商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理開題報(bào)告2

1、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理開題報(bào)告 選題背景和意義： 信用卡業(yè)務(wù)是各銀行增加利潤的重要中間業(yè)務(wù)，在銀行利潤結(jié)構(gòu)中信用卡業(yè)務(wù)的收益占據(jù)重要比重，已經(jīng)成為我國銀行業(yè)的重要業(yè)務(wù)品種之一。我國自1985年中國銀行推出第一張信用卡以來，在度過了十多年的低迷期后，近幾年信用卡業(yè)務(wù)得到飛速開展，信用卡發(fā)行量不斷增加。截至xx年底，我國銀行累計(jì)發(fā)行銀行卡206594.37萬張，同比增長(zhǎng)14.8%，增速降低5.2%。其中，借記卡188038.81萬張，占銀行卡發(fā)行量的91.0%，同比增長(zhǎng)13.4%，增速回落4.2%；信用卡發(fā)卡量為18555.56萬張，同比增長(zhǎng)30.4%，增速回落27.3%。截止至xx年，

2、銀行卡發(fā)卡數(shù)量增速放緩，信用卡占銀行卡比例進(jìn)一步增加。xx年底，我國銀行借記卡發(fā)卡量與信用卡發(fā)卡量的比例約為10.13:1。 信用卡發(fā)卡量快速上升的背后是個(gè)人金融效勞要求的全面增加，居民結(jié)算觀念發(fā)生巨大變化，人們逐漸接受了從現(xiàn)金結(jié)算到信用卡結(jié)算這一支付方式的轉(zhuǎn)變。信用卡已經(jīng)深深的影響著 民的生活，在我國居民生活中發(fā)揮日益重要的作用，成為了人們?nèi)粘Ｉ畹暮冒閭H。越來越多的市民愿意成為持卡消費(fèi)一族，持卡消費(fèi)在生活中也變得越來越普遍。 在信用卡行業(yè)高速增長(zhǎng)的同時(shí)，是全行業(yè)普遍虧損的局面，只有 招商銀行等少數(shù)發(fā)卡行目前實(shí)現(xiàn)了盈利。據(jù)xx年中國上市銀行中報(bào)提供的數(shù)據(jù)分析可知，披露了信用卡不良貸款數(shù)據(jù)的四

3、家銀行招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行和深發(fā)銀行的信用卡不良貸款分別占到總不良貸款的11.1%、6.7%、2.7%和3.8%，并大致呈現(xiàn)出信用卡發(fā)卡量越大，信用卡不良貸款率越高的趨勢(shì)。韓國信用卡危機(jī)和由xx年美國次貸危機(jī)所引發(fā)金融危機(jī)的教訓(xùn)還歷歷在目。我國銀行業(yè)在信用卡業(yè)務(wù)飛速開展的現(xiàn)狀下更應(yīng)該引以為鑒，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)成因及防范對(duì)策研究，以求防范于未然，防止重蹈覆轍。并且加強(qiáng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理，無論對(duì)社會(huì)、對(duì)銀行業(yè)還是對(duì)持卡人都具有非常重大的意義。 本文主要分析我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題，對(duì)這些問題進(jìn)行概括總結(jié)，提出信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)策略，以求為信用卡行業(yè)健康開展提供

4、借鑒。 本課題在國內(nèi)外研究現(xiàn)狀（文獻(xiàn)綜述，不少于2000字）： 一、國內(nèi)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究 1、吳洪濤1的著作商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的根本理論分析信用卡業(yè)務(wù)的開展，將消費(fèi)理論、銀行信貸理論、貨幣進(jìn)化論結(jié)合在一起，分析了防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的普遍模式。參考了bierman和hass,yawitz的研究成果，對(duì)中外信用卡業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行了比較研究。 2、周宏亮、穆文全2編著的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理介紹了美國信用卡開展簡(jiǎn)史和信用政策，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的理念及相關(guān)法律。并且在分析技術(shù)方面做了深入細(xì)致的研究，提出了數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)倉庫、遺傳算法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、決策樹等最新的 信息技術(shù)成果。該著作不同于以往信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

