AFP公司理財(cái)管理與財(cái)務(wù)知識(shí)分析方案(共38頁(yè)).ppt

1、案例五案例五 祖孫家庭理財(cái)祖孫家庭理財(cái)工行工行2012AFP2012AFP第第2 2小組小組團(tuán)隊(duì)成員 范宇峰（案例串講） 顧群燕（團(tuán)隊(duì)成員介紹） 方可人（銀行客戶(hù)經(jīng)理） 王 琰（客戶(hù)經(jīng)理助理） 于 清（大堂經(jīng)理） 洪彪炳（王先生） 洪月婷（王太太） 馮琳玲（王先生女兒）案例材料基本情況：基本情況： 王思先生55歲，是地方政府公務(wù)員，目前月稅前薪資6000元。王太太李莉50歲，剛由國(guó)營(yíng)事業(yè)退休，每年可領(lǐng)退休工資2萬(wàn)元。兩夫妻的獨(dú)生女王菡26歲，剛產(chǎn)下一對(duì)雙胞胎兒子，王涵夫妻收入不高，因此請(qǐng)剛退休的母親李莉即日起在老家照顧這對(duì)雙胞胎孫子。王涵每年只能提供1萬(wàn)元現(xiàn)值給李莉補(bǔ)貼照顧費(fèi)用。王思夫妻的年生

2、活費(fèi)4萬(wàn)元。資產(chǎn)除了王思由單位分得價(jià)值100萬(wàn)元的房改房以外，還有5萬(wàn)元的存款，30萬(wàn)元的國(guó)債，20萬(wàn)元的股票型基金，住房公積金帳戶(hù)余額10萬(wàn)元。理財(cái)目標(biāo)：理財(cái)目標(biāo)： 1) 需馬上支付女兒的生產(chǎn)費(fèi)用與坐月子的開(kāi)銷(xiāo)共5萬(wàn)元。 2) 撫養(yǎng)雙胞胎孫子，預(yù)計(jì)每年要增加4萬(wàn)元的支出現(xiàn)值，持續(xù)22年。 3) 孫子的教育費(fèi)用，中小學(xué)每年共1萬(wàn)元，大學(xué)共4萬(wàn)元的支出現(xiàn)值。 4) 夫妻的退休費(fèi)用，每年4萬(wàn)元現(xiàn)值，持續(xù)30年。理財(cái)規(guī)劃流程 【1】第一次會(huì)面：理財(cái)經(jīng)理向客戶(hù)告知理財(cái)規(guī)劃聲明等事項(xiàng)；客戶(hù)需真實(shí)準(zhǔn)確的向理財(cái)經(jīng)理反饋制作理財(cái)規(guī)劃所需內(nèi)容。 【2】理財(cái)規(guī)劃制作過(guò)程：理財(cái)經(jīng)理分析客戶(hù)財(cái)務(wù)情況及目標(biāo)，完成理財(cái)規(guī)

3、劃報(bào)告書(shū)，需3-5個(gè)工作日。 【3】第二次會(huì)面：理財(cái)經(jīng)理出示理財(cái)規(guī)劃報(bào)告，并與客戶(hù)確定規(guī)劃內(nèi)容。 【4】實(shí)施理財(cái)方案并提供后續(xù)服務(wù)：確定理財(cái)規(guī)劃方案后，理財(cái)經(jīng)理監(jiān)督客戶(hù)執(zhí)行理財(cái)方案，并在下一年度出具該理財(cái)方案實(shí)施的結(jié)果，確認(rèn)是否完成理財(cái)目標(biāo)及客戶(hù)是否愿意繼續(xù)接受理財(cái)經(jīng)理的服務(wù)；客戶(hù)需按月向理財(cái)經(jīng)理提供財(cái)務(wù)收支情況，并嚴(yán)格執(zhí)行該理財(cái)方案至下一年度；如若發(fā)生重大經(jīng)濟(jì)、法律、推薦產(chǎn)品等變化或其他需要修訂理財(cái)方案的情況時(shí)，理財(cái)經(jīng)理需及時(shí)告知客戶(hù)，并確定新的理財(cái)方案；如若客戶(hù)自身發(fā)生重大財(cái)務(wù)變化，客戶(hù)需及時(shí)告知理財(cái)經(jīng)理，并由理財(cái)經(jīng)理修改理財(cái)方案。聲 明 本理財(cái)報(bào)告是用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求和目標(biāo)，幫助您對(duì)

