我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀、存在問(wèn)題及對(duì)策

1、    我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀、存在問(wèn)題及對(duì)策    張淋摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和綜合國(guó)力的迅速發(fā)展和提高，居民的生活水平也隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的攀升而上升，收入大幅增加，居民的金融意識(shí)也日益強(qiáng)烈，人們轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)理念，不再單純的依靠?jī)?chǔ)蓄存款。但居民個(gè)人理財(cái)還存在不少問(wèn)題，還需在生活中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，不斷提升個(gè)人理財(cái)能力。因此，本文首先分析了我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，并針對(duì)問(wèn)題提出了解決對(duì)策。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；現(xiàn)狀；存在問(wèn)題；對(duì)策近些年來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，提高了居民的收入，同時(shí)，人們的理財(cái)意識(shí)也逐漸提升，成為了一種趨勢(shì)，人們都希望通過(guò)個(gè)人理財(cái)來(lái)

2、實(shí)現(xiàn)保值增值的目的。這就客觀上對(duì)個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)、理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)專(zhuān)家提出了更高的要求，但就目前的情況來(lái)看，我國(guó)個(gè)人理財(cái)依舊存在著一些問(wèn)題，為了促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要采取有效措施解決個(gè)人理財(cái)中存在的問(wèn)題，改善個(gè)人理財(cái)環(huán)境，推動(dòng)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。1 我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀1.個(gè)人理財(cái)?shù)男枨筇嵘S著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型以及經(jīng)濟(jì)水平的提高，居民收入大幅度增加，尤其是私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)大幅度上升，增加了個(gè)人財(cái)富的積累。同時(shí)，近些年，很多媒體積極宣傳理財(cái)知識(shí)，加上信息科學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展，出現(xiàn)了很多理財(cái)app、理財(cái)平臺(tái)，改變了人們的理財(cái)觀念，不再抱有攢錢(qián)致富的觀念，而是熱衷于股市和商業(yè)投機(jī)，希望一夜暴

3、富?？傊?，居民個(gè)人的增長(zhǎng)，金融監(jiān)管體系和市場(chǎng)的改革給我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。2.個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蠖嘣用竦娘L(fēng)險(xiǎn)偏好和收入、資產(chǎn)、年齡等因素都相關(guān)。具體來(lái)講，需求主體可分為低收入群體、中等收入群體和高收入群體，每一組的收入不同，主體的風(fēng)險(xiǎn)偏好都是不同的，因此，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)需要提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)，才能滿(mǎn)足不同居民的金融需求1。3.個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)活躍除了商業(yè)銀行，還有證券、保險(xiǎn)公司、基金公司以及信托公司也推廣金融產(chǎn)品。很多保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人都有意愿改變自己的角色，開(kāi)辦金融工作室等。2 我國(guó)個(gè)人理財(cái)存在的問(wèn)題1.理財(cái)環(huán)境因素1.1分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約目前，我國(guó)金融政策和體制

4、依然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行、保險(xiǎn)和證券這些行業(yè)都是分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，它們的業(yè)務(wù)不能交叉，相對(duì)來(lái)說(shuō)，這三個(gè)市場(chǎng)處于分隔狀態(tài)，因此，三者都只能在各自行業(yè)范圍內(nèi)為各自客戶(hù)理財(cái)，不能利用其它兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。這樣一來(lái)，居民個(gè)人的理財(cái)不能實(shí)行組合投資獲得更高的財(cái)富保值或者升值2。1.2缺乏專(zhuān)業(yè)人才理財(cái)業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的技術(shù)性、知識(shí)性，是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，對(duì)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)要求很高。然而，就目前的情況來(lái)看，我國(guó)個(gè)人理財(cái)方面缺乏高素質(zhì)的人才，很多商業(yè)銀行的一線(xiàn)員工都無(wú)法勝任，雖然加強(qiáng)了國(guó)內(nèi)理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)，成立了專(zhuān)門(mén)的理財(cái)協(xié)會(huì)，但總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)金融界依舊缺乏符合標(biāo)準(zhǔn)且具備國(guó)際執(zhí)業(yè)資格的理財(cái)人才。1.3客觀技術(shù)條件的制約個(gè)人理

5、財(cái)?shù)陌l(fā)展需要依靠先進(jìn)的電子信息技術(shù)，雖然我國(guó)金融電子正在加強(qiáng)信息化、網(wǎng)絡(luò)化，但很多商業(yè)銀行運(yùn)行系統(tǒng)的硬件設(shè)備信息化水平依舊不高。同時(shí)，商業(yè)銀行之間、證券公司之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間的相關(guān)客戶(hù)信息資料庫(kù)還不能實(shí)現(xiàn)共享，導(dǎo)致客戶(hù)信息資源的浪費(fèi)，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的效率大大降低。2.個(gè)體因素2.1缺乏成熟的理財(cái)觀念對(duì)于個(gè)人理財(cái)，很多人的理財(cái)觀念還不成熟，尤其是在個(gè)人理財(cái)知識(shí)方面存在一定的誤區(qū)。2.2理財(cái)方法簡(jiǎn)單很多人不僅缺乏理財(cái)知識(shí)，而且缺乏理財(cái)?shù)膶?shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加上在分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的環(huán)境下，個(gè)人理財(cái)?shù)那栏訂我?，不能形成有效的組合投資渠道。2.3盲目跟風(fēng)的心態(tài)大部分人的理財(cái)往往出于一種跟風(fēng)心態(tài)購(gòu)買(mǎi)

