貝通網(wǎng)網(wǎng)貸知識普及：借款人

1、貝通網(wǎng)網(wǎng)貸知識普及：借款人一、什么是借款人借款人是指在信貸活動(dòng)中以自身的信用或財(cái)產(chǎn)作保證，或者以第三者作為擔(dān)保而從貸款人處借得貨幣資金的企事業(yè)單位或個(gè)人。二、借款人應(yīng)具備的基本條件(1)根據(jù)固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法的規(guī)定，固定資產(chǎn)貸款借款人應(yīng)具備以下條件:借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記;借款人信用狀況良好，無重大不良記錄;借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄;國家對擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求;借款用途及還款來源明確、合法;項(xiàng)目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序;符合國家有關(guān)

2、投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定;貸款人要求的其他條件。(2)根據(jù)流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法的規(guī)定，流動(dòng)資金貸款借款人應(yīng)具備以下條件:借款人依法設(shè)立;借款用途明確、合法;借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī);借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源;借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;貸款人要求的其他條件。三、借款人應(yīng)符合的要求(1)“誠信申貸”的基本要求貸款申請應(yīng)遵循“誠信申貸”的基本要求:一是借款人恪守誠實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料的真實(shí)性、完整性和有效性;二是借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途以及還款來源明確合法等。(2)借款

3、人的主體資格要求借款人的主體資格要求包括:企業(yè)法人依法辦理工商登記，取得營業(yè)執(zhí)照和有效年檢手續(xù);事業(yè)法人依照事業(yè)單位登記管理?xiàng)l例的規(guī)定辦理登記備案;特殊行業(yè)須持有相關(guān)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)或經(jīng)營許可證。(3)借款人經(jīng)營管理的合法合規(guī)性借款人的經(jīng)營活動(dòng)應(yīng)符合國家相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定;符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策;符合營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍和公司章程;新建項(xiàng)目企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需總投資的比例不得低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例(資本金制度小適用于公益性投資項(xiàng)目)。(4)借款人信用記錄良好借款人必須資信狀況良好，有按期償還貸款本息的能力。借款人通過貸款卡或中國人民銀行征信系統(tǒng)查詢未發(fā)現(xiàn)有貸款逾期、欠息、五

4、級分類為不良貸款、被起訴查封等情況，長期遵守貸款合同，誠實(shí)守信。(5)貸款用途及還款來源明確合法借款人必須以真實(shí)有效的商務(wù)基礎(chǔ)合同、購買合同或其他證明文件為依據(jù)，說明貸款的確切用途和實(shí)際使用量，不得挪用信貸資金，不使用虛假信息來騙取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金。對固定資產(chǎn)貸款而言，應(yīng)有明確對應(yīng)的、符合國家政策的項(xiàng)目，不得對多個(gè)項(xiàng)目打捆處理。還款資金來源應(yīng)在貸款申請時(shí)明確，一般情況下通過正常經(jīng)營所獲取的現(xiàn)金流量是貸款的首要還款來源。、(6)根據(jù)貸款通則的規(guī)定，借款人申請貸款應(yīng)當(dāng)具備的一般條件有：有按期還本付息的能力;除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù);已經(jīng)開

5、立基本賬戶或一般存款賬戶;除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的百分之五十;借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求;申請中期、長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。四、借款人的權(quán)利和義務(wù)(一)借款人的權(quán)利根據(jù)貸款通則第十八條的規(guī)定，借款人的權(quán)利如下:(1)可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款。(2)有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。(3)有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)及責(zé)任應(yīng)在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權(quán)拒絕。(4)有權(quán)向

6、銀行的上級監(jiān)管部門反映、舉報(bào)有關(guān)情況。(5)在征得銀行同意后，有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)。(二)借款人的義務(wù)根據(jù)貸款通則第十九條的規(guī)定，借款人的義務(wù)如下:(1)應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供銀行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)應(yīng)當(dāng)向銀行如實(shí)提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。此項(xiàng)義務(wù)要求借款人如實(shí)提供銀行要求的資料，不得誤導(dǎo)銀行;借款人必須如實(shí)向銀行提供其多頭開戶、賬戶余額等情況，使銀行可以真實(shí)掌握借款人資金運(yùn)行情況。在此基礎(chǔ)上對借款人的資信作出評價(jià);銀行的調(diào)查、審查、檢查，貫穿于貸款審批、發(fā)放、執(zhí)行的各環(huán)節(jié)中，銀行可以借此了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，確保貸款的安全。對此，借款人應(yīng)積極

