第6講0415財產(chǎn)保險1

1、第第6講講 財產(chǎn)保險（財產(chǎn)保險（） 6.1 財產(chǎn)保險基本理論財產(chǎn)保險基本理論 6.2 財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)損失保險6.1 財產(chǎn)保險基本理論財產(chǎn)保險基本理論中國保險業(yè)中國保險業(yè): 壽險和非壽險的市場份額壽險和非壽險的市場份額 20102010年年, ,中國保險業(yè)共實現(xiàn)保費收入中國保險業(yè)共實現(xiàn)保費收入5640.25640.2億元億元, ,同比增同比增長長14.4%14.4%。其中非壽險部分保費收入為。其中非壽險部分保費收入為1581.11581.1億元，占總保費億元，占總保費收入的收入的28.3%28.3%。非壽險中保費構(gòu)成前。非壽險中保費構(gòu)成前5 5位的分別是車險、企財險、位的分別是車險、企財險、意

2、外險意外險、責任險、貨運險，占全部非壽險保費收入的、責任險、貨運險，占全部非壽險保費收入的91.1%91.1%。一、 財產(chǎn)保險概述非壽險和產(chǎn)險的關(guān)系：非壽險和產(chǎn)險的關(guān)系： 國際上把保險業(yè)的業(yè)務(wù)分為：壽險和非壽險兩大塊。壽險國際上把保險業(yè)的業(yè)務(wù)分為：壽險和非壽險兩大塊。壽險業(yè)務(wù)主要以人的整個生命周期為限，經(jīng)營長期產(chǎn)品業(yè)務(wù)；而非業(yè)務(wù)主要以人的整個生命周期為限，經(jīng)營長期產(chǎn)品業(yè)務(wù)；而非壽險業(yè)務(wù)主要經(jīng)營短期意外傷害保險和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。壽險業(yè)務(wù)主要經(jīng)營短期意外傷害保險和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。 我國我國保險法保險法還是根據(jù)保險的性質(zhì)，把保險業(yè)還是根據(jù)保險的性質(zhì)，把保險業(yè)劃分為基本的兩類：財產(chǎn)保險和人身保險。前者簡稱

3、劃分為基本的兩類：財產(chǎn)保險和人身保險。前者簡稱為為“產(chǎn)險產(chǎn)險”，后者簡稱為，后者簡稱為“壽險壽險”。 簡稱為產(chǎn)險。即以簡稱為產(chǎn)險。即以財產(chǎn)物資和有關(guān)利益財產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保為保險標的險標的, ,以以補償補償 投保人或被保險人的經(jīng)濟損失投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為目的為目的的一種經(jīng)濟補償制度。的一種經(jīng)濟補償制度。什么是“財產(chǎn)保險”？由財產(chǎn)保險的定義可知由財產(chǎn)保險的定義可知: :第一，財產(chǎn)保險的險種較為第一，財產(chǎn)保險的險種較為“古老古老”。隨著社會的發(fā)。隨著社會的發(fā)展，展，“壽險大，產(chǎn)險小壽險大，產(chǎn)險小”的格局逐步形成。的格局逐步形成。第二，財產(chǎn)保險合同屬于第二，財產(chǎn)保險合同屬于“補償性補償性”

4、而不是而不是“給付性給付性”合同。投保人不能額外獲利，投資型保險受到追逐。合同。投保人不能額外獲利，投資型保險受到追逐。財產(chǎn)保險的快速發(fā)展財產(chǎn)保險的快速發(fā)展三組數(shù)據(jù)：英國產(chǎn)壽比：三組數(shù)據(jù)：英國產(chǎn)壽比：19：81；韓國：；韓國：30：70；新加坡：；新加坡：38：62。我國產(chǎn)險。我國產(chǎn)險2004年的逆轉(zhuǎn)得益于：責任保險意識的興年的逆轉(zhuǎn)得益于：責任保險意識的興起、農(nóng)業(yè)保險需求、強制交強險。起、農(nóng)業(yè)保險需求、強制交強險。2010年年“非壽險非壽險”公司保費收入前十名（億元）公司保費收入前十名（億元） 排名排名 名名 稱稱保費收入保費收入( (億元億元) )市場份額市場份額(%)(%)1中國人民財產(chǎn)保

