我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

1、    我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策分析    于凌云摘要：互聯(lián)網(wǎng)業(yè)在當(dāng)下正蓬勃發(fā)展，加之在以云計(jì)算、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付為代表的互連網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)與其他行業(yè)深度融合，為互聯(lián)網(wǎng)金融注入了新的活力。然而在其迅速發(fā)展的背后也面臨著一些問(wèn)題，這些問(wèn)題直接影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展勢(shì)頭。本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的一些問(wèn)題進(jìn)行分析，進(jìn)而提出相應(yīng)的對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；存在問(wèn)題；對(duì)策建議：f830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：a ：1001-828x（2017）003-0-01一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義“互聯(lián)網(wǎng)金融”是近幾年被人們提出，而且討論熱度非常高的詞匯。

2、正由于近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、金融行業(yè)與電子商務(wù)行業(yè)之間的界限越來(lái)越模糊，互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念被越來(lái)越多的人所耳聞，也被越來(lái)越多的人所關(guān)注。在“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念剛被提出時(shí)，不同領(lǐng)域的人士對(duì)其界定有所不同。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，人們對(duì)其概念的認(rèn)識(shí)也在逐漸變得成熟。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)逐漸滲透?jìng)鹘y(tǒng)金融行業(yè)的表現(xiàn)，它是一種新型金融服務(wù)模式，這種模式依托于現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)，比如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動(dòng)通信技術(shù)等，且充分利用大數(shù)據(jù)與云計(jì)算作為技術(shù)支持，來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通，使資源配置更加優(yōu)化，這開(kāi)啟了信息技術(shù)在金融領(lǐng)域新的革命。二、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中所存在的問(wèn)題1.法律定位不明由于互聯(lián)網(wǎng)金融目前在

3、我國(guó)興起的時(shí)間還不算長(zhǎng)，基本還屬于初級(jí)階段，我國(guó)現(xiàn)有的法律還沒(méi)有明確界定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的屬性，以至于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可能隨時(shí)會(huì)面臨超越界限、觸碰法律底線(xiàn)的危險(xiǎn)，甚至稍不留意就很有可能構(gòu)成“非法集資”或“非法吸收公眾存款”的違法犯罪行為。以p2p網(wǎng)絡(luò)借貸為例，目前并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)或規(guī)章制度對(duì)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行行之有效的規(guī)范，不少以小額貸款公司、投資咨詢(xún)公司、財(cái)務(wù)公司、有限合伙制私募基金或者咨詢(xún)中介公司等形式成立的從事p2p網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)，所開(kāi)展的業(yè)務(wù)“名不副實(shí)”，超越了業(yè)務(wù)范疇。此外，活躍在p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以及眾籌融資平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，特別是一些理財(cái)產(chǎn)品，它們游走于

4、合法與非法之間的灰色區(qū)域，甚至涉嫌非法吸收公眾存款、非法集資。2.監(jiān)管不足我國(guó)傳統(tǒng)的金融行業(yè)具有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，比如銀行業(yè)由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，證券、基金、期貨等行業(yè)由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，保險(xiǎn)業(yè)由保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，各部門(mén)權(quán)責(zé)清晰，各司其職。然而由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起的時(shí)間較短，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模還不夠大，影響也比較小，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也剛剛開(kāi)始嶄露頭角，雖然政府與社會(huì)各界都給與了比較高的關(guān)注度，但是在具體監(jiān)管層面還沒(méi)有針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)出臺(tái)相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，導(dǎo)致違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象在部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中泛濫。由于監(jiān)管主體不明導(dǎo)致的監(jiān)管缺失，使得p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的門(mén)檻非常低，甚至人們簡(jiǎn)單注冊(cè)一個(gè)公司，隨便開(kāi)發(fā)一個(gè)網(wǎng)頁(yè)就可以營(yíng)業(yè)了。于是，

