農村信用社電子化建設的不足及對策

1、農村信用社電子化建設的不足及對策目前農村信用社電子化建設和管理的現狀還遠不能適應農村信用社業(yè)務發(fā)展的需求。如何整合一套具有國際競爭力的信息系統(tǒng)，既能減少經營成本，又能提高服務競爭效率和質量，已成為各極農村信用社科技部門和業(yè)務部門關注的課題。一、農村信用社電子化建設普遍存在的問題從農村經濟發(fā)展和農村信用社業(yè)務發(fā)展的需求分析，農村信用社電子化建設仍處滯后狀態(tài)。主要體現在電子化建設起點低、電子化營業(yè)網點覆蓋率低、網絡化程度低等方面。現在，全國農村信用社綜合門柜業(yè)務系統(tǒng)有76個不同版本，大部分版本沒有統(tǒng)一的規(guī)劃和標準，軟件重復開發(fā)造成了大量的電子化資金浪費，目前電子化建設資金年投入超過10億元，這種高

2、投入并未取得應有效果。同時版本和標準不統(tǒng)一，還給農村信用社更高層次的電子化發(fā)展造成了困難。這種狀況，嚴重制約農村信用社業(yè)務發(fā)展能力和空間，大大影響了農村信用社為農村經濟的發(fā)展提供現代化金融服務的水平。除此之外，在系統(tǒng)設計和規(guī)劃建設上也存在許多局限性。1、金融電子化建設的出發(fā)點受傳統(tǒng)局限各家金融機構包括信用社都意識到電子化建設對業(yè)務的發(fā)展至關重要，但在實施系統(tǒng)規(guī)劃和建設時，大多數都不知不覺受到傳統(tǒng)觀念的局限。這種傳統(tǒng)觀念是“電子化建設以滿足業(yè)務處理需求為唯一目標”。但是，如果在新的經濟環(huán)境下去規(guī)劃系統(tǒng)建設，仍以此為建設目標，必將導致系統(tǒng)建成后，無法充分發(fā)揮科技手段，無法最靈活地擴展新業(yè)務品種，無

3、法系統(tǒng)、科學地進行系統(tǒng)改造。結果只是修修補補。最后，為了競爭，為了緊跟科技步伐，許許多多的子系統(tǒng)堆積上去，卻發(fā)現所管理和運營的是許許多多無相關的分散系統(tǒng)。從手工走向電子化，又從電子化走向零散代的新的死胡同。2、系統(tǒng)體系結構的局限性國內目前絕大多數金融機構的業(yè)務系統(tǒng)體系結構都是以兩層物理、三層邏輯結構為主。這一體系結構無論是集中式（按業(yè)務種類區(qū)分子系統(tǒng)方式）或綜合式（大會計、大柜員方式）都是能很好得到滿足及實現。因為在Server端，數據庫仍然是專門為各種業(yè)務系統(tǒng)而設計的。這種體系結構在系統(tǒng)建成后帶來最大的弊端是新的金融品種的擴展，對系統(tǒng)的修改或更新都會影響原有系統(tǒng)的運行，所以每當拓展新業(yè)務品種

4、時，總要顧慮互動性。這種體系結構同時帶來系統(tǒng)吞吐受限的弊端，當業(yè)務量成幾十倍增長時，Server的吞吐成為系統(tǒng)效率的瓶頸。而國外先進金融電子化系統(tǒng)的體系結構，普遍采用三層物理、三層邏輯的模式。這就決定了各服務系統(tǒng)必須圍繞客戶資源而展開，只是服務規(guī)則不一，所以在新業(yè)務拓展是，最少限度影響原有系統(tǒng)。因為任何新的產品，都不能改變客戶服務的原則，都是圍繞客戶資源中心而進行的。拓展時只需按新的需求增加相關的控制類數據庫及相應的應用服務程序，就完成了拓展功能，而不操心影響原有系統(tǒng)。3、系統(tǒng)面向目標的局限性國內金融機構的系統(tǒng)建設，全都以銀行內部業(yè)務流程為主，換句話而言，系統(tǒng)是面向銀行內部的業(yè)務操作人員。許多

5、集成商或銀行都稱自己的系統(tǒng)已從面向柜員轉向面向客戶或從面向交易轉向面向服務，但只要從系統(tǒng)體系結構及系統(tǒng)建設需求，即可看到，這只是一種宣傳或只是在面向交易的基礎上，開發(fā)了更友好和方面靈活界面，并不是一種本質的轉向，也就是系統(tǒng)只是建設到銀行柜臺這一層次。雖然現在電話銀行、ATM、POS、INTERNET BANK等都改變這一狀態(tài)，但作為銀行主要系統(tǒng)，仍然是取大的結癥，反映出系統(tǒng)定位、規(guī)劃的局限性。4、系統(tǒng)全局規(guī)劃的局限由于國內金融機構基于面向柜員的目標，系統(tǒng)規(guī)劃缺乏市化及合理化。目前，大多數銀行都把電子化建設規(guī)劃成第一期基本業(yè)務系統(tǒng)、第二期卡系統(tǒng)及延伸業(yè)務系統(tǒng)、第三期無紙化辦公和決策支持系統(tǒng)。雖然

