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文檔簡介
1、 p2p網(wǎng)貸平臺運營模式在我國的適應(yīng)性研究 邢佳騉+賀前程摘要p2p網(wǎng)貸平臺的建立就是互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分,作為一個新興的產(chǎn)物,p2p網(wǎng)貸平臺的發(fā)展仍然處于探索階段,不同的網(wǎng)貸平臺其模式也大相徑庭。文章探究現(xiàn)存在三種主流模式,對比分析不容模式之間的優(yōu)劣之處,通過對模式的探究,成交量的比較,借款人和投資人群的分析,收益率的比較三個方面分析現(xiàn)有p2p網(wǎng)貸平臺的運營模式,發(fā)現(xiàn)線下?lián)DJ胶图兙€上中介模式兩種模式更加符合當(dāng)下我國p2p平臺的選擇。關(guān)鍵詞p2p網(wǎng)貸平臺;運營模式;風(fēng)險doi10.13939/ki.zgsc.2017.25.1501 分析及
2、方法研究通過對我國p2p網(wǎng)貸市場現(xiàn)存的一百多家p2p網(wǎng)貸公司進行分類,針對前文存在的三種模式,然后進行對號入座,針對三種模式的公司進行歸納分析。通過成交量、收益率、借貸人數(shù)等指標(biāo)進行均值比較分析,得出三種模式的特點以及各自適應(yīng)的人群特征。文章針對所研究的110家p2p網(wǎng)貸平臺的分類方法主要針對以下幾個基準(zhǔn)指標(biāo)作為參考。第一個指標(biāo)根據(jù)平臺的公示的相關(guān)內(nèi)容進行分析鑒定;第二個指標(biāo)則是借款人借款流程;第三個指標(biāo)則為公司是否有自有資金及其數(shù)額的大小。分為:線下?lián)DJ健⒓兙€上中介模式和o2o模式。2 從網(wǎng)貸平臺數(shù)據(jù)分析p2p網(wǎng)貸平臺運營模式優(yōu)劣性2.1 網(wǎng)貸平臺模式成交量研究文章樣本數(shù)據(jù)采用我國p2p
3、市場現(xiàn)存的110家網(wǎng)貸平臺,這是我國2015年第一季度成交量排名靠前的前110家平臺,所以能夠有代表性。其中對這些網(wǎng)貸平臺模式分類發(fā)現(xiàn)。其中以線下?lián)DJ降挠?6家,純中介的線上模式有40家,o2o模式的有34家平臺,從數(shù)量上來看,整體上采用哪種模式?jīng)]有特別的偏好,差異并不大。經(jīng)過對比發(fā)現(xiàn),在第一季度成交量的前二十排名中,其中線下?lián)DJ降挠?家,采用線上純中介模式的p2p網(wǎng)貸平臺有9家,而采用p2p網(wǎng)貸o2o模式的網(wǎng)貸平臺有3家。交易平臺交易量在前五十名中,其中采用線下?lián)DJ降挠?5家,純中介模式的平臺有22家,而采用o2o模式的平臺有13家,由此可見純中介模式的在數(shù)量上占有優(yōu)勢。說明這種
4、模式得到了更多網(wǎng)貸平臺的認(rèn)可。在110家平臺中,采用線下?lián)DJ降木W(wǎng)貸平臺在第一季度的成交量里總額達到了3488888.16 萬元,采用純中介模式的網(wǎng)貸平臺在第一季度的總成交量達到了2034137.37 萬元,采用o2o模式的網(wǎng)貸平臺成交量有1283848.17 萬元,如表1所示,可見采用線下?lián)DJ降某山活~最高,采用線上中介模式的成交額第二,這說明采用線下?lián)DJ降拿總€平臺,成交量比較大,這種模式更能獲得用戶的信任度,當(dāng)然,線下模式在我國起步最早,所以在當(dāng)下用戶比較早地接觸。從表1可以看出,網(wǎng)貸平臺中采用線下?lián)DJ降钠脚_,其平均交易量比較大,這說明采用線下?lián)DJ降钠脚_規(guī)模更大,在我國p2
