個人家財險業(yè)務承保實務資料

1、個人家財險業(yè)務個人家庭財產保險包括： 家庭財產特種保險、 幸福家庭財產綜合保險、 幸福家庭家主綜 合保障保險、抵押商品住房保險、民用管道煤氣、天然氣綜合保險等險種。一、發(fā)展原則：大力拓展城市內成熟社區(qū)、中高檔住宅小區(qū)等配套設施齊全的個人家庭財產保險業(yè)務； 審慎開展自然災害頻發(fā)、 地勢低洼地區(qū)等風險集中的個人家庭財產險業(yè)務， 禁止承保存在道 德風險或損失記錄較差且無法改善的個人家庭財產險業(yè)務， 嘗試利用網絡營銷推廣個人家財 險及個人家財險與意外險、健康險的組合產品。（一）鼓勵承保標的1、大型小區(qū)、成熟社區(qū)；2、中高檔住宅、公寓；3、標的所在位置無較大自然災害、地質災害風險；4、配備有效消防設施、

2、自動報警裝置等風險防范設施的標的；（二）謹慎承保標的1、無物業(yè)管理公司管理、交通不便利的樓盤或單棟住宅樓；2、自然災害（如臺風、暴雨）、地質災害（如地面下陷下沉、滑坡、泥石流）易發(fā)地 區(qū)的標的；3、水災多發(fā)地區(qū)（如低洼區(qū)、洪泛區(qū)、滯洪區(qū)、泄洪區(qū)）的低層住宅單元及其它建筑 （地下車庫、私家花園等）；4、簡易平房。5、謹慎承保責任（1）擴展承保盜搶風險，貴重物品、金銀珠寶特種財產保險；（2）管道破裂及水漬風險。6、謹慎承保業(yè)務類型（1）長期業(yè)務（須防范提前退保損失風險）；（ 2）還貸保證責任超過 100 萬元的個人抵押房屋綜合保險。（三）禁止承保標的1、違章建筑、簡易罩棚；2、磚木結構、木結構建筑

3、或不明結構建筑物及其內部財產；3、施工質量不合格、危房、年久失修的建筑或簡易建筑及其內部裝修和財產；4、應由其他險種承保的標的（如動物、植物、農作物、交通或運輸工具）；5、個體經營商業(yè)性門店。（二）禁止承保業(yè)務類型1、被保險人存在嚴重道德風險 （指被保險人存在的制造虛假賠案或故意夸大損失的風 險）或逆選擇行為的業(yè)務；2、損失記錄不良、 未采取有針對性的有效風險防范措施， 且承保條件無法改善的業(yè)務；3、個人抵押房屋綜合險系列產品還貸保證責任超過200 萬元的業(yè)務（此類業(yè)務只能投保無還貸保證責任的抵押商品房保險， 或者須限定還貸保證責任最高賠償限額為200 萬元以內）；4、家財險原則上禁止承保異地

4、業(yè)務。5、嚴禁用個人抵押綜合險保單、 幸福家庭財產保險保單等家財險承保商業(yè)用房 （店鋪、 辦公用房） 和生產用房等， 商業(yè)用房可用抵押商品房險保單承保， 生產用房屋應用企業(yè)財產 保險承保；6、嚴禁用抵押商品房保單承保企財險標的， 禁止使用家財險條款承保個體工商戶保險。 補充說明：除協議分保外，家財險無其他再保合約支持。二、核保注意事項保險標的、 金額、 免賠額等因素是該險種應重點考察和關注的風險要素，是費率厘定應重點考慮的因素，主要包括以下方面：（一）保險標的項目 （1）主險保險標的項目：根據投保單列明項目進行選擇；特約標的指主險列明標的外 與保險人特別約定的可保標的， 如存放于院內、 室內的

5、非機動農機具、 農用工具及存放于室 內的糧食及農副產品等。（2）附加險保險條款：被保險人可根據需要進行投保，但須注意以下內容：附加家用 電器用電安全保險條款必須在投保家庭財產家用電器主險后方可附加；（二）保險金額 保險金額是保險人承擔保險責任的最高額度。（1）房屋及室內附屬設備、室內裝潢的保險金額由被保險人根據購置價或市場價自行 確定。（2）室內財產的保險金額由被保險人根據當時實際價值分項目自行確定。（3）特約財產的保險金額由被保險人和保險人雙方約定。（三）免賠額 設定每次事故絕對免賠額。（四）費率的厘訂 查看費率是否符合報備要求。（五）保費計算 保險費按保險金額乘以適用費率計收。 除另有約定

