林權抵押貸款研究文獻綜述

1、    林權抵押貸款研究文獻綜述    張曉摘 要：隨著集體林權制度改革的啟動和推進，催生了林權抵押貸款。但其在逐步的實踐過程中，慢慢顯現了一些問題。針對出現的問題，學術界分別從國家政策和法律層面，以及金融機構與林戶借貸的供需現狀層面進行了剖析，發(fā)現當前林權抵押政策的實施受到多方因素的制約，具體表現在相應的制度、體制建設亟待完善，相關法律法規(guī)亟待更新，金融機構還面臨著一系列風險，林戶的借貸需求需要進一步開發(fā)等方面。關鍵詞：林權抵押；政策分析；供需狀況；問題與對策f832.4 a 1007-7731（2017）19-0005-3literature rev

2、iew of forest right mortgagezhang xiao（college of economics，sichuan agricultural university，chengdu 611130，china）abstract： with the reform and promotion of collective forest right system reform， forest mortgage loans were born. but in the gradual practice of the process， the forest right mortgage sl

3、owly showing some problems. in view of the problems， the academic circles from the national policy and legal level， as well as financial institutions and forest households to borrow the status quo of supply and demand analysis， found that the implementation of the current forest mortgage policy by t

4、he multi-factor constraints， specifically in the corresponding system. the system construction needs to be improved， the relevant laws and regulations need to be updated， the financial institutions are also facing a series of risks， lin's borrowing needs need to be further developed and so on.ke

5、y words： forest right mortgage；policy analysis；supply and demand situation；problem and countermeasure1 引言2003年，中共中央、國務院作出了關于加快林業(yè)發(fā)展的決定，在全國率先啟動集體林權制度改革。2008年6月8日，又出臺了關于全面推進集體林權制度改革的意見，進一步明確指出要充分認識集體林權制度改革的重大意義，明確了集體林權制度改革的主要任務。林權制度改革和土地制度改革存在很大的差異，不能簡單完全借鑒深化土地制度改革的經驗，因而成為相關學者感興趣的重要研究課題。從2005年開始，對林權改革的

6、研究顯著增加。集體林權改革催生了林權抵押貸款，推進抵押貸款是林權制度改革的進一步深化，可以有效盤活森林資源，拓寬農村融資渠道，從而促進林業(yè)產業(yè)發(fā)展，增加農民增收，加強生態(tài)文明建設。但是林權抵押貸款政策在實踐過程中還存在一些需要完善的問題，也引起了相關學者的重視和關注。本文在cnki分別輸入“林權抵押貸款”關鍵信息進行檢索，發(fā)現2005年至今每年平均有8000篇關于林權抵押貸款的研究文獻。2 林權抵押與林地使用權流轉林農林地使用權流轉包括一級流轉和二級流轉。一級流轉是在集體林權制度改革的過程中，集體林地使用權通過“確權到戶”流轉至林農等經營主體；二級流轉是林農等經營主體獲得林地使用權后，二次流轉

7、給其他利益主體進行經營的行為過程，其主要形式包括轉讓、轉包、出租、互換、入股、抵押、托管1。可以說，林權流轉相關政策制度的完善程度將直接影響林權抵押實踐的難易程度。林權流轉相關立法在主體和客體方面設置了多重障礙，限制了流轉的實際可操作空間，也為林權抵押貸款的實施帶來一定的局限和約束。3 林權制度改革與抵押貸款的政策分析從宏觀層面來看，制度改革和抵押貸款的整體情況顯示山林資源仍沒有得到充分利用，但對于林農生產性收入的提高、產權明晰、金融機構信貸風險的降低、金融支農的整體環(huán)境的改善等方面具有明顯的促進作用。但是從實踐過程來看，抵押貸款仍然存在很多矛盾和障礙。比如林權抵押背后法律共有性和產權私屬性之

8、間的矛盾、多證合一、多山合證與實際操作之間的矛盾、產權人與資金使用者不一致的矛盾、林權價值評估與實際公允價值的矛盾、自然屬性與保障機制欠缺的矛盾。賀東航等人（2012）則從微觀的角度對集體林權制度改革的情況進行了跟蹤了解，發(fā)現林權抵押貸款政策在實施上仍面臨著一些困難，操作性不強。究其原因，主要在于貸款的門檻、手續(xù)、金額和時間設置不合理，林木資產評估難度較大等方面。4 抵押貸款的供需狀況分析從農村金融的整體供需狀況來看，林農的金融需求旺盛，且以小額信貸為主，但是農村新型金融機構發(fā)展緩慢，金融服務的主角仍然是信用社，農村金融服務仍然存在一定空缺，農村擔保物的范圍有所擴大，但林權、林地、土地等抵押融