5、以理論分析為主的慣例，而采取不同的思路為風(fēng)險(xiǎn)分析提供技術(shù)根底。 3、中國 工商銀行課題組3分析研究指出我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的收益較低，盈利困難，并研究分析了我國商業(yè)銀行信用卡盈利能力低下的原因和應(yīng)對(duì)策率。 4、王紅、李松4在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究中認(rèn)為我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中存在風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管理法制不完善、風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)溝通機(jī)制有待加強(qiáng)等問題，并從做好風(fēng)險(xiǎn)防范建設(shè)，建立內(nèi)控長(zhǎng)效機(jī)制方面提出措施。 5、李慧妍5在我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利性分析一文中分析了我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利性。她指出我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利性較低的主要原因，并且證明了影響我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利性的關(guān)鍵因素是信用

6、卡的透支余額。 6、閆天兵、沈麗6在我國信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究中認(rèn)為信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并重的業(yè)務(wù)，在我國信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究一文中首先對(duì)對(duì)信用卡的盈利結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，針對(duì)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行識(shí)別，并采用信用評(píng)分模型進(jìn)行衡量，借以從獲取客戶，管理現(xiàn)有客戶問題和催收欠款三個(gè)方面提出有效的信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法。 7、吳鏑、蔣鵬7在論我國商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中介紹了信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的：商家、持卡人、商業(yè)銀行和第三方。具體分行了欺詐風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及其形成的原因，并提出了加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策，應(yīng)該著力于個(gè)人征信體系的建立，社會(huì)防范力量的統(tǒng)一以及法律支持體系的完備。 8、陸立鋒8在商業(yè)

7、銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理與利潤增進(jìn)問題中論述了信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理與利潤增進(jìn)之間的關(guān)系，指出我國信用卡行業(yè)的新時(shí)機(jī)在于我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理一定要與銀行企業(yè)文化、計(jì)算機(jī)技術(shù)相結(jié)合，要能夠?yàn)殂y行創(chuàng)造價(jià)值，取得利潤。而信用卡利潤增進(jìn)的關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)管理能否進(jìn)一步貼近市場(chǎng)，提供以人為本的增值效勞。他認(rèn)為中國信用卡產(chǎn)業(yè)未來十年內(nèi)將進(jìn)入“井噴式”的爆發(fā)性增長(zhǎng)階段，發(fā)卡規(guī)模和信用卡業(yè)務(wù)利潤將急劇增加。 9、黃素梅9在給予生命周期的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建一文中把信用卡生命周期中分為四個(gè)階段考察期、形成期、穩(wěn)定期和 期，認(rèn)為考察期要加強(qiáng)營銷管理，篩選客戶質(zhì)量直接影響到后期信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的難易；形成期主要是進(jìn)行審批管理和授信管理

8、；穩(wěn)定期要靈活調(diào)整策略以控制風(fēng)險(xiǎn)、挖掘收益、穩(wěn)固客戶忠誠度、增強(qiáng)產(chǎn)品和效勞的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)對(duì)特約商戶行為進(jìn)行監(jiān)管，以期實(shí)現(xiàn)更好的賬戶管理效益； 期，銀行應(yīng)合理制定催收策略，竭力挽救客戶，減少壞賬損失。 10、王立楓10在信用卡風(fēng)險(xiǎn)成因及防范對(duì)策中分別對(duì)銀行、持卡人和特約商戶在信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)全面詳細(xì)地進(jìn)行分析，指出風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，并提供了相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。文中除了關(guān)心銀行面臨的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，還增加了對(duì)持卡人和特約商戶的關(guān)注，特別是近些年來新發(fā)現(xiàn)的信用卡犯罪形式大大加大了持卡人和特約商戶在信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)。 11、趙杰11指出我國信用卡發(fā)卡行信用風(fēng)險(xiǎn)在不斷積聚，逐漸進(jìn)入業(yè)務(wù)開展

