失地農(nóng)民社會保障模式的構(gòu)建與完善

1、失地農(nóng)民社會保障模式的構(gòu)建與完善摘要針對失地農(nóng)民的社會保障問題，政府采取了積極 措施，但仍存在現(xiàn)行補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)過低、采取單一貨幣補(bǔ)償方式、 對農(nóng)民未來保障考慮不周全等問題。因此，需要通過改革征 地制度，提高土地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)；發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，引導(dǎo)失地 農(nóng)民參加各種社會保險等措施，轉(zhuǎn)變思路、創(chuàng)新手段，積極 探索利用商業(yè)保險手段解決失地農(nóng)民社會保障問題，從而緩 解政府財政壓力，解除農(nóng)民后顧之憂。關(guān)鍵詞失地農(nóng)民; 社會保障；商業(yè)保險一、失地農(nóng)民社會保障問題的形成及分析雖然農(nóng)民的土地被征用后會有安置補(bǔ)償費，但由于現(xiàn)行 補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)過低、大多采取單一的貨幣補(bǔ)償方式，對農(nóng)民未來 保障問題考慮不夠周全等，使得失地農(nóng)民社

2、會保障問題日益 突出甚至比較嚴(yán)峻。隨著我國城市化、工業(yè)化進(jìn)程的加快， 失地農(nóng)民數(shù)量越來越多，如何從根本上高效、便捷地解決失 地農(nóng)民社會保障問題已經(jīng)成為各級黨政部門的當(dāng)務(wù)之急。土地是保障農(nóng)民生活的重要渠道土地是保障農(nóng)民生活的基本載體。在城鄉(xiāng)分割的二元政 策環(huán)境下，土地是農(nóng)民生活保障的基本載體，它可以為農(nóng)民 提供基本生活保障和就業(yè)機(jī)會，有財產(chǎn)增值的功效，還可以 為其后代提供土地“繼承”權(quán)，同時由其后代承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任。 農(nóng)民從土地上獲得是其最基本、最可靠的收入來源，農(nóng)民依靠它維持生活、保證就業(yè)、應(yīng)對未來養(yǎng)老和醫(yī)療意外等。家庭保障功能的弱化進(jìn)一步凸現(xiàn)了土地的保障功能。隨著計劃生育政策的推行，農(nóng)村核心小家

3、庭迅速增加，家庭規(guī) 模不斷縮小，弱化了家庭的保障功能。同時由于人口老齡化， 家庭保障的壓力不斷增加。再者，由于城市化進(jìn)程加劇，農(nóng) 村主要勞動力大量向城市轉(zhuǎn)移，傳統(tǒng)的家庭結(jié)構(gòu)逐漸解體， 家庭保障很難落到實處。因此，土地的保障作用愈發(fā)重要。土地征用制度現(xiàn)狀不斷挑戰(zhàn)農(nóng)民保障問題1. 土地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)過低、管理不規(guī)范?，F(xiàn)行的土地補(bǔ)償標(biāo) 準(zhǔn)過低，采取一次性的貨幣方式進(jìn)行土地補(bǔ)償，將農(nóng)民排除 在土地增值收益的分配體系之外，對其未來生活缺乏長遠(yuǎn)的 規(guī)劃考慮。此外，土地的征用和補(bǔ)償程序冗長、關(guān)聯(lián)部門多、 涉及金額大，存在管理混亂、效率不高等問題，個別基層單 位甚至沒有將土地補(bǔ)償款及時、足額地發(fā)放到失地農(nóng)民手中。2

4、. 過快的征地速度進(jìn)一步加劇了失地農(nóng)民保障問題。土 地征用速度必須與城市化、工業(yè)化進(jìn)程基本保持一致，才能 使失地農(nóng)民分享到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城市化所帶來的利益。但據(jù)國 土資源部的統(tǒng)計，全國開發(fā)區(qū)的土地共有43%處于閑置狀態(tài)。 這種超越經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的征地速度，根本無法使城市中的非 農(nóng)業(yè)部門在短期內(nèi)消化吸收大量的失地農(nóng)民，致使農(nóng)民失地 又失業(yè)。失地農(nóng)民未來生活保障問題日益嚴(yán)峻1. 失地農(nóng)民不斷增加。目前，中國非農(nóng)建設(shè)占用耕地每 年約為250300萬畝，按人均1畝推算，每年大約產(chǎn)生250 一300萬的失地農(nóng)民。據(jù)專家估計，20 002030年，全國計 劃占用耕地將超過5450畝，這還不包括非法占用的土地，

