關(guān)于金融系統(tǒng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的調(diào)研報(bào)告

1、關(guān)于金融系統(tǒng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的調(diào)研報(bào)告 主任、各位副主任、各位委員： 根據(jù)縣人大常委會(huì)調(diào)研金融系統(tǒng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況方案的安排，調(diào)研組于6月18日組織召開(kāi)動(dòng)員會(huì)，利用兩個(gè)多月時(shí)間，深入到7家銀行、3家小額貸款公司、中小企業(yè)服務(wù)中心、兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的30余家企業(yè)及農(nóng)戶(hù)，通過(guò)聽(tīng)取匯報(bào)、查閱資料、實(shí)地察看、座談走訪等形式，對(duì)我縣金融系統(tǒng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行了較為全面深入的了解，現(xiàn)將調(diào)研報(bào)告如下： 一、我縣金融系統(tǒng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要成效 （一）銀行業(yè)存貸總量持續(xù)提升 近五年來(lái)存貸款總量持續(xù)攀升，存款余額由2009年的747609萬(wàn)元上升為2013年的997639萬(wàn)元，貸款余額由2009年的19

2、9232萬(wàn)元上升到2013年的520154萬(wàn)元。尤其貸款規(guī)模增長(zhǎng)迅速，貸款余額占存款余額的比例由2009年的26%攀升至2013年的52%。截至2014年5月底，我縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存款余額949694萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額517484萬(wàn)元，存貸比為54.49%。 圖表1：2009年2013年間xx縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存款和貸款變化情況（單位：萬(wàn)元） （二）全力支持支柱產(chǎn)業(yè) 截止目前為止，各大銀行已經(jīng)為縣域煤炭資源整合及兼并重組工作累計(jì)發(fā)放210000萬(wàn)元。其中，工商銀行為華寧焦煤提供50000萬(wàn)元技改貸款，向鄉(xiāng)寧焦煤集團(tuán)提供首期6億元中期票據(jù)融資項(xiàng)目。建設(shè)銀行為鄉(xiāng)寧焦煤提供42200萬(wàn)元貸款，為山西中煤華晉能

3、源提供1500萬(wàn)元貸款。中國(guó)銀行向鄉(xiāng)寧焦煤集團(tuán)提供并購(gòu)貸款80113萬(wàn)元并簽發(fā)銀行承兌匯票5000萬(wàn)元，向山西天潤(rùn)德通煤化發(fā)放技改貸款83500萬(wàn)元，向山西保利裕豐煤業(yè)發(fā)放30000萬(wàn)元煤礦技改項(xiàng)目貸款。農(nóng)業(yè)銀行向鄉(xiāng)寧焦煤發(fā)放煤炭并購(gòu)貸款41400萬(wàn)元、流資貸款17000萬(wàn)元，向山西保利裕豐煤業(yè)發(fā)放17400萬(wàn)元。農(nóng)商行向鄉(xiāng)寧焦煤提供62000萬(wàn)元貸款。 （三）積極扶持轉(zhuǎn)型企業(yè) 農(nóng)行通過(guò)農(nóng)戶(hù)承貸、公司擔(dān)保的貸款模式，對(duì)雙鳳祥百萬(wàn)株核桃基地建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行了信貸支持，累計(jì)投放貸款290萬(wàn)元；建行對(duì)山西琪爾康翅果生物制品有限公司給予1000萬(wàn)元的信貸支持，對(duì)通洋紫陶工藝有限公司提供500萬(wàn)元的信貸支持

