銀行員工遠(yuǎn)離非法集資

1、銀行員工遠(yuǎn)離非法集資在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的當(dāng)今社會(huì)，人們時(shí)刻要面對(duì)形形色色的誘惑，有人把誘惑當(dāng)機(jī)會(huì)深陷其中不能而自拔，甚至鋌而走險(xiǎn)，身陷囹圄。作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的銀行工作人員能否在非法集資高額利息面前保持清醒的頭腦，拒絕利益誘惑，是擺在我們面前的重要課題。首先要認(rèn)清非法集資和合法融資的界限。最高人民法院關(guān)于“非法集資”的相關(guān)司法解釋中對(duì)非法集資進(jìn)行了重新定義：非法集資是違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金的行為。并且細(xì)化了同時(shí)具備的四個(gè)條件，包括未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開宣傳；承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物

2、、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)；向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。那么什么是合法融資呢？主要有兩種情況：一是企業(yè)間的融資，二是民間融資。企業(yè)間的融資有五種形式：一、委托貸款。委托貸款是指由委托人（包括政府部門、企事業(yè)單位、其他經(jīng)濟(jì)組織及個(gè)人等）提供資金，并確定貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等，由金融機(jī)構(gòu)代辦發(fā)放、 監(jiān)督使用并協(xié)助收回， 金融機(jī)構(gòu)只收取手續(xù)費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)由委托人完全承擔(dān)的貸款。二、債權(quán)轉(zhuǎn)讓。債權(quán)轉(zhuǎn)讓，是指合同債權(quán)人通過(guò)協(xié)議將其債權(quán)全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人的行為。三、信托貸款。信托是指委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利

3、益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。根據(jù)信托法、信托投資公司管理辦法的規(guī)定，企業(yè)可以作為委托人以信托貸款的方式實(shí)現(xiàn)借貸給另一企業(yè)的目的。信托貸款的貸款對(duì)象是由受托人確定的，委托人在乎的是收益，而不是借款給誰(shuí)。四、自然人替身模式。由于企業(yè)和公民之間的借貸屬于民間借貸，依法受法律保護(hù)。 所以出借方可以先將資金借給個(gè)人 （通常為借入資金方的大股東或者可信賴的第三人） ，該個(gè)人再將資金借給實(shí)際使用資金的企業(yè)，該企業(yè)則為該個(gè)人向資金出借方的企業(yè)提供連帶保證，或者再提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保。如果個(gè)人不能還款時(shí)，則出借方追索個(gè)人借款人，并同時(shí)要求擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。不過(guò)，根據(jù)公司法的規(guī)定，公司為公司股東或

4、者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議。這是一個(gè)程序上的要求。五、存單質(zhì)押擔(dān)保貸款模式。存單質(zhì)押擔(dān)保貸款模式是與銀行貸款相結(jié)合的模式。擬出借資金方實(shí)際并不借出自己，而是將自己存入銀行取得存單，并以該存單為借款企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款作質(zhì)押擔(dān)保。以存款做單板，其安全度很高，而且銀行業(yè)可以獲得利息，企業(yè)可以從銀行實(shí)際獲得貸款資金。如果借款人不能按期償還貸款，銀行則將在質(zhì)押存單賬戶中直接劃扣還款。擔(dān)保方則可以向借款人追償。該種模式下存單質(zhì)押擔(dān)保人不能按借貸關(guān)系收取利息，但是可以收取一定的擔(dān)保費(fèi)。而民間融資指的是個(gè)人、企業(yè)或其他組織未經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，自發(fā)向多個(gè)資金持有人籌集資金用于使用

5、的一種融資方式。民間融資既有合法集資，也有非法集資。民間融資是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，而非法集資行為是一種破壞金融秩序的違法行為，要受到行政甚至刑事的制裁。涉及非法集資的主要罪名有集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪和擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪等。次要加強(qiáng)對(duì)員工的職業(yè)道德教育和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育， 規(guī)范員工操作行為。為了加強(qiáng)對(duì)員工的職業(yè)道德教育和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，規(guī)范員工操作行為，總行相繼出臺(tái)了中國(guó)建設(shè)銀行員工職業(yè)操守、中國(guó)建設(shè)銀行員工從業(yè)禁止若干規(guī)定、中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司員工行為規(guī)范、中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司員工合規(guī)手冊(cè)、中國(guó)建設(shè)銀行員工交易行為管理規(guī)定以及關(guān)于開展員工涉及社會(huì)融資高風(fēng)險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)排查的通知 、

6、關(guān)于組織開展員工參與非法集資排查工作的通知等一系列規(guī)章制度。按照總行專項(xiàng)治理的統(tǒng)一安排和部署，我行各級(jí)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)主管部門把員工參與民間借貸、非法集資等行為列入今年案件專項(xiàng)治理工作的重點(diǎn)內(nèi)容，在專項(xiàng)治理過(guò)程中，加強(qiáng)對(duì)員工職業(yè)操守教育和法紀(jì)意識(shí)教育，消除個(gè)別員工試圖通過(guò)非法集資謀利的念頭，前移防范關(guān)口，把隱患消滅在萌芽狀態(tài)。第三要強(qiáng)化制度的執(zhí)行力，嚴(yán)格責(zé)任追究制度。強(qiáng)化開戶管理，嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人賬戶實(shí)名制和開戶審查制度，防止虛假開戶；規(guī)范資金存取、轉(zhuǎn)賬、掛失、網(wǎng)銀簽約等業(yè)務(wù)操作行為，加強(qiáng)對(duì)票據(jù)、 印鑒卡、重要單證的管理， 嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)、對(duì)賬等制度，防止非法集資資金“借道”銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行流轉(zhuǎn)；加強(qiáng)印章管理，嚴(yán)格執(zhí)行印章使用的登記審批制度，防止違規(guī)用??；加大稽核監(jiān)測(cè)力度，不斷完善數(shù)據(jù)模型，提升對(duì)資金大進(jìn)大出、快進(jìn)快出等業(yè)務(wù)的稽核監(jiān)測(cè)能力，增強(qiáng)技術(shù)防控的效果；加強(qiáng)對(duì)柜面業(yè)務(wù)和員工交易行為的檢查、審計(jì)，實(shí)行早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早