開展金融扶貧擔(dān)保小額貸款探析

1、開展金融扶貧擔(dān)保小額貸款探析以xx聯(lián)社開展金融扶貧為例xx縣地處廣東省西部，是典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣人口 52萬人，共有200個(gè)村委會(huì)，其中貧困村23個(gè)，人年均純收入低 于2500元且有勞動(dòng)能力確定被幫扶的貧困戶有4497戶。在扶貧 開發(fā)“規(guī)劃到戶、責(zé)任到人”工作中，xx聯(lián)社結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)的 實(shí)際，摸索出“貧困戶+扶貧擔(dān)?；?幫扶責(zé)任人+農(nóng)信社”扶 貧小額貸款模式。通過發(fā)放金融扶貧小額擔(dān)保貸款，幫助弱勢貧 困農(nóng)民解決發(fā)展生產(chǎn)短缺資金，實(shí)現(xiàn)有尊嚴(yán)地脫貧致富。、扶貧小額貸款金融扶貧實(shí)踐（一）大膽探索，先行先試。xx縣共有貧困村23個(gè)，人年 均純收入低于2500元且有勞動(dòng)能力確定被幫扶的貧困戶有44

2、97 戶。為大力支持扶貧開發(fā)“規(guī)劃到戶、責(zé)任到人”工作，xx聯(lián) 社充分把握機(jī)遇，積極推廣xx推廣特色信用村創(chuàng)建，勇于承擔(dān) 社會(huì)責(zé)任，幫助弱勢貧困農(nóng)民解決發(fā)展生產(chǎn)短缺資金，實(shí)現(xiàn)有尊 嚴(yán)地脫貧致富。xx聯(lián)社大膽先行先試，創(chuàng)造性地開展金融扶貧, 開辦了 “金融扶貧基金小額擔(dān)保貸款”，主動(dòng)承擔(dān)了地方金融機(jī) 構(gòu)社會(huì)責(zé)任，對(duì)貧困戶發(fā)放脫貧項(xiàng)目啟動(dòng)貸款，真正體現(xiàn)了普惠 金融。通過地方政府籌集的1000萬元捐款作扶貧貸款專項(xiàng)擔(dān)保 基金，放大五倍向全縣貧困戶整體授信5000萬元，同時(shí)以6%的 優(yōu)惠利率由一對(duì)人幫扶責(zé)任人貼息50%-90%,向全縣貧困戶授信 和發(fā)放小額擔(dān)保貸款，對(duì)被幫扶的4497戶貧困戶實(shí)現(xiàn)全覆蓋

3、， 惠及近17000名貧困農(nóng)民。（二）完善制度，風(fēng)控到位。為有效開展扶貧貸款發(fā)放及管 理，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，xx聯(lián)社制定完善xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 扶貧基金擔(dān)保貸款操作實(shí)施細(xì)則、xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社扶 貧基金擔(dān)保貸款考核辦法，實(shí)現(xiàn)制度覆蓋業(yè)務(wù)。xx聯(lián)社積極與 地方政府、村委會(huì)加強(qiáng)溝通，共同引導(dǎo)貧困戶樹立脫貧信心，選 好發(fā)展項(xiàng)目，勤奮誠信地發(fā)展生產(chǎn)。同時(shí)，在把好調(diào)查關(guān)、擔(dān)保 關(guān)、額度關(guān)、貼息關(guān)、放款關(guān)、貸后管理關(guān)等方面下功夫，嚴(yán)格 控制風(fēng)險(xiǎn)。（三）社會(huì)關(guān)注，成效顯現(xiàn)。目前金融造血式扶貧進(jìn)展順利, 截至4月末，xx聯(lián)社累計(jì)投入各類扶貧開發(fā)資金7557萬元，協(xié) 助政府、貧困農(nóng)戶新增幫扶脫貧項(xiàng)目3712

