貸前調(diào)查報(bào)告寫(xiě)法調(diào)查報(bào)告主體的寫(xiě)法

1、貸前調(diào)查報(bào)告寫(xiě)法 調(diào)查報(bào)告主體的寫(xiě)法 貸前調(diào)查報(bào)告是銀行系統(tǒng)使用的專(zhuān)用文體，屬于調(diào)查報(bào)告的一個(gè)分支。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，當(dāng)申請(qǐng)貸款單位基于開(kāi)展生產(chǎn)或從事某種商貿(mào)交易的需要向銀行提出貸款的請(qǐng)求之后，銀行部門(mén)應(yīng)該指派信貸員深入到申貸單位進(jìn)行可行性調(diào)查，摸清全部情況后，寫(xiě)出的出面材料即貸前調(diào)查報(bào)告，作為決定貸與不貸，貸多貸少的文字參考材料。 主要分類(lèi) 貸前調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作格式代替可分兩類(lèi)，一類(lèi)是表格式，即按照印制好的表格逐項(xiàng)填寫(xiě)內(nèi)容。表格式寫(xiě)法比擬簡(jiǎn)便，容易書(shū)寫(xiě)，一般說(shuō)來(lái)對(duì)于申請(qǐng)貸款數(shù)額小且內(nèi)同簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)使用這種形式。另一類(lèi)是制作式，即制作出完整的書(shū)面材料，這主要是對(duì)申貸數(shù)額較大，涉及內(nèi)容較復(fù)雜，或者關(guān)系到

2、某些帶有政治性問(wèn)題的情況下適用這種形式。 組成局部 貸前報(bào)告主要有標(biāo)題、正文、尾部但局部組成。 貸前調(diào)查報(bào)告 （一）標(biāo)題一般要寫(xiě)明申請(qǐng)單位名稱(chēng)、貸款工程及文種三項(xiàng)。 在寫(xiě)法上通常使用的是公文式標(biāo)題，即開(kāi)頭冠以“關(guān)于?”為起語(yǔ)，如“關(guān)于××廠申請(qǐng)釀制漢斯啤酒的調(diào)查”。標(biāo)題的擬制要求簡(jiǎn)介、扼要、清楚、明了，使人一看即能把握調(diào)查的對(duì)象是什么。 （二）正文這局部主要寫(xiě)明調(diào)查的內(nèi)容，是該報(bào)告的重點(diǎn)局部。 （三）尾部主要寫(xiě)明兩項(xiàng)內(nèi)容：一是調(diào)查人的書(shū)名，二是制作的年、月、日。 正文內(nèi)容 1.交代調(diào)查的緣由和背景 應(yīng)該具體寫(xiě)明調(diào)查對(duì)象何時(shí)提出了何項(xiàng)申請(qǐng)，申請(qǐng)多少，具體的要求是什么，交代出調(diào)

3、查是在什么情況下進(jìn)行的。如：“上海毛麻紡織公司所屬的××廠，于1980年十二月初向紡織部申請(qǐng)了3000噸原料麻，其中要求15000是河南麻，1500是進(jìn)口麻。紡織部回電告知該廠統(tǒng)一撥給3000噸山東麻，并落實(shí)產(chǎn)地。為了加強(qiáng)生產(chǎn)效勞并提高資金使用效率，我們對(duì)該廠所需原料麻的情況進(jìn)行了調(diào)查?！?2.寫(xiě)明被調(diào)查單位的情況 調(diào)查情況是決定銀行貸款與否的依據(jù)，具體寫(xiě)法應(yīng)該針對(duì)調(diào)查的不同對(duì)象來(lái)確定。如系擴(kuò)大再生產(chǎn)廠家貸款，一般說(shuō)來(lái)，應(yīng)該寫(xiě)明申請(qǐng)貸款單位的規(guī)模、職工人數(shù)、技術(shù)力量、廠房設(shè)備條件、固定資產(chǎn)數(shù)量、流動(dòng)資金數(shù)量、產(chǎn)品市場(chǎng)的供需情況和歸還貸款的能力等。假設(shè)系開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品貸款，應(yīng)該針

