我國P2P網(wǎng)貸全面風(fēng)險管理研究

1、我國P2P網(wǎng)貸全面風(fēng)險管理研究 我國P2P網(wǎng)貸全面風(fēng)險管理研究 摘 要 近年來，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)迅速開展，但是網(wǎng)貸風(fēng)險也時有發(fā)生，信用違約、平臺跑路等問題一直困擾著這一行業(yè)的開展。為了預(yù)防風(fēng)險的發(fā)生，促進(jìn)我國P2P行業(yè)的進(jìn)一步開展，這需要相關(guān)方的共同努力，實行全面風(fēng)險管理。 關(guān)鍵詞 P2P網(wǎng)貸 風(fēng)險管理 互聯(lián)網(wǎng)金融 一、P2P網(wǎng)貸的根本概念和開展現(xiàn)狀 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，是指通過公開的互聯(lián)網(wǎng)平臺對資金供需進(jìn)行配對，資金需求者在平臺上發(fā)布借款標(biāo)，投資者按標(biāo)進(jìn)行選擇性投資的行為。隨著市場經(jīng)濟的開展，一方面，存在著巨大的民間融資需求；一方面，大量的民間剩余資金迅速積累，同樣缺乏投資出路。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

2、本身具有方便、快捷、本錢低，受眾廣的特點，可以有效地滿足民間的投融資需求。同時，在我國P2P行業(yè)的開展也起著完善金融體系、填補信貸空缺的作用。因此，P2P網(wǎng)貸在我國具有巨大的開展?jié)摿Α?2021是我國互聯(lián)網(wǎng)金融的開展元年，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸取得了巨大的開展，但開展過程中也出現(xiàn)了不少的問題。由網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)得知，截至2021年2月，我國已有1646家P2P平臺處于營運之中，平均每一個省就有50多家，成交量到達(dá)335.14億元。同時，P2P網(wǎng)貸也存在巨大的風(fēng)險，僅2月份就出現(xiàn)了58家問題平臺，而行業(yè)累計問題平臺已接近500家，幾乎每三家就出現(xiàn)一家問題平臺。綜合來看，我國P2P開展迅速，但行業(yè)開展不成熟

3、，問題不斷。P2P行業(yè)開展所遇到的問題亟須相關(guān)方的共同解決。 二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要風(fēng)險 P2P行業(yè)的開展存在著諸多的風(fēng)險，可以分為法律，信用，監(jiān)管，信息平安等風(fēng)險。 法律風(fēng)險 當(dāng)下我國適用于金融業(yè)的法律都是基于傳統(tǒng)金融業(yè)而制定，并不完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的需要。然而，P2P平臺為了適應(yīng)市場需要，不斷地改變著平臺運營模式，隨著行業(yè)相關(guān)法律機制的完善不免會觸犯相關(guān)法律條例，從而造成損失。同時法律的缺失這也會使P2P平臺在營運中出現(xiàn)的糾紛得不到合理解決，各相關(guān)方的利益難以得到法律保護，從而阻礙平臺的開展。 信用風(fēng)險 信用風(fēng)險包括個人違約和平臺違約兩類。個人違約主要存在主觀、客觀兩種情況即由客觀的

4、因素導(dǎo)致的延期或無法還款，由主觀道德缺失不愿意還款這兩種情況都會造成借款人的信用違約。正是因為投資人對個人違約的擔(dān)憂，為了吸引更多的投資人，P2P網(wǎng)貸平臺開始對借出資金進(jìn)行擔(dān)保，這樣一旦出現(xiàn)大規(guī)模的借款人違約情況，就會出現(xiàn)P2P平臺破產(chǎn)、倒閉即平臺違約的情況。當(dāng)然由于平臺經(jīng)營者的虛造假標(biāo)、自我融資、龐氏陷阱等行為也會造成平臺違約的發(fā)生。無論是個人違約還是平臺違約都會造成投資者的利益損失，同時也違反了市場老實公平的原那么，不利于行業(yè)的健康開展。 監(jiān)管風(fēng)險 作為新興行業(yè)，在我國金融體制不完善的情況下，相關(guān)的行業(yè)監(jiān)管條例、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管機構(gòu)、都未明確。在這樣的環(huán)境下，很容易造成行業(yè)開展的混亂局面。當(dāng)

