X分行在信貸業(yè)務合規(guī)經(jīng)營方面的失誤、教訓和對策

1、X 分行在信貸業(yè)務合規(guī)經(jīng)營方面的失誤、教訓和對策文章標題： X 分行在信貸業(yè)務合規(guī)經(jīng)營方面的失誤、教訓和對策X 分行在信貸業(yè)務合規(guī)經(jīng)營方面的失誤、教訓和對策合規(guī)文化是的有益延伸和企業(yè)文化的重要組成部分。根據(jù)國外先進銀行在防范風險工作方面的經(jīng)驗，成熟的合規(guī)文化、 健全的合規(guī)管理機制是構(gòu)建銀行有效的內(nèi)部控制機制的基礎和核心，也是全面防范風險、提高市場競爭力的基礎。總行在全系統(tǒng)開展以“三個指引”為主要內(nèi)容的合規(guī)文化教育活動， 既是案件治理與風險防范的重要措施，也是提升經(jīng)營管理水平的需要。因此，有其特殊的歷史背景和現(xiàn)實指導意義。合規(guī)工作內(nèi)容廣泛，覆蓋面廣，下面主要從我行信貸業(yè)務合規(guī)經(jīng)營的角度， 談談我

2、行在信貸業(yè)務風險管理方面的失誤、教訓和對策。 網(wǎng)文章 - 網(wǎng)，X 分行從 X 年建行至今已有近 X 年的歷史，貸款總規(guī)模已達 X 億元，在經(jīng)過 X 年不良資產(chǎn)大剝離后 ( 當時 X 分行剝離不良貸款本息達X億元 ), 繼續(xù)產(chǎn)生了大量不良貸款 , 目前不良貸款率仍高達 X 以上。其中 X年前后共 X年左右的時間是貸款大幅增長的幾年， 以 X集團（至今 X 集團關(guān)聯(lián)企業(yè)不良貸款總額已近 X 億元）為首的不良貸款大戶都是在 X 年前后支持的?？偨Y(jié)我行建行以來信貸風險管理方面的失誤，主要有以下幾點：一、失誤和教訓內(nèi)控制約不力、監(jiān)督檢查不到位。沒有對借款人的經(jīng)濟活動鏈條上的關(guān)聯(lián)交易和交易對手進行有效審查

3、。 X 集團有數(shù)家關(guān)聯(lián)企業(yè)。我行對其中一家公司進行貸款審查時，只是單獨審查，沒有對其關(guān)聯(lián)企業(yè)和上下游企業(yè)進行審查。企業(yè)利用假報表騙貸在我行十分普遍，人人皆知。企業(yè)用應收帳款虛增資產(chǎn)，降低資產(chǎn)負債率，掩蓋企業(yè)實際虧損的現(xiàn)象非常普遍?！百J審會”運作沒有發(fā)揮應有的效果。由于多方面原因，借款企業(yè)在貸款審批前千方百計對貸款審查人員和 “貸審會”成員“攻關(guān)”，導致“貸審會” 運作沒有充分起到防范信貸風險的作用，反而因為貸款是大家無記名投票表決的， 每個人都沒有也無法追究責任， 容易滋生集體腐敗。與其他銀行進行惡性無序競爭。 X 公司在 X 地區(qū)其他商業(yè)銀行也有貸款，當其在其他商業(yè)銀行的貸款出現(xiàn)不良時， 我

4、行仍在對其發(fā)放新增貸款或借新還舊。 又如 X 年 A 支行為擴大個人住房貸款市場份額，發(fā)放虛假住房二手樓貸款，形成了一部分不良貸款。與其他銀行進行惡性競爭，短期內(nèi)雖然能爭得一定的市場份額，但從長遠來看，由于放松了風險控制，我行終將成為惡性競爭的犧牲品。缺乏對貸款企業(yè)的信息共享、共用的知識管理，貸款審查、審批的的信息，僅限于客戶經(jīng)理的調(diào)查資料，信息不對稱，信息過于單一。X 年以前銀行的“信貸管理系統(tǒng)”和人民銀行的“信貸登記咨詢系統(tǒng)”還沒建立起來， 一些企業(yè)或個人可以很輕易在我行下屬不同支行貸款，在其他商業(yè)銀行已有貸款我行也無從知曉。貸后管理工作滯后，風險監(jiān)測和預警能力不足。 貸款一經(jīng)發(fā)放，借款人

5、往往可以很快把款項轉(zhuǎn)到自己控制的賬戶上， 由借款人自行支配。管戶客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后的跟進、監(jiān)察明顯不足，貸款資金和企業(yè)貨款都在銀行體外循環(huán)。 等貸款出現(xiàn)風險時， 企業(yè)資金已被悉數(shù)轉(zhuǎn)移，失去了防范和化解風險的時機。貸款經(jīng)辦過程中過份相信中介機構(gòu)對貸款抵押物價值的評估報告，抵押物價值普遍高估或有價無市、 變現(xiàn)能力差，我行成了高價“房東”。過分追求短期的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營業(yè)績，忽視長遠發(fā)展。對公司客戶流動資金貸款長期的借新還舊甚至以貸收息， 使短期流動資金貸款長期化，不良貸款正?；?， 這種看似繁榮的表面現(xiàn)象掩蓋了企業(yè)早已出現(xiàn)的風險預警信號或嚴重問題， 讓解決問題的時機在拖延中消失，讓問題積重難返。沒有

6、實行全面風險管理，全面風險管理理念未能能深入到銀行業(yè)務的各個層次和各個環(huán)節(jié)， 風險管理未能滲透到經(jīng)營管理的全過程，風險管理意識從行長到中層干部到基層員工逐級弱化。 在信貸業(yè)務全過程中，重“第二還款”輕“第一還款”，重貸前調(diào)查和不良貸款款處置，輕貸款風險演變過程的管理， 導致貸款風險錯過最佳處理時機。二、對策堅持改革、發(fā)展和管理并重，加強對機構(gòu)負責人和重要崗位人員的監(jiān)督，強化權(quán)力約束； 加強對分支機構(gòu)的內(nèi)控監(jiān)督檢查力度，增強制度的執(zhí)行力。貸款審查時，除對借款人本身審查外，還要關(guān)心借款人經(jīng)濟活動鏈條上的關(guān)聯(lián)企業(yè)和交易對手； 授信額度審批時必須同時考慮借款人業(yè)務的上下游交易關(guān)系人的資信情況。聘任具有豐富的財務會計知識、 品行良好的人員擔任客戶經(jīng)理，杜絕企業(yè)提供假報表， 必要時可聘請資信良好的會計師事務所對企業(yè)財務報表進