我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探索

1、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展探索 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展探索 【文章摘要】 隨著我國經(jīng)濟的不斷開展，人們的理財?shù)囊庾R也在逐漸加強，對于金融效勞的需求也在逐漸的加強。在現(xiàn)在的很多商業(yè)銀行中，都把個人理財作為開展的重要內(nèi)容。下面我們就根據(jù)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進行深入的研究，并找到積極有效的解決措施。 【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行；個人理財；解決措施 1 現(xiàn)在商業(yè)銀行中個人理財業(yè)務(wù)的實際狀況 1.1 銀行風(fēng)險管理水平的下降 現(xiàn)在很多銀行都開設(shè)了個人理財業(yè)務(wù)，但是并沒有意識到其中潛在的風(fēng)險問題，沒有對市場進行全面的認(rèn)識和把握?，F(xiàn)在，很多外國的商業(yè)銀行都建立了相應(yīng)的風(fēng)險管理機構(gòu)，而且針對這些風(fēng)險設(shè)計

2、了相應(yīng)的解決措施，從而有效地躲避各種風(fēng)險。但是和國內(nèi)的商業(yè)銀行相比，我的商業(yè)銀行就存在很多的缺乏，沒有設(shè)立專門的機構(gòu)進行管理和預(yù)防，往往會出現(xiàn)很多的負(fù)債情況，從而造成顧客資金的大量流失。 1.2 沒有全面的意識到財務(wù)風(fēng)險 因為對財務(wù)風(fēng)險認(rèn)識不到位，給銀行的信譽造成了重大的影響。有的銀行在個人理財?shù)男麄鬟^程中出現(xiàn)錯誤，有的銀行成心夸大預(yù)期的效益，有的銀行還把近年內(nèi)的最高收益進行疊加，以此來吸引顧客。而且有的銀行在制定協(xié)議的時候主要看中本金平安和較高的實際收益，對于風(fēng)險問題很少涉及，從而使得顧客沒有全面地了解到最高收益的數(shù)額，對于其中宣傳的收益和最高收益沒有準(zhǔn)確的了解。就是因為這類的宣傳造成很多投

3、資者只是一味的追求其中的效益，沒有意識到其中的風(fēng)險。根據(jù)有關(guān)報道顯示，很多投資人員對于銀行儲蓄和個人理財之間的關(guān)系沒有清楚的了解。以為銀行中的理財產(chǎn)品是沒有風(fēng)險的，只有盈利。銀行在推出個人理財業(yè)務(wù)的時候，很多銀行為了獲得更多的客源，就相互爭奪，造成新產(chǎn)品的預(yù)期效益逐漸上升。 1.3 不完善的理財產(chǎn)品管理制度 現(xiàn)在，我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品越來越多，但是實際的區(qū)別不大，只是一味地模仿。很多銀行的理財產(chǎn)品在設(shè)計層面，沒有考慮到理財產(chǎn)品內(nèi)容的實際性，沒有強大的技術(shù)作為支持。還有的商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的設(shè)計層面，沒有認(rèn)識到顧客的實際承受力和收益，也沒有根據(jù)資產(chǎn)分配的標(biāo)準(zhǔn)進行產(chǎn)品的設(shè)計和開發(fā)。還有，在政策和

4、管理方面的限制比擬多，比方在理財產(chǎn)品的投資方向上面偏向于“金融的混業(yè)經(jīng)營。而且，早期產(chǎn)品的實際問題突出。很多商業(yè)銀行為了爭奪市場時機，不斷地推出理財產(chǎn)品，但是只是為了組合貨幣市場的產(chǎn)品，針對國際中的業(yè)務(wù)進行有效的管理和劃分，但是實際中的理財產(chǎn)品并不多，與其它銀行差不多。最后，雖然市場中的產(chǎn)品多種多樣，但是可供選擇的卻不多。很多銀行的競爭產(chǎn)品大多相同，但是沒有從客戶的角度來考慮，從而使得市場競爭劇烈，收益降低。 2 開展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的解決措施 2.1 不斷的健全理財體系 不斷的完善和加強銀行個人理財業(yè)務(wù)。要對商業(yè)銀行的實際狀況和國內(nèi)外市場的實際狀況進行分析，采用先進的科學(xué)技術(shù)，吸收比

