口之家每月光吃飯就國

5、官方的有關(guān)統(tǒng)計數(shù)字表明，一個普通的四口之家每月光吃飯就大概要花費大概要花費709709美元。另外，安妮特透露說，他們家主要的經(jīng)濟美元。另外，安妮特透露說，他們家主要的經(jīng)濟來源是丈夫的收入，她則是全職太太，負責在家照看孩子。但是，來源是丈夫的收入，她則是全職太太，負責在家照看孩子。但是，即使這樣，她每個月節(jié)約下來的錢比她去工作掙的還多。即使這樣，她每個月節(jié)約下來的錢比她去工作掙的還多。 另外，伊科諾米季斯家買下了一套含有五個臥室的房子。如另外，伊科諾米季斯家買下了一套含有五個臥室的房子。如今，他們經(jīng)過努力，不僅基本還清了貸款買房的債務，房子還升今，他們經(jīng)過努力，不僅基本還清了貸款買房的債務，房子

6、還升值了一倍多。值了一倍多。 返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分1秒秒伊科諾米季斯家族的理財八招伊科諾米季斯家族的理財八招 1.每個月只購物一次：因為逛得多一定會買得多，花每個月只購物一次：因為逛得多一定會買得多，花得多。得多。 2.窮追不舍買便宜貨：每次到超市購物，他們都會在窮追不舍買便宜貨：每次到超市購物，他們都會在購物架前仔細地來回逡巡，尋找要購買物品的最低購物架前仔細地來回逡巡，尋找要購買物品的最低價格，而且直到找到最低價才買東西。在他們的帶價格，而且直到找到最低價才買東西。在他們的帶動下，動下，5個孩子也學會了節(jié)約，總是陪著父母耐心地個孩子也學會了節(jié)約，總是陪著父母耐心地搜索最低

7、價格。搜索最低價格。 3.購物一定要有計劃：購物無計劃就等于給存款判死購物一定要有計劃：購物無計劃就等于給存款判死刑。他們每個月都要根據(jù)家中需要制定詳細、合理刑。他們每個月都要根據(jù)家中需要制定詳細、合理的購物計劃，甚至要提前將每頓飯的菜單設計好，的購物計劃，甚至要提前將每頓飯的菜單設計好，寫在賬本上，做到心中有數(shù)。寫在賬本上，做到心中有數(shù)。返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分1秒秒伊科諾米季斯家族的理財八招伊科諾米季斯家族的理財八招 4.提前購買節(jié)日物品：每逢重大節(jié)日前，伊科諾提前購買節(jié)日物品：每逢重大節(jié)日前，伊科諾米季斯一家都會提前購買一些節(jié)日所需物品，并米季斯一家都會提前購買一些節(jié)日所需

8、物品，并儲備起來，以防節(jié)日時漲價。儲備起來，以防節(jié)日時漲價。 5.巧妙利用購物優(yōu)惠：當許多商場、超市促銷推巧妙利用購物優(yōu)惠：當許多商場、超市促銷推出購物優(yōu)惠活動時，他們一定會經(jīng)過反復比較，出購物優(yōu)惠活動時，他們一定會經(jīng)過反復比較，以最優(yōu)惠的辦法買下所需要的物品。以最優(yōu)惠的辦法買下所需要的物品。 6.提前預算不立危墻：如果不提前做預算，就很提前預算不立危墻：如果不提前做預算，就很可能陷入經(jīng)濟困境。一旦因拮據(jù)導致負債，那么可能陷入經(jīng)濟困境。一旦因拮據(jù)導致負債，那么接下來的整個生活都是一種危機了。接下來的整個生活都是一種危機了。返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分1秒秒伊科諾米季斯家族的理財八招伊

9、科諾米季斯家族的理財八招 7.永不花費超過信封內(nèi)總金額永不花費超過信封內(nèi)總金額80%的錢：從結(jié)婚初期，的錢：從結(jié)婚初期，伊科諾米季斯夫婦就開始采用伊科諾米季斯夫婦就開始采用“信封體系信封體系”理財，即每理財，即每個月把家中的錢放入一個個信封，分別用于買食物、衣個月把家中的錢放入一個個信封，分別用于買食物、衣服、汽油、付房租等等，而且永遠不花費超過信封內(nèi)總服、汽油、付房租等等，而且永遠不花費超過信封內(nèi)總金額金額80%的錢。這樣不僅支付了基本開支，還可以省下的錢。這樣不僅支付了基本開支，還可以省下一筆錢。一筆錢。 8.會省也會賺：除了上述省錢招數(shù)，伊科諾米季斯家還會省也會賺：除了上述省錢招數(shù)，伊科

