關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)的相關(guān)認(rèn)識與思路

1、精品文檔關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)的相關(guān)認(rèn)識與思路（陳克元深圳律師法學(xué)碩士）金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)是一項重要的律師非訴業(yè)務(wù)，包括前期的盡職調(diào)查與調(diào)查后的清收階段。 金融不良資產(chǎn)清收是一個復(fù)雜、艱巨的工作， 現(xiàn)在想選幾個關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收的話題，跟大家一起探討學(xué)習(xí)。一、關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)的案源開拓問題按照金融不良資產(chǎn)處置與流轉(zhuǎn)的階段來劃分，金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)從市場的角度可分為三級市場：（1）一級市場：銀行處置的不良資產(chǎn)，即銀行通過競價拍賣或風(fēng)險代理的方式直接對外處置的不良資產(chǎn)；（2）二級市場：資產(chǎn)管理公司處置的不良資產(chǎn)，即銀行剝離給資產(chǎn)管理公司的不良資產(chǎn)經(jīng)過資產(chǎn)管理公司的清收失敗后再次對外

2、處置的不良資產(chǎn)；（3）三級市場：單位或個人投資商處置的不良資產(chǎn)，即單位或個人投資商從銀行、資產(chǎn)管理公司或其他單位和個人投資主體受讓的不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)。一般來說，三級市場依次呈現(xiàn)出以下規(guī)律：（1 ）資產(chǎn)質(zhì)量越來越差；（ 2 ）辦案程序越來越煩瑣； （ 3）清收成本越來越高； （4）清收手段越來越多； （5 ）政策風(fēng)險越來越高；（ 6）律師代理清收的風(fēng)險比例越來越高?？删庉嬀肺臋n由此可見，金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)的市場開拓應(yīng)該既要放寬思路、全面鋪開，三級市場都可以考慮進(jìn)入， 又要避難就易， 重點抓住一級市場。 作為律師參與資產(chǎn)管理公司和金融不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)來說，可以既考慮以風(fēng)險代理的方式為銀行、單位或個人投

3、資商進(jìn)行清收， 收取代理費；又可以考慮以投資主體的身份進(jìn)入市場，通過競價購買資產(chǎn)包的方式參與實現(xiàn)資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)。二、關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收的具體辦案思路問題金融不良資產(chǎn)案件一般可以分為以下三類：（1）中止、終結(jié)執(zhí)行案件，即已經(jīng)過訴訟程序， 因無可供執(zhí)行的財產(chǎn)而中止、終結(jié)執(zhí)行的案件。 此類案件如在一定期間內(nèi)發(fā)現(xiàn)債務(wù)人新的財產(chǎn)線索，可以向法院申請恢復(fù)執(zhí)行。 在整個不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，此類案件占絕大多數(shù)。（2）生效判決嚴(yán)重錯誤，可申請抗訴再審的訴訟案件。該類案件一般是在事實認(rèn)定和法律適用方面存在嚴(yán)重瑕疵，需要推翻已生效的判決。其中，惡意逃債案件占此類案件的較大部分。但是，此類案件具有案情復(fù)雜、執(zhí)行周期長的特

4、點。（3）超過訴訟時效案件，即尚未進(jìn)入訴訟程序，因銀行方面的疏忽而喪失時效的案件，此類案件在整個不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)中占很小的部分，而且呈現(xiàn)案件標(biāo)的額小，貸款人多為自然人的特點。因此，在金融不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，應(yīng)以恢復(fù)執(zhí)行業(yè)務(wù)為主。在恢復(fù)執(zhí)行案件中， 閱卷調(diào)查是前提， 追查財產(chǎn)線索是核心， 對接法律法規(guī)是關(guān)鍵。（一）關(guān)于財產(chǎn)線索的追查問題1、追查主體：可編輯精品文檔（1）債務(wù)人；（ 2 ）擔(dān)保人；（ 3）公司關(guān)聯(lián)人（分公司、全資子公司、法人人格混同之公司）；（4）其他單位被掛靠人；（5 ）公司股東或單位投資者（刺破公司面紗之股東、 出資不到位之股東、抽逃出資之股東、虛假出資之股東）；（ 6）上級開辦單位或

