透視保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能

1、透視保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能 在歷史上，保險(xiǎn)的功能曾長(zhǎng)期被界定為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期中，有關(guān)保險(xiǎn)的研究是被排除在金融理論的視野之外的。進(jìn)入20世紀(jì)以后，隨著聚集和使用的資金規(guī)模越來(lái)越大，保險(xiǎn)業(yè)日益顯示出其在媒介儲(chǔ)蓄和投資方面的重要作用?；诖耍ｋU(xiǎn)的資金融通功能受到重視。 20世紀(jì)末期以來(lái)，隨著保險(xiǎn)覆蓋范圍的擴(kuò)大和對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)滲透程度的加深，它在管理經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定社會(huì)方面的作用日益顯著。因此，有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)管理功能的探討成為國(guó)際理論界的熱門(mén)話題。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)雖然尚處于發(fā)展的初期，但是，全面研究保險(xiǎn)業(yè)的各種功能，顯然有助于我們迅速追趕國(guó)際先進(jìn)水平。保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能是同它的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和資金融通

2、功能同時(shí)實(shí)現(xiàn)的盡管保險(xiǎn)的諸多功能的顯現(xiàn)在歷史上是個(gè)繼起的過(guò)程，但是在現(xiàn)實(shí)生活中，保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能是在它實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通的功能過(guò)程中同時(shí)實(shí)現(xiàn)的。我們可以從如下幾個(gè)方面來(lái)認(rèn)識(shí)這一點(diǎn)：1.分擔(dān)國(guó)家的社會(huì)保障負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)雖然是一種商業(yè)行為，但是，在客觀上，它能夠發(fā)揮社會(huì)保障的功能，從而減少政府在這方面的費(fèi)用。社會(huì)保障、社會(huì)安全這些事情應(yīng)當(dāng)由政府來(lái)做，但是，政府做的事情應(yīng)當(dāng)有一個(gè)界限，做多了，可能會(huì)培養(yǎng)出一個(gè)懶惰的社會(huì)，降低效率，如北歐國(guó)家那樣，如果不做，當(dāng)然也是失職。顯然，這里面不僅有一個(gè)界限問(wèn)題，而且存在一個(gè)如果政府不去做，用一個(gè)什么樣的機(jī)制去代替它的問(wèn)題。我想，保險(xiǎn)業(yè)就能夠非常有效地發(fā)揮這樣

3、一種作用。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)可以通過(guò)市場(chǎng)化的途徑來(lái)聚集資金，并通過(guò)“今天為明天、多數(shù)人為少數(shù)人、健康人為病患者”的資金使用機(jī)制來(lái)為投保者提供社會(huì)保障。2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。風(fēng)險(xiǎn)管理是我們金融業(yè)最核心的一項(xiàng)任務(wù)。更廣義地講，我們整個(gè)社會(huì)管理的職責(zé)就是要發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并管理風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，我們過(guò)去在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、掌握風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)這些方面做得是很不夠的，而保險(xiǎn)業(yè)彌補(bǔ)了這些缺陷。我記得保監(jiān)會(huì)吳定富主席經(jīng)常舉一個(gè)例子，說(shuō)的是，對(duì)于一座樓的消防設(shè)施，是消防隊(duì)更在意呢，還是保險(xiǎn)公司更在意。無(wú)疑，保險(xiǎn)公司比消防隊(duì)更在意，保險(xiǎn)公司也更為了解這座樓里的保險(xiǎn)設(shè)施的狀況及其是否正常。相反，消防隊(duì)很可能因各種各樣的原因，大而化之，因