9、資的方式仍然處于謹慎探索的階段。endprint需求方面表現為林農受傳統(tǒng)意識及對土地的樸素觀念影響，對于林權抵押貸款的潛在需求大于實際需求，相信隨著今后林權制度改革的推進和政策宣講的逐步深入，林農對于林權抵押的需求將較于目前存在明顯的增加。許宇鵬等人（2011）通過研究發(fā)現，林農對于林權抵押貸款的需求意愿遠遠高于實際發(fā)生的貸款行為，而影響林農借貸行為的主要因素在于其家庭是否擁有林權證、是否會將林權證作為抵押物以及政府財政貼息政策等方面。由此可見，林農林權抵押貸款需求還可以進一步擴大，且可以從以上幾個方面著手。嚴予若等人（2016）通過研究發(fā)現，不同的家庭稟賦要素會影響林農對金融機構的選擇，而林

10、農一般會將包括土地、林權等在內的自然資本用于向正規(guī)金融機構借貸。顯示林農對于正規(guī)金融機構的潛在需求仍然很大，正規(guī)金融機構將在今后林權抵押貸款方面扮演重要作用。與之相反，現階段各地林權抵押貸款在供給方面則表現為金融機構更傾向于資產較為雄厚的林業(yè)企業(yè)和林業(yè)大戶，而逐漸縮小普通林農的小額貸款業(yè)務范圍，出現所謂林農林權抵押貸款可獲得性低的現象。其原因一方面在于金融機構本身趨于逐利的特點，另一方面則在于金融機構與林農之間存在信息不對稱的現象。金融機構為了規(guī)避風險，將林權抵押貸款的對象鎖定為企業(yè)和大戶，于是通過高利率和高門檻進行信貸配給，從供給方面影響林農林權抵押貸款的可獲得性。由此看來，當前林權抵押貸款

11、普遍存在供需矛盾，需要政府從宏觀層面對其進行調控，并適當引入市場機制，以求達到供需平衡的局面。5 林權抵押貸款存在的問題針對林權抵押貸款在推行過程中存在的問題，學術界也進行了相應的調查研究，本文綜合多方的觀點，將其總結為法律層面、金融機構本身局限性的問題。首先，就法律層面來看，林權抵押是指債務人或第三人以其林地使用權和林木所有權為抵押物，債務人不履行到期債務或發(fā)生當事人約定的實現抵押權的情形，債權人有權就該抵押物價值優(yōu)先受償的一種法律制度。由于林地和土地在本質上存在差異，目前林地經營權抵押的合法性還存在爭議，相關法律還需要建立和完善，法律依據的缺失和林權抵押貸款的實際開展存在矛盾。除此之外，林

12、地使用權抵押方面也存在林木、林地一體抵押、抵押權人難以實現抵押權等問題亟待解決的實踐困境10。其次，林權抵押產品本身在設置上就存在一定的局限性，金融信貸產品設置與林業(yè)生產經營特點不匹配。主要體現在貸款期限、貸款比率、貸款利率、還貸方式與貸款對象等內容上，具體表現為抵押貸款期限與林業(yè)生產周期的矛盾、抵押貸款比率與林業(yè)資產價值的矛盾、抵押貸款高利率與林業(yè)經營低收益的矛盾、抵押還款方式單一與林農弱經濟性的矛盾、林權抵押對象與林業(yè)融資能量的矛盾。貸款發(fā)放金額小、貸款發(fā)放期限短、貸款利率偏高、貸款程序復雜繁瑣等情況的存在，表明林權抵押貸款存在普遍的“銀行惜貸”現象。針對該現象的存在，劉圻等人認為資產證券

13、化則是一種可借鑒的解決思路。構建林權抵押貸款證券化的交易模式，可以在一定程度上降低銀行的經營風險，緩解銀行流動性短缺的問題。大多數學者都認為“惜貸”的根本原因在于新型農村金融機構在辦理包括林權抵押在內的農權抵押融資業(yè)務時存在一定金融風險，主要包括信用、運營和外部環(huán)境3個方面的風險13。金融機構與林農之間信息不對稱，可能出現林農為獲得貸款故意隱瞞相關信息的情況，金融機構對貸款的安全性要求因林業(yè)生產的高風險性而無法得到有效的保障，政策等外部環(huán)境的變化都可能對金融機構造成相應損失，因此真正進入農村金融市場的信貸機構較少且貸款規(guī)模小。6 具體對策研究6.1 政策與法律層面 林權制度改革仍需要繼續(xù)深化，