5、直接管理者； （ 7）侵占公司財產(chǎn)之公司股東、高管； （8 ）侵占公司財產(chǎn)之清算人、財產(chǎn)管理人等；（ 9）虛假評估、驗資之評估機(jī)構(gòu)、會計事務(wù)所。2、查詢對象：（1）不動產(chǎn)： a 土地使用權(quán)； b 商業(yè)住房； c 工業(yè)廠房； d 車庫等（ 2 ）動產(chǎn)： a 車輛； b 船舶； c 機(jī)器設(shè)備； d 銀行存款； e 倉、提單、票券及物權(quán)憑證；f 辦公用品； g 古玩字畫等（ 3）其他財產(chǎn)及權(quán)益： a 股權(quán)； b 租賃權(quán)； c 承包權(quán)；d 到期債權(quán)（代位執(zhí)行）；e 法院裁判權(quán)益等。3、財產(chǎn)線索：（1）貸款合同、抵押合同中出現(xiàn)的抵押物。（2）抵押無效時抵押物的去向。（3）保證人名下的所有財產(chǎn)或權(quán)益。（4

6、）工商檔案資料中出現(xiàn)的財產(chǎn)或權(quán)益。（5）相關(guān)合同中出現(xiàn)的財產(chǎn)或權(quán)益。（6）相關(guān)司法文書中出現(xiàn)的財產(chǎn)或權(quán)益?？删庉嬀肺臋n（7）債務(wù)人與第三人簽定的協(xié)議書中出現(xiàn)的財產(chǎn)或權(quán)益。（8）債務(wù)人與第三人訴訟被法院判決確認(rèn)的財產(chǎn)或權(quán)益。（9）債務(wù)人的分支機(jī)構(gòu)擁有的財產(chǎn)或權(quán)益。（10 ）債務(wù)人的全資子公司擁有的財產(chǎn)或權(quán)益。（11 ）與債務(wù)人法人人格混同的公司擁有的財產(chǎn)或權(quán)益。（12 ）單位被掛靠人擁有的財產(chǎn)或權(quán)益。（13 ）公司或單位的投資者在與公司人格混同、出資不到位、虛假出資、抽逃出資等情況下追加投資者名下的財產(chǎn)或權(quán)益。（14 ）股東以不動產(chǎn)實物出資沒有辦過戶轉(zhuǎn)讓的，可以向股東追償出資不到位的責(zé)任。（1

7、5 ）上級開辦單位或直接管理者在單位解散過程中存在財產(chǎn)侵占情況下追加其責(zé)任時，其名下的財產(chǎn)或權(quán)益。(16) 公司清算人、財產(chǎn)管理人在公司清算或解散過程中存在財產(chǎn)侵占情況下追加其為責(zé)任人時，其名下的財產(chǎn)或權(quán)益。（17 ）會計師事務(wù)所在虛假驗資，損害債權(quán)利益的情況下追加其虛假驗資的責(zé)任?？删庉嬀肺臋n（18 ）評估機(jī)構(gòu)在虛假評估、評估不實損害債權(quán)人利益的情況下追加其侵權(quán)責(zé)任。（19 ）企業(yè)開辦的其他企業(yè)沒有投入自有資金，或者投入的自有資金達(dá)不到規(guī)定的數(shù)額， 或者不具備企業(yè)法人其他條件的情況下，追加該企業(yè)名下的財產(chǎn)或權(quán)益。（20 ）債務(wù)人清算、解散后遺漏或尚未處置的股權(quán)及其他投資權(quán)益。（21 ）債務(wù)

8、人分立、合并后新設(shè)企業(yè)法人的情況下，追加新設(shè)企業(yè)法人責(zé)任時其名下?lián)碛械呢敭a(chǎn)或權(quán)益。（22 ）國有企業(yè)依公司法整體改造為國有獨資有限責(zé)任公司的情況下，追加該國有獨資企業(yè)責(zé)任時，其名下?lián)碛械呢敭a(chǎn)或權(quán)益。（23 ）企業(yè)整改為有限責(zé)任公司或者股份有限公司的，原企業(yè)債務(wù)由改造后的新設(shè)公司承擔(dān)的情況下，追加其名下?lián)碛械呢敭a(chǎn)或權(quán)益。（24 ）債務(wù)人的房屋租賃權(quán)、承包收益權(quán)。（25 ）債務(wù)人對第三人享有的到期債權(quán)。（26 ）債務(wù)人擁有的知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)性權(quán)益。（27 ）債務(wù)人與第三人訴訟后，法院判決債務(wù)人的財產(chǎn)過戶給第三人，但尚未過戶進(jìn)行物權(quán)性轉(zhuǎn)移情況下，債務(wù)人擁有的該財產(chǎn)或權(quán)益。（28 ）債務(wù)人名下?lián)Q地權(quán)益