5、雖然中央實行最嚴(yán)格的土地保護(hù)政策，但各地違法占用土地 的現(xiàn)象仍屢禁不止。2. 失地農(nóng)民保障問題日益突出。首先，農(nóng)民失去土地意 味著“權(quán)利”受到極大影響。一是生存權(quán)，農(nóng)民失去土地等 于失去了生產(chǎn)資料，失去了收入和生活來源，目前明顯偏低 的土地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)重影響農(nóng)民的基本生活。二是維系權(quán)，農(nóng) 民由于知識結(jié)構(gòu)單一、綜合素質(zhì)低，缺乏應(yīng)對市場競爭的能 力，失地往往意味著失業(yè)，更無法奢談維系未來的生活。三 是發(fā)展權(quán)，在基本生存和維系生活都無法保障的情況下，更 好的發(fā)展只能是空談。其次，農(nóng)民失地后生活方式發(fā)生根本 變化，消費中的貨幣化程度大幅增加，生活成本上升的壓力 很大，保障問題十分突出。失地農(nóng)民主要集中于

6、城市近郊的區(qū)位特點，使其保障問 題更加嚴(yán)峻。目前，失地農(nóng)民主要集中在大中城市的近郊區(qū)， 與偏遠(yuǎn)地區(qū)相比，近郊區(qū)農(nóng)民既可以利用區(qū)位優(yōu)勢向城市提 供經(jīng)濟(jì)作物，又可以發(fā)展觀光休閑娛樂性農(nóng)副產(chǎn)業(yè)，對土地 的依賴性更重。土地征用不僅造成了大批失地農(nóng)民，而且使一些相對比較富裕的農(nóng)民返貧致貧。二、建立失地農(nóng)民社會保障模式的主要途徑和內(nèi)容失地農(nóng)民已經(jīng)喪失了土地所帶來的保障，但卻無法享受 與城市居民相同的社會保障，如果由其自行解決養(yǎng)老、醫(yī)療 等生活保障問題，效果往往很不理想。因此，利用土地補(bǔ)償 金等建立覆蓋失地農(nóng)民的社會保障制度，是解決失地農(nóng)民未 來生活保障問題的有效途徑。目前，各地對建立失地農(nóng)民社 會保障制度

7、進(jìn)行了些積極探索：一是從擴(kuò)大資金來源出發(fā)， 重點解決土地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)偏低的問題。二是從提高資金使用效 率出發(fā)，建立政府主導(dǎo)下的失地農(nóng)民社會保障體系。改革征地制度，提高土地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上解決失地 農(nóng)民社會保障資金不足的問題因公共利益強(qiáng)制征用土地的，要采取政府財政補(bǔ)貼等手 段，適當(dāng)提高土地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)。首先是在法律上明確農(nóng)民所有 的集體土地的產(chǎn)權(quán)，公權(quán)不能侵犯私權(quán)，國有產(chǎn)權(quán)也不能侵 犯集體產(chǎn)權(quán)。其次，完善征地程序，即使因公共利益強(qiáng)制征 用土地也不是簡單的行政過程，而應(yīng)遵循平等的產(chǎn)權(quán)交易規(guī) 則。第三，因公共利益強(qiáng)制征地的，政府要運用本級財政收 入進(jìn)行補(bǔ)貼，適當(dāng)提高土地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，使得補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)基本上 以土地

8、市場價格為基礎(chǔ)，遵循平等原則。第四，對因公共利 益強(qiáng)制征地的范圍和目的進(jìn)行嚴(yán)格限制。發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，引導(dǎo)失地農(nóng)民參加各種社會保險，逐步建立失地農(nóng)民社會保障體系1. 建立失地農(nóng)民最低生活保障制度。失地農(nóng)民既不享有 農(nóng)民的土地保障，也不享有城市居民擁有的社會保障，但最 低生活保障是全體國民都應(yīng)享有的基本權(quán)利，也是社會主義 政治文明建設(shè)的重要內(nèi)容。以浙江省為例，浙江省在20 01 年實施的浙江省最低生活保障辦法提出“實行城鄉(xiāng)聯(lián)動、 整體推進(jìn)，抓緊建立面向城鄉(xiāng)居民的最低生活保障制度”， 建立了城鄉(xiāng)一體化的最低生活保障制度，為失地農(nóng)民提供了 兜底性的最低生活保障，確保他們不至于衣食無著。對其中 確實生

