商業(yè)模式創(chuàng)新背景下網(wǎng)絡(luò)金融探究

1、商業(yè)模式創(chuàng)新背景下網(wǎng)絡(luò)金融探究摘要：網(wǎng)絡(luò)金融是我國金融創(chuàng)新的一個重要實踐， 研究商業(yè)模式創(chuàng)新背景下的網(wǎng)絡(luò)金融對于展現(xiàn)全新的經(jīng)濟 面貌、把握電子商務(wù)企業(yè)的升級趨勢具有重要意義。關(guān)鍵詞：商業(yè)模式創(chuàng)新；網(wǎng)絡(luò)金融；阿里金融隨著計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的逐步加深，網(wǎng)民數(shù)量 逐漸增加，網(wǎng)絡(luò)金融迅速興起。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，網(wǎng) 絡(luò)金融在產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)模式和參與主體上都實現(xiàn)了創(chuàng)新， 它的推廣促使了商業(yè)模式的創(chuàng)新，現(xiàn)如今，商業(yè)模式逐漸從 傳統(tǒng)百貨、連鎖賣場向電子商務(wù)模式轉(zhuǎn)變。商業(yè)模式的創(chuàng)新 使很多渠道商從提供實體服務(wù)過渡為提供信息數(shù)據(jù)服務(wù)，其 對上下游的整合能力迅速提升，而交易網(wǎng)絡(luò)化也在很大程度 上改變著改變

2、著人們的消費習(xí)慣，服務(wù)交付方式得到了革 新，這對于金融領(lǐng)域來說具有劃時代意義。下面筆者就對商 業(yè)模式創(chuàng)新背景下的網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行探究。1. 網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)絡(luò)金融指的是金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上開展的金融業(yè)務(wù)，其主要以計算機技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，內(nèi)容包括網(wǎng)絡(luò)銀 行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)支付和結(jié)算等，這是對傳統(tǒng) 金融業(yè)務(wù)、服務(wù)、運作流程和方法的一種大膽創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)金融的市場信息具有虛擬化特征，服務(wù)更為 快捷，產(chǎn)品革新和業(yè)務(wù)處理更迅速，且能夠大大降低金融市 場運行成本，促進(jìn)金融混業(yè)化發(fā)展。在電子商務(wù)企業(yè)中，第 三方支付即擁有一定技術(shù)和信譽的非金融機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)融資 是其運營主體。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在結(jié)

3、算功能、承擔(dān)支付這 兩項網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中，僅2012年，網(wǎng)絡(luò)銀行和第三方支付 的業(yè)務(wù)合計就超過900億，其在整體網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中所占比 例幾乎達(dá)到80%；另外，2010年，以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為代表的 網(wǎng)絡(luò)融資逐漸興起，雖然當(dāng)前其規(guī)模相對較小，但是在2012 年，其增長率達(dá)到了 1981%,發(fā)展勢頭非常迅猛，呈現(xiàn)著井 噴式的增長態(tài)勢，業(yè)務(wù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過網(wǎng)絡(luò)保險，在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn) 業(yè)中的地位越來越重要。2. 網(wǎng)絡(luò)金融的商業(yè)模式分析2. 1基于產(chǎn)業(yè)鏈視角的第三方支付和網(wǎng)絡(luò)融資行業(yè)的商 業(yè)模式商業(yè)模式一般描述的是企業(yè)的商業(yè)邏輯，而非價值在產(chǎn) 業(yè)鏈中的消費和傳遞過程。第三方支付產(chǎn)業(yè)上游是銀行和卡 組織，下游則是用戶，與

