從居民高儲(chǔ)蓄率看我國社會(huì)保障制度的不健全(1)

1、從居民高儲(chǔ)蓄率看我國社會(huì)保障制度的 不健全(1)摘要馬丁費(fèi)爾德斯坦提出養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存在著 “擠出效應(yīng)”。“擠出效應(yīng)”在我國見效不明顯，是因?yàn)樯鐣?huì) 保障制度的不完善導(dǎo)致其他因素沖淡了 “擠出效應(yīng)” 的發(fā)揮 國家要加快社會(huì)保障制度改革步伐，擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面， 從根本上減輕了居民消費(fèi)的后顧之憂。關(guān)鍵詞擠出效應(yīng)社會(huì)保障制度多元結(jié)構(gòu)按照社會(huì)學(xué)對(duì)居民儲(chǔ)蓄性質(zhì)和意義的理解，影響居民儲(chǔ)蓄行 為和儲(chǔ)蓄數(shù)量變動(dòng)的諸種因素或變量，可以概括為，經(jīng)濟(jì)變 數(shù)群和社會(huì)變數(shù)群。所謂經(jīng)濟(jì)變數(shù)群，是指一組由經(jīng)濟(jì)關(guān)系作用于儲(chǔ)蓄行為和儲(chǔ) 蓄數(shù)量變動(dòng)的因素。主要包括有收入、消費(fèi)支出和資產(chǎn)持有 量及資產(chǎn)持有結(jié)構(gòu)等。就經(jīng)濟(jì)變

2、數(shù)群對(duì)儲(chǔ)蓄的影響而言，在 社會(huì)變數(shù)群作用功能一定的條件下，如果收入增加，一方面 儲(chǔ)蓄總量隨收入的增加而增加。從實(shí)證資料檢驗(yàn)情況來看， 有的國家的確是收入高、儲(chǔ)蓄率也高，如德國居民收入在世 界名列前茅，其居民儲(chǔ)蓄亦較高。但有的國家情況則相反， 例如美國的居民收入在世界上名列前幾位，而其居民儲(chǔ)蓄卻 排列到世界的后幾位，戰(zhàn)后初期的日本和現(xiàn)期的中國，居民 收入都較低，但其儲(chǔ)蓄率卻雄居世界前列。所謂社會(huì)變數(shù)群，是指一組由社會(huì)關(guān)系作用于儲(chǔ)蓄行為和儲(chǔ) 蓄數(shù)量變動(dòng)的因素。 主要包括有社會(huì)分層、 社會(huì)心態(tài)和動(dòng)機(jī)、 人口與家庭即社會(huì)群體以及社會(huì)制度等。上述兩大變數(shù)群都 對(duì)居民儲(chǔ)蓄行為和儲(chǔ)蓄數(shù)量發(fā)生作用。筆者就我國

3、的社會(huì)保 障制度（著重社會(huì)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)）對(duì)居民儲(chǔ) 蓄和社會(huì)總儲(chǔ)蓄的影響談?wù)勛约旱目捶ā?我國的社會(huì)保障制度的基本內(nèi)容和特征 我國的社會(huì)保障體系從廣義上來講包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、 社會(huì)福利、社會(huì)優(yōu)撫、社會(huì)互助和個(gè)人儲(chǔ)蓄積累保障六個(gè)方 面，其中社會(huì)保險(xiǎn)又分養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工 傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種。受我國典型的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的作用，我國的社會(huì)保障制 度也具有多元結(jié)構(gòu)的特征。首先是城鄉(xiāng)的二元保障結(jié)構(gòu)，在 城鎮(zhèn)又存在明顯的國有和集體不同保障的二元結(jié)構(gòu)。在社會(huì) 保險(xiǎn)方面，城鎮(zhèn)居民有較高和較全面的社會(huì)保險(xiǎn)體制的保護(hù)， 而農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度基本上是空白，生老病死等風(fēng)險(xiǎn)引起的