4、為，消防隊(duì)往往是在事情發(fā)生了之后才去解決它的，而保險(xiǎn)公司則必須防患于未然，因?yàn)檫@與它的經(jīng)濟(jì)利益相關(guān)。這是一個(gè)出于自身利益而去追求社會(huì)利益的典型例子。保險(xiǎn)公司對(duì)社會(huì)管理和社會(huì)安全的貢獻(xiàn)，都可以從這個(gè)例子中找到解釋。對(duì)于社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)管理來(lái)說(shuō)，如果存在這樣一類機(jī)構(gòu)，它們不要國(guó)家拿錢，但卻非常主動(dòng)、自覺(jué)、仔細(xì)地去研究風(fēng)險(xiǎn)所在，它們對(duì)社會(huì)管理的貢獻(xiàn)肯定是非常大的。保險(xiǎn)業(yè)就是這樣一類機(jī)構(gòu)，它們的存在和發(fā)展，大大提高了我們認(rèn)識(shí)和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。3.提供處理社會(huì)應(yīng)急事件的手段。任何社會(huì)都會(huì)產(chǎn)生一些意外事件，因而，都須掌握一系列處理意外事件的手段。我們不妨看一看近幾年的一些處理得好和處理得不好的事件。俄羅斯的

5、切爾諾貝利核電站事件算是處理得不好的一個(gè)事件。事件發(fā)生之后，整個(gè)社會(huì)應(yīng)對(duì)無(wú)措，其負(fù)作用直至現(xiàn)在還沒(méi)有消除。處理得好的也有一些，比如，美國(guó)航天飛機(jī)爆炸事件和“9·11”事件。我覺(jué)得，美國(guó)的“9·11”事件的處理非常值得研究。發(fā)生了那么大的事情，社會(huì)的運(yùn)轉(zhuǎn)卻沒(méi)有受到太大的影響，實(shí)屬不易。受到影響最大的當(dāng)推證券交易所，但5天之后也開(kāi)業(yè)了，諸如擠兌之類的問(wèn)題并沒(méi)有發(fā)生。當(dāng)然，這是美國(guó)社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)高效率的體現(xiàn)，但是，資料顯示，強(qiáng)大且無(wú)所不在的保險(xiǎn)機(jī)制功不可沒(méi)。因?yàn)槭艿綋p失的人很快就獲得了應(yīng)有的補(bǔ)償。這是保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的體現(xiàn)。我們中國(guó)也發(fā)生了一些事情，比如說(shuō)1998年的洪水，再比如說(shuō)20

6、03年的SARS.SARS發(fā)生之后，黨中央、國(guó)務(wù)院非常重視，但研究之下就可發(fā)現(xiàn)，我們的應(yīng)急措施還不夠，這當(dāng)中既包括公共性的部分，也包括商業(yè)性的部分。這里說(shuō)的商業(yè)性應(yīng)急措施，主要應(yīng)由保險(xiǎn)業(yè)來(lái)承擔(dān)。當(dāng)然，在我們?nèi)狈?yīng)急機(jī)制的情況下，在應(yīng)對(duì)SARS時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)做得還是相當(dāng)好的，及時(shí)推出了一些對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種，從而迅速穩(wěn)定了社會(huì)。這里體現(xiàn)出的社會(huì)管理功能無(wú)論怎樣強(qiáng)調(diào)都是不為過(guò)的。4.作為穩(wěn)定金融體系的真正的機(jī)構(gòu)投資者。最近，中國(guó)資本市場(chǎng)討論比較熱烈的問(wèn)題之一是它的穩(wěn)定功能問(wèn)題，其中議題之一是發(fā)展機(jī)構(gòu)投資者。大家知道，我國(guó)資本市場(chǎng)的缺陷之一就是缺少機(jī)構(gòu)投資者。所以，幾任證監(jiān)會(huì)主席都提出發(fā)展機(jī)構(gòu)投資者的設(shè)想。多