9、證書確認(rèn)的財產(chǎn)或權(quán)益?？删庉嬀肺臋n（29 ）債務(wù)人名下雖沒有土地使用證，但有紅線圖的土地線索。（30 ）債務(wù)人與第三人聯(lián)營合作情況下享有的聯(lián)營權(quán)益。（31 ）債務(wù)人名下已被其他債權(quán)人查封后未續(xù)封或被解除時，進(jìn)行輪候查封情況下債務(wù)人擁有的財產(chǎn)或權(quán)益。（32 ）因故意逃債或錯誤登記而登記在他人名下的債務(wù)人的房產(chǎn)等財產(chǎn)。（33 ）通過查找債務(wù)人的股東、法定代表人、高層管理人員的下落，了解債務(wù)人的財產(chǎn)線索。（34 ）通過原案件的執(zhí)行法官了解原案件的執(zhí)行情況及債務(wù)人的財產(chǎn)線索。（二）關(guān)于惡意逃債案件的債權(quán)追討問題1、通過虛構(gòu)訴訟的方式逃債。利用司法權(quán)以規(guī)避司法對債權(quán)的保護(hù)，這種逃債方法叫訴訟逃債。1）

10、與關(guān)聯(lián)企業(yè)打假官司。 因民事權(quán)利主張自主處分原則，當(dāng)事人串通進(jìn)行假訴訟、 假執(zhí)行并且借助司法文書的確定力逃避債務(wù)。2）假查封。債務(wù)人與法院達(dá)成協(xié)議，將資金和財產(chǎn)進(jìn)行虛假查封， 以法律關(guān)于財產(chǎn)不得重復(fù)查封的規(guī)定來對抗債權(quán)人申請的查封和執(zhí)行。 3）債務(wù)人在失去清償能力后，協(xié)助擔(dān)保人對抗債權(quán)人，通過一定證明技巧促成認(rèn)定擔(dān)保無效的裁決，從而使債權(quán)懸空。防范訴訟逃債， 首先要遏止來自法院的不規(guī)范行為，債權(quán)人應(yīng)積極行使申訴權(quán)和申請復(fù)議權(quán)； 其次要確保債權(quán)的嚴(yán)謹(jǐn)和權(quán)利憑證的完整，不給債務(wù)人以可乘可編輯精品文檔之機(jī)；再次，債權(quán)人應(yīng)該謹(jǐn)慎處置那些來自于債務(wù)人的各類函件，以免落入免責(zé)圈套。2、通過和解或法院調(diào)解的

11、方式逃債。實踐中存在大量通過和解和調(diào)解方式逃債的案例，債務(wù)人通過與關(guān)聯(lián)人或其他合作人串通達(dá)成和解協(xié)議或提起假訴訟，在訴訟過程中使和解協(xié)議賦予法律執(zhí)行效力，將債務(wù)人的財產(chǎn)轉(zhuǎn)移以逃避債務(wù)。對此，債權(quán)人應(yīng)該注意以下幾點：1 ）要及時對轉(zhuǎn)移財產(chǎn)行為向有關(guān)部門反映，以中止其過戶登記等行為；2）要充分利用撤銷之訴和無效合同確認(rèn)之訴，做好證據(jù)調(diào)查和收集工作；3）在逃債行為已經(jīng)被法院的生效判決所確認(rèn)情況下可以向法院申請再審撤銷其判決。3、通過合同方式無償或低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)。通過合同無償或低價轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃債是直接而單純的逃債方式，但卻不乏法律上的防范手段， 除了可追究無償?shù)呢敭a(chǎn)接受人的責(zé)任外，債權(quán)人還可以通過證明第三

12、人惡意而要求返還財產(chǎn)。對此，債權(quán)人可以提起兩種訴訟：（1）根據(jù)民法通則第 58 條或合同法 52 條提起無效合同確認(rèn)之訴；（2 ）根據(jù)合同法 74 條提起撤銷之訴。同時債權(quán)人也可以向法院申請搜查令搜查財產(chǎn)，或者申請協(xié)助執(zhí)行令要求第三人直接償債，但幾乎所有的對付轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃債的手段都要求債權(quán)人警惕性高，反映及時，果斷采取應(yīng)對措施。4、通過體制整改（改制）方式逃債?？删庉嬀肺臋n改制逃債是指企業(yè)在體制改革和經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換過程中回避債務(wù)或妨害債權(quán)人行使債權(quán)的行為。具體而言，企業(yè)通過股份制改革、合并分立、兼并重組、承包租賃等方式逃避債務(wù)。 一般來說，企業(yè)改制無論以何種方式，都涉及到企業(yè)主體變化、財產(chǎn)占有變