7、配合。(2)應(yīng)當(dāng)接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督。(3)應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款。企業(yè)借款用途與貸款能否按期歸還有密切關(guān)系。許多情況下，貸款的用途會(huì)影響到償還貸款的資金來源，如果借款人擅自改變貸款用途，銀行預(yù)期的貸款風(fēng)險(xiǎn)、收益就會(huì)變得不確定。因此，借款人有義務(wù)根據(jù)合同約定的要求使用貸款。(4)應(yīng)當(dāng)按借款合同的約定及時(shí)清償貸款本息。(5)將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意。銀行提供貸款，是基于對借款人的信用評價(jià)。如借款人將債務(wù)轉(zhuǎn)移至第三方，必須事先獲得銀行的同意。銀行只有全面了解新債務(wù)人的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和還貸能力等信息之后，才

8、能作出決定。(6)有危及銀行債權(quán)安全的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知銀行，同時(shí)采取保全措施。五、對借款人的限制借款人不得同時(shí)向同一轄區(qū)的貸款人的不同分支機(jī)構(gòu)分別借款。告知義務(wù)。借款人不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營的情況，以防止借款人利用虛假的生產(chǎn)經(jīng)營資料借得與自己的償還能力不相稱的借款，影響金融機(jī)構(gòu)的資金安全。借款人不得利用貸款從事股本權(quán)益性的投資，除了國家另有規(guī)定的少數(shù)情況之外，我國公司法和有關(guān)企業(yè)法和企業(yè)登記制度都明確規(guī)定，當(dāng)事人成立公司或其他企業(yè)(包括作為公司企業(yè)的股東)，必須要有法定最低限額的注冊資金，在登記時(shí)，這些資金須附上有關(guān)銀行及注冊會(huì)計(jì)師事務(wù)所的

9、驗(yàn)資證明。借款人不得利用貸款在有價(jià)證券、期貨方面進(jìn)行投機(jī)性的經(jīng)營活動(dòng)。除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人之外。其他任何單位和個(gè)人均不得用貸款從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù);依法取得房地產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。借款人不得套取貸款用于借貸謀取非法收入，貸款通則規(guī)定借款人不得作為中間商在原貸款價(jià)格(利率)上再加價(jià)轉(zhuǎn)讓，抬高融資市場利率，影響金融市場的穩(wěn)定。借款人不得違反國家外管理的規(guī)定，使用外匯貸款，在我國的人民幣尚未完全實(shí)現(xiàn)可自由兌換前，國家仍然要對外匯資金實(shí)行監(jiān)管及對從業(yè)(外匯)機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格限制，用來保證國家外匯資金流向有序和安全。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的普及、技術(shù)的進(jìn)步與貨幣數(shù)字化的迅速發(fā)展，

10、2005年在首次出現(xiàn)個(gè)人對個(gè)人(P2P)的網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)平臺。這種模式由于使借貸雙方互惠雙贏，加上其高效便捷的操作方式、個(gè)性化的利率定價(jià)機(jī)制，推出后得到廣泛的認(rèn)可和關(guān)注，迅速在其他國家復(fù)制。我們團(tuán)隊(duì)看到了這種模式將對中國民間信貸及小額貸款行業(yè)帶來深遠(yuǎn)積極的影響。我們決定結(jié)合中國的社會(huì)信用狀況，利用可靠的信用審核模型和先進(jìn)的技術(shù)，創(chuàng)建了適合中國的P2P小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺“借款人社會(huì)意義P2P小額貸款是一種將非常小額度的貸款聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面：(1)在中國，銀行對個(gè)人信用貸款的條件要求很高