4、對(duì)調(diào)查情況著重寫(xiě)明該新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的技術(shù)能力、產(chǎn)品性能、質(zhì)量程度、開(kāi)發(fā)規(guī)模、耗資數(shù)量、市場(chǎng)需求前景分析、銷(xiāo)售渠道、可能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益等；如系商業(yè)貸款應(yīng)主要寫(xiě)明申請(qǐng)貸款單位的規(guī)模、資金實(shí)力、訂購(gòu)貨品的名稱(chēng)數(shù)量、供貨及市場(chǎng)需求，以便確認(rèn)其是否具有償債能力。調(diào)查情況主要是為了結(jié)尾的貸與不貸提供依據(jù)。因此，只需要將調(diào)查的結(jié)果顯示出來(lái)即可。 3.調(diào)查的具體內(nèi)容分析 （1）調(diào)查內(nèi)容要具體、翔實(shí)。如前所述調(diào)查內(nèi)容是為了能否予以貸款這一結(jié)論提供依據(jù)的，因此，反映在書(shū)面上務(wù)求具體而翔實(shí)，對(duì)于申請(qǐng)貸款的有關(guān)內(nèi)容不僅不容遺漏，而且還應(yīng)該具體寫(xiě)明其成立的依據(jù)所在，調(diào)查內(nèi)容寫(xiě)的詳細(xì)、明了，調(diào)查結(jié)論勢(shì)必也就有了充分的理論根據(jù)

5、，否那么，將會(huì)大大削弱調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性及可靠性，使調(diào)查結(jié)論軟弱無(wú)力。下面一段文字就犯了這個(gè)毛病?！?經(jīng)有關(guān)專(zhuān)家鑒定，該產(chǎn)品性能良好，是當(dāng)前市場(chǎng)的緊缺貨，如開(kāi)發(fā)出來(lái)獨(dú)家生產(chǎn)，一定能打入國(guó)際市場(chǎng)，獲得客觀的經(jīng)濟(jì)效益?！边@段話雖然說(shuō)明了調(diào)查結(jié)果，但所述內(nèi)同卻很籠統(tǒng)，缺乏可靠的依據(jù)。首先，鑒定是采取的什么形勢(shì)，如系召開(kāi)專(zhuān)家鑒定會(huì)還是申報(bào)有關(guān)部門(mén)予以鑒定認(rèn)可，鑒定人是誰(shuí)，其職稱(chēng)是什么，這些都未寫(xiě)明。其次，僅說(shuō)“產(chǎn)品性能良好”也比擬空洞，如果能具體些初該新產(chǎn)品經(jīng)測(cè)試的結(jié)果或同其它同類(lèi)商品的使用驗(yàn)證比擬會(huì)更有說(shuō)服力。再次，“是當(dāng)前市場(chǎng)的緊缺貨”也應(yīng)寫(xiě)明該認(rèn)定的 依據(jù)，如是依據(jù)什么消費(fèi)信息、經(jīng)濟(jì)參考信息或者某

6、人對(duì)市場(chǎng)需求的調(diào)查情況材料等。由于這些重要的細(xì)節(jié)依據(jù)未具體寫(xiě)明，因此讀后會(huì)使人對(duì)開(kāi)發(fā)該產(chǎn)品的可行性難以置信。 （2）分析要客觀充分。由于貸前調(diào)查報(bào)告是上報(bào)給上級(jí)有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)或領(lǐng)導(dǎo)審批的，因此，在調(diào)查內(nèi)容中僅僅列出調(diào)查的根本情況是不夠的，還要在此根底上對(duì)能夠予以貸款、貸多貸少進(jìn)行客觀的分析，以說(shuō)明分析的正確性、從分性，依據(jù)的可靠性和真實(shí)性，這樣結(jié)論才能站住腳，才能獲得審批部門(mén)批準(zhǔn)。如：“該廠是生產(chǎn)麻袋、麻布、麻繩的專(zhuān)業(yè)廠。1981年方案生產(chǎn)麻袋351萬(wàn)條，麻布338萬(wàn)米，麻線20萬(wàn)公斤，折合產(chǎn)值904.6萬(wàn)元，比紡織部下達(dá)的方案增長(zhǎng)10%。按照此項(xiàng)方案需要原料4200噸。這行原料根本路試：198