13、化、 股權(quán)情況變化， 因改革而出現(xiàn)的新企業(yè)主體或財產(chǎn)占有人與原企業(yè)之間的關(guān)系一般也只有三種：主體繼承、財產(chǎn)承受和權(quán)利受讓， 根據(jù)我國現(xiàn)有法律， 只要能證明存在這三種關(guān)系中的任何一種，改制后的企業(yè)就要承擔(dān)原債務(wù)，而不論其改制文件或協(xié)議里有無特別約定。5、通過抵債方式逃債。抵債逃債是債務(wù)人清償虛假債務(wù)或?qū)鶆?wù)進(jìn)行虛假清償?shù)奶觽袨?。具體而言，有以下三種：（ 1）抵債物低值高估；（ 2）抵償假債權(quán)；（ 3 ）將財產(chǎn)抵償或抵押給第三人。 對于抵債逃債行為， 債權(quán)人的困境在于常常證明不了抵債行為的虛假性，因而缺乏行使撤銷權(quán)以撤銷抵債行為的根據(jù)，比較方便的手段是債權(quán)人申請債務(wù)人破產(chǎn)或提起以抵債雙方為共同被

14、告的訴訟，借用程序中的救濟(jì)手段來宣告那些惡意抵債行為無效。6、通過破產(chǎn)方式逃債。破產(chǎn)逃債是企業(yè)借助破產(chǎn)償債程序中違法操作以逃避債務(wù)的行為。一般表現(xiàn)為： a 宣告破產(chǎn)前債務(wù)人非法減少可供還債的財產(chǎn)；b 將破產(chǎn)財產(chǎn)高值低估，降低清償率； c 故意提高破產(chǎn)費用和稅金，減少可分配財產(chǎn)；d 給關(guān)聯(lián)債權(quán)臨時設(shè)定抵押或進(jìn)行突擊清償， 增加破產(chǎn)財產(chǎn)的負(fù)擔(dān)。 一般認(rèn)為清算組黑箱操作、債權(quán)人會議名存實亡、沒有救濟(jì)手段等制度上的缺陷以及債權(quán)人對破產(chǎn)債權(quán)重視不夠可編輯精品文檔和沒有在清算程序中充分行使權(quán)利是導(dǎo)致破產(chǎn)逃債發(fā)生的主要原因。因此，債權(quán)人既有權(quán)要求法院以裁定否定清算組和債權(quán)人會議的決定，也有權(quán)向上級法院就有關(guān)

15、裁定申請復(fù)議，司法解釋明確要求上級法院必須對債權(quán)人的復(fù)議作出答復(fù)。所以，積極參與并充分行使權(quán)利有利于防范破產(chǎn)逃債。三、關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)的前景與趨勢問題關(guān)于金融不良資產(chǎn)的市場化處置問題，一直存在應(yīng)限制金融不良資產(chǎn)市場化的“國有資產(chǎn)流失論”和應(yīng)加快金融不良資產(chǎn)市場化的“冰棍效應(yīng)論”兩種對立的觀點。事實上，金融不良資產(chǎn)是否應(yīng)該市場化的問題應(yīng)該建立在這樣的基礎(chǔ)上進(jìn)行分析： 1）金融不良資產(chǎn)是經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的必然產(chǎn)物，中國平均每年不良資產(chǎn)已達(dá) 1 萬億； 2）目前金融不良資產(chǎn)市場化處置已經(jīng)摸索出一些成功的經(jīng)驗，相關(guān)法律制度初步健全；3）金融不良資產(chǎn)市場化處置盡管存在很多問題，但是市場化處置仍不失為相對合理有效的手段；4）金融不良資產(chǎn)處置市場化也是世界性的共通做法。因此，我們有理由相信只要大量可剝離的不良資產(chǎn)存在，不良資產(chǎn)市場就不會萎縮。 而且可以預(yù)測這個市場的參與者越來越多，資本投入越來越大，處置手段越來越新。金融不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)的前景也會廣闊而美好。但是，在市場化的基本趨勢不會改變的前提下，近年來不斷出現(xiàn)的一些信息告訴我們，金融不良資產(chǎn)處置可