11、，個(gè)人從銀行系統(tǒng)融資面臨很多困難,P2P小額貸款為需要資金的人提供了新的融資渠道。(2)P2P小額貸款主要是以個(gè)人信用評價(jià)為基礎(chǔ)的貸款，它的發(fā)展有助于個(gè)人體現(xiàn)自身的信用價(jià)值，提高社會(huì)個(gè)人信用體系的建設(shè)。(3)P2P小額貸款擴(kuò)寬了個(gè)人投資的渠道，加大了資金的流動(dòng)，提高了社會(huì)閑散資金的使用率，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)，不僅僅是一個(gè)創(chuàng)新的商業(yè)模式, 它更為縮小社會(huì)貧富差距、創(chuàng)造就業(yè)、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展、社會(huì)和諧作出了重大貢獻(xiàn)。借款人的愿景我們堅(jiān)信，隨著時(shí)代的進(jìn)步，中國社會(huì)的信用體系必將逐步完善，而技術(shù)的革新，也必將使民間借貸的模式發(fā)生革命性的變化。我們期待在這次進(jìn)步的浪潮中，走在時(shí)代

12、的前端，打造出中國最誠信可靠的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，成為一家卓越的、實(shí)現(xiàn)巨大社會(huì)價(jià)值的企業(yè)。借款人不得同時(shí)向同一轄區(qū)的貸款人的不同分支機(jī)構(gòu)分別借款;告知義務(wù)。借款人不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營的情況，以防止借款人利用虛假的生產(chǎn)經(jīng)營資料借得與自己的償還能力不相稱的借款，影響金融機(jī)構(gòu)的資金安全;借款人不得利用貸款從事股本權(quán)益性的投資，除了國家另有規(guī)定的少數(shù)情況之外，我國公司法和有關(guān)企業(yè)法和企業(yè)登記制度都明確規(guī)定，當(dāng)事人成立公司或其他企業(yè)(包括作為公司企業(yè)的股東)，必須要有法定最低限額的注冊資金，在登記時(shí)，這些資金須附上有關(guān)銀行及注冊會(huì)計(jì)師事務(wù)所的驗(yàn)資證明;

13、借款人不得利用貸款在有價(jià)證券、期貨方面進(jìn)行投機(jī)性的經(jīng)營活動(dòng);除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人之外。其他任何單位和個(gè)人均不得用貸款從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù);依法取得房地產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī);借款人不得套取貸款用于借貸謀取非法收入，貸款通則規(guī)定借款人不得作為中間商在原貸款價(jià)格(利率)上再加價(jià)轉(zhuǎn)讓，抬高融資市場利率，影響金融市場的穩(wěn)定;借款人不得違反國家外?管理的規(guī)定，使用外匯貸款，在我國的人民幣尚未完全實(shí)現(xiàn)可自由兌換前，國家仍然要對外匯資金實(shí)行監(jiān)管及對從業(yè)(外匯)機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格限制，用來保證國家外匯資金流向有序和安全。類型：國有、集體、私營、個(gè)體、聯(lián)營、股份、外資、港澳臺資、其他。

14、其中：國有：國有企業(yè)、國有獨(dú)資公司、國有聯(lián)營企業(yè)、國有事業(yè)單位歸入國有經(jīng)濟(jì)。集體：集體企業(yè)、集體所辦事業(yè)單位歸入集體經(jīng)濟(jì)。股份合作企業(yè)不論其資本金的構(gòu)成如何，全部列入集體企業(yè)。私營：私營企業(yè)、公民個(gè)人(或個(gè)人合伙)開辦的事業(yè)單位列入私營。個(gè)體：個(gè)體戶、個(gè)人或個(gè)人合伙列入個(gè)體經(jīng)濟(jì)。聯(lián)營：除國有聯(lián)營企業(yè)及國有與集體聯(lián)營但國有控股企業(yè)外的聯(lián)營企業(yè)都?xì)w入聯(lián)營。股份：有限責(zé)任公司中除國有獨(dú)資、國有控股、私營有限責(zé)任公司外都?xì)w入股份。股份有限公司中除國有控股和私營股份有限公司外都?xì)w入股份。外資：外商投資企業(yè)中除國有控股外都?xì)w入外資。港澳臺資：港、澳、臺投資企業(yè)中除國有控股外都?xì)w入港澳臺資。其他：一般不選擇其他。借款人必須提供相關(guān)的資料來證明自己的財(cái)產(chǎn)基礎(chǔ)，這樣才能申請借款。如下：公司資料1.企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、