現(xiàn)階段銀行對公信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的防控與化解

1、現(xiàn)階段銀行對公信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的防控與化解隨著商業(yè)銀行風(fēng)險防控體系的逐步建立和完善，信貸不 良額正在逐年下降，總體形勢向好。但是，隨著商業(yè)銀行對公信貸規(guī)模持續(xù)增長，信貸品種不斷增加，對公信貸管理工 作也暴露出不少問題，特別是貸后管理工作不深入、不細(xì)致, 無法通過貸后管理發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、化解風(fēng)險，影響了信貸資產(chǎn)質(zhì) 量，侵蝕了經(jīng)營業(yè)績。當(dāng)然，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險貫穿于整 個信貸經(jīng)營活動的各個階段之中，涉及方方面面。信貸風(fēng)險 管理不能僅僅限于貸款發(fā)放后的監(jiān)控，而是要實(shí)施全過程的 風(fēng)險監(jiān)控，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，最大限度地減少風(fēng)險可能給銀行 帶來的損失。一、當(dāng)前銀行對公不良貸款存在的若干問題信貸風(fēng)險管理是當(dāng)前國有商業(yè)銀行

2、風(fēng)險管理的核心，風(fēng)險理 念和行為偏差是導(dǎo)致不良信貸資產(chǎn)形成的重要原因。強(qiáng)化貸 后管理不僅是完善信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，而且也是控制 風(fēng)險、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。信貸業(yè)務(wù)從發(fā)生到結(jié) 束是一個過程，貸后管理就是要在保證資金用于規(guī)定用途的 基礎(chǔ)上，跟蹤客戶所在行業(yè)、上下游和客戶自身經(jīng)營情況等 的變化，及時發(fā)現(xiàn)問題，有針對性地提出解決措施，防患于 未然，減少損失甚至避免損失。1. 部分經(jīng)營機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理對加強(qiáng)貸后管理的認(rèn)識仍 然不足，“重貸輕管”的老問題依舊存在。一旦項(xiàng)目獲得審 批通過，貸款發(fā)放后，隨著向客戶收取的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入 已經(jīng)到賬，部分客戶經(jīng)理就會如釋重負(fù)，思想上放松對貸款 的進(jìn)一步管

3、理，無非是形式上的貸后檢查報告、資產(chǎn)清分等 工作，對客戶的后續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況、資金使用和回籠 狀況缺乏深入了解，直至有些客戶出現(xiàn)還款困難或其他違約 行為時才引起警覺和重視，但到這時為時已晩。2貸后管理的手段不夠，對風(fēng)險處置的應(yīng)變措施單一。處理風(fēng)險的最終目的是成功回收銀行貸款本息，貸后管理的 各種手段均是為這一目的服務(wù)。但對于部分已暴露出風(fēng)險隱 患的客戶，由于客戶貸款尚未到期，客戶尚在正常經(jīng)營并按 時支付銀行貸款利息或分期還本，商業(yè)銀行由于缺乏有力的 處理手段，往往只能夠采取發(fā)布風(fēng)險預(yù)警、凍結(jié)客戶未使用 授信額度、關(guān)注客戶經(jīng)營情況、逐步壓縮退出等手段，往往 要等到客戶發(fā)生實(shí)質(zhì)性違約行為時才能

4、采取訴訟、處置資產(chǎn) 等法律保全手段，然而往往等到那時客戶已無力償還全部債 務(wù)，即使采取了相應(yīng)措施也會造成部分損失，同時也會增加 銀行的經(jīng)營成本。3貸后管理的體制還有待進(jìn)一步理順。目前，商業(yè)銀行已建立了風(fēng)險管理體制的“三道防線”，但歸根結(jié)底能夠發(fā) 現(xiàn)和暴露客戶風(fēng)險隱患的應(yīng)該是直接接觸客戶的一線經(jīng)營 部門，但由于經(jīng)營部門出于經(jīng)營考核等因素考慮，有時很難 主動暴露風(fēng)險?！岸婪谰€”中的風(fēng)險管理部門、審計部門 在業(yè)務(wù)檢查中往往也只能采信于客戶經(jīng)理反映的情況和數(shù) 據(jù)，因此即使每年有大型的貸后檢查或?qū)徲嫽顒?，也難免會 對客戶的風(fēng)險掛一漏萬。4決策失誤導(dǎo)致不良貸款增加。主要表現(xiàn)在：管理層在 制定壓縮不良資產(chǎn)