7、方努力之下，得到的結(jié)果是什么呢？得到的結(jié)果就是基金業(yè)有了一定的發(fā)展。這里就有問(wèn)題了。我們知道，發(fā)展機(jī)構(gòu)投資者的核心思想是要在資本市場(chǎng)上引入一個(gè)不同于散戶的、不同于以投機(jī)為主的穩(wěn)定的投資者，借以穩(wěn)定市場(chǎng)。基金是不是這樣一種機(jī)構(gòu)呢？從西方國(guó)家的情況來(lái)看，基金固然是近20年來(lái)發(fā)展比較快的機(jī)構(gòu)投資者，但它在穩(wěn)定市場(chǎng)方面的功能并不顯著。所以，早在幾年前，我們就曾寫(xiě)過(guò)一些影響很大的文章，對(duì)投資基金的所謂穩(wěn)定功能、跑贏大勢(shì)等功能表示懷疑。從根本上說(shuō)，作為穩(wěn)定市場(chǎng)中流砥柱的機(jī)構(gòu)投資者，必須與散戶有不同的資金來(lái)源，有不同的投資目標(biāo)，對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表有一套不同的管理理念。這樣看，惟有保險(xiǎn)公司及養(yǎng)老金之類的機(jī)構(gòu)，才會(huì)有

8、不同于散戶的行為。像保險(xiǎn)公司這樣的機(jī)構(gòu)，它可以而且必須考慮一個(gè)長(zhǎng)時(shí)期的事情，必須在很長(zhǎng)的時(shí)間跨度上考慮問(wèn)題，可以不因市場(chǎng)的一時(shí)一事的變化而改變自己的投資行為，從而才能真正發(fā)揮穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定市場(chǎng)的作用。保險(xiǎn)所以有這種功能，基本原因就在于它有相當(dāng)穩(wěn)定并可長(zhǎng)期使用的資金來(lái)源。這是它發(fā)揮穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)社會(huì)功能的重要原因。從上面幾個(gè)方面我們不難看出，保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能是從來(lái)就有的，只不過(guò)，它是在實(shí)現(xiàn)補(bǔ)償功能和資金籌集功能的同時(shí)發(fā)生的。有時(shí)候它不被人意識(shí)到，但它確確實(shí)實(shí)是存在的。保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高而日益凸顯經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)就越發(fā)達(dá)，它的社會(huì)管理功能就會(huì)越發(fā)顯現(xiàn)。保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的依賴

9、性，相信不用過(guò)多解釋，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，絕無(wú)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。在保險(xiǎn)業(yè)大發(fā)展的過(guò)程中，它的社會(huì)管理功能也日益凸顯。如果我們要看各類金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)在整個(gè)金融體系中相對(duì)地位的變化，最直接的方法就是觀察金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化，因?yàn)?，每一類金融資產(chǎn)都對(duì)應(yīng)著一類金融機(jī)構(gòu)或金融活動(dòng)。通常使用的指標(biāo)有四個(gè)，即無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)（銀行存款、短期政府債券等）、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)（主要是股票）、保險(xiǎn)資產(chǎn)和債券。我們研究了美國(guó)、日本、德國(guó)和英國(guó)的情況，資料顯示，這些國(guó)家的居民所持有的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重是穩(wěn)步下降的。這說(shuō)明銀行業(yè)務(wù)，特別是傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，在這些國(guó)家是逐步萎縮的。風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的情況也基本相仿，比重也呈下降趨勢(shì)。即便在美國(guó)這樣的資本市場(chǎng)

10、非常發(fā)達(dá)的國(guó)家，情況也是一樣。債券的情況稍微復(fù)雜一些，比重有升有降。然而，惟一穩(wěn)步提高的就是保險(xiǎn)所占的份額。這說(shuō)明什么問(wèn)題呢？一方面，它說(shuō)明越來(lái)越多的居民將自己的儲(chǔ)蓄投放在保險(xiǎn)公司里，從而進(jìn)一步證明保險(xiǎn)業(yè)籌集資金功能的加強(qiáng)：另一方面，它也說(shuō)明保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能同樣在增強(qiáng)，因?yàn)榇蠹叶家蕾嚤ｋU(xiǎn)公司來(lái)滿足自己的越來(lái)越多的保障需求。其實(shí)中國(guó)也有這種例子。我們采用橫剖面資料，就發(fā)達(dá)城市和不發(fā)達(dá)城市進(jìn)行比較，可以清楚地發(fā)現(xiàn)，就保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度而言，一定是發(fā)達(dá)城市高于不發(fā)達(dá)城市。這是因?yàn)?，?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)了，人們才認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，才需要用保險(xiǎn)這種方式來(lái)實(shí)現(xiàn)自己集補(bǔ)償、投資和保障為一體的需求。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，人們對(duì)