10、諾米季斯家還有第八招有第八招抓住機會，想辦法賺錢。自從在美國打出抓住機會，想辦法賺錢。自從在美國打出“科學節(jié)約科學節(jié)約”的名氣后，伊科諾米季斯家經(jīng)常成為訪談的名氣后，伊科諾米季斯家經(jīng)常成為訪談節(jié)目的主角。為了方便回答觀眾提問，他們家成立了專節(jié)目的主角。為了方便回答觀眾提問，他們家成立了專門的網(wǎng)站，介紹各種理財?shù)暮梅椒?，但是人們必須付費，門的網(wǎng)站，介紹各種理財?shù)暮梅椒?，但是人們必須付費，才能在網(wǎng)上學到他們家的才能在網(wǎng)上學到他們家的“省錢真?zhèn)魇″X真?zhèn)鳌?。返回目錄返回目錄下午下?時時12分分1秒秒第一節(jié)第一節(jié) 個人理財概述個人理財概述 一、個人理財?shù)母拍钜弧€人理財?shù)母拍?個人理財又稱個人財務規(guī)劃

11、，是為實現(xiàn)個個人理財又稱個人財務規(guī)劃，是為實現(xiàn)個人人生目標而制訂、安排、實施和管理一個各人人生目標而制訂、安排、實施和管理一個各方面總體協(xié)調(diào)的財務計劃的過程。方面總體協(xié)調(diào)的財務計劃的過程。 返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分1秒秒Step 0Step 1Step 2財務安全財務安全財務自由財務自由返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分2秒秒 進行個人理財，目的是實現(xiàn)個人及家庭的理財目標，并最終達進行個人理財，目的是實現(xiàn)個人及家庭的理財目標，并最終達到終生的財務安全和財務自由。到終生的財務安全和財務自由。財務安全財務安全是指個人或是指個人或家庭對自己的財務現(xiàn)家庭對自己的財務現(xiàn)狀有充分的信心，

12、認狀有充分的信心，認為現(xiàn)有的財富足以應為現(xiàn)有的財富足以應對未來的財務支出和對未來的財務支出和其他生活目標的實其他生活目標的實現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的財現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的財務危機。務危機。兩種方案兩種方案財務自由是指個人或家財務自由是指個人或家庭的收入主要來源于主庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作動投資而不是被動工作。當投資收入可以完全。當投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出時，我們認為各項支出時，我們認為就達到了財務自由的層就達到了財務自由的層次。次。返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分2秒秒二、影響個人理財?shù)囊蛩囟⒂绊憘€人理財?shù)囊蛩兀ㄒ唬┖暧^因素（一）宏觀因素 1

13、 1政治、法律與政策環(huán)境政治、法律與政策環(huán)境（1 1）財政政策。）財政政策。國家通常根據(jù)當前宏觀經(jīng)濟形勢，采國家通常根據(jù)當前宏觀經(jīng)濟形勢，采取稅收、預算、國債、財政補貼、轉(zhuǎn)移支付等手段來取稅收、預算、國債、財政補貼、轉(zhuǎn)移支付等手段來調(diào)整財政收入與支出的規(guī)模與結(jié)構(gòu)，使其達到預期的調(diào)整財政收入與支出的規(guī)模與結(jié)構(gòu)，使其達到預期的財政政策目標，并對整個經(jīng)濟運行產(chǎn)生影響。財政政策目標，并對整個經(jīng)濟運行產(chǎn)生影響。（2 2）貨幣政策。）貨幣政策。中央銀行通常根據(jù)當前宏觀經(jīng)濟走勢，中央銀行通常根據(jù)當前宏觀經(jīng)濟走勢，運用利率、法定存款準備金率、公開市場業(yè)務操作等運用利率、法定存款準備金率、公開市場業(yè)務操作等貨幣