4、 損失基本上是由家庭承擔(dān)。在社會(huì)福利方面，早熟與缺位并 存。包括國有企業(yè)和機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的“單位福利” 、“企業(yè) 福利”大大高于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，具有明顯早熟特征；而城鎮(zhèn) 集體企業(yè)和廣大農(nóng)村， 福利制度基本上是缺位的、 不發(fā)達(dá)的， 與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不相適應(yīng)。我國的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度都是實(shí)行社 會(huì)統(tǒng)籌帳戶與個(gè)人帳戶相結(jié)合的制度。社會(huì)統(tǒng)籌帳戶按現(xiàn)收 現(xiàn)付制，以年度收支平衡，略有節(jié)余為原則；個(gè)人帳戶實(shí)行 基金制。2居民儲(chǔ)蓄變動(dòng)的狀況和特征1996年以后連續(xù)5年來，我國居民儲(chǔ)蓄以18%的高速度增長， 儲(chǔ)蓄率超過35%，這么高的儲(chǔ)蓄率出現(xiàn)在一個(gè)人均收入不到800美元的國家是令人驚奇的。根據(jù)國際

5、貨幣基金組織最近 公布的材料，中國的國民儲(chǔ)蓄率從20世紀(jì)70年代至今一直 居世界前列。其中19891993年居民儲(chǔ)蓄占國民生產(chǎn)總值 的35以上，居世界之首。XX年國內(nèi)儲(chǔ)蓄率高達(dá)51%，而全 球平均儲(chǔ)蓄率僅為%，今年1月末，我國居民儲(chǔ)蓄余額已經(jīng) 突破了萬億元，儲(chǔ)蓄率在全世界排名第一，人均儲(chǔ)蓄超過1萬元?？梢姡袊用駜?chǔ)蓄率水準(zhǔn)之高已成為世界所公認(rèn)。 通過比較分析，至少可以發(fā)現(xiàn)中國居民儲(chǔ)蓄變動(dòng)的幾個(gè)主要 社會(huì)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)：（1）中國居民儲(chǔ)蓄占國民生產(chǎn)總值的比例居世界前列。（2） 個(gè)入儲(chǔ)蓄率（每年個(gè)入新增儲(chǔ)蓄額/每年個(gè)人可支配收 入）顯著提高。因而，中國居民儲(chǔ)蓄具有長期行為的動(dòng)機(jī)。（3） 個(gè)人儲(chǔ)蓄總余額

6、巨大，與當(dāng)年個(gè)人可支配收入幾乎等 額，有些年份甚至超過當(dāng)年個(gè)入可支配收入。并且居民儲(chǔ)蓄 支出范圍還比較小，可以說在一定程度上還存在著被迫儲(chǔ)蓄 的性質(zhì)。（4）由于國民收人分配格局的變化和個(gè)人儲(chǔ)蓄率的提高，全國總儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化。個(gè)人儲(chǔ)蓄上升，而政府儲(chǔ) 蓄和企業(yè)儲(chǔ)蓄下降。（5）1988年儲(chǔ)蓄增長率較上年增長率下降個(gè)百分點(diǎn)， 而1994年儲(chǔ)蓄增長率較上年增長率上升個(gè)百分點(diǎn)。1988年和1994年同樣是中國改革開放以來的兩個(gè)高通脹年，但在儲(chǔ)蓄增長 率上反映出兩個(gè)完全不同的態(tài)勢(shì)。這表明在通脹環(huán)境下，由 于居民心態(tài)及其心理承受力的不同，反映對(duì)儲(chǔ)蓄的行為結(jié)果 不同。（6）城鄉(xiāng)人均儲(chǔ)蓄存款額相差近10倍