11、保險(xiǎn)的需求越強(qiáng)烈，這一事實(shí)其實(shí)包含著非常深刻的社會(huì)道理。這不僅說(shuō)明經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度越高，人們對(duì)社會(huì)管理和社會(huì)協(xié)調(diào)的需要越迫切，而且說(shuō)明在以國(guó)家無(wú)償支出為主的社會(huì)保障體系和以自愿的以商業(yè)原則為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)業(yè)之間，有一個(gè)此消彼長(zhǎng)的過(guò)程。我們不妨看看發(fā)達(dá)國(guó)家的例子。第二次世界大戰(zhàn)之后，發(fā)達(dá)國(guó)家普遍建立了一種從搖籃到墳?zāi)沟纳鐣?huì)保障體系。國(guó)家包攬了一切，一方面固然給了居民很大的福利，但另一方面，國(guó)家為了籌措資金，必然征收非常重的稅。同時(shí)，由于國(guó)家包攬一切，社會(huì)上滋生了懶惰之風(fēng)，越來(lái)越嚴(yán)重地?fù)p害了社會(huì)的效率。鑒于此，自上個(gè)世紀(jì)的后二十年開(kāi)始，世界各國(guó)都在改變自己的社會(huì)保障制度，改革的方向基本相同，就是用保險(xiǎn)這

12、種商業(yè)合約的方式自愿積累個(gè)人賬戶，取代那種一邊是高稅收、一邊是無(wú)償支出的模式。說(shuō)到底，社會(huì)保障體系的這種變化，就是從傳統(tǒng)的那種政府收錢、政府花錢的模式，轉(zhuǎn)變?yōu)槿嫜赜帽ｋU(xiǎn)的原理，自己掏錢、自己來(lái)保護(hù)自己的模式。在這個(gè)轉(zhuǎn)變過(guò)程中，保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能充分地顯現(xiàn)出來(lái)。保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能還是在與其他經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)密切結(jié)合中日益拓展的。還是舉例說(shuō)明。我們最近在研究抵押貸款證券化的問(wèn)題。通過(guò)細(xì)致研究發(fā)現(xiàn)，從發(fā)生抵押貸款到證券化、直至證券資產(chǎn)的流通，在整個(gè)漫長(zhǎng)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變動(dòng)過(guò)程中，每一個(gè)環(huán)節(jié)都有保險(xiǎn)機(jī)制的參與，而且，正是保險(xiǎn)的參與，使得這樣一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程才能得以順利推進(jìn)，使得原先并不受人歡迎的資產(chǎn)提升為被市

13、場(chǎng)追捧的證券產(chǎn)品。我們?yōu)槭裁匆菩猩鲜霰环Q為“結(jié)構(gòu)性金融”的金融措施呢？這是因?yàn)樗耐卣龟P(guān)系到民生，而關(guān)系到民生的事情自然是社會(huì)管理的主要內(nèi)容。可以說(shuō)，正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了這樣一個(gè)民生行業(yè)，才使得這個(gè)行業(yè)有了社會(huì)管理的功能。保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能是在保險(xiǎn)理念向其他的經(jīng)濟(jì)和金融領(lǐng)域拓展的過(guò)程中日益被認(rèn)識(shí)到的1.保險(xiǎn)業(yè)特殊理念的推廣兩年前，我的一名博土生做了一篇關(guān)于資產(chǎn)管理的論文。該文的核心觀點(diǎn)是：風(fēng)險(xiǎn)是一種稀缺資源，而金融業(yè)的所有任務(wù)，都可歸結(jié)為去發(fā)現(xiàn)這種稀缺資源。我認(rèn)為這個(gè)立論很好，因?yàn)樗梢岳搴芏嗪坑^念。眾所周知，亞洲金融危機(jī)之后，整個(gè)金融界都在談?wù)撊绾畏婪杜c化解風(fēng)險(xiǎn)，而我們監(jiān)管當(dāng)局推出的一