14、政策工具調(diào)控貨幣供應量和信用規(guī)模，使其達到貨幣政策工具調(diào)控貨幣供應量和信用規(guī)模，使其達到預定貨幣政策目標，進而影響整體經(jīng)濟運行。預定貨幣政策目標，進而影響整體經(jīng)濟運行。返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分2秒秒 （3 3）收入分配政策。）收入分配政策。收入分配政策是指國家為實現(xiàn)宏收入分配政策是指國家為實現(xiàn)宏觀調(diào)控總目標和總?cè)蝿?，針對居民收入水平高低、收觀調(diào)控總目標和總?cè)蝿?，針對居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原則和方針。入差距大小在分配方面制定的原則和方針。 （4 4）稅收政策。）稅收政策。由于稅收政策直接關(guān)系投資收益與成由于稅收政策直接關(guān)系投資收益與成本，因此，對個人和家庭的

15、投資策略具有直接的影響。本，因此，對個人和家庭的投資策略具有直接的影響。稅收政策不僅影響可用于投資的個人可支配收入的多稅收政策不僅影響可用于投資的個人可支配收入的多少，而且通過改變投資的交易成本可以改變投資收益少，而且通過改變投資的交易成本可以改變投資收益率。率。返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分2秒秒Level 1Level 2Level 3Level 4Level 5傳統(tǒng)經(jīng)濟社會傳統(tǒng)經(jīng)濟社會經(jīng)濟起飛前的準備階段經(jīng)濟起飛前的準備階段經(jīng)濟起飛階段經(jīng)濟起飛階段邁向經(jīng)濟成熟階段邁向經(jīng)濟成熟階段大量消費階段大量消費階段2 2經(jīng)濟發(fā)展程度經(jīng)濟發(fā)展程度 （1 1）經(jīng)濟發(fā)展階段）經(jīng)濟發(fā)展階段返回目錄返

16、回目錄下午下午4時時12分分2秒秒 （2 2）消費者的收入水平。）消費者的收入水平。 個人金融業(yè)務以消費者收入為基礎，但是消費個人金融業(yè)務以消費者收入為基礎，但是消費者不可能將全部收入均用于購買金融產(chǎn)品，因此，需者不可能將全部收入均用于購買金融產(chǎn)品，因此，需要從不同角度衡量一個經(jīng)濟體中的消費者的收入水平。要從不同角度衡量一個經(jīng)濟體中的消費者的收入水平。 （3 3）宏觀經(jīng)濟狀況。）宏觀經(jīng)濟狀況。 理財產(chǎn)品的設計與定價，理財投資組合的構(gòu)建理財產(chǎn)品的設計與定價，理財投資組合的構(gòu)建與理財投資策略的選擇受到宏觀經(jīng)濟狀況的制約。與理財投資策略的選擇受到宏觀經(jīng)濟狀況的制約。返回目錄返回目錄下午下午4時時12

17、分分2秒秒3.3.社會環(huán)境社會環(huán)境 社會文化環(huán)境主要是指社會文化環(huán)境主要是指一個國家或地區(qū)的社會一個國家或地區(qū)的社會組織、社會結(jié)構(gòu)、宗教組織、社會結(jié)構(gòu)、宗教信仰、社會風俗、歷史信仰、社會風俗、歷史傳統(tǒng)、生活方式、教育傳統(tǒng)、生活方式、教育水平等。個人理財需要水平等。個人理財需要理解各類金融產(chǎn)品的差理解各類金融產(chǎn)品的差異，涉及很多的計算問異，涉及很多的計算問題，伴隨著人們的日常題，伴隨著人們的日常生活，是一種生活態(tài)度生活，是一種生活態(tài)度與習慣。與習慣。社會環(huán)境社會環(huán)境社會制度環(huán)境。影響我社會制度環(huán)境。影響我國個人理財?shù)闹饕鐣鴤€人理財?shù)闹饕鐣贫仁巧鐣ｋU保障制制度是社會保險保障制度，主要包括

18、養(yǎng)老保險度，主要包括養(yǎng)老保險制度和醫(yī)療保險制度。制度和醫(yī)療保險制度。在個人家庭現(xiàn)有社會保在個人家庭現(xiàn)有社會保險保障的基礎上，再考險保障的基礎上，再考慮需要增加的商業(yè)保險慮需要增加的商業(yè)保險等其他保障是個人理財?shù)绕渌Ｕ鲜莻€人理財需要考慮的主要問題。需要考慮的主要問題。返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分2秒秒對個人理財業(yè)務產(chǎn)生直接影響的微觀因素主要對個人理財業(yè)務產(chǎn)生直接影響的微觀因素主要是金融市場，金融市場的競爭程度、開放程是金融市場，金融市場的競爭程度、開放程度、價格機制都會影響個人理財產(chǎn)品的價格。度、價格機制都會影響個人理財產(chǎn)品的價格。 （二）微觀因素（二）微觀因素 返回目錄返回目錄下午