4、，對(duì)晉晟洋運(yùn)輸有限公司提供500萬(wàn)元信貸支持，對(duì)新鑫隆實(shí)業(yè)95萬(wàn)元信貸支持；農(nóng)商行先后對(duì)戎子酒莊、琪爾康、云邱山旅游開(kāi)發(fā)公司分別給予5000萬(wàn)元、5000萬(wàn)元和4900萬(wàn)元的信貸支持。 （四）探索服務(wù)中小微企業(yè) 我縣大多數(shù)中小微企業(yè)自身管理不完善、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、缺乏有效抵押物，融資渠道狹窄，陷入融資難、融資貴的困境。為解決中小微企業(yè)的擔(dān)保難問(wèn)題，農(nóng)商行積極探索，與縣財(cái)政、中小企業(yè)服務(wù)中心攜手出臺(tái)了xx縣重點(diǎn)中小微企業(yè)“惠商貸”貸款業(yè)務(wù)管理辦法，全新推出“惠商貸”專(zhuān)項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)。今年發(fā)放“惠商貸”貸款總額將不低于5000萬(wàn)元，截止今年7月底，已將14筆1990余萬(wàn)元“惠商貸”貸款發(fā)放至

5、貸戶(hù)手中，為有效益、有市場(chǎng)、有信譽(yù)的小微企業(yè)發(fā)展注入動(dòng)力。 （五）盡力支持特色農(nóng)業(yè) 農(nóng)村貸款原因復(fù)雜，且貸款量小，呈現(xiàn)出“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，并且基本沒(méi)有有效抵押物，但農(nóng)民有金融需求。郵政銀行秉持“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的理念，推出了以棗嶺、譚坪為中心的果園小額貸款，以尉莊為中心的農(nóng)戶(hù)畜牧貸款，截止目前已發(fā)放涉農(nóng)貸款達(dá)2047萬(wàn)元，惠及農(nóng)戶(hù)3500余戶(hù)。農(nóng)商行以扶持農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社為主要推手，對(duì)全縣登記注冊(cè)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社中符合規(guī)定、制度健全、優(yōu)勢(shì)明顯、輻射帶動(dòng)能力強(qiáng)的6個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)放了810多萬(wàn)元。農(nóng)行累計(jì)支持農(nóng)戶(hù)750余戶(hù)，累計(jì)向農(nóng)戶(hù)投放貸款4500多萬(wàn)元。 （六）大力開(kāi)展個(gè)貸業(yè)務(wù) 圖表

6、2：2009年2013年間xx縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)短期個(gè)人消費(fèi)貸款和中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款變化情況（單位：萬(wàn)元） 五年來(lái)，短期個(gè)人消費(fèi)貸款和中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款強(qiáng)勁增長(zhǎng)，尤其是2012年至2013年間增加了10倍，短期個(gè)人消費(fèi)貸款主要用于個(gè)人消費(fèi)品、生活用品等方面的消費(fèi)，中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款主要用于個(gè)人一手房按揭貸款和二手房貸款。截止2014年6月30日，我縣短期個(gè)人消費(fèi)貸款余額為1303萬(wàn)元，中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款余額為3251萬(wàn)元。 二、金融系統(tǒng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題與不足： （一）國(guó)有商業(yè)銀行資金投放過(guò)少。 國(guó)有商業(yè)銀行股改后，收回基層行的貸款權(quán)限，集中資金向大企業(yè)、大項(xiàng)目?jī)A斜，基層行對(duì)貸款只有調(diào)查權(quán)

7、沒(méi)有審批權(quán)，嚴(yán)重影響了基層行業(yè)務(wù)空間的拓展，也造成地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺少有效的信貸投入。20102014年間，我縣商業(yè)銀行存貸差（存款余額與貸款余額之差）為：2009年428722萬(wàn)元，2010年393002萬(wàn)元，2011年349970萬(wàn)元，2012年365335萬(wàn)元，2013年355201萬(wàn)元。雖然存貸差逐年有縮小的趨勢(shì)，但進(jìn)度緩慢，反映出國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)在大量吸收存款的同時(shí)，沒(méi)有給本地積極有效的發(fā)放貸款。如郵政銀行2013年末吸收存款達(dá)到了106514萬(wàn)元，但僅發(fā)放貸款2927萬(wàn)元，信貸資金沒(méi)有充分地發(fā)揮支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。 （二）金融服務(wù)存在貸款集中化。 調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我縣銀行信貸資金大部分投向