4、產(chǎn)業(yè)平行的是電子商務(wù)平臺。一般 而言，第三方支付企業(yè)是銀行和卡組織與用戶之間的中介和 橋梁，在第三方產(chǎn)業(yè)不斷成長的今天，其對上下游的整合能 力迅速提升，其與電子商務(wù)平臺則是相互促進(jìn)、相互滲透、 互惠互利的關(guān)系。從產(chǎn)業(yè)價值鏈的視角看，第三方支付產(chǎn)業(yè) 商業(yè)模式的創(chuàng)新內(nèi)容為價值創(chuàng)造、價值維護和價值實現(xiàn)，其 中，價值創(chuàng)造方面是產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，包括快捷支付、移動支 付、收單渠道、基金支付；價值維護方面是產(chǎn)業(yè)組織關(guān)系創(chuàng) 新，也就是平臺化發(fā)展和創(chuàng)新；價值實現(xiàn)方面是盈利模式創(chuàng) 新，其創(chuàng)新目標(biāo)是發(fā)展金融增值服務(wù)，這三方面的創(chuàng)新完成 了第三方支付企業(yè)商業(yè)模式的創(chuàng)新，充分將金融特性發(fā)揮了 出來，對于促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展具有

5、重要意義。網(wǎng)絡(luò)融資行業(yè)的上游是銀行等金融機構(gòu)、個人以及電子 商務(wù)企業(yè)，下游為個人、小微企業(yè)等借款者，而第三方支付 企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)融資平臺和借款者之間充當(dāng)著中介角色，主要提 供資金充值服務(wù)、現(xiàn)金提取交易和清算服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)融資行業(yè) 基于產(chǎn)業(yè)價值鏈的商業(yè)模式的創(chuàng)新也體現(xiàn)在價值創(chuàng)造、價值 維護、價值實現(xiàn)三個方面，在價值創(chuàng)造即產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新方面, 包括利率、期限、有無擔(dān)保抵押、還款方式等方面的創(chuàng)新； 在價值維護即產(chǎn)品組織創(chuàng)新方面表現(xiàn)為與銀行獨家合作，同 時根據(jù)自身條件積極打造社區(qū)平臺，發(fā)展社區(qū)化；在價值實 現(xiàn)即盈利模式創(chuàng)新方面是發(fā)展線下業(yè)務(wù)，比如追索債務(wù)、抵 押物托管、提供金融咨詢服務(wù)等。2. 2實例研究(1)

6、 阿里巴巴集團的發(fā)展以阿里金融為例，阿里巴巴集團成立于1999年，從成 立開始到2000年僅一年時間，互聯(lián)網(wǎng)用戶量就突破了 1000 萬，同比增長率達(dá)到153%o隨著計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā) 展，電子商務(wù)迅速發(fā)展起來，阿里巴巴快速打入了我國電商 市場，并在電商市場的逐漸發(fā)展中實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)鏈的多元化發(fā) 展，不斷在商業(yè)模式上進(jìn)行創(chuàng)新，企業(yè)逐漸發(fā)展壯大起來， 這對于我國互聯(lián)網(wǎng)市場的發(fā)展方向具有深遠(yuǎn)意義。瞻觀阿里 巴巴的發(fā)展歷程，自1999年成立，在2002年實現(xiàn)了 業(yè) 務(wù)首次盈利，2004年支付寶獨立運營，2007年b2b業(yè)務(wù)香 港上市,2008年商業(yè)模式從b2b轉(zhuǎn)向c2c,2009年提出了 “大 淘

7、寶”戰(zhàn)略，2010年阿里小貸成立，現(xiàn)如今，阿里巴巴集團 提出拆分業(yè)務(wù)，成立了 25個事業(yè)部。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示， 2011-2012年，阿里巴巴集團在亞洲網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)模上以絕對 優(yōu)勢排名第一。阿里金融種類包括第三方支付、阿里貸款、 網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)理財，2011年到2012年，阿里貸款累計發(fā) 放貸款超過了 500億，2013年，阿里巴巴集團又同騰訊、平 安保險共同成立了互聯(lián)網(wǎng)保險公司。(2) 阿里巴巴商業(yè)模式的創(chuàng)新阿里金融商業(yè)模式的創(chuàng)新是'生態(tài)系統(tǒng)+開放平臺”。 在價值創(chuàng)造方面，不斷拓展服務(wù)形式，增加了支付寶信用支 付、網(wǎng)絡(luò)保險和理財?shù)?，還實現(xiàn)了信息和知識服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化, 實現(xiàn)了金融數(shù)據(jù)共享，徹底