4、個(gè)，全縣23個(gè)貧困村、 4181戶貧困戶實(shí)現(xiàn)了脫貧。金融扶貧工作得到省委書記汪洋、 省長黃華華等省、市主要領(lǐng)導(dǎo)的充分肯定，并予以重要批示，正 逐步發(fā)揮良好的效果。一是通過對(duì)農(nóng)村弱勢群體的救濟(jì)性幫扶向 資本性幫扶轉(zhuǎn)變，幫扶貧困戶解決生產(chǎn)資金，為實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧打 下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，對(duì)縮短農(nóng)戶貧富差距，力促農(nóng)村社會(huì)和諧穩(wěn)定有著 不可估量的作用。二是xx聯(lián)社開展金融扶貧，有效降低農(nóng)民尤 其是貧困戶的籌資成本，實(shí)現(xiàn)扶貧開發(fā)由“輸血式”幫扶向“造 血式”幫扶轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮了金融資源的杠桿作用。三是通過發(fā) 放扶貧貸款用于解決貧困戶從事農(nóng)村種養(yǎng)、創(chuàng)業(yè)經(jīng)營、加工儲(chǔ)運(yùn)、 貿(mào)易流通等缺口資金，有效幫助貧困戶實(shí)現(xiàn)“雙到”致富

5、。目前, 已獲得資金支持的貧困戶有的沙糖桔果樹管理明顯好轉(zhuǎn)、掛果量 高，有的買起了拖拉機(jī)等運(yùn)輸工具，有的開展了承包了魚塘、塘 周圍種果、塘邊養(yǎng)豬，形成了立體循環(huán)種養(yǎng)，有的放養(yǎng)走地雞、 養(yǎng)殖土豬，有的人工養(yǎng)殖竹鼠等等。與此同時(shí)，xx聯(lián)社積極配 合縣政府通過建設(shè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展平臺(tái)，提供技術(shù)培訓(xùn)、農(nóng)產(chǎn)品定向供 應(yīng)等配套扶持，多方位、多層次幫扶貧困戶實(shí)現(xiàn)脫貧。據(jù)縣扶貸 辦統(tǒng)計(jì)，90%以上獲扶貧貸款支持的貧困戶實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定脫貧。金融扶貧借助金融和社會(huì)的力量，為貧困戶融入市場建立輔 導(dǎo)機(jī)制，改變貧困戶“等、靠、要”的落后觀念，激發(fā)了貧困戶 勤勞致富的強(qiáng)烈愿望。通過對(duì)貧困戶的救濟(jì)性輸血幫扶向資本性 造血幫扶轉(zhuǎn)變，及

6、時(shí)為貧困戶解決生產(chǎn)資金，降低貧困戶經(jīng)營成 本，真正使貧困戶實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧，取得了良好的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)成效。二、存在問題剖析扶貧小額貸款取得了一定成績，但深入剖析，存在以下幾個(gè) 問題：（一）貧困戶承債能力弱，思想意識(shí)短期內(nèi)未能得到根本轉(zhuǎn) 變。一是部分貧困戶缺乏對(duì)市場了解和分析，產(chǎn)品需求信息滯后, 存在盲目跟風(fēng)生產(chǎn)，加上生產(chǎn)技能、管理水平薄弱，造成產(chǎn)品成 本高銷售難，經(jīng)營虧本。二是貧困戶依賴性強(qiáng)，認(rèn)為反正是政府 倡導(dǎo)扶持支持，經(jīng)營成功與失敗無關(guān)重要。甚至有部分貧困戶仍 存在“能拖就拖，救濟(jì)款不用還”的錯(cuò)誤思想。三是貧困戶資金 難監(jiān)控，在資金回籠時(shí)往往會(huì)轉(zhuǎn)移用途，而不是及時(shí)歸還貸款， 存在貸款到期無法按期

