中國清收人之家基礎知識篇

1、讀書之法，在循序而漸進，熟讀而精思信貸基礎知識篇總 M一、什么是信貸彳百貸1 x n d d“信貸”皤用貸款，是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔保。其特征就是 債務人無需提供 抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得 貸款，并引以借款人信用程度 作為還款保證的。這種信用貸款是我國銀行長期以來的主要放款 方式。由于這種貸款方式風 沙大，一般要對借款方的 經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，以 降低風險。目錄1含義2注音3審查風險4行為5貸款條件1. 5.1基本條件2. 5.2適用范圍6 6請材料7資金實力8信貸原則9小額信貸1. 9.1性質含義信貸”即!用貸款，是

2、指以借款人的信譽發(fā)放的貸款, 借款人不需要提供擔保。其特征就是 債務人無需提供 抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款， 并引以借款人信用程度 作為還款保證的。這種信用貸款是我國銀行長期以來的主要放款方式。由于這種貸款方式 風險較大，一般要對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。注音信貸；英文翻譯（credit）【注音】：x 1 n/sh e n d a i審查風險貸款風險的產生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款 審查階段出現(xiàn)的風險主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。（一）審查內容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。貸款審查是

3、一項細致的工作，要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產狀況進行系統(tǒng)的 考察和調查。在實踐中，有些商業(yè)機構會因此項造成大量資金流失，壞賬等情況。（二）沒有盡職調查在實踐中，有關審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風險。（三）判斷錯誤銀行沒有對有關內容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進行專業(yè)的判斷。審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實進行法律、財務等發(fā)面進行專業(yè)的判斷。行為信貸是體現(xiàn)一定 經(jīng)濟關系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權人貸出貨幣，債務人按期償還并支付一定 利息的信用活動。（通過轉讓資金使用

4、權獲取收益）。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以 銀行為中介、以存貸為主體的 信出活動的總稱，包括查笆、貸款和結算業(yè)務。狹義的信貸通常指 以的羽竺，即以銀行為主 體的貨幣資金發(fā)放行為。貸款條件資金實力人民幣和外幣。貸款期限主要根據(jù) 借款人的生產周期、還款能力、 項目評估 情況和貸 款人的資金實力等，由借貸雙方協(xié)商確定。貸款利率 根據(jù)中國人民 銀行規(guī)定的利率及其浮動幅度確定，并在借款合同中載明。信貸原則1、安全性原則，指銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務的過程中盡量建設和避免 信貸資金 遭受風險 和損失。2、流動性原則，指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務時能預定定期限收回貸款資金或者在不 發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉

5、化為現(xiàn)金的原則。3、收益性原則，指通過合理的運用資金，提高 信貸資金的使用效益，謀取利潤最大化，力求 銀行自身的經(jīng)濟效益和社會效益的統(tǒng)一。小額信貸性質小額信貸是一種城鄉(xiāng)低收入階層為服務對象的小規(guī)模的金融服務方式。小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或 微型企業(yè) 提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會，促進其走向自我生存和發(fā)展。它既是一種金融服務的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。小額信用貸款(MicroCredit )是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體 戶、小作坊、小業(yè)主。貸款額度貸款的金額一般為10萬元以下，1000元以上。小額信用貸款 是微小貸款 在技術和實 際應用上的延

6、伸。條件從實際看，小額信用貸款 的基本條件是:一是中國大陸居民;二是有穩(wěn)定的住址和工作或經(jīng)營地點;三是有穩(wěn)定的收入來源;四是無不良 信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。證明1、提供個人身份證明，可以是身份證，居住證，戶口本，結婚證等信息；2、提供穩(wěn)定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業(yè)管理等相關證明;3、提供穩(wěn)定的收入來源證明， 銀行流水單，勞動合同等。4、個人征信報告。小額信用貸款在國內的發(fā)展發(fā)展歷程小額信貸 在國際上產生于20世紀60 70年代，最初目的是消除貧困和發(fā)展農業(yè)生產。 資金的發(fā)放主要是通過國家的 金融機構 或合作組織、資金主要用于農業(yè)生產和技術的改造， 貸款的發(fā)放

7、對象主要是男性、貸款發(fā)放一般是低息、無息、資金來源是政府的補貼或各種公 算仝自20XX年以來，為了彌補面向 中低收入 群體和微小企業(yè)的 金融產品支持的空白，國 家陸續(xù)推出了一系列支持性的政策，發(fā)展小額信貸。其中，涌現(xiàn)出了一些專業(yè)的小額信貸公司，如宜信普惠等，接著幾大銀行也陸續(xù)開展了小額 信貸業(yè)務。但是由于消費者認知度低等 問題，在小L的前期發(fā)展階段，市場比較混亂。因此微小企業(yè)或則個人如果需要申請貸款， 最好咨詢專業(yè)有實力的公司。信貸趨勢7月新增信貸或達7000億7月銀行業(yè)新增信貸預計在 7000億元左右。該人士分析說，政策的相對寬松和微調在 一定程度上提升了 銀行信貸供應能力，中長期貸款在新增