7、1年部配2875噸，年末預(yù)計(jì)結(jié)存1840噸，另外將有1050噸進(jìn)口麻到貨，1981年已經(jīng)落實(shí)原料麻共計(jì)5765噸。在保證曾產(chǎn)的前提下，已經(jīng)不阻礙來(lái)年的生產(chǎn)備料。?” 在這段調(diào)查內(nèi)容中，作者首先運(yùn)用了數(shù)據(jù)演示的方法進(jìn)行了分析，將申請(qǐng)貸款單位的方案要求情況和實(shí)際落實(shí)情況進(jìn)行比擬，說(shuō)明原料已經(jīng)備足，同時(shí)又講了工廠拆遷對(duì)完成生產(chǎn)任務(wù)帶來(lái)的困難，這就水到渠成地得出了“預(yù)計(jì)明年原料麻消耗的總數(shù)勢(shì)必低于方案消耗數(shù)”這一結(jié)論。接著基于現(xiàn)狀，講了“如果照目前的情況再進(jìn)3000噸原料麻?”點(diǎn)名儲(chǔ)藏過(guò)多，資金積壓可能帶來(lái)的嚴(yán)重后果，由于上述分析是建立在客觀根底上的，故富有較強(qiáng)的說(shuō)服力，這樣文章的結(jié)論“銀行不能予以貸

8、款支持”也就會(huì)合情合理，使人易于接受。 （3）觀點(diǎn)明確，語(yǔ)言平實(shí)。結(jié)論意見(jiàn)是信貸員在調(diào)查內(nèi)容根底上所說(shuō)明的貸與不貸，貸多貸少的具體看法，也是有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及領(lǐng)導(dǎo)予以審批的參考依據(jù)，書(shū)寫(xiě)時(shí)應(yīng)該直截了當(dāng)、態(tài)度鮮明，不能模棱兩可，更不能回避現(xiàn)實(shí)，躲躲閃閃，將矛盾上交，使結(jié)論成為空白。因其屬于上報(bào)的上行文書(shū)，在語(yǔ)言上強(qiáng)調(diào)語(yǔ)氣平和、中肯、實(shí)實(shí)在在，防止措辭劇烈、用語(yǔ)生硬。 （4）寫(xiě)明結(jié)論。這項(xiàng)內(nèi)容主要是在調(diào)查的根底上，提供的具體貸與不貸，貸多貸少的意見(jiàn)，以便有關(guān)業(yè)務(wù)主管部門(mén)或上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審批。 寫(xiě)作要求 撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告是信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中不可缺少的環(huán)節(jié)。一份文理清晰、邏輯性強(qiáng)、分析透徹、判斷準(zhǔn)確、

9、言簡(jiǎn)意賅的貸前調(diào)查報(bào)告，通常能對(duì)貸款審查、審批人員較迅速、全面地了解該筆貸款的概況有一定幫助。怎樣才能撰寫(xiě)好貸前調(diào)查報(bào)告，本人認(rèn)為應(yīng)注意以下幾方面的問(wèn)題： 實(shí)事求是 以事實(shí)為依據(jù)，實(shí)事求是地陳述調(diào)查情況，是信貸人員必須遵循的守那么。借款單位提交借款申請(qǐng)及有關(guān)后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保實(shí)力等關(guān)鍵問(wèn)題進(jìn)行深入的調(diào)查，在掌握借款人的第一手資料的根底上撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告。調(diào)查人必須本著實(shí)事求是尊重事實(shí)的態(tài)度，將調(diào)查掌握的情況如實(shí)地在調(diào)查報(bào)告中反映，千萬(wàn)不能有夸大事實(shí)的情況出現(xiàn)。調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在報(bào)告中盡量不用與事實(shí)不符的表述語(yǔ)句，更不能未經(jīng)核實(shí)就原文照錄借款申

10、請(qǐng)書(shū)上的語(yǔ)句。須知道，借款人為能順利獲得貸款，其借款申請(qǐng)書(shū)的內(nèi)容往往含有一定的水分，如將其開(kāi)發(fā)工程處在一般地段說(shuō)成是“黃金風(fēng)水寶地”，其資產(chǎn)規(guī)模一般卻說(shuō)成是“資金實(shí)力雄厚”，還有什么“名列前茅”、“前景無(wú)可限量”等。作為貸款調(diào)查人員，在撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告時(shí)不能人云亦云，而應(yīng)該深入借款企業(yè)作深入細(xì)致的調(diào)查了解，核實(shí)借款人的各項(xiàng)情況，實(shí)事求是地進(jìn)行陳述，防止因調(diào)查不實(shí)而形成潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。 條理清晰 撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告，謀篇布局的要求雖然不能與撰寫(xiě)論文相提并論，但也應(yīng)做到條理清晰，主次清楚。撰寫(xiě)時(shí)務(wù)必按照貸款檔案中“報(bào)告要求”所規(guī)定的順序和內(nèi)容進(jìn)行陳述。以下是撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告時(shí)對(duì)主要問(wèn)題展開(kāi)陳述的要求：

