第二章：汽車保險(xiǎn)原則-近因原則

1、汽車保險(xiǎn)的基本原則汽車保險(xiǎn)的基本原則-近因原則近因原則u損害結(jié)果必須與危險(xiǎn)事故的發(fā)生具有損害結(jié)果必須與危險(xiǎn)事故的發(fā)生具有直直接接的因果關(guān)系，若危險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)人責(zé)的因果關(guān)系，若危險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)人責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)人就賠償或給付。在實(shí)際任范圍的，保險(xiǎn)人就賠償或給付。在實(shí)際生活中，損害結(jié)果可能由單因或多因造成。生活中，損害結(jié)果可能由單因或多因造成。單因比較簡單，多因則比較復(fù)雜，主要有單因比較簡單，多因則比較復(fù)雜，主要有以下幾種情況：以下幾種情況： 汽車保險(xiǎn)的基本原則汽車保險(xiǎn)的基本原則-近因原則近因原則u 多因同時發(fā)生。若同時發(fā)生的都是保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人承多因同時發(fā)生。若同時發(fā)生的都是保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)

2、人承擔(dān)責(zé)任；若其中既有保險(xiǎn)事故，也有責(zé)任免除事項(xiàng)，保險(xiǎn)人擔(dān)責(zé)任；若其中既有保險(xiǎn)事故，也有責(zé)任免除事項(xiàng)，保險(xiǎn)人只承擔(dān)保險(xiǎn)事故造成的損失。只承擔(dān)保險(xiǎn)事故造成的損失。u 多因連續(xù)發(fā)生。兩個以上災(zāi)害事故連續(xù)發(fā)生造成損害，多因連續(xù)發(fā)生。兩個以上災(zāi)害事故連續(xù)發(fā)生造成損害，一般以最近的一般以最近的(后因后因)。 如果前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因如果前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的的必然必然結(jié)果，則保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)賠付責(zé)任，相反，如果前因結(jié)果，則保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)賠付責(zé)任，相反，如果前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然必然結(jié)果，結(jié)

3、果，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。u 多因間斷發(fā)生。即后因與前因之間沒有必然因果關(guān)系，多因間斷發(fā)生。即后因與前因之間沒有必然因果關(guān)系，彼此獨(dú)立。這種情況的處理與單因大致相同，即保險(xiǎn)人視各彼此獨(dú)立。這種情況的處理與單因大致相同，即保險(xiǎn)人視各種獨(dú)立的危險(xiǎn)事故是否屬于保險(xiǎn)事故，決定是否賠付。種獨(dú)立的危險(xiǎn)事故是否屬于保險(xiǎn)事故，決定是否賠付。汽車保險(xiǎn)的基本原則汽車保險(xiǎn)的基本原則-近因原則近因原則案例：案例： 王女士王女士2003年買了意外傷害保險(xiǎn)。年買了意外傷害保險(xiǎn)。2005年年8月，月，她被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下，頓時胸她被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下，頓時胸悶頭暈。不

4、幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是心院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿著有效保單及死亡證明等材肌梗塞。王女士家人拿著有效保單及死亡證明等材料，向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以導(dǎo)致死亡的事料，向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以導(dǎo)致死亡的事故為非保險(xiǎn)事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。故為非保險(xiǎn)事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。汽車保險(xiǎn)的基本原則汽車保險(xiǎn)的基本原則-近因原則近因原則 王女士家人不明白：如果不是車輛碰擦，就不會王女士家人不明白：如果不是車輛碰擦，就不會跌倒引起心肌梗塞，更不會導(dǎo)

5、致死亡，保險(xiǎn)公司是跌倒引起心肌梗塞，更不會導(dǎo)致死亡，保險(xiǎn)公司是否在推卸責(zé)任否在推卸責(zé)任 分析：經(jīng)常有這種情況，即損失是由一系列關(guān)聯(lián)分析：經(jīng)常有這種情況，即損失是由一系列關(guān)聯(lián)的時間引起，這時要區(qū)別對待。在人身意外傷害和的時間引起，這時要區(qū)別對待。在人身意外傷害和健康險(xiǎn)中，如果由一系列原因引起，而原因之間又健康險(xiǎn)中，如果由一系列原因引起，而原因之間又有因果關(guān)系，那么前事件稱作誘因。確定誘因是否有因果關(guān)系，那么前事件稱作誘因。確定誘因是否“近因近因”，要看如果在健康者身上可引起同樣后果，要看如果在健康者身上可引起同樣后果，那誘因即是那誘因即是“近因近因”；反之如誘因發(fā)生在健康者身；反之如誘因發(fā)生在健