14、系列措施，幾乎等于要求業(yè)界去從事無(wú)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。要求金融業(yè)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是做不到的，要徹底消滅風(fēng)險(xiǎn)，那就更做不到；如果做到了，金融業(yè)也就消亡了。金融業(yè)所以產(chǎn)生，就是因?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)中存在大量風(fēng)險(xiǎn)，金融業(yè)所創(chuàng)造出的所有工具，從存款、貸款，到股票、債券，并不是要消滅這些風(fēng)險(xiǎn)，而是為了管理這些風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融業(yè)的所有能事，都可以歸結(jié)為：發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，并創(chuàng)造一種金融工具去管理這種風(fēng)險(xiǎn)。在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)那種似是而非的觀念在我們經(jīng)濟(jì)生活中大行其道的時(shí)候，這位博士生提出風(fēng)險(xiǎn)本身是一種值得追求的稀缺資源的觀點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)說(shuō)是可貴的。我同她討論觀點(diǎn)的來(lái)源，她告訴我，這個(gè)觀點(diǎn)源自保險(xiǎn)業(yè)。在這個(gè)意義上，保險(xiǎn)業(yè)確實(shí)同其他金融業(yè)不同：因?yàn)橛辛孙L(fēng)

15、險(xiǎn)，保險(xiǎn)才得以產(chǎn)生；可以說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，就是在不斷發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)的。經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到今天，保險(xiǎn)的這種先見(jiàn)之明就體現(xiàn)出來(lái)了。我們知道，所謂風(fēng)險(xiǎn)，指的就是不確定性，任何事情只要存在兩種以上可能的發(fā)展結(jié)果，就應(yīng)當(dāng)說(shuō)其中存在不確定性，存在不確定性就有風(fēng)險(xiǎn)，有風(fēng)險(xiǎn)就得想辦法，就得創(chuàng)造金融產(chǎn)品去管理這種風(fēng)險(xiǎn)。守著資金而不發(fā)放貸款固然沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，但經(jīng)濟(jì)怎么去發(fā)展呢？我們這個(gè)社會(huì)為什么還要養(yǎng)幾百萬(wàn)人從事金融工作呢？我們?yōu)槭裁催€要這個(gè)不斷生產(chǎn)那些饑不能食、寒不能衣的產(chǎn)品的金融業(yè)呢？保險(xiǎn)業(yè)絕不會(huì)因存在風(fēng)險(xiǎn)而踟躇不前；相反，越是有風(fēng)險(xiǎn)的地方，保險(xiǎn)業(yè)越是活躍。你那兒有風(fēng)險(xiǎn)嗎，好的，我賣個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品給

16、你。你買了這個(gè)產(chǎn)品，在你出事的時(shí)候，我替你補(bǔ)償。保險(xiǎn)業(yè)一開(kāi)始不就是這樣產(chǎn)生的嗎？毫無(wú)疑問(wèn)，將保險(xiǎn)業(yè)的這個(gè)理念引入其他金融業(yè)之后，必將在那里引起革命性的變化。事實(shí)確實(shí)如此。在最近的一次研討會(huì)上，很多中外專家都談到信用的保險(xiǎn)問(wèn)題。其前提是，現(xiàn)在銀行發(fā)放了大量貸款，在流動(dòng)性出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，它本應(yīng)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表，或者將之出售，但是，出于各種考慮，銀行通常都不愿這樣做。金融工程專家說(shuō)了，可以呀，我們出售CDO（資產(chǎn)組合抵押債券）就可以了，它可以使得銀行在出售這部分資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又將該資產(chǎn)保持在自己的資產(chǎn)負(fù)債表中。討論過(guò)程中，好幾位中外專家一針見(jiàn)血地指出，所有這些事實(shí)上都是保險(xiǎn)公司要做的事，無(wú)非現(xiàn)在改由銀