9、活困難的，基本參照城市居民最低生活保障水平，給 予最低生活補(bǔ)償。2. 建立失地農(nóng)民基本養(yǎng)老保險制度。養(yǎng)老保險是我國社 會保險體系中最重要、最基本的部分，通常采取社會統(tǒng)籌和 個人賬戶相結(jié)合的方式。參加基本養(yǎng)老保險就要履行相應(yīng)的 繳納保險費的義務(wù)，失地農(nóng)民基本上都是利用土地補(bǔ)償金， 采用一次性繳費的完全積累模式，完全不同于城市職工在工 作期間分期繳費的逐漸積累模式。一次性繳足養(yǎng)老保險費后，失地農(nóng)民可以等到約定年齡 之后再按期領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險金。對于超過勞動年齡和喪失 勞動力的，可以在一次性繳足保險費后直接享受養(yǎng)老保險待 遇。對于尚在勞動年齡內(nèi)的失地農(nóng)民，等其在城市就業(yè)后就 可以參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老

10、保險，在補(bǔ)足以前的差額和利息 以后，與同年齡段的城鎮(zhèn)職工一樣采取分期繳費的逐漸積累模式繼續(xù)參加基本養(yǎng)老保險。3. 建立失地農(nóng)民基本醫(yī)療保險制度。基本醫(yī)療保險也是 失地農(nóng)民社會保障的重要內(nèi)容。失地農(nóng)民要獲得基本醫(yī)療保 險待遇就要履行相應(yīng)的繳費義務(wù)，同建立基本養(yǎng)老保險模式 一樣，也是采取一次性繳費的完全積累模式。但與基本養(yǎng)老 保險不一樣的是，養(yǎng)老保險是在失地農(nóng)民迗到退休年齡之后 才會發(fā)生支出，而醫(yī)療保險則在個人生命的整個周期內(nèi)都存 在發(fā)生支付的可能性。三、目前失地農(nóng)民社會保障模式中存在的問題一個適度、公平、有效的社會保障體系應(yīng)該是“多元支 柱結(jié)構(gòu)”，包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險和工傷保險 等幾

11、個方面。其中，養(yǎng)老保險是我國社會保險體系中最重要、 最基本的部分，其社會影響范圍和對民眾的保護(hù)作用最大?，F(xiàn)行的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險模式不等同于城鎮(zhèn)職工基本 養(yǎng)老保險模式目前，對于失地農(nóng)民養(yǎng)老保險還沒有做統(tǒng)一的全國性的 制度安排，失地農(nóng)民從身份上轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)居民后，其養(yǎng)老保險 問題均是由各級地方政府自主安排和解決，帶有典型的探索 試點性質(zhì)，與國家統(tǒng)一要求的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險模式差 別很大。1. 繳費方式?jīng)Q定了失地農(nóng)民養(yǎng)老保險與城鎮(zhèn)職工基本 養(yǎng)老保險并軌存在困難?，F(xiàn)行城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度規(guī) 定：凡1996年1月1日以后參加工作的，個人累計繳費年限 滿15年的，到退休時才可以享受基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)

12、 老金的待遇。根據(jù)目前的戶籍管理和就業(yè)制度，失地農(nóng)民在 沒有轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)居民前，根本談不上就業(yè)，更無法論及個人繳 費年限滿1 5年的問題。有的地方政府允許失地農(nóng)民采取一 次性完全繳費方式參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，但根本無法 解決其15年累計繳費的規(guī)模問題。對即將面臨養(yǎng)老問題的 中老年失地農(nóng)民而言，這個問題尤為突出。2. 繳費水平?jīng)Q定了失地農(nóng)民養(yǎng)老保險具有獨立性。目前 城鎮(zhèn)職工個人負(fù)擔(dān)的基本養(yǎng)老保險的繳費水平基本是職工 每月平均工資收入的11%左右，從城鄉(xiāng)居民收入存在顯著差 距的實際來看，這樣的繳費水平和標(biāo)準(zhǔn)對于收入較低的失地 農(nóng)民而言是比較高昂的。將大量失地農(nóng)民納入城鎮(zhèn)職工基本 養(yǎng)老保險體系，需要