6、康者身上不會引起同樣后果，則誘因不能成為上不會引起同樣后果，則誘因不能成為“近因近因”。汽車保險(xiǎn)的基本原則汽車保險(xiǎn)的基本原則-近因原則近因原則案例：案例：保險(xiǎn)車輛保險(xiǎn)車輛遭受暴雨泡浸氣缸進(jìn)水，強(qiáng)行遭受暴雨泡浸氣缸進(jìn)水，強(qiáng)行起起動動發(fā)動機(jī)導(dǎo)致發(fā)動機(jī)受損，近因是強(qiáng)行發(fā)動機(jī)導(dǎo)致發(fā)動機(jī)受損，近因是強(qiáng)行起起動發(fā)動機(jī)，動發(fā)動機(jī)，暴雨并不必然導(dǎo)致發(fā)動機(jī)受損而不是近因。暴雨并不必然導(dǎo)致發(fā)動機(jī)受損而不是近因。u案例：案例： 同難兄弟為何不同獲賠同難兄弟為何不同獲賠u某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工旅游。車在高速公路上行駛時，突然從后面飛

7、駛而來一員工旅游。車在高速公路上行駛時，突然從后面飛駛而來一部大貨車部大貨車 (后經(jīng)交警裁定后經(jīng)交警裁定:大貨車為違章快速超車大貨車為違章快速超車)。公司大巴。公司大巴來不及避讓，兩車同向側(cè)面嚴(yán)重碰撞。公司員工來不及避讓，兩車同向側(cè)面嚴(yán)重碰撞。公司員工A和和B受了重受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。A因顱腦受到重度損傷，且因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后身亡。失血過多，搶救無效，于兩小時后身亡。B在車禍中喪失了在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。而在一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。而在事發(fā)前不久，公司為全

8、體員工購買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣人的保險(xiǎn)金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到了解到:A一向身體健康，而一向身體健康，而B則患心臟病多年。最后，根據(jù)則患心臟病多年。最后，根據(jù) 人身意外傷害保險(xiǎn)條款及人身意外傷害保險(xiǎn)傷殘給付人身意外傷害保險(xiǎn)條款及人身意外傷害保險(xiǎn)傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司做出如下核定及給付標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司做出如下核定及給付:uu首先，核定車禍屬意外事故首先，核定車禍屬意

9、外事故;u其次，核定其次，核定A死亡的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，死亡的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付給付A死亡保險(xiǎn)金人民幣死亡保險(xiǎn)金人民幣10萬元萬元;同時核定同時核定B喪失了一喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付條大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付B人民幣人民幣5萬萬元意外傷殘保險(xiǎn)金元意外傷殘保險(xiǎn)金;而核定而核定B死亡的近因是急性心肌梗死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)金。塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)金。汽車保險(xiǎn)的基本原則汽車保險(xiǎn)的基本原則-近因原則近因原則案例：案例：1998年年6月，王某為自己所經(jīng)營的零售店鋪月，王某為自己所經(jīng)營的零售店鋪以及店內(nèi)貨物向當(dāng)?shù)?/p>

10、保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。店鋪以及店內(nèi)貨物向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。店鋪保險(xiǎn)金額為保險(xiǎn)金額為15萬元，店內(nèi)貨物的保險(xiǎn)金額為萬元，店內(nèi)貨物的保險(xiǎn)金額為3萬元。萬元。并在簽單時一次繳清了保險(xiǎn)費(fèi)。并在簽單時一次繳清了保險(xiǎn)費(fèi)。1998年年7月月28日下日下午，店鋪因電線老化失火。王某在無法撲滅大火的午，店鋪因電線老化失火。王某在無法撲滅大火的情況下將店內(nèi)的主要貨物情況下將店內(nèi)的主要貨物 (其價值據(jù)當(dāng)事人估計(jì)約其價值據(jù)當(dāng)事人估計(jì)約2萬元萬元)搬出放置街邊。由于王某的貨物基本上屬于生搬出放置街邊。由于王某的貨物基本上屬于生活零用物品，街上旁觀的人又比較多。在王某毫不活零用物品，街上旁觀的人又比較多。在王某毫

11、不提防的情況下，發(fā)生了群眾哄搶貨物的事件。最后提防的情況下，發(fā)生了群眾哄搶貨物的事件。最后王某放置在街邊的貨物基本上被搶劫一空，僅剩王某放置在街邊的貨物基本上被搶劫一空，僅剩3000元余貨。而王某店鋪己經(jīng)被完全燒毀。元余貨。而王某店鋪己經(jīng)被完全燒毀。汽車保險(xiǎn)的基本原則汽車保險(xiǎn)的基本原則-近因原則近因原則事故發(fā)生后，王某向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，王某向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為對店鋪損失公司認(rèn)為對店鋪損失15萬元應(yīng)當(dāng)賠償，王某未搬出萬元應(yīng)當(dāng)賠償，王某未搬出店鋪的那部分貨物的損失店鋪的那部分貨物的損失1萬元也應(yīng)當(dāng)賠償。而對于萬元也應(yīng)當(dāng)賠償。而對于因群眾哄搶的因群眾哄搶的17000元貨物損失，保險(xiǎn)公司拒絕賠元貨物損失，保險(xiǎn)公司拒絕賠償。因?yàn)?，搶劫屬?/p>