5、擬成功的經(jīng)驗，然后和本行進行比照，從而設(shè)計出符合我國實際狀況的個人理財業(yè)務(wù)。而且，還要對系統(tǒng)工具進行相應(yīng)的創(chuàng)新。很多興旺國家的中商業(yè)銀行中的個人理財業(yè)務(wù)開展迅速，就是因為理財系統(tǒng)的不斷創(chuàng)新。所以，我們要不斷地研發(fā)能夠系統(tǒng)的收集客戶資料，進行功能的研發(fā)，按照客戶的要求制定出相應(yīng)的金融產(chǎn)品。而且，還需要給理財人員提供相應(yīng)的分析工具，還包含一些金融市場狀況以及利率等問題。最后，還要對理財人員的資料進行整理，對于理財人員的工作情況進行評價，從而更好的完善個人理財管理標(biāo)準(zhǔn)。 2.2 要不斷強化國家的扶植力度和政府的支持力度 政府的有關(guān)機構(gòu)要漸漸的消除對商業(yè)銀行的職業(yè)管理和經(jīng)營方面的制約，減少行政方面的干

6、預(yù)，不斷的進行金融機構(gòu)方面的創(chuàng)新，延伸理財業(yè)務(wù)的管理范圍，不斷的加強銀行聯(lián)合咨詢"證券""信托"保險和法律等各種經(jīng)營業(yè)務(wù)，建立相應(yīng)的理財運營中心和相應(yīng)的管理委員會機構(gòu)，提供更多的理財效勞.國家要加強扶植銀行中的中介業(yè)務(wù)和投資類的保險業(yè)務(wù)，強化證券公司的同行拆借市場，實現(xiàn)銀行信貸資產(chǎn)的證券化.商業(yè)銀行還可以對金融產(chǎn)品的銷售和效勞渠道的創(chuàng)新，進行理財委托，看中績效的投資，使得理財業(yè)務(wù)變得更加具體。 2.3 強化人們的理財觀念 隨著經(jīng)濟的不斷開展，我國人們對于理財?shù)挠^念還充分，并沒有真正的理解理財?shù)膶嶋H內(nèi)涵.但是在國外的很多國家，從小就給孩子講解理財?shù)闹R，強

7、化孩子的理財觀念.理財教育的落后，使得我國人們的理財觀念落后，沒有充分認(rèn)識到理財?shù)膶嶋H內(nèi)涵。然后，加強對理財產(chǎn)品的宣傳?，F(xiàn)在個人理財業(yè)務(wù)的市場競爭十分的劇烈，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該建立更加優(yōu)秀的理財產(chǎn)品，然后利用先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行大力的宣傳，從而讓更多的人參與到個人理財業(yè)務(wù)中去。再者，根據(jù)中低客戶的要求設(shè)計相應(yīng)的產(chǎn)品，拓展市場?，F(xiàn)在，國內(nèi)很多商業(yè)銀行中的個人理財業(yè)務(wù)主要是針對高端的客戶人員，市場要求較高，使得很多中小客戶人員都無法參與其中。當(dāng)然，針對銀行來說，高端客戶是十分重要的，但是根據(jù)我國的實際情況來看，中小客戶所占的比重比擬多，中小客戶的個人理財市場具有很大的潛力，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識到這點，以

8、便獲得更多的利潤。 2.4 進行信息的披露 強化信息的披露，更好的方便投資人員及時的掌握和了解銀行的實際狀況和信用狀況，從而進行準(zhǔn)確的判斷和交易。商業(yè)銀行要對這些產(chǎn)品的風(fēng)險進行準(zhǔn)確的分析，采取相應(yīng)的措施，采用較高的歷史數(shù)據(jù)向人們展示。對于一些難以把握的風(fēng)險問題，銀行應(yīng)該進行披露和監(jiān)測。從投資者的角度出發(fā)，銀行要對其中的具體情況進行披露。從而加強客戶對于銀行的信任，從而樹立起銀行的信譽和形象。 2.5 改變營銷方式 要改變現(xiàn)在個人理財?shù)膶嶋H就是抓住顧客，因此就需要從營銷方式和營銷組織方面進行改變。當(dāng)然，對營銷方式進行改變，銀行要根據(jù)它的實際狀況，加強宣傳力度。而且，理財人員要利用多種方法來加強對理財產(chǎn)品的推廣，使用公關(guān)促銷的方法來給投資者介紹更多的理財產(chǎn)品。還有，就是營銷組織結(jié)構(gòu)，提供更加全面的效勞，建立新穎的理財機構(gòu)，進行全面的規(guī)劃