19、下午4時時12分分2秒秒三、個人理財?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展三、個人理財?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展 個人理財起源于個人理財起源于2020世紀世紀3030年代美國的保險業(yè)，它是隨著金年代美國的保險業(yè)，它是隨著金融理財制度和金融創(chuàng)新的發(fā)展而逐步形成的。融理財制度和金融創(chuàng)新的發(fā)展而逐步形成的。 1929 1929年年1010月，世界經(jīng)濟危機暴發(fā)，全球股價大滑，投資者月，世界經(jīng)濟危機暴發(fā)，全球股價大滑，投資者財產(chǎn)蒙受巨大損失，生活受到嚴重影響，人們開始萌生了綜合規(guī)財產(chǎn)蒙受巨大損失，生活受到嚴重影響，人們開始萌生了綜合規(guī)劃個人財產(chǎn)與生活的需求。劃個人財產(chǎn)與生活的需求。 第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，隨著經(jīng)濟的復蘇與社會財富的積第二次世界

20、大戰(zhàn)結(jié)束后，隨著經(jīng)濟的復蘇與社會財富的積累，美國人民逐步意識到個人理財?shù)闹匾裕瑢鹑诜蘸彤a(chǎn)品累，美國人民逐步意識到個人理財?shù)闹匾裕瑢鹑诜蘸彤a(chǎn)品的需求進一步增加。的需求進一步增加。 1969 1969年是美國理財業(yè)發(fā)展的標志年。這一年，美國創(chuàng)立了年是美國理財業(yè)發(fā)展的標志年。這一年，美國創(chuàng)立了首家理財團體機構(gòu)首家理財團體機構(gòu)國際金融理財協(xié)會國際金融理財協(xié)會(International (International Association for Financial PlanningAssociation for Financial Planning，IAFP)IAFP)，以普及理財知，以

21、普及理財知識、促進理財行業(yè)發(fā)展。識、促進理財行業(yè)發(fā)展。 返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分2秒秒 1972 1972年，美國又創(chuàng)立了第一家專業(yè)理財教育機構(gòu)年，美國又創(chuàng)立了第一家專業(yè)理財教育機構(gòu)金融金融理財學院（理財學院（College for Financial PlanningCollege for Financial Planning），向社會推行金），向社會推行金融理財師（又譯為財務規(guī)劃師）融理財師（又譯為財務規(guī)劃師）CFPCFP（Certified Financial Certified Financial PlannersPlanners）認證制度。）認證制度。 20 20世紀世

22、紀7070年代，證券、投資、保險的混業(yè)經(jīng)營金融改革浪年代，證券、投資、保險的混業(yè)經(jīng)營金融改革浪潮的出現(xiàn)使創(chuàng)新金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，為個人理財提供了豐富的金潮的出現(xiàn)使創(chuàng)新金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，為個人理財提供了豐富的金融投資產(chǎn)品。融投資產(chǎn)品。 20 20世紀世紀8080年代，銀行管理理論的轉(zhuǎn)變和電子信息系統(tǒng)的使年代，銀行管理理論的轉(zhuǎn)變和電子信息系統(tǒng)的使用，使融合了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務、投資業(yè)務和咨詢顧問業(yè)務的用，使融合了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務、投資業(yè)務和咨詢顧問業(yè)務的“組組合式合式”理財產(chǎn)品開始成為銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的主要方式理財產(chǎn)品開始成為銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的主要方式 。 20 20世紀世紀9090年代，金融管制