8、打破了傳統(tǒng)市場的信息隔閡，有 效降低了交易成本，增強了網(wǎng)絡(luò)金融市場有效性。在價值實 現(xiàn)方面，隨著業(yè)務(wù)的迅速增加，收入源和收入點不斷迅速提 升，收入模式得以創(chuàng)新，主要表現(xiàn)在資產(chǎn)沉淀在銀行的利息 收入中。此外，阿里金融商業(yè)模式創(chuàng)新的重點在價值維護方 面，阿里集團電子商務(wù)平臺為阿里金融創(chuàng)造了更大、更廣闊 的需求市場，而阿里金融根據(jù)電商平臺收錄的數(shù)據(jù)建立起了 完善的金融數(shù)據(jù)，同時通過自身所具備的資金或與其他金融 機構(gòu)進(jìn)行合作來為用戶提供服務(wù)和產(chǎn)品，在這個系統(tǒng)中，供 需雙方能夠?qū)崿F(xiàn)快速、有效的信息交流和資金流動，進(jìn)而提 高交易市場的有效性。在開放的網(wǎng)絡(luò)平臺中，阿里金融將會 在逐步的發(fā)展中成為互聯(lián)網(wǎng)上金融

9、服務(wù)的大賣場，這對于阿 里集團整合上下游環(huán)節(jié)、實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融一體化具有重要意 義。3. 網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)商業(yè)模式的影響風(fēng)險外部性是金融服務(wù)最主要的特點，為了防止風(fēng)險升 級，必須由政府加大監(jiān)管力度。一直以來，國家對金融行業(yè) 的準(zhǔn)入資格都有非常嚴(yán)格的要求，而網(wǎng)絡(luò)金融在發(fā)展中不斷 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，借助網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行方便快捷的交易，并基于 云計算技術(shù)建立了民間信用體系，為用戶提供安全、可靠的 產(chǎn)品和服務(wù)，其在產(chǎn)品、供需雙方以及服務(wù)效益方面都對傳 統(tǒng)的以銀行為代表的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)造成了巨大沖擊。另外， 網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)渠道的商業(yè)模式也帶來了巨大影響，大多消 費者更傾向于網(wǎng)上交易，比如蘇寧易購的上線，其業(yè)務(wù)在短 時間

10、內(nèi)就超越了線下實體店，甚至很多線下實體店成了一種 不必要的成本支出，從2008年，蘇寧易購就開始模仿以阿 里巴巴集團為代表的電子商務(wù)模式，并逐漸推出了自己的支 付產(chǎn)品，并于2011年開始對網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行布局，其電商化 進(jìn)程發(fā)展迅速?？梢姡娮由虅?wù)的商業(yè)模式正在逐漸取代傳 統(tǒng)渠道的商業(yè)模式。4. 結(jié)語網(wǎng)絡(luò)金融不僅是我國金融創(chuàng)新中的重要實踐，還是一種 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代的商業(yè)模式創(chuàng)新，這種創(chuàng)新將是電子商務(wù)企 業(yè)發(fā)展的重要助推力。在商業(yè)模式創(chuàng)新背景下，研究網(wǎng)絡(luò)金 融產(chǎn)業(yè)不僅能夠?qū)⒕W(wǎng)絡(luò)金融的全新面貌展現(xiàn)出來，還能掌握 電子商務(wù)企業(yè)的升級趨向。與此同時我們應(yīng)認(rèn)識到，網(wǎng)絡(luò)金 融產(chǎn)業(yè)仍然處于成長階段，雖然從規(guī)模上來看呈現(xiàn)著爆發(fā)性 增長趨向，但是要想使網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)走向成熟，應(yīng)積極推行 差異化戰(zhàn)略，注重對外部資源的引入，建立完善的監(jiān)管體系, 消除企業(yè)在風(fēng)險控制和經(jīng)營模式方面的問題，而企業(yè)也應(yīng)當(dāng) 明確