5、工作的方針、工作策略時，經(jīng)營發(fā)展思路 產(chǎn)生扭曲，或因片面強(qiáng)調(diào)壓縮不良、防范風(fēng)險，以致喪失了 發(fā)展機(jī)遇，丟失了市場份額；或因?qū)μ幹貌涣假Y產(chǎn)重要性的 認(rèn)識不足，在人、財、物上投入不夠，喪失了處置良機(jī)；在 不良資產(chǎn)的認(rèn)定上出現(xiàn)失誤，沒有按章操作、科學(xué)界定，得 體決策，導(dǎo)致不良率偏離正確水平；在不良資產(chǎn)處置方案的 選擇上，不是進(jìn)行科學(xué)決策，而是憑借經(jīng)驗(yàn)或想當(dāng)然、拍腦 袋決策，人為導(dǎo)致?lián)p失率加大。5對信貸退出機(jī)制認(rèn)識不清。主要表現(xiàn)在由于長期沿用 以下不良貸款率、不良貸款絕對額控制指標(biāo)，并對指標(biāo)進(jìn)行 考核為主的管理方式，使部分行為表面上的數(shù)字好看，過于 注重發(fā)展速度，忽視了企業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，有的甚至不惜采取

6、 盲目壘大戶方式掩蓋行業(yè)、企業(yè)的真實(shí)狀況，錯過了信貸退 出的最佳時機(jī)。大多數(shù)人認(rèn)為，實(shí)施信貸退出會影響業(yè)務(wù)的 發(fā)展，導(dǎo)致企業(yè)存款減少，客戶遷移、結(jié)算量下降等等。正 因?yàn)槭芏唐诶娴尿?qū)動，缺乏前瞻性，不愿及時地從一般的 客戶中適時退出，因此導(dǎo)致目前不良貸款居高不下。二、商業(yè)銀行應(yīng)大力培育健康風(fēng)險文化當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本面沒有改變，但國際環(huán)境中 不確定、不穩(wěn)定的因素增多，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的一些矛盾也 比較突出，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)和困難增大。 因此，商業(yè)銀行要通過合規(guī)經(jīng)營、健康的風(fēng)險文化是做好各 項(xiàng)工作的根本。1.合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險文化是一種習(xí)慣，能夠影響員工按照 某種思維和方式去思考、解

7、決問題。在合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險文化 的建設(shè)上，必須持之以恒，以理念同化人，以制度約束人， 以文化培養(yǎng)人。商業(yè)銀行要結(jié)合工作實(shí)際，營造良好的適合 風(fēng)險文化生存發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境，把全行的風(fēng)險文化建設(shè)好。 從宣傳上加大力度，把先進(jìn)的風(fēng)險管理理念、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)， 滲透到每個崗位和每個流程環(huán)節(jié)，提高員工理性思維和理性 行為，培養(yǎng)員工良好的習(xí)慣。從制度上加大力度，根據(jù)當(dāng)前 經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展形勢，結(jié)合全行發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)一步優(yōu)化完善 信貸管理全流程的規(guī)章制度，保障業(yè)務(wù)健康發(fā)展。從執(zhí)行力 上加大力度，尤其要強(qiáng)化各級行領(lǐng)導(dǎo)的執(zhí)行力，進(jìn)一步嚴(yán)肅 紀(jì)律，加大違章違規(guī)處罰力度，切實(shí)強(qiáng)化制度執(zhí)行力；歷史遺留問題不及時暴露的,或因此貽誤

8、處置時機(jī)的，不但要追究歷史當(dāng)事人的責(zé)任，也要處理現(xiàn)有當(dāng)事人員的責(zé)任。2. 咼度重視和關(guān)注系統(tǒng)性風(fēng)險。銀行系統(tǒng)性風(fēng)險是由銀 行業(yè)外部沖擊造成的風(fēng)險，主要包括信用風(fēng)險、利率匯率風(fēng) 險和國家風(fēng)險等。引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險的一個重要因素就是銀行 外部宏觀形勢的變化，這是銀行不能控制和影響的，也是商 業(yè)銀行要重點(diǎn)跟蹤和研究的。系統(tǒng)性風(fēng)險是影響銀行可持續(xù) 發(fā)展的關(guān)鍵所在。如何科學(xué)安排好自身的發(fā)展目標(biāo)和業(yè)務(wù)結(jié) 構(gòu)，在可承受的風(fēng)險范圍內(nèi)獲取長期穩(wěn)定的價值回報，這是 全行亟需解決的問題。過去我們一直處在經(jīng)濟(jì)高速增長的環(huán) 境中，有很多風(fēng)險和問題被暫時掩蓋住了，對系統(tǒng)性風(fēng)險的 認(rèn)識普遍不足，研究也很不夠。因此，當(dāng)前極其復(fù)雜