23、開始松動，各類投資工具和衍生年代，金融管制開始松動，各類投資工具和衍生產(chǎn)品市場、場外市場交易規(guī)模迅速擴大，使理財產(chǎn)品的投資空間產(chǎn)品市場、場外市場交易規(guī)模迅速擴大，使理財產(chǎn)品的投資空間得到進一步拓展，組合方式、投資對象、風險承擔和利益分配模得到進一步拓展，組合方式、投資對象、風險承擔和利益分配模式呈現(xiàn)多樣化，保證收益（保底）、浮動收益、有條件轉(zhuǎn)換收益式呈現(xiàn)多樣化，保證收益（保底）、浮動收益、有條件轉(zhuǎn)換收益等各類理財產(chǎn)品不斷推陳出新。等各類理財產(chǎn)品不斷推陳出新。 返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分2秒秒 到到2020世紀末，體系完整、制度完善的理財行業(yè)在世紀末，體系完整、制度完善的理財行業(yè)在美

24、國已經(jīng)形成并在歐亞等經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)得到了美國已經(jīng)形成并在歐亞等經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)得到了迅速的推廣與發(fā)展。在國際迅速的推廣與發(fā)展。在國際CFPCFP理事會（理事會（19901990年成立，年成立， 20042004年年3 3月更名為國際金融理財標準委員會，即月更名為國際金融理財標準委員會，即Financial Planning Standards BoardFinancial Planning Standards Board，F(xiàn)PSBFPSB）和）和CFPCFP標準委員會（標準委員會（CFP Board of StandardsCFP Board of Standards，簡稱，簡稱CFP

25、BoardCFP Board，于，于19941994年由年由ICFPICFP更名形成的非盈利性金更名形成的非盈利性金融管理機構(gòu)）的推動下，國際金融理財行業(yè)基本上在融管理機構(gòu)）的推動下，國際金融理財行業(yè)基本上在金融理財師的執(zhí)業(yè)標準和業(yè)務操作流程方面達成共識。金融理財師的執(zhí)業(yè)標準和業(yè)務操作流程方面達成共識。 返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分2秒秒理財規(guī)劃和理財規(guī)劃師 理財規(guī)劃，理財規(guī)劃，financial planningfinancial planning，是指運，是指運用科學的方法和一定的程序為個人或企業(yè)用科學的方法和一定的程序為個人或企業(yè)制定出切合實際的、具有高度可操作性的制定出切合實

26、際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達到個人或企業(yè)資產(chǎn)的投資組合方案，以達到個人或企業(yè)資產(chǎn)的保值與增值的行為。保值與增值的行為。 理財規(guī)劃師，是指運用理財?shù)脑?、方法理財?guī)劃師，是指運用理財?shù)脑?、方法和工具，為客戶提供理財?guī)劃服務的專業(yè)和工具，為客戶提供理財規(guī)劃服務的專業(yè)人員。人員。 返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分2秒秒第二節(jié)第二節(jié) 個人理財規(guī)劃個人理財規(guī)劃 一、個人理財規(guī)劃的概念一、個人理財規(guī)劃的概念 理財規(guī)劃，是根據(jù)客戶財務與非財務狀況，運理財規(guī)劃，是根據(jù)客戶財務與非財務狀況，運用規(guī)范的方法并遵循一定程序為客戶制定切合實際、用規(guī)范的方法并遵循一定程序為客戶制定切合實際、可操作

27、的某一方面或一系列相互協(xié)調(diào)的規(guī)劃方案，包可操作的某一方面或一系列相互協(xié)調(diào)的規(guī)劃方案，包括儲蓄規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、括儲蓄規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、證券投資規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳證券投資規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等。承規(guī)劃等。 返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分2秒秒1理財規(guī)劃是全方位的綜合性分為，而不是簡單的理財規(guī)劃是全方位的綜合性分為，而不是簡單的金融產(chǎn)品銷售。金融產(chǎn)品銷售。3就生命周期而言，理財規(guī)劃是一項長期規(guī)劃，它就生命周期而言，理財規(guī)劃是一項長期規(guī)劃，它貫穿于人的一生，而不是針對某一階段的規(guī)劃。貫穿于人的一生，而不是

