談網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策

1、談網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策摘要：網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢煞指畹?一部分。網(wǎng)絡(luò)銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，其 獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)必須引起重視。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)已成為網(wǎng)上銀行 深入發(fā)展的瓶頸，應(yīng)該引起足夠的重視和控制。關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行信用風(fēng)險(xiǎn)信用機(jī)制一、網(wǎng)上銀行的內(nèi)涵網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指金融機(jī)構(gòu)利用 internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在internet上開(kāi)設(shè)的銀行，是一種全新 的銀行客戶(hù)服務(wù)手段，使客戶(hù)可以不受時(shí)間、空間的限制， 只要能夠上網(wǎng)，客戶(hù)足不出戶(hù)就能夠安全便捷地管理活期和 定期存款、信用卡及個(gè)人投資等。可以說(shuō)，網(wǎng)上銀行是在 internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。網(wǎng)上銀

2、行又稱(chēng)為“3a銀行”， 因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、 以任何方式為客戶(hù)提供金融服務(wù)。二、我國(guó)目前網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)1信用風(fēng)險(xiǎn)的含義。信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方在到期日 不完全履行其義務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)的虛擬世界中，交 易雙方不直接見(jiàn)面，身份難以確認(rèn)，追究違約責(zé)任等方面有 較大的障礙。金融也是具有虛擬性的服務(wù)特點(diǎn)，因此，相比 傳統(tǒng)金融而言，基于網(wǎng)絡(luò)而產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)更容易發(fā)生信用 風(fēng)險(xiǎn)。在信用價(jià)值被忽視的情況下，一些銀行和個(gè)人既不會(huì)有 目的地利用信用手段增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)力，也不會(huì)注重自身的信用 形象和地位，造成了寶貴的信用資源的閑置和浪費(fèi)。歷史和 現(xiàn)實(shí)表明，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，就越要求

3、誠(chéng)實(shí)守信，這是現(xiàn)代文 明的重要基礎(chǔ)和標(biāo)志。2 我國(guó)的信用發(fā)展現(xiàn)狀。最近幾年，雖然我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì) 得到了快速發(fā)展，但社會(huì)信用體系發(fā)育相對(duì)滯后，銀行交易 活動(dòng)中失信現(xiàn)象非常嚴(yán)重。在個(gè)人信用體系的建設(shè)方面我 國(guó)目前還基本屬于空白，信用風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有引起足夠的重視, 交易當(dāng)事人的不誠(chéng)實(shí)不誠(chéng)信的行為屢見(jiàn)不鮮,彼此金融行為 具有短期化傾向，而最主要的是對(duì)相應(yīng)的不誠(chéng)信的交易行為 的懲戒力度非常不夠，使當(dāng)事人沒(méi)有得到應(yīng)有的懲罰，他個(gè) 人為此付出的機(jī)會(huì)成本太低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于他不誠(chéng)信所得到的好 處，而社會(huì)上沒(méi)有一種輿論對(duì)他進(jìn)行譴責(zé)。首先，信用意識(shí)和信用道德規(guī)范嚴(yán)重缺乏。在網(wǎng)上銀行 業(yè)務(wù)交易信息的傳遞、支付結(jié)算等都在由電子信

4、息構(gòu)成的 虛擬世界中進(jìn)行的交易者的身份、交易的真實(shí)性驗(yàn)證的難 度加大，交易者之間在身份確認(rèn)、信用評(píng)價(jià)方面信息不夠通 暢,從而增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。很多企業(yè)與個(gè)人對(duì)于信用的重要 性缺乏應(yīng)有的認(rèn)識(shí)，社會(huì)上信用缺失現(xiàn)象非常普遍，沒(méi)有信 用的經(jīng)濟(jì)個(gè)體，竟然還會(huì)有交易行為的發(fā)上，說(shuō)明整個(gè)社會(huì) 行為和輿論取向會(huì)大大制約網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，不利于信 用狀況的改善和提高。其次,整個(gè)社會(huì)信用體系的不完善所導(dǎo)致的違約的可能 性很高。網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)不僅有技術(shù)層面的因素，還有 制度層面的因素。我國(guó)目前社會(huì)信用狀況的不完善性，整個(gè) 社會(huì)對(duì)信用評(píng)價(jià)的重視程度不高，個(gè)人和企業(yè)用戶(hù)對(duì)網(wǎng)上銀 行還沒(méi)有達(dá)到完全信任,這也間接阻礙了

