擔保業(yè)務(wù)部貸款擔保業(yè)務(wù)操作流程規(guī)定

1、擔保業(yè)務(wù)部貸款擔保業(yè)務(wù)操作流程規(guī)定 擔保業(yè)務(wù)部貸款擔保業(yè)務(wù)操作流程規(guī)定 為明確擔保業(yè)務(wù)部工作職能，保證擔保業(yè)務(wù)手續(xù)的規(guī)范性，特制定貸款擔保業(yè)務(wù)操作流程，具體規(guī)定如下： 收到客戶申請材料后，填寫申請表，依據(jù)申請人提供的資料按擔保業(yè)務(wù)申請材料清單要求，審查資料是否齊全，對材料的真實性、完整性、合法性、規(guī)范性和有效性進行初步審查。 二、個人類客戶具體審查要求 1、身份證件 戶口本、身份證護照在有效期內(nèi) 身份證護照與戶口本上的有關(guān)要素一致，與信貸業(yè)務(wù)申請人核對一致 復印件與原件相符 借款人配偶身份證件與借款人結(jié)婚證或未婚證實等 2、借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入證實或償債能力證實 借款人所在單位人事勞資部門出

2、具的工資收入證實書 查驗銀行存折、信用卡對賬單銀行代發(fā)工資部分、個人所得稅稅單 查驗其他資產(chǎn)證實 3、合法的購房車合同或協(xié)議書 使用城市房地產(chǎn)管理部門同意印刷的房地產(chǎn)買賣合同、商品房預售合同、公有住房買賣合同，經(jīng)城市房地產(chǎn)管理部門認可并簽證的的房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議、建房合同及其他城建部門批準文件。 合同原件真實、有效、合法 標的物真實、合法 雙方責任、權(quán)利完整、有效 雙方簽章齊全、有效，購房人簽章與借款人姓名一致，日期簽署明確 所購房是現(xiàn)房或期房、交房日期明確 所購房地址、面積、售價是否明確、合理 4、抵押物清單、權(quán)屬證實文件，有處分權(quán)人同意抵押證實文件 抵押物名稱、數(shù)量列示清楚 抵押物權(quán)屬清楚，無

3、異議 同意抵押的書面看法表達明確、具體劃撥土地性質(zhì)應(yīng)辦理土地性質(zhì)變更或劃撥土地抵押登記審批 有處分權(quán)人簽章，日期簽署清楚 如借款人以所購住房作為抵押物的，須將所購住房全額用于貸款抵押 5、抵押物估價報告書 抵押物估價報告書應(yīng)為原件，并加蓋出具單位印章可取復印件 出具部門必須是經(jīng)過認可的評估機構(gòu) 報告書完整、無缺頁 關(guān)鍵數(shù)據(jù)完整、準確 如借款人以所購住房作為抵押的，報告中住房面積、價格、地段、結(jié)構(gòu)、樓層、朝向等關(guān)鍵內(nèi)容應(yīng)表達清楚 6、需提供反擔保保證的必須由反擔保保證人簽署反擔保保證合同及反擔保人的資信證實材料；需提供反擔保抵押的必須由反擔保抵押人簽署反擔保抵押合同及反擔保抵押人的財產(chǎn)共有人聲明

4、 7、借款人購房車的自籌資金的有關(guān)證實，如自籌資金證實材料為借款人已交房款收據(jù)原件、已交房款銀行進賬單或現(xiàn)金交款單復印件，審查時應(yīng)注意： 收據(jù)或交款單上的交款人是否與借款人一致 所購房產(chǎn)是否與購房合同一致 付款金額是否達到借款要求 票據(jù)上印章、簽章是否真實、有效等 三、個人類客戶調(diào)查要求 業(yè)務(wù)人員依據(jù)客戶提供資料調(diào)查填寫調(diào)查報告填寫合同 一業(yè)務(wù)人員依據(jù)客戶提供資料調(diào)查并與借款人面談，對借款人資信給予綜合評價。 調(diào)查的主要內(nèi)容包括： 1、借款人主體資格 重點是判斷借款人是否具備完全民事行為能力，核實借款人的年齡、職業(yè)及健康狀況 2、借款人家庭收支狀況 通過與借款人的晤談、 查詢，審查借款人提供的