14、加快推進林權抵押貸款，但是政府要通過相關制度和政策的改進和完善，分別為林農和金融機構分擔部分風險，進一步優(yōu)化服務環(huán)境，提升服務水平。針對金融供給方面的問題，政府可以從以下幾個方面著手解決：（1）完善林業(yè)產業(yè)法律法規(guī)，改善林業(yè)生產環(huán)境，放寬法律限制，允許商品林林木所有權的自由抵押和集體林地經營權的部分抵押；（2）完善林權登記制度，推進資產評估體系改革，促進林權流轉交易市場通過配套制度的建立和完善，為林權抵押貸款的實現提高制度保障；（3）建立政府信用擔保，完善森林保險體系，建立完善的信息披露機制，建立不良資產收處管理變現體系，成立農村不良產權資產收處管理機構，創(chuàng)新金融機構林權抵押貸款業(yè)務的評估體系

15、，完善農村金融機構風險管控機制，以達到防范交易風險的目的。6.2 金融機構層面 針對本身的局限性，金融機構應該優(yōu)化林權抵押貸款產品設置，從抵押貸款的期限、比率、還貸方式等方面進行創(chuàng)新，與林業(yè)生產實際相適應。提供多樣化的林權抵押還貸方式、賦予林地資產完整的抵押權限。6.3 具體操作層面 在資產價值評估方面，首先要規(guī)范價值評估體系，選擇適當的價值類型作為評估依據14。其次，在采用傳統(tǒng)評估方法的同時，適當采用新的方法和技術，提高評估效率，規(guī)范參數選擇和報告書的撰寫。7 述評與展望基于研究文獻，不難發(fā)現當前學術界對于林權抵押貸款的主流研究集中于對具體實踐問題進行的原因分析和對策探討，且主要涉及國家政策

16、法律層面和金融機構的風險引發(fā)的產品設計、供給缺乏等方面的問題。另外，對林戶借貸需求的現狀和影響因素也進行了相應分析。從研究角度看，宏觀和微觀角度都有所涵蓋。從研究方法來看，當前研究主要為定性研究，缺乏對林戶借貸意愿及金融機構開展林權抵押貸款業(yè)務意愿等方面的定量研究。對于林權抵押貸款問題，筆者認為今后還可以針對目前出現的問題進行更具針對性的分析，探討其深層原因，從根源上找到解決的方法和途徑。參考文獻1柯水發(fā)，英犁，趙鐵珍.集體林區(qū)林地使用權流轉分析政策演進、流轉形式及機制j.林業(yè)經濟，2012，34（3）：12-17.2鞏固. 林改背景下林權流轉的法律障礙及其拆除j.華東政法大學學報，2011（

17、5）：47-58.3肖建中.林權制度改革與抵押貸款的政策分析以浙江省麗水市為例j.農業(yè)經濟問題，2009，30（10）：79-83.4賀東航，朱冬亮，王威，等. 我國集體林權制度改革態(tài)勢與績效評估基22省（區(qū)、市）1050戶林農的入戶調查j.林業(yè)經濟，2012，34（5）：8-14.5項繼權，操家齊. 困局與突圍：我國林農金融供需現狀及政策建議基于全國28個省市（自治區(qū)）抽樣調查的分析j.浙江大學學報（人文社會科學版），2011，41（4）：134-143.6許宇鵬，石道金，王天東，等. 林權抵押貸款政策與林農借貸需求行為差異實證研究以南方集體林區(qū)五省為例j. 林業(yè)經濟，2011（11）：31-37.7嚴予若，鄭棣，陸林.家庭稟賦對林農借貸途徑影響的實證分析j.財經科學，2016（9）：100-110.8高露，張敏新. 林農林權抵押貸款可獲得性研究基于金融機構信貸配給的思考j.林業(yè)經濟，2012，34（10）：27-32.9張冬梅. 論林權抵押之法律障礙及其解決j. 東南學術，2010（6）：186-189.10周伯煌，蔡斌. 林地使用權抵押法