9、的拐點(diǎn)期，現(xiàn)如今急需建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，建立合理的授信政策，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。 12、劉明芳和油曉峰12在我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)與管理研究中詳細(xì)分析了美國信用卡市場(chǎng)的開展、韓國信用卡危機(jī)和臺(tái)灣信用卡危機(jī)。分析指出美國的個(gè)人信用評(píng)估體系和美國信用卡產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)體系相互彌補(bǔ)、相互制約、相輔相成利益共享，很好的完善了個(gè)人信用卡體系。同時(shí)韓國和臺(tái)灣的信用卡危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)對(duì)我國信用卡行業(yè)來說是一個(gè)警示。他們?cè)谖闹薪⒘藗€(gè)人信用評(píng)分模型。 二、國外信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究 1、stighz和weiss13在不完全信息市場(chǎng)中的信貸配給一文中，提出在信息不對(duì)稱情況下，借款人會(huì)產(chǎn)生改變起初申請(qǐng)貸款時(shí)的用途轉(zhuǎn)而從事高收益

10、、高風(fēng)險(xiǎn)的工程的動(dòng)機(jī)，這就導(dǎo)致銀行的預(yù)期收益降低而風(fēng)險(xiǎn)增高，從而使得銀行面臨“道德風(fēng)險(xiǎn)”。商業(yè)銀行面對(duì)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，可以采用的措施之一就是提高透支利率，用提高利率增加的利息收入來補(bǔ)償可能出現(xiàn)的壞賬損失，同時(shí)也帶來不利后果。首先，面對(duì)高利率，那些能按時(shí)歸還的平安客戶會(huì)主動(dòng)退出這一高價(jià)信貸市場(chǎng)，但危險(xiǎn)客戶由于從事高收益高風(fēng)險(xiǎn)工程，無論成功與否都敢于貸款。其次，借款人為了支付高利率會(huì)選擇把貸款用于高風(fēng)險(xiǎn)的投資工程上，以博取高收益，銀行收不回貸款的風(fēng)險(xiǎn)就更大，這就是“逆向選擇”現(xiàn)象。道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在借款人透支之后，由于銀行對(duì)于借款人透支使用情況監(jiān)管不嚴(yán)格，借款人為追求高回報(bào)，將貸款用于高風(fēng)險(xiǎn)的投資工

11、程，往往造成高違約率，從而產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”。“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”的共同作用導(dǎo)致信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)高于其他貸款。 2、donatoct ai14以信用卡資料為例，試著利用資料勘探的技術(shù)預(yù)測(cè)信用卡持有人的信用破產(chǎn)時(shí)機(jī)。 3、elizabeth langwith15的研究指出信用風(fēng)險(xiǎn)的局部成因是還貸利率過高所致，他通過大量信用卡使用者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)要降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡銀行必須管理好銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，并應(yīng)酌情降低還款利率，另外可以借助專業(yè)的催帳公司處理呆賬。 參考文獻(xiàn): 1吳洪濤.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)m.北京，中國金融出版社，xx（10） 2周宏亮，穆文全.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理m.北京，中國金融出版社，x

12、x 3中國工商銀行江蘇省分行課題組.加速信用卡收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型j.中國信用卡，xx(1) 4王紅，李松.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中的問題與措施j.中國信用卡，xx（10） 5李慧妍.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利性分析d,蘇州大學(xué)，xx 6閆天兵，沈麗.我國信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究.濟(jì)南金融,xx(8) 7吳鏑,蔣鵬.論我國商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理j.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),xx（7） 8陸立鋒.商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理與利潤增進(jìn)問題j.新西部（下半月）,xx(4) 9黃素梅.基于生命周期的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建j.金融經(jīng)濟(jì)（理論版），xx（12） 10王立楓.信用卡風(fēng)險(xiǎn)成因及方案對(duì)策j.內(nèi)蒙古金融研究，xx（9） 11趙