7、之多，說明中國城鄉(xiāng) 社區(qū)居民在收入、消費(fèi)以及儲(chǔ)蓄社會(huì)心理預(yù)期方面都有很大 的差異。中國居民儲(chǔ)蓄具有明顯的二元社區(qū)儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)特征。（7）邊際儲(chǔ)蓄傾向呈非規(guī)則變化，有的年份高達(dá)60%，而有的年份出現(xiàn)負(fù)值6個(gè)百分點(diǎn)，最高和最低之間相差10倍之 多。3社會(huì)保障制度的多元結(jié)構(gòu)和特征對(duì)居民儲(chǔ)蓄的影響 馬丁費(fèi)爾德斯坦提出了“擠出效應(yīng)” ，他認(rèn)為，人們既然可 以從公共養(yǎng)老金計(jì)劃中獲得養(yǎng)老金收益， 就可能減少為退休 期消費(fèi)而在工作積累財(cái)產(chǎn)的需要，這叫做“資產(chǎn)替代效應(yīng)” ， 即養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄的“擠出效應(yīng)” 。同時(shí)戴維 斯利用生命周期理論認(rèn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不僅不會(huì)使個(gè)人儲(chǔ) 蓄減少，一些學(xué)者還提出基金制會(huì)增加

8、個(gè)人儲(chǔ)蓄。具體在我國說來，據(jù)央行統(tǒng)計(jì)表明，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄年均存款 呈增長趨勢(shì)。筆者并不認(rèn)為這就不存在著擠出效應(yīng)；而是我 國社會(huì)保障制度的多元結(jié)構(gòu)和特征影響著我國的居民個(gè)人 儲(chǔ)蓄。（1）受城鄉(xiāng)二元保障結(jié)構(gòu)，和在城鎮(zhèn)又存在明顯的國有和 集體二元結(jié)構(gòu)的制約，養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)等覆蓋范圍狹窄， 養(yǎng)老保險(xiǎn)只是覆蓋到了城鎮(zhèn)國家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位職工、部分 企業(yè)職工和少數(shù)個(gè)體勞動(dòng)者，醫(yī)療保險(xiǎn)暫時(shí)也還沒有覆蓋各 類企業(yè)職工和自由職業(yè)者。那些沒有參加養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保 險(xiǎn)等基本社會(huì)保障的人要使自己病有所依，老有所養(yǎng)，就要 靠自己或購買商業(yè)保險(xiǎn)或投資或增加個(gè)人儲(chǔ)蓄的方式為自己保障。但是在我國現(xiàn)階段，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還不是很

9、成熟 很規(guī)范，并且商業(yè)保險(xiǎn)是以盈利為目的，對(duì)參保人員的范圍 有嚴(yán)格的限制，讓人們不敢放心購買；另一方面，我國投資 渠道的狹窄和投資工具的匱乏以及股票市場(chǎng)的低迷狀態(tài)和 時(shí)而的不規(guī)范，使得投資者不敢貿(mào)然行動(dòng)。于是儲(chǔ)蓄成了最 安全的資金去處，為了養(yǎng)老，為了突發(fā)事件，乃至為了子女 的教育， 居民選擇了把儲(chǔ)蓄作為了自己的“個(gè)人保障”（2）基于我國的社會(huì)保障制度的不完善，在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌 過程中，由于制度變遷的不可確定和相應(yīng)政策規(guī)范的不完善 導(dǎo)致居民收入預(yù)期的未知性，為保證未來的消費(fèi)水平和預(yù)防 事故和災(zāi)難，他們只有節(jié)省開支增加儲(chǔ)蓄。消費(fèi)者并不只是 簡單地根據(jù)當(dāng)前的收入作出消費(fèi)決策，他們?cè)诤艽蟪潭壬现?眼于長期收入前景來選擇自己的消費(fèi)行為，這就是著名的永 久性或生命周期收入假說（薩繆爾森經(jīng)濟(jì)學(xué) ）。居民今日儲(chǔ)蓄往往是為了一種日后的消費(fèi)。作為理性人的消費(fèi)者，