美國高等教育助學貸款體系研究

1、    美國高等教育助學貸款體系研究    摘要：眾所周知，美國作為發(fā)達國家擁有金字塔最頂端的高等教育系統(tǒng)，培養(yǎng)了大批的人才，而作為使整個高等教育系統(tǒng)正常的運轉的高校助學貸款制度，無疑在其中扮演了不可或缺的角色。本文擬就學生申請助學貸款、助學貸款類別、聯(lián)邦助學貸款系統(tǒng)以及對于貸款回收的風險防范機制等幾大方面著手，深入了解美國高校助學貸款體系。我國的國家助學貸款制度從1999年實施到現(xiàn)在也即將到了一個還款高峰期，雖然還沒有具體的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，但就現(xiàn)實情況看來不容樂觀。因此，美國聯(lián)邦助學貸款的研究對于我國的助學貸款制度也有重要的啟示。 關鍵詞：美國，聯(lián)邦助學貸款

2、，風險防范 中圖分類號：g647 文獻標志碼：a 文章編號：2095-9214（2016）01-0116-01 一、美國教育機構 美國教育系統(tǒng)由初等教育和高等教育組成，且初、高等教育機構又有公、私立之分。美國高等教育系統(tǒng)得以快速發(fā)展，聯(lián)邦助學貸款起到了至關重要的作用。所以，美國聯(lián)邦助學貸款后在1965年高等教育法的基礎上擴展而成“擔保學生貸款計劃”（簡稱gls）。2 二、美國教育支出 美國政府對于高等教育經(jīng)費的投入其實也占了財政支出中一定的比例。截至到2011年，總體教育經(jīng)費的支出達1153，000百萬，其中高等教育的投入達471，000百萬，整個國家的gdp達14498.90億元。 1970

3、-2010年間，美國聯(lián)邦政府對高等教育經(jīng)費的投入整體呈增長趨勢，增長了190.2%，在總教育經(jīng)費中的比重也增加了近10個百分點。教育經(jīng)費的投入，對高等教育的發(fā)展產(chǎn)生了最為直接的作用，推動了整個高等教育系統(tǒng)的發(fā)展。 但目前看來，高等教育的收費漲幅卻是遠遠大于經(jīng)費投入的，根據(jù)sallie mae的調查數(shù)據(jù)，2012-2013學年，美國大學生平均花費大約是21178美元。過去10幾年，美國大學學費連年大漲，扣除物價漲幅以后，私立大學平均每年漲2.4%，公立大學每年平均漲幅近6%。3現(xiàn)在美國已經(jīng)有151所大學的學雜費和住宿費一年超過5萬美元，3年前還只有58所，而教師的數(shù)量與班級規(guī)模和教育的質量相關。

4、員工的薪水通常能占到大學總支出的三分之一以上。越是雇傭知名教授多的名校，這項開支更大。 據(jù)報道，目前至少22%地美國人在上大學期間使用了國家助學貸款。截至到2004年，美國的助學貸款總額為474億美元，接受貸款的學生總數(shù)為570萬人。其中，由聯(lián)邦政府擔保的助學貸款額約為所有學生助學貸款總額的五分之四。由此可見，在經(jīng)歷了近50多年曲折的發(fā)展歷程之后，美國聯(lián)邦助學貸款制度日趨完善。 三、聯(lián)邦助學貸款類別 （一）聯(lián)邦帕金斯貸款。聯(lián)邦帕金斯貸款由政府資助，學校是貸款機構，5% 的利率在學校學習期間是由政府補貼，還款期限為10 年分期還款，還款額每月不少于50 美元，畢業(yè)后有9 個月的寬限期。 （二）聯(lián)

5、邦家庭教育貸款。聯(lián)邦家庭教育貸款包括： 聯(lián)邦斯坦福貸款、聯(lián)邦父母貸款和聯(lián)邦合并貸款三種。其最大特點是貸款人為私人金融機構，包括銀行、信用合作社等。聯(lián)邦斯坦福貸款是美國最大也是最重要的學生貸款項目，貸款對象是缺乏經(jīng)濟條件，需要經(jīng)濟補助的學生。 （三）聯(lián)邦直接貸款。聯(lián)邦直接學生貸款包括： 直接斯坦福德貸款、直接父母貸款和直接合并貸款三種。聯(lián)邦直接貸款與聯(lián)邦斯坦福貸款兩者之間最大的差異就是聯(lián)邦直接貸款是通過聯(lián)邦政府，由聯(lián)邦政府向學生或學生的監(jiān)護人直接發(fā)放貸款。4 四、聯(lián)邦政府在大學生資助制度中的核心地位 在美國，雖然對高校尤其是公立高校進行財政資助是州政府的責任截至2008年，聯(lián)邦政府提供的大學生資

6、助在全日制學生中占到了資助總量的63%，在非全日制學生中則占到了89%。以2007-2008年美國統(tǒng)計年鑒為例，非全日制全國各類大學生資助總量占比為56.9%，其中聯(lián)邦政府的資助總額約為39.3%，而全日制學生資助總量占比為80.3%，其中聯(lián)邦政府的資助總量約為64.3%。遠遠高于州政府和非聯(lián)邦政府機構對大學生資助的金額數(shù)量，聯(lián)邦政府無可爭議地承擔了大學生資助的主要責任。 五、貸款回收風險防范機制 美國聯(lián)邦助學貸款還款率情況正在逐年惡化，且其中我們看到一個不能理解的現(xiàn)象，那就是少于2年的培訓學校違約率居然高達2007年的10.8%、2008年的12.2%以及2009年的13.6%和2010年的

7、11.8%。按道理說，社區(qū)大學通常講授的內(nèi)容應該更加專業(yè)化，學生畢業(yè)后專業(yè)也是對口的，應該是很容易找到工作的，可是這個群體的還款違約率卻是最高的。同時我們還發(fā)現(xiàn)，不管是公立還是私立院校都是學習年限越短，助學貸款的還款違約率就越高。關于這一點，從人力資源成本的角度來講是容易理解的，因為學習年限越長，所掌握的專業(yè)知識和技巧就越高，就業(yè)率以及薪酬相應就越高，還款違約率也就低了。 六、總結 本研究中，筆者通過美國統(tǒng)計年鑒等一系列的數(shù)據(jù)和資料，客觀分析和探究了美國聯(lián)邦助學貸款的模式，不難看出雖說美國助學貸款模式的確存在其不足和缺陷，但總體而言，不管是從政策制定還是實施流程都是代表了世界先進水平。而我國助

8、學貸款制度從實施到現(xiàn)在實踐尚短，還沒到第一個還款期，由于經(jīng)驗不足，預計還款狀況不一定會很理想，然而我們是否能從美國聯(lián)邦助學貸款制度中得到指導性方向呢？我國的助學貸款發(fā)放主要是依靠銀行系統(tǒng)的競標。需要首先明確的是，我國助學貸款制度應該主要有哪些方面的改革、而這些方面又應該先做什么后做什么，以及這些改革具體應該怎么做。所謂他山之石可以攻玉，我們需要借鑒美國聯(lián)邦政府的一切有益舉措，旨在完善我國的助學貸款制度，同時使其做大限度的使學生受益。 參考文獻： 1digest of education statistics 2012， u. s department of education. 2趙婧益.美國高校貧困生問題解決機制探析d.長春：東北師范大學，2008. 3田燕飛.高校學生國家助學貸款工作的現(xiàn)狀調查分析及