13、彌補(bǔ)很大的資金缺口。以國家政府的財 政實力來看，目前還尚不具備將失地農(nóng)民和城鎮(zhèn)人口的基本 養(yǎng)老保險制度完全統(tǒng)一起來的條件。因此繳費水平?jīng)Q定了失 地農(nóng)民養(yǎng)老保險具有相對的獨立性。3. 基本養(yǎng)老保險的區(qū)域統(tǒng)籌層次決定了失地農(nóng)民養(yǎng)老 保險的未來給付存在很大困難。目前，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng) 老保險實行的是省際統(tǒng)籌，但實際上多數(shù)省份還停留在縣、 市統(tǒng)籌的水平上。而失地農(nóng)民的就業(yè)流動十分頻繁，這就使 得跨縣、市甚至跨省、區(qū)流動就業(yè)的失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險空 轉(zhuǎn)問題十分突出。失地農(nóng)民可能在其他發(fā)迗地區(qū)、易于就業(yè) 的地區(qū)工作，到了退休年齡則回到戶籍所在地養(yǎng)老，其養(yǎng)老 保險關(guān)系和待遇在轉(zhuǎn)移接續(xù)上還存在諸多困難。4.

14、現(xiàn)行的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險帶有強(qiáng)烈的個人儲蓄性質(zhì)， 政府在其中的投入過少、責(zé)任過小。目前各地實施的失地農(nóng) 民養(yǎng)老保險大多采取一次性累計繳費的方式，政府沒有財力 給予資金補(bǔ)助，主要是強(qiáng)調(diào)失地農(nóng)民個人的儲蓄積累。個人 未來享有的養(yǎng)老保險待遇同個人的實際繳費金額直接聯(lián)系， 缺乏代際之間和獨立個人不同年齡階段之間的資金調(diào)劑，只 存在個人的自助性，政府或集體在其中沒有進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢斦?補(bǔ)貼，沒有體現(xiàn)基本養(yǎng)老保險的社會性和共濟(jì)性。5. 法律效力決定了失地農(nóng)民養(yǎng)老保險不同于城鎮(zhèn)職工 基本養(yǎng)老保險。失地農(nóng)民養(yǎng)老保險的現(xiàn)行政策和管理辦法基 本上都是各市、縣政府自己出臺的規(guī)范性文件，基本上還沒 有一個全省性的管理辦法。

15、這些政策和辦法的法律效力不夠 高，不是持久性契約合同，具有相當(dāng)大的不穩(wěn)定性?，F(xiàn)行的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險模式具有商業(yè)保險的特性，并 不是真正意義上的社會保險1. 失地農(nóng)民養(yǎng)老保險開辦方式的自愿性帶有商業(yè)保險 的特性。社會保險通常是采取國家立法、用國家機(jī)器強(qiáng)制推 行的，凡屬于社會保險覆蓋范圍的均應(yīng)無條件參加。而目前 的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險采取的是自愿原則，農(nóng)民參加養(yǎng)老保險與否很大程度上依賴于各級政府的組織和宣傳，帶有典型的 商業(yè)保險的特性。2. 失地農(nóng)民養(yǎng)老保險繳費主體的單一性帶有商業(yè)保險 的特性。社會保險的繳費通常是由國家、企業(yè)和個人等三方 分別依照一定的比例來共同承擔(dān)的。對于失地農(nóng)民養(yǎng)老保險， 國家一

16、般只提供政策上的支持而不承擔(dān)直接的財力支持，集 體組織的補(bǔ)助也常常落空，往往大多由失地農(nóng)民自己充當(dāng)繳 費的唯一主體，其實質(zhì)就是屬于帶有個人儲蓄性質(zhì)的商業(yè)保 險。3. 失地農(nóng)民養(yǎng)老保險領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)的不一致性帶有商業(yè)保 險的特性。一般來說，社會保險提供的服務(wù)具有一致性，即 未來提供的養(yǎng)老待遇和標(biāo)準(zhǔn)大致是一致的。但由于失地農(nóng)民 的土地面積、土地位置和補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)等存在很大差異，其土地 征用補(bǔ)償費差別很大，即使同一村莊的農(nóng)民都不一致，由此 導(dǎo)致失地農(nóng)民所享有的養(yǎng)老保險待遇也不一致，帶有典型的 商業(yè)保險的特性?，F(xiàn)行的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險模式存在諸多問題當(dāng)前，許多地區(qū)都建立了由政府主導(dǎo)的失地農(nóng)民養(yǎng)老保 險模式，這種政