8、貸款中的占比顯現(xiàn)出進一步增加趨 勢，企業(yè)和個人信貸需求都有所增長。根據(jù)央行的統(tǒng)計，今年上半年新增人民幣貸款已達4.86萬億元。多家市場研究機構根據(jù)央行動態(tài)差別準備金計算公式以及當前經(jīng)濟形勢，預計今年全年新增人民幣貸款8.2萬億至8.5萬億元。按照全年銀行業(yè)信貸"3:3: 2: 2”的均衡投放要求，扣除上半年已用額度，三季度新增信貸額度將在 1.8萬億元左右。下半年，政策適度寬松的效應將在市場持續(xù)發(fā)酵“今年上半年貨幣信貸增速在波動中略有上升，新增對公貸款結構"短多長少"；在投資增速回升和企業(yè)貸款增加等因素的帶動下，中長期貸款回升的局面開始顯現(xiàn)，并將在下半年更加明顯。

9、”交通銀行金融研究中心研究員鄂永健分析稱。具體來看，下半年中長期信貸需求在企業(yè)和個人兩端都將有較強的增長。鄂永健分析認為，一方面，隨著項目審批加快以及鐵路、水利等基建投資力度可能逐步加大，預計固定資產投資增速將有所回升，進而帶動信貸需求特別是企業(yè)中長期信貸需求上升。另一方面，計算發(fā)現(xiàn)，商品房銷售額同比增速領先住戶中長期消費貸款增速約5個月，而商品房銷售從3月開始回升意味著住戶中長期消費貸款增速可能從8月開始反彈。風險避免民間借貸是我國信用體系的一個非正規(guī)的信用模式，由于缺乏一定的監(jiān)管所以該方式 存在一定的風險，如何科學有效的來降低這種借貸風險呢？我們可以從以下幾個方面來做功 課：1、一定要嚴格

10、的審查市場準入機制，對一些民間借貸機構的資質進行審核，對具備一定的資金、可以依法經(jīng)營的私人錢莊，可以在一定的期限內專為民間金融機構；另外一方面對于那些為了謀取高利貸的人一定要給予鮮明的打擊與取締，維護金融的良好秩序。2、信貸的利率更加要透明化的管理，規(guī)范這種民間的借貸我們要充分的來考慮借貸的需求，還需要納入我們的有效管理方式，可以根據(jù)放貸人的資質等級要求來進行上下的浮動，利用一些市場競爭推動借貸規(guī)范發(fā)展。3、信貸引入實體經(jīng)濟，民間有很多的資本，哪里需要那里去。但是我們還需要進入實體產業(yè)的循環(huán)環(huán)節(jié)，這樣才可以推動實體經(jīng)濟可持續(xù)的發(fā)展。而不是僅僅的作為一些游離資本到處的游蕩，最好是合法、規(guī)范的使用

11、起來。4、信貸的資金的流動更加需要加強，還要實施有效的管理。要設立一些專門的監(jiān)管 機構來對其借貸行為進行監(jiān)管，對資金進行監(jiān)測管理，要進口的建立完善、健全、科學統(tǒng)計的監(jiān)測指標，對一些民間借貸的資金流向、投向等情況要進行必要的監(jiān)管、引導，防止一些私人房貸到處有。益外小額信貸益外我國的小額貸款出現(xiàn)，不足十年，在我國發(fā)展的還是不夠很發(fā)達，而這項技術在國外已經(jīng)積累了四十多年的時間。 上海貸款小額信貸機構不斷的引進新的國外技術，今后我國的貸款將會有新的選擇，這就是小額信貸中介機構。上海貸款界已經(jīng)有了多家小額信貸機構， 滿足不同的個人以及小企業(yè)的需求。我國的小額貸款凈利 17億元，小額信貸是一個非常系統(tǒng)的工

12、程，一些簡單的借貸手 續(xù)解決了各種問題，但仍需從高度統(tǒng)一的范疇來進行體系方面的梳理，規(guī)范化我國的小額信貸行業(yè)。民間借貸機構也不斷的涉足小額信貸，但是真正從戰(zhàn)略角度來進行的寥寥無幾。小額貸款成為解決我國眾多小型企業(yè)資金不足的有力保障，通過調整信貸結構帶來了 更好的發(fā)展空間。在上海信貸通過多年的探索和實踐，已經(jīng)初步建立更加特色化的發(fā)展道路。小額貸款同時也帶動了民間借貸的快速發(fā)展，小額貸款管理、制度設計等方面都有全 面的制度化保障以及法律保障，相比于國外技術，我國的小額貸款具有自己的一套模式，并且獲得了不少同行業(yè)內人士的贊許。小額貸款在風險控制方面也得到了更好的保障，同時研發(fā)了新的客戶評級系統(tǒng)，也為