4、理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策,以達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。 本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境以及未來(lái)的目標(biāo)和計(jì)劃而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差。您提供信息的完整性、真實(shí)性將有助于我們更好地為您量身定制個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。所有的信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。 本理財(cái)報(bào)告在分析過(guò)程中所基于的各種金融參數(shù)的假設(shè)、法律以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期評(píng)估您的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如更換工作、組建家庭、孩子出生、創(chuàng)

5、建企業(yè)等。 對(duì)本理財(cái)報(bào)告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。同時(shí)，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外(如存款、債券)，本理財(cái)報(bào)告不保證分析過(guò)程中所采用金融產(chǎn)品的收益率。 我們的職責(zé)是評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的服務(wù)。您如果有任何疑問(wèn)，歡迎您隨時(shí)前來(lái)咨詢(xún)。摘 要 分析王先生提供的個(gè)人資產(chǎn)情況與理財(cái)目標(biāo)。 根據(jù)王先生的實(shí)際情況分別做了兩個(gè)方向的規(guī)劃： 第一個(gè)表格按照每年領(lǐng)取4萬(wàn)養(yǎng)老金的狀況做了生涯模擬，第二個(gè)表格按照一次性領(lǐng)取80萬(wàn)養(yǎng)老金的狀況做了生涯模擬。場(chǎng)景一 王先生家，一家人在飯桌上聊天場(chǎng)景二 某銀行（王先生將其家庭情況與理財(cái)目標(biāo)與客戶(hù)經(jīng)

6、理小方首次交流）客戶(hù)背景及其家庭概況 王思先生55歲，是地方政府公務(wù)員，目前月稅前薪資6000元。王太太李莉50歲，剛由國(guó)營(yíng)事業(yè)退休，每年可領(lǐng)退休工資2萬(wàn)元。兩夫妻的獨(dú)生女王菡26歲，剛產(chǎn)下一對(duì)雙胞胎兒子，王涵夫妻收入不高，因此請(qǐng)剛退休的母親李莉即日起在老家照顧這對(duì)雙胞胎孫子。王涵每年只能提供1萬(wàn)元現(xiàn)值給李莉補(bǔ)貼照顧費(fèi)用。王思夫妻的年生活費(fèi)4萬(wàn)元。資產(chǎn)除了王思由單位分得價(jià)值100萬(wàn)元的房改房以外，還有5萬(wàn)元的存款，30萬(wàn)元的國(guó)債，20萬(wàn)元的股票型基金，住房公積金帳戶(hù)余額10萬(wàn)元。理財(cái)目標(biāo) 1) 需馬上支付女兒的生產(chǎn)費(fèi)用與坐月子的開(kāi)銷(xiāo)共5萬(wàn)元。 2) 撫養(yǎng)雙胞胎孫子，預(yù)計(jì)每年要增加4萬(wàn)元的支出現(xiàn)

7、值，持續(xù)22年。 3) 孫子的教育費(fèi)用，中小學(xué)每年共1萬(wàn)元，大學(xué)共4萬(wàn)元的支出現(xiàn)值。 4) 夫妻的退休費(fèi)用，每年4萬(wàn)元現(xiàn)值，持續(xù)30年。場(chǎng)景三 3天后，客戶(hù)經(jīng)理小方完成王先生的理財(cái)規(guī)劃書(shū)，并約好王先生下午來(lái)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃交流。數(shù)據(jù)假設(shè) 收入增長(zhǎng)率，養(yǎng)老給付增長(zhǎng)率，生活費(fèi)增長(zhǎng)率與學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率均假設(shè)為5%。 王思為公務(wù)員不用提繳養(yǎng)老保險(xiǎn)。住房公積金提撥比率為個(gè)人與企業(yè)各10%。退休時(shí)可領(lǐng)出運(yùn)用。 王思還有5年退休，假設(shè)王思可有兩種選擇，一是領(lǐng)取一次性養(yǎng)老金80萬(wàn)元現(xiàn)值，一是領(lǐng)取養(yǎng)老年金每年4萬(wàn)元現(xiàn)值到終老。目前的家庭財(cái)務(wù)狀況（收入計(jì)算）王思先生收入計(jì)算王思先生收入計(jì)算工資薪金計(jì)算日期所在地 上海工