6、股票或者基金，這種理財(cái)方式不僅不能實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，還會(huì)由于投資失敗打擊理財(cái)?shù)男判模瑫r(shí)，對(duì)整個(gè)社會(huì)的個(gè)人理財(cái)行業(yè)帶來(lái)不利影響。2.4風(fēng)險(xiǎn)防范不足投資活動(dòng)不可避免存在風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)也可看作投資活動(dòng)的一種，因此，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。然而我國(guó)居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和防范機(jī)制還不夠，為了實(shí)現(xiàn)高收益，而有意忽視其中的高風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致個(gè)人財(cái)產(chǎn)遭受損失。3 個(gè)人理財(cái)?shù)母纳茖?duì)策1.加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)代意識(shí)近些年來(lái)，居民個(gè)人的資產(chǎn)呈上升趨勢(shì)，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也不斷推出各種理財(cái)產(chǎn)品，但即使買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品，并不能說(shuō)就學(xué)會(huì)了理財(cái)。因此，需要不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)代意識(shí)，利用理財(cái)規(guī)劃讓自己擁有高品質(zhì)的生活。2.根據(jù)人生不

7、同階段制定不同的理財(cái)方案?jìng)€(gè)人理財(cái)主要針對(duì)的對(duì)家庭的具體財(cái)務(wù)狀況和未來(lái)變化制定家庭財(cái)務(wù)管理的具體方案，而個(gè)人在不同階段，家庭狀況、家庭財(cái)務(wù)是不同的，因此，需要根據(jù)人生的不同階段選擇合理的理財(cái)方案。第一，單身期。這個(gè)階段精力旺盛且沒(méi)有太大的家庭負(fù)擔(dān)，但為了為未來(lái)家庭積累資金，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)就是找到一份高薪的工作，奠定良好基礎(chǔ)，同時(shí)，可拿出部分積蓄進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，積累投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。第二，家庭形成期。在這個(gè)階段，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)主要是合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用，有積累可以選擇比較激進(jìn)的理財(cái)工具。第三，家庭成長(zhǎng)期。這個(gè)階段家庭最大的費(fèi)用就是子女的教育費(fèi)用以及保健醫(yī)療費(fèi)等，父母可實(shí)行一些保守性的投資。第四，子女大學(xué)教

8、育期。在這個(gè)階段，具有理財(cái)成功經(jīng)驗(yàn)的家庭可以繼續(xù)發(fā)展投資實(shí)業(yè)，創(chuàng)造出更多財(cái)富。第五，家庭成熟期。這個(gè)階段理財(cái)重點(diǎn)為擴(kuò)大投資，但不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資方式。第六，退休后。這個(gè)時(shí)期最好不要進(jìn)行新的投資，特別是風(fēng)險(xiǎn)投資3。3.建立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和機(jī)制3.1正確認(rèn)識(shí)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)在理財(cái)之前，需正確認(rèn)識(shí)理財(cái)?shù)男б婧惋L(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)和效益相輔相成的，同時(shí)，為了實(shí)現(xiàn)高報(bào)償、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)目標(biāo)，個(gè)人應(yīng)充分了解理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)，正確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。3.2回避風(fēng)險(xiǎn)回避風(fēng)險(xiǎn)主要針對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)但沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大但風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬過(guò)小的風(fēng)險(xiǎn)，采取的策略主要為：第一，在決策時(shí)，發(fā)現(xiàn)某方案存在高風(fēng)險(xiǎn)可以否定該方案。第二，在實(shí)施過(guò)程中，如果發(fā)現(xiàn)不利情況可

9、以及時(shí)中止和調(diào)整方案，達(dá)到回避損失的目的。3.3控制風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于不可避免或者不愿意避免，可以使用風(fēng)險(xiǎn)控制方法?？刂品椒ㄖ饕校旱谝?，降低風(fēng)險(xiǎn)，使損害的程度在可承受范圍之內(nèi)。第二，分散風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)行分散投資，或者進(jìn)行組合投資。第三，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓給專(zhuān)門(mén)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或者機(jī)構(gòu)4。4.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇目前，我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品選擇比較多，比如，銀行理財(cái)產(chǎn)品、外匯理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。其中，對(duì)于信托產(chǎn)品，個(gè)人購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候，應(yīng)充分了解其風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)選信托公司。關(guān)于保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，近些年來(lái)，保險(xiǎn)公司在保障功能基礎(chǔ)上，推出了保險(xiǎn)資金增值的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品雖然沒(méi)有股票等金融產(chǎn)品的收益率高，但在收益方面具有一定的穩(wěn)定性，還是值得考慮的。4 結(jié)束語(yǔ)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展并非能一蹴而就，不同的人對(duì)個(gè)人理財(cái)也存在不同的看法，但個(gè)人理財(cái)隨著生活水平的提高，確實(shí)具有廣闊的發(fā)展前景，因此，需要正確看待個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展?fàn)顩r、存在的問(wèn)題，進(jìn)而針對(duì)問(wèn)題進(jìn)行改善，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。參考文獻(xiàn)1路美潔. 中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策研究d.