13、 更好的降低風險帶來了更加完美的效果，對小企業(yè)客戶風險度單獨計量的方式也是普遍民間借貸的通用方式。信貸資產證券化據(jù)報道，中國人民銀行20XX年7月5日說，將在金融市場上推進信貸資產證券化， 這將有助于銀行擴大信貸空間。資產證券化是金融結構調整的一項工具，它可以將各類資產 匯集并轉化為可流通資本市場證券。中國人民銀行金融市場司司長謝多在20XX年7月5日舉行的吹風會上說，商業(yè)銀行把一部分信貸資產證券化后，就可以騰挪出更多的信貸空間，更多的企業(yè)、特別是小微和“三 農”企業(yè)就可以獲得更好的金融支持。信貸資產證券化試點工作始于20XX年。商業(yè)銀行已經(jīng)有足夠的經(jīng)驗，應對證券化可能帶來的風險， 從試點階段

14、走向常規(guī)化發(fā)展的時機已經(jīng)成熟。銀監(jiān)會主席助理楊家才說，信貸資產證券化可能給金融市場帶來新的風險?！拔覀儗⒚芮斜O(jiān)控這些新產品。楊家才”在談到對“影子銀行”的擔憂時說，銀行理財產品和信托產品都受 到嚴格管控。“到處都有風險，關鍵是怎么管控?！眻蟮乐赋?，中國正逐步向市場決定利率的方向前進，但這一目標6月受到重創(chuàng)。由于北京決定收緊流動性，銀行間借貸陷入停滯，批發(fā)貸款成本劇增。中國政府此后一直堅稱， 政府有決心在進行經(jīng)濟改革的同時，確保金融部門穩(wěn)定性。相關新聞業(yè)內專家指出，滿足當前快速增長的投資需求、逐步回升的消費需求以及推動工業(yè)生產繼續(xù)增長，需要在總量上保持貨幣信貸的適度增長，解決資金供求的結構性矛盾

15、。720XX年以來，各地發(fā)展熱情很高，尤其是中西部地區(qū)實現(xiàn)后發(fā)增長和區(qū)域協(xié)調發(fā)展 的意愿更強。同時，在城鎮(zhèn)化、信息化、工業(yè)化和農業(yè)現(xiàn)代化進程中，各地投資需求非常旺 盛，特別是基礎設施、產業(yè)升級以及技術改造等領域。數(shù)據(jù)顯示，20XX年12月份全國固定資產投資增長 21.2%，比20XX年全年增速高出0.6個百分點，創(chuàng)下20XX年以來的新同時，隨著收入分配改革推進，業(yè)界對消費增長亦有較大信心。且在經(jīng)歷一段時間的去庫存后，隨著經(jīng)濟景氣回升、外貿和消費的好轉、投資的加快，業(yè)界亦普遍預計工業(yè)生產增長會有所加快。業(yè)內專家普遍認為，在經(jīng)濟企穩(wěn)回升的大背景下，投資、消費以及工業(yè)生產均有望進 一步提高，貨幣信貸

16、投放將獲得有效支撐。由此，結合供需兩方面因素，已有多家研究機構對20XX年新增信貸規(guī)模作出預測。交通銀行(601328)金融研究中心預測：“預計 20XX年新增貸款在9萬億9.5萬億元 之間，信貸余額增長 14.3%15%?！薄邦A計新增信貸將與20XX年基本持平，略高于 8萬億元?！比A融證券分析師范貴龍認 為?！?0XX年預計全年新增人民幣貸款約8.5萬億元，M2增速在14%左右?！敝袊y行(601988)國際金融研究中心認為。此外，接受記者采訪的多位專家表示，除在總量上保持一定增長規(guī)模外，保持貨幣信貸平穩(wěn)適度增長，更重要的是發(fā)揮金融優(yōu)化配置資源的作用，引導資金加大對經(jīng)濟結構調整特別是“三農”

17、、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產業(yè)等的金融支持，滿足國家重點在建續(xù)建項目資金 需求?！罢ぷ鲌蟾嬖O定20XX年國內生產總值增長目標為7.5% ,與去年一致，也符合市場預期。不過在報告的表述部分中，只提"經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展”而不是去年報告中的"經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展"，進一步淡化速度，重視健康和持續(xù)性?！狈顿F龍認為?！斑@與十二五”期間，決策層意圖著重提高經(jīng)濟增長質量和效益而非增長速度的目標一 致，"十二五”規(guī)劃年均7%的增長目標。”華創(chuàng)證券分析師華中煒亦認為，7.5%的經(jīng)濟增速保 底，質量效益重于速度的意圖明確。業(yè)內專家多認為，與轉方式、調結構的“中心任務”相適應，20XX年銀行業(yè)金融機構應著力優(yōu)化信貸資源配置，加強存量信貸資產的結構調整，繼續(xù)支持經(jīng)濟結構調整，更好地服務實體經(jīng)濟發(fā)展。“在加強信貸結構調整的同時，要特別注意防止金融機構貸長、貸大、貸集中和嚴重存 貸期限錯配產生新的系統(tǒng)性金融風險。同時按照國家產業(yè)政策引導信貸投向，加大對小企業(yè)和國家新興戰(zhàn)略產業(yè)以及社會薄弱環(huán)節(jié)的貸款力度?！壁w玉睿認為。記者也注意到，年初五家大型銀行均明確表示，20XX年將繼續(xù)加大對國家重點在建續(xù)建項目、“三農”、小微企業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)、新興產業(yè)等的信貸支持，繼續(xù)完善民生金融，