17、府部門自身直接經(jīng)營管理的養(yǎng)老保險存在一 些弊端。1. 政府直接經(jīng)營養(yǎng)老保險缺乏外部的監(jiān)督約束機(jī)制，效 率不高。首先，政府直接經(jīng)營養(yǎng)老保險往往處于壟斷地位，在沒有嚴(yán)格、完善的外部激勵約束機(jī)制的情況下，往往缺乏 財務(wù)約束。其次，在政策制訂、基金收集、基金營運和基金 發(fā)放等環(huán)節(jié)均是由政府部門一家負(fù)責(zé)，缺乏應(yīng)有的競爭。2. 政府直接經(jīng)營養(yǎng)老保險不利于保險基金的保值增值。 首先，政府部門在實際運作過程中缺乏專門的投資人才，缺 乏穩(wěn)定、有效的資金保值增值渠道和政策。養(yǎng)老保險是政策 性、技術(shù)性和專業(yè)性都很強(qiáng)的工作，但目前該項工作的具體 經(jīng)辦部門尤其是基層的經(jīng)辦部門，其工作人員對保險原理知 之甚少，對法律、會

18、計和投資等知識了解更少，業(yè)務(wù)素質(zhì)和 工作技能亟待提高。其次，政府部門自己直接經(jīng)營的養(yǎng)老保 險缺乏監(jiān)督，資金很容易被挪做他用。從國際經(jīng)驗來看，多 數(shù)國家的社會保障基金都交由商業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理，而且是由 多家商業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營而非獨家壟斷。世界銀行的研究報告顯示: 商業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營的養(yǎng)老基金收益普遍高于政府部門自己直接 經(jīng)營的收益。3. 政府直接經(jīng)營養(yǎng)老保險不利于消除社會不穩(wěn)定因素。 當(dāng)前，土地征用環(huán)節(jié)存在的一些問題，容易引發(fā)失地農(nóng)民的 不滿情緒。政府直接與失地農(nóng)民發(fā)生往來，缺少中間的緩沖 層次，容易進(jìn)一步激化各種社會矛盾，不利于消除社會上的 不穩(wěn)定因素。4. 政府直接經(jīng)營養(yǎng)老保險容易陷入自相矛盾的困境。政

19、府部門既要具體從事養(yǎng)老保險的征繳、管理、保值和發(fā)放等 各環(huán)節(jié)的具體工作，又要從宏觀上制訂政策、做好養(yǎng)老保險 運行的監(jiān)督工作，實質(zhì)上屬于既當(dāng)運動員又當(dāng)裁判員，不利 于工作的開展。四、利用商業(yè)保險機(jī)制創(chuàng)新失地農(nóng)民養(yǎng)老保險模式 將失地農(nóng)民納入整個社會保障體系既是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、 縮小工農(nóng)差別的執(zhí)政要求，也是世界各國社會保障事業(yè)發(fā)展 的趨勢，但不能簡單地把經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的效率原則照搬進(jìn)社會保 障，也不能不顧國情，短期內(nèi)追求在城鄉(xiāng)、工農(nóng)、不同社會 群體之間建立統(tǒng)一的社會保障，而是要通過多元化、多層次 的制度安排，逐步向完善統(tǒng)一的社會保障體系過渡。第一， 我國目前的社會保障資金缺口巨大，個人養(yǎng)老賬戶空賬運轉(zhuǎn) 情況

20、比較嚴(yán)重，將失地農(nóng)民直接納入城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，短 期內(nèi)可能會帶來社?；鸬臄U(kuò)大，但會對未來造成更大的支 付壓力。第二，失地農(nóng)民流動性強(qiáng)，在尚未建立起全國統(tǒng)一 的社會保障流轉(zhuǎn)機(jī)制之前，將失地農(nóng)民直接納入城鎮(zhèn)職工養(yǎng) 老保險，一方面會限制人才流動，另一方面會影響其參保積 極性。第三，要充分考慮地區(qū)、城鄉(xiāng)和工農(nóng)差別的現(xiàn)實，尤 其是針對失地農(nóng)民等靈活就業(yè)人員，在設(shè)計社會保障制度時 不能搞一刀切，要充分發(fā)揮商業(yè)保險、互助保險和家庭保險 等在社會保障中的地位和作用。當(dāng)然，也可以留有“接口”， 以利于今后將其與城鎮(zhèn)職工社會保險接軌。目前，各地建立的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險并不同于城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，而是帶有典型的商