17、行自己做了。這個(gè)例子很能說(shuō)明問(wèn)題，它告訴大家，風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)奸東西，問(wèn)題就在于你要正確地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，并設(shè)法創(chuàng)造出一個(gè)金融工具來(lái)合理地管理它。這里所說(shuō)的CDO，在國(guó)際上也是最近十年才推出的，它是用保險(xiǎn)的原理來(lái)管理和防范信用風(fēng)險(xiǎn)的絕妙例證。顯然，幾乎所有的金融領(lǐng)域都應(yīng)當(dāng)用保險(xiǎn)的這樣一些理念來(lái)進(jìn)行改造。這樣做，無(wú)疑提高了我們的認(rèn)識(shí)水平，使我們回到一個(gè)真實(shí)的世界來(lái)認(rèn)識(shí)問(wèn)題。原來(lái)，整個(gè)世界充滿了不確定性，也就是充滿了風(fēng)險(xiǎn)，我們所有的任務(wù)，無(wú)非是要?jiǎng)?chuàng)造工具來(lái)管理這些風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)產(chǎn)生自保險(xiǎn)業(yè)的理念，對(duì)于穩(wěn)定金融體系、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)體系，進(jìn)而穩(wěn)定社會(huì)、管理社會(huì)，無(wú)疑是非常有用的。2.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理責(zé)任：為改革提供安全網(wǎng)

18、我們的經(jīng)濟(jì)制度正面臨轉(zhuǎn)軌。這個(gè)轉(zhuǎn)軌過(guò)程相當(dāng)復(fù)雜，而且會(huì)引致相當(dāng)大的摩擦和社會(huì)成本。要讓這樣一個(gè)充滿矛盾的過(guò)程能夠順利推進(jìn)，我們需要有一個(gè)社會(huì)安全網(wǎng)。國(guó)家有責(zé)任提供安全網(wǎng)，保險(xiǎn)業(yè)也有責(zé)任提供安全網(wǎng)。比如農(nóng)村的保險(xiǎn)問(wèn)題、農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)問(wèn)題、農(nóng)民的保險(xiǎn)問(wèn)題，這些東西都已經(jīng)十分突出了。我認(rèn)為，這些問(wèn)題不解決，我們整個(gè)的大戰(zhàn)略、城市化的戰(zhàn)略、全面建設(shè)小康社會(huì)、我們發(fā)展成為世界的制造業(yè)工場(chǎng)等所有這些戰(zhàn)略都不能夠順利地實(shí)施，我們一些宏偉的目標(biāo)就不能實(shí)現(xiàn)。因此，國(guó)家應(yīng)當(dāng)提供以財(cái)政性資金為支持的安全網(wǎng)，同時(shí)我們還要建立商業(yè)性機(jī)制來(lái)提供安全網(wǎng)，后者正是我們保險(xiǎn)業(yè)的責(zé)任，這就是保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。3.解決中國(guó)人口老齡化問(wèn)題的出路我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中還面臨著一個(gè)重大問(wèn)題就是人口問(wèn)題。中國(guó)已經(jīng)老齡化了。材料顯示，我們可能是世界上老齡化速度最快的國(guó)家之一。法國(guó)老齡化用了115年，美國(guó)用了60年，英國(guó)用了40年，據(jù)研究，中國(guó)好像只