6、按照此規(guī)劃能夠把新技術融入金融業(yè)務中，為客戶提供各種新型的服務手段，但在金融市場競爭激烈的環(huán)境中，這種規(guī)劃仍然存在局限性和不具競爭力的。二、農村信用社電子化建設的對策針對上述情況，各級農村信用社必須充分認識到電子化建設起點低、電子化網點覆蓋率低、網絡化程度低和電子化管理不規(guī)范的狀況，把加強電子化建設和管理擺上重要位置。1、應當按照“業(yè)務需求第一”的原則規(guī)劃轄內農村信用社電子化建設工作，發(fā)展和建設以小型機為主的計算機網絡系統(tǒng)，使農村信用社電子化建設真正形成小型機網絡、服務器網絡、脫機網點三個層面協(xié)調并舉的發(fā)展格局。2、應當根據農村信用社支付結算工作的需要，在農村信用社特約電子匯兌系統(tǒng)的基礎上，有

7、計劃、有步驟地組織各省級合作金融管理部門加快省轄電子聯(lián)行和縣轄電子聯(lián)行的建設步伐，逐步實現全國農村信用社特約電子匯兌清算服務中心與各省轄電子聯(lián)行中心的網絡對接，進一步擴大通匯范圍，全面開通匯兌、匯票等結算業(yè)務，逐步建立農村信用社支付結算服務網絡，徹底解決農村信用社的支付結算問題。3、應當建立系統(tǒng)的電子化建設目標，并且要體現以下五性。系統(tǒng)的先進性：業(yè)務理念的先進性，綜合網絡系統(tǒng)應充分吸引金融業(yè)先進的經營管理理念和計算機及網絡技術的前沿技術，具有良好的業(yè)務適應性和對業(yè)務變化的適應能力，能夠充分運用現代科技積極開拓新興的銀行業(yè)務；設計理念的先進性，系統(tǒng)采取三層體系結構，以客戶為中心、統(tǒng)一渠道、統(tǒng)一會

8、計賬、信息共享，同時支持信用社加強經營決策。技術實現的先進性，業(yè)務的模塊設計、參數化設計和組件化設計。開放性：包括渠道開放性、設備兼容性、結算兼容性。按應用軟件開發(fā)的工業(yè)標準和金融行業(yè)規(guī)范開發(fā)應用系統(tǒng)；提供方便、安全的對外連接接口，方便實現跨系統(tǒng)(如：同城清算、省轄清算、金卡工程等)乃至跨地區(qū)、跨行業(yè)網絡系統(tǒng)連接。系統(tǒng)能夠靈活支持流行的計算機外圍設備等?？煽啃?、安全性：包括系統(tǒng)平臺的安全可靠性、業(yè)務的安全可可靠性、操作的安全可靠性。綜合業(yè)務網絡系統(tǒng)應能在正常和高峰業(yè)務平衡運行，提供連續(xù)可靠的服務；采取各種措施確保信息在傳輸，存儲、處理過程中的安全；快速、完整、準確的數據在線備份和恢復能力。系統(tǒng)

9、高效性：系統(tǒng)數據集中、邏輯嚴密、功能明確、結構統(tǒng)一、處理統(tǒng)一、管理統(tǒng)一。綜合業(yè)務網絡系統(tǒng)能夠實現7-24小時銀行，并保證單筆交易處理時間小于3秒?？蓪徲嬓裕壕C合業(yè)務網絡系統(tǒng)應保證所有技術人員、業(yè)務人員對系統(tǒng)數據的操作和訪問都留有操作日志，并作適當的分類以便稽查。對其中以加密形式保存的數據，應提供接口對數據的一致性進行檢驗。4、農村信用社電子化建設的應遵循的原則農村電子化建設的發(fā)展規(guī)劃原則上應“長遠、整體規(guī)劃、分步實施”。充分吸收國內外金融業(yè)先進的經營管理理念和計算機及網絡技術的前沿技術，長遠規(guī)劃、穩(wěn)步實施，因此，電子化建設應遵循以下原則：業(yè)務規(guī)范原則：農村信用社電子化建設中綜合業(yè)務網絡系統(tǒng)是關鍵，是進一步拓展業(yè)務的基石，金融機構的綜合業(yè)務網絡系統(tǒng)必須符合人民銀行相關規(guī)范標準，以及國家相關的技術要求與規(guī)范。大會計原則，：立農村信用社綜合業(yè)務網絡系統(tǒng)，必須強調“三大一強三完備”原則。即“大會計、大柜員、大客戶”；“強化管理”，做到及時、有層次、高效、可控、可追溯的管理；具有“完備的清算、結算系統(tǒng)”；“完備的系統(tǒng)接口”，“完備的開發(fā)平臺”。以客戶為中心的原則。通過客戶系統(tǒng)，可以提供全面的面向客戶服務，以客戶為中心的信息管理和服務方式，為