5、險股份有限公司中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司712.9945.145.12中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司181.2311.511.53中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司168.6210.710.74中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司150.579.59.55天安財產(chǎn)保險股份有限公司天安財產(chǎn)保險股份有限公司63.874 46中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司63.284 47永安財產(chǎn)保險股份有限公司永安財產(chǎn)保險股份有限公司40.672.62.68安邦財產(chǎn)保險股份有限公司安邦財產(chǎn)保險股份有限公司34.82

6、.22.29華安財產(chǎn)保險股份有限公司華安財產(chǎn)保險股份有限公司28.311.81.810中國出口信用保險公司中國出口信用保險公司28.021.81.81、財產(chǎn)保險的基本分類、財產(chǎn)保險的基本分類廣義的財產(chǎn)保險廣義的財產(chǎn)保險: 不僅包括狹義的財產(chǎn)損失保險，還包括責任財產(chǎn)損失保險，還包括責任保險、農(nóng)業(yè)保險、信用保證保險在內(nèi)的一切非人身保險業(yè)務(wù)。保險、農(nóng)業(yè)保險、信用保證保險在內(nèi)的一切非人身保險業(yè)務(wù)。狹義的財產(chǎn)保險狹義的財產(chǎn)保險: 僅包括各種類型的財產(chǎn)損失保險。它的保險財產(chǎn)損失保險。它的保險標的就是具體的財產(chǎn)物資。標的就是具體的財產(chǎn)物資。我們按照廣義的財產(chǎn)保險定義，分為四大類：我們按照廣義的財產(chǎn)保險定義，

7、分為四大類：財產(chǎn)損失保險責任保險信用保證保險農(nóng)業(yè)保險二、 財產(chǎn)保險的分類. 財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)損失保險狹義的財產(chǎn)保險狹義的財產(chǎn)保險() 家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險; 統(tǒng)稱統(tǒng)稱“火災保險火災保險”。() 機動車輛保險、貨物運輸保險機動車輛保險、貨物運輸保險; 統(tǒng)稱統(tǒng)稱“運輸保險運輸保險”。() 建筑、工程保險建筑、工程保險; 統(tǒng)稱統(tǒng)稱“工程保險工程保險”。（Property Loss Insurance）是保險客戶以各類財產(chǎn)財產(chǎn)物資物資為保險標的的財產(chǎn)保險。主要包括三類業(yè)務(wù)三類業(yè)務(wù)種類：家庭財產(chǎn)保險企業(yè)財產(chǎn)保險機動車輛保險保險貨物運輸保險(Liability Insura

8、nce) 是以被保險人可能產(chǎn)生的是以被保險人可能產(chǎn)生的民民事?lián)p害賠償責任事?lián)p害賠償責任為保險標的的一種保險。為保險標的的一種保險。. 責任保險責任保險廣義的財產(chǎn)保險廣義的財產(chǎn)保險職業(yè)責任保險職業(yè)責任保險產(chǎn)品責任保險產(chǎn)品責任保險公眾責任保險公眾責任保險雇主責任保險雇主責任保險 由于任何個人或法人的行為都會對他人造成危害，由于任何個人或法人的行為都會對他人造成危害，因此因此, ,責任保險的市場前景十分廣闊；而同時關(guān)注他責任保險的市場前景十分廣闊；而同時關(guān)注他人權(quán)益也日益成為文明社會的標志。所以，國外通常人權(quán)益也日益成為文明社會的標志。所以，國外通常把責任保險同財產(chǎn)保險和人身保險并列，稱其為保險把責

9、任保險同財產(chǎn)保險和人身保險并列，稱其為保險業(yè)發(fā)展的第三個階段。業(yè)發(fā)展的第三個階段。個人房屋貸款保險個人房屋貸款保險(Home Loan Insurance). 信用保證保險信用保證保險廣義的財產(chǎn)保險廣義的財產(chǎn)保險(Credit Insurance and Bond Insurance)是以是以信用風信用風險險為保險標的的保險合同。信用雙方為保險標的的保險合同。信用雙方(權(quán)利方和義務(wù)權(quán)利方和義務(wù)方方)都可以投保。權(quán)利方投保即保險人擔保義務(wù)方責都可以投保。權(quán)利方投保即保險人擔保義務(wù)方責任，稱為任，稱為信用保險信用保險; 義務(wù)方的投保即保險人為其信用義務(wù)方的投保即保險人為其信用提供擔保，稱為提供擔保