21、業(yè)保險特性。因此，發(fā)揮 市場機(jī)制的作用，利用商業(yè)保險解決失地農(nóng)民養(yǎng)老保險模式， 既是政府解決失地農(nóng)民養(yǎng)老問題的當(dāng)務(wù)之急，也是建立多元 化、多層次社會保障體系的現(xiàn)實選擇。商業(yè)保險在完善社會保障體系、滿足人民群眾多層次保 障需求方面的作用1. 商業(yè)保險有利于完善社會保障體系。據(jù)稅務(wù)部門統(tǒng)計， 2 002年全國社會保險費收人為億元，城鎮(zhèn)從業(yè)人員參加基 本養(yǎng)老保險的人數(shù)超過億人，但與整個社會人口總數(shù)相比， 這一比例和數(shù)字還相當(dāng)?shù)?，尤其是農(nóng)民、個體戶和廣大靈活 就業(yè)人員在短期內(nèi)還不能得到大的改觀。通過積極發(fā)展商業(yè) 保險，可以為沒有參加社會保險的勞動者提供保險保障，有 利于補(bǔ)充完善社會保障的覆蓋面。2.

22、商業(yè)保險可以提高社會保障水平。社會保障的廣泛性、 普遍性和需要國家財力補(bǔ)貼等特性，使得社會保障的給付標(biāo) 準(zhǔn)不能脫離社會主義初級階段的特性。這就決定了社會保障 的給付水平和標(biāo)準(zhǔn)不會太高，只能滿足人們最基本的生活需 要，現(xiàn)行的社會保障制度越來越難以滿足整個社會的保障需 求。而商業(yè)保險可以憑借其產(chǎn)品靈活多樣、選擇范圍寬廣、注重個人交費能力等特點，為整個社會提供多層次的養(yǎng)老保 障和醫(yī)療保障服務(wù)，滿足整個社會不同區(qū)域、不同人群的多 層次保障需求，進(jìn)而豐富提高整個社會的保障水平，改善人民群眾的未來生活水平。商業(yè)保險在創(chuàng)新社會管理和公共服務(wù)、提高政府行政效 能方面的作用1. 商業(yè)保險可以補(bǔ)充政府的社會保障功

23、能，創(chuàng)新社會管 理和公共服務(wù)。通過商業(yè)保險現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和人力資源來 經(jīng)營失地農(nóng)民養(yǎng)老保險，不僅可以通過市場競爭給民眾提供 明顯優(yōu)越于政府壟斷時的服務(wù)質(zhì)量，而且有利于降低政府直 接經(jīng)營的財政投入的邊際成本效應(yīng)。目前，西方許多國家社 會養(yǎng)老保險制度面臨越來越嚴(yán)重的財政困境，開始注意發(fā)揮 商業(yè)保險的作用，商業(yè)保險往往受到政府的鼓勵，甚至在稅 收政策和投資政策等方面享有優(yōu)惠。2. 商業(yè)保險可以提高社會保障體系的整體運行效率。一 般認(rèn)為，由保險公司或基金管理公司等私營機(jī)構(gòu)管理基本養(yǎng) 老保險基金，運作效率比政府或公營機(jī)構(gòu)有較大幅度提高， 在確?；鸢踩缘耐瑫r能獲得較高的投資收益。上世紀(jì)90 年代，智利

24、和阿根廷由保險公司等私營機(jī)構(gòu)管理的養(yǎng)老基金 收益率分別為11%和13%左右，而同期許多國家由政府管理 的養(yǎng)老基金收益率一般在10%以下。3. 通過商業(yè)保險完善社會保障體系、提高社會保障水平 是西方發(fā)迗國家的普遍趨勢。目前，世界各國養(yǎng)老保險制度 改革的共同趨勢就是用多渠道的養(yǎng)老保險體系來代替原來 單一的基本養(yǎng)老保險制度。保險公司運用其長期性資產(chǎn)負(fù)債 管理方面的專長，在提高社會保障整體水平上發(fā)揮著重要的 作用。在美國，由人壽保險公司承擔(dān)的職業(yè)養(yǎng)老保險計劃占 美國職業(yè)養(yǎng)老計劃資產(chǎn)的1/4,商業(yè)健康保險提供保障的人 群占全國總?cè)丝诘?0%以上，其醫(yī)療費用支出超過全美國醫(yī) 療費用總支出的50%.法國80%以上的家庭擁有由商業(yè)保險公 司等機(jī)構(gòu)提供的健康保險計劃。又如社會保障程度很