28、針對某一階段的規(guī)劃。2理財規(guī)劃強調(diào)個性化。理財規(guī)劃強調(diào)個性化。4理財規(guī)劃通常由專業(yè)人士提供。理財規(guī)劃通常由專業(yè)人士提供。理財規(guī)劃的定義強調(diào)以下幾點：理財規(guī)劃的定義強調(diào)以下幾點：返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分2秒秒 ( (一一) )整體規(guī)劃整體規(guī)劃 個人理財規(guī)劃通常不會是一個單一性規(guī)劃，而是一個包括現(xiàn)金個人理財規(guī)劃通常不會是一個單一性規(guī)劃，而是一個包括現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休規(guī)劃、風險管理以及遺產(chǎn)規(guī)劃規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休規(guī)劃、風險管理以及遺產(chǎn)規(guī)劃等單項規(guī)劃在內(nèi)的綜合性規(guī)劃。每個單項規(guī)劃可以針對某一方面等單項規(guī)劃在內(nèi)的綜合性規(guī)劃。每個單項規(guī)劃可以針對某一方面的具體問題提

29、供解決方案，但僅僅依靠單項規(guī)劃并不能全面實現(xiàn)的具體問題提供解決方案，但僅僅依靠單項規(guī)劃并不能全面實現(xiàn)客戶的理財目標，因此，理財規(guī)劃必須是一個全面綜合的整體性客戶的理財目標，因此，理財規(guī)劃必須是一個全面綜合的整體性解決方案。解決方案。 ( (二二) )提早規(guī)劃提早規(guī)劃 貨幣經(jīng)過一段時間的投資和再投資可以進一步增值，即貨幣的貨幣經(jīng)過一段時間的投資和再投資可以進一步增值，即貨幣的復利現(xiàn)象，稱為貨幣的時間價值。由于貨幣具有這樣的特性，所復利現(xiàn)象，稱為貨幣的時間價值。由于貨幣具有這樣的特性，所以理財規(guī)劃應盡早開始，理財方案應盡早制定。以理財規(guī)劃應盡早開始，理財方案應盡早制定。二、個人理財規(guī)劃的原則二、個

30、人理財規(guī)劃的原則返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分3秒秒 ( (三三) )現(xiàn)金保障優(yōu)先現(xiàn)金保障優(yōu)先 不論個人及家庭作何種規(guī)劃，首先要保證日常生活和意外應不論個人及家庭作何種規(guī)劃，首先要保證日常生活和意外應急準備（重大疾病、意外災難、犯罪事件、突發(fā)事件等發(fā)生的計急準備（重大疾病、意外災難、犯罪事件、突發(fā)事件等發(fā)生的計劃外開支而作的準備）。因此，根據(jù)理財規(guī)劃的基本要求，建立劃外開支而作的準備）。因此，根據(jù)理財規(guī)劃的基本要求，建立一個能夠幫助家庭在出現(xiàn)失業(yè)、大病、災難等意外事件的情況下一個能夠幫助家庭在出現(xiàn)失業(yè)、大病、災難等意外事件的情況下也能安然度過危機的現(xiàn)金保障系統(tǒng)十分關(guān)鍵，也是進行任何理財

31、也能安然度過危機的現(xiàn)金保障系統(tǒng)十分關(guān)鍵，也是進行任何理財規(guī)劃前應首先考慮和重點安排的。規(guī)劃前應首先考慮和重點安排的。 ( (四四) )風險管理優(yōu)于追求收益風險管理優(yōu)于追求收益 理財規(guī)劃首先應該考慮的因素是風險，而非收益。風險是指理財規(guī)劃首先應該考慮的因素是風險，而非收益。風險是指可能發(fā)生的危險可能發(fā)生的危險, ,如利率風險、通貨膨脹風險、人身意外風險等。如利率風險、通貨膨脹風險、人身意外風險等。理財規(guī)劃旨在通過財務安排和合理運作來實現(xiàn)個人及家庭財富的理財規(guī)劃旨在通過財務安排和合理運作來實現(xiàn)個人及家庭財富的保值增值，最終使生活更加舒適、快樂。保值是增值的前提，作保值增值，最終使生活更加舒適、快樂

32、。保值是增值的前提，作理財規(guī)劃時要認清可能出現(xiàn)的各種風險，合理利用理財規(guī)劃工具理財規(guī)劃時要認清可能出現(xiàn)的各種風險，合理利用理財規(guī)劃工具規(guī)避風險，并采取措施應對這些風險。規(guī)避風險，并采取措施應對這些風險。返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分3秒秒 ( (五五) )消費、投資與收入相匹配消費、投資與收入相匹配 消費支出通常用于滿足短期需求，投資則具有追求將來更高消費支出通常用于滿足短期需求，投資則具有追求將來更高收益的特質(zhì)，收入無疑是二者的源頭和活水。在收入一定的前提收益的特質(zhì)，收入無疑是二者的源頭和活水。在收入一定的前提下，消費與投資支出往往此消彼長。理財規(guī)劃應該正確處理消費、下，消費與投資支