5、p網(wǎng)貸市場上發(fā)展得更好。其他兩種模式相對比較小,純線上中介模式的網(wǎng)貸平臺,規(guī)模比o2o模式更大,這說明中介模式在我國發(fā)展更快些。擔(dān)保模式更早,所以有先入為主的優(yōu)勢。2.2 網(wǎng)貸平臺模式收益率研究從我國選取的樣本平臺看,平臺同一時間段收益率最高的可達到20%左右,而最低的平臺收益率卻只有8%,通過對三種不同模式的代表公司進行分類研究發(fā)現(xiàn),平臺的收益率相比也是不同的。在線下?lián)DJ胶图兙€上中介模式的比較中,用spss軟件通過獨立樣本t檢驗分析結(jié)果如表2所示。從以上分析結(jié)果我們發(fā)現(xiàn),在樣本數(shù)據(jù)中,采用線下?lián)DJ絧2p網(wǎng)貸平臺的收益率要比采用純線上中介模式的收益率更高。不拒絕t檢驗的零假設(shè),說明擔(dān)保
6、模式的網(wǎng)貸平臺同線上純中介模式的平臺相比,收益率沒有顯著的差異。另外,從樣本均值的差分的95%的置信區(qū)間看,區(qū)間跨零,說明兩中模式之間的收益率平均值不存在顯著性差異。在純線上的中介模式和o2o模式的收益率中,進行獨立樣本t檢驗結(jié)果如表2所示:兩種模式對于收益率有顯著性的影響,兩種運營模式的平臺的收益率之間存在顯著性差異。在線下?lián)DJ降膒2p網(wǎng)貸運營模式同o2o模式的網(wǎng)貸平臺收益率相比,獨立樣本t檢驗結(jié)果如表2所示:只有純線上模式的p2p網(wǎng)貸平臺和o2o模式的平臺有差異,總體來說o2o模式的平臺,在收益率上要低于具有線下?lián)DJ胶图兙€上中介模式的平臺,有第三方機構(gòu)的參與,所以引入第三方征信機構(gòu)
7、,這很大一方面減少了平臺自身的利潤,因為o2o模式的平臺征信系統(tǒng)借用第三方,很多公司擔(dān)保也是借用第三方,所以利用了線下的資源,也付出了一定的代價。而先下?lián)DJ降钠脚_和純線上中介模式的p2p網(wǎng)貸平臺就沒有這種情況出現(xiàn)。2.3 從平臺投資人數(shù)分析p2p網(wǎng)貸平臺通過收集第一季度的投資人數(shù),我們試圖探究不同的p2p網(wǎng)貸平臺運營模式的研究和對投資人數(shù)的影響。從各個月的投資人數(shù)來看我國的p2p網(wǎng)貸平臺正處于高速增長期,每個月的平臺投資人數(shù)在不斷地增長。我們探究不同的模式的網(wǎng)貸平臺對于投資人的人數(shù)的特征。通過分析第一季度的數(shù)據(jù)來看,其單月的網(wǎng)貸人數(shù)關(guān)系檢驗方式同表2。從上表可以看出經(jīng)過獨立樣本檢驗,可以發(fā)
8、現(xiàn)方差不相等的情況下,純線上中介模式的平臺平均投資人數(shù)要比o2o模式的人數(shù)少。對比o2o模式和線下?lián)DJ剑瑱z驗結(jié)果如表3所示:從上邊看出兩者并不具有相關(guān)性。可知平臺模式的不同,平均投資人數(shù)也是不同的。純線上中介模式的p2p網(wǎng)貸平臺和線下?lián)DJ降膒2p網(wǎng)貸平臺的確是在平均投資人數(shù)相比于o2o模式的p2p網(wǎng)貸平臺具有更多的投資人數(shù)。3 網(wǎng)貸平臺模式研究結(jié)果通過對上邊三種模式的110家代表性網(wǎng)貸p2p平臺分析發(fā)現(xiàn)三種平臺模式大有區(qū)別,這種區(qū)別不僅體現(xiàn)在平臺的運營模式本身,由于選擇的模式不同,造成的結(jié)果和業(yè)務(wù)模式的特點也是有相當(dāng)?shù)牟顒e。從上邊結(jié)果來看,當(dāng)下前兩種模式,線下?lián)DJ胶图兙€上中介模式兩種模式更加符合當(dāng)下我國p2p平臺的選擇。o2o模式有相當(dāng)?shù)膒2p平臺在使用,但是效果從數(shù)據(jù)來看并不夠理想,但是平臺的運營模式都不能夠一概而論,沒有哪種模式是絕對得好,也沒有哪種模式是絕對地壞,只有針對自己服務(wù)的人群開發(fā)高效,低風(fēng)險的模
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