5、然，對于新興行業(yè)，本身就不應(yīng)該管的過度，以免抑制了行業(yè)的創(chuàng)新開展?jié)摿?。因此，行業(yè)監(jiān)管更需要拿捏適度，既不能過松亦不能過嚴(yán)，循序漸進(jìn)，隨著行業(yè)的開展而不斷制定新的監(jiān)管策略、路線。 信息平安風(fēng)險 現(xiàn)階段，P2P行業(yè)幾乎處于無行業(yè)進(jìn)入門檻的狀態(tài)，于是有大量的非專業(yè)甚至是從未從事過金融業(yè)的人員進(jìn)入這一領(lǐng)域。另外進(jìn)入這一行業(yè)的大多是中小投資者，資金相對薄弱，平臺平安防范意識薄弱。這樣就造成了平臺運行過程中出現(xiàn)大量的操作錯誤加之黑客對平臺的大量攻擊，從而使平臺的信息平安變得岌岌可危。 三、建立全面風(fēng)險管理體系以應(yīng)對P2P網(wǎng)貸所產(chǎn)生的風(fēng)險 P2P網(wǎng)貸在我國具有巨大的開展?jié)摿?，但是這一領(lǐng)域出現(xiàn)的風(fēng)險卻始終困擾

6、著行業(yè)的進(jìn)步。與其說是P2P行業(yè)的開展是本行業(yè)的單獨開展，還不如說是整個相關(guān)體系的進(jìn)步，包括監(jiān)管體系、業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系、第三方效勞體系的建設(shè)。 完善國內(nèi)P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管體系 P2P網(wǎng)貸尚處于成長階段，尤其考慮到我國的特殊的經(jīng)濟開展環(huán)境。因此，這一行業(yè)存在很大的創(chuàng)新開展空間。針對這一行業(yè)的監(jiān)管首先必須要建立在適度寬松的根底之上，要在新的開展態(tài)勢、新的開展問題根底之上制定新的調(diào)控方案。監(jiān)管這件外衣必須要隨著孩子的成長而改變。這就注定了P2P行業(yè)監(jiān)管是一個長期、探索、創(chuàng)新的過程，需要相關(guān)方多一份耐心、多一份寬容不斷的進(jìn)行調(diào)整，為行業(yè)的成長創(chuàng)造良好的外部開展條件。P2P網(wǎng)貸行業(yè)不同于傳統(tǒng)的金融部門，在國內(nèi)

7、由于要適應(yīng)復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境形成了多種不同的經(jīng)營模式，這就涉及多個監(jiān)管部門。要完善行業(yè)監(jiān)管涉及諸多部門的合作。這就需要建立由中央人民銀行主導(dǎo)，聯(lián)合銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工商部、工信部等部門成立專門監(jiān)管小組協(xié)作監(jiān)管。各部門根據(jù)不同職能監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不同的風(fēng)險管理目標(biāo)，包括風(fēng)險監(jiān)測、信用評估、行業(yè)統(tǒng)計、違規(guī)懲罰等功能。 促進(jìn)我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系的形成 一個行業(yè)的健康開展離不開行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系，只有通過行業(yè)內(nèi)企業(yè)本身自律，在不斷的競爭合作下，形成相對固定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、企業(yè)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，才能有效地促進(jìn)行業(yè)的合理開展，防止不必要的資源浪費。就P2P網(wǎng)貸行業(yè)來說，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)主要需要完成行業(yè)組織協(xié)會的建

8、立，從而號召行業(yè)對法律法規(guī)的遵循以及相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的形成包括行業(yè)經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品創(chuàng)新機制，競爭標(biāo)準(zhǔn)等一系列問題的共識。 完善第三方P2P行業(yè)效勞體系 為確保P2P網(wǎng)絡(luò)借貸合理運行，應(yīng)建立銀行托管、獨立的第三方擔(dān)保機構(gòu)、評級機構(gòu)等第三方效勞機構(gòu)來效勞于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)。這就涉及第三方資金托管機制、第三方擔(dān)保機構(gòu)、獨立的評級體系、門戶網(wǎng)站等效勞體系的建立。這樣既可以促進(jìn)P2P行業(yè)的開展，完善原因的金融體系，更可以促進(jìn)市場的繁榮。 四、結(jié)論 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，利用了先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決我國民間中小企業(yè)和個人的投融資問題，促進(jìn)金融業(yè)的改革，完善我國的金融體系。因此，在我國P2P網(wǎng)貸具有巨大

9、的成長空間。但要想完全發(fā)揮P2P網(wǎng)貸的潛力，關(guān)鍵在于風(fēng)險管理控制。通過多方的共同努力建立行業(yè)的全面風(fēng)險管理體系，是一條可行之道。 參考文獻(xiàn) 【1】 Weiss，G.N.，Pelger，K.，&Horsch，A.Mitigating adverse selection inP2P lenging：Empirical evidence from ProsperR. Working paper，TU Dortmund，Germany，2021. 【2】 第一財經(jīng)新金融研究中心.中國P2P借貸效勞行業(yè)白皮書M.北京：中國經(jīng)濟出版社，2021：144-147. 【3】 杜峰. P2P網(wǎng)貸監(jiān)管缺失存危機，互聯(lián)網(wǎng)金融管理需求迫切N.通信信息報，2021-7-10. 【4】 范京蓉. 2021年全國P2P網(wǎng)貸成交額874.19億元EB/OL. 人民網(wǎng)， ：/i