13、杰.我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究j.中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，xx（2） 12劉明芳，油曉峰.我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制與管理研究d.山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，xx 13stiglitz, and weiss. credit rationingin markets with i m-perfect information. american economic review, 1981 14warmer, john t. and saul pleeter. the personal discount rate:evidence from military downsizing programs. american econo

14、mic review,xx(1) 15greenspan, remarks at the financial markets conference of the federal reserve bank of atlanta, board of governors of the federal reserve system, washington,d.c.alan,1996 選題背景和意義： 信用卡業(yè)務(wù)是各銀行增加利潤的重要中間業(yè)務(wù)，在銀行利潤結(jié)構(gòu)中信用卡業(yè)務(wù)的收益占據(jù)重要比重，已經(jīng)成為我國銀行業(yè)的重要業(yè)務(wù)品種之一。我國自1985年中國銀行推出第一張信用卡以來，在度過了十多年的低迷期后，近幾年

15、信用卡業(yè)務(wù)得到飛速開展，信用卡發(fā)行量不斷增加。截至xx年底，我國銀行累計(jì)發(fā)行銀行卡206594.37萬張，同比增長(zhǎng)14.8%，增速降低5.2%。其中，借記卡188038.81萬張，占銀行卡發(fā)行量的91.0%，同比增長(zhǎng)13.4%，增速回落4.2%；信用卡發(fā)卡量為18555.56萬張，同比增長(zhǎng)30.4%，增速回落27.3%。截止至xx年，銀行卡發(fā)卡數(shù)量增速放緩，信用卡占銀行卡比例進(jìn)一步增加。xx年底，我國銀行借記卡發(fā)卡量與信用卡發(fā)卡量的比例約為10.13:1。 信用卡發(fā)卡量快速上升的背后是個(gè)人金融效勞要求的全面增加，居民結(jié)算觀念發(fā)生巨大變化，人們逐漸接受了從現(xiàn)金結(jié)算到信用卡結(jié)算這一支付方式的轉(zhuǎn)變。

16、信用卡已經(jīng)深深的影響著 民的生活，在我國居民生活中發(fā)揮日益重要的作用，成為了人們?nèi)粘Ｉ畹暮冒閭H。越來越多的市民愿意成為持卡消費(fèi)一族，持卡消費(fèi)在生活中也變得越來越普遍。 在信用卡行業(yè)高速增長(zhǎng)的同時(shí)，是全行業(yè)普遍虧損的局面，只有 招商銀行等少數(shù)發(fā)卡行目前實(shí)現(xiàn)了盈利。據(jù)xx年中國上市銀行中報(bào)提供的數(shù)據(jù)分析可知，披露了信用卡不良貸款數(shù)據(jù)的四家銀行招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行和深發(fā)銀行的信用卡不良貸款分別占到總不良貸款的11.1%、6.7%、2.7%和3.8%，并大致呈現(xiàn)出信用卡發(fā)卡量越大，信用卡不良貸款率越高的趨勢(shì)。韓國信用卡危機(jī)和由xx年美國次貸危機(jī)所引發(fā)金融危機(jī)的教訓(xùn)還歷歷在目。我國銀行業(yè)在信用

17、卡業(yè)務(wù)飛速開展的現(xiàn)狀下更應(yīng)該引以為鑒，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)成因及防范對(duì)策研究，以求防范于未然，防止重蹈覆轍。并且加強(qiáng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理，無論對(duì)社會(huì)、對(duì)銀行業(yè)還是對(duì)持卡人都具有非常重大的意義。 本文主要分析我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題，對(duì)這些問題進(jìn)行概括總結(jié)，提出信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)策略，以求為信用卡行業(yè)健康開展提供借鑒。 本課題在國內(nèi)外研究現(xiàn)狀（文獻(xiàn)綜述，不少于2000字）： 一、國內(nèi)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究 1、吳洪濤1的著作商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的根本理論分析信用卡業(yè)務(wù)的開展，將消費(fèi)理論、銀行信貸理論、貨幣進(jìn)化論結(jié)合在一起，分析了防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的普遍模式。參考了bie