5、沒(méi)有準(zhǔn)入門(mén)檻、沒(méi)有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)誰(shuí)都想進(jìn)來(lái)，誰(shuí)都可以進(jìn)來(lái)，這就很難避免一些人的渾水摸魚(yú)行為，部分從業(yè)人員不夠自律，他們?yōu)榛⒆鱾t，幫助他人從中撈取不當(dāng)利益甚至協(xié)助集資詐騙，導(dǎo)致行業(yè)亂象出現(xiàn)頻繁，嚴(yán)重?fù)p害市場(chǎng)秩序。3.客戶(hù)信息安全存在風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中存在客戶(hù)信息泄露或者被濫用的風(fēng)險(xiǎn)，比如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的第三方支付機(jī)構(gòu)不但掌握了大量客戶(hù)真實(shí)的身份信息，如證件號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼等，而且還掌握了大量銀行卡敏感信息，如銀行卡號(hào)、卡片驗(yàn)證碼、個(gè)人標(biāo)識(shí)碼等，但是第三方支付機(jī)構(gòu)在保護(hù)客戶(hù)信息安全性方面所做的工作卻明顯大大薄弱于銀行監(jiān)管體系，致使存在極大的客戶(hù)信息暴露隱患，少數(shù)企業(yè)甚

6、至以出售客戶(hù)信息來(lái)牟利。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用“大數(shù)據(jù)”可以獲得個(gè)人與企業(yè)的信息，但是目前尚沒(méi)有明確的規(guī)定來(lái)確定到底哪些信息可以獲取哪些是不可以獲得的，這會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)肆意收集、竊取個(gè)人信息的現(xiàn)象，嚴(yán)重侵犯?jìng)€(gè)人隱私。三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議1.盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)雖然現(xiàn)階段國(guó)家總體應(yīng)支持鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展，但是畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，任其野蠻生長(zhǎng)必然導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚，最終難以控制。因此，國(guó)家必須盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)基礎(chǔ)性法律法規(guī)，明確網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的性質(zhì)以及法律地位，對(duì)其組織形式、資格條件、經(jīng)營(yíng)模式等作出明確規(guī)范，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)做到有法可依，有法必依

7、，防止打擦邊球。2.構(gòu)建有效的監(jiān)管體系根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的領(lǐng)域，應(yīng)建立相應(yīng)的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工。我國(guó)金融監(jiān)管主體中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)可以在堅(jiān)持分類(lèi)監(jiān)管的大原則下，通過(guò)建立和完善相應(yīng)制度法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)實(shí)施延伸監(jiān)管。一是要明確網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)監(jiān)管主體。由于網(wǎng)絡(luò)借貸具有跨地域的特征，人民銀行在支付清算以及征信體系方面又具有不可替代的優(yōu)勢(shì)，可由人民銀行牽頭監(jiān)管。二是要加強(qiáng)準(zhǔn)入門(mén)檻和資金管理。嚴(yán)格限定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入條件，提高其準(zhǔn)入門(mén)檻，避免渾水摸魚(yú)亂象發(fā)生。建立網(wǎng)絡(luò)借貸登記平臺(tái)，規(guī)定借貸雙方必須進(jìn)行實(shí)名登記，從而保障資金交易的真實(shí)性，對(duì)資金發(fā)放、客戶(hù)使用、還款情況進(jìn)行跟蹤管理，檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)。3.保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與客戶(hù)信息安全互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)具有開(kāi)放性，是計(jì)算機(jī)病毒和網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊目標(biāo)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全高度重視，可以通過(guò)系統(tǒng)備份、完善密鑰管理等手段來(lái)保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)正常運(yùn)行。此外，由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握大量客戶(hù)真實(shí)身份信息和銀行卡信息的現(xiàn)象存在，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有義務(wù)保護(hù)其客戶(hù)的信息安全，防止客戶(hù)信息泄露或者被濫用，更不能為了牟取利益而將客戶(hù)信