8、資6000社會(huì)平均工資2650繳費(fèi)基數(shù)6000社保社保費(fèi)率費(fèi)率社保繳費(fèi)社保繳費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)2%120失業(yè)保險(xiǎn)1%60住房公積金10%600養(yǎng)老保險(xiǎn)8%應(yīng)納稅所得額5220應(yīng)納稅67稅后所得稅后所得5153家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)資產(chǎn)金額金額負(fù)債凈值負(fù)債凈值金額金額現(xiàn)金與存款$50,000短期負(fù)債$0債券與債券基金$300,000房屋貸款$0股票與股票基金$200,000住房公積金余額 $ 100,000.00 金融資產(chǎn)$650,000房產(chǎn)$1,000,000 負(fù)債總額負(fù)債總額$0資產(chǎn)總額資產(chǎn)總額$1,650,000凈值凈值$1,650,000家庭現(xiàn)金流量表項(xiàng)目項(xiàng)目金金額額比率比率本人收入$61,836

9、75.56%配偶收入$20,000 24.44%現(xiàn)金流入總額現(xiàn)金流入總額$81,836 100.00%夫妻支出$40,000 48.88%孫子支出$40,000 48.88%父母支出$0 0.00%保費(fèi)支出$0 0.00%貸款本息$00.00%現(xiàn)金支出總額現(xiàn)金支出總額$80,00097.76%凈現(xiàn)金流量?jī)衄F(xiàn)金流量$1,8362.24%家庭財(cái)務(wù)比率分析衡量指標(biāo)衡量指標(biāo)數(shù)值數(shù)值合理范圍合理范圍診斷分析診斷分析流動(dòng)資產(chǎn)流動(dòng)資產(chǎn)/月支月支出出7.50 3-6個(gè)月支個(gè)月支出出不合理，活期儲(chǔ)蓄不合理，活期儲(chǔ)蓄留存額較多留存額較多負(fù)債負(fù)債/資產(chǎn)資產(chǎn)0.00% 小于小于60% 暫時(shí)無(wú)負(fù)債暫時(shí)無(wú)負(fù)債年供額年供額

10、/收入收入0.00% 小于小于40% 暫時(shí)無(wú)負(fù)債暫時(shí)無(wú)負(fù)債保費(fèi)保費(fèi)/收入收入0.00% 5%-15% 較低，需要提高保較低，需要提高保費(fèi)費(fèi)凈現(xiàn)金流量?jī)衄F(xiàn)金流量/收收入入2.24% 20%以上以上 儲(chǔ)蓄率較低儲(chǔ)蓄率較低金融資產(chǎn)金融資產(chǎn)/總資總資產(chǎn)產(chǎn)39.39% 50%以上以上 較低，沒(méi)有很好的較低，沒(méi)有很好的利用財(cái)務(wù)杠桿利用財(cái)務(wù)杠桿財(cái)務(wù)診斷 1、公務(wù)員的福利待遇較好，但王先生家庭沒(méi)有任何的商業(yè)保險(xiǎn)，存在著保障額度不足的問(wèn)題，需要增加保費(fèi)支出。 2、根據(jù)王先生的年齡和風(fēng)險(xiǎn)承受水平，雖然金融資產(chǎn)占整個(gè)家庭資產(chǎn)的比重相對(duì)較低，但是沒(méi)有必要再利用財(cái)務(wù)杠桿來(lái)提高自己的收益?？蛻?hù)風(fēng)險(xiǎn)屬性分析風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分