18、rman和hass,yawitz的研究成果，對(duì)中外信用卡業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行了比較研究。 2、周宏亮、穆文全2編著的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理介紹了美國信用卡開展簡(jiǎn)史和信用政策，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的理念及相關(guān)法律。并且在分析技術(shù)方面做了深入細(xì)致的研究，提出了數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)倉庫、遺傳算法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、決策樹等最新的 信息技術(shù)成果。該著作不同于以往信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理以理論分析為主的慣例，而采取不同的思路為風(fēng)險(xiǎn)分析提供技術(shù)根底。 3、中國 工商銀行課題組3分析研究指出我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的收益較低，盈利困難，并研究分析了我國商業(yè)銀行信用卡盈利能力低下的原因和應(yīng)對(duì)策率。 4、王紅、李松4在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究中認(rèn)為我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)

19、管理中存在風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管理法制不完善、風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)溝通機(jī)制有待加強(qiáng)等問題，并從做好風(fēng)險(xiǎn)防范建設(shè)，建立內(nèi)控長(zhǎng)效機(jī)制方面提出措施。 5、李慧妍5在我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利性分析一文中分析了我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利性。她指出我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利性較低的主要原因，并且證明了影響我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利性的關(guān)鍵因素是信用卡的透支余額。 6、閆天兵、沈麗6在我國信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究中認(rèn)為信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并重的業(yè)務(wù)，在我國信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究一文中首先對(duì)對(duì)信用卡的盈利結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，針對(duì)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行識(shí)別，并采用信用評(píng)分模型進(jìn)行衡量，借以從獲取客戶，管理現(xiàn)有客

20、戶問題和催收欠款三個(gè)方面提出有效的信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法。 7、吳鏑、蔣鵬7在論我國商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中介紹了信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的：商家、持卡人、商業(yè)銀行和第三方。具體分行了欺詐風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及其形成的原因，并提出了加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策，應(yīng)該著力于個(gè)人征信體系的建立，社會(huì)防范力量的統(tǒng)一以及法律支持體系的完備。 8、陸立鋒8在商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理與利潤增進(jìn)問題中論述了信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理與利潤增進(jìn)之間的關(guān)系，指出我國信用卡行業(yè)的新時(shí)機(jī)在于我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理一定要與銀行企業(yè)文化、計(jì)算機(jī)技術(shù)相結(jié)合，要能夠?yàn)殂y行創(chuàng)造價(jià)值，取得利潤。而信用卡利潤增進(jìn)的關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)管理能否進(jìn)一步貼近市場(chǎng)，提供以人為本的

21、增值效勞。他認(rèn)為中國信用卡產(chǎn)業(yè)未來十年內(nèi)將進(jìn)入“井噴式”的爆發(fā)性增長(zhǎng)階段，發(fā)卡規(guī)模和信用卡業(yè)務(wù)利潤將急劇增加。 9、黃素梅9在給予生命周期的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建一文中把信用卡生命周期中分為四個(gè)階段考察期、形成期、穩(wěn)定期和 期，認(rèn)為考察期要加強(qiáng)營銷管理，篩選客戶質(zhì)量直接影響到后期信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的難易；形成期主要是進(jìn)行審批管理和授信管理；穩(wěn)定期要靈活調(diào)整策略以控制風(fēng)險(xiǎn)、挖掘收益、穩(wěn)固客戶忠誠度、增強(qiáng)產(chǎn)品和效勞的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)對(duì)特約商戶行為進(jìn)行監(jiān)管，以期實(shí)現(xiàn)更好的賬戶管理效益； 期，銀行應(yīng)合理制定催收策略，竭力挽救客戶，減少壞賬損失。 10、王立楓10在信用卡風(fēng)險(xiǎn)成因及防范對(duì)策中分別對(duì)銀行、持卡