7、歸還的風(fēng)險(xiǎn)。（二）幫扶措施比較單一，跟蹤幫扶力度還不夠。大部分幫 扶責(zé)任人或單位僅落實(shí)貼息資金幫助，缺乏脫貧項(xiàng)目的指導(dǎo)，對(duì) 貧困戶的生產(chǎn)發(fā)展后續(xù)跟蹤不力，仍停留在物資幫助的層面上。（三）貧困戶分布面廣且分散，農(nóng)信社力所難及。由于貧困 戶一般居住在較為偏僻的山村，路途遠(yuǎn)且交通不便，農(nóng)信社信貸 人手不足，難以及時(shí)進(jìn)行貸款跟蹤管理，只能依靠村委及時(shí)反饋 信息，存在信息滯后或缺失現(xiàn)象。（四）扶貧小額貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)需改進(jìn)。一是扶貧辦擔(dān)保貼息 的扶貧貸款期限短。貧困戶自有資金薄弱，項(xiàng)目啟動(dòng)主要靠貸款, 且大部分扶貧貸款投向的是種植業(yè)，屬于季節(jié)性收益項(xiàng)目，而且 發(fā)展的項(xiàng)目一般周期比較長，資金回籠時(shí)間慢，扶貧辦

8、確認(rèn)同意 擔(dān)保多是一年期限，與扶貧貸款期限有沖突。二是扶貧貸款授信 金額限制在一萬元以下，未能適應(yīng)貧困戶需求，對(duì)貧困戶發(fā)展項(xiàng) 目幫助也有限。三、進(jìn)一步開展扶貧小額貸款的建議針對(duì)目前存在的問題，提出以下幾點(diǎn)建議：（一）加強(qiáng)溝通，穩(wěn)步推進(jìn)。繼續(xù)加強(qiáng)與政府及相關(guān)部門協(xié) 調(diào)聯(lián)動(dòng)，通過信用戶、信用村建設(shè)契機(jī)，樹立守信典型，加強(qiáng)債 信觀念的宣傳，確立誠實(shí)、勤勞致富意識(shí)。通過“陽光信貸”工 程，廣泛宣傳金融扶貧貸款相關(guān)操作流程和要求，讓廣大貧困戶 了解政策，懂得辦理。同時(shí)農(nóng)信社將進(jìn)一步推動(dòng)多部門聯(lián)席會(huì)議 機(jī)制，及時(shí)解決貸款發(fā)放及管理中存在的問題，共同促進(jìn)扶貧小 額工作的順利開展。（二）要形成以項(xiàng)目為引導(dǎo)，金

9、融為扶持，市場為出路的金 融扶貧方式。一方面縣扶貧辦要督促幫扶責(zé)任單位和個(gè)人對(duì)貧困 戶落實(shí)貼息幫扶和選準(zhǔn)發(fā)展脫貧項(xiàng)目，進(jìn)一步明確幫扶責(zé)任“不 脫貧、不還貸、不脫鉤”的原則。另一方面各鎮(zhèn)政府要起主動(dòng)牽 頭，各鎮(zhèn)信用社人員和村干部要大力協(xié)助配合，落實(shí)分工協(xié)作， 由村委、鎮(zhèn)政府推薦可行的發(fā)展項(xiàng)目，經(jīng)幫扶單位（人）認(rèn)可， 農(nóng)信社金融支持,鎮(zhèn)政府聯(lián)系采購商適時(shí)銷售，著力探索開展“公 司+扶貧貸款+貧困戶”和訂單農(nóng)業(yè)扶貧模式，規(guī)模幫扶貧困戶生 產(chǎn)致富。大力扶持龍頭企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶，給予政策優(yōu)惠，著力 通過“公司+扶貧貸款+貧困戶”和訂單農(nóng)業(yè)的模式，帶動(dòng)貧困戶 生產(chǎn)致富并降低金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。（三）改進(jìn)扶貧貸款產(chǎn)品。以“專業(yè)