6、外， 投保人應在保險合同成立時一次 性交付保險費。（六）保險期限 除抵押商品房保險以外，其他個人家庭財產保險產品保險期限一般以一年為限。（七）特別約定 對于保險合同的未盡事宜，保險雙方協商確定。（八）以往事故記錄 被保險人以往事故記錄，包括責任次數、時間、原因、損害后果及處理情況等。收集風險評估資料應掌握的原則是盡量收集與風險有關的全部資料， 資料越全， 承 保條件的擬定就越客觀。三、承保出單流程和注意事項（一）填具投保單1 、投保人名稱和地址：必須填寫投保人的全稱。2、被保險人名稱：投保人與被保險人若不一致時，需將投保人與被保險人在投保單上 分別填寫全部稱謂。3、保險標的坐落地址：投保財產詳

7、細坐落地址、建筑類型。如投保地址不止一處，可 附清單列明，須在清單內列明每個保險地址的保險金額。4、保險標的項目：（1）主險保險標的項目：根據投保單列明項目進行選擇；特約標的指主險列明標的外 與保險人特別約定的可保標的， 如存放于院內、 室內的非機動農機具、 農用工具及存放于室 內的糧食及農副產品等。（2）附加險保險條款：被保險人可根據需要進行投保，但須注意以下內容：附加家用 電器用電安全保險條款必須在投保家庭財產家用電器主險后方可附加；5、保險金額：是保險人承擔保險責任的最高額度。（1）房屋及室內附屬設備、室內裝潢的保險金額由被保險人根據購置價或市場價自行 確定。（ 2）室內財產的保險金額由

8、被保險人根據當時實際價值分項目自行確定。不分項目的，按各大類財產在保險金額中所占比例確定，即室內財產中的家用電器及文體娛樂用品占 40（農村 30） ，衣物及床上用品占 30（ 農村 15%），家具及其他生活用具占 30%，村農機 具等占 25%。（3）特約財產的保險金額由被保險人和保險人雙方約定。（ 4）附加盜搶險：保險金額以主險的保險金額為限，便攜式用品（ 手提電腦、電子記事本、攝像機、照相器材、收音機、錄音機、CD機、VCD機、DCD機）的最高保險金額為 5000 元，且列明清單。（5）附加家用電器用電安全保險：保險金額以投保家庭財產保險家用電器的保險金額 為限。（6）附加現金、首飾盜搶

9、保險：該附加險必須在投保盜搶保險的基礎上，且保險金額達到 10000 元以上的方可投保。 保險金額以投保家庭財產盜搶保險的保險金額的10為限，最高保險金額為 10000 元，其中現金 （ 含有價證券 ）2000 元、首飾 8000 元。（7）附加管道破裂及水漬保險：保險金額以投保家庭財產保險的保險金額為限。（8）附加第三者責任保險：被保險人根據需要自行選擇。6、免賠額：由被保險人和保險人雙方協商約定。7、費率的厘訂：費率分為年費率、短期費率兩種。8、保費計算：保險費據實填寫，此項要求先大寫，后小寫。 保險費按保險金額乘以適用費率計收。 除另有約定外， 投保人應在保險合同成立時一次性交付保險費。

10、9、 保險期限：一般以年度為單位，分為一年期和不足一年的短期。若投保一年（12 個 月），應從當年某月某日零時起到次年該月該日前一天的二十四時止。10、保險合同爭議處理方式選擇：是選擇仲裁，還是訴訟，請選其一；如果選擇仲裁， 應填寫仲裁機構名稱。11、特別約定：對于保險合同的未盡事宜，保險雙方商定后在此欄內填寫說明。12、投保人簽章：此欄由投保人簽章，并填注投保日期。四、抵押商品房保險1、建議各機構在與銀行等代理機構簽訂合作協議，以確保該業(yè)務的持久性、穩(wěn)定性 精品文檔2、抵押商品房保險承保之前必須明確房屋購置日期、期房交付日期、貸款性質、購置 價格、保險房屋性質、房屋結構以及建筑面積等核保要素