11、表風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表年齡 10分8分6分4分2分客戶(hù)得分55總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分20就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營(yíng)事業(yè)者失業(yè)10家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú)房貸房貸50無(wú)自宅8投資經(jīng)驗(yàn)10年以上610年25年1年以?xún)?nèi)無(wú)10投資知識(shí)有專(zhuān)業(yè)證照財(cái)金科系畢自修有心得懂一些一片空白4總分5858風(fēng)險(xiǎn)能力風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表忍受虧損 %10分8分6分4分2分客戶(hù)得分10不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分20首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長(zhǎng)期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值 保本保息8認(rèn)賠動(dòng)作默

12、認(rèn)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠 持有待回升 加碼攤平4賠錢(qián)心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過(guò)日子影響情緒小影響情緒大 難以成眠4最重要特性獲利性收益兼成長(zhǎng)收益性流動(dòng)性安全性8避免工具無(wú)期貨股票外匯不動(dòng)產(chǎn)8總分5252測(cè)評(píng)結(jié)果項(xiàng)目項(xiàng)目分?jǐn)?shù)分?jǐn)?shù)投資工具投資工具資產(chǎn)配置資產(chǎn)配置預(yù)期報(bào)酬率預(yù)期報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)差標(biāo)準(zhǔn)差相關(guān)系數(shù)相關(guān)系數(shù)承受能力58貨幣0.00%0.00%4.00%2.00%0.5承受態(tài)度52債券50.00%50.00%6.00%7.00%0.2最高報(bào)酬率21.98%股票50.00%50.00%10.00%20.00%0.1最低報(bào)酬率-5.98%投資組合100.00%100.00%8.00%8.00%10.92%投資

13、組合調(diào)整建議投資工具投資工具目前金額目前金額建議金額建議金額調(diào)整金額調(diào)整金額貨幣50,000 20,000 -30,000債券300,000 265,000 -35,000股票200,000 265,000 65,000 合計(jì)550,000 550,000 目標(biāo)規(guī)劃 1) 女兒的生產(chǎn)費(fèi)用與坐月子的開(kāi)銷(xiāo) 2) 撫養(yǎng)雙胞胎孫子 3) 孫子的教育費(fèi)用 4) 夫妻的退休費(fèi)用 5）保險(xiǎn)規(guī)劃 6）退休金的領(lǐng)取1) 女兒的生產(chǎn)費(fèi)用與坐月子的開(kāi)銷(xiāo) 目標(biāo)：需馬上支付女兒的生產(chǎn)費(fèi)用與坐月子的開(kāi)銷(xiāo)共5萬(wàn)元。 規(guī)劃：考慮貨的時(shí)間價(jià)值，以年增長(zhǎng)率為5%計(jì)算，支出為50000*（1+5%）=52500元，直接計(jì)入生涯模擬

14、表?？梢栽诖婵钪兄苯又?。2) 撫養(yǎng)雙胞胎孫子 目標(biāo)：撫養(yǎng)雙胞胎孫子，預(yù)計(jì)每年要增加4萬(wàn)元的支出現(xiàn)值，持續(xù)22年。 規(guī)劃：每年支出4萬(wàn)元的現(xiàn)值，考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值，連續(xù)支出22年，利用每年求和累加計(jì)算22年總支出為(1,617,219)元，可以由每年的收入中支取。3) 孫子的教育費(fèi)用 孫子的教育費(fèi)用，中小學(xué)每年共1萬(wàn)元，大學(xué)共4萬(wàn)元的支出現(xiàn)值。 具體規(guī)劃：每人準(zhǔn)備教育金資產(chǎn)5萬(wàn)，每年支出8700元。假設(shè)學(xué)費(fèi)支出成長(zhǎng)率為5%，投資報(bào)酬為9%。（雙胞胎的孫子，故所有的支出等均2）子女教育金規(guī)劃子女教育金規(guī)劃規(guī)劃時(shí)間：國(guó)內(nèi)學(xué)程年支出現(xiàn)值就學(xué)年數(shù)客戶(hù)：王思理財(cái)師：幼兒園$10,000 3 小學(xué)$10,