8、涉煤企業(yè)，存在向中小微企業(yè)和“三農(nóng)”投放較少，短期貸款多、長(zhǎng)期貸款少的現(xiàn)象。從貸款余額來(lái)看，截至2014年二季度，我縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸款在1000萬(wàn)元以上的大客戶(hù)52戶(hù)，貸款余額362700萬(wàn)元，大客戶(hù)貸款集中度為67.43%，貸款集中投入較為明顯。從客戶(hù)分類(lèi)來(lái)看，我縣銀行業(yè)信貸投入以效益好、信用佳、償還能力強(qiáng)的工業(yè)企業(yè)為主，而服務(wù)業(yè)與中小微企業(yè)由于難以提供貸款所需要的抵押物且抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，使銀行在資金投入時(shí)客觀上承受更大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上阻礙了銀行業(yè)與中小微企業(yè)的發(fā)展。 （三）農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展不健全。 從我縣總體來(lái)看，涉農(nóng)大型銀行逐漸退出農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)發(fā)行尚未涉足，農(nóng)村金融服務(wù)的主要提供

9、者僅為農(nóng)商行和郵儲(chǔ)銀行，這兩家銀行機(jī)構(gòu)雖然在農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較多，但向農(nóng)村提供有效的信貸資金卻極為有限，多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)僅吸收存款無(wú)涉農(nóng)貸款權(quán)限，存貸業(yè)務(wù)量極不匹配。農(nóng)業(yè)貸款點(diǎn)多面廣額度小，還貸能力受生產(chǎn)周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢影響，金融機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險(xiǎn)大成本高，不愿向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，使農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難十分嚴(yán)重，出現(xiàn)了所謂的“農(nóng)村金融空洞化”的現(xiàn)象。導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信貸需求得不到滿足，影響了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展帶來(lái)了巨大困難，也影響了整體地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和質(zhì)量。 （四）金融發(fā)展環(huán)境不佳。 良好的金融環(huán)境是經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的基礎(chǔ)和保證，但我縣金融環(huán)境存在著一些問(wèn)題。主要

10、表現(xiàn)在：一是申貸條件達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)要求。大部分中小微企業(yè)由于規(guī)模小、產(chǎn)權(quán)不明晰、資產(chǎn)負(fù)債率高、有效抵押資產(chǎn)不足，缺乏社會(huì)信用評(píng)級(jí)等，與金融部門(mén)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不對(duì)稱(chēng)，企業(yè)的申貸條件達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的要求，獲得信貸資金較為困難；金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人貸款發(fā)放以擁有產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)為主，但我縣95%的房產(chǎn)沒(méi)有房產(chǎn)證，個(gè)人的申貸條件達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)要求，無(wú)法從正規(guī)金融渠道滿足融資需求，影響金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。二是相關(guān)部門(mén)對(duì)金融工作重視不夠，項(xiàng)目審批周期長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁瑣，間接推高了貸款成本。三是金融法制環(huán)境滯后，導(dǎo)致民間借貸盛行。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我縣只有三家小額貸款公司，其余60多家皆為投資咨詢(xún)公司，但都存在高吸高貸行為，

11、給金融運(yùn)行造成潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融系統(tǒng)的正常業(yè)務(wù)開(kāi)展造成極大沖擊。如xx省xx縣違法吸存，資金鏈斷裂，存款戶(hù)圍堵政府，嚴(yán)重影響金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定。 三、對(duì)金融系統(tǒng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議： 針對(duì)以上困難和問(wèn)題，調(diào)研組提出以下建議： （一）積極搭建政、銀、企合作交流平臺(tái)。 探索建立以政府擔(dān)保、金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)服務(wù)、企業(yè)誠(chéng)信發(fā)展的“三位一體”聯(lián)動(dòng)機(jī)制。逐步實(shí)現(xiàn)銀企對(duì)接的經(jīng)常化、制度化和規(guī)范化。政府要定期組織企業(yè)和各家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展形式多樣的見(jiàn)面會(huì)和洽談會(huì)，促進(jìn)銀企之間溝通交流，實(shí)現(xiàn)互利共贏。企業(yè)要切實(shí)提高誠(chéng)信意識(shí)，規(guī)范內(nèi)部管理，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)透明度，爭(zhēng)取金融部門(mén)的更多支持。 （二）加大對(duì)“三農(nóng)”的扶持力度。 我縣的