11、。其中貸款性質、貸款時間長短、 保險房屋性質及房屋結構為必須明確項目， 是影響房貸險業(yè)務風險評估、 保險責任及費率厘 定的重要因素。3、為規(guī)避經營風險，確保該業(yè)務的順利開展，請各機構在進行改業(yè)務拓展時，提示投 保人在填寫投保單時， 將上述投保要素， 特別是貸款性質、 保險房屋性質及房屋結構三項內 容如實填寫于投保單的“其他投保說明”一項。4、特別約定（1）第一受益人。房貸險第一受益人應為貸款發(fā)放銀行，具體描述應為： “若發(fā)生本保單保險責任項下的事故，保險賠款的第一受益人為XX銀行，其受益金額以出險時被保險人貸款本金余額為限。 ”（ 2）提前還貸約定。根據業(yè)務實際情況，可在保單按照多年期業(yè)務約定

12、保費為階梯收 費和提前退?？鄢掷m(xù)費兩種特別約定中任選其一。個人責任保險個人責任保險是一種以被保險人對第三者依法應承擔的民事賠償責任為保險標的的保 險，主要指家庭和個人在各種生產活動或日常生活中， 由于疏忽、 過失等行為對他人造成人 身傷亡或財產損害， 依法應承擔的民事賠償責任， 可以通過投保有關責任保險轉移給保險人。個人責任保險承保的民事責任主要包括侵權的民事責任（即侵權責任 ） 和違反合同的民事責任 （ 即合同責任或違約責任 ）兩種。有兩種確定責任保險責任事故有效期間的方法，即承?；A。其一，期內發(fā)生式。其二，期內索賠式。以索賠提出的時間為承?；A， 即保險人負責賠償在保單有效期間內受害人

13、向被保險人 提出的索賠。責任保險的直接賠償對象是被保險人，間接賠償對象是第三者，即受害人。 責任保險的賠償范圍一般包括兩方面： 第一，保險人負責賠償被保險人對第三者造成的人身傷害與財產損失依法應負的賠償責 任。第二，因賠償糾紛引起的訴訟、律師費用及其他事先經保險人同意支付的費用。責任保險的賠償限額作為保險人承擔賠償責任的最高限額，通常有以下幾種類型： 第一，每次責任事故或同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額。 它又可以分為財產損失賠償限額和人身傷害賠償限額。第二，保險期內累計的賠償限額。 它也可以分為累計的財產損失賠償限額和累計的人身傷害賠償限額。第三， 在某些情況下， 保險人也將財產損失和

14、人身傷害兩個賠償限額合成一個限額， 或 者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額而不規(guī)定累計賠償限額。責任保險的免賠額通常采用絕對免賠額，即無論受害人是否死亡或者財產是否全部損 失，免賠額內的損失金額均由被保險人自己負責賠償。 責任保險人承擔的賠償責任是超過免 賠額之上且在賠償限額之內的那一部分。二、責任保險的種類我司個人責任保險的主要種類包括獨立責任保險和附加責任保險。獨立責任保險是指責任保險作為一個獨立的險種， 助動自行車第三者責任險、 非機動車 輛第三者責任保險，附加責任保險是財產保險的附屬條款，投保人必須向同一保險人投保， 如犬類飼養(yǎng)人責任險。三、分險類注意事項（一）非

15、機動車第三者責任險1、包含險種非機動車第三者責任險包括對人力三輪車、 自行車、 助動自行車、 電動自行車等非機動車第三者責任險。2、鼓勵發(fā)展的業(yè)務地區(qū)性統(tǒng)保；政府部門牽頭統(tǒng)一管理投保業(yè)務。3、謹慎承保業(yè)務單筆承保此類額定產品。4、其他注意事項主要以定額方式承保，須明確定額配比。設計定額單證上報總公司審批并申請印刷。投保單：樣式：A4大小、一式兩聯，有連續(xù)編號，自帶復寫功能，第二聯反面印有條款。保單:樣式：A5大小，橫向，非機動車第三者責任險保單的格式保單，印刷模板上加上彩打的天安保單印章。錄單：擬按EXCEL表格清單錄入功能，帶*號為必錄項。兩輪、三輪的保費不同，分開為方案A、方案B導入。清單格式:被保險人姓名*身份證號家庭住址車牌號碼*電機號/鋼印號/車架號*保險起期*保險止期*憑證流水號*聯系電話打?。豪U費后到打印保單環(huán)節(jié)。打印保單時，根據客戶需要，可選擇打印或不打印。在新的保單印刷好之前，可先使用目前的通用三聯單。（二）個人責任險1、鼓勵發(fā)展的業(yè)務由02C互聯網平臺統(tǒng)一投保的個人責任險（需在開展前將項目完