11、1.借款用途的說(shuō)明 yrp-)u 報(bào)告的開(kāi)頭，應(yīng)“開(kāi)門(mén)見(jiàn)山”，簡(jiǎn)明扼要地說(shuō)明借款人因何事需向我社申請(qǐng)借款，其自有資金及缺口情況，后續(xù)資金如何籌集以及申請(qǐng)借款的金額、期限等。在借款用途的問(wèn)題上，尤其應(yīng)注意其用途的合規(guī)、合法、合理性（其經(jīng)營(yíng)規(guī)模與申請(qǐng)借款額度是否匹配。 2.工程的可行性及企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)情況 有的信貸人員在撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告時(shí)，一開(kāi)頭就原文照錄借款人提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照上所列的全部?jī)?nèi)容及代碼證號(hào)、稅務(wù)登記證及貸款卡號(hào)，其實(shí)這些根底資料審查人員在審閱貸款資料時(shí)一下子就可看到，調(diào)查人不必在調(diào)查報(bào)告中逐一羅列，只需對(duì)企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)情況作簡(jiǎn)要的介紹便可。重要的是對(duì)工程的可行性要作出分析，要分析該工程的市

12、場(chǎng)開(kāi)展前景，盈利預(yù)測(cè)、有否足夠的現(xiàn)金流量支撐，以及我社貸款投入該工程后的風(fēng)險(xiǎn)程度。假設(shè)是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，那么應(yīng)說(shuō)明該工程已辦手續(xù)是否齊全、開(kāi)發(fā)商投資總額及已投入資金的比例、土地出讓金的繳交、資金缺口以及解決的方法、等情況。 要根據(jù)借款企業(yè)提供的近期月度及最近三年年度財(cái)務(wù)報(bào)表，分析企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理，其資產(chǎn)變動(dòng)（尤其是異常變動(dòng)）的原因，其股權(quán)投資情況如何，企業(yè)的短期及長(zhǎng)期償債能力，即第一還款是否充足，判斷企業(yè)資產(chǎn)的總體可控性。 3.分析第二還款的充足程度 第二還款的分析，包括抵押擔(dān)保標(biāo)的或保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析。在介紹抵押物狀況時(shí)，要注重分析抵押物的評(píng)估價(jià)值是否合理，以及其變現(xiàn)的難易程度。分析

13、時(shí)可參考抵押物所處地段周邊同類(lèi)型物業(yè)的租、售價(jià)格。對(duì)保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析，應(yīng)著重分析其資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債率、或有負(fù)債等情況，判斷其對(duì)該筆貸款有無(wú)足夠的擔(dān)保能力。 4.分析存在的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)對(duì)策 5.其他情況的說(shuō)明或?qū)Ρ旧鐜?lái)的相關(guān)收益 工程對(duì)本社帶來(lái)的相關(guān)收益，是指發(fā)放該筆貸款后，對(duì)于本社存款、結(jié)算量的增加，附加業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓等給本社帶來(lái)的收益，而不是指該筆貸款在本社產(chǎn)生的利息收入。在以往的貸前調(diào)查報(bào)告中經(jīng)常見(jiàn)到“發(fā)放該筆貸款后可為我社帶來(lái)××元的利息收入”之類(lèi)的語(yǔ)句，這是與上級(jí)設(shè)定的“貸前調(diào)查報(bào)告撰寫(xiě)要求”的本意是不甚相符的。 假設(shè)企業(yè)其他需要說(shuō)明的情況較多，必要時(shí)可單列為一個(gè)問(wèn)題進(jìn)行陳述。 6.歸納綜合意見(jiàn) 綜合意見(jiàn)就是對(duì)該筆貸款的可行性作出簡(jiǎn)單概括的綜合判斷，說(shuō)明貸款調(diào)查人的觀點(diǎn)（貸款金額、期限、利率及具體操作步驟的意見(jiàn)）。 分析透徹 有的信貸員在貸前調(diào)查報(bào)告中，只是簡(jiǎn)單羅列了企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的外表情況，而未進(jìn)行深入的分析，有的調(diào)查報(bào)告下筆數(shù)千言，讀后卻使人覺(jué)得不得要領(lǐng)，主要的原因就是分析不透徹，觀點(diǎn)不鮮明，缺乏有力的論證。 略有文采 撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告可在實(shí)事求是的前