10、，稱為保證保險保證保險。汽車汽車消費貸款保險消費貸款保險(Auto Loan Insurance )教育貸款保險教育貸款保險(Education Loan Insurance )生豬保險生豬保險. 農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險特殊的財產(chǎn)保險險種特殊的財產(chǎn)保險險種(Agriculture Insurance)是商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)過程中，對遭受自然災害者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供的一種保險。和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供的一種保險。奶牛保險奶牛保險耕牛保險耕牛保險家禽綜合保險家禽綜合保險蔬菜保險蔬菜保險農(nóng)作物保險農(nóng)

11、作物保險廣義財產(chǎn)保險分類結(jié)構(gòu)圖廣義財產(chǎn)保險分類結(jié)構(gòu)圖責任保險責任保險信用保證保險信用保證保險財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)損失保險火火災災運運輸輸工工程程農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險關(guān)注關(guān)注財產(chǎn)財產(chǎn)關(guān)注關(guān)注債務(wù)債務(wù) 關(guān)注關(guān)注他人他人保險學的數(shù)理基礎(chǔ)保險學的數(shù)理基礎(chǔ)大數(shù)定律大數(shù)定律 是指大量的隨機現(xiàn)象（事件）由于偶然性相互低是指大量的隨機現(xiàn)象（事件）由于偶然性相互低消而呈現(xiàn)出必然性的數(shù)量規(guī)律現(xiàn)象。大數(shù)定律是保險消而呈現(xiàn)出必然性的數(shù)量規(guī)律現(xiàn)象。大數(shù)定律是保險經(jīng)驗的數(shù)理基礎(chǔ)。經(jīng)驗的數(shù)理基礎(chǔ)。11lim1nkkPXn切比雪夫大數(shù)定律切比雪夫大數(shù)定律三、財產(chǎn)保險的三、財產(chǎn)保險的4大特征大特征lim1AnPpn 貝努利大數(shù)定律貝努

12、利大數(shù)定律123.lim1nAppppnPnn 泊松大數(shù)定律泊松大數(shù)定律結(jié)論：對于隨機事件（風險事故），只要有足夠多的結(jié)論：對于隨機事件（風險事故），只要有足夠多的標的，運營大數(shù)定律，就能夠估算出標的集合的準確標的，運營大數(shù)定律，就能夠估算出標的集合的準確損失，從而依據(jù)損失確定保險費率（純費率）。損失，從而依據(jù)損失確定保險費率（純費率）。偏離均值的相關(guān)統(tǒng)計指標偏離均值的相關(guān)統(tǒng)計指標221()NiiXXNVX方差：方差：變異系數(shù)：變異系數(shù)：. 保險標的是包含保險標的是包含財產(chǎn)物資財產(chǎn)物資及及有關(guān)責任有關(guān)責任的復雜集合的復雜集合。財產(chǎn)保險的保險標的可以囊括除人的身體以外的所有財產(chǎn)保險的保險標的可以

13、囊括除人的身體以外的所有集合集合。其保險對象和承保標的具有廣泛的多樣性和復其保險對象和承保標的具有廣泛的多樣性和復雜性雜性。從狹義財產(chǎn)保險來講，從狹義財產(chǎn)保險來講， 保險標的主要是有形的財產(chǎn)物資。保險標的主要是有形的財產(chǎn)物資。從廣義財產(chǎn)保險來講，從廣義財產(chǎn)保險來講， 保險標的還包括無形的民事責任和信用關(guān)系。保險標的還包括無形的民事責任和信用關(guān)系。因此，重復保險的分攤、代位追償權(quán)的行使、以因此，重復保險的分攤、代位追償權(quán)的行使、以保額、保險利益或?qū)嶋H損失為最高賠償限額賠償保額、保險利益或?qū)嶋H損失為最高賠償限額賠償?shù)姆绞?，主要運用在財產(chǎn)保險合同中。的方式，主要運用在財產(chǎn)保險合同中。. 產(chǎn)險的合同性