15、000 6 子女年齡學(xué)程階段教育金資產(chǎn)教育金支出 教育金凈值初中$10,000 3 1$50,000 $0 $50,000 高中$10,000 3 2$63,200 $0 $63,200 大學(xué)$10,000 4 3$77,588 $0 $77,588 4幼兒園小班$93,271 $12,155 $81,116 5幼兒園中班$97,116 $12,763 $84,353 國(guó)外學(xué)程年支出現(xiàn)值就學(xué)年數(shù)6幼兒園大班$100,645 $13,401 $87,244 碩士$200,000 0 7小學(xué)一年級(jí)$103,796 $14,071 $89,725 博士$200,000 0 8小學(xué)二年級(jí)$106,50

16、1 $14,775 $91,726 學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%9小學(xué)三年級(jí)$108,681 $15,513 $93,168 投資報(bào)酬率9%10小學(xué)四年級(jí)$110,253 $16,289 $93,964 已準(zhǔn)備教育金資產(chǎn)$50,000 11小學(xué)五年級(jí)$111,121 $17,103 $94,018 教育金年儲(chǔ)蓄$8,700 12小學(xué)六年級(jí)$111,179 $17,959 $93,221 子女當(dāng)前年齡0 13初中一年級(jí)$110,311 $18,856 $91,454 教育規(guī)劃到大學(xué)畢業(yè)14初中二年級(jí)$108,385 $19,799 $88,586 深造規(guī)劃到國(guó)外碩士15初中三年級(jí)$105,258 $20,78

17、9 $84,469 16高中一年級(jí)$100,771 $21,829 $78,943 17高中二年級(jí)$94,747 $22,920 $71,827 18高中三年級(jí)$86,992 $24,066 $62,925 19大學(xué)一年級(jí)$77,289 $25,270 $52,019 20大學(xué)二年級(jí)$65,401 $26,533 $38,868 21大學(xué)三年級(jí)$51,066 $27,860 $23,206 22大學(xué)四年級(jí)$33,995 $29,253 $4,742 可支助子女念到大學(xué)畢業(yè) 4) 夫妻的退休費(fèi)用 目標(biāo)：夫妻的退休費(fèi)用，每年4萬(wàn)元現(xiàn)值，持續(xù)30年。 每年支出4萬(wàn)元的現(xiàn)值，考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值，連續(xù)支

18、出22年，利用每年求和累加計(jì)算總支出為王先生(692,571)元，妻子(808,610)元，可以由每年的收入中支取。5）保險(xiǎn)規(guī)劃 王先生為已婚家庭，且未來(lái)孫子教育負(fù)擔(dān)較重，王先生為已婚家庭，且未來(lái)孫子教育負(fù)擔(dān)較重，采用遺屬需要法規(guī)劃保額。王先生是家庭收入的采用遺屬需要法規(guī)劃保額。王先生是家庭收入的主力，您作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，其收入占家庭主力，您作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，其收入占家庭總收入超過(guò)總收入超過(guò)50%，王先生并沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，明顯，王先生并沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，明顯保障不足不全，這收入水平嚴(yán)重不相符，如果一保障不足不全，這收入水平嚴(yán)重不相符，如果一旦遭遇意外或疾病，必將帶給家庭很大的打擊，旦遭遇意外