22、人和特約商戶在信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)全面詳細(xì)地進(jìn)行分析，指出風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，并提供了相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。文中除了關(guān)心銀行面臨的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，還增加了對(duì)持卡人和特約商戶的關(guān)注，特別是近些年來新發(fā)現(xiàn)的信用卡犯罪形式大大加大了持卡人和特約商戶在信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)。 11、趙杰11指出我國信用卡發(fā)卡行信用風(fēng)險(xiǎn)在不斷積聚，逐漸進(jìn)入業(yè)務(wù)開展的拐點(diǎn)期，現(xiàn)如今急需建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，建立合理的授信政策，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。 12、劉明芳和油曉峰12在我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)與管理研究中詳細(xì)分析了美國信用卡市場(chǎng)的開展、韓國信用卡危機(jī)和臺(tái)灣信用卡危機(jī)。分析指出美國的個(gè)人信用評(píng)估體系和美國信用卡產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)體系相互

23、彌補(bǔ)、相互制約、相輔相成利益共享，很好的完善了個(gè)人信用卡體系。同時(shí)韓國和臺(tái)灣的信用卡危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)對(duì)我國信用卡行業(yè)來說是一個(gè)警示。他們?cè)谖闹薪⒘藗€(gè)人信用評(píng)分模型。 二、國外信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究 1、stighz和weiss13在不完全信息市場(chǎng)中的信貸配給一文中，提出在信息不對(duì)稱情況下，借款人會(huì)產(chǎn)生改變起初申請(qǐng)貸款時(shí)的用途轉(zhuǎn)而從事高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的工程的動(dòng)機(jī)，這就導(dǎo)致銀行的預(yù)期收益降低而風(fēng)險(xiǎn)增高，從而使得銀行面臨“道德風(fēng)險(xiǎn)”。商業(yè)銀行面對(duì)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，可以采用的措施之一就是提高透支利率，用提高利率增加的利息收入來補(bǔ)償可能出現(xiàn)的壞賬損失，同時(shí)也帶來不利后果。首先，面對(duì)高利率，那些能按時(shí)歸還的平安

24、客戶會(huì)主動(dòng)退出這一高價(jià)信貸市場(chǎng)，但危險(xiǎn)客戶由于從事高收益高風(fēng)險(xiǎn)工程，無論成功與否都敢于貸款。其次，借款人為了支付高利率會(huì)選擇把貸款用于高風(fēng)險(xiǎn)的投資工程上，以博取高收益，銀行收不回貸款的風(fēng)險(xiǎn)就更大，這就是“逆向選擇”現(xiàn)象。道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在借款人透支之后，由于銀行對(duì)于借款人透支使用情況監(jiān)管不嚴(yán)格，借款人為追求高回報(bào)，將貸款用于高風(fēng)險(xiǎn)的投資工程，往往造成高違約率，從而產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”?！澳嫦蜻x擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”的共同作用導(dǎo)致信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)高于其他貸款。 2、donatoct ai14以信用卡資料為例，試著利用資料勘探的技術(shù)預(yù)測(cè)信用卡持有人的信用破產(chǎn)時(shí)機(jī)。 3、elizabeth langwith15的研究指出信用風(fēng)險(xiǎn)的局部成因是還貸利率過高所致，他通過大量信用卡使用者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)要降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡銀行必須管理好銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，并應(yīng)酌情降低還款利率，另外可以借助專業(yè)的催帳公司處理呆賬。 參考文獻(xiàn): 1吳洪濤.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)m.北京，中國金融出版社，xx（10） 2周宏亮，穆文全.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理m.北