14、質(zhì)上是產(chǎn)險的合同性質(zhì)上是“損失補償類損失補償類”合合同而不是同而不是“給付性給付性”合同。合同。由于財產(chǎn)保險的標的都有客觀的價值，并且都能用貨由于財產(chǎn)保險的標的都有客觀的價值，并且都能用貨幣價值進行度量，因此，投保人或被保險人在損失發(fā)幣價值進行度量，因此，投保人或被保險人在損失發(fā)生后都能得到充分的補償。并且也能夠保證投保人不生后都能得到充分的補償。并且也能夠保證投保人不能額外獲利。這是和人身保險合同最本質(zhì)的差異。能額外獲利。這是和人身保險合同最本質(zhì)的差異。而在人身保險合同中，因人的身體和生命無法用貨幣量值來衡量，因此并不限制受益人獲得多份保險金。這種保險合同屬于“給付性”合同。 . 產(chǎn)險中保險

15、人所面臨的經(jīng)營風險很大。產(chǎn)險中保險人所面臨的經(jīng)營風險很大。1）被保險人產(chǎn)生的“道德風險道德風險”。核保和承保過程，需要了解復雜的保險標的的特征及運行狀況和狀態(tài)，否則會引發(fā)保險人的經(jīng)營風險。2 2）風險集中和損失規(guī)模較大。）風險集中和損失規(guī)模較大。財產(chǎn)保險和人身保險最顯著的區(qū)別在于風險過于“集中”。特別是對于衛(wèi)星、飛機、船舶和大型工程的承保，如果不通過一定的途徑對風險進行分散，一旦發(fā)生風險事故，保險人自身將無力承擔風險。產(chǎn)險和壽險相比：產(chǎn)險的風險主要集中在保險標的產(chǎn)險和壽險相比：產(chǎn)險的風險主要集中在保險標的損失的風險，而壽險業(yè)務(wù)的風險主要集中在保險人損失的風險，而壽險業(yè)務(wù)的風險主要集中在保險人運

16、用保險費的投資風險。兩者有顯著的區(qū)別。運用保險費的投資風險。兩者有顯著的區(qū)別。. 單個保險關(guān)系具有不對等性單個保險關(guān)系具有不對等性。根據(jù)保險事故的發(fā)生概率概率和大數(shù)法則大數(shù)法則，保險產(chǎn)品的成本和收益成本和收益是等價的。投保人的保費總額大體上等于未來發(fā)生風險的賠付責任。因此，總量是等價的。但對于單個保險合同而言，財產(chǎn)保險合同中，投保但對于單個保險合同而言，財產(chǎn)保險合同中，投保人所承擔的保費總額和未來的賠付是不等價的。因人所承擔的保費總額和未來的賠付是不等價的。因為財產(chǎn)保險根據(jù)損失補償原則，不損失，不獲賠。為財產(chǎn)保險根據(jù)損失補償原則，不損失，不獲賠。而人壽保險合同中，單個保險合同雙方的保險關(guān)系而人

17、壽保險合同中，單個保險合同雙方的保險關(guān)系從某種程度上來講是等價的。從某種程度上來講是等價的?？偭康膶Φ刃裕嚎偭康膶Φ刃裕簜€量的非對等性：個量的非對等性：6.2 6.2 財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)損失保險火災保險火災保險一、什么是火災保險？根據(jù)根據(jù)2006年中國保險行業(yè)年報，火災保險的兩個年中國保險行業(yè)年報，火災保險的兩個組成部分組成部分企業(yè)財產(chǎn)保險企業(yè)財產(chǎn)保險和和家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險分別占非壽分別占非壽險業(yè)務(wù)的險業(yè)務(wù)的13.2%。其中企業(yè)財產(chǎn)保險占。其中企業(yè)財產(chǎn)保險占10%；家庭；家庭財產(chǎn)保險占財產(chǎn)保險占3.2%?；馂谋ｋU的保費額位居第二?；馂谋ｋU的保費額位居第二?；馂谋ｋU有著近火災保險有著近300