5、收入材料等方式，核實借款人的家庭收入薪資、財產(chǎn)狀況，判斷借款人家庭支出狀況借款以外的支出、債務(wù)，確定借款人收支狀況。 3、借款人償債能力 借款人信用記錄是否優(yōu)良、職業(yè)是否穩(wěn)定、借款人貸款動機是否正常、借款人的還款意愿是否激烈、借款人品行是否端正等。 4、擔保審查 對抵押物進行實地調(diào)查，確定抵押物適用性、變現(xiàn)能力。對變現(xiàn)能力較差的，抵押率應(yīng)適當降低。 抵押率計算公式為：抵押率=擔保債權(quán)本息總額÷抵押物評估價值額×100% 抵押率一般不能超過70% 二填寫調(diào)查審批表及合同。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員調(diào)查后，對擬提供貸款的，依據(jù)借款人收入水平、償債能力和擔保狀況，提出貸款建議，并填寫貸款擔保申

6、請表、擔保合同、反擔保保證合同、反擔保抵押合同。填寫要求如下： 1、數(shù)據(jù)準確、及時、完整 2、用藍、黑墨水鋼筆或簽字筆書寫，字跡需端正、清楚 3、貸款金額、期限、利率和擔保方式、擔保費、違約金等要素齊全、準確無誤 4、姓名、日期簽署完整 5、印章用公章，不得用財務(wù)章、合同章 6、個人要本人簽字并按手印 四、收預交款 預交款包括：擔保費、預交保證金、代理費、合同公證費、車輛抵押登記費、房屋抵押登記費等 (一)汽車按揭貸款 1家用車按揭年限3年的費率2.4%、按揭年限2年的費率2 %、按揭年限1年的費率1.5%； 2商用車擔保費率3%。 二房產(chǎn)抵押貸款 1房產(chǎn)抵押消費貸款擔保費率2%； 2住房按揭

7、貸款擔保費率1.5%。 三考察費每筆500元 四咨詢代理費1% 2、保證金 房產(chǎn)：按提供擔保的貸款金額的10%收取保證金 經(jīng)營性車輛：按提供擔保的貸款金額的10%收取保證金 消費性車輛：按提供擔保的貸款金額的5%收取保證金 公司類客戶：按提供擔保的貸款金額的10%收取保證金 3、代理費 個人住房、消費、汽車、公積金貸款按提供擔保的貸款金額的1%收取。 五、審批 業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員填好申請表、合同后，連同借款材料送交分管副總審核，分管副總在業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)單簽字，將材料送總經(jīng)理審核，總經(jīng)理在業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)單簽字后將材料送交理事長審批。 六、出具保證合同 前提：在辦妥保險、公證、抵押登記手續(xù)，收到貸款行相關(guān)手續(xù)后出具

8、保證合同。 客戶經(jīng)理接到理事長同意受理貸款的材料并收到貸款銀行相關(guān)手續(xù)后，與貸款銀行簽訂保證合同，到計劃財務(wù)部蓋章包括保證合同、擔保合同、反擔保保證合同、反擔保抵押合同，需辦理抵押登記手續(xù)的，由擔保部門負責到相關(guān)部門辦理?？蛻艚?jīng)理及時將銀行借款發(fā)放憑證歸檔，財務(wù)部登記擔保貸款發(fā)放臺帳，保證合同檔案完整性。同時將借款合同等材料在財務(wù)部整理歸檔。 七、貸后管理 業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要常常了解借款人經(jīng)營狀況、監(jiān)督資金使用狀況，及時與貸款銀行聯(lián)系，了解借款人貸款本金及利息的歸還狀況。假設(shè)發(fā)現(xiàn)借款人有挪用貸款現(xiàn)象、未按合同約定歸還貸款本息、借款人資格和償債能力發(fā)生重大變化、抵押物的保管及其價值變化時，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)及時形成書面材料向部門經(jīng)理匯報與銀行溝通，在征得審保會同意后，按合同約定，依據(jù)違約性質(zhì)、金額、