33、出往往此消彼長。理財規(guī)劃應該正確處理消費、資本投入與收入之間的矛盾，形成資產(chǎn)的動態(tài)平衡，確保在投資資本投入與收入之間的矛盾，形成資產(chǎn)的動態(tài)平衡，確保在投資達到預期目的的同時保證生活質(zhì)量的提高。達到預期目的的同時保證生活質(zhì)量的提高。 ( (六六) )家庭類型與理財策略相匹配家庭類型與理財策略相匹配 基本的家庭類型有青年家庭、中年家庭和老年家庭三種。不基本的家庭類型有青年家庭、中年家庭和老年家庭三種。不同的家庭形態(tài)，財務收支狀況、風險承受能力各不相同，理財需同的家庭形態(tài)，財務收支狀況、風險承受能力各不相同，理財需求和具體理財規(guī)劃內(nèi)容也不盡相同。根據(jù)不同家庭形態(tài)的特點，求和具體理財規(guī)劃內(nèi)容也不盡相同

34、。根據(jù)不同家庭形態(tài)的特點，理財規(guī)劃師要分別制定不同的理財規(guī)劃策略。理財規(guī)劃師要分別制定不同的理財規(guī)劃策略。返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分3秒秒三、個人理財規(guī)劃的內(nèi)容三、個人理財規(guī)劃的內(nèi)容（一）儲蓄規(guī)劃（一）儲蓄規(guī)劃（三）教育規(guī)劃（三）教育規(guī)劃（五）證券投資規(guī)劃（五）證券投資規(guī)劃（七）退休規(guī)劃（七）退休規(guī)劃（二）消費支出規(guī)劃（二）消費支出規(guī)劃（四）保險規(guī)劃（四）保險規(guī)劃（六）稅收規(guī)劃（六）稅收規(guī)劃（八）財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃（八）財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分3秒秒 （一）儲蓄規(guī)劃（一）儲蓄規(guī)劃 儲蓄是個人理財規(guī)劃的源頭，一個人儲蓄賬戶里的大部分資儲蓄是個人理財規(guī)劃

35、的源頭，一個人儲蓄賬戶里的大部分資金會隨著商品和服務的購買而逐漸減少，這會導致賬戶缺乏資金金會隨著商品和服務的購買而逐漸減少，這會導致賬戶缺乏資金而終結(jié)。如果不對賬戶進行有效控制，就很難管理好更復雜的金而終結(jié)。如果不對賬戶進行有效控制，就很難管理好更復雜的金融資產(chǎn)。融資產(chǎn)。 （二）消費支出規(guī)劃（二）消費支出規(guī)劃 消費支出規(guī)劃主要是基于一定的財務資源，對家庭消費水消費支出規(guī)劃主要是基于一定的財務資源，對家庭消費水平和消費結(jié)構(gòu)進行規(guī)劃，以達到適度消費，穩(wěn)步提高生活質(zhì)量的平和消費結(jié)構(gòu)進行規(guī)劃，以達到適度消費，穩(wěn)步提高生活質(zhì)量的目標。家庭消費支出規(guī)劃主要包括住房消費規(guī)劃、汽車規(guī)劃以及目標。家庭消費支出

36、規(guī)劃主要包括住房消費規(guī)劃、汽車規(guī)劃以及信用卡與個人信貸消費規(guī)劃等。信用卡與個人信貸消費規(guī)劃等。返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分3秒秒 （三）教育規(guī)劃（三）教育規(guī)劃 教育投資是一種智力投資，它不僅可以提高人的教育投資是一種智力投資，它不僅可以提高人的文化水平與生活品位，還可以使受教育者增加人力資本。文化水平與生活品位，還可以使受教育者增加人力資本。 （四）保險規(guī)劃（四）保險規(guī)劃 人生很可能會面對一些不期而至的風險，比如意人生很可能會面對一些不期而至的風險，比如意外的人身傷害、疾病、火災，等等。為了規(guī)避這些風險，外的人身傷害、疾病、火災，等等。為了規(guī)避這些風險，在現(xiàn)實生活中人們通過購買保險來