12、畜牧、蘋(píng)果、花椒、葡萄、核桃生產(chǎn)已經(jīng)具有了一定規(guī)模，是我縣農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要方向。商業(yè)銀行，尤其是農(nóng)行和農(nóng)商行要發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍作用，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。提供手續(xù)簡(jiǎn)便、效率高的金融服務(wù)，科學(xué)確定小額農(nóng)戶(hù)貸款的額度和期限，加大三年以上的貸款額度，做到按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和規(guī)律發(fā)放和收回貸款。對(duì)符合條件發(fā)放一年期貸款的農(nóng)戶(hù)，銀行系統(tǒng)要在農(nóng)戶(hù)還款前提前介入審查，以便農(nóng)戶(hù)在到期還款后以最簡(jiǎn)便的手續(xù)、最短時(shí)間內(nèi)再貸到款，做到不耽誤農(nóng)民的生產(chǎn)周期?；鶎愚r(nóng)商行信用社要改善農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的管理工作，切實(shí)提高管理水平。農(nóng)業(yè)貸款要面向“三無(wú)”（無(wú)資金、無(wú)信用、無(wú)實(shí)體）農(nóng)民，充分發(fā)揮農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社優(yōu)勢(shì)平臺(tái)

13、，吸納創(chuàng)業(yè)農(nóng)民，解決“三無(wú)”農(nóng)民貸款創(chuàng)業(yè)難的問(wèn)題。政府相關(guān)部門(mén)要進(jìn)一步落實(shí)農(nóng)業(yè)貸款貼息和機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)補(bǔ)政策，將已有的農(nóng)業(yè)貸款貼息和機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)補(bǔ)政策常態(tài)化，并積極探索建立由政府擔(dān)保并貼補(bǔ)利息政策，扶持“三農(nóng)”健康發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真組織送金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，加強(qiáng)與農(nóng)民的聯(lián)系，接近與農(nóng)民的距離，將更多的金融知識(shí)和黨的農(nóng)村政策送到廣大農(nóng)民手中，送到農(nóng)民心中。 （三）著力解決中小微企業(yè)融資難問(wèn)題。 金融機(jī)構(gòu)要切合實(shí)際進(jìn)行金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)適應(yīng)我縣中小微企業(yè)對(duì)資金需求“短、小、頻、急”特點(diǎn)的產(chǎn)品，采取變通方式，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。政府有關(guān)部門(mén)要進(jìn)一步清理有關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目，降低相關(guān)費(fèi)率，同時(shí)掌控土地、房產(chǎn)等抵押審批手續(xù)的部門(mén)要簡(jiǎn)化

14、工作流程，實(shí)施限時(shí)服務(wù)，最大程度減少企業(yè)融資的時(shí)間耗費(fèi)。切實(shí)從根本上解決中小企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題。 （四）加快辦理各種有效抵押證件辦理進(jìn)度。 保障財(cái)產(chǎn)權(quán)利，規(guī)范抵押登記制度。政府相關(guān)部門(mén)要加快推進(jìn)房產(chǎn)證辦理、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確認(rèn)登記頒證、林地使用權(quán)確認(rèn)登記頒證進(jìn)度，下決心解決遺留問(wèn)題，盡快將財(cái)產(chǎn)權(quán)證發(fā)放到所有者手中。加快這類(lèi)業(yè)務(wù)的辦理，一方面，可以有效解決個(gè)人的融資難題，推動(dòng)個(gè)人投資消費(fèi)需求；另一方面，也可以有效解決涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社和專(zhuān)業(yè)戶(hù)的融資難題，推動(dòng)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收致富。 （五）優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。 有關(guān)部門(mén)要按照“政府主導(dǎo)、人行和銀監(jiān)部門(mén)助推、多方聯(lián)動(dòng)”的原則，建立個(gè)人征信系統(tǒng)，促進(jìn)誠(chéng)信水平提高，將征信系統(tǒng)的信用記錄作為銀行借錢(qián)給公民的重要