5、網(wǎng)上銀行的發(fā)展。3銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展是 建立在一定的信用基礎(chǔ)上的，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)還有很 多有待完善的地方，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)比以 往增加。例如，當(dāng)銀行未能穩(wěn)定地提供安全、準(zhǔn)確與及時(shí)的 網(wǎng)上銀行服務(wù)和產(chǎn)品或者提供的產(chǎn)品與服務(wù)不如公眾預(yù)期 的那樣好時(shí),銀行信用受到質(zhì)疑；內(nèi)部員工操作失誤和欺詐 使用戶(hù)遭受損失,可能會(huì)削弱消費(fèi)者或整個(gè)市場(chǎng)對(duì)銀行是否 具備適當(dāng)管理互聯(lián)網(wǎng)交易能力的信心,甚至還會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng) 上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)因客戶(hù)流失而中斷，銀行信譽(yù)便因此受損。 所以沒(méi)有信用的基礎(chǔ)，想要高效地進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，確實(shí) 是不現(xiàn)實(shí)的。信用風(fēng)險(xiǎn)影響著銀行建立是否新的客戶(hù)關(guān)系或

6、業(yè)務(wù)渠 道,也可能導(dǎo)致銀行面臨訴訟、財(cái)務(wù)損失及客戶(hù)流失的不利 局面。如果銀行機(jī)構(gòu)因從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)而遭受信用風(fēng)險(xiǎn), 那么網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)這一新生事物的生命力將會(huì)受到削弱，其 發(fā)展勢(shì)頭也必將遭到遏制，會(huì)起到反方向的作用。三、信用風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策1.健全建立信用機(jī)制。要建立整個(gè)社會(huì)信用機(jī)制是一 個(gè)社會(huì)系統(tǒng)復(fù)雜工程，要全方位地努力，必須建立一個(gè)完整 的配套工程，以期能夠構(gòu)建起比較完整的制度框架。2建立銀行內(nèi)部信用管理機(jī)制。銀行內(nèi)部應(yīng)建立一套完善的信用管理機(jī)制，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行追蹤調(diào)查，以保障銀行的 切身利益，促進(jìn)網(wǎng)上銀行信用體系建設(shè)。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)從以 下兩方面入手。(1) 加強(qiáng)網(wǎng)上客戶(hù)檔案管理。銀行在進(jìn)行網(wǎng)上業(yè)

7、務(wù)的過(guò)程中，如果不能及時(shí)根據(jù)用戶(hù)信息的變化及時(shí)調(diào)整信用額度, 就會(huì)使得優(yōu)良的客戶(hù)定單得不到增加，也無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)信譽(yù) 較差的客戶(hù)，造成信用損失。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā) 展和普及，企業(yè)應(yīng)建立完善的網(wǎng)上客戶(hù)檔案，并定期進(jìn)行跟 蹤調(diào)查，以更好地維護(hù)企業(yè)自身利益。(2) 提高風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量水平。信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)復(fù)雜而極其重要的工作。要求銀行具備準(zhǔn)確地識(shí)別的風(fēng) 險(xiǎn)和實(shí)力，在整個(gè)銀行的范圍內(nèi)為用戶(hù)評(píng)定出統(tǒng)一且準(zhǔn)確的 信用等級(jí)。銀行也需要培養(yǎng)專(zhuān)門(mén)的人才從事信用管理的工 作。(3) 合理利用客戶(hù)信用信息。目前，針對(duì)房屋貸款還款 信用規(guī)范還是比較普遍的，有效地利用這些信息，做到資源 共享,是需要思考的問(wèn)

8、題。3. 建立第三方信用服務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)。建立第三方信用服 務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，目的是與國(guó)際信用管理體系接軌。第三方信用 評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)是以第三方的身份出現(xiàn)的，可以站在一個(gè)客觀的立 場(chǎng)，極力維護(hù)評(píng)級(jí)的公正性，可以幫助銀行對(duì)企業(yè)和個(gè)人的 信用進(jìn)行評(píng)級(jí)。在當(dāng)前我國(guó)信用環(huán)境惡化的狀況下，必須強(qiáng) 調(diào)信用評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展，一方面通過(guò)向銀行提供所 需的信用報(bào)告幫助銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn),另一方面通過(guò)信用中 介機(jī)構(gòu)特有的信用信息的傳遞機(jī)制，促進(jìn)有效的社會(huì)懲罰機(jī) 制的形成,使失信的企業(yè)和個(gè)人的失信成本要遠(yuǎn)高于其失信 所獲得的“收益”，以此來(lái)彌補(bǔ)法律懲罰的不足，確保社會(huì) 信用功能的有效發(fā)揮，促進(jìn)整個(gè)信用秩序的根本好轉(zhuǎn)。4. 加快社會(huì)信用體系和信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建設(shè)。要防范 信用風(fēng)險(xiǎn)，必須建立起以監(jiān)管當(dāng)局牽頭的，同時(shí)要跨部門(mén)的, 包括銀行、工商管理、公安、稅務(wù)等多部門(mén)協(xié)同的監(jiān)管體 系