19、或疾病，必將帶給家庭很大的打擊，將嚴(yán)重影響到家庭成員的生活水平和子女教育，將嚴(yán)重影響到家庭成員的生活水平和子女教育，房屋貸款等。房屋貸款等。 可以建議王先生可以將可以建議王先生可以將30萬(wàn)的國(guó)債取出萬(wàn)的國(guó)債取出20萬(wàn)投萬(wàn)投資兩全保險(xiǎn)，保額選擇保費(fèi)的資兩全保險(xiǎn)，保額選擇保費(fèi)的3倍倍60萬(wàn)保額，滿(mǎn)萬(wàn)保額，滿(mǎn)足王先生意外死亡的遺屬需要的缺口。足王先生意外死亡的遺屬需要的缺口。6）退休金的領(lǐng)取 問(wèn)題：就王思領(lǐng)取一次性養(yǎng)老金或領(lǐng)養(yǎng)老年金兩個(gè)方案作利弊分析。 我們根據(jù)問(wèn)題設(shè)置了兩個(gè)方案，一個(gè)是一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金80萬(wàn)（現(xiàn)值），一個(gè)是以每年40000元（現(xiàn)值）領(lǐng)取。方案一 每年領(lǐng)取養(yǎng)老金每年40000元（現(xiàn)值

20、）到終老。 我們根據(jù)測(cè)算增加了保費(fèi)支出，并且為了讓王先生夫婦有更好的晚年，增加了醫(yī)療養(yǎng)生支出和旅游支出增加生活質(zhì)量。 最后的IRR為7.04%，小于組合投資報(bào)酬率8%，本理財(cái)規(guī)劃可以實(shí)現(xiàn)。方案二 在方案一的基礎(chǔ)上一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金80萬(wàn)，考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值80*（1+5%）6=1072077元。 最后的IRR為7.49%，小于組合投資報(bào)酬率8%，本理財(cái)規(guī)劃可以實(shí)現(xiàn)。方案比較結(jié)果 兩個(gè)方案均可以實(shí)現(xiàn)，但考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值方案一王先生一生可以領(lǐng)取3,561,376 退休金，比方案二劃算。 另外，方案二的IRR方案一，實(shí)現(xiàn)的難度比方案一稍大，故我們推薦方案一。可行性分析 在假設(shè)數(shù)據(jù)下，根據(jù)我們的測(cè)算，

21、最后的IRR為7.04%，小于組合投資報(bào)酬率8%，本理財(cái)規(guī)劃無(wú)需調(diào)整可以實(shí)現(xiàn)。投資規(guī)劃類(lèi)型類(lèi)型產(chǎn)品屬產(chǎn)品屬性性金金額額比例比例投向投向預(yù)期報(bào)酬率預(yù)期報(bào)酬率提出建議的理提出建議的理由由貨幣類(lèi) 活期儲(chǔ)蓄22.00%銀行活期存款0.35%維系家庭開(kāi)支的3-4個(gè)月，作為家庭儲(chǔ)備金。債券類(lèi)短期銀行期次型理財(cái)產(chǎn)品59.00%“工銀財(cái)富”資產(chǎn)組合投資型人民幣理財(cái)產(chǎn)品 4.70%封閉式短期理財(cái)，同時(shí)不保本并增加收益，低風(fēng)險(xiǎn)。債券基金36.00%工銀信用純債B6.00%投資于債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)、債券及貨幣市場(chǎng)工具類(lèi)資產(chǎn)及資產(chǎn)組合。中等風(fēng)險(xiǎn)，報(bào)酬率高。股票類(lèi)股票型基金2545.00%華夏大盤(pán)精選基金 10.00%高風(fēng)險(xiǎn)非保本浮動(dòng)型人民幣信托理財(cái)產(chǎn)品，報(bào)酬率高 綜合性萬(wàn)能型保險(xiǎn)2038.00%中融榮盛連年B5.00%這款萬(wàn)能型保險(xiǎn)的意外險(xiǎn)保額為保費(fèi)的三倍。風(fēng)險(xiǎn)提示與定期檢討 （一）、風(fēng)險(xiǎn)提示 1、該理財(cái)方案是基于根據(jù)目前的市場(chǎng)情況作出的一些假設(shè)制定出來(lái)的，這些假設(shè)會(huì)隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化，比如：物價(jià)水平會(huì)不斷變化，證券市場(chǎng)的波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的變化，匯率的變動(dòng)，國(guó)家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等，這些都會(huì)對(duì)理財(cái)方案也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。 2、生活支出除了收到物價(jià)水平的因素影響之外，還要考慮未來(lái)生活品質(zhì)的提高、醫(yī)療、保健等方面的支出