18、多年的歷史。工業(yè)革命前期，工業(yè)的普多年的歷史。工業(yè)革命前期，工業(yè)的普遍發(fā)展，推動了人類物質(zhì)財務(wù)的積累。其中最重要的物質(zhì)遍發(fā)展，推動了人類物質(zhì)財務(wù)的積累。其中最重要的物質(zhì)財富是建筑物、房屋及大型設(shè)施等不動產(chǎn)。而各種自然災財富是建筑物、房屋及大型設(shè)施等不動產(chǎn)。而各種自然災害和意外事故對不動產(chǎn)的威脅，一項保險產(chǎn)品的創(chuàng)新產(chǎn)生害和意外事故對不動產(chǎn)的威脅，一項保險產(chǎn)品的創(chuàng)新產(chǎn)生了。了。關(guān)于“火災保險”的一個統(tǒng)計數(shù)據(jù)：需要指出的是，火災保險只是歷史遺留下來的一種險別名稱，需要指出的是，火災保險只是歷史遺留下來的一種險別名稱，它在產(chǎn)生之初，因只承保陸上財產(chǎn)的火災危險而得名，但后它在產(chǎn)生之初，因只承保陸上財產(chǎn)的

19、火災危險而得名，但后來卻發(fā)展到了承保各種自然災害與意外事故，因此，就保險來卻發(fā)展到了承保各種自然災害與意外事故，因此，就保險責任而言，火災保險早已超出了當初火災保險的范圍，已經(jīng)責任而言，火災保險早已超出了當初火災保險的范圍，已經(jīng)擴展為對處于相對靜止狀態(tài)物品的擴展為對處于相對靜止狀態(tài)物品的“財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險”。但保險界。但保險界仍然保留著對此類業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)叫法。仍然保留著對此類業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)叫法?；馂谋ｋU的前世今生1保險標的外延保險標的外延 的擴展。由只保險房屋，擴大到包括屋內(nèi)財產(chǎn)等附帶設(shè)施的保障。2 2可保風險可保風險 的擴展。由承保單一的火災，擴大到各種自然災害自然災害和意外事故意外事故所引發(fā)的保

20、險標的的損失。如火災、爆炸、雷擊、暴風雨、雪災、冰凌、泥石流、洪水、盜竊等風險?；馂谋ｋU火災保險 簡稱火險，是指以存放在固定場所共處于簡稱火險，是指以存放在固定場所共處于相對靜相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)物資止狀態(tài)的財產(chǎn)物資 為保險標的的一種財產(chǎn)保險。為保險標的的一種財產(chǎn)保險。是是由保險人承擔保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償由保險人承擔保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責任的一種財產(chǎn)保險。是財產(chǎn)保險中最常見的一種業(yè)責任的一種財產(chǎn)保險。是財產(chǎn)保險中最常見的一種業(yè)務(wù)來源。務(wù)來源。小資料：小資料：“財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險”的的“前身前身”是火災保險是火災保險火災保險經(jīng)歷了300多年的發(fā)展變化。1666年的倫敦大火

21、是火災保險產(chǎn)生和發(fā)展的直接誘因。1667年，尼古拉巴蓬在倫敦開辦了房屋火災保險。1710年，倫敦成立了太陽火災保險公司，將保險標的由房屋擴展至屋內(nèi)的家庭財產(chǎn)。1721年，英國皇家保險公司和倫敦保險公司開始兼營火災保險業(yè)務(wù)，并率先開創(chuàng)了英國的團體火災保險?；馂谋ｋU的火災保險的3大特征：大特征：(1) (1) 火災保險的保險標的，是陸上處于相對火災保險的保險標的，是陸上處于相對靜止狀態(tài)靜止狀態(tài)條件條件下的各種財產(chǎn)物資，動態(tài)條件下或處于運輸中的財產(chǎn)物資，下的各種財產(chǎn)物資，動態(tài)條件下或處于運輸中的財產(chǎn)物資，不能作為火災保險的投保標的投保；不能作為火災保險的投保標的投保；(2) (2) 火災保險承保財產(chǎn)的火災保險承保財產(chǎn)的存放地址是固定的存放地址是固定的。被保險人不。被保險人不得隨意變動。如果被保險人隨意變動被保險財產(chǎn)的