37、滿足自身的安全需要。在現(xiàn)實生活中人們通過購買保險來滿足自身的安全需要。返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分3秒秒 （五）證券投資規(guī)劃（五）證券投資規(guī)劃 證券投資在個人總投資中占有很高的比例。目前，證券投資在個人總投資中占有很高的比例。目前，人們接觸的證券主要是股票、基金、債券等等。證券投人們接觸的證券主要是股票、基金、債券等等。證券投資工具有很多類型，且不同的投資工具具有不同的風險資工具有很多類型，且不同的投資工具具有不同的風險與投資報酬率。與投資報酬率。 （六）稅收規(guī)劃（六）稅收規(guī)劃 隨著我國個人所得稅、企業(yè)所得稅各項政策的出隨著我國個人所得稅、企業(yè)所得稅各項政策的出臺，納稅人出于對自身利

38、益的考慮，往往希望將自己的臺，納稅人出于對自身利益的考慮，往往希望將自己的稅負合理地減到最小。因此，如何在合法的前提下盡量稅負合理地減到最小。因此，如何在合法的前提下盡量減少稅負就成為每一個納稅人都十分關(guān)注的問題。減少稅負就成為每一個納稅人都十分關(guān)注的問題。返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分3秒秒 （七）退休規(guī)劃（七）退休規(guī)劃 人在經(jīng)過了大半生的奮斗之后，總會有退休的一天。一旦人在經(jīng)過了大半生的奮斗之后，總會有退休的一天。一旦退休，作為收入主要部分的工薪收入便停止了。但人從退休到去退休，作為收入主要部分的工薪收入便停止了。但人從退休到去世畢竟還有一段時間，如何在退休后保持一定的生活水平就成

39、了世畢竟還有一段時間，如何在退休后保持一定的生活水平就成了每個人遲早都要面對的現(xiàn)實問題。每個人遲早都要面對的現(xiàn)實問題。 （八）財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃（八）財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃 遺產(chǎn)的繼承是人生需要妥善安排的最后一個重要事項。遺遺產(chǎn)的繼承是人生需要妥善安排的最后一個重要事項。遺產(chǎn)傳承規(guī)劃的目標是幫助客戶高效率地管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利產(chǎn)傳承規(guī)劃的目標是幫助客戶高效率地管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利地轉(zhuǎn)移到受益人的手中。地轉(zhuǎn)移到受益人的手中。返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分3秒秒四、個人理財規(guī)劃的基本流程四、個人理財規(guī)劃的基本流程1.1.收集個人收集個人家庭信息家庭信息個人理財規(guī)劃基本流程個人理財規(guī)劃基本流

40、程2.2.分析個人分析個人家庭財務家庭財務狀況狀況3.3.制定理財制定理財方案方案4.4.執(zhí)行理財執(zhí)行理財方案方案5.5.持續(xù)關(guān)注持續(xù)關(guān)注返回目錄返回目錄下午下午4時時12分分3秒秒 1.1.收集個人家庭信息收集個人家庭信息 理財方案是否適合個人家庭的實際情況，關(guān)鍵取決于是否理財方案是否適合個人家庭的實際情況，關(guān)鍵取決于是否詳細了解個人家庭的財務信息、與理財相關(guān)的非財務信息和個詳細了解個人家庭的財務信息、與理財相關(guān)的非財務信息和個人家庭的期望目標。收集、整理和分析個人家庭的財務信息和人家庭的期望目標。收集、整理和分析個人家庭的財務信息和與理財有關(guān)的非財務信息，是制定理財方案的關(guān)鍵一步。與理財有關(guān)的非財務信息，是制定理財方案的關(guān)鍵一步。 2.2.分析個人家庭財務狀況分析個人家庭財務狀況 個人家庭現(xiàn)行的財務狀況是達到未來財務目標的基礎，在個人家庭現(xiàn)行的財務狀況是達到未來財務目標的基礎，在提出具體的理財計劃之前必須客觀地分析個人家庭現(xiàn)行財務狀提出具體的理財計劃之前必須客觀地分析個人家庭現(xiàn)行財務狀況并對未來的財務狀況進行預測。對個人家庭現(xiàn)行財務狀況的況并對未來的財務狀況進行預測。對個人家庭現(xiàn)行財務狀況的分析主要包括個人家庭資產(chǎn)負債表分析、個