9、的風(fēng)險 環(huán)境，迫切需要商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險分析，積極研究對策。要 緊緊圍繞結(jié)構(gòu)調(diào)整，密切跟蹤宏觀經(jīng)濟(jì)中誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險的 關(guān)鍵性因素，比如宏觀經(jīng)濟(jì)走勢、政策法規(guī)變化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) 調(diào)整、環(huán)保和節(jié)能減排、資產(chǎn)價格波動等等。3. 在防范風(fēng)險方面還要將實(shí)地調(diào)查與有關(guān)信息系統(tǒng)相 結(jié)合。從第一筆信貸發(fā)放后開始，至少每季度實(shí)地檢查一次。 由于客戶經(jīng)理日常工作比較繁忙，當(dāng)遇到貸款發(fā)放日期較為 集中、尤其是貼現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)量較多的時候，很難及時為每筆信 貸業(yè)務(wù)作貸后檢查并撰寫檢查報告。因此在工作中，應(yīng)建立 行領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系重要客戶制度、掌握客戶潛在金融需求的同時， 也對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、貸款資金使用情況等進(jìn)行了解， 使市場營銷和

10、貸后管理融為一體，提高工作效率。貸后管理 是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及全行上下和多個部門，因此必須在明 確各部門職責(zé)的基礎(chǔ)上，形成齊抓共管貸后工作的新局面。 在做好對所有客戶貸后管理的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步突出重點(diǎn)，建 立起“權(quán)責(zé)統(tǒng)一、重點(diǎn)突出”的貸后管理體系。建立分層次 貸后管理制度，一是加強(qiáng)對跨區(qū)域集團(tuán)客戶的貸后管理。這 部分客戶占用貸款多、管理難度大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，將對全 行的經(jīng)營產(chǎn)生較大影響；二是要加強(qiáng)限制行業(yè)客戶的貸后管 理，對國家限制行業(yè)的客戶，采取有效措施，密切監(jiān)測客戶 的經(jīng)營變化情況，防范和化解信貸風(fēng)險；三是加強(qiáng)對關(guān)注 類貸款的管理。這部分貸款存在一定的潛在風(fēng)險，客戶信用 風(fēng)險隨時有可能顯現(xiàn)，

11、通過加強(qiáng)貸后管理，提高風(fēng)險預(yù)警能 力，防止形成新的信貸風(fēng)險。三、對商業(yè)銀行對公貸款風(fēng)險的防范對策1要建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，增加風(fēng)險管理的前瞻性。信貸風(fēng)險 管理能否成功關(guān)鍵在于早期發(fā)現(xiàn)隱患并及時采取防范措施， 因此，加強(qiáng)信貸風(fēng)險的預(yù)警工作是銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、 改善經(jīng)營管理狀況的重要途徑。現(xiàn)階段信貸風(fēng)險管理工作對 貸前調(diào)查，項(xiàng)目備選上的風(fēng)險預(yù)警還是個空缺，還沒有一套 系統(tǒng)的、全面的、科學(xué)的貸前風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系。因此，商 業(yè)銀行應(yīng)積極地建立一套嚴(yán)密的、先進(jìn)適用的信貸風(fēng)險預(yù)警 體系，努力改變傳統(tǒng)管理模式下的風(fēng)險判斷表面化和風(fēng)險反 應(yīng)滯后的狀況，加強(qiáng)風(fēng)險搜索的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性，并對風(fēng)險 的波動趨勢作前瞻性

12、的而不是事后的判斷，爭取風(fēng)險管理工 作的主動性。在此基礎(chǔ)上，建立健全信貸風(fēng)險預(yù)警制度，提 高信貸風(fēng)險管理的科技含量。2.從源頭上抓好風(fēng)險防范工作。研究保全工作的同時， 首先要想到如何避免風(fēng)險。作為商業(yè)銀行，風(fēng)險如影隨形。 因此，應(yīng)相應(yīng)地制訂壓縮不良的目標(biāo)，找準(zhǔn)切入點(diǎn)。首先從 源頭上分析、預(yù)測、控制，最大程度地減少損失；要加強(qiáng)調(diào) 查分析，把好第一道關(guān)口，貸款絕對不能“拍腦袋”，也不 能只站在區(qū)域的角度來衡量；要加強(qiáng)貸中和貸后管理，抵押 保證手續(xù)要全，跟蹤企業(yè)運(yùn)行性時，要盯緊企業(yè)的風(fēng)險。3克服行政干預(yù)的弊端。行政干預(yù)普遍存在，但有的銀行受 其影響小而有的銀行卻始終擺脫不了行政干預(yù)的陰影。從客 觀上看，可能各地的“小氣候”不一樣；但從主觀上分析， 則是某些行有關(guān)人員，甚至領(lǐng)導(dǎo)同志觀念陳舊，思想還停留 在粗放經(jīng)營